Технологии и инструменты развития операторов на рынке финансовых услуг

За возможным исключением финансов и бухгалтерии, все остальные процессы финансовых институтов менее зависимы от современного состояния технологий, используемых при аутсорсинге, чем само подразделение по разработке и внедрению ИТ. Большая часть организаций-клиентов, передавших другим компаниям свои технологические процессы, удовлетворены работой своих партнеров. Банку как финансовому институту, рассматривающему перспективы аутсорсинга одного или более процессов, следует провести эталонное тестирование имеющихся задач и структуры организационного капитала информационных служб, выполнив его таким образом, чтобы четко определить внутренние и внешние границы возможностей.

Дискурс синергизма основан на том, что в глобальной экономике функции финансовых операторов национальных рынков активно переходят к транснациональным операторам. Это определяет экономическую необходимость укрупнения национальных банков, страховых компаний и объединение их в крупные финансовые группы. Нормативная компонента системной концепции интенционального развития также может быть сформулирована в положениях, отражающих обобщенную характеристику желательного внутреннего состояния, рыночной позиции сетевой структуры или их взаимодействия. Рост является весьма привлекательной стратегией по следующим причинам.

Во-первых, растущая финансовая компания или банкостраховая группа обязательно формирует сеть, в которой ошибки управления нивелирует гораздо быстрее, чем отдельные финансовые операторы в стабильной компании. Растущий поток доходов создает запас ресурсов, который может быть использован для решения проблем или стратегического маневра. Растущая корпорация с большей вероятностью получит финансовую поддержку в случае надвигающегося банкротства. Во-вторых, растущая финансовая корпорация более привлекательна для инвесторов, если она имеет сеть. В-третьих, сетевая компания, имеющая квалифицированный персонал, новые бизнес-технологии, и демонстрирует свои преимущества как фактор успешности.

В сети одновременно происходит много процессов, создающих стоимость, поэтому важнейшие стратегические процессы должны быть сформированы в стратегические направления в зависимости от типа организации сетевой корпорации. Экономическая синергетика проявляет механизмы субъектно-объектной симметрии.

Становление национального финансового рынка моделируется в русле синергетического подхода в контексте конвергенции, или сближения функций, государства и финансового капитала на основе постоянного углубления и расширения их партнерских отношений.

Глава 3 ТЕХНОЛОГИИ ФОРМИРОВАНИЯ КОНКУРЕНТНЫХ ПРЕИМУЩЕСТВ ОПЕРАТОРОВ ФИНАНСОВОГО РЫНКА

3.1 Формирование институционально-финансовой среды предпринимательства

Экономический смысл укрупнения и интеграции капитала конкурирующих финансовых институтов заключается не столько в приращении прибыли, сколько в быстром перераспределении факторов производства финансовых услуг из менее эффективных сфер финансовой деятельности в более эффективные в условиях стратегии глобализации. С помощью информационного и финансового капитала формируется тренд сетизации на финансовом рынке, а сетевая структура способствует формированию информационно-финансового капитала, который обеспечивает финансовую устойчивость и оперативность бизнесу.

Рост филиальной сети транснациональных компаний объясняется стремлением к увеличению стоимости бизнеса и снижению трансакционных издержек. Поэтому транснациональные страховые компании и банки, используя возможности финансового капитала, расширяют свое присутствие в других регионах посредством сетизации. Известно, что посткризисный рост страхового и банковского секторов основывался, прежде всего, на финансизации отношений, укрупнении бизнеса, развитии технологий бренд-менеджмента и активного формирования банкостраховых групп за счет слияний и поглощений на финансовом рынке Алешин В.А., Андреева Л.Ю. Структурные изменения в страховой политике на российском рынке: формы и направления капитализации страховых компаний // Финансовый вестник Всероссийского союза страховщиков. 2004. № 2. С. 19. .

Сегодня российский финансовый рынок заимствует развитые институты из других стран, пытается адаптировать к российским реалиям уже готовые институциональные модели или совмещать создание, заимствование, адаптацию на основе нескольких компонент. Авторы концепции «выращивания» институтов предлагают две схемы естественного развития институциональности. Они отталкиваются от направления движения снизу, от реальной потребности или возникшей проблемы. В данном случае такой институт «обычно приживается сравнительно легко, поскольку уже имеет под собой историю неформальной апробации и, возникнув на родной почве, не находится в конфликте с другими институтами» Кузьминов Я., Радаев В., Яковлев А., Ясин Е. Институты от заимствования к выращиванию // Вопросы экономики. 2005. № 5. С. 18. .

Другая схема проектирования нового института предполагает, что возникшая проблема сразу фиксируется в формальной норме, а прецеденты свидетельствуют не о стихийном способе решения проблемы, а о различиях в восприятии установленной формальной нормы (усвоение, отторжение, извращение). Силы поддержки и силы сопротивления теперь также свидетельствуют о другом, а именно о степени комплиментарности или некомплиментарности нового института по отношению к существующим.

Реальная экономическая практика предполагает, что усиление институтов связано с процессами медиации и трансформации. «К первым, как отмечают ученые, относятся взаимодействия, обеспечивающие перенос без изменения внутренних свойств определенных ресурсов и институциональных регламентаций из одной пространственно-временной области в другую, ко вторым - собственно трансформациям - относятся взаимодействия, сопровождаемые изменениями ресурсных, институциональных и поведенческих переменных» Кузьминов Я., Радаев В., Яковлев А., Ясин Е. Институты от заимствования к выращиванию // Вопросы экономики. 2005. № 5. С. 18.. Сдвиги в институциональной структуре, изменение институционального каркаса свидетельствуют о процессе трансформации. Причем данный процесс характеризуется как этапами подъема, так и спада.

Транснационализация страховой деятельности, интеграция страхового капитала с банковским капиталом в силу особой специфики взаимосвязи и взаимозависимости страховых и перестраховочных компаний всегда носила институционально оформленный, сознательно направляемый и регулируемый процесс. На протяжении последних лет на российском рынке наблюдается конвергенция страховых компаний и банков, развитие интегрированных финансовых институтов по варианту институциональной трансплантации заинтересованными экономическими агентами. Изменение состава акционеров и структуры капитала внутри компаний-лидеров рынка является положительной тенденцией развития страхового рынка. В России формируются страховые группы, альянсы страховых компаний, инвестиционных банков, крупных финансовых операторов рынка страховых и банковских услуг.

Конкурентное преимущество финансовой группы определяется гибким характером ее управления на основе баланса интересов ее участников. Интеграция финансовой и страховой деятельности участников группы позволяет обеспечить увеличение доли рынка. Реализуя сетевые стратегии, участники финансовой группы обеспечивают экспансию рынка, что позволяет каждому достичь положительных финансовых результатов за счет согласованных действий при гарантиях взаимной финансовой и организационной поддержки; рационального использования собственных финансовых ресурсов; минимизации налоговой базы за счет партнерских взаиморасчетов.

Конкурентное преимущество сетевой группы компаний достигается за счет развития информационного и финансового капитала, обеспечивающего проведения деятельности ее участников в конкретных сегментах рынка в отраслевой региональной экономике. Ликвидная тарифная политика и высокий уровень консалтинга позволяет установить группе определенное доминирование по качеству и технологиям обслуживания.

Если сегмент финансового рынка проектируется сетевой группой под новый вид деятельности, то ее участники ограничивают к нему доступ конкурентов, устанавливая преимущественно неценовую конкуренцию за счет комплексного и качественного обслуживания клиентов. С помощью стратегической карты ведения бизнеса регулирование высокодоходного сегмента рынка обеспечивается на основе накопления информационных ресурсов, определяющих индикаторы развития рынка и индивидуальные потребности клиентов в страховых, финансово-кредитных, лизинговых продуктах.

Моделирование доминирующего положения по системе предоставления комплексных продуктов и консалтинговых услуг позволяет участникам группы концентрировать у себя значительную часть сверхприбыли, обеспечивать перелив капитала между отраслями и регионами. Гибкость в структуре управления и в функциональной деятельности, оперативность в решении задач, ликвидность затраченных средств привлекают значительное число финансовых компаний, банков к участию в сетевых банкостраховых группах.

Участники сетевых структур свою профессиональную деятельность распространяют и на участие в составе другой группы, если это не противоречит первоначальной договоренности, что порой приводит к слиянию нескольких групп, появлению крупных конгломератов. Приход группы извне в новый сегмент рынка в значительной степени повышает плотность конкуренции, что ставит многих прежних участников этого сегмента рынка в сложное финансовое положение.

Разрабатывая конкурентную стратегию, участники группы стремятся найти и воплотить в реальность способ выгодно и долговременно конкурировать в своей отрасли. При выборе конкурентной стратегии учитываются особенности сегмента, на который группа нацеливает свою стратегию освоения.

Взаимодействие финансового бизнеса и власти должны стать основой позитивной стратегии взаимоотношений государства с национальным и транснациональным финансовым бизнесом, направленной на консолидацию роста в современных условиях. Эволюция моделей государственного регулирования показывает, что идет поиск оптимального соотношения хозяйственных свобод и государственного регулирования или, говоря иными словами, идет перераспределение ответственности между государственным и частным секторами, что лежит в основе динамичного развития предпринимательства.

Помимо количественных изменений происходят и существенные изменения, затрагивающие содержание услуг, предоставляемых брокерами страхователям. Помимо традиционных услуг по размещению страхового риска в функции брокеров входят оценка и анализ страхового риска, услуги по управлению риском, управлению активами, оценке убытков и т.п.

Наряду с расширением трансграничной торговли страховыми услугами, приобретение страховщиков, учрежденных и действующих в других странах, приводит к значительному увеличению страховой премии, получаемой страховщиками от страхователей, расположенных в иных странах.

Главной причиной существенных изменений, происходящих в структуре мирового страхового рынка, являются:

- дальнейшая концентрация страхового бизнеса и усиление роли крупнейших международных страховых компаний;

- изменение структуры потребления страховых услуг в сторону увеличения доли страхования жизни и других видов личного страхования в результате изменений социальной политики государств;

- сокращение доли развитых страховых рынков США и Европы в структуре поступления страховых премий в результате высокого уровня насыщения потребительского спроса на традиционные виды страховых услуг.

Существенной особенностью процесса интеграции на российском страховом рынке можно считать, что страховые компании, как и российские банки, безусловно, недокапитализированы.

В течение последних тридцати лет интернационализация страховой деятельности в наибольшей мере затрагивала страны Западной Европы. Такая тенденция обусловлена высоким уровнем развития в них страхового дела. Однотипные страховые механизмы, географическая близость, развитые коммуникации и коммерческие структуры способствовали углублению взаимодействия между западноевропейскими странами.

В результате этого в 90-х гг. возникла новая, международная, глубоко интегрированная общность - единый европейский страховой рынок, устранивший большинство барьеров между странами, входящими в Европейский Союз.

Создание единого экономического пространства активизировало процессы проникновения западноевропейских страховщиков на другие страховые рынки стран ЕС. Процесс интеграции страховых рынков стран ЕС между собой проходит иначе, чем процесс интеграции стран ЕС с остальными странами мира. Более половины всех европейских страховых компаний представлены за рубежом. Не имеют дочерних компаний, филиалов и представительств за границей лишь небольшие страховые фирмы и фирмы, предлагающие специфические страховые продукты, удовлетворяющие потребностям определенного круга страхователей в одной стране.

Приход иностранного капитала изменил ситуацию на рынке. Если рассматривать по происхождению капитала, из 23 страховых компаний в Венгрии только две являются венгерскими по происхождению капитала; доля иностранного капитала в общем объеме страхового капитала национального рынка составляет более 79 %. В результате сделок по приобретению венгерских страховых компаний 1992?2004 гг. среди основных международных страховых организаций, участвующих в капитале венгерских страховщиков, - Generali, Allianz, Aegon, AIG, Colonia, ING Турбина К.Е. Глобализация страхового рынка: основные направления и прогнозы. М.: МГИМО, 2005. С. 9..

В условиях либерализации финансового рынка российским компаниям пришлось совершить переход из структуры интегрированных бизнес-групп на рыночные позиции, что обеспечило формирование новой конкурентной стратегии роста их капитала. Как отмечает В.М. Коллонтай: «В глобальной финансовой сфере конкурентоспособные и конкурентоустойчивые институты и институциональные нормы контрактных отношений между экономическими агентами и финансовыми операторами возникают при условии транспарентности ведения бизнеса и наличия репутационного менеджмента, способствующего росту нематериальных активов и расширению системы контрактного поведения» Коллонтай В.М. Стратегия капитализации в условиях финансовой глобализации. М.: ТЕИС, 2004. 124 с..

С открытием доступа на российский страховой рынок страховые компании начали конкурировать с транснациональными страховыми корпорациями, такими как Muniс Re, General&Cologne Re, SCOR, Lloyd's, March, Aon, Heath и другими Андреева Л.Ю. Институциональные условия формирования перестраховочного бизнеса в России // Финансовый вестник Всероссийского союза страховщиков. 2005. № 6. С. 40.. Вместе с тем, российские и страховые компании и компании-нерезиденты имели разные рыночные ниши вследствие разного уровня рейтинга и разных финансовых и информационных инструментов управления рисками. На глобальном рынке сделки российских предприятий сопровождали иностранные операторы рынка.

Таблица 1 Формирование новой конкурентной стратегии российских страховых компаний в условиях изменения институционально инфраструктурной среды Буряков Г.А. Реализация стратегий консолидации капитала национального финансового сектора: автореф. … д.э.н. Владикавказ, 2007.

Взаимодействие с перестраховочными обществами и страховыми компаниями предоставляет российским страховщикам возможность использовать стратегию ускоренного развития, по крайней мере, в краткосрочной перспективе, до вступления России в ВТО.

Выражением конкурентного преимущества через глобальную стратегию является координация деятельности сети страховых компаний в разных странах. Координация деятельности включает в себя обмен информацией, распределение ответственности и согласование усилий фирмы. Она может дать определенные преимущества; одно из них ? накопление знаний и опыта, полученных в разных местах. Условия для деятельности страховщиков всегда различны и зависят от потребности страхователей, а это дает основу для сравнения и возможность оценки опыта управления рисками.

Переход к либерализации страхового рынка поставил перед национальными компаниями ряд важнейших задач:

– формирование конкурентной рыночной среды;

– поиск инвестиционных ресурсов (как внешних, так и внутренних) для развития страховых и информационных технологий управ-ления рисками экономических агентов;

– защита конкуренции и формирование конкурентной среды.

Для идентификации интересов страхового капитала необходимо было исследовать параметры формирования организационного капитала страховых компаний и выделить проблему цикличного подхода к изменениям в структуре элитарных финансовых групп, к которым по праву принадлежит крупный страховой капитал. После финансового кризиса формирование олигархических структур развивалось высокими темпами, при этом административные структуры, поощряя развитие финансового капитала, вступали с представителями бизнеса в рентоориентированные отношения, что и определило институциональные разрывы национального страхового пространства, которые выступали препятствием роста капитализации страхового бизнеса и ограничивали консолидацию капитала на страховом рынке.

Если рассмотреть слияния на рынке банковских услуг, то этот процесс происходил для увеличения стоимости банка. В настоящее время в основу системы оценки состояния банка положен документ банковской отчетности, именуемый «Нормативом достаточности капитала Банка России» Разработан на основе документа о достаточности капитала Базельского комитета 1998 г.. Мини-кризис банковской системы 2004 г. вновь сделал актуальным вопрос об устойчивости финансового института: для акторов банковского бизнеса был эмпирически опровергнут наиболее распространенный тезис о соотносимости уровня финансовой устойчивости и размера собственного капитала.

Данное положение, ранее считавшееся достаточным, было переведено в ранг необходимых, но никак не достаточных признаков. Действительно, значительный размер собственного капитала необходим, однако это далеко не единственная составляющая ресурсной системы банка.

Мы считаем, что основным определителем финансовой устойчивости банка является сочетание финансовой ресурсной базы банка и элементов финансового менеджмента. Прежде всего для последующего анализа интегрированных показателей необходимо детерминировать сам объект анализа - капитал банка. Под ним мы будем понимать все финансовые ресурсы банка, различные по степени платности и срочности, как собственные, так и привлеченные. Кроме того, в рыночных условиях эффективность управления кредитным портфелем банка становится значимым индикатором и является явным показателем качества финансового менеджмента, определяющего надежность в условиях неопределенности. Как мы отмечали, глобализация экономики отразилась, в первую очередь, на финансовом секторе. Бизнес стал укрупняться и консолидироваться.

В октябре 2005 г. на российском финансовом рынке была проведена беспрецедентная сделка по интеграции бизнеса пяти банков, входящих в состав ФК «УРАЛСИБ». Процедура реорганизации ОАО «УРАЛСИБ» путем присоединения к нему АКБ «Автобанк-Никойл», КБ «Брянский народный банк» (ОАО), АБ «ИБГ Никойл» (ОАО), ОАО АКБ «Кузбассугольбанк» сопровождалась изменением наименования и местонахождения объеди-ненного банка, в связи с чем Банк России выдал ОАО «БАНК УРАЛСИБ» лицензию на осуществление банковских операций с указанием нового наименования. Интеграция произошла в русле политики Правительства Российской Федерации и Банка России, направленной на укрепление и дальнейшее развитие российского финансового сектора, а также повышение конкурентоспособности на мировом финансовом рынке.

Переход банков на единый баланс был осуществлен без остановки операционной деятельности. Акционеры всех пяти банков поддержали решение о конвертации своих акций в акции единой кредитной организации в соответствии с процедурой Банка России. Началом операционной деятельности ОАО «БАНК УРАЛСИБ» стало 3 октября 2005 г. Интеграция позволила создать единую систему стандартов ведения бизнеса. Сегодня финансовая корпорация «УРАЛСИБ» интегрирует принадлежащие ей банковские бизнесы, объединяя пять своих основных банков в один. Вновь созданный банк «УРАЛСИБ» с уставным капиталом более 20 млрд руб. может стать одним из крупнейших коммерческих банков в стране. Что касается организационной формы, институциональная структура объединенного банка «УРАЛСИБ» соответствует открытому акционерному обществу.

В результате интеграции капитал объединенного банка превысил 25 млрд руб. и таким образом приблизился к отметке в 1 млрд долл. На основе институционального проектирования рассмотрим, каковы перспективы финансовой корпорации «УРАЛСИБ». Акционеры пяти банков, участвовавших в объединении, по нашему мнению, уже в полной мере смогли оценить экономическую эффективность интеграции. Немаловажно, что создание объединенного банка отвечает современной политике ЦБ РФ и стратегии государства по укрупнению финансовых институтов и развитию региональных финансовых рынков, при этом национальный банковский рынок России - только в начале пути по укрупнению бизнеса По методике, существующей в Центральном банке, объединенный банк обязан утвердить бизнес-план до 2007 г. В соответствии с расчетными показателями бизнес-плана планируется рост капитала банка в 2006 г. ? до 30 и в 2007 г. ? до 32 млрд руб. Рост капитализации будет достигаться за счет собственной прибыли. Активы банка к 2007 г. должны быть увеличены до 230 млрд руб. В 2006 г. по плану они составят 195-200 млрд руб. Кредитный портфель на конец 2005 г. составил приблизительно 115 млрд руб. Из них около 80 млрд планируется выделить юридическим лицам и около 10 млрд руб. ? физическим лицам, из которых большая часть пока приходится на автокредитование. Банк ставит перед собой задачу довести портфель ипотечных кредитов до 2 млрд руб., а также начать реализацию программы кредитования посредством кредитных карт. Что касается привлечения средств, банк планирует привлечь от юрлиц, включая банки, 120-125 млрд руб. в конце 2006 г. и довести их в 2007 г. до 150 млрд руб. В том числе от корпоративных клиентов до конца 2006 г. банк рассчитывает добиться суммы в 50 млрд руб..

Менеджеры компании «УРАЛСИБ» подошли к возможности укрупнения бизнеса, используя модель самого публичного варианта. Заявляя о довольно крупной сделке по объединению банков, менеджеры фактически проектируют банк, доля которого в разных сегментах рынка может составить всего от 2 до 5 %. Отметим, что несмотря на довольно инновационную модель организации финансового бизнеса, даже по восточноевропейским меркам банк «УРАЛСИБ» сравнительно небольшой. Поэтому впереди менеджеров и акционеров ждет серьезная работа. Если говорить о перспективах нового объединенного банка «УРАЛСИБ», естественно, он будет более конкурентоспособен и устойчив, даст больше возможностей для клиентов, больше недорогих и длинных ресурсов для кредитования предприятий и населения.

До объединения компания уже предлагала на рынке широкий спектр банковских, страховых, инвестиционных, лизинговых, факторинговых и других услуг. Модель финансовой корпорации предполагает, что ее клиенты могут получать все эти услуги в любой точке продаж нового банка - по принципу «финансового супермаркета». Объединенный банк будет активно развивать программы по ипотечному и потребительскому кредитованию. Такому банку будут более доступны крупные проекты по коммерческому кредитованию и проектному финансированию предприятий. В рамках всей корпорации последовательно решаются задачи привлечения западного капитала в реальный сектор экономики России.

Отметим, что за время сделки по объединению банковского бизнеса из сети обслуживания компании не ушел ни один из семидесяти тысяч корпоративных клиентов и трех миллионов клиентов ? физических лиц Мартынова Т. Пять банков объединились в УРАЛСИБ // Банковское обозрение. 2005. № 36. С. 32.. Менеджеры провели адаптационную организационно-маркетинговую работу по рассылке нашим клиентам уведомлений о предстоящей реорганизации. Эта акция сопровождалась разносторонней информационно-разъяснительной работой по всем клиентским сегментам. Если рассматривать сеть розничных клиентов, то за период интеграции, с ноября 2003 г. по 2005 г., частные вклады в банке «УРАЛСИБ» увеличились в два раза Там же.. Вместе с башкирскими клиентами компанию поддержали вкладчики и в других регионах.

В процессе интеграции «УРАЛСИБ» проводил регулярные консультации с Банком России. В маркетинговой стратегии как наиболее актуальные с точки зрения развития региональной сети выделены вопросы, посвященные развитию регионального бизнеса, повышению квалификации региональных специалистов.

Если рассматривать возможные варианты развития единой продуктовой линейки объединенного банка «УРАЛСИБ», то продукты для продвижения в региональной сети уже сформированы. Сегодня, после всех сделок по интеграции банков, в распоряжении финансовой корпорации свыше 500 банковских офисов. Многие продукты, связанные с розничным обслуживанием, кредитованием, ипотекой, приобретались вместе с региональной сетью «УРАЛСИБа» и «АВТОБАНК-НИКОЙЛа». Банк «ИБГ НИКОЙЛ» больше работал с продуктами для корпоративных клиентов. Если головной офис объединенного банка располагается в Москве, то в Уфе же создан удаленный центральный офис для управления прежде всего региональной сетью объединенного банка.

Выбор модели «финансовый супермаркет» свидетельствует о том, что «БАНК УРАЛСИБ» заинтересован в активном развитии розницы. Концепцию «финансового супермаркета» финансовая группа объявила еще во время сделки по интеграции с «АВТОБАНКом». Сегодня в свете новых возможностей объединенного банковского бизнеса все компании, работающие под единым брэндом «УРАЛСИБ», могут сосредоточиться на главных продуктах корзины «финансового супермаркета»: продаже паев ПИФов через объединенную банковскую сеть, продаже страховых продуктов, приеме заявлений на негосударственное пенсионное обеспечение, размещении средств в управляющих компаниях и многих других. Разрабо-таны IT-продукты, позволяющие обеспечивать первичное размещение паев и вторичное обращение через сбытовые сети объединенного банковского бизнеса.

Что касается привлечения средств физических лиц, то «УРАЛСИБ» планирует достигнуть на конец 2007 г. показателя 40-41 млрд руб. Интересно отметить, что маркетинговую стратегию для среднего бизнеса компания определила как бизнес-модель «финансовый мост». Речь идет об упаковке финансовых продуктов, которые позволяют обеспечивать более быстрый рост капитала средних компаний, прежде всего, компаний реального сектора, промышленности. Это продукты, которые позволяют поддержать агрессивный рост этих предприятий, обеспечивая им дополнительную устойчивость, дополнительные финансовые ресурсы не только через банковский сектор, но и через рынки капитала, финансовые инструменты - облигации и акции. Предприятия среднего бизнеса привлекают с помощью компании «УРАЛСИБ» отечественный и иностранный капитал, расширяют возможности по фондированию и переоборудованию своих мощностей.

В связи с этим «УРАЛСИБ» развивает лизинговый бизнес. В наследство от объединения банков «УРАЛСИБу» досталось несколько лизинговых компаний. Сейчас происходит интеграция их бизнеса. Планируется, что лизинговые компании будут активно пользоваться ресурсами международных финансовых институтов, которые станут им доступны благодаря объединению банков. Модель интеграции лизингового и банковского бизнеса позволит создать новый канал перевооружения отечественной промышленности, обновления основных фондов.

Для малого бизнеса компания намеревается внедрять продукты, работающие на условиях маркетинговой технологии «финансовый конвейер». Алгоритм технологии состоит в том, что в течение 3-4 лет произойдет запуск в розничную сеть высокостандартизированных продуктов для малого бизнеса. Основа модели ? это перенесение опыта развития в розничном сегменте на клиентуру из числа малого бизнеса.

3.2 Мотивы консолидации финансового бизнеса

Время всесторонних перемен в экономической среде заставляет организации корректировать свою внешнюю и внутреннюю политику, технологический процесс, информационную инфраструктуру, способы взаимодействия между подразделениями и др. Реинжиниринг бизнес-про-цессов позволяет учитывать множество важных факторов при изменениях в функционировании организации, поскольку дает возможность создавать или модифицировать до нужного уровня информационную инфраструктуру, тесно связанную с производственными процессами.

Проведение реинжиниринга целесообразно только в тех случаях, когда требуется достичь резкого, скачкообразного улучшения показателей деятельности организации путем замены старых методов управления на новые.

Реинжиниринг не применяется в тех случаях, когда необходимо получить улучшение, увеличение некоторых показателей деятельности организации на 10-50 %. В этих случаях используют более традиционные методы (например, управление качеством, автоматизация, реструктуризация бизнес-процессов и т.п.), применение которых не сопряжено со значительным риском и кардинальными изменениями. Быстрая адаптация, соответствующая высокому уровню конкуренции, предполагает наличие методов и средств, ее поддерживающих. Реинжиниринг бизнес-процессов предлагает новый способ реконструирования наиболее важных процессов бизнеса с использованием новых информационных технологий.

В проектах реинжиниринга интегрированных финансовых групп на примере финансовой корпорации «УРАЛСИБ» выделяют следующие этапы:

Этап 1. Разработка образа будущей организации. На этом этапе организация строит картину того, как следует развивать бизнес, чтобы достичь стратегических целей.

Этап 2. Анализ существующего бизнеса. Проводится исследование организации и составляется модель ее функционирования в настоящий момент.

Этап 3. Разработка нового бизнеса. Разрабатываются модели новых и(или) измененных процессов и поддерживающая их информационная система. Выполняется прототипирование и тестирование новых процессов.

Этап 4. Bнедрение нового бизнеса. На этом этапе новый проект внедряется в бизнес.

Сегодня руководителей российских банков волнует вопрос не только формирования конкурентоспособности, устойчивости и достаточности капитала. Важным методом для усиления позиционирования на рынке банковских услуг является система реструктуризации информационного капитала финансового оператора. В стратегии реструктуризации информационного капитала финансовых институтов, когда условия принятия управленческих решений на российском рынке банковских услуг заметно усложнились, технологии информационного и финансового аутсорсинга были признаны ведущими в обеспечении технологии реинжиниринга банковских бизнес-процессов, в том числе систем формирования транспаретных технологий моделирования отношений «банк-клиент».

Чтобы ускорить получение результатов от реинжиниринга при формировании банкостраховых моделей, крайне важно зафиксировать первые ростки повышения эффективности, поэтому в банке активно применялись: новая система вознаграждения за успехи в работе и проектах, на сайте постоянно приводились яркие примеры высоких результатов, работа лидеров подчеркивалась топ-менеджерами в их выступлениях на совещаниях.

Специфика реинжиниринга в банкостраховой группе заключается в том, что в такого рода организациях очень высока доля заработной платы и накладных расходов. Существующая бухгалтерская система учета разносит накладные расходы пропорционально заработной плате, что ведет к очень большим искажениям в оценке деятельности подразделений банка и страховой группы. В результате руководство банкостраховой группы не имеет точной информации об эффективности работы подразделений. Чтобы решить эту проблему, необходимо провести процессно-ориентирован-ный анализ (АВС-анализ), который может дать более точную картину об эффективности работы персонала. Поэтому ABC-анализ позволяет разделить операции на те:

1) которые создают ценность для клиента;

2) без которых организация не может обойтись;

3) которые не относятся ни к первой, ни ко второй категории.

После того как реинжиниринговая команда завершала свою часть работы по перепроектированию бизнес-процессов, к работе подключались специалисты по информационным технологиям, которые доводили информационные системы до стадии прототипов. После этого начинался процесс переобучения персонала. В результате (применительно к вышеприведенному примеру) обновленный процесс полностью перешел в ведение кредитного отдела, сотрудники которого последовательно выполняют операции сбора и занесения данных, проверку кредитных позиций, проверку кредитных рисков и разрешение на выдачу кредитов. В рамках системы управления кредитными портфелями было обеспечено:

1) сокращение времени выполнения процесса и его стоимости;

2) уменьшение расходов на оплату персонала;

3) исключение бумажного документооборота;

4) объединение ряда функций;

5) строгое разграничение зон ответственности;

6) минимизация цикла принятия решений;

7) создание общих баз данных и ликвидация дублирования инфор-мации.

В итоге реинжиниринг банка позволил выйти на заданные параметры работы и существенно повысить собственную конкурентоспособность, реализовать потенциальные возможности повышения эффективности работы.

Конкурентоспособность в новой глобальной экономике зависит от политических возможностей национальных и наднациональных институтов управлять стратегиями роста стран или регионов, находящихся под их юрисдикцией. Это означает создание конкурентных преимуществ для тех национальных финансовых операторов, которые призваны служить интересам локально-национального образования и населения, создавая рабочие места и генерируя доходы. К ключевым факторам конкурентоспособности национальных банков и страховых компаний можно отнести: объем инвестиций в новые технологии, в собственный бизнес и «человеческий капитал».

Кроме того, дополнительным преимуществом данного принципа реинжиниринга является то, что он позволяет мобилизовать максимум внимания и энергии сотрудников, направив ее на осуществление фундаментальных изменений. Он ясно указывает сотрудникам на то, что реинжиниринг представляет собой одноразовое мероприятие, а не первую из множества дальнейших попыток сокращения затрат, сопровождающихся рефлекторной реакцией руководства на краткосрочные колебания прибыли.

Учитывая сложные взаимозависимости, имеющиеся в пределах банкостраховых групп, реинжиниринг финансовых институтов будет не по силам институтам. Эффективная реорганизация предполагает сочетание лидирующей роли высшего руководства в насаждении радикально новых подходов к управлению банком с инициативой по изменению фундаментальных методов, технологий и должностных обязанностей, идущей «снизу».

Национальные страховые компании, реализуя модель сетевого развития, активно используют зарубежный опыт. В развитии национального страхового сегмента есть свои особенности, сформирована собственная история, под давлением наднациональных финансовых операторов происходит изменение структуры капитала. При этом в нем следует разделять тенденции и особенности развития в области структуризации процессов формирования организационного, информационного, финансового капитала и нематериальных активов страховых операторов и влияния институциональной матрицы страхового бизнеса на особенность предоставления страховых услуг.

Отсутствие действенных инструментов управление рисками у национальных страховщиков, а также недостаточный уровень капитализации страховых компаний относятся к его институциональным конкурентным недостаткам, потому что рынок страхования вследствие ограниченности финансовой емкости проявляет склонность к схемам налоговой оптимизации.

Рост информационно-финансового капитала компании превращается в задачу ее всестороннего развития, многократного повторения хорошо определенной стратегии ведения бизнеса на многих территориях. Свою эффективность на основе концепции интенционального роста подтвердила сетевая стратегия развития банков и страховых компаний. В ней объединяются две концепции построения бизнеса, формирующиеся после процессов слияний и поглощений: сетевое взаимодействие и близость к клиенту.

На национальных и международных взаимопроникающих, интегрированных, информационно-сетевых финансовых рынках возникли и функционируют мощные субъекты, образовавшиеся следующими способами:

– банки выходят на страховой рынок путем создания собственной страховой компании (Deutsche Bank, Credit Agricole);

– банки покупают доли в уже существующих страховых компаниях (СЕ Юанкен, Lloyd's Bank);

– банки «обмениваются» со страховыми компаниями пакетами акций, либо происходит полное их слияние.

Интеграционный процесс как процесс саморазвития приобретает собственную динамику, вызывает необходимость создания форм, механизмов и моделей развития во времени и пространстве и в соответствии с уровнем развития производительных сил, социальной структурой (разноскоростная интеграция), а также в соответствии с геополитической ситуацией.

Национальный финансовый рынок в целом, отдельные его части (фондовый рынок, банковский и страховой секторы) характеризуются высокой степенью нестабильности, малым спектром инструментов, отсутствием комплексных финансовых услуг, и в результате этого рынок обладает низким качеством и эффективностью с точки зрения вклада в экономический рост. Основополагающим свойством финансовой системы является ее целостность, которая обеспечивается информационно-организационными, финансово-кредитными, сетевыми и социальными связями. Развитие связей осуществляется в интересах сохранения устойчивости финансовой системы и обеспечения позитивной динамики ее количественных и качественных изменений.

Интеграция банков и страховых компаний совершенствует формы накопления капитала, создает дополнительные инвестиционные возможности для этих операторов, значительно расширяет долю рынка, а также совершенствует систему управления рисками каждого из них. Целью создания интегрированных финансовых групп является максимизация прибыли и наиболее полное удовлетворение потребностей клиентов в услугах обеих структур.

Клиент в одном месте может получить весь спектр финансовых услуг: банковские, страховые, инвестиционные (операции на рынке ценных бумаг и валютном рынке) услуги, ипотечный кредит, пенсионные программы, необходимую информационную поддержку, налоговое консультирование Макаренко Е. Основы взаимодействия банков и страховых компаний // Финансовая газета. Рег. выпуск. Октябрь 2004. № 40.. В разных странах доля страховых премий, собранных банками, в общем объеме страховой премии составляет в среднем до 15 %. Наибольшим спросом при продаже через банки пользуются полисы личного страхования ? доля страховых премий по страхованию жизни и пенсий, собранных банками, к общему объему страховых поступлений по всем видам страхования достигает 40 %.

Интеграция банков и страховых компаний предполагает централизацию финансовой деятельности, что создает основу для свободы связей внутри формирований банкостраховой группы, служит инструментом руководства, контроля, средством координации управленческих, научно-исследовательских и других структурных подразделений, входящих в единую систему финансовой корпорации. Финансовый и производственный блоки пронизывают организационно-информационный, который осуществляет регулирование сети финансовой корпорации. В этом контуре перерабатывается информация о состоянии финансового, человеческого и производственного капитала банков и страховых компаний, входящих в холдинг, в том числе в виде сигналов о состоянии финансов структурных подразделений, формируются сигналы управления в форме финансовых воздей-ствий.

В банкостраховых объединениях происходят постоянные преобразования внутренней структуры под воздействием внешней среды, следовательно, банкостраховые группы относятся к типу открытых экономических систем, поскольку происходит обмен через информационно-финансовые связи с прочими экономическими системами. Взаимодействие с внешней средой при неравновесности состояний обусловливает процессы самоорганизации.

Преимущества банков перед страховыми компаниями, которые позволяют им возглавлять процесс конвергенции, состоят в следующем: обладание клиентской базой; наличие готовой розничной сети; наличие базы данных на своих клиентов; возможность обеспечивать страховые операции более высоких лимитов по сравнительно низким тарифам на основе значительной стоимости финансовых активов банка.

Объединение холдингового типа (финансовый холдинг): переход к единой акции, компании-учредители становятся дочерними компаниями холдинговой (управляющей) компании, аккумулирующей финансовые ресурсы. Взаимодействие банковского и страхового секторов в условиях финансовых холдингов представляет собой интереснейший феномен. С одной стороны, и банки, и страховые компании являются финансовыми институтами (финансовыми посредниками) и, следовательно:

– имеют общие целевые группы потребителей услуг (например, на-селение, делающее выбор между накопительными (процентными) страховыми полисами и банковскими вкладами (либо покупкой банковских ценных бумаг);

– имеют общий рынок размещения свободных средств (активные операции банков и размещение страховых резервов страховыми компаниями).

Для реализации стратегии роста особое значение имеет сетевая организация бизнеса, которая активно развивается в сфере финансового ритейла. Ориентация экономики на потребителя формирует условия для развития ритейла, особенно в сетевой форме. Основные задачи развития национального финансового капитала, которые следовало реализовать в переходный период, большинством компаний до сих пор не реализованы.

Наиболее активно развивает свой организационный капитал и увеличивает активы крупнейший российский страховщик ? ОАО «Росгосстрах», реализуя стратегию реструктуризации. Неудачные попытки приватизации этого сложносоставного страхового холдинга во второй половине 1990-х гг. определили необходимость формирования системы управления акциями страховщика. Владелец контрольного пакета акций - государство - в лице федерального правительства приняло решение передать управление компанией «Росгосстрах» менеджерам инвестиционной компании «Тройка Диалог».

Располагая самой разветвленной региональной сетью, холдинг построил стратегию реструктуризации страхового бизнеса, основанную на преимуществах сетизации и системы информационно-финансовой диверсификации. Реализация стратегии структурного роста в период 2000?2004 гг. обеспечило компании «Росгосстрах» повышение инвестиционной привлекательности, что позволило после итогов приватизационного конкурса реализовать стратегию развития филиальной сети на основе сетевого роста информационно-финансового капитала.

Поддерживать действенную сеть филиалов и агентств возможно, лишь максимально наполняя ее новыми ликвидными кредитными, страховыми продуктами и консалтинговыми услугами, усиливая централизацию информационных и финансовых потоков на основе системы риск-менеджмента. Такая стратегия в условиях высокого уровня трансформационных рисков обеспечила холдингу проведение успешной сегментации рынка. Новой конкурентной стратегией на рынке обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) выступила активная политика формирования страховых посредников, создания сети внештатных агентов, использование новейших методов ведения налогового планирования и накопления стратегической информации по клиентской базе.

Включение российского страхового бизнеса в интегрированные бизнес-группы определила переход кэптивных организаций к рыночным структурам в связи с тем, что новые акционеры в качестве стратегии развития определили рост стоимости бизнеса, нацелив менеджмент не на удовлетворение собственной потребности в страховании, а на капитализацию страховщика и его продвижение на новые рынки. Крупнейшие национальные интегрированные бизнес-группы в период 2000?2005 гг. вывели на страховой рынок новые аффилированные компании, или страховые группы:

– группа «Альфа» приобрела «Восточно-европейское страховое агентство» (ВЕСТА) и создала на его базе новую страховую компанию «Альфа-Страхование», которая в 2004 г. прекратила работу по «страховым схемам» и сегодня занимается классическим страхованием, позиционируя себя в качестве универсальной, хорошо капитализированной компании;

– холдинг «Интеррос-Согласие» централизовал в страховом холдинге «Согласие» пакеты акций принадлежащих ему десяти региональных страховщиков (в частности, компаний «Капитал-По-лис», «Сервисрезерв-Ковров», «АСКО-Липецк»);

– в ФПГ «ЛУКОЙЛ» вошла Русская страховая компания, специализи-рующаяся на розничных продажах, выступая сегодня в качестве страховой группы «Капитал».

Показательно, что интеграция российского страхового бизнеса в сложившиеся ФПГ помогает страховщикам преодолеть кэптивный характер своих организаций: новые акционеры изначально нацелены не на удовлетворение собственной потребности в страховании, а на капитализацию страховщика и его продвижение на смежные с ФПГ рынки.

На российском рынке необходимо стимулировать развитие комплексных страховых услуг, позволяющих брать на удержание финансовые риски. Страхование финансовых рисков и страхование на случай убытков в производственной деятельности являются сравнительно новыми, но достаточно востребованными видами страхования на российском рынке. Практика применения новых видов страхования зависит от вида деятельности и методики оценки недополученного дохода. Практически только начинают развиваться на российском рынке страхования контрактов (в том числе экспортно-импортных), страхование финансово-кредитных операций, страхование изменения конъюнктуры. Эти виды страхования развивают на рынке крупные компании, входящие в рейтинг 10 крупнейших страховщиков России.

Как известно, в категории «Страхование» лауреатами премии «Бренд года/Effie2005» были признаны российские компании: «АльфаСтрахова-ние» серебряный титул, страховая компания «РОСНО» ? золотая премия и группа, несмотря на то, что «РОСНО» отказалась выплатить возмещение в связи с обрушением крыши «Трансвааль-парка». Трагедия унесла жизни десятков человек, но свои обязательства страховщик нес не перед ними. В компании было застраховано здание аквапарка. Страховое покрытие включало стандартный пакет рисков: пожар, взрыв, стихийные бедствия, аварии в инженерных системах, противоправные действия третьих лиц и ряд другихФедоров А. Незастрахованные ошибки // Финанс. 2005. № 40. С. 38..

Из этого случая можно сделать вывод о том, что у российской страховой индустрии впереди много новых продуктов, которые ей придется планомерно внедрять на страховой рынок. Трансфертное ценообразование и использование оффшорных схем еще недавно считалось едва ли не золотым стандартом ведения большого бизнеса в России. Менять «традиции» стали компании, которые проводили IPO или размещали облигации, прежде всего, за рубежом. Сегодня «максимизация налогообложения» превращается из частной инициативы отдельных эмитентов в четко выраженную тенденцию. По мнению специалистов, в большинстве случаев реальная причина происходящего заключается в том, что собственники предприятий осуществляют легализацию денежных потоков, которые раньше были скрыты.

Страховая компания «РОСНО» провела IPO в 2006 г. В ходе размещения была проведена допэмиссия в размере 15 % уставного капитала в секции AIM Лондонской фондовой биржи. Кроме того, половину своего пакета (около 10 %) реализовала во время IPO лизинговая компания, входящая в финансовую группу «РОСНО».

Опыт транснациональных финансовых холдингов показывает, что компании, умело сочетающие поглощение активов и продажу, создают в среднем на 30 % больше стоимости, чем их менее активные конкуренты. Максимальный эффект на стоимость компании оказывает объявление ею о сделке, которая является частью программы экспансии на рынке, либо программы по расширению ее деятельности в каком-то регионе или появления у нее новых каналов сбыта, ранее не использованных.