Технологии и инструменты развития операторов на рынке финансовых услуг

Размещено на http://www.allbest.ru/

2

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рис. 7. Модель информационно-финансового аутсорсинга на рынке финансовых услуг

Следовательно, если аутсорсинг выполнялся в рамках стратегии экстернализации второстепенных функций, то можно предположить, что аутсорсинг финансового подразделения будет происходить так же часто, как аутсорсинг ИТ С недавних пор значительное число многонациональных корпораций, таких как ВР, Shell, National Starch & Chemical, Sears, NFC, Conoco, Lasmo, а также ряд государственных предприятий, поручили поставщикам выполнение финансового и бухгалтерского учета. Многие коммуникационные компании и ряд малых и средних предприятий недавно нашли подходящих поставщиков услуг; часто заключенное с ними соглашение предусматривало оказание пакета услуг в сфере ИТ и финансов..

Проблема поддержания конкурентоспособности заключается, по мнению специалистов, в том, что если финансовый институт не желает отставать от своих конкурентов, он должен использовать самую современную технологию, быть готов прибрести и применить новые разработки для развития информационного капитала Некоторые обозреватели считают, что тенденция аутсорсинга ИТ сойдет на нет в течение следующего года. В Западной Европе суммы, затрачиваемые на штатных специалистов по ИТ и бухгалтеров, почти одинаковы - между 1,5 и 4 % от товарооборота средней компании. Однако большинство обозревателей полагают, что с течением времени затраты на информационные технологии будут расти гораздо быстрее, чем затраты на финансы.. Именно поэтому ИТ-персонал стал очень востребован на рынке банковских услуг и достаточно избирателен в выборе нового рабочего места и его условий. Вместе с тем, критерии выбора специалистов по ИТ в качестве обязательного условия предполагают их соответствующую профессиональную подготовку в сфере новых разработок.

На первый взгляд, создание внутреннего подразделения по разработке и внедрению ИТ представляется довольно привлекательной концепцией. Банк может пользоваться услугами своих штатных специалистов, нанимая их в том количестве и качестве, которые ему необходимы К сожалению, большинство компаний не могут воспользоваться этой идеальной концепцией из-за нехватки навыков и растущего темпа изменений, обусловленных внедрением новых технологий. Каждая организация должна пользоваться самыми передовыми достижениями, которые может предложить ей информационная технология. Однако специалисты, обладающие необходимой квалификацией, хотят работать в специализированных организациях, которые смогут предложить им интересную работу и возможности для личного роста. Вечным кошмаром для многих руководителей подразделений по разработке и внедрению ИТ является потребность в приобретении новой технологии в то время, когда объем текущих работ находится на очень высоком уровне, исключающем или ограничивающем возможность широкомасштабной переподготовки персонала.. Банк, рассматривающий возможность аутсорсинга второстепенного подразделения по разработке и внедрению ИТ, должен тщательно отобрать те операции, которые он может отдать на выполнение поставщику услуг. При осуществлении аутсорсинга периодически имеют место как потеря ценных навыков, так и их совместное использование.

Было бы странно, если бы персонал поставщика услуг не научился чему-то новому, работая с банком-клиентом, но это обычно не становится проблемой на рынке финансовых услуг. Позитивный момент заключается в том, что каждый банк может воспользоваться идеями, которые поставщик приобрел, работая с другими клиентами, аналогичными финансовыми институтами, имеющими сходные задачи обеспечения экономической безопасности и формирования информационного капитала.

Во всех ситуациях, связанных с применением аутсорсинга ИТ в банках, существуют позитивные и негативные моменты. В большинстве банковских структур аутсорсинг подразделения по разработке и внедрению ИТ продолжает приносить самые высокие доходы, но с его использованием связаны также самые большие риски утраты информационной безопасности. Выполняя эту функцию, банк как клиент информационного аутсорсера должен быть уверен в том, что поставщик услуг будет стремиться к повышению качества обслуживания на протяжении всего срока действия контракта.

В отрасли современного аутсорсинга на финансовом рынке термин «аутсорсинг бизнес-процессов» (Business Process) характеризует комплекс второстепенных технологических процессов, состав которого постоянно меняется. Обычно в этот комплекс входят финансы и бухгалтерия, трудовые ресурсы, снабжение, начисление и учет заработной платы, внутренний аудит, исчисление налогообложения, центры обслуживания потребителей и ряд специфических процессов, характерных для данной отрасли. Оценка внешних рисков ? процесс управления, чаще всего передающийся на выполнение аутсорсера. В Западной Европе степень удовлетворенности аутсорсингом у банковских институтов составляет 97 % Ohmae K. The Mind of the Strategist, Penguin. New York, 2003. Р. 122..

За возможным исключением финансов и бухгалтерии, все остальные процессы финансовых институтов менее зависимы от современного состояния технологий, используемых при аутсорсинге, чем само подразделение по разработке и внедрению ИТ. Большая часть организаций-клиентов, передавших другим компаниям свои технологические процессы, удовлетворены работой своих партнеров. Банку как финансовому институту, рассматривающему перспективы аутсорсинга одного или более процессов, следует провести эталонное тестирование имеющихся задач и структуры организационного капитала информационных служб, выполнив его таким образом, чтобы четко определить внутренние и внешние границы возможностей.

Аутсорсинг финансов, как мы уже отмечали, создает возможность для получения консультационных услуг на короткий, средний и длительный срок, а при подписании соглашения с еще одним поставщиком перечень предоставляемых услуг может быть откорректирован на протяжении срока действия контракта. Аутсорсинг финансов способствует снижению затрат, однако замедляет формирование информационного капитала. При условии равенства всех прочих характеристик потенциальный клиент будет склоняться к выбору того поставщика услуг, у которого есть опыт информационного проектирования. Следовательно, в скором времени потенциальные поставщики услуг должны будут приложить особые усилия и, возможно, предложить более высокие скидки, а поставщики, заключившие достаточное количество сделок, должны будут приложить не меньшие усилия, чтобы не допустить на этот рынок остальных.

Менеджеры банка понимают, что без широкого использования информационо-аналитических и финансовых технологий они рискуют тем, что банк способен потерять свои конкурентные преимущества, должны серьезно проанализировать свои возможности по развитию системы аутсорсинга для моделирования структуры организационного и информационного капитала. Следует признать, что в финансовых отраслях продвигать бренд и удерживать конкурентоспособность в условиях либерализации рынка будет намного сложнее, чем раньше. При этом известно, что как только банк внедряет самую современную технологию, чтобы получить конкурентное преимущество, оказывается, что его конкуренты уже приступили к новым разработкам.

Конечно, в компаниях, для которых проекты являются основным бизнесом, имеются опытные РМ-профессионалы, однако, по оценкам исследователей реинжиниринга, пока таких специалистов в «непроектных» компаниях либо нет совсем, либо очень мало, ведь это не их профиль Strassman P. The Politics of Information Management. Information Economics Press: New Canaan, 2004. Р. 12.. Критерий «профильности» и является основным при ответе на вопрос о целесообразности использования аутсорсинга (рис. 8). Нельзя не отметить, что в случае аутсорсинга осуществляется независимое от поставщиков решений управление проектами заказчика, что является залогом неукоснительного соблюдения интересов заказчика в проекте.

Рис. 8. Основные направления развития аутсорсинга

На рынке аутсорсинговых услуг достаточно нередки ситуации, когда подрядчик, получая возможность управлять проектами, приводит заказчика к тем решениям, которые, прежде всего, выгодны самому поставщику. К сожалению, многие заказчики начинают понимать, что ценность внешнего профессионального управления проектами гораздо выше той цены, которую они за это заплатят, только после серьезных неудач.

По оценкам экспертов, в течение ближайших нескольких лет российский рынок услуг по внешнему управлению проектами может расти на 200-300 % в год. Благодаря внешнему управлению проектами, прибыльность финансового бизнеса на Западе увеличивается в среднем на 10-15 %, а в России ? на 25-30 % и более Strassman P. The Politics of Information Management, Information Economics Press, New Canaan, 2004. Р. 49..

Внешнее управление проектами востребовано бизнесом в силу двух причин: с одной стороны, внешние испол-нители обладают богатым опытом и новыми технологиями управления и, как правило, превосходят собственных сотрудников компании-заказчика, с другой стороны, внешние руководители проектов несут ответственность за конкретный, четко обозначенный результат.

Одним из самых молодых направлений аутсорсинга является аутсорсинг информационных процессов. Это связано, прежде всего, с чрезвычайно быстрым развитием Интернет-технологий, электронной коммерции и сетевых программных продуктов. Согласно недавнему опросу, проведенному международной исследовательской компанией Center for Business Practices, 66 % среди 2000 наиболее крупных мировых компаний используют услуги по внешнему управлению проектами. Ежегодный рост мирового рынка услуг по внешнему управлению проектами на протяжении последних 5 лет в среднем составляет 10-12 % Hammer M., Stanton A. Steven The Reengineering Revolution, 2004. Р. 93.. В мировой практике достаточно давно управление проектами в компаниях с непроектной структурой предоставляют внешним компаниям, независимым от подрядчика по проекту, представляющим интересы заказчика и специализирующимся именно на управлении проектами.

Активизация деятельности иностранных мега- и макрооператоров на национальном рынке банковских услуг заставит государственные и коммерческие банки искать альтернативные способы снижения издержек менеджмента ? предоставление услуг совместно с конкурентами и другими финансовыми институтами, направленное на увеличение доли рынка.

Внедрение интернет-технологий, появление банковских услуг по телефону спровоцировало снижение числа филиалов финансовых операторов. Очевидно, возможность слияния или поглощения будет по-прежнему важна. Если банк не становится жертвой враждебного поглощения, руководство надеется, что, применяя новые системные подходы в развитии конкурентоспособности, банк способен расширить долю контролируемого им рынка. Очевидно, что всегда эффективнее проводить проектирование систем управления капиталом, повышать качество обслуживания и снижать затраты, когда банк занимает устойчивое положение на рынке.

Если маркетинговая служба работает неэффективно и расширения рыночной доли банка не происходит, банковские институты вынуждены повышать свою устойчивость за счет сокращения неспецифических функций аутсорсинга и расширения сети финансовых посредников, имеющих на рынке развитую сеть и узнаваемые бренды.

Основу стратегического планирования деятельности банков как финансовых институтов составляет проблема обеспечения устойчивости развития с учетом клиентской составляющей, в контексте решения которой осуществляется поиск оптимальной конкурентной стратегии развития. Развитие российских банков зависит от сложившейся инфраструктуры рынка и сложившегося платежеспособного спроса на финансовые услуги. На российском рынке клиентская база банков расширяется не только тогда, когда у экономических агентов возникают потребности в кредитных ресурсах. Расширение деятельности российских банков сегодня зависит от уровня финансового консалтинга, направленного на оптимизацию капитала клиентов.

В новых условиях инерционность иерархической пирамидальной структуры управления оказалась тормозом на пути к выживанию финансовых организаций. Решением проблемы является смена базовых принципов организации финансовых институтов и переход к ориентации не на функции, а на процессы. Основными преимуществами можно считать: перспективу повышения качества обслуживания, экономии средств и освобождения времени, затрачиваемого на управление; что, несомненно, позволяет руководству сосредоточиться на основной деятельности фирмы.

Развитие модели аутсорсинга на рынке банковских услуг США показывает, что особенно охотно технологии аутсорсинга применяются руководителями некрупных банков, значительно чаще передают пакет функций, в который входят ИТ и консалтинг одному поставщику Ohmae K. The Mind of the Strategist - 2. Penguin. New York, 2005. Р. 67..

Аутсорсинг информационных процессов может быть внутренним и внешним - относительно территории заказчика. Внешним аутсорсингом является оказание услуг на территории поставщика, с использованием его инфраструктуры и персонала. Внутренний аутсорсинг - это оказание заказчику услуг на его территории. Вид выбирается в зависимости от потребностей заказчика. Особый вид внутреннего аутсорсинга, влияющий на качество информационного капитала, - функциональный. Он заключается в проработке методологической базы по управлению его ИТ-процессами, формализации их и выполнению определенных функций поддержки ИТ-структуры заказчика: например, поддержка стандартных приложений на рабочих местах пользователей. При этом четко оговариваются критерии работы поставщика: скорость реакции на нештатную ситуацию, степень участия в нестандартных проблемах заказчика, способ эскалации проблемы. То есть вся передаваемая на аутсорсинг деятельность делится на функции с определенными критериями их выполнения, и эти функции передаются компании-поставщику.

Внутренний аутсорсинг позволяет решать проблемы, связанные с географией клиента. Иногда клиенту требуется расширить бизнес в регионах, а управление удаленными офисами - задача с точки зрения ИТ довольно трудоемкая: это и подбор кадров, и контроль за ними. Крупная компания-провайдер, имеющая либо широкую филиальную сеть, либо сеть субподрядчиков, имеет возможность решать эти вопросы клиента путем внутреннего аутсорсинга. Это обслуживание практически любого компьютерного оборудования и предоставление ИТ-персонала.

На сегодняшний день во всем мире, собственно, как и в макрорегионе ЮФО, развит такой вид аутсорсинга, как хостинг Хостинг - англ. web-hosting, collocation, синоним - веб-хостинг. Хостинг - это услуга по размещению чужого веб-сайта на своем веб-сервере или чужого веб-сервера на своей «площадке», то есть предоставление подключения к Интернету и обслуживание. Как правило, спрос на хостирование сайтов значительно больше, чем на хостирование серверов, поскольку последнее нужно только для довольно крупных сайтов. Кроме того, хостингами называют сами площадки или серверы, предоставляющие эту услугу. Размещение своего сервера на хостинговой площадке (collocation) - всегда платная услуга, а вот размещение сайтов бывает бесплатным (по данным: «YandexЭнциклопедия»).. По данным Forrester Research, в 2005 г. спрос на услуги веб-хостинга во всем мире составил приблизительно 70 млрд долл. США URL: www.outsourcing.com, «Web Hosting: The New Face of IT Outsourcing» Sam Albert.. Связано это, прежде всего, с тем, что хостинг является на сегодня одним из самых дешевых и надежных способов опубликовать информацию о компании в сети Интернет, не прибегая к созданию собственного Интернет-отдела, а также без привлечения больших финансовых средств. В 2005 г. в Южном федеральном округе стоимость размещения и создания интернет-сайта в среднем составляла 800?1000 долл. США Необходимо понимать, что как стоимость, так и сама возможность хостинга зависит, прежде всего, от сложности и функциональности веб-страницы, а также от некоторых других, по большей части, технических факторов (каналы связи; расположение и количество офисов фирмы, провайдера и т.д.). В целом по стране цены могут разниться от 0 до 20.000-30.000 дол. США.. Естественно, что такая цена не является критической даже для средних компаний. Если же сравнить стоимость хостинга у аутсорсера с затратами на создание, сопровождение, обучение и содержание квалифицированного персонала собственного интернет-отдела, то, несомненно, выбор будет в пользу первого варианта.

Сегодня на рынке ИТ-аутсорсинга существует несколько типовых предложений по аутсорсингу информационных процессов как для малых компаний, так и для корпоративных клиентов.

Хранилища данных/Файловые сервисы. Аренда у аутсорсера или разработка на заказ серверного ядра, хранилищ данных, прикладного программного обеспечения и сетевых средств для консолидации данных клиента, обеспечения их целостности и безопасности, предоставления удаленного доступа.

Размещение корпоративных информационных систем (КИС). Размещение на сервере компании-поставщика услуг основных корпоративных информационных систем с обеспечением требуемых условий по гарантированному электропитанию, физической и информационной безопасности данных, подключением к ведущим операторам связи. Дополнительно - услуги резервного копирования больших объемов данных, администрирование систем.

Внешнее управление проектами ? принципиально новый тип аутсорсинга, аутсорсинг менеджмента, а не функций. Для российского рынка аутсорсинг управления проектами ? понятие относительно новое, но, как показывает практика, объясняется этот факт, во многом, острым дефицитом организаций, способных квалифицированно осуществлять управление проектами. Сейчас уже не вызывает сомнения факт, что управление проектами ? это отдельная область менеджмента информационных услуг на финансовом рынке. Эффективное управление проектами основано на системе реинжиниринга. Сегодня наиболее распространены на российском рынке, как показали результаты прведенного автором маркетингового исследования, следующие основные бизнес-процессы в банках и других финансовых институтах:

– процессы продвижения продуктов (услуг), связанные с основной деятельностью финансового института, сегментирование рынка и обслуживание конечных потребителей финансовых продуктов (услуг);

– процессы обеспечения позиционирования на рынке конкретного финансового института, нацеленные на планирование его деятельности с позиции удовлетворения потребностей потенциальных потребителей, увеличения доли рынка посредством выведения новых продуктов и услуг ? исследование рынка (маркетинг), стратегическое планирование деятельности, развитие организационного и информационного капитала;

– процессы моделирования финансовой инфраструктуры, ориентированные на поддержание информационных, организационных, финансовых ресурсов в конкурентном состоянии (развитие филиальной сети, формирование информационных ресурсов, переподготовка кадров, повышение доли консалтинговой составляющей в стоимости финансовых продуктов и услуг).

Реинжиниринг бизнес-процессов банка предполагает целостное и системное моделирование и кардинальную реорганизацию его материальных, финансовых, организационных и информационных потоков, в результате чего упрощается организационная структура, перераспределяется и минимизируется использование различных ресурсов, сокращаются сроки реализации потребностей клиентов, повышается качество их обслуживания. Определяющим критерием целесообразности применения реинжиниринга бизнес-процессов в системе совершенствования банковских технологий является длительность процесса. В «длинных» бизнес-процессах до 80 % времени может тратиться на передачу объектов (в том числе документов) между операциями, задержку в очередях и только 20 % собственно на работу Hammer M., Stanton A. Steven. The Reengineering Revolution. Р. 177..

Таблица 4 Система управления проектами по схеме аутсорсинга

В методиках РБП жизненный цикл организации рассматривается, начиная с реинжиниринга ? кардинальной и революционной перестройки бизнес-процессов организации, сопровождающейся переходом на новые принципы построения организации. Этот вид деятельности требует выполнения специального проекта и создания команды по реинжинирингу, включающей как сотрудников организации, так и приглашенных консультантов.

При достижении намеченных целей завершаются работы по проекту, и организация переходит к другому периоду своего развития ? эволюционному, называемому усовершенствованием бизнеса. Этот этап характеризуется постоянными небольшими усовершенствованиями в бизнесе, выполняемыми в ходе текущей работы. После того как возможности эволюционного развития исчерпываются, организация может вновь проводить реинжиниринг (как правило, проект охватывает уже не всю организацию, а несколько функциональных подразделений). Таким образом, изменения в организации работ становятся частью ее повседневной жизни - реакцией на постоянные изменения во внешнем окружении (рынке, уровне технологий, потребностях клиентов, конкуренции).

Большинство российских банков проводило до последнего времени политику продаж на рынке на основе маркетинга реагирования на потребительский спрос клиентов, ориентируясь в основном на запросы крупных корпоративных клиентов. Следование стратегии маркетинга реагирования привело в настоящее время к унификации предлагаемых банковских продуктов, выравниванию кредитных ставок, что и определило повышение роли финансового консалтинга в выборе потребителем банка.

Стратегиями реинжиниринга, направленными на обеспечение безопасности, продвижение банковских услуг и прогнозирование структуры информационного капитала, занимались только крупные банки или банки с иностранным участием капитала, которые и получили определенные конкурентные преимущества за свои инновации. Однако после изменения конкурентных условий рынка в начале 2004 г. стратегии реинжиниринга на рынке финансовых услуг стали смещаться в сторону прогнозирования и планирования на базе предвосхищающего маркетинга и маркетинга, формирующего запросы. Выбор той или иной концептуальной основы для задачи стратегического планирования деятельности банка полностью определяет подходы к решению его системных проблем, связанных, прежде всего, с системным описанием объекта стратегического планирования.

Это объясняется тем, что согласно принципу цели все системное представление задачи стратегического планирования определяется целями, которые хотел бы достичь банк. Стратегические цели позиционирования банка на рынке кредитных услуг в структуре рассмотренных нами концепций реинжиниринга могут быть представлена в виде:

– для маркетинга реагирования ? желаемого увеличения показателя конкурентосопособности;

– для предвосхищающего маркетинга ? величины дополнительно выявленной и удовлетворенной потребности;

– для маркетинга, формирующего запросы, ? типа нового товара и услуги и объема их производства.

Согласно алгоритму решения задачи управления в общем случае система реинжиниринга банка включает в себя следующие этапы:

– формирование цели управления;

– выбор и классификация факторов, влияющих на достижение цели;

– составление списка альтернатив управленческих решений в структуре управляемых факторов;

– выделение подсистем системного описания, объединяющих в себе группы факторов, связанных единым смысловым содержанием;

– выбор показателей эффективности работы как для всего объекта в целом, так и для его подсистем;

– выбор моделей функционирования объекта управления и его подсистем, процедур оценки и выбора наилучших управленческих решений;

– планирование эксперимента с системными моделями;

– оценка альтернатив управленческих решений и выбор наилучшего;

– внедрение выбранной стратегии.

В структуре задачи стратегического планирования алгоритм реинжиниринга позволяет получить весь комплекс микрозадач стратегического планирования деятельности реинжиниринга бизнес-процессов и управления персоналом. Каждая из них тесно связана с тем или иным существенным фактором, плановые изменения которого позволяют осуществлять компанию движения к поставленной цели наилучшим образом. Как показывает опыт решения подобных задач, в их числе чаще всего оказываются: цена продукта (услуги), их качественные показатели, квалификация персонала, эффективность рекламных акций, ассортимент предоставляемых продуктов (услуг), особенности нематериальных активов банка и лояльность клиентов.

Стремительному развитию деятельности компаний-аутсорсеров и консалтинговых фирм на российском рынке банковских услуг будет способствовать выкуп иностранными банками акций (доли капитала) российских банков. Возможно, иностранные банки или транснациональные финансовые корпорации привнесут в работу информационных служб национальных банков новые технологии развития информационного капитала. Опыт развития рынка аутсорсинга восточноевропейских стран показал, что рынок банковских услуг «втягивается» в систему внешнего управления на основе взаимодействия организационного и информационного капиталов Strassman P. Banking Technologies in Risk Measurement in the Developed Countries. .

Заключение соглашений об аутсорсинге выгоднее финансовым клиентам, владеющим долей акций в компании поставщика аутсорсинговых услуг и в какой-то мере контролирующим его деятельность. Наиболее рациональным способом реализации такого решения в условиях ограниченных финансовых ресурсов для региональных страховых компаний является создание «предприятий-сателлитов».

Понятие «предприятий-сателлитов» Примером создания предприятия-сателлита органом местной власти может служить опыт Окружного совета Смолтауна (Smalltown District Council - SDC), расположенного на окраине крупного провинциального города. Совет, рассмотрев возможность экстернализации в некоторых сферах деятельности, связанных с применением информационных систем, решает начать реализацию проекта BS. Главными кандидатами на аутсорсинг были признаны виды деятельности, связанные с применением ИТ, а важнейшим среди них оказалось предоставление льгот при обеспечении жильем. ввел в научный оборот Дж. Брайн Хейвуд, рекомендовавший применять эту концепцию к органи-зациям практически любого вида и величины. По нашему мнению, концепция предприятий-сателлитов менее необходима организациям, имеющим конкурентоспособные второстепенные подразделения, имеющие перспективы роста. Согласно концепции Дж. Брайн Хейвуда, предложившего проект создания предприятия-сателлита (Business Satellite ? BS), специализированная организация получит значительные преимущества, организовав структуры аутсорсинговых компаний на принципах реинжиниринга.

В соответствии с концепцией Дж. Брайн Хейвуда, если финансовые институты и организации имеют возможность разместить часть своих неспецифических функций на аутсорсинг у поставщика услуг, а поставщик будет добиваться существенного повышения качества обслуживания, снижения затрат и постоянного улучшения этих показателей для заказчика, то именно по такой схеме эффективно формировать предприятия-сателлиты.

Вместе с тем, даже при успешной реализации проекта компаний-аутсорсеров, только этим направлением нельзя обеспечить решение проблемы конкурентоспособности. Менеджеры мелких и средних банков в условиях высококонкурентного рынка не смогут решить проблему позиционирования только с помощью развития системы аутсорсинга. Несомненно, крупные банки, достигшие устойчивого финансового положения и известности на рынке при реализации проектов повышения эффективности, вряд ли изберут путь интеграции своих информационно-аналитиче-ских служб в единый центр. Этот вывод подтверждает медленное формирование совместного информационного капитала проекта «Бюро кредитных историй».

Банки как финансовые институты «низкой взаимной контактности» склонны принимать решения, соответствующие технологиям аутсорсинга лишь в том случае, если у них появляется потребность в развитии этих направлений, но недостаточно ресурсов для реализации этой потребности в рамках одной фирмы Hammer M., Stanton A. Steven. The Reengineering Revolution. .

Прогнозирование деятельности помогает сосредоточить усилия менеджеров и сотрудников российских банков на решении проблемы конкурентоспособности, но если информационная база для проведения финансового анализа рынка не соответствует по качеству задачам проведения такого направления исследований, специалисты не смогут получить достоверную информацию об участниках рынка и методах его сегментации.

Большинство российских банков, решающих в настоящее время задачи стратегического планирования, выполняют этап формулировки цели и выбора факторов, влияющих на ее достижение, на базе данных, представляемых предварительными пилотными проектами реинжиниринговых исследований, имеющими цель оценки сегодняшнего положения банка на рынке финансовых услуг. Отсюда становится очевидным, что низкое качество реинжиниринговой стратегии может оказать решающее влияние на весь результат задачи стратегического планирования, что заставляет особое внимание уделить проблеме повышения достоверности его результатов.

Достаточно высокий уровень риска проектов по реинжинирингу и значительные затраты на его проведение делают очень важными подготовительные этапы проектов, недооценка которых может привести к отрицательным результатам работы по перепроектированию банковского бизнеса в целом. На подготовительных этапах проектов РБП очень важно выяснить отношение персонала организации к радикальным переменам, ведь успех проекта в очень большой степени зависит от настроения сотрудников и их отношения к изменениям. Кроме этого, необходимо оценить степень использования информационных технологий в организации, поскольку реинжиниринг бизнес-процессов банка ? это использование самых последних информационных технологий для достижения совершенно новых деловых целей.

В условиях высококонкурентной среды на рынке финансовых услуг, присутсвия на нем транснациональных банков с высоким уровнем развития информационного и организационного капитала невозможно обеспечить развитие тренда консолидации национального банковского бизнеса при условии «параллельного» развития крупных и малых банков в финансовой сфере, практически не взаимодействующих друг с другом.

Нельзя также не учитывать новую объективную тенденцию в экономике развитых стран, выражающуюся в отходе от гигантомании на финансовом рынке ? стратегии, господствовавшей с начала века. Из множества возможных направлений интеграционного сотрудничества крупных и некрупных финансовых институтов наиболее перспективным, на наш взгляд, является развитие отношений на основе сетевой субконтрактации и информационного аутсорсинга.

Сетевая субконтрактная система ? одна из форм интенциональной стратегии развития финансового бизнеса на основе сетевого взаимодействия информационного и организационного капитала. Информационно-сетевое взаимодействие ? это действенный метод, позволяющий финансовым институтам достичь высокого уровня реинжиниринговых процессов на основе информационно-финансового взаимодействия, благодаря рациональному использованию имеющихся ресурсов. Предлагаемая нами методика сетевой субконтрактной системы состоит в следующем: две стороны ? контрактор и субконтрактор заключают между собой соглашение о взаимодействии на основе информационного, а затем и организационного капитала.

Контрактор в данном случае выступает сетевым интегратором для кредитных и финансовых институтов и поручает одному или нескольким банкам (субконтракторам) сопровождение финансовых контрактов своих клиентов или внедрение кредитных продуктов на определенном сегменте рынка с помощью выбранных и согласованных систем информационно-финансового взаимодействия. Субконтрактор производит работы в соответствии с информационно-технологическими и финансовыми условиями, предоставленными контрактором.

Построение взаимоотношений между крупными и малыми региональными банками с использованием сетевой субконтрактной системы будет способствовать консолидации национального банковского бизнеса и увеличению сетевых взаимодействий российских финансовых операторов. Вопрос об использовании субконтрактации решается исходя из двух основных критериев доли рынка и специализации взаимодействующих банков.

Продвижение кредитных и других финансовых продуктов по контракту с сетевым банком ? это еще один аспект информационно-финан-сового аутсорсинга, быстро распространяющийся во всех направлениях в условиях глобализации рынка банковских услуг.

Существует множество различных видов деятельности, которые можно назвать инсорсингом. Компания SAGA, известный британский поставщик услуг по проведению отпусков для граждан старше 50 лет, давно поняла, что ее база данных представляет собой чрезвычайно ценный актив. В последние годы она с выгодой для себя воспользовалась наличием в своей базе огромного количества имен и адресов довольно состоятельных людей зрелого возраста, которые, по статистике, реже попадают в автомобильные аварии или подвергают риску свою собственность, чем их более молодые и, возможно, менее состоятельные сограждане. SAGA утверждала, что эта социальная группа клиентов должна получить преимущества при заключении договоров о страховании в указанных областях. Это позволило компании захватить значительную долю рынков по страхованию автомобилей и жилья в Великобритании. Недавно SAGA еще больше расширила спектр предоставляемых услуг, включив в него продажу и обслуживание кредитных карточек, газо- и электроснабжение, торговлю электротехническими товарами и пищевыми добавками, а также торговлю акциями, составление инвестиционных планов и программ накопления сбережений.

SAGA представляет собой верхушку эффективной организационной структуры, в которой большая часть работы, по крайней мере, изначально, была проделана авторитетными страховыми компаниями, работающими с клиентами «напрямую» от первого телефонного звонка до заключения сделки. Таким образом, организации, предоставляющие своим клиентам дополнительные услуги, подвергнутся искушению самостоятельно выполнять как можно большую часть работы, чтобы максимизировать свою прибыль. Будущее покажет, насколько правильным было такое решение; в значительной мере это будет зависеть от тактики, которую выберет компания.

Техническое обслуживание обеспечивает значительную часть доходов, получаемых поставщиками программного обеспечения. Фактически, многие поставщики смогли пережить периоды спада деловой активности только за счет платы за техническое обслуживание.

Однако, если проанализировать, как поставщики программного обес-печения распоряжаются своими доходами, полученными за техническое обслуживание, выяснится, что большая часть этих средств идет на разработку новых выпусков программного обеспечения, и совсем немного тратится на организацию работы «горячей линии» или исправление программных ошибок. Как и любая другая продукция, программное обеспечение имеет свой жизненный цикл. Поэтому, когда организация-пользователь решает, что она больше не желает приобретать новые версии программного продукта, ей следует рассмотреть возможность передачи технического обслуживания на выполнение третьей стороне. На этой стадии жизненного цикла продукта предоставление поставщиком технического обслуживания часто является бесполезной тратой денег, потому что организация-пользователь:

– пользуется крайне устойчивой версией продукта;

– редко сообщает поставщику о возникновении новых проблем;

– получает рекомендации поставщика о замене старых выпусков программ на более новые для решения всех проблем;

– не имеет желания тратить ресурсы на обновление версий программ.

На рынке появились организации-субподрядчики, специализирующиеся на поддержке клиентов в техническом обслуживании программных продуктов, обеспечивающие своих заказчиков «страховыми полисами», гарантирующими организациям проведение экспертизы и получение поддержки при возникновении такой необходимости. Одна из таких компаний, Centaur Application Software Services, утверждает, что стоимость технического обслуживания, предоставляемого субподрядчиком, может составить не более 15 % от платы за обслуживание, взимаемой поставщиком. Еще одно преимущество технического обслуживания, предоставляемого субподрядчиком, заключается в том, что компании-клиенты могут корректировать поддержку в соответствии со своими уникальными потребностями, вместо того чтобы соглашаться на обычные сроки и условия, предлагаемые поставщиком.

Аутсорсинг сопровождения ПО означает, что организации платят только за поддержку и страхование, в которых они действительно нуждаются, но не за разработку новых версий программ, которые никогда не намеревались использовать. В некоторых организациях функции и бизнес-процессы можно считать главными претендентами на аутсорсинг просто потому, что они не являются одним из основных направлений деятельности компании. Такие функции или процессы, как начисление и учет заработной платы, не только не основные: подобные трансакции выполняются нерегулярно и имеют место только в определенные периоды месяца.

В этой ситуации большинству людей становятся очевидны преимущества аутсорсинга. Подобные функции не только второстепенны и используются нечасто, они также требуют специальных навыков и умений, расходы на которые трудно оправдать одному предприятию. Объединения, финансовые супермаркеты, как мы выяснили, имеют перед обычными банками ряд преимуществ, которые заключаются в том, что клиент уже находится в заведении и зачастую может получить недостающую ему наличность без лишних хлопот и затрат, связанных с выписыванием отдельного чека. Клиент, пользующийся подобными преимуществами, может выписать один чек или совершить одну трансакцию по кредитной карточке, что позволит ему покрыть свои расходы на покупки и получить необходимую дополнительную наличность. Текущее банковское обслуживание выполняют крупные и солидные банки с устойчивой репутацией, однако большая часть общения с клиентами ложится на плечи служащих супермаркета.

Крупные банки вынуждены постоянно закрывать свои филиалы из-за появления новых возможностей в сфере банковского обслуживания. Эти банки также обладают обширной базой данных своих клиентов и дополнительной информацией об уровнях их реальных доходов. Возможно, некоторые из этих банков смогут удержаться на рынке, продавая различные товары и услуги по Internet.

Инсорсинг используется в качестве способа защиты рынка. Зная, что при возобновлении любого контракта стороны спорят главным образом о цене, некоторые организации, стремясь защитить себя в такой ситуации, решают осуществить инсорсинг. Они предлагают клиенту ряд преимуществ, связанных с аутсорсингом, несмотря на то, что работа продолжает выполняться на предприятии заказчика. Одно из этих преимуществ - цена, которая будет стабильной на протяжении указанного периода, плюс гарантии качества и поставки некоторых наименований товаров. Для предоставления этих гарантий поставщик, возможно, попросит перевести некоторых служащих в свой штат с получением зарплаты по его платежной ведомости, несмотря на то, что люди вряд ли будут заинтересованы трудиться вдали от своего нынешнего рабочего места. По крайней мере, теоретически, этот вид соглашения может быть выгодным для клиента с точки зрения цены, поставок, качества и душевного спокойствия, и в то же время обеспечивать будущее поставщика.

Одна из областей аутсорсинга, к которой присматривается все больше компаний ? это сопровождение программного обеспечения. Обычно компании по продаже ПО взимают ежегодную плату в размере 15-20 % от прейскурантных цен за техническое обслуживание своих программ.

В понятие технического обслуживания обычно входит:

– создание «горячей линии» для поддержки клиентов по телефону;

– исправление программных ошибок или дефектов, о которых сообщили клиенты;

– замена старых версий программного обеспечения на более новые.

В эту категорию входят различные юридические услуги и ряд маркетинговых функций, таких как реклама и исследования рынка. Большая часть работ по рекламе и исследованию рынка выполняется внешними специалистами, и только относительно немногие крупные организации стремятся дублировать выполнение этих функций. Рекламные агентства особенно нуждаются в развитии специальных навыков в целом ряде областей, от создания рекламных объявлений до приобретения средств массовой информации и работы с художниками и исполнителями, задействованными в коммерческих передачах. Каковы бы ни были намерения и цели, аутсорсинг рекламной функции всегда настолько полон, насколько это возможно, и то же самое можно сказать о некоторых услугах, относящихся к рекламе.

Например, компания Donovan Data Systems поставляет 98 % всех компьютерных систем и систем поддержки, используемых европейскими рекламными агентствами, и почти в той же степени проникла на рынки Северной Америки.

4.4 Развитие сетевых компаний как основных институтов современной экономической системы

Системная парадигма выявления интенциональной составляющей стратегии развития предполагает проведение развернутого исследования институциональной структуры сетевой организации, при этом основное внимание должно быть сосредоточено на системных событиях или процессах, главным образом, на системных институтах, развивающихся эволюционным путем. Система корпоративного бизнеса в сетевой экономике строится на определенном сочетании жестких и гибких связей. Если в модели управления превалируют жесткие (вертикальные) связи, ее определяют как административную, если горизонтальные (гибкие) ? как рыночную.

Приведем особенности развития сетевых компаний с точки зрения системной парадигмы:

– сетевые структуры развиваются в силу как законов собственной эволюции, так и вследствие институциональных внешних и внутренних изменений, однако главной составляющей динамики их активного роста является информационно-финансовая модель формирования и развития капитала;

– сетевая компания как один из основных институтов современной экономической системы представляет собой, прежде всего, обособленный субъект экономической деятельности, осуществляющий свои функции во внешней экономической среде, сетевые корпорации страхового бизнеса развиваются на основе интенциональной составляющей;

– развитию филиальной сети страховой компании на основе информационно-финансовой составляющей соответствует система стратегических целей, намерений, планов, определенный круг намерений, определяющих вектор стратегии капитализации, информатизации и консолидации бизнеса;

– базовая компонента системной концепции интенционального развития также может быть сформулирована в положениях, отражающих обобщенную характеристику устойчивого финансового состояния страховой компании, рыночной позиции ее сетевой структуры или их взаимодействия;

– растущая сетевая компания, имеющая квалифицированный персонал, новые бизнес-технологии, демонстрирует свои преимущества как фактор успешности и поэтому привлекательна для инвесторов.

Выявление основных закономерностей глобальной экономики необходимо для разработки стратегии развития российских финансовых институтов и страховых отношений, иначе российские финансовые операторы могут раствориться в глобальном страховом пространстве, что неблагоприятным образом скажется на экономике страны. При росте взаимосвязанности в мировом сообществе перед отдельными странами, включая Россию, независимо от уровня экономического развития поднимается вопрос о защите своих национальных интересов. Глобализация бизнеса в планетарном масштабе открывает новые возможности в стратегическом финансово-экономическом планировании и моделировании развития бизнеса.

В условиях глобализации успехи стран «золотого миллиарда» достигаются за счет огромных потерь стран периферии. Вектор поиска альтернативного пути направлен на достижение устойчивого финансового равновесия в национальном хозяйстве любой страны. Этот путь, по мнению В.Г. Белолипецкого, открывает этическая экономия. Этика сама по себе есть инструмент снижения всех типов рисков в предпринимательской среде. «По существу, ? пишет автор, ? усиление принципов этической экономии в реальной практике открывает человечеству дорогу к новому укладу экономических отношений, а в конечном счете ? к новой эволюции человеческой цивилизации» Белолипецкий В.Г. Преодоление пространства и времени как атрибут экономической глобализации. В кн.: Экономическая теория на пороге ХХI века. - М.: Юрист, 2003. С. 69..

На этом цивилизационном этапе хозяйственная деятельность будет базироваться, прежде всего, на снижении рисков, что содержит качественно новые возможности для роста эффективности мирового хозяйства и национального как его части Новые ростки в бизнесе, прорастающие из недр финансовой экономики, обозначили контуры неоэкономики как позитивной исторической формы хозяйства в противовес финансовой экономике. Западные исследователи утверждают, что в условиях неоэкономики все участники рынка имеют равные шансы на успех, хотя реализация этих шансов во многом зависит от выработки адекватной экономической политики государств. . Магистральным направлением реального воплощения принципов этической экономии в национальном хозяйстве будет развитие сетевого бизнеса, ростки которого уже появились на страховом рынке России. Весьма важным показателем зрелости и развития страховой отрасли является охват страхованием экономики (insurance penetration).

Удельный вес страховых премий в валовом внутреннем продукте России на 01.01.2006 г. составил 3,1 %. Как выглядит данный показатель с точки зрения международных сопоставлений? В странах Европы доля страховых премий в ВВП находится в пределах 7-8 %, но при этом региональный валовой продукт стран Европейского сообщества намного превышает российский. Качественной характеристикой европейского страхового бизнеса является отношение объема инвестируемых страховыми компаниями средств к ВВП стран европейской экономической зоны и составляет около 55 % European Insurance in Figures. Basic Data 2001. CEA // Brussels, 2005. Р. 18. .

В российской концепции национальная безопасность понимается как защищенность жизненно важных интересов граждан, общества и государства, а также национальных ценностей и образа жизни от широкого спектра внутренних и внешних угроз, различных по своей природе (политических, военных, экономических, информационных, экологических и др.). Ключевая роль в обеспечении безопасности отводится финансовым институтам, при этом их устойчивость и стабильность ? основа устойчивости и безопасности российской финансовой системы.

Любой системный кризис захватывает кредитный институт, вызывая сбои в работе в связи с утратой ликвидности. Банки с нестабильным финансовым положением прекращают платежные и расчетные операции, что вызывает цепную реакцию. Банкротство крупного банка - катастрофическое событие, способное подорвать экономическую стабильность и вызвать лавинообразные банкротства других финансово-кредитных институтов и предприятий, отзыв депозитов, бегство капитала за рубеж. Для предупреждения подобных ситуаций национальные банки осуществляют надзор за банковской системой и контролируют качество организации управления рисками в финансово-кредитных институтах.

Как показал мировой опыт, банковская деятельность сопряжена с многочисленными рисками. Банки призваны обеспечивать надежность и безопасность своих операций, поэтому управление рисками является одной из их ключевых функций. Термин «риск» употребляется часто в разных контекстах. В наиболее широком смысле риском называется неопределенность в отношении наступающего события. В банковской практике риск означает вероятность того, что произойдет событие, которое неблагоприятно скажется на прибыли и капитале банка.

Управление рисками охватывает все направления банковской деятельности. Риски возникают в ходе осуществления банком активных и пассивных операций, в работе на различных рынках капиталов и услуг, предоставляемых широкому кругу клиентов. Риски возникают в результате огромного разнообразия причин. Согласно современному унифицированному подходу, к банковским рискам относятся риски контрагентов; финансовые риски (кредитный, ценовой, риск изменения процентных ставок, рыночный, валютный), риск потери ликвидности и функциональные риски - стратегические, технологические, операционные. При оценке вероятности негативного явления в банковской практике учитывается страновой риск. Банки разрабатывают нормативную базу, обеспечивающую их защиту от негативных явлений путем организации системы управления банковскими рисками.

Определяя уровень рисков, банки исходят из анализа динамики макроэкономических показателей стран-контрагентов и клиентов, учитывают результат анализа финансового положения стран, уровня инфляции, состояния бюджета, торгового и платежного баланса, внешнего долга, золотовалютных резервов, изменений цен на стратегические товары, миграции капиталов, изменений в законодательстве, политике и пр.

При анализе и сопоставлении риска контрагентов/клиентов учитывается динамика финансово-хозяйственных показателей их деятельности (принимается во внимание их платежеспособность, направление деятельности, а также рейтинговая оценка), причем за основу принимаются наихудшие из них.

Оценивая кредитный риск, банки исходят из анализа соотношений потенциальной прибыли, убытков и недополучения доходов из-за непогашения ссуд заемщиком, неуплаты процентов по кредиту, невыполнения контрагентом гарантийных обязательств, снижения стоимости обеспечения кредитов, из-за особенностей финансирования экономических связей и пр.

Анализ ценового риска учитывает возможность изменения доходности или рыночной стоимости активов и пассивов банка в связи с изменениями курсов валют, процентных ставок по кредитным вложениям и обязательствам, изменением курсовой стоимости ценных бумаг на фондовом рынке.