Страховое дело

Размер страховой премии при страховании пенсии устанавливается из таблиц, рассчитываемых страховой компанией по существующим статистическим данным. Иногда сграхователь сам указывает размер страховых взносов с учетом своих финансовых возможностей. Кроме того, с согласия страховщика по желанию страхователя страховую сумму по данному договору можно изменить как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения, при этом изменится и размер страховой премии.

Страховая премия по договору пенсионного страхования может выплачиваться страхователем либо периодическими платежами, либо единовременно. При рассроченной форме уплаты премии может быть установлена индексация страховых взносов для того, чтобы страховщик и страхователь корректировали вел ичину взаимных обязательств с учетом действительной стоимости страхового обязательства.

Размер страхового обеспечения, которое будет получать застрахованное лицо, зависит от:

* размера внесенных страховых взносов;

* количества лет, прошедших от момента заключений договора страхования до начала пенс ионных выплат: чем больше период накопления, тем больше накопленная сумма и тем выше соответственно может быть размер получаемой застрахованным лицом пенсии;

* возраста застрахованного лица, так как чем старше застрахованное лицо, тем меньше период накопления и тем больше страховой взнос, который должен быть уплачен;

* пола застрахованного лица. Как правило, размер страхового взноса для женшин в 1,5 раза больше, чем для мужчин. Однако существуют программы страхования пенсий, в которых размер страхового взноса не зависит от пола. В этих программах таблицы тарифов рассчитываются по объединенной таблице смертности.

При неуплате страхователем страховых взносов действие договора страхования пенсии в течение какого-го периода может не прекращаться, но в этом случае по соглашению сторон размер страхового обеспечения обычно пересчитЕсли застрахованное лицо дожило до возраста получения пенсии, но умерло, не получив ни одной пенсии, его выгодоприобре-татель (наследник) получает в соответствии с правилами страхования установленное количество пенсий. Если застрахованное липо умерло, успев получить несколько пенсий, выгодоприобретатель получит от страховой компании разницу между установленным для выплаты общим количеством пенсий и числом полученных пенсий самим застрахованным.

Обычно страховщик предоставляет возможность выбора наиболее приемлемой для граждан программы пенсионного страхования. Рассроченная пенсия может выплачиваться ежемесячно, за каждый месяц вперед или, по желанию страхователя, за год. Как правило, очередная сумма страхового обеспечения перечисляется на лицевой счет застрахованного лица в банке или переводится ему по почте.

8.6.4 ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ ПАССАЖИРОВ (ТУРИСТОВ, ЭКСКУРСАНТОВ)

Обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями (перевозчиками) и страховыми компаниями, имеющими лицензию на осуществление страховых операций по этому виду обязательного страхования.

Интересы пассажира (туриста, экскурсанта) при заключении договора обязательного страхования представляет транспортная организация. Объектами страхования являются не противоречащие закону имущественные интересы застрахованных пассажиров (туристов, экскурсантов), связанные с их жизнью и здоровьем.

Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:

* всех видов транспорта международных сообщений;

* железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;

* морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;

* автомобильного транспорта на городских маршрутах. Размеры страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта устанавливаются страховщиками по согласованию с Министерством транспорта РФ и утверждаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Сумма страховой премии включается в стоимость проездного документа (путевки) и взимается с пассажира (туриста, экскурсанта) при продаже проездного документа. Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда в Российской Федерации подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхового взноса.

Страховым случаем при данном виде страхования признаются травмы или смерть пассажира в результате несчастного случая на том виде транспорта, на котором перемещался застрахованный. Однако страховщик может отказать пострадавшему в страховой выплате, если страховой случай произошел в результате:

* совершения пассажиром умышленного преступления, приведшего к наступлению страхового случая;

* нахождения пассажира в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, которое способствовало или привело его к самоубийству либо к покушению на самоубийство, за исключением тех случаев, когда он был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих л и ц;

* умышленного причинения пассажиром себе телесных повреждений и т.п.

Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) установлена в настоящее время в размере 120 МРОТ, установленной законом на дату приобретения проездного документа. При получении травмы застрахованному лицу выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. В случае его смерти страховая сумма выплачивается полностью наследникам. Страховая сумма по данному виду страхования при наступлении страхового случая выплачивается независимо от выплаты застрахованным лицам или их наследникам денежных сумм в связи с тем же событием по иным основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации.

Страховая выплата по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) производится застрахован ному лицу или его наследникам не позднее 10 дней после получения в сторону уменьшения. страховщиком составленного перевозчиком акта о несчастном случае, происшедшем на транспорте с застрахованным лицом, и других необходимых документов, предусмотренных правилами проведения этого вида обязательного страхования.

Перевозчик обязан составить акт о каждом несчастном случае, произошедшем на транспорте с застрахованным пассажиром (туристом, экскурсантом) и первый экземпляр вручить застрахованному лицу, его представителям или наследникам. По письменному запросу страховщика перевозчик также обязан в течение 10 дней с момента получения запроса направить страховщику копию акта несчастного случая.

Для получения страховой выплаты пассажир, получивший травму, должен представить страховщику следующие документы:

* заявление;

* составленный перевозчиком акт о несчастном случае;

* справку из медицинского заведения, в которой указаны дата и обстоятельства получения травмы, диагноз, имеется подпись лечащего врача и печать лечебно-профилактического учреждения;

* проездной документ;

* документ, удостоверяющий личность

Часть страховых премий, полученных страховщиками при осуществлении обязательного личного страхования пассажиров (туристов, экскурсантов), в предусмотренном законодательством порядке направляется на создание резервов для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте.



Глава 9 ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ

9.1 СУЩНОСТЬ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

В ГК РФ под имущественным страхованием подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или третьему липу, в пользу которого заключен договор страхования, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

Имущественное страхование предназначено для покрытия следующих рисков:

* гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества;

* неполучения или недополучения ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств или по другим причинам;

* возникновения гражданской ответственности перед третьими лицами в случае причинения вреда их здоровью или ущербов их имущественным или другим интересам.

Экономическим назначением имущественного страхования является возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть как собственное имущество страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении.

Имущественное страхование бывает добровольным и обязательным. Обязательное -- предусмотрено для страхования имущества и имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий (государственных, колхозных, арендных, фермерских), арендованных предприятий, страхования сельскохозяйственных животных. Объектами страхования имущества сельскохозяйственных предприятий являются:

* урожай сельскохозяйственных культур;

* многолетние плодовые, лесные и другие насаждения;

поголовье сельскохозяйственных животных;

* строения, сооружения;

* оборудование, транспортные средства;

* сырье, материалы, продукция, топливо и т.п.

В хозяйствах граждан обязательному страхованию подлежат принадлежащие им дома, садовые домики, гаражи и хозяйственные постройки в размере 40% их стоимости по государственной оценке. Остальные 60% стоимости граждане могут застраховать по добровольному страхованию.

Добровольное имущественное страхование охватывает имущество хозяйствующих субъектов, общественных организаций, страхование индивидуальных предпринимателей, страхование домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам. Объем страховой ответственности -- от пожаров, стихийных бедствий, аварий и других страховых случаев. По отдельному соглашению можно застраховать имущество на случай хищения, грабежа, угона средств транспорта. Срок страхования обычно 1 год, но, если перед окончанием очередного срока страхователь вносит страховые платежи вновь, срок страхования может быть продлен. Страховое обеспечение рассчитывается по балансовой стоимости без скидки на износ в отношении собственного имущества и со скидкой на износ -- имущества, принятого со стороны или арендованного.

При страховании имущества индивидуальных предпринимателей страхуются соответствующее оборудование, инструменты, готовая продукция и другие материальные ценности. Срок страхования -- от 3 месяцев до 1 года. Объем страховой ответственности--на случай пожара, стихийных бедствий, аварий, хищений, грабежа и других случаев ( в том числе повреждений).

При имущественном страховании объектом страховых отношений выступают имущество в различных видах, а также имущественные интересы. В соответствии с ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

* риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

* риск ответственности по обязательствам, возникающим

* вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственность по договорам -- риск гражданской ответственности;

* риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов -- предпринимательский риск. В соответствии с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» договор страхования имущества может быть заключен в отношении:

* средств наземного транспорта, за исключением средств железнодорожного транспорта;

* средств воздушного транспорта;

* средств водного транспорта;

* грузов;

* сельскохозяйственного урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных;

* имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств;

* имущества граждан.

Перечисленные объекты страхования могут быть застрахованы от таких рисков, как пожар, наводнение, землетрясение, аварий, взрыв, ураган, град и т.п.

В конкретном страховом договоре может быть как комбинация объектов страхования и видов рисков, на случай наступления которых заключается договор, так и конкретизация объекта страхования, предусматриваемого правилами по данному виду страхования. Например, договор страхования может быть заключен страхователем одновременно в отношении двух объектов: автотранспортного средства и перевозимого на нем груза, но только на случай уничтожения или повреждения застрахованных видов имущества в результате аварии.

Страхование, при котором по одному договору принято на страхование несколько разнородных объектов (либо когда налицо комбинация нескольких однородных объектов одной отрасли страхования), называется комбинированным или комплексным. В случае комплексного страхования бывают самые различные сочетания объектов и рисков страхования. Часто при комбинированном страховании страховые договоры заключаются в отношении интересов, связанных и с имуществом, и с ответственностью, и с жизнью и здоровьем. Некоторые из таких видов страхования в силу своей специфики, многолетнего развития и совершенствования стали традиционными, например морское страхование. К комбинированному страхованию относится и воздушное страхование, сочетающее страхование воздушных судов, грузов, ответственности авиаперевозчика, страхование экипажа, пассажиров ит.п.

9.2 ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА

Под имуществом, подлежащим страхованию по договору страхования имущества, понимаются такие объекты гражданских прав, в отношении которых:

* может существовать интерес в их сохранении, т.е. которые могут быть утрачены полностью или частично либо быть повреждены в результате стечения обстоятельств; _ч * причиненный им вред имеет прямую денежную оценку.

К таким объектам относится любое имущество, а также информация. Из нематериальных благ к таким объектам относится деловая репутация, которая имеет денежную опенку и отражается в бухгалтерском балансе организаций и предприятий. Страхование на случай причинения вреда деловой репутации является достаточно распространенным видом страхования имущества в странах с развитой рыночной экономикой. Имущество юридических и физических лиц, принимаемое на страхование по договору страхования имущества, можно объединить в несколько групп:

* собственные основные и оборотные средства, а также принадлежащие страхователю на праве хозяйственного ведения, оперативного управления;

* объекты имущества, полученные в аренду, для переработки, перевозки, ремонта, хранения, на комиссию, для совместной деятельности;

* имущество, полученное на время проведения экспериментальных работ или исследований, для экспонирования на выставках, музеях;

* сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые, плодово-ягодные насаждения;

* сельскохозяйственные животные;

* строительно-монтажные работы;

* прочее, не учтенное ранее имущество.

Из имущества юридических лиц, как правило, не принимаются на страхование: документы и деловые книги; наличные деньги и ценные бумаги; тротуары, асфальтовые и бетонные дороги; имущество, находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, о чем в установленном порядке объявлено хозяйствующим субъектам, а также имущество, находящееся в аварийных зданиях, сооружениях. Некоторые виды имущества физических лиц также не принимаются на страхование, а именно: документы и деловые книги; наличные деньги и ценные бумаги; рукописи, чертежи, фотографии, модели, макеты, комнатные растения, кошки, собаки, аквариумы, комнатные птицы; имущество, находящееся в местах общего пользования (подвалах, чердаках); а также имущество, находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, о чем в установленном порядке объявлено населению.

Кроме того, не подлежат страхованию по договору страхования имущества работы, услуги, так как они, хотя и имеют денежную оценку, не могут быть утрачены и повреждены, а могут быть утрачены и повреждены только результаты выполнения работ, оказания услуг. Однако расходы на выполнение работ и оказание услуг могут быть застрахованы по договору страхования финансового риска.

По договору страхования имущества имущество может быть застраховано в пользу третьего лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор, заключенный при отсутствии у страхователя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Таким образом, интерес, страхуемый по договору страхования имущества, может состоять только в сохранении самого этого имущества, ни не в получении каких-то выгод или преимуществ, связанных с владением, пользованием, распоряжением имуществом.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (такое страхование носит название «за счет кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. Полис на предъявителя позволяет требовать страховую выплату своему держателю, однако не любому держателю, а только тому, у которого в момент наступления страхового случая имелся интерес в сохранении имущества, застрахованного по соответствующему договору.

Иногда полис на предъявителя истолковывают как признание того, что интерес не связан с каким-то определенным лицом, а обезличен, оборотоспособен и может передаваться одним лицом другому. Однако это неверно -- при передаче полиса на предъявителя передается не интерес, а зашита интереса.

Следует отметить, что если вы го до приобретатель назван в договоре, интерес, который страхуется по договору страхования имущества, должен существовать у него на момент заключения договора страхования. Если же выдан полис на предъявителя, предъявившего полис, должен существовать в момент наступления страхового случая.

Срок страхования имущества устанавливается исходя из интересов страхователя обычно от 1 месяца до 1 года и более -- при добровольном страховании. Договор страхования имущества вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса, если договором не предусмотрено иное. Срок страхования по договору добровольного страхования имущества может сократиться при досрочном расторжении договора, а также в случаях:

* исполнения страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме;

* неуплаты страхователем страховой премии или очередного страхового взноса;

* ликвидации страхователя -- юридического лица или смерти страхователя -- физического лица;

* ликвидации страховщика;

* принятия судом решения о недействительности договора страхования.

При обязательном страховании имущества его страховая зашита продолжается весь период эксплуатации (использования) объектов. Действие обязательного страхования залогового имущества соответствует сроку действия договора о залоге.

Цель страхования имущества -- возмещение ущерба, т.е. страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед наступлением страхового случая. В связи с этим важно правильно оценить стоимость страхуемого имущества и определить размер страховой суммы и страхового взноса.

Страховая сумма -- это сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность по договору страхования имущества. Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется страховой стоимостью страхового интереса ко времени наступления страхового случая. Классическая концепция страхования состоит в том, что страховая сумма по договору не должна быть выше страховой стоимости.

Страховая стоимость -- стоимость, в которой страхователь оценивает свое имущество. Она определяется по соглашению между страховщиком и страхователем. При этом ответственность за правильное определение страховой стоимости несет страхователь. Страховая стоимость имущества не должна превышать его действительную стоимость на момент заключения договора страхования. Стоимость застрахованного имущества может изменяться в течение срока договора. Как правило, это происходит в результате модернизации производства, проведения капитального ремонта, замены оборудования или просто в результате инфляционного роста стоимости застрахованного имущества.

Для правильного определения размера платы за страхование страховые компании рассчитывают стоимость застрахованного имущества и размер своего участия в возмещении возможных убытков отдельно по каждому страхуемому объекту или по совокупности объектов или предметов страхования. Имущество при этом классифицируется на имущество производственного и непроизводственного назначения, в свою очередь, производственное -- по отраслям и видам производства. Особо учитываются месторасположение застрахованного имущества и его основные характеристики, а также иные особенности, которые могут повлиять на наступление страхового случая.

Для каждого вида имущества существуют свои, присущие только ему методы определения страховой стоимости, однако существуют общие принципы, на основании которых определяется страховая стоимость. Для объектов недвижимости различают следующие виды стоимости:

* восстановительная стоимость -- сметная стоимость нового объекта, аналогичного подлежащему оценке;

* фактическая стоимость -- восстановительная (первоначальная) стоимость за вычетом суммы, соответствующей степени износа;

* остаточная стоимость -- продажная цена объекта, которую может получить страхователь.

Такие же виды стоимости выделяют для производственного, технологического и офисного оборудования. Страховая стоимость товаров, сырья, материалов, готовой продукции представляет собой сумму, необходимую для приобретения или изготовления новых предметов аналогичного вида и качества.

В некоторых случаях стоимость застрахованного имущества, указанная в страховом договоре, может оказаться ниже его действительной стоимости на определенную дату, и страхователь уже не может рассчитывать на полное возмещение убытков при гибели или порче имущества, так как страховые выплаты будут ниже затрат на приобретение нового имущества взамен утраченного. В таком случае страхователь может обезопасить имущество от «недострахования», т.е. заключить со страховщиком соглашение об увеличении стоимости застрахованного имущества, уплатив дополнительную плату за страхование.

Достаточно часто при заключении договора имущественного страхования возникают ситуации, когда страхователь и страховщик не могут достаточно достоверно определить действительную стоимость имущества, например при страховании товарных запасов и прочих товарно-материальных ценностей на складах промежуточного хранения, полуфабрикатов, сырья, предназначенных для переработки. В таком случае страхователь и страховщик договариваются о предварительной оценке стоимости страхуемого имущества, исходя из которой определяется размер страховой премии. В течение срока страхования страхователь периодически сообщает страховщику сведения о фактической стоимости имущества, что в данной ситуации является одним из условий договора страхования и основой правильного взимания платы за страхование.

Обычно же имущество принимается на страхование в стоимости, заявленной страхователем, но не выше его страховой (действительной) стоимости.

Размер страхового взноса (платы за страхование, которую обязан уплатить владелец имущества) определяется страховой компанией с учетом объема страховой ответственности за возможные убытки, в зависимости от отрасли производства или назначения имущества, применяемых технологии и оборудования, вида постройки. Страховой взнос исчисляется страховщиком на весь срок страхования исходя из страховой суммы по договору страхования, его срока и размера страхового тарифа.

Существенное влияние на размер страхового взноса оказывает степень риска, которую обусловливают: вид зданий (сооружений), категория строительных конструкций и материалов, вид и количество хранимых или обрабатываемых материалов (сырья), интенсивность производства, наличие средств пожаротушения и местных возможностей тушения пожара, местонахождение объекта страхования, огнестойкость отдельных материалов и другие обстоятельства, оказывающие существенное влияние на вероятность возникновения страхового случая.

Страховой взнос уплачивается единовременно или в рассрочку в сроки, согласованные сторонами по договору страхования. При неуплате страхователем очередного взноса в установлении и срок страховщик имеет право досрочно расторгнуть договор страхования.

Страховые компании широко применяют скидки и льготы по страховым тарифам за использование страхователями средств противопожарной безопасности и пожаротушения. В отдельных страховых компаниях (в основном иностранных) такие скидки достигают иногда для постоянных клиентов 85% общей суммы платы за страхование.

Страховые компании часто при страховании имущества предлагают своим клиентам установить франшизу, т.е. заранее оговаривают, что определенные убытки (как правило, мелкие) не будут возмещаться страховой компанией. При этом снижается и плата за страхование. Франшиза может устанавливаться и с другой целью -- побудить владельца имущества более тщательно его охранять и содержать в безопасном состоянии.

Франшиза устанавливается в виде определенного процента от страховой стоимости (суммы) застрахованного имущества или в определенной сумме. Франшиза может применяться как к общей стоимости застрахованного имущества, так и к стоимости по отдельным позициям. Применение франшизы призвано, с одной стороны, освободить страховщика от расходов, связанных с ликвидацией мелких убытков, поскольку во многих случаях такие расходы превышают сумму убытка, а с другой -- стимулировать страхователя к принятию превентивных мер.

9.3 ОСНОВНЫЕ ВИДЫ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

9.3.1 СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ОТ ОГНЯ И ДРУГИХ ОПАСНОСТЕЙ

Огневое страхование или страхование «от огня» -- вид страховой зашиты, наиболее распространенной в имущественном страховании. Этот вид страхования является традиционным видом страхования в России. Еще в декабре 1786 г. была создана особая страховая государственная экспедиция, которая проводила страхование каменных строений от огня в крупных городах.

Современные предприятия и производства оснащены надежным оборудованием, средствами предотвращения аварий и противопожарной безопасности, что, несомненно, способствует снижению частоты возникновения пожаров и аварий. Вместе с тем средние убытки от одного пожара и затраты на восстановление производства выросли во много раз, и сегодня ущерб от огня зачастую составляет десятки и сотни миллионов долларов, приобретая характер чрезвычайных ситуаций. Предприниматели широко пользуются услугами страховщиков для получения гарантий восстановления разрушенного огнем производства.

Объектами страхования могут быть: здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее имущество, экспонаты и другое имущество. Договор страхования может заключаться как на все имущество, так и на его часть. Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию здания и сооружения (включая другое имущество), находящиеся в зоне, которой постоянно угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия.

Страхователем может быть как собственник имущества, так и владелец по договору аренды или найма. Имущество может находиться в полном хозяйственном ведении страхователя или в оперативном управлении, может быть передано страхователю на хранение либо в распоряжение для каких-либо целей (для переработки, хранения, продажи, по лизингу и т.п.).

Традиционное огневое страхование обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного застрахованному имуществу вследствие пожара, удара молнии, взрыва и иных причин, повлекших за собой загорание застрахованного имущества.

Пожаром называется огонь, способный самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания. При этом не обязательно появление огня в виде открытого пламени, достаточно тления и горения (накаливания). Под ударом молнии подразумевается непосредственное проникновение молнии в имущество, при этом страхуются также ущербы от теплового воздействия молнии (включая ущербы от жжения и обломков) и вследствие вызванного молнией давления воздуха. Взрывом считается внезапно происходящее проявление энергетической силы от стремления газов или паров к расширению. Взрыв резервуара (помпы, трубопровода) имеет место только тогда, когда стены разрываются в таком объеме, что возникает внезапное уравнение разницы давлений внутри и снаружи резервуара.

Страховые компании возмещают убытки, которые возникли в результате непосредственного воздействия огня на застрахованное имущество, а также воздействия побочных явлений (дым, тепло, давление газа или воздуха). Возмещаются убытки, которые могут быть нанесены застрахованному имуществу в результате мер, принятых для тушения пожара, например повреждение имущества водой из пожарных установок, разборка строения или его частей при тушении пожара для полной ликвидации очага возгорания.

Однако огневое страхование возмещает не любой ущерб, нанесенный имуществу вследствие воздействия огня. Страховые компании, как правило, не возмещают убытки, возникшие в результате обработки застрахованного имущества огнем (иного термического воздействия) в соответствии с технологическим процессом; убытки, возникшие не вследствие пожара, а от подпаливания (например, при складировании сырья, материалов, продукции и т.п. вблизи источников поддержания огня). В большинстве случаев не возмещаются также убытки, возникшие от пожара в результате военных действий, гражданских беспорядков, воздействия радиации, а также в результате нарушения страхователем правил противопожарной безопасности.

Достаточно часто в договоре страхования «от огня» проводится страхование имущества от сопутствующих рисков, т.е. страховая компания включает также страховую защиту от повреждений или гибели имущества вследствие таких рисков, как:

* стихийные бедствия, а именно: землетрясение, извержение вулкана, действие подземного огня, оползень, оседание грунта, горный обвал, камнепад, цунами, буря, вихрь, ураган, смерч, град, ливень, сель;

* проникновение воды из соседнего помещения;

* аварии отопительных, водопроводных, канализационных и противопожарных сетей;

* бой оконных стекол, зеркал и витрин;

* противоправные действия третьих лиц (поджог, подрыв, повреждение, кража со взломом);

* перерыв в производстве после пожара или потеря прибыли в этой связи.

Убытки, возникающие в результате землетрясения, подлежат возмещению лишь в том случае, если страхователь докажет, что при проектировании, строительстве и эксплуатации застрахованных зданий и сооружений в сейсмически опасных районах должным образом учитывались сейсмологические условия местности, в которой расположены эти здания и сооружения. Страховщики не возмещают убытки, возникшие вследствие проникновения в застрахованные помещения дождя, снега, града или грязи через незакрытые окна, двери или иные отверстия в зданиях, если только эти отверстия не возникли вследствие бури, вихря, урагана или смерча.

Под противоправными действиями третьих лип понимаются любые противоправные умышленные и неосторожные действия третьих лиц, причинившие ущерб имущественным интересам страхователя. Понятие «противоправные действия третьих лиц» включает в себя кражи, разбои, грабежи, умышленное и неосторожное уничтожение (повреждение) имущества и т.п.

Многие страховые компании с целью ограничения риска сужают перечень действий третьих л ни, ущерб от которых ими возмещается. Часто в договоре страхования конкретно оговаривается, что считать страховым случаем. Например: «Страховым случаем является ущерб застрахованного имущества, наступивший в результате противоправных действий третьих лип: кражи, грабежа». Таким образом, страховщик сужает понятие «противоправные действия третьих лиц» до двух их проявлений: кражи и грабежа. Ущерб, возникший вследствие возможных иных действий третьих лип, по данному договору страховой компанией не возмещается. Во избежание недоразумений, заключая договор страхования, страхователь должен особо внимательно изучить текст, в котором перечислены риски, подпадающие под определение страхового случая.

9.3.2 СТРАХОВАНИЕ СРЕДСТВ АВТОТРАНСПОРТА

Страхование средств автотранспорта -- вид страхования, предусматривающий обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам страхователя, связанным с владением, пользованием, распоряжением автотранспортным средством, вследствие повреждения или уничтожении (угона, кражи) автотранспортного средства. Этот вид страхования проводится в добровольном порядке. На страхование принимаются автомототранспортные средства, подлежащие регистрации в ГИБДД Российской Федерации. Страхователями средств автотранспорта могут быть российские граждане, иностранцы и лица без гражданства, а также юридические лица любой организационно-правовой формы. Транспортное средство может принадлежать страхователю на праве собственности либо взято им в аренду.

Страхование средств транспорта, при котором страховщик возмещает ущерб, нанесенный страхователю при повреждении или гибели только самого перевозочного средства, называется страхованием каско. Однако в российской практике страхования автотранспорта популярно комбинированное страхование, когда страхуется не только транспортное средство, но и ответственность его владельца, а также багаж и дополнительное оборудование. При страховании багажа страховое обеспечение не распространяется на антикварные и уникальные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, предметы религиозного культа, коллекции и т.п.

В практике существуют различные варианты страхования средств автотранспорта. Они отличаются друг от друга количеством рисков, в отношении которых заключается договор страхования, и объемом обязательств страховщика.

В зависимости от выбора варианта страхования договором может быть предусмотрено полное или частичное возмещение ущерба, нанесенного в результате повреждения, уничтожения, утраты (угона) транспортного средства. Однако независимо от варианта страхования согласно ст. 964 ГК РФ не возмещаются убытки, возникшие в результате военных действий, а также маневров и иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений или радиоактивного заражения и т.п.

Автотранспортные средства могут быть застрахованы в размере их действительной стоимости (со скидкой на износ), включая стоимость прицепа; либо на любую меньшую страховую сумму, если это предусмотрено договором страхования. Во втором случае страхование проводится по принципу пропорциональной ответственности, предусматривающему выплату страхового возмещения в таком проценте от размера ущерба, какой составляет страховая сумма от действительной стоимости транспортного средства. Дополнительное оборудование и предметы багажа автотранспортного средства по желанию страхователя могут страховаться вместе (в общей сумме) со средством транспорта или раздельно.

9.3.3 СТРАХОВАНИЕ СРЕДСТВ ВОЗДУШНОГО И ВОДНОГО ТРАНСПОРТА

Страхование средств воздушного транспорта -- вид имущественного страхования, при котором объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др. Договор страхования средств воздушного транспорта -- это соглашение о возмещении страховщиком ущерба, нанесенного застрахованному имуществу страхователя при наступлении страхового случая. Цель соглашения -- восстановить финансовое положение страхователя после наступления страхового случая, но не улучшить его по сравнению с тем положением, в котором он находился в момент заключения договора страхования. Воздушные суда могут быть застрахованы на условиях «только от полной гибели» и «от всех рисков».

При страховании на условии «только от полной гибели» при наступлении страхового случая страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы. Как правило, воздушное судно признается полностью погибшим, если стоимость его восстановления или спасения, включая сопутствующие расходы, превышает 75% согласованной страховой суммы.

При страховании воздушных судов «от всех рисков» страховщиком выплачивается страховое возмещение не только при гибели судна, но и при его повреждениях, возникших по любым причинам, кроме специально установленных как исключения в страховом договоре.

Страховая сумма при страховании средств воздушного транспорта может быть установлена в размере, не превышающем его страховой стоимости, т.е. действительной стоимости транспорта на момент заключения договора страхования.

Договором страхования по данному виду имущественного страхования обычно предусматривается франшиза. При этом в большем размере устанавливается, как правило, франшиза для периода нахождения воздушного транспорта в полете, в период взлета и посадки по сравнению с периодом нахождения его на поверхности земли с выключенными двигателями.

В договор по страхованию средств воздушного транспорта могут включаться такие важные условия, как: пропажа воздушного судна; вынужденная посадка и расходы по спасанию воздушного судна; стоимость ремонта поврежденного судна; установление полной его гибели; право на абандон.

Страхование средств водного транспорта -- совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. В данном случае объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которых заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением водным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и т.д. Наибольшее распространение получило страхование каско судов, при котором на страхование принимаются: корпус судна с его машинами, оборудованием и такелажем (оснасткой), фрахт (плата за морскую перевозку груза), расходы по снаряжению и другие расходы, связанные с эксплуатацией судна, а также суда в постройке.

Ставка страховой премии при страховании каско судов, как правило, выражается в процентах от страховой суммы по договору, но она зависит не только от страховой суммы, а и от размеров и возраста судна. Стандартные условия страхования предусматривают возврат части страховой премии за время стоянки судна в безопасном порту свыше 30 дней.

Договор страхования каско судов обычно заключается на одном из следующих условий:

1) «с ответственностью за гибель и повреждения». В этом случае возмещению подлежат: убытки от повреждения или фактической либо конструктивной гибели судна вследствие стихийного бедствия, крушения, посадки судна на мель, столкновения судов и т.п.; убытки от повреждения судна в результате мер, принятых для спасания или тушения пожара: убытки от пропажи судна без вести; убытки, взносы и расходы по общей аварии; убытки, которые необходимо возместить за причиненный ущерб другому судну в случае столкновения судов; все целесообразные расходы

по спасанию судна:

2) «с ответственностью за повреждения». По данному договору возмещаются: расходы по устранению повреждений судна, его механизмов, машин или оборудования; убытки, расходы и взносы по обшей аварии по доле судна; все необходимые и целесообразно произведенные расходы по предотвращению, уменьшению и установлению размера убытков;

3) «с ответственностью только за полную гибель судна, включая расходы по спасанию». По этим условиям подлежат возмещению убытки от фактической или конструктивной полной гибели, убытки от пропажи судна без вести и все необходимые расходы по спасанию судна;

4) «с ответственностью только за полную гибель» -- это самые ограниченные условия из всех существующих. Следует отметить, что в договор страхования, заключенный на таком условии, включается большое число страховых оговорок -- исключений.

9.3.4 СТРАХОВАНИЕ ТЕХНИЧЕСКИХ РИСКОВ

Страхование технических рисков -- сравнительно молодая область страхования, возникшая благодаря достижениям научно-технической революции, когда стали появляться сложные и дорогостоящие промышленные технологии, создание и использование которых сопряжено с риском возникновения аварий, катастроф, грозящих значительными убытками их владельцам.

Первый страховой полис по страхованию технических рисков был выдан в 20-е годы XX в. в Лондоне. Предметом страхования было строительство железнодорожного моста. Широко же страхование технических рисков стало проводиться на мировом рынке только в 50-е годы. Страхование технических рисков в настоящее время особенно развито в Великобритании, США, Японии и ряде других стран, входящих в Международную ассоциацию страховщиков технических рисков.

Постепенно развивается страхование технических рисков и в России, однако при наличии разнообразных видов технических рисков в нашей стране сейчас широкое распространение получило лишь страхование строительно-монтажных работ.

Под страхованием технических рисков подразумеваются следующие виды страхования:

* строительно-монтажное страхование, включая страхование ответственности перед третьими липами при строительно-монтажных работах;

* страхование машин от поломок;

* страхование электронного оборудования;

* страхование передвижного оборудования, включая буровое;

* страхование инженерных сооружений (причалов, дамб ит.п.). При страховании технических рисков не подлежат возмещению убытки, которые прямо или косвенно произошли в результате:

* военных действий или военных мероприятий и их последствий;

* ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

* умышленного действия или грубой небрежности страхователя;

* ошибок, недостатков или дефектов, которые были известны страхователю;

* частичного или полного прекращения работ;

* коррозии, гниения, естественного износа, самовозгорания или других естественных свойств отдельных предметов, имея в виду, что возмещению подлежат убытки от повреждения других застрахованных предметов в результате несчастных случаев, вызванных этими явлениями;

* экспериментальных и исследовательских работ;

* повреждения строительной техники и транспортных средств вследствие их внутренних поломок, т.е. таких, которые не вызваны внешними факторами.

В России широкому развитию страхования технических рисков препятствуют отсутствие соответствующей законодательной базы в промышленной и строительной сферах, а также недостаток опыта отечественных страховых компаний. Тем не менее многие отечественные страховые компании начинают подключаться к этой достаточно перспективной области страхования, особенно к страхованию строительно-монтажных рисков.

Страхование строительно-монтажных рисков -- это высокоспециализированный вид страхования, поскольку не может быть единого подхода к оценке риска по разнородным объектам. В большинстве развитых стран эгот вид страхования имеет обязательный характер, в России же страхование строительных рисков осуществляется на добровольной основе.

При сооружении объектов на условиях «под ключ» ответственность как за строительную часть контракта, так и за поставленное оборудование лежит на подрядчике до завершения строительно-монтажных и пуско-наладочных работ, проведения испытаний и приемки объекта заказчиком. В связи с тем, что строительство объектов обычно продолжается длительное время, вероятность наступления рисков и возникновения убытков весьма реальна. При этом страховая защита является фактором, стабилизирующим финансовое состояние подрядчика.

Стоимость страхования должна включаться в общую стоимость подряда и в результате относиться на расходы заказчика. Объектами строительно-монтажного страхования являются: здания, сооружения, машины, запасные части к ним, материалы и другое имущество, предназначенные для строительства и монтажа и находящиеся на строительной площадке, указанной в договоре страхования.

Согласно условиям строительно-монтажного страхования страховая компания возмещает прямые убытки от гибели или повреждения застрахованного имущества, возникшие в результате:

* ошибок при проведении строительных и монтажных работ;

* небрежности рабочих, техников, инженеров, служащих, а также небрежности или умысла третьих лиц;

* воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания, перегрузки электросети, атмосферных разрядов и др.;

* разрывов тросов и цепей, падения деталей и других предметов;

* пожара, взрыва, землетрясения, вулканических извержений, горных обвалов, оползней, наводнения, бури, вихря и других стихийных бедствий;

* любых других внезапных и непредвиденных событий на строительной площадке, не исключенных условиями договора страхования.

Обычно договором строительно-монтажного страхования охватывается большое количество отдельных рисков, включение каждого из которых в объем страхового покрытия существенно увеличивает вероятность наступления страхового случая. Поэтому вполне объяснимо, что в международной практике отсутствуют жесткие тарифы, а ставки страховой премии устанавливаются индивидуально по каждому риску, исходя из собственного опыта страховой компании. Тем не менее для российского рынка в качестве ориентировочных служат следующие ставки страховой премии по строительно-монтажному страхованию:

* при строительстве жилищных и административных комплексов -- 0,2-0,3% стоимости контракта на весь период строительства, указанный в контракте;

* при строительстве лечебных учреждений, гостиниц -- 0,3-0,4%;

* при строительстве объектов машиностроительной и обрабатывающей промышленности -- 0,35-0,45%;

* при сооружении объектов нефтеперерабатывающей и нефтехимической промышленности -- от 0,4%;

* при строительстве объектов энергетики -- отО,5%.

При страховании строительно-монтажных рисков, как правило, применяется франшиза. Ее величина по каждому риску указывается в полисе.

Страхование механизмов, машин и оборудования, используемых в отраслях промышленности, -- один из видов страхования технических рисков. Этот вид страхования продолжает оставаться редким для российского рынка, его часто путают со стандартным огневым страхованием или страхованием автомашин. Между тем в ряде стран, таких, как Германия, Франция, этот вид страхования преобладает в страховании технических рисков.

Как правило, промышленные предприятия защищены огневым страхованием, однако в отношении сложного промышленного оборудования существует еще одна категория опасностей, не охватываемых огневым страхованием. Это различного рода механические поломки, происшедшие по самым различным причинам, в том числе технологического свойства. Для защиты оборудования от подобных убытков применяется специальный вид страхования, который называется страхованием машин от поломок.

Оборудование и машины принимаются на страхование при условии, что они были предварительно тщательно проверены и готовы к использованию по прямому назначению. Такие полисы стоят обычно дороже огневых, так как они заключаются в отношении отдельных видов особо ценного оборудования, чьи сбои в работе могут привести к остановке всего технологического процесса.

В договоре страхования указывается полный перечень заявленных к страхованию объектов. Ими могут быть как отдельные станки и механизмы, так и весь комплекс оборудования. Страховым покрытием может быть охвачена также зашита запасных частей и фундаментов для машин.

Страховая компания при страховании машин возмещает прямые убытки от гибели или повреждения застрахованного имущества, возникшие в результате следующих рисков:

* непредвиденные поломки или дефекты застрахованных машин, механизмов, оборудования, инструментов;

* ошибки или неосторожность персонала страхователя или третьих лиц;

* разрывы тросов, цепей, падение застрахованных предметов и удар их о другие предметы;

* перегрузка, перегрев, вибрация, разладка, засор механизмов посторонними предметами, изменение давления внутри механизмов;

* гидравлический удар или недостаток жидкости в котлах и аппаратах, действующих с помощью пара и жидкостей;

* воздействие электроэнергии в виде короткого замыкания, перегрузка электросети, падение напряжения;

* взрыв паровых котлов, двигателей внутреннего сгорания и других источников энергии при условии, что возмещается ущерб, причиненный непосредственно названным предметам, в которых возник взрыв;

* ветер, мороз, ледоход.

Страховое покрытие не распространяется на ущерб, возникший в результате гибели или повреждения предметов и механизмов, подлежащих периодической замене, таких, как, аккумуляторы, сверла, ремни, лампы.

Дополнительно по желанию страхователя страховое покрытие может быть распространено и на косвенный финансовый ущерб, вызванный простоем машин и механизмов из-за поломок.

Страховая сумма в договоре страхования машин от поломок определяется аналогично договорам страхования имущества от огня. При наступлении страхового события убытки возмещаются в соответствии с правилами, предусмотренными для каждого из двух классификационных признаков ущерба: тотальный ущерб или частичный ущерб.

Тотальным ущербом называется ситуация, когда сумма заграт на восстановлен ие и стоимость уцелевших частей оборудования в совокупности превышают оценочную стоимость имущества. В этом случае компенсационная выплата определяется на уровне стоимости имущества на момент страхового события с учетом износа.

Частичный ущерб признается в случаях, когда поврежденное оборудование может быть восстановлено и приведено в состояние, пригодное для дальнейшего использования. В этой ситуации возмещение рассчитывается исходя из суммы, необходимой на ремонт, включая расходы на фрахт, за вычетом стоимости вторсырья.

Ставки страхового взноса при страховании промышленных машин и оборудования обычно колеблются в пределах 0,5-3% в год от стоимости страхуемого имущества, но иногда достигают 5--8%. При расчете тарифных ставок страховщики, как правило, ориентируются на тарифы, рекомендуемые союзом имущественных страховщиков. Однако каждая страховая компания имеет полную свободу в определении тарифа по страхованию машин от поломок, в зависимости от реальных факторов, влияющих на вероятность осуществления страхового события.