Банковское право

При наличии у предприятия нескольких счетов в различных учреждениях банков предприятие по своему усмотрению обращается в одно из обслуживающих учреждений банков с расчетом на установление лимита остатка наличных денег в кассе. После установления лимита остатка кассы в одном из учреждений банка предприятие направляет уведомление об определенном ему лимите остатка кассы в другие учреждения банков, в которых ему открыты соответствующие счета. При проверке данного предприятия учреждения банков руководствуются этим лимитом остатка наличных денег в кассе.

У предприятия, не представившего расчет на установление лимита остатка наличных денег в кассе ни в одно из обслуживающих учреждений банка, лимит остатка кассы считается нулевым, а не сданная предприятием в банк денежная наличность -- сверхлимитной.

Лимит остатка кассы определяется исходя из объемов налично-денежного оборота предприятий с учетом особенностей режима его деятельности, порядка и сроков сдачи наличных денежных средств в учреждения банков, обеспечения сохранности и сокращения встречных перевозок ценностей.

Лимит остатка кассы может пересматриваться в течение года в установленном порядке по обоснованной просьбе предприятия (в случае изменения объемов кассовых оборотов, условий сдачи выручки и др.), а также в соответствии с договором банковского счета.

Предприятия обязаны сдавать в банки все наличные деньги сверх установленных лимитов остатка наличных денег в кассе. Предприятия могут хранить в своих кассах наличные деньги сверх установленных лимитов только для выдачи заработной платы, вы плат социального характера и стипендий не свыше 3 рабочих дней (для предприятий, расположенных в районах Крайнего Севера и приравненных к ним местностях, -- до 5. дней), включая день получения денег в банке. По истечении этого срока не использованные по назначению суммы наличных денег сдаются в банки и в после дующем указанные средства выдаются в очередности, установлен ной федеральными законами, иными правовыми актами Российской Федерации и банковскими правилами.

Предприятия по согласованию с обслуживающими их банками могут расходовать поступающую в их кассу денежную выручку на цели, предусмотренные федеральными законами и иными правовыми актами, действующими на территории Российской Федерации, и принятыми в их исполнение нормативными актами Банка России.

Предприятия не имеют права накапливать в своих кассах на личные деньги для осуществления предстоящих расходов (в том числе на заработную плату, выплаты социального характера и стипендии) до установленного срока их выплаты.

Предприятия могут получать наличные денежные средства в банках, в которых открыты соответствующие счета на цели, установленные федеральными законами, иными правовыми актами, действующими на территории Российской Федерации, и нормативными актами Банка России.

Наличные денежные средства выдаются по чековым книжкам для получения наличных денег (см. подробнее § 10.4 «Чековая форма расчетов»).

Выдача денежной наличности предприятиям на заработную плату и выплаты социального характера, стипендии производится в сроки, согласованные с обслуживающими банками. При согласовании конкретных сроков выдачи наличных денег на эти цели банки учитывают необходимость равномерного распределения их по дням месяца и беспрепятственного удовлетворения обоснованных требований предприятия в наличных деньгах.

Выдача наличных денег предприятиям производится, как правило, за счет текущих поступлений денежной наличности в кассы кредитных организаций. Для обеспечения своевременной выдачи кредитными организациями наличных денег со счетов предприятий, а также с вкладов граждан территориальные учреждения Банка Рос сии или по их поручению расчетно-кассовые центры устанавливают для каждой кредитной организации и их филиалов сумму минимально допустимого остатка наличных денег в операционной кассе на конец дня в соответствии с Положением «О ведении кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации» от 25 марта 1997 г. № 56 и осуществляют контроль за его соблюдением. При недостаточности текущих поступлений наличных денег для удовлетворения потребностей обслуживаемых предприятий кредитные организации осуществляют подкрепление операционных касс в установленном порядке.

Банки в целях максимального привлечения наличных денег в свои кассы за счет своевременного и полного сбора денежной вы ручки от предприятий не реже одного раза в 2 года проверяют соблюдение определенного Банком России порядка ведения кассовых операций и работы с денежной наличностью.

К предприятиям, не соблюдающим порядок ведения кассовых операций и работы с денежной наличностью, применяются меры ответственности, предусмотренные законодательными и иными правовыми актами Российской Федерации.

Территориальные учреждения Банка России осуществляют контроль за работой банков по организации наличного денежного обо рота, соблюдению предприятиями порядка ведения кассовых операций и работы с денежной наличностью в соответствии с Положением о правилах организации наличного денежного обращения на территории РФ.

9.2 Электронные банковские услуги Электронные банковские технологии

Кредитная организация может осуществлять эмиссию банковских карт для физических и юридических лиц при условии, что ее лицензия на осуществление банковских операций предусматривает проведение операций по счетам указанных лиц в соответствующей валюте.

В случае, если эмитируемые банковские карты предоставляют возможность держателю банковской карты осуществлять трансграничные платежи, их эмиссию могут осуществлять только кредитные организации, являющиеся уполномоченными банками в соответствии с Законом РФ «О валютном регулировании и валютном контроле».

Эмиссия банковских карт на территории РФ осуществляется кредитными организациями-резидентами.

В банковской сфере применение компьютерных технологий наиболее эффективно. Компьютеры в банках впервые стали использоваться в конце 50-х гт. в США. В 1959 г. в одном из отделений Банк оГ Атепса начала работать первая в мире полностью автоматизированная электронная установка для обработки чеков и ведения текущих счетов. Первые автоматизированные машины были введены также в США в 1970 г.

В настоящее время сложилась трехуровневая система банковских электронных услуг:

«розничные» электронные услуги -- использование пластиковых карт, банкоматов и других устройств самообслуживания клиентов; системы расчетов в торговых точках; обслуживание клиентов на дому и в офисе; услуги, связанные с обработкой и хранением денежных документов;

оптовые банковские услуги, которые предусматривают перевод денежных средств, управление денежными операциями и их контроль;

автоматические расчетные палаты (АРП) -- это специальные организации, которые коммерческие банки создают для проведения сделок между клиентами с применением электронных средств, которые выполняют такие же функции, что и обычная расчетная палата, однако безналичные взаимные расчеты между финансовыми учреждениями определенного региона осуществляются здесь в автоматизированном режиме, и вся информация о платежах поступает в форме, подготовленной для ввода в ЭВМ.

Огромная роль в совершенствовании управления банковской деятельностью принадлежит системе автоматизации банка. Автоматизация имеет большое значение для следующих видов банковской деятельности:

- разработки и внедрения новых банковских продуктов и услуг (банковские карточки, банкоматы, системы «банк -- клиент» и проч.);

- создания банковских технологий для выполнения операций (системы связи, программное обеспечение и т.д.);

- повышения качества банковских продуктов и услуг;

- повышения производительности труда -- снижения затрат на единицу банковских продуктов и услуг, уменьшения затрат на одного банковского служащего.

В последнее время в своей работе банки стали активно использовать средства мультимедиа, которые представляют собой интерактивную технологию, обеспечивающую работу с неподвижными изображениями, видеоизображениями, анимацией, текстом и звуковым рядом. Данная видеосистема позволяет клиентам общаться с представителями банка по телефонному каналу, при этом наблюдение за клиентом осуществляется с помощью экрана в режиме реального времени.

К новейшим банковским технологиям относятся:

- технология вычислений в архитектуре «клиент -- сервер»;

- интерактивные технологии и обслуживание на дому с помощью персонального компьютера, телефона с дисплеем или интерактивного телевидения;

- интеллектуальные (электронные) карточки;

- обработка изображений платежных чеков.

Кроме того, банки используют системы распознавания голоса, которые применяются в автоматизированных системах информационных услуг, и теперь устное обращение можно осуществлять не по телефону, а с помощью компьютера. К новым банковским электронным услугам относятся также информационное обслуживание и выполнение заказов на обработку экономической и финансовой информации на ЭВМ.

Механизм реализации функций банка посредством трансформации финансовых потоков в инвестиционные на этапе их передачи путем использования технологических возможностей сети Интернет получил название интернет-банкинга. При этом устраняются пространственные и временные границы на пути продвижения финансовых потоков, трансформированных в информационные. При по мощи интернет-банкинга коммерческие банки наиболее часто предлагают следующие услуги:

открытие и ведение банковских счетов;

осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц;

купля-продажа иностранной валюты;

привлечение денежных средств.

С помощью Интернета банки также проводят операции по размещению привлеченных средств.

Чем же привлекает клиентов интернет-банкинга Прежде всего возможностью стать клиентом банка, находящегося в другом регионе. Кроме того, с помощью интернет-банкинга операции проводятся 24 ч в сутки 7 дней в неделю и с высокой скоростью осуществления; снижается уровень комиссионных; повышается качество предоставляемой банками информации.

Для осуществления деятельности с помощью интернет-банкинга банк должен иметь свой сайт в сети Интернет. При этом сайты подразделяются на 3 категории:

информационные -- размещается маркетинговая информация о продуктах и услугах банка;

коммуникационные -- дополнительно к информационным ус лугам допускается связь клиента с банком посредством переписки по электронной почте; платежные документы клиента в электрон ном виде пересылаются в банк, который в тот же день проводит операции и направляет клиенту отчет; защита информации обеспечивается паролями и электронной подписью;

операционные -- позволяют клиенту (в основном физическим лицам) выполнять трансакции в режиме оп-Нпе, включая оплату счетов, конверсионные операции, размещение средств во вклады и другие операции; предполагают передачу конфиденциальной информации непосредственно в операционный день банка и требуют повышенных мер безопасности.

Масштабы использования интернет-банкинга в России можно оценить лишь приблизительно, поскольку отсутствует регистрационный или уведомленный порядок для банков, которые оказывают услуги с помощью этого механизма.

Среди банков, которые имеют информационные сайты, около 95% оказывают услуги с помощью системы «клиент -- банк». При этом сайты этих банков можно отнести к коммуникационным.

По последним данным, в Москве интернет-банкинг используют 58 банков, в Екатеринбурге -- 6, в Санкт-Петербурге -- 4, Красноярске и Челябинске -- по 3. Всего по России -- 99 банков¹.

Совершенствование электронных технологий и применение их банковскими структурами ведут, кроме всего прочего, к росту преступности, связанной с применением электронных средств в целях извлечения выгоды, совершения хищений. Так, в 1999 г. в Москве некий предприниматель, осуществлявший свою деятельность без образования юридического лица, в целях получения незаконных доходов от противоправной деятельности совместно с другими лица ми организовал преступную группу для совершения хищений чужого имущества путем обмана и злоупотребления доверием руководителей одного из коммерческих банков с использованием сети Интернет.

Механизм совершения преступлений был следующим. Сначала преступники зарегистрировали электронный магазин и получили программное обеспечение, позволяющее производить взаиморасчеты в сети Интернет между магазином и покупателем.

Затем, введя в заблуждение руководителей одного из коммерческих банков относительно своих действительных намерений, они заключили с банком договор об обслуживании держателей пластиковых карточек международных платежных систем, в частности (МПС) ВИЗА, ЕвроКард/МастерКард. Как приложение к договору стороны подписали соглашение «Об использовании электронного документооборота и признании электронной цифровой подписи» (см. приложения 11.11--11.12), согласно которому банк и магазин определили взаимные действия и обязательства между сторонами по осуществлению защиты информации в финансово-хозяйственной деятельности посредством специализированного программного обеспечения «А8818Т-интерфейс», переданного «предприятию» в соответствии с договором об обслуживании держателей пластиковых карточек в электронном магазине. При покупке от имени владельцев пластиковых карт услуг (товаров), предоставляемых в электронном магазине, банк списывал валютные средства с карточных счетов и перечислял их сначала на транзитный счет электронного магазина, а в дальнейшем -- на расчетный счет организатора преступления.

При этом в преступной группе очень четко были распределены все роли. Один дезинформировал банк и путем обмана смог заключить договор о регистрации и обслуживании в системе «СуЬегР1а1» электронного магазина, другой вовлекал в деятельность преступной группы дополнительных лиц, третий предоставил свой расчетный счет, открытый им при регистрации в качестве предпринимателя без образования юридического лица, для получения похищенных де нег, четвертый обналичивал их в банке и распределял между участниками. В числе членов группы было и еще одно лицо, которое предоставляло действительные реквизиты владельцев пластиковых карт международных платежных систем.

Таким образом, преступники получили возможность в качестве пользователей глобальной мировой телекоммуникационной сети Интернет вести взаиморасчеты, производимые между электронным магазином и держателями пластиковых карточек, возникающие при заказе и приобретении товаров и услуг в сети Интернет. При этом соучастники договорились о хищении денежных средств с одной кредитной карты в размере произвольно выбранной ими суммы, составлявшей от 2522 до 6604 руб. в долларовом эквиваленте, рас считывая, что держатели пластиковых карточек не обратят внимания на списание со счета в банке столь незначительной суммы.

В результате всего за полмесяца преступники похитили 464 204 руб. со 142 пластиковых карточек международных платежных систем. Из них со 136 пластиковых карточек по 3302 руб. с каждой, с шести -- по 2522 руб. Средства сначала были зачислены на транзитный счет электронного магазина. Затем по распоряжению организатора преступления банк платежным поручением перечислил 190 тыс. руб. с транзитного счета электронного магазина на расчетный счет этого лица. Оставшиеся на транзитном счете магазина 274 204 руб. со гласно договору и дополнительному соглашению к нему пошли на образование страховой суммы и оплату услуг банка¹.

Банковская пластиковая карточка

«Банковская пластиковая карточка» -- это обобщающий термин, обозначающий все виды карточек, служащих в целом в качестве безналичных расчетов и средства получения кредита, но различающихся по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, техническим возможностям и организациям, их выпускающим.

И денежного обращения банковские пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов, в которой они представляют собой особый инструмент платежа, обладающий дебетовыми и кредитными возможностями.

Порядок эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием, регулируется на основании Положения ЦБ России от 9 апреля 1998 г. № 23-п с изменениями от 9 апреля 1999 г. Положение разработано в соответствии с Гражданским кодексом РФ , федеральными законами «О Центральном банке РФ ( Банке России)», «О банках и банковской деятельности», на основании Закона РФ «О валютном регулировании и валютном контроле», нормативных актов Банка Рос сии и устанавливает требования Банка России к кредитным организациям по эмиссии последними банковских карт, правила осуществления расчетов и порядок учета кредитными организациями операций, совершаемых с использованием банковских карт.

Первая кредитная карточка была выпущена в 1914 г. в США фирмой Оепега! Регго1ешп Согрогаиоп оГ СаШопиа для оплаты нефтепродуктов. Очень скоро пластиковые карточки стали популярны. Они были нужны владельцам, получавшим определенные удобства при обслуживании и скидки при покупке товара, а также фирме-эмитенту, которая в результате их использования обзаводилась постоянными клиентами и имела стабильные доходы.

Первые пластиковые карты, ставшие полноценным средством платежа, были выпущены компаниями Бтеге СшЪ в 1950 г., Атепсап Ехргезз и НШоп СгесШ в 1959 г. А первая банковская карга была вы пущена небольшим нью-йоркским банком Ьоц§ Ыапё в 1951 г.

В настоящее время системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а расчеты с их помощью приобрели характер международных.

В России банковские пластиковые карточки, эмитированные за рубежными компаниями, появились в 1969 г. Первым эмитентом международных карт в СССР стал Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 г. «золотые» карты ЕигоСагё для очень узкого круга лиц. Первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карту У18А в 1991 г., стал Кредобанк (в настоящее время у него отозвана лицензия).

На сегодняшний день в России собственные карточки выпуска ют несколько сотен банков, причем свыше 100 из них -- с логотипом крупнейших международных карточных ассоциаций. Выпуск банковских карточек дает возможность интегрироваться в мировую систему банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завоевать рынок, привлечь клиентуру. Участие в международной платежной системе с помощью карт позволяет овладеть новейшими банковскими технологиями, использовать мировую инфраструктуру для осуществления расчетов в глобальных масштабах.

Сейчас в России созданы и действуют межбанковские платежные системы, основанные на банковских картах: 8ТВ Сагй, Ишоп Сага* и «Золотая корона».

Система 8ТВ Сагй была организована в 1992 г. АКБ «Столичный», Московским банком Сбербанка РФ, Элексбанком, Земельным банком, АО «Инкахрам» и АО «8ТВ Сага¹». Членами системы 8ТВ Саг<1 являются около 130 банков. Карточка 8ТВ Сагё в основ ном рублевая дебетовая, на одну карточку разрешается несколько счетов, в том числе валютные. Карточки 8ТВ Саге! бывают серебря ные и золотые.

Система Шюп Сагй была учреждена в 1993 г. Инкомбанком и Автобанком. По данным Шюп Сага, к началу 1997 г. в обращении находилось более 800 тыс. карточек, а в системе принимали участие 450 банков.

Система «Золотая корона» учреждена в Новосибирске в 1994 г. Сибирским торговым банком (СТБ) и Центром биржевой и финансовой информации (в настоящее время -- Центр финансовых технологий -- ЦФТ). К началу 1997 г. в ней принимали участие 120 банков, а в обращении находилось 222 тыс. карточек.

Кроме того, в Российской Федерации в системе расчетов воз росло значение компьютерных систем типа Интернет и Факснет, а также специальных банковских систем СВИФТ¹ и КЕ1ЛГЕК..

Классификация пластиковых карточек возможна по многим признакам: по способу механизма расчетов, виду расчетов, характеру использования, по способу записи информации, сфере использования, территориальной принадлежности, времени применения и т.д.

По способу механизма расчетов карточки делятся:

- на двусторонние -- владельцы могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентами карт;

- на многосторонние -- владельцы могут покупать на них товар у различных торговцев и организаций сервиса, признающих эти кар ты средством платежа.

По функциональным характеристикам, или по виду расчетов, карточки делятся:

У на кредитные -- связаны с открытием кредитной линии в банке и позволяющие владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и получении кассовых ссуд;

У на дебетовые -- предназначены для получения наличных де нег в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы, но не позволяющие оплачивать покупки при отсутствии денег на счете в банке (рис. 11.2).

Как разновидность платежных карт в особую категорию выделяют платежные карты (спаг§е сагй). При использовании такой кар ты общая сумма долга должна полностью погашаться в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

По характеру использования карты бывают:

V индивидуальные («стандартные» или «золотые», предусматривающие множество льгот для пользователей, выдаются лицам с высокой кредитоспособностью) -- рассчитаны на отдельных клиентов банка;

- семейные -- выдаются членам семей лиц, заключивших кон тракт;

- корпоративные -- выдаются организациям (фирмам), которые на основе этих карт могут выдать индивидуальные карты некоторым своим членам.

К этому же виду карт относят карточки туризма и развлечений которые выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании данной фирмы, в частности Атепсап Ехргезз Бтегз С1иЬ (карточки принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных товаров и услуг, они также предоставляют владельцам различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, страхованию жизни, скидки с цены товара и т.д.).

Главные отличия этого вида карт от банковских заключаются в отсутствии разового лимита на покупки и в обязанности владельца карты погасить задолженность в течение месяца без права пролонгировать кредит. В случае просрочки платежа с владельцев карты взимается повышенный процент.

Чековые гарантийные карты (спедие §иагап1е сага¹) выдаются владельцам текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку (рис. 11.4). Карточка базируется на кредитной линии, позволяющей владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту (возникновение дебетового сальдо при оплате чека на текущем счете клиента банка).

По способу записи информации на карту различают:

- графическую запись, эмбоссирование (нанесение данных в виде рельефных знаков);

- штрих-кодирование;

- кодирование на магнитной полосе;

- карты со встроенной микросхемой (сшр сагй -- чиповая кар та, зтап. сагй -- смарт-карта, «умная» карточка);

- карты оптической памяти (лазерная запись).

По принадлежности к учреждению эмитенту бывают:

- банковские карты (эмитент -- банк или консорциум банков);

- коммерческие карты (эмитент -- коммерческие фирмы или их группа -- нефинансовые учреждения);

- карты, выпущенные организациями, специализирующимися на эмиссии пластиковых карт и создании инфраструктуры по их обслуживанию.

По сфере использования карты бывают универсальные, т.е. служащие для оплаты любых товаров и услуг, и частные коммерческие -- рассчитанные на оплату какой-либо определенной услуги (в частности, карты супермаркетов, гостиничных сетей). Оплата услуги между народной и междугородней телефонной связи производится следующим образом. Необходимо набрать номер оператора, принимающего оплату по кредитной карточке, сообщить номер кредитной карточки, окончание срока ее действия, имя и фамилию пользователя карты, а оператор производит авторизацию (оплата счета и т.д.).

По территориальной принадлежности карты делятся на между народные, национальные (действующие в одном государстве), локальные (используемые на части территории государства) и применяемые в конкретном учреждении.

По времени использования карты бывают: ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации) и неограниченные (бессрочные).

Карта является собственностью банка и выдается во временное пользование. Ее держателем является лицо, имя которого указано на лицевой стороне карты, а образец подписи имеется на ее обо ротной стороне, и получившее право на пользование картой в соответствии с условиями банка.

Карта действует до последнего дня месяца, указанного на лице вой карты, включительно. Запрещается использование карты (ее реквизитов) с истекшим сроком действия. Банк не несет ответственности за несвоевременное получение держателем карты, выпущенной на новый срок действия.

При совершении операций по карте расчетные документы, оформляемые с помощью карты, в случае, если они предусматривают подпись держателя, могут быть подписаны как личной подписью держателя, так и введением ПИН-кода, являющегося аналогом собственноручной подписи держателя.

Банк открывает счет карты. На него производится пополнение путем внесения наличных, зачисления средств (заработной платы, гонорара, материальной помощи, получения кредита и т.д.).

На кредитных картах на лицевой стороне указывается:

наименование банка;

номер банковского счета;

имя держателя карты;

шифр его отделения банка;

срок пользования картой

символы электронной системы платежей;

голограмма платежной системы;

фотография держателя карты.

На оборотной стороне кредитной карты находятся:

полоса для подписи держателя карты;

магнитная полоса.

Отсутствие фотографии держателя карты не является нарушением. В большинстве случаев наличие фотографии удобно для держа теля карты, так как не требуется предъявлять документы, удостоверяющие личность, а также меньше риска в использовании украден ной карточки.

В случае утраты или потери кредитной карточки ее пользователь обязан связаться с банком -- держателем карты и заблокировать карту.

Приложение 11.1

Председателю Правления Московского коммерческого банка

ЗАЯВЛЕНИЕ

Просим Вашего разрешения на подключение к автоматизированной телекоммуникационной системе «Клиент -- Банк», функционирующей в КБ Издательство «ЮНИТИ-

ДДНД»

(полное наименование предприятия)

Адрес: Москва. Ул. Ирины Левченко, д. 1

Телефон: 194-00-14 Телефакс: 194-00-15

Расчетный счет

№

Руководитель предприятия

(подпись) (ФИО)

МП « » 200

Приложение 11.2

ДОПОЛНИТЕЛЬНОЕ СОГЛАШЕНИЕ № _ ОБ ЭЛЕКТРОННЫХ РАСЧЕТАХ

к договору банковского счета №

от « » 200 г.

г. Москва « » 200 г.

Московский коммерческий банк, именуемый в дальнейшем Банк, в лице - действующего на основании С ОДНОЙ СТОРОНЫ, И!_1_, именуемый в дальнейшем Клиент, в лице действующего на основании, с другой стороны, заключили настоящее Дополнительное соглашение (далее по тексту Соглашение) о нижеследующем.

1. Предмет договора

1.1. Предметом настоящего Соглашения является оказание информационно-вычислительных услуг и обеспечение удаленного вода Клиентом электронных документов (информации расчетно-денежных документов), а также передача Клиенту результатов обработки в электронном виде (квитанции, выписки по счету, кредитовые авизо и др.) с использованием телекоммуникационных средств и систем защиты, применяемых Банком.

Электронный документ (ЭД) представляет собой совокупность данных, которые обрабатываются и хранятся в ЭВМ и могут передаваться по электронным каналам связи. ЭД -- зафиксированная на материальном носителе (магнитном или бумажном) информация с реквизитами, позволяющими идентифицировать эту информацию и авторов документа. Идентификация ЭД обеспечивается средствами защиты на основе алгоритмов шифрования, электронной цифровой подписи и защиты от несанкционированного доступа и соблюдения установленного режима их использования.

Примечание. Остальные термины, их понятия, определения и сокращения, используемые в настоящем Соглашении, приведены в Приложении 1 к настоящему Соглашению, являющемуся неотъемлемой частью настоящего Соглашения.

Клиент поручает, а Банк принимает на себя выполнение работ и услуг по приему, передаче и обработке электронных документов (ЭД), пересыпаемых по каналам связи с помощью телекоммуникационной системы Банка, с периодичностью и сроками их выполнения, определяемыми «Регламентом расчетов в электронной системе» (Приложение 2 к настоящему Соглашению, далее по тексту Регламент).

Стороны признают используемые ими в соответствии с настоящим Соглашением системы защиты информации, которые обеспечивают разграничение доступа, шифрование, контроль целостности и электронную цифровую подпись, достаточными для защиты от несанкционированного доступа, подтверждения авторства и подлинности электронных документов, а также разбора конфликтных ситуаций по ним.

Используемые во взаимоотношениях между Банком и Клиентом документы в электронной форме (электронные документы), подготовленные в соответствии с требованиями по использованию Систем защиты информации и заверенные Электронной цифровой подписью (ЭЦП) одной из сторон, признаются другой стороной как подлинные, эквивалентные соответствующим бумажным документам и порождают аналогичные им права и обязанности сторон только в рамках настоящего двустороннего Соглашения.

БАНК

КЛИЕНТ

1.5. Электронный документ порождает обязательства сторон по настоящему Соглашению, если он надлежащим образом оформлен передающей стороной, заверен электронной цифровой подписью и передан по сети телекоммуникации Банка, а принимающей стороной получен, проверен и принят. Свидетельством того, что электронный документ получен и принят, является надлежащим образом оформленная и заверенная электронной цифровой подписью электронная квитанция о его получении и принятии.

1.6. Электронные документы, которые могут использоваться в системе, должны соответствовать образцам документов, предусмотренных Договором банковского счета, заключенным между Банком и Клиентом.

2. Порядок проведения работ

Стороны передают и принимают ЭД в соответствии с «Положением о безналичных расчетах в Российской Федерации» (Приложение к Письму ЦБ РФ от 9 июля 1992 г. № 14), Инструкцией ЦБ РФ от 29 июня 1992 г. № 7, Инструкцией ЦБ РФ от 26 июля 1995 г. № 30, Положением ЦБ РФ от 26 июля 1996 г. № 39, Руководством по эксплуатации АРМ «Удаленный клиент» и Регламентом, являющимся неотъемлемой частью настоящего Соглашения.

Стороны должны уведомлять друг друга о фактах неполучения электронных квитанций на переданные электронные документы в день отправки документов.

Если по какой-либо причине Клиент не может своевременно доставить ЭД по каналам связи сети телекоммуникации Банка, то Клиент должен доставить эти надлежащим образом оформленные документы курьером в Банк в установленном порядке.

3. Обязанности сторон

3.1. Банк обязуется:

3.1.1. Поставить Клиенту программу АРМ «Удаленный клиент» и нормативно-справочную информацию и поддерживать их в актуальном состоянии;

Передать Клиенту регистрационный идентификационный номер в системе телекоммуникационной связи для передачи информации и обеспечить регистрацию устанавливаемых Клиенту средств криптозащиты;

Присвоить Клиенту регистрационный идентификационный номер в системе телекоммуникационной связи и зарегистрировать ключи Клиента в сис теме криптографической защиты;

Своевременно информировать Клиента о предстоящей смене ключе вой информации и передавать ему соответствующие открытые ключи;

Ежедневно, в соответствии с Регламентом, осуществлять прием от Клиента по каналам связи надлежащим образом оформленных ЭД в соответствии с Руководством по эксплуатации АРМ «Удаленный клиент» и Договором банковского счета;

Отправлять Клиенту электронную квитанцию, подписанную ЭЦП исполнителя, на каждый переданный Клиентом пакет ЭД;

По результатам обработки и исполнения, прошедших контроль ЭД Клиента, а также после совершения операций по счету, по завершению обработки операционного дня не позднее следующего банковского дня подготавливать ответные электронные документы согласно Руководству по эксплуатации АРМ «Удаленный клиент»;

3.1.8. Своевременно информировать Клиента об изменениях порядка осуществления приема/передачи ЭД и другой информации по телекоммуникационной сети. Оказывать консультационные услуги Клиенту по вопросам функционирования телекоммуникационной сети исполнителя, использования средств защиты, передачи (приема) информации и технологии ее обработки.

БАНК

КЛИЕНТ

3.2. Клиент обязуется:

Использовать при проведении электронных расчетов системы телекоммуникации, обработки, хранения и защиты информации только на работоспособном, исправном и проверенном на отсутствие компьютерных вирусов оборудовании;

Осуществлять ввод расчетно-денежных документов, контроль введен ной информации на соответствие их первичным расчетно-денежным документам и формирование записей в файл, соблюдая согласованный сторонами порядок подготовки документов и обеспечивая правильное и четкое заполнение форм, предусмотренных рабочими инструкциями, изложенными в Руководстве по эксплуатации АРМ «Удаленный клиент»;

Осуществлять доставку не реже одного раза в месяц первичных рас четно-денежных документов в Банк;

Осуществлять ежедневный прием от Банка надлежащим образом оформленных электронных документов и сообщений, оговоренных в Руководстве по эксплуатации АРМ «Удаленный клиент». Банк не несет ответственности за неисполнение или просрочку исполнения ЭД Клиента, если таковые произошли из-за отсутствия инициативы Клиента в установлении телекоммуникационного сеанса связи с Банком;

Осуществлять в течение любого банковского дня не менее трех сеансов связи с исполнителем для получения возможных экстренных сообщений (служебных) либо другой актуальной информации, своевременно реагировать на служебные сообщения Банка, доводя их до соответствующих компетентных служб Клиента;

Внести необходимые изменения во внутренние правила обработки платежных и иных документов, передаваемых им по телекоммуникационной сети;

Совместно с Банком внедрять ЭД в формы безналичных расчетов, которые могут быть введены нормативными документами Банка России, либо не имеют прямого запрета со стороны Банка России на их применение;

Обеспечивать сохранность в тайне от посторонних лиц индивидуальной ключевой информации при ее хранении на физическом носителе, а также в процессе доставки в Банк и обратно;

В случае полной или временной утраты контроля над доступом посторонних лиц к индивидуальной ключевой информации Клиент:

- немедленно блокирует технические средства, используемые для работы АРМ «Удаленный клиент»; немедленно сообщает об этом в Банк начальнику управления автоматизации банковских операций; немедленно представляет в Банк подробное письменное изложение обстоятельств несанкционированного доступа. Возобновление (начало) работы Клиента с использованием АРМ «Удаленный клиент» возможно лишь с письменного разрешения Банка. Любая передача данных Клиентом, произведенная без санкции Банка, освобождает последнего от любых видов ответственности;

3.2.10. В случае неподтверждения в телекоммуникационной сети цифровой подписи сохранить (зафиксировать) все документы, включая файлы машинной информации, для проведения независимой экспертизы причин и обстоятельств; приведших к неподтверждению цифровой подписи, с одновременным уведомлением об этом Банка;

3.2.11. При возникновении споров, связанных с использованием телекоммуникационной сети, предоставлять по письменному запросу Банка все документы (включая файлы машинной информации), относящиеся к появлению спорного электронного документа.

3.3. Стороны обязуются:

3.3.1. Вести электронные протоколы учета отправленных и принятых документов, электронные архивы ЭД и квитанции ЭД с ЭЦП за последние пять лет и архивы сертификатов открытых ключей;

3.3.2. Предоставлять по запросам другой стороны надлежащим образом оформленные бумажные копии ЭД.

4. Основания для отказа от исполнения ЭД

Основаниями для отказа от исполнения Банком электронного документа Клиента служат:

Неверные реквизиты;

Недостаток средств на счете Клиента для проведения операции;

Вид операции относится к числу запрещенных ЦБ РФ;

Неподтверждение цифровой подписи ЭД;

Письменное распоряжение Операционного управления;

Отсутствие документов, являющихся основанием для платежа, в случаях, предусмотренных законодательством.

5. Разрешение споров и конфликтов

Все разногласия, споры и конфликтные ситуации, возникающие между сторонами вследствие выполнения настоящего Соглашения, разрешаются с учетом взаимных интересов путем переговоров в порядке, установленном настоящим Соглашением, его дополнениями и приложениями;

В случае возникновения конфликтной ситуации между Клиентом и Банком по предмету настоящего Соглашения, связанной с подлинностью электронных документов, создается согласительная экспертная комиссия совместным решением обеих сторон. При решении вопросов по всем остальным конфликтам стороны руководствуются действующим законодательством и установившейся банковской практикой;

Если в результате работы согласительной экспертной комиссии или технической экспертизы, назначенной судом, выяснится, что:

5.3.1. Электронный документ признается подлинным, то:

- сторона, бравшая на себя обязательства по этому ЭД и выполнившая действия по ЭД, поступила верно, эта сторона признается невиновной;

- сторона, бравшая на себя обязательства по этому ЭД и не выполнившая действия по ЭД, поступила неверно, эта сторона признается виновной;

5.3.2. Электронный документ признается неподлинным, то:

- сторона, бравшая на себя обязательства по этому ЭД и выполнившая действия по ЭД, поступила неверно, эта сторона признается виновной;

- сторона, бравшая на себя обязательства по этому ЭД и не выполнившая действия по ЭД, поступила верно, эта сторона признается невиновной;

БАНК

КЛИЕНТ

Нарушена целостность программного обеспечения у стороны, отказавшейся от приема документа, или оно эксплуатируется с нарушением требований документации, отказ является неправомерным.

Нарушена целостность программного обеспечения у стороны, подготовившей документ, или оно эксплуатируется с нарушением требований документации, отказ другой стороны от приема документа является правомерным;

Отсутствуют или эксплуатируются с нарушением требований документации на них программно-аппаратные средства разграничения доступа и меры защиты от несанкционированного доступа пользователей и персонала к секретным ключам и ресурсам АРМ «Удаленный клиент», эта сторона признается виновной стороной и она компенсирует убытки;

Стороны признают решения комиссии, оформленные соответствующим актом, обязательным для участников споров, по которым они вынесены, и обязуются добровольно исполнять решения комиссии по указанным вопросам в установленные в них сроки.

Уклонение какой-либо стороны настоящего Соглашения от участия в создании или работе согласительной комиссии может привести к невозможности ее создания и работы, но не может привести к невозможности урегулирования конфликта в судебном порядке. В случае недостижения соглашения сторон, отсутствия согласия по спорным вопросам и добровольного исполнения решения комиссии споры и все материалы по Соглашению передаются на рассмотрение арбитражного суда.

6. Уведомление об изменении статуса

6.1. Каждая из сторон Соглашения принимает на себя безусловное обязательство выслать в адрес другой стороны уведомление об изменении своего статуса, включая ликвидацию, реорганизацию, а также расширение, ограничение либо отзыв действующей лицензии ЦБ РФ.

Уведомление высылается в течение двух рабочих дней (считая с момента изменения статуса):

либо по электронной почте -- заверенное электронной подписью Абонента;

либо факсом;

либо заказным письмом с уведомлением о вручении;

либо курьерской связью.

Указанное уведомление служит основанием для принятия решения о целесообразности продолжения отношений сторон, аналогичных обусловленным настоящим Соглашением.

7. Условия расторжения сторонами договора

7.1. Настоящее Соглашение действует с момента подписания его обеими сторонами и до тех пор, пока Клиент не передаст в Банк письменное уведомление о расторжении Договора банковского счета и не исполнит все обязательства, вытекающие из настоящего Соглашения до момента передачи уведомления.

8. Форс-мажорные обстоятельства

8.1. Ни одна из сторон не будет нести ответственность за полное или частичное неисполнение своих обязательств по настоящему Соглашению, если это неисполнение будет являться следствием возникновения форс-мажорных обстоятельств. К форс-мажорным обстоятельствам могут относиться наводнения, землетрясения, эпидемии, военные действия, правительственные ограничения или запрещения либо другие обстоятельства, находящиеся вне сферы реального контроля сторон. Сторона не несет ответственности за ущерб, причиненный другой стороне по причине имевших место форс-мажорных обстоятельств.

БАНК

КЛИЕНТ

Сторона, которая не может исполнить свои обязательства по настоящему Соглашению по причине наступления форс-мажорных обстоятельств, должна предпринять все возможные действия для извещения другой стороны о наступлении таких обстоятельств.

Стороны должны немедленно возобновить исполнение обязательств по настоящему Соглашению после прекращения действия форс-мажорных обстоятельств.

9. Прочие условия

Все приложения, изменения, дополнения и особые условия к настоящему Соглашению оформляются в письменном виде, подписываются полномочными представителями сторон и являются неотъемлемой его частью.

Настоящее Соглашение составлено в двух экземплярах, по одному для каждой стороны.

Банк:

Клиент: Юридический адрес

10. Юридические адреса и банковские реквизиты сторон

Почтовый адрес

Банковские реквизиты_

Телефон

Факс

Приложение 11.3

ТЕРМИНЫ И ПОНЯТИЯ

Приложение № 1 к Дополнительному соглашению «Об электронных расчетах» к Договору банковского счета № от « » 200 г.

Специальные термины, применяемые в тексте Соглашения, используются в следующем значении:

Система «Клиент -- Банк» -- совокупность аппаратно-программных средств, устанавливаемых на территории Клиента и Банка и согласован но эксплуатируемых Клиентом и Банком в соответствующих частях, а также организационных мероприятий, проводимых Клиентом и Банком, с целью предоставления Клиенту услуг по настоящему Соглашению.

Электронная цифровая подпись (далее -- ЭЦП) -- совокупность символов, сопоставляемая электронному документу в результате работы про граммы цифровой подписи, входящей в систему «Клиент -- Банк», и используемая для аутентификации (подтверждения авторства и целостности) электронных документов.

Секретный ключ электронной цифровой подписи (далее -- секретный ключ) -- совокупность символов, самостоятельно изготавливаемая участником системы «Клиент -- Банк» (Клиентом или Банком) с использованием средств системы «Клиент -- Банк», предназначенная для формирования ЭЦП электронных документов и хранящаяся на ключевой дискете.

Открытый ключ электронной цифровой подписи (далее -- открытый ключ) -- зависящая от секретного ключа совокупность символов, самостоятельно изготавливаемая участником системы «Клиент -- Банк» (Клиентом или Банком) с использованием средств системы «Клиент -- Банк» и предназначенная для проверки корректности ЭЦП электронного документа, сформированной данным участником системы.

Корректная электронная цифровая подпись -- электронная цифровая подпись электронного документа, дающая положительный результат ее про верки с открытым ключом подписи автора документа.

От Клиента От Банка

« » 200 г. « » 200 г.

МП

Приложение 11.4

РЕГЛАМЕНТ

Приложение № 2 к Дополнительному соглашению «Об электронных расчетах» к Договору банковского счета № от « » 200 г.

Для подготовки электронных документов Клиент обязан использовать только программное обеспечение, предоставляемое Банком. Для подготовки электронных документов Клиент использует следующее рабочее место: персональный компьютер, совместимый с 1ВМ РС, с процессором х 86; свободная оперативная память не менее 570 Кб, всего памяти (ОЗУ + расширенная) не менее 4 Мб; операционная система МЗ Б08 не ниже версии 3.3 (рекомендуется 6.22); модем класса У22.Ь18 и выше;- линии связи ГТС или «Искра-2». Клиент обязан передавать в Банк только электронные документы, зашифрованные и заверенные электронной цифровой подписью Клиента. Инициатором сеансов телекоммуникационной связи с Банком является Клиент. Связь с Банком устанавливается по рабочим дням с 09-00 до 18-00 не менее трех раз в день (здесь и далее -- время московское). Рублевые платежные поручения, переданные по телекоммуникационной сети, проводятся текущим днем, если они переданы Клиентом в Банк до 15-30, а рублевые платежные поручения, полученные Банком после 15-30, проводятся следующим днем. Межрегиональные рублевые платежные поручения проводятся не позднее следующего дня. Заявления на перевод средств в иностранной валюте, заявления на покупку и продажу иностранной валюты, заявления на обязательную продажу иностранной валюты проводятся в соответствии с Договором о валютном счете.

6. Выписки по счетам Клиента за предыдущий день Банк подготавливает не позднее 10-30 текущего дня.

От Клиента От Банка

200 г. « » 200 г.

МП МП

Приложение 11.5

ПРАВИЛА ПОЛЬЗОВАНИЯ ПЛАСТИКОВОЙ КАРТОЧКОЙ У18А

1. Общие положения

1.1. Карточка У18А представляет собой пластиковую карточку и^; является средством международных безналичных расчетов. Использование карточек У18А регулируется законодательством Российской Федерации, правовыми нормами ассоциации У18А 1п1егпа1юпа1 либо Генеральным соглашением между банком и организацией, банком и частным лицом, а также настоящими правилами.

2. Пользование карточкой

Владелец Карточки обязан подписать Карточку шариковой ручкой в присутствии сотрудника банка немедленно по ее получении.

Карточка является действительной до последнего дня указанного на ней месяца и года включительно.

По истечении срока действия Карточки она возобновляется на основании специального заявления Держателя карточки, при этом новая Карточка может быть выдана только при условии оплаты ее изготовления и аннулировании старой.

2.4: При использовании Карточки для оплаты товаров/услуг ее Держатель подписывает счет или распечатку кассового терминала, предварительно проверив, что в этом документе правильно указаны номер Карточки, сумма и дата операции. Держатель несет ответственность за правильность указанной в этих документах информации. Операция по получению наличных средств в банковском автомате считается правильно совершенной и не может быть отменена при условии выполнения Держателем- карточки всех необходимых для ее совершения действий.

Владелец карточки не должен сообщать номер своей Карточки, если не собирается оплачивать услугу Карточкой. При отказе от бронирования необходимо получить код отказа (желательно в письменной форме).

2.5. Держатель Карточки должен сохранять все документы по операциям с использованием Карточки и представлять их:

банку по его требованию для урегулирования спорных вопросов;

таможенным органам в качестве обоснования законности получения средств и их расхода за рубежом.

3. Утрата карточки или подозрение на ее несанкционированное использование

3.1. Держатель Карточки обязан принимать меры к предотвращению утраты
(хищения) Карточки и ПИНа или их незаконного использования.

ПИН -- персональный идентификацинный номер -- четырехзначное число выдается владельцу вместе с Карточкой в специальном конверте.

3.2. В случае обнаружения утраты Карточки и/или ПИНа, получения известия о ее несанкционированном использовании, если по каким-либо при чинам Карточка не будет возвращена ее Держателю банковским автоматом, а также по всем вопросам применения Карточки Держатель Карточки обязан немедленно информировать об этом банк или, если это невозможно, любого официального представителя интересов ассоциации У18А, а также правоохранительные органы (за рубежом -- У18А Етегёепсу Си81отег 01оЬа1А88184апсе Сеп1ег, телефоны прилагаются). Контактный телефон в Расчетном центре пластиковых карт , факс: .

Ни при каких обстоятельствах не передавать Карточку и ПИН третьему лицу. В случае увольнения Держателя Карточки из организации сдать ее ответственному работнику организации или представителю банка.

Любое устное обращение Держателя Карточки должно быть подтверждено письменным заявлением в адрес банка, в котором должны быть подробно изложены обстоятельства утраты Карточки и/или ПИНа или известные Держателю Карточки сведения об их незаконном использовании, а также куда и когда Держатель Карточки заявил о происшедшем. Ответственность банка наступает только после заявления клиента.

Банк оставляет за собой право передать полученную информацию в распоряжение правоохранительных органов (как на территории России, так и за рубежом) для принятия необходимых мер.

При обнаружении Карточки, ранее заявленной утраченной или незаконно используемой, Держатель Карточки должен немедленно сообщить об этом в банк, а затем вернуть Карточку в банк.

Карточкой имеет право пользоваться только сам Держатель.

4. Выписки по текущему счету

Выписки по карточному счету направляются Организации, Компании или Клиенту ежемесячно в запечатанном конверте в адрес Организации, Компании или на имя Клиента. В случае претензии по выписке обращаться по тел. (отдел претензий)

В случае обнаружения Держателем Карточки расхождений между операциями, указанными в выписке, и фактически произведенными Держатель кар точки обязан в срок 10 дней со дня получения выписки информировать банк по существу выявленных расхождений. При отсутствии от Держателя Карточки претензий по выписке в течение 10 дней с момента ее получения Держателем выписка считается подтвержденной, и последующие претензии могут быть от клонены банком.

До урегулирования поступившей в банк претензии ранее дебетованные по счету суммы не восстанавливаются. Все спорные вопросы по платежам раз решаются после получения документов.

5. Заключительные положения

Банк не несет ответственности за ситуации, которые он не контролирует, связанные со сбоями в работе внешних систем оплаты, расчетов, обработки и передачи данных.

Банк не несет ответственности, если Карточка не была принята к оплате третьей стороной.

Банк не несет ответственности, если валютные ограничения страны пребывания владельца Карточки, а также установление лимитов на суммы получения наличных денег в банкоматах могут в какой-либо степени затронуть интересы Держателя Карточки.

Банк не возмещает наличными или чеком стоимость товара, приобретенного по Карточке, а затем возвращенного продавцу. Возмещение может быть произведено только в безналичном порядке путем зачисления средств на СКС.