Технологии и инструменты развития операторов на рынке финансовых услуг

Внутренняя эффективность банка тоже имеет большое значение для динамики формирования организационного капитала и нематериальных активов, поскольку от скорости и точности обработки клиентских заявок в бэк-офисе зависит то, как банк выглядит в глазах своих клиентов, повышается или снижается ценность бренда. Более того, условия на рынке сегодня таковы, что банки оказываются в тисках предельно жестких требований к внутренней эффективности их функционирования. Но если западноевропейские банки находятся под сильным прессингом снижения затрат (cost cutting), то российские банки в первую очередь озабочены потребительскими качествами своих услуг.

В течение ближайших лет ведущие банки, активно формирующие стратегии информационного роста на рынке финансовых услуг, по всей видимости, значительно сократят оперативные расходы и повысят удовлетворенность клиентов за счет внедрения web-архитектуры во всех каналах распределения продуктов. Банки объединят традиционные системы отделений и операторов, call-центров, банкоматов и Интернет-банкинга единой инфраструктурой с доступом через браузер. В результате значительно вырастет рыночное давление на те банки, которые не последуют примеру лидеров.

Сегодня процентная ставка не самый главный критерий ? все большее значение приобретают одобрительные или негативные отзывы коллег и друзей. Неоспоримым преимуществом банка в борьбе за клиента становятся скорость и надежность обслуживания. А зависят эти преимущества от того, насколько отработаны, гибки и эффективны внутренние процедуры банка.

Поэтому все больше банков приступают к решению задач совершенствования внутренних процессов. Информационные технологии ? лишь один из тех инструментов, с помощью которых можно повысить эффективность работы банка. Главное же средство, как показывает проведенное исследование, ? комплексный реинжиниринг процессов, направленный на создание простых, надежных и быстрых процедур обработки банковских продуктов. Например, Московский кредитный банк и агентство недвижимости «ЛАУРЕЛ», развивая нишевые стратегии, предложили клиентам специальную программу ипотечного кредитования «Ипотека без комиссий».

Главным конкурентным отличием новой программы от банковских программ, представленных в настоящее время на рынке, является абсолютная прозрачность условий предоставления кредита, что достигается отсутствием каких-либо банковских комиссий за рассмотрение заявки, выдачу и сопровождение кредита и др., приводящих к его удорожанию. Стоимость кредита для заемщиков по программе «Ипотека без комиссий» определяется только процентной ставкой - 9,9 % в долларах США и 12 % в рублях.

При этом сохраняются все условия базовой маркетинговой программы: первоначальный взнос ? от 20 % стоимости квартиры, срок кредитования - до 15 лет при оформлении кредита в долларах США и до 10 лет - в рублях, сумма кредита - от 30 до 250 тыс. долл. США или от 1 млн до 7,5 млн руб. Отметим, что срок рассмотрения кредитной заявки 4 дня, возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций ? начиная с 4 месяца действия кредитного договора.

Кроме условий кредитования важным положительным отличием программы «Ипотека без комиссий» является комплексный подход к обслуживанию клиентов, в основе которого лежат единые корпоративные стандарты. Примечательно и то, что реализация программы ипотечного кредитования осуществляется в режиме «одного окна». Обращаясь в агентство «ЛАУРЕЛ», заемщик экономит значительное количество времени, нервов и сил и освобождается от большей части организационной работы. Персональный сотрудник Агентства берет на себя все вопросы не только по подбору жилья, оформлению документации, компоновке пакета документов, но и их согласованию с Московским кредитным банком. По сути дела, заемщику необходимо посетить офис Московского кредитного банка всего один раз с тем, чтобы осуществить сделку покупки квартиры.

Совместная программа с агентством «ЛАУРЕЛ», обладающая уникальными условиями не только по предоставлению кредитов, но и обслуживанию клиентов, обретет известность и хорошую популярность на отечественном рынке. При растущем спросе на жилье очень важно начинать поиск подходящего варианта одновременно с обращением в банк за кредитом, только в этом случае покупатель сможет быть уверенным, что он не потратил время и деньги впустую. Маркетинговые технологии интегрированных операторов предусматривают, что ипотечный брокер, совмещающий опыт и знание рынка недвижимости и ипотеки, сможет подобрать для заемщика наиболее оптимальный вариант и оперативно оформит сделку.

Например, в начале 2006 г. банк «УРАЛСИБ» предложил рынку новую ипотечную программу. С марта 2006 г. банк «УРАЛСИБ» начал предоставлять кредиты по программе «Ипотечное кредитование на улучшение жилищных условий при приобретении готового жилья». По новой маркетинговой технологии кредитования клиент может получить ипотечный кредит без первоначального взноса либо со взносом до 10 % от стоимости приобретаемого жилья ? в зависимости от выбранного варианта кредитования. Процентная ставка за пользование займом банка «УРАЛСИБ» составляет 15 % годовых в рублях и 11 % годовых ? в валюте. Срок кредитования ? до 15 лет. Минимальная сумма займа равна 50 тыс. руб., максимальная ? от 3 до 9 млн руб. в зависимости от региона (9 млн по Москве, 6 млн по Санкт-Петербургу и Московской области, 3 млн ? по остальным регионам) URL: Banki.ru.

Кредит погашается в виде ежемесячного аннуитетного платежа. Вместе с предоставлением займа осуществляется обязательное страхование в страховой группе «УРАЛСИБ» приобретаемой квартиры от рисков повреждения и уничтожения, а также жизни и трудоспособности заемщика. При пользовании кредитом по новой программе обязательному страхованию от рисков повреждения и уничтожения подвергается еще и квартира, находящаяся в собственности заемщика. «Общая сумма затрат на страхование для основной категории заемщиков не превышает 0,96 % от суммы кредита», - сообщает пресс-служба банка.

«Славинвестбанк» вывел на рынок в начале 2006 г. новую линейку ипотечных продуктов и снижает минимальную ставку при кредитовании до 13 %. Банк, применяя маркетинговые технологии «втягивания» клиентов, предусмотрел возможность получения ипотечного кредита для лиц, не способных подтвердить доход документально, а также иностранных граждан. Отметим, что на таких технологиях «Славинвестбанк» предлагает кредит на сумму до 85 % стоимости квартиры. Славинвестбанк приступил к реализации маркетинговых стратегий по программам ипотечного кредитования летом 2005 г.

Кредиты предоставляются банком на приобретение, ремонт жилых помещений, расположенных на территории Москвы или Московской области. Максимальный срок предоставления кредита ? 27 лет URL: www.ipocredit.ru. В дальнейшем банк планирует секьюритизировать свой ипотечный портфель либо продать его другому банку, а вырученные средства вновь направить на кредитование. Таким образом, в условиях высококонкурентного рынка российские банки начинают бороться за заемщиков не путем снижения ставок, а путем улучшения качества обслуживания, внедрения новых технологий, позволяющих оформлять кредиты в более короткие сроки, а также путем расширения и модернизации продуктового ряда.

Особенности социально-экономического развития России в новом тысячелетии и новые условия развития кредитно-банковских институтов диктуются сменой модели хозяйствования, изменением социальной роли государства и пересмотром позиций всех составляющих процесса развития кредитно-банковских отношений. К ним можно отнести: изменение роли кредитно-банковских организаций в мировой и национальной экономике, роли потребителя на рынке банковских услуг.

Банковское страхование считается в мире одним из сложных видов страхования. В последнее время в развитых странах банки превращаются в финансовые супермаркеты - центры по предоставлению комплексных услуг юридическим и физическим лицам. В России этот институт лишь начинает пользоваться популярностью. Однако широкое внедрение в банках Российской Федерации такого страхового покрытия, помимо повышения надежности и стабильности деятельности этого сектора финансово-кредитной системы, безусловно, внесет существенный вклад в процессы интеграции российской банковской системы в международную.

За последние годы в сфере мирового финансового бизнеса происходит много изменений, одним из которых является интеграция страховой и банковской индустрии. Объединение усилий банковских и страховых специалистов в направлении расширения сферы сбыта предлагаемых продуктов, повышения эффективности обслуживания клиентов, а также совершенствование подходов к ведению бизнеса в целом (реинжиниринг), привело к появлению концепции «банкострахования» (фр. bancassurance) Настолько близки по технике банковские и страховые операции, что историки и философы финансовой отрасли всегда ломали копья, пытаясь доказать их тождественность или, в зависимости от преобладающей моды, - различие..

Данная концепция предполагает обеспечение потребителей страховыми и банковскими продуктами путем использования общих каналов сбыта и (или) одной клиентской базы. Указанное направление позволяет участникам финансового рынка достичь значительных преимуществ по предоставлению услуг каждому в своей области. Таким образом, в условиях глобализации изменяется природа взаимодействия страховых компаний и банков, границы между страховыми и банковскими продуктами становятся прозрачными, усиливается тенденция консолидации на финансовом рынке. Не будем долго останавливаться на том, как страховщики используют банковские услуги: тут и первичное финансирование, и инвестиции, и хеджирование, и многое другое. Цель нашего исследования - выявить горизонт использования банкирами услуг страхования Любое наше действие, оказывающее влияние на будущее, имеет неопределенный исход. Например, когда мы переводим денежные средства на свой счет, то не знаем, какова будет их покупательская способность в тот момент, когда захочется ими воспользоваться. Будущая стоимость акций, купленных сегодня, так же неизвестна, как и финансовая отдача, на которую рассчитывают абитуриенты, поступая в то или иное учебное заведение. Таким образом, поскольку ценность капитала зависит от дохода, который он может принести в будущем, экономика в целом тесно связана с теорией риска и неопределенности. Следовательно, знать, как взаимодействуют банк и страхования компания, чрезвычайно полезно для клиентов каждого из них. Например, если банк страхуется от неправомерных (неправомочных) действий сотрудников, то этот факт должен позитивно отражаться и на настроении его клиентов - меньше риск банкротства. Если же клиент страховой компании имеет информацию о том, что резервы страховщика депонируются в первоклассном банке, он уверен, что полис его выручит..

Обычному человеку, неспециалисту в области финансов, трудно определить, насколько надежен тот или иной банк. Банк может выглядеть вполне надежным и презентабельным и при этом выдавать займы неплатежеспособным заемщикам, что подрывает его кредитоспособность. Размещение депозитов, также как и операции по кредитованию, в определенной степени является рискованной деятельностью. Обычно банк не может отказать клиенту в принятии его депозита, но если по какой-либо причине его вкладчики утратят к нему доверие, они могут потребовать обратно вложенные капиталы.

Такая ситуация угрожает любому банку. Сильная уязвимость и рискованность банковских операций, а также тот факт, что ухудшение ситуации в банковской сфере может серьезно разбалансировать экономические механизмы, требуют введения системы защиты депозитов, которая позволяет защитить не только отдельный банк, но и банковскую систему в целом.

Возникновение идеи совместного продвижения страховых услуг приходится на середину 1980-х гг., когда впервые полисы страхования стали продаваться через отделения банков в Великобритании. Эксперимент оказался успешным и привлек к себе большое внимание банков и страховых компаний в других странах. В 1990-е гг. в Западной Европе данное направление предоставления финансовых услуг доказало свою эффективность и рассматривается в качестве перспективной формы взаимодействия. В настоящее время на долю европейских стран приходится более 20 % операций банковского страхования.

Следует отметить, что банковское страхование приобретает все большую популярность не только на Европейском континенте Например, банковская система Франции с начала 60-х гг. претерпевает большие изменения. Для повышения конкурентоспособности, повышения своей устойчивости банки увеличивают собственные фонды. Некоторые из них вступают в партнерские отношения со страховыми компаниями. Кроме того, в целях диверсификации своей деятельности и расширения клиентуры многие банки создали филиалы, специализирующиеся на страховании жизни. Подробнее см.: URL: http://www.ambafrance. ru//., но и среди американских, а также азиатских банков. Это, в частности, связано с рядом причин, по которым банкам и страховщикам выгодно такое сотрудничество. Для банков необходимо выделить следующие причины: предложение страховых продуктов способно существенно повысить доходность и продуктивность банковской деятельности; достигается увеличение доходов, получаемых за продвижение страховых услуг; становится возможным использование резервов страховой компании в формировании пассивов банка; повышается продуктивность работы банковских сотрудников за счет расширения набора услуг, предлагаемых клиентам банка; более широкий спектр услуг для потребителей (для банков это означает рост продаж и установление более тесных контактов с клиентами по сравнению с обычным представлением банковских продуктов); больший объем предоставляемых услуг препятствует переходу клиентов к конкурентам.

Поскольку некоторые клиенты предпочитают иметь счета в нескольких банках, перед банками стоит задача завоевать лояльность клиента. В этой связи банки и страховые компании налаживают партнерство, на-правленное на обеспечение своих клиентов широким набором банковских и страховых продуктов из одного источника и др. Страховым компаниям выход на рынок банковского страхования позволяет достичь в конкурент-ной борьбе следующих преимуществ: увеличение числа потребителей про-дуктов страхования и, как следствие, объема продаж; расширение ассор-тимента предлагаемых услуг; сокращение доли расходов по организации продаж страховых услуг и др. Некоторые продукты, разрабатываемые страховыми компаниями, нецелесообразно реализовывать традиционными способами. Это связано с их неконкурентоспособностью из-за высоких расходов на продвижение.

В зависимости от экономической ситуации в стране, особенностей местного законодательства, поведения конкурентов, стратегии бизнеса и других факторов, страховые компании и банки выбирают наиболее подходящий для себя способ вхождения в банковское страхование.

Во-первых, банк и страховая компания подписывают соглашение, в соответствии с которым банк обязуется выступать в качестве официального представителя страховщика при реализации его продуктов. Соблюдение условий такого соглашения позволяет партнерам достичь значительных положительных результатов, при этом затраты банка, включая расходы на обучение банковских служащих, будут сравнительно низкими.

Во-вторых, банк и страховая организация договариваются о взаимном владении акциями. Таким образом, члены совета директоров одной стороны могут войти в состав совета директоров другой. Степень заинтересованности сторон в подобном мероприятии определяется на уровне советов директоров и высшего менеджмента.

В-третьих, банк полностью или частично приобретает страховую компанию. В этом случае руководство банка должно четко определить профиль деятельности приобретаемой страховой организации, убедиться в возможности получения дополнительных преимуществ от данного предприятия. Такое предприятие может оказаться достаточно выгодным для банка.

В целях увеличения объемов продаж страховщики, как правило, предлагают клиентам банков специальные продукты, которые рассчитаны на удовлетворение специфических потребностей банковских клиентов Подробнее о рисках, покрываемых страховыми компаниями, см.: Тарабрин А.И. Актуальные проблемы банковского страхования в Российской Федерации // Журнал российского права. 2004. № 9.. По своей сути это финансовые продукты, имеющие страховую оболочку. Подавляющая часть продаж через банки приходится на полисы страхования жизни. Это во многом связано с возможностью и желанием банков привлекать средства страховых резервов по страхованию жизни на длительные периоды. Как правило, в страховании ущерба (страхование имущества и ответственности) участие банков незначительное.

К сожалению, по сравнению с практикой мирового страхового бизнеса, в России далеко не все виды страхования успешно используются, а некоторые просто являются редкостью. И этому есть несколько объективных причин. Во-первых, необходимыми технологиями и опытом располагают далеко не все отечественные страховые компании. Во-вторых, многие банки не готовы полностью открыть информацию о себе. То есть застраховаться от компьютерных и электронных преступлений они хотят, а вот допустить независимых специалистов для оценки рисков и анализа надежности системы безопасности - ни за что. Скрытность проявляют банки и в информации о произошедших убытках, необходимой для правильного расчета тарифов.

В России вплоть до недавнего времени банковское страхование понимали либо как создание банком собственной страховой компании Причем указанная страховая компания должна служить следующим целям: 1) принуждать страховаться там клиентов, желающих получить кредит; 2) страховать собственные риски. Следует отметить, что страхование своих собственных рисков (имущественных или связанных с заемными операциями) в своей же компании ни в коей степени не является грамотным решением проблемы управления рисками., либо как механизм «оптимизации налогообложения». Оба этих варианта в российских условиях достаточно хорошо прижились. Однако на Западе под банковским страхованием понимают нечто иное См.: Плотников А. Что такое банковское страхование // Банковские технологии. 2003. № 4..

Во-первых, продажу страховых полисов физическим лицам через отделения банков. Во-вторых, комплексное страхование самих банков, охватывающее как стандартные виды страховой деятельности (автострахование, добровольное медицинское страхование, страхование имущества от огня и т.д.), так и весьма специфические виды, такие как страхование ответственности финансовых институтов, страхование предпринимательских рисков, страхование рисков, связанных с электронной коммерцией, и страхование банков от электронных и компьютерных преступлений. Разработан и активно применяется комплексный полис страхования от преступлений В.В.В. (Bankers Blanket Bond), покрывающий риски, связанные с преступлениями со стороны сотрудников, хранением и перевозкой ценностей, операциями с наличными денежными средствами и документарными ценными бумагами Подробнее см.: Соколов Ю.А., Амосова Н.А. Система страхования банковских рисков: науч. издание. М.: Издательство Элит. 2003..

В настоящее время ведущими страховщиками в данной области являются члены Лондонского страхового объединения «Ллойда». Необходимость банковского страхования заключается в самой банковской деятельности и в присущем ей риске, который вытекает из неопределенности рыночной ситуации. Обычно страхуются те риски, на которые банк повлиять не может. Проценты, которые получает кредитное учреждение за оказанные услуги, определяются, в большинстве случаев, как плата за риск потерять не только прибыль, но и капитал. Новые технологии, сложность управления банком, компьютерные преступления, вооруженные налеты, возникновение новых видов деятельности и многое другое, что порождает приобретение финансовыми учреждениями страховых полисов. Потери такого рода могут быть компенсированы только путем страхования.

Банки заинтересованы в снижении существующих рисков. Для страховщиков же это - основная работа, и диапазон предлагаемых ими услуг очень велик. Причем не всегда банк должен быть страхователем и платить за страховку. Во многих случаях эту «почетную обязанность» банк вполне может переложить на своих клиентов, а самому остаться в полисе лишь в качестве выгодоприобретателя.

Самостоятельно банк должен страховать свои имущество, риски, связанные с ответственностью перед третьими лицами, а также интересы сотрудников. Такие программы можно разделить на четыре блока.

1. Страхование зданий, имущества и принадлежащих банку автомо-билей.

2. Страхование рисков, имеющих «финансовую» специфику: обору-дование, остекление, электроника, банкоматы, перевозимые и хра-нящиеся ценности, а также убытки от перерыва в производстве. Отдельно страхуется ответственность финансовых институтов перед третьими лицами.

3. Страхование персонала: медицинское страхование, страхование от несчастных случаев и страхование выезжающих за рубеж для всех сотрудников, а также специальные VIP-программы для топ-ме-неджеров. Отдельно по специальной программе должны быть застрахованы инкассаторы.

4. Комплексные полисы от преступлений.

Комплексное страхование.

Каждый банк на Западе заключает договор страхования в отношении целого набора рисков. Этот набор столь велик, что такой полис называют Bankers Blanket Bond (В.В.В.) - «Банковская Бланковая Облигация» На Западе уже давно стали популярными полисы ВВВ (Bankers Blanket Bond) - комплексное страхование банков от преступлений и неправомерных или ошибочных действий персонала и третьих лиц, а также от ряда других операционных рисков. В США, например, страхование ВВВ обязательно для банков, работающих с физическими лицами. Такие банки обязаны вступить в Федеральную корпорацию по страхованию депозитов, а обязательным условием принятия в нее является страхование банка по программе ВВВ и наличие страховой защиты от компьютерных преступлений.. Первоначально В.В.В. был разработан Американской ассоциацией гарантов для американских банков. Впоследствии банковское страхование было адаптировано с учетом местного законодательства для использования во многих странах, и в настоящее время оно получило широкое распространение в мире Подробнее см.: Гришин Г. Страховые аспекты операций зарубежных банков // Страхование в России. URL: http://www. allinsurance. ru/..

Этот полис стоит достаточно дорого: десятки и сотни тысяч долла-ров при покрытии в сотни миллионов, а иногда и миллиарды долларов. На российском рынке далеко не всякий, даже крупный банк решится запла-тить такую сумму за страховку. Высокая стоимость полиса BBB диктуется зарубежными перестраховщиками: у них есть статистика, опыт и, главное, достаточная перестраховочная емкость. Российский страховой рынок просто не в состоянии принять такие риски полностью. И национальные банки прекрасно об этом знают. Поскольку доля собственного удержания российского страховщика незначительна по сравнению с суммой страхового покрытия по полису, можно сказать, что российские банки покупают западный продукт, а российский страховщик выступает лишь фронтером.

Еще один фактор, снижающий эффективность применения полиса В.В.В. на российском рынке, ? недоверие к страховщикам. Ведь получение полиса связано с серьезными сюрвейерскими проверками бизнес-процес-сов банка, предъявлением внутренних регламентов, предоставлением истории убытков. Открывать эту информацию страховщикам и западным сюрвейерам банки часто не готовы, опасаясь разглашения информации. Именно поэтому, а также в целях контроля над перестраховочной программой и минимизации затрат на подобное страхование для покупки B.B.B-полисов банки обращаются к услугам кэптивных страховщиков.

Никаких требований к обязательности подобного страхования отечественное законодательство пока не предъявляет, и правилом хорошего тона для российских банкиров BBB-покрытие пока не стало. Основным побудительным мотивом приобретения полиса ВВВ сейчас для банков является его необходимость или крайняя желательность для равноправной игры на западных рынках, получения рейтинга в международных агентствах.

Фонд регионального развития в сентябре 2005 г. провел маркетинговое исследование среди страховых компаний, работающих в ЮФО, в котором нам пришлось принимать самое непосредственное участие. Страхов-щики назвали банки наиболее перспективным направлением бизнеса на ближайшие годы. На первый взгляд такое несовпадение оценок страховщиков и состояния спроса на страховые услуги со стороны банков кажется парадоксальным.

Неужели страховые компании столь неадекватно оценивают потенциальных клиентов? Или действительно в ближайшее время страну ждет бум банковского страхования? Как показали результаты исследования, на самом деле страховщики макрорегиона ЮФО имели в виду лишь страхование залогов и, за редким исключением, ничего более. Не секрет, что залоговое страхование в большинстве случаев осуществляется в обмен на размещение в банке-клиенте средств на депозитных счетах. После выхода 254-й инструкции Центробанка, которая настоятельно рекомендовала страховать залоги, страховщики получили хороший бизнес, а банки ? послабления при формировании резервов под выданные кредиты и доступ к средствам страховщиков. И именно после появления этой инструкции резко выросла доля банковских инструментов в активах страховых компаний.

Жертвуя доходностью инвестиций, страховщики компенсировали альтернативные издержки низкорентабельного размещения резервов за счет роста поступлений по низкоубыточному виду страхования. К тому же страховые компании и банки часто являются звеньями в цепочке «серых» схем, а в этом случае они не обременены проблемой защиты от рисков. Как справедливо отмечают представители страховых компаний, риск возникновения просроченной и безнадежной задолженности как по причинам форс-мажора и обстоятельств заемщика, так и мошенничества целесообразно страховать. Тогда банк одновременно может и снизить потери, и уменьшить величину отчислений в резервы под потери по кредитам (если это разрешит регулятор) Вообще же потребительские кредиты отличаются небольшой суммой и целым рядом юридических особенностей (типичные примеры проблем - смерть заемщика, наследованное имущество). .

На макроуровне это касается всей банковской системы ? встает вопрос ее устойчивости и надежности. В случае быстрого роста потребкредитования страхование поможет избежать многих проблем, вплоть до банкротств. Страховые компании могут участвовать и в деятельности кредитных бюро, поскольку обладают хорошей базой клиентов и заемщиков, а значит, в состоянии помочь банкам снизить операционные риски. Некоторые страховые компании заявили о разработке собственных скоринговых моделей.

Страхование рисков, сопутствующих потребительскому и автокредитованию, ипотеке, имеют неплохие перспективы не только в связи с высокими темпами роста этих направлений банковского бизнеса и возможностью установления для них обязательного статуса Здесь появляется другое направление - развитие bank assurance, комплексного обслуживания клиентов, предложения совместных страховых и банковских программ, объединения сбытовых сетей страховщиков и банков..

С точки зрения убыточности имущественные риски банков достаточно выгодны страховым компаниям. Причин несколько: в отличие от промышленных производств в банках меньше опасных объектов, более развита система контроля и безопасности, идет видеонаблюдение. К тому же помещения, как правило, в хорошем состоянии и оснащены качественными коммуникациями, что также снижает опасность возникновения пожара или техногенных аварий.

Наиболее высокорисковые элементы, как показали маркетинговые исследования рисков банков ? банкоматы (здесь возможны кражи и вандализм) и инкассация. Тем не менее, в целом убыточность по имущественному страхованию банков невысока (коэффициент выплат колеблется в районе 20-30 % от заработанной премии). Тариф зависит от уровня системы безопасности в банке (для проверки на место выезжает сюрвейер, который дает свою оценку) и характеристики здания (год постройки, качество коммуникаций и инфраструктуры). При этом комплексное страхование в одной компании позволяет снижать расходы за счет скидок, но ради надежности все же рекомендуется диверсифицировать риски ? заключать контракты с несколькими страховщиками.

Вместе с тем, страховщики отмечают информационную непрозрачность банков. Именно этот фактор, по их мнению, становится главным тормозом развития страхования различных банковских рисков. Если банк не является аффилированным по отношению к страховщику, добиться от него раскрытия данных о системе риск-менеджмента или о системе безопасности практически невозможно. В таком случае страховщик либо откажется от принятия риска, либо сильно завысит тариф. Хотя и банки, в свою очередь, должны интересоваться не только тарифами и условиями договора, но и надежностью страховщика и его перестраховочной защиты.

Что же касается проблем, связанных с информационной асимметрией и нежеланием прибегать к страховым услугам, то они, очевидно, будут постепенно решаться. И тогда ожидания российских страховщиков относительно спроса на страховые услуги со стороны банков оправдаются не только в части залогового страхования. А банки, в свою очередь, получат полноценную страховую защиту.

Еще одно направление работы страховщиков с банками ? совместные продажи продуктов. Сегодня на российском рынке банк является перспективным партнером страховщику, особенно при продаже страховых услуг корпоративным клиентам. В продающих сетях банков работают высококвалифицированные менеджеры, которые вхожи к корпоративным клиентам на уровне финансовых директоров, руководителей. Такие менеджеры, как правило, подготовлены к тому, чтобы достаточно быстро освоить необходимую квалификацию по продвижению страховой услуги. Если обеспечить им такую квалификацию и систему поддержки, то совместные продажи продуктов могут стать очень эффективными.

Прежде всего это ? расширение ассортимента услуг, предлагаемых банком, но и, конечно, дополнительный источник дохода, который в основном расходуется на мотивацию банковских менеджеров. Дополнительный доход, получаемый менеджерами банка, прозрачен для руководства и позволяет повысить привлекательность рабочего места. Роль компенсации, которую банк получает из комиссионных, носит, скорее, вторичный характер. Что касается совместных продаж в рознице, то тут ситуация несколько иная. Через банковские сети можно продавать только простые коробочные продукты, которые пользуются массовым спросом. Например, ОСАГО - страхование путешествующих, страхование держателей пластиковых карт. Клиенты, как показывают маркетинговые исследования, больше доверяют банку, чем страховой компании, поэтому, продукт, который лидирует во всех банкостраховых продажах в мире, ? страхование жизни и ряд других продуктов, ? способен успешно реализовываться через офисы банка и в России. Всплеск продаж возможен, по нашему мнению, к 2007-2008 гг.

Страховщиками, занимающими лидирующее положение в этом особом виде страхования, являются андеррайтеры Ллойда в Лондоне. По указанному выше полису страхуются:

1. Обычные для любой другой компании риски в т.н. «огневые» (включают пожар, наводнение, кражи, ограбления, затопление водопроводной водой, падение на здание самолетов и др.):

- «денежные» - связанные с присутствием в здании или пере-возкой наличных средств;

- «компьютерные» - включая стоимость восстановления компь-ютерных баз данных, утраченных при пожаре или ограблении;

- несчастных случаев - что особенно важно для банковских слу-жащих от инкассатора до президента;

- потери прибыли (Business Interruption) - если они вызваны одним из «огневых» рисков, а не неплатежами дебиторов;

- технические - отказы инженерного оборудования: лифтов, бойлеров.

2. Существуют риски, специфические для финансовой отрасли. К ним относится, например, т.н. «гарантийное страхование» (Fidelity Insurance), еще до начала 30-х гг. практиковавшееся и в России. Гарантийным страхованием покрываются риски нечестности служащих банка, в отличие от обычных ошибок (нелояльность персонала). Все банки подвержены риску убытков по вине персонала, поскольку мошенничества совершаются, в основном, людьми, а не машинами Существует множество способов, с помощью которых сотрудники могут нанести материальный вред банку: быть соучастниками ограбления, проводить мошеннические операции с кредитами, выдавая их, например, фиктивным лицам или проводя мошеннические операции с системой электронного перевода денег.. Под нелояльностью персонала в рамках В.В.В. понимаются незаконные мошеннические действия сотрудников с целью получения личной выгоды. Конкретный вид мошенничества оговаривается при заключении договора страхования. Персонал страхуется по специально существующему отдельному полису Errors and Omissions. Кроме того, заключаются договоры страхования риска инкассации поддельных чеков или приема фальшивых банкнот.

3. Не входят в В.В.В., но покрываются по отдельным договорам риски, специфические для отдельных типов банковских операций. Из всего их спектра наибольший интерес представляет покрытие банков, выпускающих кредитовые или дебетовые карточки. Страхование распространяется на случаи подделки карточек, а также их противоправного использования - запуском в обращение ворованных каточек и т.д. Кроме того, страхуются банкоматы и находящиеся в них наличные деньги. Страхование ряда рисков, как уже говорилось выше, банк может переложить на своих клиентов. По отношению, например, к держателям пластиковых карт - это страхование от убытков, связанных с повторным выпуском и блокированием утраченных карт.

При заключении договоров страхования страховщик вправе потребовать от клиента соблюдения минимально необходимых мер безопасности по предотвращению убытков. Обычно такие меры безопасности включают в себя внутренний аудит, а также осуществление двойного контроля над проведением финансовых операций.

Под термином «имущество» в рамках В.В.В понимаются все виды движимого имущества, наиболее важной составной частью которого являются деньги; наличные деньги при транспортировке.

Стандартный пакет по комплексному страхованию включает в себя также дополнительные виды покрытий, например, офисного имущества, произведений искусства, личных сейфов и других объектов. Сопутствую-щие страховые полисы выдаются по требованию клиента.

В России договор комплексного страхования - письменное соглашение между страховщиком и страхователем, на основании которого страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении события, предусмотренного в договоре страхования (страхового случая), возместить страхователю (лицу, в пользу которого заключен договор страхования) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки от банковской или иной финансовой деятельности, вызванные непредвиденными расходами (выплатить страховое возмещение), в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Объектом страхования по договору комплексного страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом, указанном в договоре страхования, а также связанные с непредвиденными расходами (убытками), возникшими у страхователя при осуществлении им банковской или иной финансовой деятельности, указанной в договоре страхования.

Собственно кредиты страхуют, в основном, сами банки от политических рисков - рисков, связанных с незаконными действиями государственных органов и их должностных лиц, с экспроприацией иностранной собственности, с изменениями законодательства принимающей стороны, резко ухудшающими положение иностранных инвесторов, а также рисков, связанных с гражданскими беспорядками, вооруженными конфликтами, сменой правительства в стране должника, введением моратория на платежи и т.д. Подробнее о политических рисках см.: Яцентюк О.Н. Категория «риск» в механизме страхования иностранных инвестиций // Актуальные проблемы российского права: сб. науч. трудов. Вып. 1, 2005.

Имущество, под залог которого выдается кредит, страхуется обязательно Причем по массовым видам страхования порядок крайне упрощен. Например, договор предоставления займа под залог жилого дома (mortgage) не будет подписан, пока должник не предъявит полис по страхованию дома, по крайней мере, на сумму займа.. При факторинге заключается договор страхования товаров на время перевозки, хранения и реализации. Активно развивается страхование имущества и оборудования, передаваемого в лизинг.

По страхованию промышленных и торговых рисков положение несколько иное. В каждом банке существует страховое подразделение, в задачи которого входит удостовериться, что договор страхования налицо. Например, в морском страховании банк не предоставит кредит, пока не будет знать, что имеется страхование целого набора рисков: сам объект (страхование КАСКО); отдельное страхование военных и забастовочных рисков; страхование ответственности перед третьими лицами; страхование дохода должника; специфическое страхование рисков кредитора и т.п.

В последнее время в развитых странах банки превращаются в финансовые супермаркеты - центры по предоставлению комплексных услуг предприятиям и населению. Банкам предложение страховых услуг может приносить довольно значительный непроцентный, то есть не связанный с традиционными банковскими операциями, доход. Например, существующие механизмы в полном соответствии с законами позволяют банкам получать со страховщика как комиссионные за заключенные договоры страхования, так и определенную долю от полученной по этим договорам прибыли Подробнее см.: Решетин В., Шувалова И. Страшные банковские тайны // Эксперт. 2001. № 11 (271)..

Как правило, каждый банк работает только с определенным кругом страховых компаний. И это совершенно оправданно, ведь банк, в той или иной форме дающий кредит, должен быть уверен в надежности страховой компании. Если же клиент приносит в банк полис неизвестной страховой компании, то никакого снижения риска практически не происходит, ведь обязательства берутся под гарантии страховых выплат того же, кто взял кредит. В таком случае банк был бы вынужден запрашивать информацию о финансовом состоянии и проверять платежеспособность всех страховых компаний, чьи полисы будут приносить клиенты. Поскольку это - нереально, то единственно верное для банка решение - первоначальное формирование списка проверенных страховых компаний, чьи полисы будут приниматься при осуществлении ссудных операций. С другой стороны, сотрудничество только с одной страховой компанией также является некорректным: клиент должен иметь выбор и бренда, и предлагаемых условий.

Система банковского страхования в России на сегодняшний момент все же получила свое распространение. Масштабы такого движения, конечно, не сравнить с теми, которые существуют на Западе, но поскольку первый шаг уже сделан, то можно надеяться, что оно будет развиваться и дальше Cost Management in Global Banking - The Lessons of Low Cost Producers, Salomon Brothers. October 2005..

Необходимость коренного преобразования способов работы банков представляет собой сегодня поистине всеобъемлющее явление. Обособленные некогда секторы финансовых услуг сливаются, вынуждая финансовые компании все более агрессивно конкурировать на чужом поле.

Все эти тенденции (и не только они) формируют среду, в которой область допустимой ошибки при принятии управленческих решений постоянно сужается. Подтверждением тому могут служить масштабные последствия недооценки ипотечного кредитования, а также быстрое появление на рынке компаний, специализирующихся на отдельных видах услуг, таких как взаимные фонды, операторы расчетов по кредитным картам, венчурные фонды и гаранты размещения коммерческих бумаг.

4.3 Технологии выработки интенциональной стратегии финансового бизнеса

Стратегия международной корпорации является глобальной, если компания, осуществляя свою деятельность в общемировом или крупном региональном масштабе, обнаруживает хорошее знание своих конкурентов и методов ведения глобальной конкурентной борьбы и способность координировать свою деятельность с помощью гибких информационных, производственных, финансовых технологий.

Сегодня на мировом рынке усилился рост иностранных инвестиций, агрессивного развития финансового, банковского, страхового капитала. В исследованиях ученых глобальная финансовая экономика не сводилась к простой сумме торгово-финансовых операций. Посредством сетизации, как мы выяснили, в глобальной экономике складывается институт глобальных финансовых корпораций и транснациональных банкостраховых групп. Финансовая глобализация была сформирована с активным участием американского институционального механизма функционирования финансовой сферы, и сегодня проявляет себя в планетарном масштабе в полностью реализованной форме. Развитие финансовых организаций, их взаимодействие объективно ведут к необходимости их объединения. Кроме продолжающейся глобализации новое тысячелетие будет характеризоваться и дальнейшим развитием.

С нашим вхождением в новое тысячелетие мы будем наблюдать продолжающееся продвижение компьютерных и коммуникационных технологий, которые и далее будут приводить к революционным изменениям в процессах принятия финансовых решений. Финансовая система конкурентоспособных институтов в США развивается подобно матрице, воспроизводимой в современных условиях в глобальном масштабе. Для развитых стран проблема финансовой глобализации сопряжена с объективной необходимостью создания институтов и механизмов воздействия на глобальные финансовые потоки, а для стран с формирующимися рынками и финансовыми институтами ситуация складывается гораздо сложнее.

Формирование идеологии финансового капитала связано, по нашему мнению, со скептическим направлением экономико-теоретического исследования глобализации и основывается на главенствующей роли финансовых институтов, информационных ресурсах, свободном рынке и глобальных сетевых структурах. Инвестиционная активность глобального капитала в странах периферии стремительно растет, увеличивая значение и роль страховых, банковских и крупных интегрированных бизнес-групп на национальных рынках.

Новая модель трансформации финансовых отношений определяет необходимость изучения новых форм глобального капитала и специфики сетевого развития финансовых институтов. Реинжиниринг бизнес-процес-сов (в оригинале Business process reengineering), начиная с 1990 г., вызывает активный интерес специалистов в области менеджмента и информационных технологий. В настоящее время реинжиниринг бизнес-процессов взят на вооружение практически всеми ведущими организациями мира.

Пионеры модели реинжиниринга бизнес-процессов (РБП) ? М. Хаммер, А. Стентон ? определяют реинжиниринг как «фундаментальное переосмысление и радикальное перепроектирование бизнес-процессов организации для достижения коренных улучшений в актуальных основных показателях их деятельности: стоимость, качество, услуги и темпы» Hammer M., Stanton A. Steven The Reengineering Revolution. . Имеется в виду не небольшое усовершенствование бизнес-процессов организаций, а кардинальное повышение их эффективности ? в десятки и даже сотни раз. При этом реинжиниринг рассматривается как необходимое условие выживания современных организаций в условиях жесткой конкурентной борьбы на мировом рынке.

В рамках методологии РБП, бизнес-процесс ? это множество внутренних шагов (видов деятельности), начинающихся с одного или более входов и заканчивающихся созданием продукции, необходимой клиенту. Назначение каждого бизнес-процесса состоит в том, чтобы предложить клиенту товар или услугу (то есть продукцию), удовлетворяющую его по стоимости, долговечности, сервису и качеству. Термин «клиент» следует понимать в широком смысле. Это может быть действительно просто клиент, а может быть и другой процесс, протекающий во внешнем или внутреннем окружении организации, например, у партнеров или субподрядчиков.

Необходимость реинжиниринга связывается с высокой динамичностью современного делового мира. Непрерывные и довольно существенные изменения в технологиях, рынках сбыта и потребностях клиентов стали обычным явлением, и организации, стремясь выжить и сохранить конкурентоспособность, вынуждены непрерывно перестраивать свою стратегию и тактику. РБП подверг ревизии принципы организации бизнес-процессов на основе разделения труда, предложенные Адамом Смитом в «Богатстве наций», и показал, что они неадекватны современным условиям.

Проведение РБП повышает эффективность работы организации благодаря использованию приведенных ниже семи принципов.

Горизонтальное сжатие процессов - объединение нескольких рабочих процедур в одну. Процедуры, выполняемые различными сотрудниками, интегрируются в одну. На практике далеко не всегда удается сжать все шаги процесса реинжиниринга в одну работу, выполняемую одним сотрудником. Обычно создается команда (саморегулируемый коллектив), которая несет ответственность за данный процесс. Наличие в команде нескольких человек неизбежно приводит к некоторым задержкам и ошибкам, возникающим при передаче работы между членами команды. Однако потери здесь значительно меньше, чем при традиционной организации работ, когда ответственные за процесс реинжиниринга подчиняются различным подразделениям организации (порой располагающимся на различных территориях). По оценкам организаций, которые провели реинжиниринг, переход от традиционной организации к выполнению работы одним сотрудником ускоряет ее выполнение примерно в 10 раз. Кроме того, при традиционной организации работ трудно (а иногда и невозможно) определить ответственного за быстрое и качественное выполнение работы.

Переход от функциональных подразделений к командам процессов. Система реинжиниринга объединяет в единое целое процессы, которые много лет назад были разбиты на отдельные простые части. В традиционно организованном предприятии люди распределяются по отделениям, отделам, лабораториям, группам и т.п., в которых они выполняют предписанные им функции (части процессов). Это создает множество проблем, в частности, проблему несогласованности и даже противоречивости целей различных групп людей. Реинжиниринг предлагает альтернативный подход, состоящий не в разделении людей по подразделениям, а в объединении их в команды процессов, то есть группы людей, выполняющих совместно за-конченную часть работы, ? процесс. Команды процессов заменяют старые функциональные подразделения. В зависимости от сути выполняемых работ используются различные типы команд процессов.

Один тип команды объединяет некоторое число совместно работающих людей различных специальностей, выполняющих рутинную, повторяющуюся работу. В связи с тем, что в данном случае команда выполняет повторяющуюся работу, члены ее объединяются на длительное время.

Другой тип команды объединяет людей для решения некоторой эпизодической и, как правило, сложной задачи. В этом случае команда создается на время решения задачи. При завершении проекта команды этого типа расформировываются, а их члены переходят в другие проекты и команды.

В основе подобных построений лежит понимание того, что традиционные функциональные подразделения организации (отдел сбыта, отдел материально-технического снабжения, производственный отдел и т.п.) занимаются только ресурсным обеспечением процесса (то есть выделением людей, техники и т.п.), а для реализации и управления каждым экземпляром бизнес-процесса создаются временные сквозные бригады из работников, выделенных функциональными отделениями.

Сокращение числа управляющих уровней. Менеджер, осуществляющий контролирующие функции, обычно не может работать более чем с семью подчиненными (менеджерами или исполнителями). Менеджер, осуществляющий тренерские функции, может работать с тридцатью подчиненными. Изменение отношения от 1:7 на 1:30 приводит к тому, что значительно сокращается количество управляющих уровней в иерархической структуре, в связи с чем сложность организационной структуры уменьшается.

Возрастание лидирующей роли менеджеров. Одним из последствий реинжиниринга является изменение роли топ-менеджеров. Уменьшение количества управляющих уровней в иерархической структуре приближает администрацию к непосредственным исполнителям и клиентам. В перепроектированной организации успешное выполнение работы в основном зависит от членов команды, а не от функциональных менеджеров. Следовательно, администрация должна исполнять роль лидера, способствующего «словом и делом» укреплению убеждений и ценностей исполнителей.

Вариантность исполнения технологических процессов. Новые (перепроектированные) процессы имеют различные версии исполнения и начинаются с некоторого проверочного шага, определяющего, какая версия процесса наиболее подходит. В простом случае выполняется автоматизированная процедура, а в сложном ? специалист приглашает экспертов.

Развитие финансомики, информациональной экономики и систем Интернет-доступа на рынках банковских и страховых услуг способствовали формированию интеграционных тенденций между экономическими агентами, изменили мобильность российских финансовых операторов, усилили долю консалтинга не только в разработке и реализации финансовых и кредитных продуктов, но и в структуре всей профессиональной деятельности менеджеров банка, осуществляющего риск-менеджмент клиента. Подразделения по финансовой аналитике и по разработке и внедрению ИТ становятся неотъемлемой частью крупных российских банков.

Вместе с тем, усилением структурной составляющей информационно-аналитических мероприятий в разработке стратегии компании топ-менеджеры и риск-менеджеры банков испытывают затруднения в понимании и использовании ИТ. Сегодня большая часть крупных банков, рассматривая возможность аутсорсинга информационных технологий, ставят перед собой цель сократить до 30 % своих расходов Хейвуд, Брайан Дж. Аутсорсинг: в поисках конкурентных преимуществ : пер. с англ. М.: Вильямс, 2002. С. 42..

Опыт использования информационного аутсорсинга финансовыми операторами банковского рынка в странах Восточной Европы свидетельствует, что важной причиной активного развития аутсорсинга информационных технологий послужили высокая динамика развития финансовых институтов, а также хроническая нехватка достаточно квалифицированного персонала по управлению развитием информационного капитала (рис. 7).

Размещено на http://www.allbest.ru/