Страховое дело

* подлежат удовлетворению в соответствии со вступившим в законную силу решением суда;

* подлежат удовлетворению в соответствии с предписаниями государственных органов, осуществляющих защиту прав потребителей.

1. Страхование ответственности товаропроизводителя (изготовителя) за качество продукции. Страхователями по этому виду страхования могут быть товаропроизводители -- юридические лица любой организационно-правовой формы и граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность.

Договор страхования заключается на случай возникновения имущественной ответственности страхователя перед потребителями за реализацию продукции с недостатками. Страховой защитой покрываются следующие страховые риски:

* ответственность за имущественный ущерб, нанесенный потребителю;

* ответственность за вред, причиненный жизни и здоровью потребителя;

* ответственность за моральный ущерб. Страхование осуществляется, если:

* страхователь имеет разрешение на производство продукции, оформленное в соответствии с законодательством;

* на товары, подлежащие в соответствии с законодательством обязательной сертификации, выдан сертификат соответствия;

* установлены четкие и однозначные требования к показателям качества продукции, которые соответствуют требованиям ст. 4 Закона РФ «О защите прав потребителей»;

* страхователь по требованию страховщика может представить документальное подтверждение соответствия условий производства установленным требованиям к качеству продукции.

На страхование принимается ответственность за качество различных видов продукции, однако некоторые страховые компании ограничивают перечень продукции, ответственность за качество которой страхуется. Как правило, это: электробытовые товары, строительные материалы и конструкции, товары бытовой химии и химической промышленности, инструменты, товары легкой и текстильной промышленности и т.п.

1. Страхование ответственности продавца за качество продукции. Страхователями по этому виду страхования могут быть продавцы, несущие в соответствии с законодательством ответственность перед потребителями за качество реализуемых ими товаров,

На страхование принимается имущественная ответственность страхователя перед потребителями, связанная с реализацией продукции с недостатками. Страховой защитой покрываются страховые риски, обусловленные ответственностью продавца за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя реализованной продавцом продукции.

Страхование ответственности страхователя перед потребителем за качество продукции осуществляется, если:

* на товары, подлежащие обязательной сертификации, имеется сертификат соответствия;

* страхователь имеет разрешение на реализацию товара, оформленное установленным образом;

* страхователь по требованию страховщика может представить документальное подтверждение факта соблюдения условий и правил торговли.

В отдельных случаях осуществляется страхование ответственности исполнителя за качество выполненных работ (оказанных услуг). Страхователями в этом виде страхования выступают юридические лица, а также предприниматели, выполняющие работы (услуги) и несущие в соответствии с законодательством ответственность перед потребителями за качество оказанных услуг.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью за вред, причиненный потребителю вследствие передачи ему результатов работ с недостатками, а также ненадлежащего исполнения иных, вытекающих из договора обязательств.

Страховой защитой покрываются следующие страховые риски:

* ответственность за имущественный ущерб, нанесенный потребителям, в том числе за вред, причиненный природным объектам, находящимся в их владении;

* ответственность за вред, причиненный жизни и здоровью

потребителя.

Страхование ответственности страхователя перед потребителями за качество работ, осуществляется, если:

* установлены четкие требования к характеру и содержанию выполняемых работ, подлежащих обязательной сертификации, имеется сертификат соответствия, выданный в установленном порядке;

* исполнитель имеет документально подтвержденное разрешение на выполнение работы, оформленное в установленном порядке в виде технического задания, договора, заявки. Следует отметить, что существуют общие условия договоров страхования ответственности за качество продукции. При страховании ответственности за качество продукции страховая выплата не производится, если потребители, использующие продукцию, понесли убытки в результате:

* военных действий или военных мероприятий, а также их последствий (действия мин, бомб и т.п.);

« народных волнений и забастовок, незаконных актов каких-либо политических организаций;

* действий и распоряжений военных или гражданских властей;

* ядерного взрыва, радиации и радиоактивного загрязнения;

* несоблюдения страхователем или его работниками положений законодательства или ведомственных нормативных документов, нарушение которых привело к страховому случаю либо квалифицировано как преступление;

* умышленных действий или грубой небрежности страхователя или его работников;

* неправильного хранения на складах страхователя продукции;

* проведения экспериментальных или исследовательских работ;

* непринятия страхователем мер по устранению выявленных страховщиком факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая;

* наличия дефектов продукции, которые были известны страхователю до ее реализации;

* сообщения страхователем заведомо ложных сведений, занижающих оценку риска.

Кроме того, страховые компании не принимают на страхование ответственность за штрафы, которые налагаются на страхователя федеральными органами исполнительной власти.

Важным моментом при заключении договора страхования ответственности за качество продукции является определение лимита ответственности. Договором могут устанавливаться: совокупный лимит ответственности по всем страховым случаям, общие лимиты ответственности за причинение вреда личности и имуществу потребителя, отдельные лимиты ответственности по одному страховому случаю. Сумма лимитов ответственности по отдельным страховым случаям не должна превышать общего лимита ответственности.

Страховая премия, порядок и сроки ее уплаты определяются условиями договора страхования и страховыми тарифами, которые дифференцируются в зависимости от вида страхуемых товаров, объема страховой ответственности, срока действия договора страхования, наличия сертификата соответствия на продукцию, в зависимости от системы контроля за качеством продукции, используемой страхователем.

Страховой случай считается наступившим, если предъявленные страхователю претензии:

1) признаны обоснованными страхователем в добровольном порядке и страховщик согласен с таким признанием претензий;

2) подлежат удовлетворению в соответствии с предписаниями территориальных органов, осуществляющих защиту прав потребителей, а также федеральных органов исполнительной власти, осуществляющих контроль за безопасностью товаров;

3) подлежат удовлетворению в соответствии со вступившим в законную силу решением суда.

Как правило, срок действия договора страхования соответствует гарантийному сроку на данный вид продукции. Однако страховщик может принять на себя ответственность страхователя за качество продукции после гарантийного срока при условии оплаты страхователем дополнительного страхового взноса по повышенным страховым тарифам.

10.4 СТРАХОВАНИЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Объектом страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, причиненный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности.

На основании правил страхования профессиональной ответственности может быть застрахована только ответственность физического лица, занимающегося нотариальной, врачебной или иной деятельностью на профессиональной основе в качестве индивидуального предпринимателя.

Юридическое лицо страховать свою профессиональную ответственность не может, так как не обладает профессией. Вместе с тем в соответствии со ст. 1068 ГК РФ вред, причиненный работником юридического лица при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей, возмещает юридическое лицо. Исходя из этого юридическое лицо вправе застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный его работником при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей. Данный вид страхования в соответствии с законодательством относится к страхованию иных видов ответственности.

Следует отметить, что риск ответственности за вред, причиненный при исполнении профессиональных обязанностей умышленно, не охватывается условиями страхования. В отличие от других видов страхования при страховании профессиональной ответственности наступление страхового случая зависит не от внешних факторов, а от квалификации лица, осуществляющего определенную профессиональную деятельность.

При данном виде страхования факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда (общегражданского или арбитражного), устанавливающего имущественную ответственность страхователя за причинение материального ущерба клиенту и размер ущерба.

Каждый вид страхования профессиональной ответственности имеет свои особенности. Это связано с тем, что для осуществления одних видов деятельности требуется лицензия, а для других-- не требуется. При осуществлении отдельных видов деятельности необходимо применять различные стандарты и выполнять обязательные требования, установленные законодательством. Все это учитывается при заключении договора страхования профессиональной ответственности.

Страхование профессиональной ответственности нотариусов имеет свою специфику. Объектом страхования в данном случае служат имущественные интересы нотариуса, связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении нотариальной деятельности. После уплаты согласованной страховой премии страховая компания принимает на себя обязательство возместить страхователю убытки по предъявленным претензиям, возникшим вследствие ненадлежащего выполнения им профессиональных обязанностей, проявившегося в совершении несоответствующих закону нотариальных действий при условии, что такого рода действия имели место в период действия договора страхования.

Обязанность страховщика возместить убытки возникает в случае причинения клиентам нотариуса ущерба, явившегося результатом небрежных действий, ошибок, упущений при осуществлении нотариусом своих профессиональных обязанностей. Не возмещается ущерб, причиненный в результате совершения не соответствующих действующему законодательству нотариальных действий либо не совершения необходимых нотариальных действий при наличии умысла нотариуса. Страховой случай считается наступившим с момента установления обязанности страхователя возместить ущерб.

Договор страхования профессиональной ответственности нотариуса считается заключенным в пользу лип, перед которыми он должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности. Поэтому при заключении договора страхования выгодоприобретатели не могут быть известны ни страхователю, ни страховщику, однако, даже если в договоре страхования не сказано, в чью пользу он заключен, либо если договор заключен в пользу самого нотариуса, выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты, может быть только лицо, перед которым нотариус несет ответственность.

Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и зависит от величины страховой суммы. При возмещении ущерба одновременно нескольким клиентам нотариуса, если сумма ущерба превышает общий лимит ответственности страховой компании, как правило, страховая выплата осуществляется каждому потерпевшему пропорционально отношению суммы причиненного ущерба к общему лимиту ответственности страховщика.

В целом размер страхового возмещения определяется как сумма самого ущерба и расходов, произведенных предъявителем претензии, а также расходов, произведенных нотариусом с письменного согласия страховщика. Договором страхования может быть предусмотрен размер ущерба, который подлежит возмещению самим нотариусом, -- франшиза.

Страховая премия устанавливается на основе страховых тарифов и зависит от установленной договором страховой суммы, кроме того, размер страховой премии зависит от:

наличия сведений об удовлетворенных в установленном законом порядке претензиях в связи с осуществлением нотариусом профессиональных действий;

видов совершаемых нотариальных действий.

Договор страхования заключается на основе письменного заявления нотариуса, как правило, на срок не более 1 года. В заявлении нотариуса обычно указываются такие сведения, как: имя и адрес; профессия, дата начала профессиональной деятельности; дата получения лицензии на право заниматься нотариальной практикой и др.

Договор страхования вступает в силу с момента поступления всей суммы страховой премии на расчетный счет страховой компании. Действие же его заканчивается в указанный в договоре срок или после выплаты страхового возмещения в размере страховой суммы.

В соответствии с договором страхования страхован компания имеет право (в случае предъявления нотариусу претензий, содержащих требование о возмещении ущерба) от имени нотариуса вступать в переговоры и заключать соглашения о возмещении причиненного вреда, принимать меры для выяснения обстоятельств и причин страхового случая или установления размера убытков, не дожидаясь согласия нотариуса, а также осуществлять ведение дел в судебных органах от имени и по поручению нотариуса.

К страхованию профессиональной ответственности относится также и страхование профессиональной ответственности врачей. В данном виде страхования объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью врача, возникшей в результате невыполнения или ненадлежащего выполнения профессиональных обязанностей в отношении физических лиц, которым врачом должны были быть оказаны или оказывались медицинские услуги.

Страховым случаем по данному виду страхования является вступление в силу решения суда или арбитражного суда, устанавливающего имущественную ответственность врача по перечисленным выше основаниям, влекущим за собой возникновение страхового обязательства по страховой выплате.

При страховании профессиональной ответственности врача страховым случаем не является:

имущественная ответственность, возникшая во время и вследствие осуществления врачом профессиональной медицинской деятельности, не предусмотренной выданной ему лицензией, либо во время и вследствие отсутствия у него лицензии на право занятия медицинской деятельностью;

имущественная ответственность, возникшая в результате разглашения или использования полученных врачом в ходе медицинской деятельности сведений;

имущественная ответственность, возникшая вследствие невыполнения или ненадлежащего выполнения врачом своих профессиональных обязанностей до вступления в силу договора страхования;

имущественная ответственность, возникшая в результате умышленных действий врача, а также ответственность, связанная с компенсацией морального ущерба, нанесенного пациенту. Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, в котором указываются следующие сведения: имя и адрес врача, чья профессиональная ответственность страхуется, данные о полученном им образовании; дата начала профессиональной деятельности, когда и где работал по медицинской специальности; дата выдачи лицензии; наличие договоров страхования с другими страховыми компаниями; наличие претензий к врачу, относящихся к его медицинской деятельности, и пр. К заявлению в обязательном порядке прилагаются документа, подтверждающие эти сведения.

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей суммы страховой премии, если соглашением сторон не предусмотрено иное.

Страховая премия устанавливается на основе страховых тарифов и зависит от установленной договором страховой суммы, кроме тога, размер страховой премии зависит от:

* наличия в представленных страховщику сведениях информации об удовлетворении в установленном законом порядке претензий в связи с осуществлением врачом (нотариусом) профессиональных действий;

* стажа медицинской деятельности;

* квалификации страхователя.

Страховая выплата в соответствии с договором страхования производится гражданам, в отношении которых по решению суда установлена ответственность застрахованного липа за причиненный им вред в процессе профессиональной деятельности. Страховая выплата не может превышать размера установленной судом имущественной ответственности страхователя. Кроме того, страховая выплата по одному или нескольким страховым случаям не может превышать размера страховой суммы. Поэтому если размер удовлетворенного судом иска превышает страховую сумму по договору страхования, разница компенсируется пострадавшему страхователем.

10.5 СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ АВТОТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств -- договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» № 40-ФЗ от 25.04.2002 г. (в ред. федеральных законов от 23.06.2003 г. № 77-ФЗ, от 29.12.2004 г. № 199-ФЗ, от 21.07.2005 г. № 103-ФЗ, от 25. Л.2006 г. № 192-ФЗ, от 30.12.2006 г. № 266-ФЗ, от 01.12.2007 г. № 306-ФЗ).

Договор обязательного страхования заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа ли и, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании. Для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику следующие документы: заявление о заключении договора обязательного страхования; паспорт или иной удостоверяющий личность документ (если страхователем является физическое лицо); свидетельство о государственной регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо); документ о регистрации транспортного средства, выданный органом, осуществляющим регистрацию транспортного средства (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт или технический талон либо аналогичные документы); водительское удостоверение или копия водительского удостоверения лица, допущенного к управлению транспортным средством (в случае, если договор обязательного страхования заключается при условии, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица).

Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением:

* транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;

* транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства РФ о допуске их к участию в дорожном движении на территории РФ;

* транспортных средств Вооруженных сил РФ, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил РФ и других войск;

* транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность их владельцев застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является РФ.

В данном виде страхования страховым случаем является наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату.

Потерпевшим признается лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом, в том числе пешеход, водитель транспортного средства, которым причинен вред, и пассажир транспортного средства - участник дорожно-транспортного происшествия.

К страховому риску по обязательному страхованию относится наступление гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ, за исключением случаев возникновения ответственности вследствие:

* причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;

* причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;

* причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

* загрязнения окружающей природной среды;

* причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;

* причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;

* обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;

* причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию;

* причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке, а также при движении транспортного средства по внутренней территории организации;

* повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы, искусства, других объектов интеллектуальной собственности;

* обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, установленной в договоре обязательного страхования.

Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Срок действия договора обязательного страхования составляет 1 год и продлевается на следующий год, если страхователь не позднее чем за 2 месяца до истечения срока действия этого договора не уведомил страховщика об отказе от его продления. Действие продленного договора обязательного страхования не прекращается в случае просрочки уплаты страхователем страховой премии на следующий год не более чем на 30 дней.

Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств наряду с другими положениями должны включать в себя следующие положения:

* порядок заключения, изменения, продления, досрочного прекращения договора обязательного страхования;

* порядок уплаты страховой премии;

* перечень действий лиц при осуществлении данного вида страхования, в том числе при наступлении страхового случая;

* порядок определения подлежащих возмещению убытков и осуществления страховой выплаты; * порядок разрешения споров по обязательному страхованию.

В договоре страхования в обязательном порядке указываются сведения, позволяющие определить предмет страхования: марку и номер автомобиля, его технические характеристики, перечень лиц, имеющих право на вождение данного автотранспортного средства. При заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис и специальный знак государственного образца.

Страховая сумма при страховании гражданской ответственности, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

* в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тыс. руб.;

* в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тыс. руб.;

* в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тыс. руб.

В свою очередь, размер страховой премии определяется на основе рассчитанных страховщиком страховых тарифов, которые состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.

Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются Правительством РФ в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.

Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:

* территории преимущественного использования транспортного средства, которая определяется для физических лиц исходя из места жительства собственника транспортного средства, указанного в паспорте транспортного средства или свидетельстве о регистрации транспортного средства либо в паспорте гражданина, для юридических лиц -- по месту регистрации I транспортного средства;

* наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев данного транспортного средства, а в случае обязательного страхования при ограниченном использовании транспортного средства, предусматривающем управление транспортным средством только указанными страхователем водителями, наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности каждого из этих водителей;

* технических характеристик транспортных средств;

* сезонного использования транспортных средств;

* иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств.

Размер подлежащих возмещению убытков при причинении вреда имуществу потерпевшего определяется:

а) в случае полной гибели имущества потерпевшего -- в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая. Под полной гибелью понимаются случаи, если ремонт поврежденного имущества невозможен либо стоимость ремонта поврежденного имущества равна его стоимости или превышает его стоимость на дату наступления страхового случая;

б) в случае повреждения имущества потерпевшего -- в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая.

Страховое возмещение страховщиком выплачивается в порядке, установленном законодательством, в случае предоставления потерпевшим правильно оформленных документов о дорожно-транспортном происшествии.

Оформление документов о дорожно-транспортном происшествии может осуществляться в присутствии прибывшего по сообщению участника дорожно-транспортного происшествия страховщика или представителя страховщика либо без участия указанных лиц. Без участия уполномоченных на то сотрудников милиции оформление документов о дорожно-транспортном происшествии может осуществляться в случае наличия одновременно следующих обстоятельств:

в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу;

* дорожно-транспортное происшествие произошло с участием

двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с настоящим Федеральным законом;

* порядок разрешения споров по обязательному страхованию.

В договоре страхования в обязательном порядке указываются сведения, позволяющие определить предмет страхования: марку и номер автомобиля, его технические характеристики, перечень лиц, имеющих право на вождение данного автотранспортного средства. При заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис и специальный знак государственного образца.

Страховая сумма при страховании гражданской ответственности, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

* в части возмещения вреда, причиненного жизни ил и здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тыс. руб.;

* в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тыс. руб.;

* в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тыс. руб.

В свою очередь, размер страховой премии определяется на основе рассчитанных страховщиком страховых тарифов, которые состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.

Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются Правительством РФ в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.

Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:

* территории преимущественного использования транспортного средства, которая определяется для физических лип исходя из места жительства собственника транспортного средства, указанного в паспорте транспортного средства или свидетельстве о регистрации транспортного средства либо в паспорте гражданина, для юридических лиц -- по месту регистрации транспортного средства;

* наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев данного транспортного средства, а в случае обязательного страхования при ограниченном использовании транспортного средства, предусматривающем управление транспортным средством только указанными страхователем водителями, наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности каждого из этих водителей;

* технических характеристик транспортных средств;

* сезонного использования транспортных средств;

* иных существенно влияющих на величину страхового риска

обстоятельств.

Размер подлежащих возмещению убытков при причинении вреда имуществу потерпевшего определяется:

а) в случае полной гибели имущества потерпевшего -- в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая. Под полной гибелью понимаются случаи, если ремонт поврежденного имущества невозможен либо стоимость ремонта поврежденного имущества равна его стоимости или превышает его стоимость на дату наступления страхового случая;

б) в случае повреждения имущества потерпевшего -- в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая.

Страховое возмещение страховщиком выплачивается в порядке, установленном законодательством, в случае предоставления потерпевшим правильно оформленных документов о дорожно-транспортном происшествии.

Оформление документов о дорожно-транспортном происшествии может осуществляться в присутствии прибывшего по сообщению участника дорожно-транспортного происшествия страховщика или представителя страховщика либо без участия указанных лиц. Без участия уполномоченных на то сотрудников милиции оформление документов о дорожно-транспортном происшествии может осуществляться в случае наличия одновременно следующих обстоятельств:

в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу;

дорожно-транспортное происшествие произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с настоящим Федеральным законом;

* обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате дорожно-транспортного происшествия, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий участников дорожно-транспортного происшествия и зафиксированы в извещениях о дорожно-транспортном происшествии, бланки которых заполнены водителями причастных к дорожно-транспортному происшествию транспортных средств в соответствии с правилами обязательного страхования.

В случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников милиции размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его имуществу, не может превышать 25 тыс. руб. При этом страховщик имеет право назначить проведение независимой экспертизы причастных к дорожно-транспортному происшествию транспортных средств в случае обнаружения противоречий, касающихся характера и перечня видимых повреждений транспортных средств и (или) обстоятельств причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате дорожно-транспортного происшествия, зафиксированных в представленных извещениях о дорожно-транспортном происшествии.

В ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» предусмотрено прямое возмещение убытков, т.е. возмещение вреда имуществу потерпевшего, осуществляемое страховщиком, заключившим с потерпевшим -- владельцем транспортного средства договор обязательного страхования. Таким образом, потерпевший имеет право предъявить требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, непосредственно страховщик}', который застрахован его гражданскую ответственность, в случае наличия одновременно следующих обстоятельств:

а) в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу;

б) дорожно-транспортное происшествие произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована.

Страховщик, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, проводит опенку обстоятельств дорожно-транспортного происшествия, изложенных в извещении о дорожно-транспортном происшествии, и на основании представленных документов осуществляет потерпевшему по его требованию возмещение вреда в соответствии с правилами обязательного страхования, в размере страховой выплаты от имени страховщика, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред (осуществляет прямое возмещение убытков), в соответствии с соглашением о прямом возмещении убытков.

Страховщик, осуществивший прямое возмещение убытков, имеет право требования в размере страховой выплаты к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность липа, причинившего вред, или к причинившему вред липу в предусмотренных законом случаях. Соответственно страховщик, который застраховал гражданскую ответственность липа, причинившего вред, обязан возместить в счет страховой выплаты по договору обязательного страхования страховщику, осуществившему прямое возмещение убытков, возмещенный им потерпевшему вред

Соглашение о прямом возмещении убытков заключается между членами профессионального объединения страховщиков. Таким соглашением определяются порядок и условия расчетов между страховщиком, осуществившим прямое возмещение убытков, и страховщиком, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред. Расчеты между указанными страховщиками могут производиться путем возмещения суммы оплаченных убытков по каждому требованию или исходя из числа удовлетворенных требований в течение отчетного периода и средних сумм страховых выплат.

Страховщик имеет право предъявить регрессивное требование к причинившему вред лицу в размере произведенной потерпевшему страховой выплаты, если:

* вследствие умысла указанного ли ца был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего;

* вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;

* указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;

* указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия;

* указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством;

* страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств позволяет обеспечить гарантии возмещения убытков, возникших у владельцев автотранспортного средства в связи с исполнением обязанности возместить причиненный потерпевшим вред. Вместе с тем такое страхование является эффективной мерой зашиты потерпевших граждан и юридических лиц, так как страховое обязательство выполняется в их пользу.



ЛИТЕРАТУРА

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. -- М: ИКФ «ЭКМОС», 2002.

2. Федеральный закон «Об организации страхового лела в Российской Федерации» от 27.11.92 г. № 4015-1 (с изменениями и дополнениями от 31.12.97 г., 20.11.99 г., 21 и 25.04.02 г., 08.12.03 г., 20.07.04 г., 18.07.05 г., 01.12.07 г.).

3. Федеральный закон «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации* от 28.06.91 г. № 1499-1 (в редакции от 02.04.93 г.) (с изменениями и дополнениями от 24.12,93 г., 01.08.94 г., 29.05.02 г., 23.12.03 г.).

4. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.02 г. № 127-ФЗ (с изменениями и дополнениями от 08.12.03 г., 20.07.04 г., 20.08.04 г.).

5. Федеральный закон «О государственной регистрации юридических лиц» от 08.08.01 г. № 129-ФЗ.

6. Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств от 25.04.02 г. К? 40-ФЗ (с изменениями и дополнениями от 24.12.02 г., 23.06.03 г., 29.12.04 г., 21.06.05 г., 30.12.06 г., 01.12.07).

7. Федеральный закон «О взаимном страховании» от 29.11.07 г. № 286-ФЗ.

8. Постановление Правительства РФ «Об утверждении Правил лицензирования деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование» от 29.03.94 г. № 251(с изменениями и дополнениями от 19.06.98 г., 03.10.02г.}.

9. Постановление Правительства РФ «Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора» от 30.06.04 г. № 330.

10. Постановление Правительства РФ «Вопросы Федеральной службы страхового надзора» от 08.04.04 г. № 203.

11. Приказ Минфина РФ «Об утверждении положения о территориальном органе федеральной службы страхового надзора -- инспекции страхового надзора по федеральному округу» от 28.12.04 г. №126н.

12. Приказ Минфина РФ «Об утверждении требований, предъявляемых к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика» от 16.12.05 г. № 149н.

13. Приказ Минфина РФ «Об утверждении правил размещения страховщиками средств страховых резервов» от 08.08.05 г. №100.

14. Приказ Минфина РФ «Об утверждении положения о порядке расчета страховшиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств» от 02.11.01 г. № 90н.

15. Приказ Минфина РФ «Об особенностях применения страховыми организациями плана счетов бухгалтерского учета финансово-хозяйстве иной деятельности организаций и инструкции по его применению» от 04.09.01 г. № 69н.

16. Приказ Минфина РФ «Об утверждении правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни» от 11.06.02 г. № 51 н (ред. от 14.01.05 г.).

17. Приказ Минфина РФ «Об отчете о составе акционеров (участников) страховой организации» от 05.08.02 г. № 77н.

18. Приказ Минфина РФ «Об утверждении положения о требованиях к заявлению, сведениям и документам, предоставляемым для получения лицензии на осуществление деятельности субъектов страхового дела» от 11.04.06 г. № 60н.

19. Приказ Минфина РФ «О формах бухгалтерской отчетности страховых организаций и отчетности, представляемой в порядке надзора» от 28.11.2000 г. № 105н (с изменениями и дополнениями от 28.10.01 г.).

20. Приказ Минфина РФ «О Методических рекомендациях о порядке формирования показателей бухгалтерской отчетности страховых организаций» от 12.01.01 г. № 2н (с изменениями и дополнениями от 28.10.01 г.).

21. Приказ Минфина РФ «Об утверждении Положения о выдаче разрешений страховым организациям с иностранными инвестициями и Положения о порядке расчета размера (квоты) участия иностранного капитала в уставных капитачах страховых организаций» от 16.05.2000 г. № 50н.

22. «Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования» утверждена распоряжением Федеральной службы РФ по надзору за страховой деятельностью от 08.07.93 г. № 02-03-36.

23. Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. -- М.: Волтерс Клу-вер, 2007.

24. Архипов А.П. Андеррайтинг в страховании. --М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2007.

25. Гинзбург А.И. Страхование. -- 2-е изд. -- СПб.: Питер, 2006.

26. Захарьин В.Р. Страхование обязательств и имущества с целью минимизации рисков. -- М.: Налоговый нестник, 2006.

27. Кургин Е.А, Страховой менеджмент: управление деятельностью страховой компании. -- М.: РКонсульт, 2005.

28. Основы страховой деятельности: Учебник / Отв. ред. проф. Т.Д. Федорова. - М.: БЕК, 2002.

29. Петров Д.А. Страховое право: Учебное пособие. -- 2-е изд., доп. -- СПб.: ИВЭСП, Знание, 2001.

30. Сербиновский Б.Ю.. Гаркуша В.Н. Страховое дело: Учебное пособие. -- Ростов н/Д: Феникс, 2006.

31. Скамай Л.Г. Страхование: Учебное пособие. -- М.: ИНФРА-М, 2001.

32. Скамай Л.Г.. Мазурина Т.Ю. Страховое дело: Учебное пособие. -- М.: ИНФРА-М, 2006.

33. Страхование. Сборник нормативных документов. -- М.: Гросмедиа, 2007.

34. Шахов В.В. Страхование: Учебник. -- М.: ЮНИТИ, 2005.

35. Шинкаренко Н.Э. Страхование ответственности: Справочник. -- 2-е изд., испр. и доп. -- М.: Анкил, 2006.

Размещено на Allbest.ru