Страховое дело

9.3.5 СТРАХОВАНИЕ ФИНАНСОВЫХ РИСКОВ

К имущественному страхованию относится и страхование финансовых рисков. В международной практике страхования широко известно так называемое страхование риска потери прибыли вследствие различных причин. Часто страхование от потери прибыли включают в полис страхования имущества: по такому договору страховщик возмещает не только ущерб, нанесенный застрахованному имуществу, но и не полученную вследствие остановки производства в результате пожара прибыль. Но финансовые риски (риски потери прибыли, неполучения доходов) могут быть застрахованы и по отдельному полису независимо от страхования имущества, например может быть застрахован риск неполучения дохода вследствие ошибок персонала.

Законодательство определяет страхование финансовых рисков как страхование, предусматривающее обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потерь доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании которого заключен договор, вызванный следующими событиями:

* остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий;

* банкротство;

* непредвиденные расходы;

* неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;

* понесенные застрахованным лицом судебные расходы;

* иные события.

Разновидностей страхования финансовых рисков достаточно много.

Страхование от потери прибыли вследствие вынужденного перерыва в производстве (его называют также страхованием от перерыва в производстве либо страхованием от простоя, страхованием от потери прибыли). Имущество страхователя может быть уничтожено или повреждено в результате пожара, аварии систем водоснабжения, стихийных бедствий, кражи, грабежа и т.д. Договором страхования может быть предусмотрено, что, если из-за уничтожения определенного имущества страхователя (техники, производственного оборудования, зданий, сооружений и т.п.) вследствие обусловленных событий обычная хозяйственная деятельность страхователя прекратится (или ее объемы сократятся), страховщик возмещает страхователю потерю прибыли (неполученную прибыль), которую тот мог бы получить при нормальном функционировании предприятия. Неполученная прибыль страхователя -- прибыль, которую получил бы страхователь за срок, равный периоду вынужденного перерыва в производстве.

Договором страхования от перерыва в производстве может быть предусмотрено, что страховщиком возмещаются не только неполученная прибыль, но и расходы страхователя, необходимые для скорейшего восстановления нормального функционирования предприятия (дополнительные расходы).

Размер страхового возмещения при наступлении страхового случая обычно определяется на основании отчетных документов страхователя и специальных расчетов. Для этого устанавливается средний размер прибыли за некоторый период, предшествующий заключению страхового договора, чаще всего -- за 12 месяцев.

Страхование от риска непредвиденных судебных расходов, т.е. расходов, связанных с ведением страхователем дел в судах общей юрисдикции и (или) арбитражных судах (так называемое страхование судебных расходов). Страховым случаем по такому страхованию являются вынужденные расходы страхователя на ведение дел в судах (уплата госпошлины, издержки, связанные с рассмотрением дел в суде, расходы по оплате помощи адвоката и др.)-

Страхование финансовых рисков, связанных с неисполнением обязательств клиентами (контрагентами) страхователя. Это может быть финансовый риск по одной сделке, например риск по договору поставки или купли-продажи товара. Так, страхователь-поставщик, направляя товар покупателю с условием последующей оплаты товара, может заключить договор страхования финансового риска, по условиям которого страхователь обязан возместить ему неполученные доходы в случае неисполнения покупателем--контрагентом страхователя своих обязательств по договору купли-продажи товара.

Страхователь может застраховать финансовый риск по одному договору либо по группе договоров (так называемое «портфельное страхование»), чаше всего в таком случае речь идет о страховании финансового риска по кредитным договорам. «Портфельным страхованием* могут быть охвачены кредитные договоры:

* с определенными заемщиками;

* на определенные, часто небольшие, кредитные суммы;

* о кредитах, выдаваемых на определенные цели либо под определенное обеспечение.

Страхование предпринимательского риска включает в себя как риск утраты имущества, так и риск неполучения ожидаемых доходов.



9.3.6 ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ ПОЛИТИЧЕСКИХ РИСКОВ

Страхование политических рисков крайне проблематично, так как их наступление, как правило, связано с катастрофическим, опустошительным ущербом. Действительно, наступление такого политического риска, как изменение политического режима или режима конвертируемости внутренней валюты, окажет влияние на все произведенные инвестиции. Из-за непредсказуемости политических рисков, невозможности математической опенки вероятности наступления страховых случаев их страхование проводится крайне редко.

В обычном договоре страхования перечень политических рисков, как правило, относится к так называемой «форс-мажорной оговорке», согласно которой нанесение ущерба имущественным интересам страхователя при наступлении перечисленных форс-мажорных событий не влечет за собой возникновения обязанности страховщика компенсировать нанесенный ущерб. К таким рискам принято относить: конфискацию, национализацию или экспроприацию собственности инвестора; военные действия, гражданские волнения и социальные беспорядки, повлекшие за собой причинение ущерба имущественным интересам инвестора; введение законодательных мер, ограничивающих конвертируемость национальной валюты, и режима вывоза капитала и прибыли.

Страхование имущественных интересов инвестора от политических рисков может осуществляться специализированными национальными, как правило, государственными агентствами, международными организациями или частными страховыми компаниями.

Одним из специализированных государственных агентств, осуществляющих страхование имущественных интересов инвесторов, является Корпорация частных зарубежных инвестиций, учрежденная в 1969г. специальной поправкой к законодательному акту Федерального правительства США 1961 г. о зарубежной помощи.

При страховании от политического риска объектом страхования могут быть следующие виды инвестиций:

* акции и другие ценные бумаги;

* прямые инвестиции, в том числе связанные с проведением строительно-монтажных работ, с модернизацией производства;

* имущественные права, связанные с лицензированием, международным лизингом и др.;

* ссуды, кредиты и другие виды инвестиций.

Срок, на который может быть заключен договор страхования, -- от 12 до 20 лет. Страховая сумма составляет не более 90% общего объема инвестиций. Страховые премии составляют от 0,3% страховой суммы при страховании от «неконвертируемости валюты» До 0,6% при страховании на случай экспроприации инвестиций. Гарантии, которые могут быть предоставлены Корпорацией, известным образом ограничены. Согласно оценкам, за все время деятельности были застрахованы капиталовложения в объеме 9 млрд. долл. США при общих американских инвестициях за рубеж в объеме 800-900 млрд. долл.

В качестве примера конкретной реализации межгосударственных гарантий, связанных с иностранными инвестициями, можно привести Сеульскую Конвенцию 1985 г. Об учреждении Международного агентства по гарантиям инвестиций (МЮА) по инициативе Всемирного банка. В МЮА участвует более 100 государств, в том числе Российская Федерация (15 сентября 1992 г.). В функции Агентства входит заключение договоров страхования и перестрахования некоммерческих рисков.

Агентство принимает на страхование только новые инвестиционные проекты. Непременным условием для заключения договора страхования является членство в Агентстве как страны инвестора, так и страны, принимающей инвестиции. Страховое покрытие не превышает 90% стоимости проекта в пределах 50 млн. долл. США. Стандартный срок страхования 15-20 лет. При наступлении страхового случая к Международному агентству в порядке суброгации переходят все права и требования частного инвестора к государству -- реципиенту инвестиций.

Страховая защита имущественных интересов инвесторов при осуществлении иностранных инвестиций предоставляется не только государственными и международными организациями, но и частными страховыми компаниями. Однако такое страхование ограничено финансовыми возможностями компаний, что обусловливает жесткий отбор политических рисков, принимаемых на страхование. Основные клиенты -- экспортеры, импортеры, инвесторы, арендодатели и банки.

Для экспортеров и импортеров договоры страхования заключаются в отношении следующих рисков:

* аннулирование контракта государственным покупателем (поставщиком);

* отмена лицензий на импорт (экспорт) и наложение эмбарго на импорт (экспорт);

* гражданская война;

* невыполнение покупателем (поставщиком) контрактных обязательств, включая неплатеж (непоставку);

* ограничение на конвертацию и вывоз твердой валюты;

* неакцептование (неподтверждение) банком безотзывного аккредитива или гарантии.

Виды страхования политических рисков, предлагаемые арендодателю, включают риски, обусловленные утратой законных прав на застрахованное имущество. Этот вид страхования в основном предназначен для владельцев воздушных и плавучих судов и называется страхованием от утраты права собственности, предоставленного в аренду, или заложенного имущества. Такое страхование наиболее распространено в последние годы и включает следующие риски:

* конфискацию, экспроприацию, арест, национализацию арендуемого имущества;

* невозможность осуществления права владения в результате действий правительства страны арендатора;

* отказ правительства страны арендатора разрешить вывоз арендованного имущества;

* потеря технических документов (обычно это относится к воздушным или водным судам);

* неуплата правительством страны арендатора выручки от вынужден ной продажи имущества.

Банки заинтересованы в страховании любого контракта или капиталовложений, в которых они участвуют.

9.4 СТРАХОВАНИЕ ГРУЗОВ

Страхование грузов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования, под которым в данном случае подразумеваются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов) независимо от способа его транспортировки.

Страхование грузов -- один из основных видов страхования. Исторически оно возникло достаточно давно, поскольку любое перемещение товаров и других материальных ценностей сопряжено с различными рисками.

Как правило, груз считается застрахованным в сумме, заявленной страхователем, но не выше стоимости груза, указанной в счете-фактуре или других товарораспорядительных документах, если иное не предусмотрено в договоре страхования. ' При подготовке договора страхования грузов, как уже отмечалось, страхователю необходимо выбрать нужный ему набор рисков,

Для подготовки договора страхования груза страхователь должен предоставить страховщику информацию, содержащую:

* точное название, род упаковки, число мест и вес груза;

* номера и даты коносаментов или других перевозочных документов;

* вид транспорта:

* способ отправки груза (в трюме или на палубе, навалом, насыпью, наливом);

* пункты отправления, перегрузки и назначения груза;

* дату отправки груза;

* страховую сумму; вид условий страхования.

Страхователь обязан сообщить и все другие, известные ему сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска. При необходимости (по усмотрению страховщика) договор страхования заключается с осмотром и составлением описи страхуемого имущества.

Кроме того, страхователь обязан немедленно, как только это станет ему известно, сообщить страховщику о всех существенных изменениях степени риска, например: о значительном замедлении отправки груза; об отклонении от обусловленного в договоре страхования или от обычного маршрута; о задержке рейса; изменении пункта перегрузки, выгрузки или назначения груза; перегрузке на другой вид транспорта и т.п.

Изменения, произошедшие в степени риска после заключения договора страхования и увеличивающие размер риска, дают страховщику право изменить условия страхования и потребовать от страхователя уплаты дополнительного платежа. Если страхователь не согласится на изменение условий страхования или откажется от уплаты дополнительного платежа, договор страхования прекращает свое действие с момента наступления изменений в рисках с последующим возвратом части платежа за время, оставшееся до истечения срока страхования.

В зависимости от вида перевозимого груза страховщики анализируют вероятность возникновения основных рисков, сопровождающих перевозку отдельных групп грузов. При перевозке насыпных грузов (зерно, песок, уголь, гравий и др.) основные риски связаны с разницей в весе при отправлении и получении грузов (за исключением предусмотренных норм естественной убыли груза вследствие усушки, утряски и т.п.). Особенно это заметно при внешнеторговых перевозках, когда контроль за взвешиванием в пункте отправления производится часто с помощью вагонных весов, допуск точности которых в России несопоставим с допуском точности весов в Европе.

Промышленная техника и оборудование. Основные риски обусловлены внешним воздействием на груз (повреждение при погрузке/разгрузке или транспортировке), а также мелкими кражами. Размер ущерба, нанесенный комплектному оборудованию, может быть очень большим, так как даже повреждение одного узла сделает невозможным монтаж всей линии. При страховании перевозок комплектного оборудования необходимо оговаривать следующие положения:

* проверка работоспособности оборудования сразу же после разгрузки или в оговоренные сроки;

* взаимодействие страховщика и страхователя при ремонте ил и замене поврежденных узлов и агрегатов.

Автотехника. Значительная часть рисков связана с мелкими повреждениями лакокрасочного покрытия и мелкими кражами узлов и агрегатов. Особо важное значение эти риски приобретают при перевозках дорогостоящих автомобилей. Практика показывает, что взаимоотношения страховщика и страхователя при расчете размера ущерба и использовании в этих целях ремонтных смет должны быть предусмотрены договором.

Продукты питания. При перевозке продукты питания помимо таких рисков, как кражи и грабежи, подвержены также другим опасностям, например изменение температурного режима. Особенно велика возможность повреждения груза в результате ненадлежащей упаковки и нарушения правил погрузки, так как страхователи заинтересованы загрузить в один вагон (фургон) как можно больше груза; такие случаи обычно не признаются основанием для страховой выплаты.

Фрукты, растительная продукция. Для определения степени риска при перевозке фруктов очень важно изучить ГОСТы и требования санитарных органов, которые разрешают эти товары к продаже.

Нефть и нефтепродукты. Основные риски для этой группы -- недолив при перекачке из транспортных средств в терминалы, а для нефтепродуктов -- загрязнение и разбавление водой, что практикуется при перевозке светлых нефтепродуктов.

Таким образом, чтобы оценить степень риска, которому подвергаются грузы, страховщик в первую очередь должен тщательно изучить требования, предъявляемые к грузу в пункте назначения (т.е. условия приема груза получателем по контракту или договору), а также уделить должное внимание статистическим данным. Анализ статистических данных, а также причин возникновения убытков позволяет судить о степени риска при данной перевозке. На основе анализа страховая компания вправе выдвинуть требования к страхователю груза, которые тот обязан выполнить для заключения договора страхования, например изменить упаковку или маршрут следования.

Статистические данные должны содержать следующую информацию:

* время осуществления данных перевозок;

* количество произведенных рейсов или отгрузок;

* средняя стоимость отправки;

* общее количество страховых случаев;

* количество заявленных/оплаченных претензий;

* общая сумма убытков;

* общая сумма оплаченной ранее страховой премии.

После сбора информации, ее анализа, оценки и определения риска, размера страховой премии страхователь и страховщик заключают договор страхования.

Договор страхования грузов может быть заключен на основании одного из условий:

* «с ответственностью за все риски»;

* «без ответственности за повреждения».

По договору страхования, заключенному по первому условию, страхователю возмещаются все необходимые и целесообразно проведенные расходы по спасанию и сохранению груза и по предупреждению дальнейших его повреждений, а также убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, произошедшие по любой причине, кроме убытков, произошедших вследствие:

* всякого рода военных действий или военных мероприятий и их последствий, повреждения или уничтожения минами, торпедами, бомбами и другими орудиями войны, пиратских действий, а также вследствие народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста;

* прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиоактивного заражения, связанного с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов;

* умысла или грубой неосторожности страхователя или его представителя, а также вследствие нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов;

* влияния температуры, трюмного воздуха или особых и естественных свойств груза, включая усушку;

* упаковки или укупорки грузов с нарушением ГОСТов и ОСТов и отправления грузов в поврежденном состоянии;

* пожара или взрыва вследствие погрузки с ведома страхователя или его представителя, но без ведома страховщика самовозгорающихся и взрывоопасных веществ и предметов;

* недостачи груза при целостности наружной упаковки;

* повреждения груза червями, грызунами, насекомыми.

Кроме того, не возмещаются страхователю и всякого рода косвенные убытки.

В случае страхования грузов на условии «без ответственности за повреждения» страхователю возмещаются:

1) убытки от полной гибели всего или части груза, причиненные пожаром, молнией, бурей, вихрем и другими стихийными бедствиями, крушением или столкновением поездов, судов, самолетов и других перевозочных средств между собой или ударом их о неподвижные или плавучие предметы, посадкой судна на мель, провалом мостов, взрывом, повреждения судна льдом, подмочкой забортной водой, аварией при погрузке, укладке, выгрузке и приеме судном топлива, а также вследствие мер, принятых для спасания или тушения пожара;

2) убытки вследствие пропажи транспортного средства без вести;

3) все необходимые и целесообразно проведенные расходы по спасанию и сохранению груза, а также по предупреждению дальнейших его повреждений.

По договорам страхования, заключенным на условиях «без ответственности за повреждения», не возмещаются убытки, происшедшие вследствие:

* отпотевания судна и подмочки груза атмосферными осадками;

* обесценения груза вследствие загрязнения при целости наружной упаковки;

* выбрасывания за борт и смытия волной палубного груза или груза, перевозимого в беспалубных судах;

* кражи или недостачи груза, а также убытки, наступившие вследствие уже перечисленных причин по договору страхования на условиях «с ответственностью за все риски». Ответственность по договору страхования начинается с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления для перевозки, и продолжится в течение всей перевозки (включая перегрузки и перевалки, а также хранение на складах в пунктах перегрузок и перевалок) до тех пор, пока груз не будет доставлен на склад грузополучателя или другой конечный склад в пункте назначения, указанном в страховом свидетельстве.

Систематическое страхование разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования -- генерального полиса.

Генеральный полис -- это разновидность договора страхования имущества, он должен отвечать всем правилам этого вида страхования.

Отличительная особенность генерального пол иса состоит в том, что условия договора страхования (о страхуемом грузе, страховой сумме, страховой премии) согласовываются в нем не в форме непосредственного описания конкретного груза или указания конкретных денежных сумм, а в форме описания способов, с помощью которых соответствующие условия определяются для каждой партии грузов на базе сведений, сообщаемых страхователем страховщику в отношении этой партии груза. Поэтому в отношении каждой партии груза, подпадающей под действие генерального полиса, страхователь обязан сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен -- сообщать немедленно по получении груза. Перечень таких сведений является существенным условием генерального полиса, и стороны обязаны согласовывать его при заключении договора.

Неисполнение обязанности сообщать сведения не приводит к прекращению страховой защиты, так как действующий генеральный полис предоставляет защиту в отношении всех партий грузов, соответствующих приведенному в нем описанию. Однако неисполнение этой обязанности страхователем может вызвать у страховщика убытки. Поэтому страхователь не освобождается от обязанности сообщать сведения, даже если к моменту получения их угроза убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.

Страховщик же в свою очередь по требованию страхователя обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. При этом генеральный полис является договором, а полисы, выдаваемые на конкретную партию груза, договорами не являются, а служат подтверждением существования генерального договора страхования грузов.

Обычно в генеральном полисе оговариваются:

* груз или виды груза;

* маршруты перевозок, вид транспорта (иногда встречаются генеральные полисы, страховое покрытие которых распространяется на все грузы страхователя во всем мире, так называемые

* лимит страховой суммы по одному транспортному средству;

* примерный график поставок;

* планируемый грузооборот страхователя в течение года.

Генеральный полис имеет ряд преимуществ: сокращаются административные расходы на ведение дел, упрощаются расчеты по оплате страховой премии. Но его подписание возможно только при условии, что страхователь имеет стабильные заказы, установившиеся оборот и номенклатуру грузов и может представить график поставок или примерный месячный объем перевозок. В большинстве случаев генеральный полис подписывается после работы страховщика и страхователя в течение какого-то времени по единоличным полисам.

В период действия договора страхования груза страхователь вправе заменить названного в договоре выгодоприобретателя другим лицом, письменно известив об этом страховщика. Однако выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения по сграховому случаю.

Если в период транспортировки застрахованный груз был продан страхователем или выгодоприобретателем другому лицу, то к последнему вместе с правом на этот груз переходят права и обязанности по договору страхования груза, за исключением случаев принудительного изъятия груза. Лицо, к которому перешли права на застрахованный груз, обязано незамедлительно письменно уведомить об этом страховшика.

При наступлении страхового случая страхователь обязан принять все возможные меры к спасанию и сохранению поврежденного груза, а также к обеспечению права на регресс к виновной стороне и в течение суток известить о случившемся страховщика. Кроме того, страхователь обязан сообщить о страховом случае в соответствующие органы согласно их компетенции и получить там документы, подтверждающие факт, обстоятельства и причины наступления страхового случая с грузом, характер и масштаб причиненного вреда для предъявления их страховщику, а также составить перечень поврежденного или погибшего имущества или утраченного застрахованного груза.

Для получения страхового возмещения страхователь должен предъявить страховщику заявление о страховом случае с грузом и о требовании к страховщику по выплате страхового возмещения. К заявлению прилагаются страховой полис, документы компетентных органов, подтверждающие факт, обстоятельства и причины наступления страхового случая с грузом, характера и величины причиненного вреда (заключения, акты экспертизы груза, страховой акт и др.), а также документы, подтверждающие право заявителя на застрахованный груз (счета-фактуры, транспортные накладные, коносамент, грузовые квитанции и т.п.).

Страховщик, получив от страхователя уведомление о страховом случае с грузом, проверяет, является ли произошедшее событие страховым случаем. При этом страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь:

* сообщил неправильные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске;

не сообщил страховщику о существенных изменениях в риске;

* не принял мер к спасанию и сохранению груза и не известил страховщика в установленный срок о страховом случае;

* не представил документов, подтверждающих факт страхового случая и необходимых для установления размера убытков.

Если произошедшее событие признается страховщиком страховым случаем, то он дает при необходимости указания страхователю о принятии мер по предотвращению увеличения ущерба от страхового случая с грузом. Не позднее 3 дней после получения уведомления от страхователя о страховом случае с грузом страховщик определяет размер ущерба и страхового возмещения. Страховшик выплачивает страхователю сумму в размере установленного страхового возмещения в течение предусмотренного договором срока страхования груза. Однако выплата страхового возмещения может быть отсрочена до окончания судебного разбирательства, если по фактам, связанным со страховым случаем с грузом, одной из сторон предъявлен к другой стороне или к виновному третьему лицу, включая перевозчика, иск о возмещении убытков либо возбуждено уголовное дело.

Размер страхового возмещения, выплачиваемого страхователю, зависит от размера ущерба, причиненного страховым случаем грузу, страховой суммы, на которую был застрахован груз, а также от вида ответственности страховщика по договору страхования.

Размер ущерба определяется в зависимости от последствий страхового случая для застрахованного груза. При фактической гибели, хищении груза или полной его порче размер ущерба равен страховой стоимости этого груза. Если страховая сумма застрахованного груза установлена в договоре равной его страховой стоимости, то ущерб возмещается страховщиком в полном объеме. Если в договоре страхования груза предусмотрено наличие франшизы, размер возмещения ущерба уменьшается на ее величину.

Если страхователь получил возмещение за понесенные убытки от третьих лиц, страховщик оплачивает лишь разницу между суммой, подлежащей оплате по условиям страхования, и суммой, полученной от третьих лиц. К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах этой суммы право регресса, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Страхователь обязан при получении страхового возмещения передать страховщику все имеющиеся у него документы, необходимые для осуществления права регресса. Если по вине страхователя осуществление регресса окажется невозможным, то страховщик в соответствующем размере освобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение, а в случае состоявшейся уже выплаты страхователь обязан возвратить страховщику полученное возмещение.



Глава 10 СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

10.1 СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Страхование ответственности -- это отрасль страхования, которой немногим более 100 лет, и она развивается соответственно с развитием науки и техническим прогрессом. Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц. Такое страхование имеет большое значение как для страхователя, так и для пострадавшего, так как если страхователь причинил кому-нибудь ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь.

Страхование ответственности имеет свою специфику и отличается от других отраслей страхования. В частности, от личного страхования оно отличается тем, что личное страхование -- это страхование суммы, а страхование ответственности -- страхование ущерба. А от имущественного страхования оно отличается тем, что при имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты являются не заранее определенные имущественные ценности, а благосостояние в целом.

Страхование ответственности -- это отрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность перед третьими лицами (гражданами и хозяйствующими субъектами) вследствие какого-либо действия иди бездействия страхователя. Страхование ответственности предусматривает возможность при причинении вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц в силу закона или по решению суда производить соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред.

В соответствии с законодательством к блоку страхования ответственности относятся следующие виды страхования:

* страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

* страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

* страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

* страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

* страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

* страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатка товаров, работ, услуг;

* страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

* страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Необходимо различать гражданскую и уголовную ответственность. Цель гражданской ответственности -- возмещение причиненного ущерба, а уголовной -- наказание лица, сознательно совершившего преступление или правонарушение, подпадающее под уголовную ответственность. Поэтому уголовная ответственность не может быть объектом страхования, страховать можно только гражданскую ответственность.

Гражданская ответственность -- это предусмотренная законом (или договором) мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя. Особенностью гражданско-правовой ответственности является ее имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему.

Гражданско-правовую ответственность принято делить на договорную и внедоговорную. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств, внедоговорная -- в случаях причинения вреда, не связанного с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств. Внедоговорную ответственность часто именуют деликтной ответственностью (термин «деликт» заимствован из римского частного права и означает противоправное действие, правонарушение).

Договорная ответственность наступает в случаях, когда в законе либо прямо установлены формы и пределы ответственности за нарушение условий определенных договоров, либо сторонам предоставлено право самим оговаривать в договорах виды и условия ответственности. Потерпевший в этом случае -- это партнер по договорным отношениям, который вступил со страхователем в какие-либо договорные отношения и в рамках их понес убыток.

Внедоговорная ответственность определяется ст. 931 ГК РФ, где указано: «по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лип, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена». Потерпевшим в этом случае является третье лидо, с которым до момента наступления ущерба вообще не существовало никаких договорных отношений.

Объектом страхования ответственности являются имущественные интересы страхователей (застрахованных лиц), связанные с необходимостью возмещения ущерба, причиненного ими третьим липам при осуществлении своей деятельности. При этом может быть застрахована ответственность как самого страхователя, так и других лиц (застрахованных лип), которая должна быть установлена в договоре страхования. По условиям договора страхования гражданской ответственности страховщик предоставляет страхователям (застрахованным липам) страховую защиту в случае предъявления ими третьим лицам (в соответствии с нормами гражданского законодательства или по решению суда) требований о возмещении вреда, причиненного страховым случаем. Причем страховой случай наступил в течение срока действия договора страхования и выразился в смерти, причинении вреда здоровью и (или) уничтожения (повреждении) имущества.

Страхование ответственности для страхователя (застрахованного) означает:

защиту от возможных притязаний по ответственности;

* возможность переложить на страховщика риск ответственности;

* переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию.

При страховании ответственности страховщиком осуществляется страховая выплата в пределах расходов липа (чья ответственность застрахована), возникающих в связи с обязанностью последнего возместить причиненные им потерпевшему убытки (вследствие нарушения договора или наступления внедоговорной ответственности), а также уплатить неустойку (в случае наступления договорной ответственности). В ст. 15 ГК РФ под убытками «понимаются расходы, которое лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которое это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода)*.

Предоставляемая страховщиком страховая защита может включать:

а) оплату обоснованных, т.е. подлежащих возмещению в соответствии с действующим законодательством и условиями договора страхования требований третьих лип к страхователю (застрахованному лицу) и отклонение необоснованных требований, а также проверку таких требований страховщиком;

б) возмещение необходимых и целесообразных расходов по предварительному выяснению обстоятельств предполагаемых страховых случаев и степени виновности страхователя (застрахованного лица) и внесудебной защите интересов страхователя (застрахованного лица) при предъявлении ему требований в связи с такими случаями;

в) возмещение расходов по ведению в судебных органах дел по предполагаемым страховым случаям, если передача дела в суд была произведена с ведома и при согласии страховщика, либо если страхователь (застрахованное лицо) не мог избежать передачи дела в суд;

г) предоставление юридической помощи, услуг адвокатов и специалистов, участвующих в рассмотрении обстоятельств причинения вреда третьим липам и оценка величины такого вреда, в судебной и внесудебной защите страхователя (застрахованного липа) в связи с предъявляемыми ему требованиями третьих лип о возмещении вреда;

д) возмещение необходимых и целесообразных расходов по спасению жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен ущерб, или уменьшение другого ущерба, причиненного страховым случаем;

е) оплату сумм залога или иных сумм, которые страхователь (застрахованное лицо) обязан внести в силу закона, по решению суда или иных компетентных органов в качестве обеспечения выполнения обязательств, связанных с причинением вреда третьим лицам.

Особенностью данного вида страхования является порядок определения в договоре страховой суммы, которую обычно называют лимитом ответственности. В отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма обычно определяется страховой стоимостью имущества либо частью ее, при страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения -- лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении последним вреда (убытков) третьим лицам. При заключении договора страхования ответственности размер страховой суммы определяется сторонами по их усмотрению и зависит от максимально возможного объема (лимита) ответственности страхователя.

Как правило, страховое возмещение по договору страхования ответственности не должно превышать страховую сумму, однако оно может превысить страховую сумму, если страховщик возмещает страхователю расходы, произведенные последним для уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком.

В договоре страхования ответственности за причинение вреда обязательно должно быть указано лицо, чья ответственность застрахована. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. В отличие от этого по договору страхования договорной ответственности может быть застрахована ответственность только самого страхователя. Договор, не соответствующий этому требованию, недействителен.

Страховым риском при страховании ответственности признается факт наступления ответственности страхователя. Если вследствие противоправного действия (бездействия) страхователя причинен вред третьим липам, наступает ответственность страхователя. Ответственность может быть установлена судебными органами, но может быть и добровольно признана причинителем ущерба, т.е. страхователем (застрахованным).

При страховании ответственности в случае наступления страхового случая, как правило, пострадавший заявляет о своих правах на возмещение ущерба, предъявляя иск к страхователю. Страхователь в свою очередь, предъявляет иск к страховщику, требуя выплаты страхового возмещения в соответствующей сумме. Страховщик на основе договора страхования с лицом, причинившим ущерб, должен либо отклонить, либо удовлетворить претензию. Если, по мнению страхователя и его страховщика, претензия необоснованна, страховщик должен вести судебный процесс от имени страхователя и за свой счет, однако в договоре страхования ответственности может быть также предусмотрено собственное участие страхователя в покрытии судебных издержек.



10.2 СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗА ЗАГРЯЗНЕНИЕ ОКРУЖАЮЩЕЙ СРЕДЫ

Данный вид страхования ответственности в течение примерно 10-15 лет переживает период активного развития и всеобщего внимания со стороны как законодателей многих стран, так и страховщиков.

В западноевропейских странах страхование ответственности за загрязнение окружающей природной среды получило развитие в 60-е годы XX в., причем первоначально риски ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу третьих лип в результате загрязнения окружающей среды, вызванного несчастным случаем, включались в обычный договор страхования гражданской ответственности. При этом страховое возмещение выплачивалось только в случае внезапного и непредвиденного загрязнения окружающей среды и не распространялось на ущерб, нанесенный в результате постоянных или повторяющихся загрязнений. В начале 70-х годов страховщики постепенно начали включать в объем страховой ответственности и обязательства по выплатам в связи с убытками, связанными с постепенным загрязнением окружающей среды.

Характерными условиями страхования ответственности за вред, причиненный в результате загрязнения окружающей природной среды, являются:

* предоставление страхового возмещения страхователю по страхованию ответственности, связанной с отраслями, в которых особенно высока степень риска, только при условии соблюдения им предусмотренных в договорах страхования мер по предупреждению убытков, снижению степени риска;

* дифференциация размеров предоставляемого страхового возмещения, в зависимости от вида загрязнения и причин, приведших к нему;

* исключение из договоров страхования рисков ответственности за ущерб, вызванный постоянными или повторяющимися выбросами загрязняющих веществ, а также выбросами в пределах, установленных законодательно или на уровне соответствующих норм и нормативов;

* исключение из объема обязательств возмещения расходов на превентивные мероприятия;

* установление лимитов ответственности (страховых сумм) по конкретным возможным видам загрязнения. Для этого необходимы разработка и принятие программы предоставления страхового возмещения по фактам причинения ущерба в результате загрязнения окружающей среды, причем с разделением предоставления страхового возмещения по уровням:

* на уровне частных страховых компаний (создание страховых, перестраховочных пулов);

* на государственном уровне (государственные гарантии, дотации, бюджетное финансирование; возможно создание соответствующего фонда государственного финансирования);

* на наднациональном уровне (участие в соответствующих международных конвенциях и взаимное перестрахование между национальными пулами).

Заключению договора страхования должна предшествовать строгая оценка степени риска посредством предварительных обследований, проверок, инспекций объектов, подлежащих страхованию.

Экологическое страхование в России относится к одному из видов страхования гражданской ответственности: к страхованию гражданской ответственности предприятий и организаций -- владельцев источников повышенной опасности.

Специфика гражданской ответственности владельцев источников повышенной опасности, т.е. граждан и юридических лиц, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих, заключается в том, что владелец источника повышенной опасности всегда несет ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если он докажет, что вред причинен в результате умысла потерпевшего либо действия обстоятельств непреодолимой для причинителя вреда силы.

Таким образом, объект экологического страхования -- это имущественный интерес владельца источника повышенной опасности, связанный с его обязанностью в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам вследствие загрязнения окружающей природной среды, вызванного деятельностью предприятия или организации -- источника повышенной опасности.

Размер страховой премии зависит от объема принимаемых страховщиком страховых обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности -- максимальных размеров страховых выплат в целом по договору или по отдельному страховому случаю, а также срока страхования.

При заключении договоров экологического страхования указывается вид опасной деятельности, а также дается перечень опасных веществ, используемых, перевозимых, находящихся на хранении у страхователя в связи с осуществлением им указанной деятельности. Обычно по договору экологического страхования возмещается вред, вызванный аварийным выбросом (сбросом) загрязняющих веществ в окружающую среду в результате нарушения технологического процесса или аварии.

Одной из самых серьезных проблем при осуществлении экологического страхования является установление факта наступления страхового случая. Согласно законодательству факт наступления гражданской ответственности может быть установлен судом, также в судебном порядке устанавливаются и размеры причиненного ущерба, подлежащего возмещению причинителем вреда.

Классификация убытков, компенсируемых по договору страхования потерпевшему лицу, а также расходы страхователя включают:

1) убытки, связанные с возмещением вреда, причиненного потерпевшему -- юридическому лицу:

* повреждение или уничтожение его имущества;

* дополнительные расходы, снизанные с повреждением или

уничтожением его имущества; » упущенная выгода;

2) убытки, связанные с возмещением вреда, причиненного потерпевшему -- физическому лицу:

* повреждение или уничтожение его имущества;

* дополнительные расходы, связанные с повреждением или уничтожением его имущества;

* упущенная выгода;

* вред, причиненный его здоровью;

* вред, причиненный в связи со смертью физического лица, включая компенсацию лицам, находящимся на иждивении погибшего;

* моральный вред;

3) убытки страхователя, связанные с судебными расходами при рассмотрении в суде дел о возмещении причиненного им вреда;

4) затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий аварии, связанные с восстановлением загрязненной территории;

5) затраты страхователя на проведение независимой экспертизы. Экологическому страхованию присущи следующие особенности:

* последствия наступления страхового случая носят катастрофический характер для страховщика и страхователя, размер возможных убытков может быть очень велик;

* эти последствия, включая размеры убытков, трудно предсказать;

* для последствий техногенной аварии, вызвавшей загрязнение окружающей природной среды и причинение в связи с этим вреда третьим лицам, характерна длительность проявления и, следовательно, установления фактов причинения вреда, которая зависит также от типов опасных веществ. К экологическому страхованию относится обязательное страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов. Целью проведения данного вида страхования является защита имущественных интересов страхователя на случай причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте. В соответствии с Федеральным законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» организация, эксплуатирующая опасный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда, который может быть нанесен в случае аварии на этом объекте.

Страховщиками поданному виду страхования могут выступать страховые организации, имеющие лицензию на право проведения страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.

Предприятия, эксплуатирующие опасные производственные объекты, организуют идентификацию опасных производственных объектов по согласованию со страховщиком самостоятельно либо в рамках экспертизы промышленной безопасности экспертной организацией, имеющей лицензию на данный вид деятельности. По окончании идентификации составляются идентификационные листы учета опасных производственных объектов, которые предоставляются в страховую организацию.

Страховшики используют данные идентификационных листов для определения размера страховой суммы и страхового тарифа по договору страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты. В договоре определяются порядок перечисления взносов, их размер, срок действия договора страхования, размер страховой суммы, вступление договора в силу и другие существенные положения.

Обязанность страховщика по страховой выплате распространяется на страховые случаи, происшедшие в период действия лицензии страхователя на право эксплуатации опасного производственного объекта.

С целью уточнения обстоятельств аварий и размеров вреда, причиненного жизни, здоровью или имущесгву других лиц и окружающей природной среде страховщики при необходимости могут быть привлечены к расследованию аварий территориальными органами федерального и промышленного надзора и Министерства РФ по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий.

Страховая организация в соответствии с установленным Министерством финансов РФ порядком формирует резерв предупредительных мероприятий в размере 5% полученных страховых платежей, предусмотренных в структуре страховых тарифов по данному виду страхования. Средства этого резерва должны направляться страховщиком на финансирование:

* разработки информационного обеспечения системы страхования ответственности за причинение ущерба при эксплуатации опасного производственного объекта, создания банков данных опасных производственных объектов, данных аварий и инцидентов;

* проведения научно-исследовательских работ в области обеспечения промышленной безопасности, предупреждения аварий, уменьшения причиняемого вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде, предусмотрев в их числе анализ страховых случаев и факторов риска;

* осуществления мероприятий, направленных на снижение риска аварий и повышение уровня промышленной безопасности и противоаварийной устойчивости застрахованных опасных производственных объектов.

С целью повышения финансовой устойчивости и обеспечения гарантий страховых выплат страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, целесообразно проводить путем объединения страховщиками своих усилий и финансовых средств.

10.3 СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПРОИЗВОДИТЕЛЯ (ПРОДАВЦА) ЗА КАЧЕСТВО ПРОДУКЦИИ

(продавцов, исполнителей) перед потребителями (третьими лицами) за вред, причиненный их жизни, здоровью, имуществу вследствие использования продукции (услуги, работы), произведенной (реализованной или оказанной) с недостатками, а также ненадлежащего исполнения товаропроизводителем своих обязанностей перед потребителями, предусмотренных законодательством. Такой вид страхования обычно называется страхованием ответственности товаропроизводителей (продавцов, исполнителей) перед потребителями за качество товаров и услуг или просто страхованием ответственности за качество.

Объективные предпосылки развития в России этого вида страхования возникли в связи с принятием Закона РФ «О защите прав потребителей».

Срок действия страхования обычно соответствует гарантийному сроку на продукцию (работы). За дополнительный страховой взнос при согласии сторон страховщик может принять на себя ответственность за качество продукции после гарантийного срока по повышенным страховым тарифам.

Страховой случай считается наступившим, если предъявленные к страхователю претензии:

* признаны обоснованными страхователем в добровольном порядке и страховщик согласен с таким признанием претензий;