Банковское право

ПРЕДПРИЯТИЕ в случае нарушения п. 4.3 настоящего Договора несет ответственность в форме уплаты пени в размере 0,1% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

- 6.3. БАНК не несет ответственности за возникновение ситуаций вне сферы, в частности, при разногласиях и спорах между ПРЕДПРИЯТИЕМ и держателя ми карточек.

6.4. БАНК не несет ответственности за задержку средств в пользу ПРЕД ПРИЯТИЯ в случае, если ПРЕДПРИЯТИЕ несвоевременно уведомило БАНК об изменении своих банковских реквизитов.

7. Форс-мажорные обстоятельства

Сторона освобождается от ответственности за частичное либо полное неисполнение обязательств по настоящему Договору, если это неисполнение явилось следствием обстоятельств_; непреодолимой силы, возникших после заключения настоящего Договора в результате обстоятельств чрезвычайного характера, которые Сторона не могла ни предвидеть, ни предотвратить разумными мерами. К таким обстоятельствам чрезвычайного характера, относятся: наводнение, пожар, землетрясение, эпидемия и иные стихийные бедствия, а также вой на или военные действия, принятие органами государственной власти или управления, а также соответствующими международными платежными система ми решений, повлекших за собой невозможность выполнения настоящего Договора.

При наступлении указанных в п. 7.1 настоящего Договора обстоятельств Сторона, для которой стало невозможным исполнение ее обязательств по на стоящему; Договору, должна в течение 5 (пяти) календарных дней с даты их наступления известить об этом другую Сторону в письменной форме. Извещение должно содержать данные о характере обстоятельств, а также, по возможности, оценку их влияния на возможность исполнения Стороной Своих обязательств по

Настоящему ДОГОВОРУ. , *:>;_ I

8. Сроки действия договора, условия его изменения и прекращения

Настоящий Договор вступает в силу с момента его подписания и действует в течение 1 (одного) календарного года.

В случае; если за 15 (пятнадцать) календарных дней до окончания срока действия настоящего Договора ни одна из Сторон не уведомит другую Сторону о его прекращении, Договор считается пролонгированным на каждый следующий календарный год.

Каждая из Сторон вправе досрочно расторгнуть настоящий Договор с письменным уведомлением об этом за 15 (пятнадцать) календарных дней до планируемой даты расторжения.

При получении БАНКОМ от ПРЕДПРИЯТИЯ заявления о расторжении Договора БАНК прекращает авторизационное обслуживание операций, совершаемых в электронном магазине ПРЕДПРИЯТИЯ. При этом Договор будет продолжать действовать только в части проведения финансовых расчетов до окончательного погашения задолженности.

В случае наличия у ПРЕДПРИЯТИЯ задолженности по настоящему До говору БАНК вправе отказать в расторжении Договора, направив уведомление об этом.

В случае нарушения ПРЕДПРИЯТИЕМ положений настоящего Договора и приложений к нему БАНК имеет право в любое время прекратить либо приостановить действие Договора, направив уведомление об этом.

Прекращение действия настоящего Договора не влечет за собой прекращения обязательств Сторон по проведению взаиморасчетов по совершенным с использованием карточек операциям и возмещению убытков за нарушение условий Договора и приложений к нему.

9. Споры и порядок их разрешения

9.1. Споры и разногласия, которые могут возникнуть при исполнении на стоящего Договора, будут, по возможности, разрешаться путем переговоров между Сторонами.

9.2 В случае невозможности разрешения споров путем переговоров Стороны передают их на рассмотрение в Арбитражный суд г. Москвы.

10. Заключительные положения

БАНК при выполнении настоящего Договора руководствуется правилами соответствующих международных платежных систем.

Все уведомления, сообщения и иная документация в рамках настоящего Договора могут быть оформлены на бумажном носителе, а также в электрон ной форме с использованием электронно-цифровой подписи.

Все соглашения, переговоры и переписка между Сторонами в отношении предмета настоящего Договора, но имевшие место до его подписания, теряют силу после подписания Договора.

10.4: К настоящему Договору прилагаются и являются его неотъемлемой частью:

Соглашение об использовании электронного документооборота и при знании электронной цифровой подписи (Приложение № 1);

Акт о выполнении работ по подключению электронного магазина к А3813Т (Приложение № 2).

10.5. Настоящий Договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, по одному экземпляру для каждой из Сторон.

11. Юридические адреса и реквизиты сторон

БАНК ПРЕДПРИЯТИЕ

Приложение 11.11

СОГЛАШЕНИЕ

об использовании документов в электронной форме и признании электронной цифровой подписи сторон г. Москва « » 200 г.

Коммерческий банк, созданный в форме Общества с ограниченной ответственностью, именуемый в дальнейшем «БАНК» (генеральная лицензия ЦБ РФ на совершение банковских операций № от 200 г.), в лице

Заместителя Председателя Правления Банка, действующего на основании доверенности № от 200 г., с одной стороны, и Предприниматель, осуществляющий свою деятельность без образования юридического лица, именуемый в дальнейшем «КЛИЕНТ», действующий на основании Свидетельства о государственной регистрации № от ¦ 200 г., с другой стороны, именуемые также Стороны, заключили настоящее Соглашение о нижеследующем:

1. Предмет соглашения

При исполнении любого договора между Сторонами, в котором содержится ссылка на применение настоящего соглашения, обмен различной информацией осуществляется Сторонами путем пересылки электронных документов, заверенных электронной цифровой подписью (далее по тексту -- ЭЦП) и имеющих необходимую защиту.

ЭЦП представляет собой результат работы программы генерации цифровой подписи и обладает тремя свойствами:

воспроизводима только одним лицом, владеющим соответствующей программой генерации ЭЦП и закрытым ключом;

подлинность ее может быть удостоверена многими;

она неразрывно связана с конкретным документом и только с ним. Защита электронного документа обеспечивает:

предотвращение несанкционированного доступа к документу;

проверку подлинности электронного документа;

удостоверение личности отправителя.

1.3. Программные средства для формирования ЭЦП и защиты электронного документа предоставляет БАНК.

1.3.1. Программные средства передаются:

-- на магнитном или ином носителе информации при явке полномочного представителя КЛИЕНТА в офис БАНКА;

1.3.2. Комплект передаваемых программных средств включает также документацию по их установке, настройке и эксплуатации.

1.4. В комплект поставки программного обеспечения входит программа, предназначенная для проверки подлинности ЭЦП. Копия указанной программы постоянно сходится на \УЕВ-сервере системы «КиберПлат».

Кроме того, копия программы, предназначенной для проверки ЭЦП, передается в депозит нотариуса г. Москвы с указанием на ^ЕВ-сервере системы «КиберПлат» даты передачи.

1.5. Стороны признают и согласны, что получение любых документов в электронной форме, заверенных ЭЦП, юридически эквивалентно получению соответствующих документов на бумажных носителях, оформленных традиционным образом.

2. Права и обязанности сторон

2.1. БАНК обязуется:

а) проводить телефонные консультации, необходимые для установки программного обеспечения и обучения работе с программным обеспечением;

б) в случае получения по телефону или электронной почте сообщения КЛИЕНТА о неправильно произведенных операциях незамедлительно проверить указанное сообщение и либо устранить ошибку, если она произошла по его вине либо во всех остальных случаях приостановить операции по счету КЛИЕНТА;

в) в случае получения по телефону или электронной почте сообщения КЛИЕНТА о потере им контроля над программным обеспечением и носителями электронной подписи немедленно приостановить операции по счету КЛИЕНТА, сообщив ему об этом по электронной почте.

2.2. КЛИЕНТ обязуется:

а) строго соблюдать инструкцию по эксплуатации программного обеспечения, полученную согласно п. 1.3.2 настоящего Соглашения;

б) уведомлять БАНК по телефону или в электронной форме обо всех неправильно произведенных операциях и о потере контроля над программным обеспечением и носителями электронной подписи. В противном случае БАНК не несет ответственности за неправомерно списанные суммы.

В случае приостановления БАНКОМ операций по счету КЛИЕНТ обязан в течение двух недель с момента получения соответствующего уведомления БАН КА направить в дополнительный офис БАНКА или в офис его агента своего представителя с надлежащей доверенностью для подтверждения правильности приостановления операций по счету. При невозможности явки его представите ля КЛИЕНТ должен направить БАНКУ письменное подтверждение правильности приостановления операций с таким расчетом, чтобы оно поступило в БАНК в тот же двухнедельный срок. Письменное подтверждение подписывается первым лицом КЛИЕНТА и скрепляется печатью КЛИЕНТА.

При неисполнении КЛИЕНТОМ данного обязательства БАНК вправе возобновить проведение операций по счету КЛИЕНТА.

Каждая из Сторон обязана предпринять все меры для обеспечения сохранности своих закрытых ключей.

Представителей, имеющих доступ к программному обеспечению для генерации ЭЦП, Стороны определяют самостоятельно.

Полномочия лица, представляющего интересы Стороны перед другой Стороной и третьими лицами, подтверждаются соответствующей доверенностью.

3. Порядок передачи программного обеспечения

3.1. Программное обеспечение, необходимое для генерации и использования ЭЦП, передается КЛИЕНТУ в соответствии с п. 1.3 настоящего Соглашения.

Стороны самостоятельно генерируют и сохраняют закрытый и открытый ключи для ЭЦП.

3.2. Каждая из Сторон создает контрольный; экземпляр своего открытого ключа для разрешения возможных конфликтных ситуаций.

Опечатанные контрольные экземпляры открытых ключей Сторон хранятся у каждой из них в сейфах или местах, недоступных для посторонних лиц.

Кроме того, открытый ключ Клиента хранится в БАНКЕ в электронном реестре ключей и в традиционном виде (на бумажном носителе), подписанный КЛИЕНТОМ, БАНКОМ или его агентом и скрепленный печатью БАНКА или его агента?

4. Процедура согласования разногласий

4.1. В случае возникновения между Сторонами спора о подлинности документов, подписанных цифровой подписью, применяется процедура согласования разногласий, предусмотренная настоящим Соглашением.

Бремя доказывания лежит на Стороне, заявившей о нарушении ее прав и законных интересов.

4.2. Если одна из Сторон утверждает, что документ подписан электронной подписью, а другая подпись не признает, то создается согласительная комиссия из равного числа представителей обеих Сторон.

Полномочия членов комиссии подтверждаются доверенностями.

4.3. Согласительной комиссии предоставляются следующие материалы:

а) Сторона, настаивающая на наличии подписи, предоставляет подписанный цифровой подписью спорный электронный документ на дискете в виде файла;

б) Стороны предоставляют свои экземпляры программного обеспечения проверки ЭЦП;

в) Стороны предоставляют копию программы, предназначенной для проверки ЭЦП, совместно изъятую ими из депозита нотариуса;

г) контрольные экземпляры открытых ключей, хранящиеся у Сторон.

4.4. Для проверки документа со спорной ЭЦП согласительная комиссия
производит следующие действия;

а) сравнивает открытые ключи, предоставленные Сторонами. Верным признается экземпляр открытого ключа, соответствующий распечатке на бумажном носителе, указанной в п. 3.2 настоящего Соглашения;

б) сравнивает экземпляры программного обеспечения, служащего для проверки ЭЦП. В случае разночтений в дальнейшей проверке используется программное обеспечение, хранящееся в депозите нотариуса;

в) проверяет правильность электронной подписи под спорным документом, используя программу, указанную в подпункте б) настоящего пункта, с применением открытого ключа, правильность которого установлена в соответствии с подпунктом а) настоящего пункта.

Результаты работы согласительной комиссии отражаются в акте, который описывается всеми членами комиссии. Члены комиссии, не согласные с выводами большинства, подписывают указанный акт с возражениями, которые прилагаются к нему.

Подпись признается фальшивой или подлинной в зависимости от результатов поверки. Согласительная комиссия делает вывод о вине Сторон в при чинах возникновения разногласий.

Решение согласительной комиссии Стороны признают для себя обязательным.

4.7. Акт согласительной комиссии является основанием для предъявления претензий к Стороне, виновной в нарушении права.

Акт согласительной комиссии является доказательством в случае разбирательства конфликта в судебных органах.

4.8. Порядок определения подлинности электронного документа и цифровой подписи, установленный настоящим Соглашением, обязателен для согласительной комиссии.

Указанный порядок может уточняться сторонами путем заключения дополнительных соглашений.

4.9. В случае уклонения какой-либо из Сторон от создания согласительной комиссии другая Сторона вправе самостоятельно назначить трех независимых экспертов для дачи заключения по вопросу подлинности спорной ЭЦП.

Заключение экспертов является для Сторон обязательным и влечет за собой последствия, указанные в п. 4.7 настоящего Соглашения.

4.10. Расходы по проведению процедуры согласования возлагаются на Сторону, заявившую о нарушении ее прав и законных интересов.

В случае признания требований Стороны, заявившей о нарушении ее прав и законных интересов, правомерными Сторона, виновная в нарушении права, обязана в течение 5 (пяти) дней с момента составления акта согласительной комиссии или вынесения заключения экспертами возместить ей все расходы, связанные с проведением согласительной процедуры.

5. Ответственность сторон

За неисполнение и ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему Соглашению Стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством.

Стороны не несут ответственности за сбои в обмене информацией, возникшие в результате неисправности линий связи, отключения или перебоев в линиях электропитания, неисправности аппаратных средств. В случае, если про изошли такие неисправности или сбои и если возникает спор между Сторонами по поводу таких неисправностей или сбоев, Стороны должны представить надлежаще оформленные доказательства произошедших неисправностей или сбоев.

Каждая из Сторон настоящего Соглашения принимает на себя исполнение всех обязательств, вытекающих из документов, подписанных ЭЦП Сторон, до момента ее официального уведомления другой Стороной о компрометации или утрате секретного ключа подписывания.

6. Разрешение споров

6.1. Споры и разногласия, возникающие при исполнении Сторонами обязательств по настоящему Соглашению, разрешаются в порядке, установленном «Договором о регистрации и в системе "КиберПлат" юридического лица в качестве магазина» № от 200 г.

7. Другие условия

7.1. Исключительные имущественные права БАНКА на устанавливаемое программное обеспечение защищены законодательством РФ. Программное обеспечение не может быть передано третьим лицам без согласия БАНКА.

8. Срок действия соглашения

Соглашение вступает в силу с момента подписания и действует до момента прекращения «Договора о регистрации и обслуживании в системе "Кибер Плат" юридического лица в качестве магазина» № от 200 г.

Внесение изменений и дополнений в настоящее Соглашение возможно по взаимной договоренности, оформленной в электронном виде с цифровыми подписями Сторон или на бумажном носителе при соблюдении условий «Договора о регистрации и обслуживании системе "КиберПлат" юридического лица в качестве магазина» № от 200 г.

9. Адреса, финансовые реквизиты и подписи сторон

БАНК ПРЕДПРИЯТИЕ

Приложение 11.12

Приложение № 1

к Договору об обслуживании держателей пластиковых карточек в электронном магазине № от « » 200 г.

СОГЛАШЕНИЕ

об использовании электронного документооборота и признании электронной цифровой подписи г. Москва « » 200 г.

Коммерческий банк, созданный в форме Общества с ограниченной ответственностью, именуемый в дальнейшем «БАНК» (генеральная лицензия ЦБ РФ на отношение банковских операций № 2347), в лице Заместителя Председателя Правления Банка, действующего на основании доверенности № от 200 г., и Предприниматель, осуществляющий свою деятельность без образования физического лица, именуемый в дальнейшем ПРЕДПРИЯТИЕ, действующий на основании Свидетельства о государственной регистрации № от 200 г., с другой стороны, именуемые также Стороны, заключили настоящее Соглашение о нижеследующем:

Предмет соглашения

Настоящее Соглашение определяет взаимные действия и обязательства между Сторонами по осуществлению защиты информации в финансово-хозяйственной деятельности посредством специализированного программного обеспечения (далее -- СПО) «А3513Т-Интерфейс», переданного ПРЕДПРИ ЯТИЮ в соответствии с договором об обслуживании держателей пластиковых карточек в электронном магазине № от 200 г., а также в процессе разрешения ими экономических споров и обстоятельств, которые мо гут быть установлены только в связи с настоящим Соглашением.

Настоящим Соглашением Стороны подтверждают использование СПО в качестве средства защиты информации от несанкционированного доступа. Стороны признают применение электронной подписи для подтверждения подлинности и авторства электронных документов, прошедших контроль при помощи СПО.

При исполнении любого договора между Сторонами, в котором содержится ссылка на применение настоящего Соглашения, обмен различной информацией осуществляется Сторонами путем пересылки электронных документов, заверенных электронной цифровой (далее по тексту -- ЭЦП) и имеющих необходимую защиту.

ЭЦП представляет собой результат работы программы генерации цифровой подписи и обладает тремя свойствами:

воспроизводима только одним лицом, владеющим соответствующей программой генерации ЭЦП и закрытым ключом;

подлинность ее может быть удостоверена многими;

-- она неразрывно связана с конкретным документом и только с ним. Защита электронного документа обеспечивает:

предотвращение несанкционированного доступа к документу; проверку подлинности электронного документа;

удостоверение личности отправителя.

Стороны признают и согласны, что получение любых документов в электронной форме, предусмотренных ЭЦП, юридически эквивалентно получению соответствующих документов на важных носителях, оформленных традиционным образом.

Права и обязанности сторон

БАНК обязуется в случае получения по телефону или электронной почте сообщения ПРЕДПРИЯТИЯ о потере им контроля над программным обеспечением и носителями электронной подписи немедленно приостановить операции по счету ПРЕДПРИЯТИЯ, сообщив ему об этом по электронной почте.

ПРЕДПРИЯТИЕ обязуется уведомлять БАНК по телефону или в электрон ной форме о всех неправильно произведенных операциях и о потере контроля над программным обеспечением и носителями электронной подписи. В против ном случае БАНК не несет ответственности за неправомерно списанные суммы.

БАНК обязуется предпринять все меры для обеспечения сохранности своего закрытого счета.

Полномочия лица, представляющего интересы Стороны перед другой Стороной и третьими лицами, подтверждаются соответствующей доверенностью.

Процедура согласования разногласий

БАНК генерирует и сохраняет закрытый и открытый ключи для ЭЦП, открытый ключ БАНК передает ПРЕДПРИЯТИЮ в электронном виде.

ПРЕДПРИЯТИЕ создает контрольный экземпляр открытого ключа для раз решения возможных конфликтных ситуаций.

Опечатанные контрольные экземпляры открытых ключей Сторон хранятся у каждой из них в сейфах или местах, недоступных для посторонних лиц.

В случае возникновения между Сторонами спора о подлинности документов, подписанных цифровой подписью, применяется процедура согласования разногласий, предусмотренная настоящим Соглашением.

Бремя доказательства лежит на Стороне, заявившей о нарушении ее прав и законных интересов.

Если одна из Сторон утверждает, что документ подписан электронной подписью, а другая эту подпись не признает, то создается согласительная комиссия из равного числа представителей обеих Сторон. Полномочия членов комиссии подтверждаются доверенностями.

Согласительной комиссии предоставляются следующие материалы:

Сторона, настаивающая на наличии подписи, предоставляет подписанный цифровой подписью спорный электронный документ на дискете в виде файла;

- контрольные экземпляры открытых ключей, хранящиеся у Сторон.

Для проверки документа со спорной ЭЦП согласительная комиссия производит следующие действия:

сравнивает открытые ключи, предоставленные Сторонами. Верным при знается экземпляр открытого ключа, комплиментарный закрытому ключу БАН КА;

сравнивает экземпляры программного обеспечения, служащего для про верки ЭЦП;

проверяет правильность электронной подписи под спорным документом, используя программу, применяемую Сторонами для проверки ЭЦП.

Результаты работы согласительной комиссии отражаются в акте, который описывается всеми членами комиссии. Члены комиссии, несогласные с вывода ми большинства, подписывают указанный акт с возражениями, которые прилагаются к нему.

Подпись признается фальшивой или подлинной в зависимости от результатов проверки, согласительная комиссия делает вывод о вине Сторон в причинах возникновения разногласий.

Решение согласительной комиссии Стороны признают для себя обязательным.

Акт согласительной комиссии является основанием для предъявления претензий к Стороне, виновной в нарушении права.

Акт согласительной комиссии является доказательством в случае разбирательства конфликта в судебных органах.

Порядок определения подлинности электронного документа и цифровой подписи, установленный настоящим Соглашением, обязателен для согласительной комиссии.

Указанный порядок может уточняться Сторонами путем заключения дополнительных соглашений.

В случае уклонения какой-либо из Сторон от создания согласительной ко миссии другая Сторона вправе самостоятельно назначить трех независимых экспертов для дачи заключения по вопросу подлинности спорной ЭЦП.

Заключение экспертов является для Сторон обязательным и влечет за собой последствия, указанные в п. 3.13 настоящего Соглашения.

Расходы по проведению процедуры согласования возлагаются на Сторону, заявившую о нарушении ее прав и законных интересов.

В случае признания требований Стороны, заявившей о нарушении ее прав и законных интересов, правомерными Сторона, виновная в нарушении права, обязана в течение 5 (пяти) дней с момента составления акта согласительной комиссии или вынесения заключения экспертами возместить ей все расходы, связанные с проведением согласительной процедуры.

Ответственность сторон

За неисполнение и ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему Соглашению Стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством.

Стороны не несут ответственности за сбои в обмене информацией, возникшие в результате неисправности каналов связи, отключения или перебоев в системах электропитания, неисправности аппаратных средств. В случае, если про изошли такие неисправности или сбои и возник спор между Сторонами по поводу таких неисправностей или сбоев, Стороны должны представить надлежаще оформленные доказательства произошедших неисправностей или сбоев.

Каждая Сторона настоящего Соглашения принимает на себя исполнение всех обязательств, вытекающих из документов, подписанных ЭЦП Сторон, до момента ее принципиального уведомления другой Стороной о компрометации или утрате секретного ключа подписывания.

Разрешение споров

Споры и разногласия, возникающие при исполнения Сторонами обязательств по настоящему Соглашению, разрешаются в порядке, установленном «Договором обслуживании держателей пластиковых карточек в электронном магазине» № от « » 200 г.

Срок действия соглашения

Соглашение вступает в силу с момента подписания и действует до момента прекращения «Договора об обслуживании держателей пластиковых карточек в электронном магазине» № от « » 200 г.

Внесение изменений и дополнений в настоящее Соглашение возможно по взаимной договоренности, оформленной в электронном виде с цифровыми подписями Сторон или на важном носителе при соблюдении «Договора об обслуживании держателей пластиковых карточек в электронном магазине» № от 200 г.

Адреса финансовые реквизиты и подписи сторон

БАНК ПРЕДПРИЯТИЕ

Приложение 11.13

ДОПОЛНИТЕЛЬНОЕ СОГЛАШЕНИЕ № 2

к договору № от 200 г. об обслуживании держателей пластиковых карточек в электронном магазине г. Москва « » 200 г.

Коммерческий банк, созданный в форме Товарищества с ограниченной ответственностью, именуемый в дальнейшем «БАНК» (генеральная лицензия ЦБ РФ на совершение банковских операций № ^___ от 200 г.), в лице

Заместителя Председателя Правления, действующего на основании доверенности № от 200 г., с одной стороны, и Предприниматель, осуществляющий свою деятельность без образования юридического лица, именуемый в дальнейшем «КЛИЕНТ», действующий на основании Свидетельства о государственной регистрации № от 200 г., паспорт выдан , заключили настоящее Соглашение о нижеследующем.

1. Предмет соглашения

1.1. Стороны договорились провести опытную эксплуатацию инернет магазина КЛИЕНТА, подключенного к системе А8818Т, в течение 60 (шестидесяти) дней с момента подписания настоящего Соглашения.

1.2. В течение опытной эксплуатации Стороны определяют:

обоснованность платежей по кредитным картам за услуги, реализуемые в электронном магазине КЛИЕНТА;

величину страховой суммы на основании статистики платежей в электронном магазине КЛИЕНТА.

1.3. В течение опытной эксплуатации действуют все положения договора № 0т0208/АС от 8 декабря 1999 г., за исключением определения страховой суммы в п. 5.1.4. Стороны договорились об определении страховой суммы следующим образом:

при первом перечислении средств на расчетный счет КЛИЕНТА страховая сумма составляет 50 (пятьдесят) % от величины накопленного остатка на транзитном счете;

при втором перечислении страховая сумма составляет 50 (пятьдесят) % от величины накопленного остатка на транзитном счете, но не менее 33 000 (тридцати трех тысяч) рублей;

при третьем перечислении страховая сумма составляет 50 (пятьдесят) % от величины накопленного остатка на транзитном счете, но не менее 66 000 (шестидесяти шести тысяч) рублей;

при четвертом перечислении страховая сумма составляет 50 (пятьдесят) % от величины накопленного остатка на транзитном счете, но не менее 100 000 (ста тысяч) рублей;

при следующих перечислениях страховая сумма составляет 100 000 (сто тысяч) рублей.

По результатам опытной эксплуатации Стороны формируют соответствующие изменения и дополнения к договору № от 200 г.

Срок опытной эксплуатации может быть изменен по взаимной договоренности Сторон.

БАНК

2. Подписи сторон

КЛИЕНТ

Глава 10. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

10.1 ВЕКСЕЛЬНОГО ОБРАЩЕНИЯ

Вексель -- ценная бумага, представляющая собой письменное долговое обязательство строго установленной формы, дающее его владельцу бесспорное право по истечении срока обязательства требовать от должника, или акцептанта (лица, обязавшегося уплатить по векселю), уплаты обозначенной на векселе денежной суммы (ст. 143, 815 ГК РФ).

Вексель вступает в оборот как свидетельство участия реального капитала.

Законодательной основой вексельного обращения в Российской Федерации в настоящее время является Федеральный закон «О переводном и простом векселе» («Закон о векселе») от 11 марта 1997 г. № 48-ФЗ.

Закон имеет в основном отсылочный характер и базируется на положениях Женевской вексельной конвенции от 7 июня 1930 г., установившей Единообразный закон о переводном и простом век селе. Советский Союз присоединился к Конвенции в 1937 г., что было зафиксировано в «Положении о векселе». Россия как право преемница СССР подтвердила свою приверженность международным обязательствам, вытекающим из Единообразного закона о переводном и простом векселе. Вексельное обращение регулируется Гражданским кодексом РФ, а также различными подзаконными актами.

По юридической природе векселя бывают простые и переводные. Однако существует ряд классификаций по иным основаниям. На пример, векселя, как и ценные бумаги, подразделяются на именные (рента-векселя), ордерные и на предъявителя (предъяви тельные). В то же время все иные классификации векселя проведены по экономическим, а не юридическим основаниям, зависят они от тех или иных признаков векселя, законодательно не закреплены, но достаточно широко используются как в специальной литературе, так и при осуществлении хозяйственных операций.

Так, векселя подразделяются на основательные (валютные) и безосновательные (безвалютные или безденежные). Данная классификация базируется на наличии или отсутствии в момент составления векселя экономического или правового основания его выдачи. Основательные векселя подразделяются на товарные, финансовые, встречные и обратные.

Товарным называется переводной вексель, выставленный поставщиком товара в пользу обслуживающего его банка с назначением покупателя плательщиком товара, а также простой вексель, выданный покупателем в пользу поставщика товара. Цель товарного векселя -- оформить задолженность покупателя перед поставщиком. Иногда вместо термина «товарный вексель» употребляют термины «подтоварный вексель» или «коммерческий».

Финансовым называется простой вексель, выданный заемщиком в пользу кредитора для оформления задолженности, возникшей из договора кредита или займа, а также переводной вексель, содержащий приказ векселедержателя своему должнику произвести платеж по векселю кредитору векселедержателя, т.е. переводной, вексель, трассированный кредитором на заемщика в пользу собственного кредитора.

Встречный вексель -- это простой или переводной вексель, выдаваемый против получения другого векселя. Цель выдачи встречных векселей -- их учет в различных банках и получение денег для производительного их использования.

Обратный вексель -- это переводной вексель, выставляемый лицом, заявляющим регрессный иск по иному, уже опротестованному векселю на одного из лиц, обязанных по этому опротестованному векселю.

Четкой классификации безосновательных векселей не существует. В их числе выделяются следующие виды: авансовый, бронзовый, дружеский.

Авансовый вексель -- это переводной вексель, трансированный на лицо, которое в момент выдачи векселя не является должником векселедателя и не имеет основания для его оплаты, но ко времени предъявления векселя к акцепту или к сроку платежа по нему должно стать таковым в силу уже состоявшейся предварительной договоренности. Если эта договоренность будет отменена или изменена, нарушена или признана недействительной, то основание для акцепта оплаты векселя окажется утраченным, вексель станет не обеспеченным.

Бронзовый вексель -- это вексель предназначенный либо для его учета и получения денег в банке, либо для искусственного увеличения долгов векселедержателя-банкрота с целью создания фиктивных кредиторов.

Дружеский вексель -- также бронзовый. Он выдается без принятия денежного эквивалента для получения по нему денежных средств в банке. Векселедержатель рассчитывает на «честное слово» первого его приобретателя о последующем выкупе этого векселя. Именно из-за возможности применения таких векселей исключительно между доверяющими друг другу лицами они и получили на звание дружеских, или приятельских.

Различают также векселя подлинные, т.е. не содержащие элементов подделки или подлога, поддельные и подложные.

Поддельным называется вексель, содержащий несанкционированные изменения текста, незаметные при первом внешнем осмотре. Подложный (вымышленный) вексель составляют якобы от имени какого-либо лица без надлежащего на то уполномочия, содержит поддельную подпись векселедержателя и (или) акцептанта, а в ряде случаев и других его участников. Вымышленные векселя, в свою очередь, подразделяются на симулярные и тюремные. Симулярный вексель содержит подписи реально несуществующих лиц. Тюремный вексель выдается якобы от имени состоятельного и широко известного в деловом мире лица в пользу совершающего подлог, иногда его называют вексель-келлер. Цель «сочинительства» вымышленных векселей одна -- учесть их в банке с целью получения денег.

Векселя подразделяются также на внутренние, иностранные и международные. Внутренним называется вексель, место составления и место платежа по которому находятся в той же стране, что и сам вексель, а также его держатель. Вексель иностранный характеризуется тем, что он либо выдан за границей (по отношению к стране нахождения векселедержателя), либо подлежит акцепту и (или) оплате за границей, либо подлежит оплате лицом, не являющимся резидентом страны векселедержателя. Международный вексель -- категория введения Конвенцией ЮНСИТРАЛ о международных пере водных простых векселях от 9 декабря 1988 г. Международный век сель обозначает вексель, по которому на территории различных государств находятся место выдачи и место платежа, или место выдачи и место нахождения плательщика, или место выдачи и место на хождения получателя платежа, или место выдачи и место нахождения векселедателя, или место платежа и место нахождения плательщика, или место платежа и место нахождения получателя платежа, или, наконец, место платежа и место составления. Международный вексель, находящийся в третьем государстве или у держателя -- резидента третьего государства, называется также транзитным (по отношению к этому третьему государству).

Иногда векселя подразделяют на те, сумма которых выражена в национальной валюте {национальные), и в иностранной валюте (валютные). Применение валютных векселей в Российской Федерации сегодня ограниченно, поскольку это связано с получением разрешения ЦБ РФ.

В ряде случаев векселя квалифицируют по личности их должников: банковский, казначейский, на казенные деньги и торговый.

Банковский вексель -- простой вексель, выданный банком, обычно на основании принятия от его первого держателя денежных средств во вклад (на депозит). С точки зрения обеспеченности это разновидность финансового векселя.

Вексель казначейский -- краткосрочное облигационное обязательство государства. Например, это могут быть краткосрочные бес купонные долговые обязательства правительства США или кратко срочные долговые обязательства Минфина РФ. Обычно ценные бу маги, выпускаемые под наименованием «казначейский вексель», не имеют с векселем ничего общего, кроме наименования.

Векселя на казенные деньги использовались еще в Российской империи. Это были: векселя, выдаваемые учреждениями Казначейства Российской империи (XVIII в.) в пользу частных лиц, внесших свои денежные средства в казну на заимообразных условиях; векселя, выданные частным лицом в пользу органа Казначейства Российской империи в удостоверение получения от казны денег на заимообразных условиях и обязательства по их возврату.

Торговый вексель -- это разновидность товарного, выданного или акцептованного торговой организацией по расчетам на приобретенные товары.

В зависимости от того, предполагают ли права по векселю получение дохода, выделяются векселя доходные и бездоходные.

Доходные, в свою очередь, подразделяются на процентные и дисконтные.

По соотношению мест платежа и составления различают векселъ-деплац (место платежа не совпадает с местом составления ) и вексель-плац (подлежит оплате в том же месте, в котором состав лен). Если место платежа не совпадает с местом жительства (местом нахождения) плательщика, то говорят о домицилированном переводном векселе. Либо вексель на казенные деньги может означать то же, что и казначейский вексель.

В зависимости от стадии обращения различают векселя живые, преюдицированные, опротестованные и погашенные. Вексель называется живым в период со дня составления до предъявления к платежу. Если векселедержатель упустит какой-либо из пресекательных вексельных сроков (например, срок для протеста), такой вексель будет называться преюдицированным. По совершении протеста век сель называется опротестованным. Вексель, по которому совершен платеж, или обязательство прямого должника, которое прекращено по иному основанию, т.е. вексель, находящийся у прямого должника, именуется погашенным. Утраченный вексель иногда называют также амортизационным и мортификационным.

В зависимости от того, является ли вексель предметом какой-либо сделки, различают: вексель депозитный (принятый на хранение), депонированный (переданный в залог), инкассированный (пере данный для получения платежа (инкассирования) по препоучительному индоссаменту), пансионированный или переучтенный (куп ленный у коммерческого банка национальным банком), учтенный (ставший предметом учета -- покупки банком).

Вообще классификацию векселей в зависимости от способа обо значения в них срока платежа проводить не принято. Вместе с тем иногда встречаются типы векселей, выделенных именно по этому критерию. Например, говорят о векселях до востребования (предъявительских векселях или векселях-ависта) со сроком платежа «по предъявлении» или о векселях-узо со сроком платежа «по обычаю» и т.д.

Основанием классификации переводных векселей является сов падение или несовпадение в одном лице нескольких участников. Классический переводной вексель соединяет в себе трех субъектов, представленных тремя различными лицами, и называется он век сель за счет и приказу третьего лица, или комиссионным.

Если векселедатель переводного векселя назначает самого себя плательщиком по нему (вексель «на себя» или переводно-простой), его текст выражается обычной формулой, а после него помещается фраза: «На себя». Употребление этой формулы обязательно, поскольку одно лишь совпадение наименования трассанта и плательщика (трассата) еще не свидетельствует о том, что имеется в виду одно и то же лицо. Применение такого типа векселя целесообразно, когда векселедатель желает самостоятельно обязаться по векселю, но не знает, будет ли у него к сроку платежа возможность расплатиться.

Если векселедатель переводного векселя назначает самого себя его первым приобретателем, текст векселя выражается формулой: «...платите мне или моему приказу...». Употребление данной формулы обязательно, поскольку одно лишь совпадение наименования трассанта и ремитента еще не свидетельствует о том, что имеется в виду одно и то же лицо. Такой вексель называется векселем «собственному приказу». Его применение целесообразно, когда векселедержатель желает немедленно связать плательщика акцептом, но пока не знает, с кем он рассчитается этим векселем (провокационный вексель). Как только это выяснится, векселедатель индоссирует век сель и он попадает в руки третьего лица. Однако векселедатель может дождаться срока платежа по векселю и сам выставить его на платеж акцептанту.

Возможен переводной вексель, выполненный приказу плательщика. Его формула -- «...заплатите сами себе (Вам самим) или Вашему приказу». Использование этой формулы обязательно, поскольку одно лишь совпадение наименования трассата и ремитента еще не свидетельствует о том, что имеется в виду одно и то же лицо. Применяется данный вексель так же, как и вексель собственному приказу, с той лишь разницей, что выбор первого приобретателя векселя будет осуществляться не векселедателем, а плательщиком.

И наконец, вексель может совместить в себе свойства векселя на себя и векселя собственному приказу. Это еще один тип пере водного векселя, но с одним участником. Его применение целесообразно в том случае, когда необходимо совместить преимущества двух вышеназванных типов векселя.

Переводной вексель может быть составлен в одном или не скольких экземплярах. По этому признаку он классифицируется либо как одинокий вексель (вексель-соло), либо как мультипликационный.

Переводной вексель (тратта) представляет собой ценную бумагу, содержащую письменное предложение векселедателя (трассанта) плательщику (трассату) уплатить определенную сумму денег предъявителю векселя (держателю векселя -- ремитенту) или лицу, указанному в векселе, либо тому, кого оно укажет через установленный срок или по требованию (см. приложение 10.3).

Переводной вексель должен содержать:

наименование «вексель»;

простое и ничем не обусловленное предложение оплатить определенную сумму;

наименование того, кто должен платить;

указание срока платежа;

указание места, в котором должен быть совершен платеж;

наименование того, кому или по приказу кого платеж должен быть совершен;

указание даты и места составления векселя;

8) подпись того, кто выдает вексель (векселедателя).

Документ, в котором отсутствует какое-либо из обозначений, указанных выше, не имеет силы переводного векселя. Исключением служат следующие случаи:

- переводной вексель, срок платежа по которому не указан, рассматривается как подлежащий оплате по предъявлении;

при отсутствии особого указания место, обозначенное рядом с наименованием плательщика, считается местом платежа и одновременно местом жительства плательщика.

Всякий переводной вексель, даже выданный без прямой оговорки о приказе, может быть передан посредством индоссамента, специальной передаточной подписи, сделанной на оборотной стороне векселя. Лицо, передающее вексель, называется индоссантом. В результате передачи векселя (и простого и переводного) посредством индоссамента все права по векселю переходят к новому держателю (ремитенту).

Индоссамент должен быть простым и ничем не обусловленным. Частичный индоссамент недействителен.

Согласие плательщика оплатить переводной вексель в срок называется акцептом. Переводной вексель может быть предъявлен к акцепту в любое время до наступления срока платежа. '

Специальное вексельное поручительство, посредством которого полностью или частично гарантируется платеж, называется авалем. Лицо, совершающее аваль (авалист), принимает ответственность за выполнение обязательств акцептантом, векселедателем или индоссантом. Авалистом может быть третье лицо или одно из лиц, под писавших вексель.

Аваль оформляется гарантийной надписью авалиста на векселе или на добавочном листе и выражается словом «аваль, считать за аваль» и т.д. В авале должно быть указано, за кого он дан. Если это го указания нет, то он считается данным за векселедателя.

Период времени, в течение которого вексель должен быть предъявлен плательщику для оплаты, называется сроком платежа. Срок платежа -- это обязательный реквизит векселя, и поскольку вексель является строго формальным документом, обозначение срока платежа по нему должно точно соответствовать закону и может выражаться четырьмя способами:

по предъявлении (т.е. вексель сроком по предъявлении подлежит оплате при его предъявлении);

во столько-то времени от предъявления (т.е. вексель со сроком платежа во столько-то времени от предъявления определяется либо датой акцепта, либо датой протеста);

во столько-то времени от. составления (т.е. вексель со сроком платежа во столько-то времени от составления по общему правилу не требует обязательного предварительного акцепта, если этого не пожелает векселедержатель, а также любое лицо, у которого находится вексель, и если этот вексель не содержит условий об обязательном акцепте);

на определенный день (т.е. вексель сроком платежа на определенный день также не требует обязательного акцепта, и к нему применимы правила об акцепте, вышеизложенные для векселя сроком во столько-то времени от составления).

Переводные векселя, содержащие либо иное назначение срока, либо последовательные сроки платежа, недействительны.

Простой или переводной вексель сроком платежа на определенный день или во столько-то времени от составления либо от предъявления может быть предъявлен к платежу также в один из двух рабочих дней, следующих за днем платежа.

Допускается частичная оплата векселя. При этом плательщик вправе требовать отметки на векселе о частичном платеже и выдачи в этом расписки. Досрочная (полная или частичная) оплата векселя возможна только с согласия векселедержателя. Не оплаченный в день срока платежа вексель должен быть пере дан на следующий день нотариусу для протеста. Это требование является категорическим:

У ни при каких обстоятельствах нельзя передавать вексель к протесту ранее дня, следующего за днем срока платежа;

V. но и пропуск этого дня, хотя бы и не по вине банка, делает невозможным совершение протеста.

После наступления срока платежа векселедержатель и лицо, уплатившее по векселю, могут, требовать сумму, большую, чем та, которая указана в векселе.

Простой вексель (соло-вексель) -- безусловное обязательство векселедателя уплатить определенную сумму денег предъявителю век селя или лицу, обозначенному в векселе, или тому, кого оно укажет, а также законному предъявителю через установленный срок по требованию (см. приложение 12.5). Простой вексель содержит:

наименование «вексель»;

простое и ничем не обусловленное обещание уплатить определенную сумму;

указание срока платежа;

указание места, в котором должен быть совершен платеж;

наименование того, кому или по приказу кого платеж должен быть совершен;

указание даты и места составления векселя;

подпись того, кто выдает документ.

Документ, в котором отсутствует хотя бы один из этих пунктов, не имеет силы простого векселя. Исключение составляют следующие случаи:

- простой вексель, срок платежа по которому не указан, рассматривается как подлежащий оплате по предъявлении;

- при отсутствии особого указания место составления документа считается местом платежа и вместе с тем местом жительства векселедателя;

- простой вексель, в котором не указано место его составления, рассматривается как подписанный в месте, обозначенном рядом с наименованием векселедателя. '

К простому векселю применяются постановления, относящиеся к переводному векселю и касающиеся индоссамента, срока платежа, иска в случае неакцепта и неплатежа, аваля и т.д.

Вексель, являясь средством оформления кредита, предоставляемого в товарной форме продавцами покупателям в виде отсрочки уплаты денег за проданные товары, способствует ускорению реализации товаров и увеличению скорости оборота оборотных средств, что приводит к уменьшению потребности хозорганов в кредитных ресурсах и денежных средствах в целом.

В связи с введением в хозяйственный оборот векселей банки совершают с ними следующие операции:

учет векселей (т.е. когда векселедержатель передает векселя банку по индоссаменту до наступления срока платежа и получает за это вексельную сумму за вычетом определенного процента от этой суммы за досрочное получение, этот процент называется дисконтом);

выдачу ссуд до востребования по специальному ссудному счету под обеспечение векселей;

3) принятие векселей на инкассо для получения платежей и оп латы векселей в срок.

В ходе проведения операций с векселями коммерческие банки аккумулируют значительное количество векселей. При правильном ведении учетных операций вексельный портфель является для банка надежной статьей его актива -- более устойчивой, чем другие ценные бумаги, например акции. Другим достоинством векселей является его точно установленная ликвидность по срокам.

Исходя из этого, Центральный банк может пополнять ресурсы коммерческих банков, если такая необходимость возникает, пере учитывая их векселя или выдавая кредиты по специальному ссуд ному счету под обеспечение учтенных векселей.

Для Центрального банка РФ вексельное кредитование банков дает дополнительную возможность оказания, регулирующего влияния на экономическую ситуацию в стране.

Уголовный кодекс РФ предусматривает ответственность за изготовление или сбыт поддельных денег или ценных бумаг (ст. 186). И все же находятся «предприниматели», которые, не задумываясь об ответственности или в расчете на то, что она не наступит, занимаются преступным промыслом, приносящим огромные барыши, т.е. подделкой векселей.. Так, в начале марта 1998 г. в УЭП ГУВД г. Москвы поступила оперативная информация о том, что некто, представившись Андре ем Васильевичем Акудиновым, директором ООО «Новая Система», обратился в 000 «Инквар-фотосервис» с предложением о продаже векселей Управления федерального казначейства РФ по Республике Северная Осетия г. Владикавказа на общую сумму по номиналу 3 млн. долл. США. Как было установлено, данные векселя Управлением федерального казначейства РСО в обращение не выпускались.

С целью документирования преступной деятельности указанного гражданина А., выявления его возможных соучастников и их задержания с поличным был разработан план оперативно-розыскных мероприятий. В рамках оперативного эксперимента представители московской фирмы стали вести с мошенниками переговоры об условиях сделки по продаже векселей.

25 марта 1998 г. сотрудниками УЭП ГУВД г. Москвы через подготовленную в качестве фирмы-«ловушки» коммерческую структуру было сделано предложение о покупке векселей, выпущенных государственными кредитными организациями различных регионов России. Приняв данное предложение, гражданин А. начал вести переговоры о продаже векселей по условиям сделки. После достижения договоренности об оплате и передаче векселей был разработан план по задержанию предполагаемых преступников. В указанный день в ходе проведения оперативно-розыскных мероприятий гражданин А. был задержан с поличным. Вступив в преступный сговор с неустановленными лицами с целью присвоения денежных средств с использованием поддельного паспорта и печати ООО «Новая Система», фиктивных простых векселей Управления федерального казначейства РФ по Республике Северная Осетия г. Владикавказа в количестве 71 штуки номиналом 1 млрд. руб. каждый, он совершил покушение на мошенничество в крупном размере, направленное на завладение денежными средствами в размере 22,2 млн. деноминированных рублей, принадлежащих 000 «Инквар-фотосервис» (г. Москва).

Гражданин А. получил по заслугам. Наказание не обошло его стороной. Но, к сожалению, преступления, связанные с подделкой ценных бумаг, не единичны. По каждому из них ведется расследование, открываются уголовные дела и в конце концов мошенники наказываются в соответствии с указанной статьей УК РФ¹.

Источники вексельного права

Конвенция «О Единообразном законе, о переводном и простом векселе» от 7 июня 1930 г. № 358 с двумя приложениями. Конвенция «О разрешении некоторых коллизий законодательств о переводных и простых векселях» от 7 июня 1930 г. № 359.

Конвенция «О гербовом сборе в отношении переводных и простых векселей» от 7 июня 1930 г. № 360.

Положение «О переводном и простом векселе» 1937 г. Федеральный закон «О переводном и простом векселе» от 11 марта 1997 г. № 48-ФЗ.

Гражданский кодекс РФ.

Постановление ЦИК и СНК СССР от 7 августа 1937 г.