Банковское право

1. Срок действия настоящей гарантии с - по -. Требование Бенефициара об уплате гарантийной суммы должно быть предъявлено Гаранту до окончания указанного срока.

2. Размер гарантийной суммы не может превышать рублей.

Гарантийное письмо оформляется на имя Бенефициара. быть сделана после первого письменного требования Бенефициара без необходимости представления решения арбитражного суда, вынесенного против Заемщика, а также любого иного доказательства факта нарушения им своих обязательств по кредитному договору.

4. К требованию Бенефициара о совершении платежа по настоящей гарантии должны быть приложены следующие документы:

- копия срочного обязательства Заемщика,

- выписка из лицевого ссудного счета Заемщика,

5. Права Бенефициара по настоящей гарантии могут быть переданы треть ему лицу в порядке договора цессии в случае передачи этому же лицу прав заимодавца по кредитному договору.

Гарантийная сумма перечисляется на корреспондентский счет Бенефициара платежным поручением. Гарантийная сумма должна быть списана с корреспондентского счета Гаранта не позднее дней с момента получения Гарантом письменного требования Бенефициара о совершении платежа, которое отвечает требованиям настоящего письма.

6. В том случае, если Гарант не выполнит свою обязанность, вытекающую из настоящего письма, он обязан заплатить Бенефициару пеню за просрочку платежа в размере % в день за каждый день просрочки. Уплата пени не освобождает от исполнения гарантийного обязательства.

Председатель Правления коммерческого банка

(ФИО)

(подпись)

МП

приложение 0.4

ДОГОВОР ЗАЛОГА ВАЛЮТНОГО ДЕПОЗИТА

200 г. г. №

Коммерческий банк « » (далее именуемый -- Залогодержатель) в лице председателя правления, действующего на основании Устава, с одной стороны, и (наименование организации) (далее именуемая -- Залогодатель) в лице действующего на основании, с другой стороны, договорились о нижеследующем.

I. Предмет договора

1. В обеспечение надлежащего исполнения всех обязательств (наименование должника по кредитному договору) (далее именуемого -- Должник), возникших из кредитного договора от « » 200 г. № , заключенного между Должником и Залогодержателем, Залогодатель передает Залогодержателю в залог свое право на получение иностранной валюты (включая начисленные проценты), возникшее из депозитного договора от « » 200_ г. № .

2. Залогодателю хорошо известны все условия обеспечиваемого залогом кредитного договора, в том числе:

2.1 Общая сумма кредита рублей.

2.2 Срок возврата кредита

2.3 Проценты за пользование кредитом

2.4 Повышенные проценты

2.5 Иные условия

3. Характеристика передаваемого в залог права: 3.1. Общая сумма передаваемого в залог депозита (сумма цифрами и прописью) (наименование валюты депозита)

3.2. Срок возврата депозита

3.3. Наименование банка, в котором находится депозит Залогодателя адрес; его корреспондентский счет.

3.4. Номер депозитного счета

3.5. На депозит начисляются проценты, исходя из годовых.

3.6. Иные особенности валютного депозита --

4; Залогодатель заявляет, что именно ему принадлежит передаваемое в залог право и что оно свободно от каких бы то ни было обременении и претензий со стороны третьих лиц.

5. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Должником кого-либо из своих обязательств по кредитному договору, указанному в п. 1 настоящего договора, Залогодержатель имеет право обратить взыскание на пере данный в залог депозит.

II. Порядок реализации прав Залогодержателя

6. Для обеспечения возможности Залогодержателю реализовать залоговое право Залогодатель передает ему при подписании настоящего договора следующие документы:

6.1. Депозитный договор от « » 200 г. № .

6.2. Письмо Залогодателя банку, в котором находится заложенный депозит, с уведомлением о залоге депозита.

7. В целях своевременного уведомления банка, в котором находится заложенный депозит, Залогодержатель вправе сразу после подписания настоящего договора направить в его адрес письмо Залогодателя о залоге депозита (п. 6.2 настоящего договора).

8. Порядок реализации заложенной валюты на внутреннем валютном рынке Российской Федерации определяется действующим законодательством.

9. В случае отсутствия спроса на валюту Залогодержатель вправе обратить ее в свою собственность в погашение долга (части долга) Должника по кредитному договору.

10. Если сумма, вырученная от продажи валюты (п. 8 договора), окажется недостаточной для полного удовлетворения требований Залогодержателя по кредитному договору, указанному в п. 1 настоящего договора, разница подлежит возмещению в общем порядке с Должника по кредитному договору.

11. В течение срока действия настоящего договора Залогодатель обязан:

11.1. Совершать действия, которые необходимы для обеспечения действительности заложенного права.

11.2. Не совершать уступки заложенного права.

11.3. Не совершать действий, влекущих прекращение заложенного права или уменьшение его стоимости.

11.4. Принимать меры, необходимые для защиты заложенного права от посягательств со стороны третьих лиц.

11.5. Сообщать Залогодержателю сведения об изменениях, произошедших в заложенном праве, о его нарушениях третьими лицами и о притязаниях третьих лиц на это право.

12. В течение срока действия настоящего договора Залогодержатель имеет право:

12.1. Независимо от наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства требовать в арбитражном суде перевода на себя заложенного права, если Залогодатель не выполняет обязанностей, предусмотренных п. 11 договора.

12.2. Вступать в качестве третьего лица в дело, в котором рассматривается иск о заложенном праве.

12.3. Самостоятельно принимать меры, необходимые для защиты заложенного права от нарушений со стороны третьих лиц, если Залогодатель не обеспечил выполнение этой обязанности.

13. В течение срока действия настоящего договора Залогодержатель обязан:

13.1. По требованию Залогодателя выдавать ему документы о полном или частичном исполнении кредитного договора, обеспечиваемого залогом.

13.2. В случае прекращения залога в связи с исполнением обеспечиваемого обязательства направить банку, в котором находится заложенный депозит, соответствующее уведомление.

III. Срок договора

14. Настоящий договор вступает в силу с момента его подписания.

15. Право залога прекращается:

15.1. При прекращении обеспечиваемого залогом обязательства.

15.2. По истечении срока действия права, составляющего предмет залога.

15.3. При переходе права на предмет залога к Залогодержателю.

IV. Другие условия по усмотрению сторон

16. Настоящий договор составлен в двух экземплярах -- по одному для каждой стороны. Каждый экземпляр имеет равную юридическую силу.

V. Юридические адреса и подписи сторон

Залогодержатель:

Залогодатель:

Приложение 6.5

ДОГОВОР ОБ УСТУПКЕ ДЕНЕЖНОГО ТРЕБОВАНИЯ

200 г.

Компания, именуемая далее «X», в лице и компания , именуемая далее «Компания», в лице настоящим договорились о нижеследующем.

1. Предмет договора

Компания, являющаяся Кредитором, передает «X» свое законное право требования по получению причитающихся Компании платежей в соответствии с договорами, заключенными Компанией с покупателями (Клиентами), являющимися Должниками по таким платежам.

2. Передача документов

Перечень покупателей-должников представляется по мере необходимости Компанией в «X». Компания одновременно передает «X» документы, которые удостоверяют ее права в отношении требования надлежащей оплаты у Должников. Такие перечни прилагаются к настоящему договору в качестве Приложений и составляют неотъемлемую часть настоящего договора.

3. Объем уступки

Права Компании в отношении покупателей-должников переходят к «X» в полном объеме, если иное не согласовано сторонами настоящего договора, и на условиях, которые определяются в каждом конкретном случае; такие условия могут быть согласованы сторонами дополнительно в протоколах (приложениях) к настоящему договору.

4. Уведомление Должников

В целях соблюдения надлежащего порядка Компания обязуется предусмотреть в своих стандартных контрактах с покупателями положение о праве уступки требования в соответствии с настоящим договором.

5. Ответственность Компании

5.1. Компания отвечает за передачу в «X» только реальных и действительных требований.

Компания не несет ответственности за исполнение Должниками действительных требований, уже переданных в «X», однако обязуется оказывать всемерную помощь в реализации данных требований.

6. Валюта исполнения

Валюта исполнения обязательства покупателями-должниками определяется законодательством места исполнения, если иное предварительно не согласовано сторонами.

7. Прочие положения

7.1. «X» производит осуществление переданного ему требования любыми за конными средствами, которые он сочтет наиболее подходящими к данной ситуации.

7.2. «X» имеет право переуступить требование третьему лицу, информировав при этом Компанию о такой переуступке.

7.3. Если любой покупатель-должник исполнит требование о платеже в от ношении Компании после передачи права требования в «X», Компания незамедлительно уведомляет «X» об этом.

7.4. Все платежи и расчеты между Компанией и «X» производятся с учетом настоящего договора, если иное не согласовано сторонами. Несмотря на все вышесказанное, настоящий договор не должен влиять на регулярные и надлежащие платежи покупателей Компании, если требования по этим платежам не переданы в «X» в соответствии с настоящим договором и/или приложениями к нему.

7.5. Настоящий договор применяется и толкуется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Адреса и реквизиты сторон:

За Компанию За «X»

МП

Глава 5. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ

В российском законодательстве появился и используется термин «кредитная история».

Согласно закону кредитная история -- это информация, состав которой определен федеральным законом, характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранящаяся в бюро кредитных историй. Насколько важны взаимоотношения по созданию, использованию и сохранению кредитных историй для государства, видно по уровню принятого нормативно-правового акта, Это федеральный уровень: указанные взаимоотношения регулируются Федеральным законом «О кредитных историях».от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ. Важность и актуальность данного Закона бесспорны, так как затрагиваются вопросы, касающиеся банковской тайны. В соответствии с нормами Закона предоставление кредитного отчета пользователю кредитной истории и иным лицам, имеющим законное право на получение кредитного отчета, не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны. Данный Закон также был необходим для создания условий формирования рынка доступного жилья через развитие ипотечного кредитования, поскольку будет обеспечено сокращение затрат банков на оценку кредитоспособности заемщиков и снизится стоимость ипотечных жилищных кредитов, повысится их доступность для населения.

1) заемщиками и организациями, заключающими с физически ми лицами, в том числе с индивидуальными предпринимателями, и (или) юридическими лицами договоры займа (кредита);

2) организациями, заключающими с физическими лицами, в том числе с индивидуальными предпринимателями, и (или) юридическими лицами договоры займа (кредита), и бюро кредитных историй;

3) организациями, заключающими с физическими лицами, в том числе с индивидуальными предпринимателями, и (или) юридическими лицами договоры займа (кредита), и Центральным каталогом кредитных историй;

4) Центральным каталогом кредитных историй и субъектами кредитных историй;

5) Центральным каталогом кредитных историй и пользователя ми кредитных историй;

6) Центральным каталогом кредитных историй и бюро кредитных историй;

7) бюро кредитных историй и пользователями кредитных историй;

8) бюро кредитных историй и субъектами кредитных историй;

9) бюро кредитных историй и федеральным органом исполни тельной власти, уполномоченным на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй.

В содержание кредитной истории входят три составляющие: титульная часть; основная часть; дополнительная часть.

Количество частей одинаково как для физических, так и для юридических лиц, но состав их разный.

В титульной части кредитной истории физического лица содержится следующая информация о субъекте кредитной истории:

- фамилия, имя, отчество (если последнее имеется) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии с законодательством Российской Федерации), дата и место рождения;

- данные паспорта гражданина Российской Федерации или при его отсутствии иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, но мер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность);

- идентификационный номер налогоплательщика (если лицо его указало) (согласно п. 7 ст. 84 НК РФ ИНН -- единый по всем видам налогов и сборов, в том числе подлежащих уплате в связи с перемещением товаров через таможенную границу РФ, и на всей территории РФ номер, присваиваемый каждому налогоплательщику);

- страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования (ес ли лицо его указало), Пенсионный фонд РФ и его территориальные органы выдают каждому застрахованному лицу страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования, содержащее страховой номер индивидуального лицевого счета в соответствии с Федеральным законом «Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе обязательного пенсионного страхования» от 1 апреля 1996 г. №. 27-ФЗ.

Как видно из анализа законодательства, в титульной части имеются сведения, которые подлежат отражению в обязательном по рядке, а именно: фамилия, имя, отчество; дата и место рождения; данные паспорта или иного документа, удостоверяющего личность, и факультативные - ИНН; страховой номер индивидуального лицевого счета обязательного пенсионного страхования физического лица.

В основной части кредитной истории физического лица содержатся следующие сведения (если таковые имеются):

1) в отношении субъекта кредитной истории -- указание места регистрации и фактического места жительства; сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуально го предпринимателя;

2) в отношении обязательства заемщика (для каждой записи кредитной истории) -- сумма обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита); срок исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита); срок уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита); указание о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств, о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах, о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору, о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судами споров по договору займа (кредита) и содержанию резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории, иная информация, официально полученная из государственных органов.

В дополнительной (закрытой) части кредитной истории физического лица содержатся следующие сведения:

1) в отношении источника формирования кредитной истории -- полное и сокращенное (если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке; единый государственный регистрационный номер юридического лица (упоминание о едином государственном номере юридического лица -- явный недочет Закона, поскольку законодательными актами, регламентирующими порядок государственной регистрации юридических лиц, присвоение указанного но мера не предусмотрено); идентификационный номер налогоплательщика; код основного классификатора предприятий и организаций (далее -- ОКНО);

2) в отношении пользователей кредитной истории -- а) юридического лица: полное и сокращенное (если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке; единый государственный регистрационный номер; идентификационный номер налогоплательщика; код ОКПО; дата запроса; б) индивидуального предпринимателя: сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя; фамилия, имя, отчество (если последнее имеется) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства -- написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии с законодательством Российской Федерации); идентификационный номер налогоплательщика; данные паспорта гражданина Российской Федерации или при его отсутствии иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность); дата запроса.

В титульной части кредитной истории юридического лица содержится следующая информация о субъекте кредитной истории:

- полное и сокращенное (если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке (в последнем случае -- написанное бук вами латинского алфавита);

- адрес (местонахождение) постоянно действующего исполни тельного органа юридического лица (в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа юридического лица -- иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности), по которому осуществляется связь с юридическим лицом, его телефон (в соответствии с п. 2 ст. 564 ГК РФ и подп. «в» п. 1 ст. 5 Федерального закона от 8 августа 2001 г. № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» местом нахождения юридического лица признается место нахождения его постоянно действующего исполнительного органа. При определении постоянно действующего исполнительного органа юридического лица необходимо руководствоваться положениями ГК РФ, федеральными законами, а также учредительными документами юридического лица. Так в полном товариществе и товариществе на вере (коммандитном товариществе) постоянно действующие органы не формируются. От имени полного товарищества вправе действовать каждый участник товарищества, если учредительным договором не установлено, что все его участники ведут дела совместно либо ведение дел поручено от дельным участникам ( п. 1 ст. 72 ГК РФ). Управление деятельностью товарищества на вере осуществляется полными товарищами. Порядок управления и ведения дел такого товарищества его полны ми товарищами устанавливается ими в соответствии с изложенными правилами ГК РФ о полном товариществе. Согласно ст. 42 Федерального закона «Об обществах с ограниченной ответственностью» и п.1 ст. 69 Федерального закона «Об акционерных обществах» полномочия единоличного исполнительного органа общества могут быть переданы по договору управляющему (коммерческой организации или индивидуальному предпринимателю);

- единый государственный регистрационный номер юридического лица;

- идентификационный номер налогоплательщика;

- сведения о реорганизации юридического лица -- полное и сокращенное (если таковое имеется) наименования реорганизованного юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке; единый государственный регистрационный номер реорганизованного юридического лица.

В основной части кредитной истории юридического лица содержатся следующие сведения (если таковые имеются):

1) в отношении субъекта кредитной истории -- о процедурах банкротства юридического лица, если арбитражным судом принято к производству заявление о признании юридического лица несостоятельным (банкротом); основные части кредитных историй реорганизованных юридических лиц, прекративших существование, если юридическое лицо было создано путем реорганизации;

2) в отношении обязательства заемщика (для каждой записи кредитной истории) -- сумма обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита); срок исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита); срок уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита); указание о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств, о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах, о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору, о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, указанной в дополнительной (закрытой) части кредитной истории, иная информация, официально полученная из государственных органов. Споры, связанные с неисполнением (ненадлежащим исполнением) заключенных договоров займа (кредита), рассматриваются мировыми судьями, судами общей юрисдикции, арбитражными судами и третейскими судами. Мировым судьям и судам общей юрисдикции подведомственны категории дел, перечисленные в ст. 22 ГПК РФ, в том числе исковые дела с участием граждан и организаций по спорам, возникающим из гражданских правоотношений, за исключением экономических споров и других дел, отнесенных федеральным конституционным законом и федеральным законом к ведению арбитражных судов. Согласно ч. 1 ст. 27 АПК РФ арбитражному суду подведомственны дела по экономическим спорам и дела, связанные с осуществлением предпринимательской и иной экономической деятельностью. В соответствии со ст. 5 Федерального закона «О третейских судах в Российской Федерации» от 27 июля 2002 г. №102-ФЗ любой спор может быть передан на разрешение третейского суда при наличии заключенного между сторонами третейского соглашения.

В дополнительной (закрытой) части кредитной истории юридического лица содержится следующая информация:

1) в отношении источника формирования кредитной истории -- полное и сокращенное (если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке; единый государственный регистрационный номер юридического лица; идентификационный номер налогоплательщика; код ОКПО;

2) в отношении пользователей кредитной истории -- а) индивидуального предпринимателя: сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя; фамилия, имя, отчество (если последнее имеется) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства -- написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, со держащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии с законодательством Российской Федерации); идентификационный номер налогоплательщика; данные паспорта гражданина Российской Федерации или при его отсутствии иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, .выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность); дата запроса; б) юридического лица: полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического; лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке; единый государственный регистрационный номер юридического лица; идентификационный номер налогоплательщика; код ОКНО; дата запроса.

В основной части кредитной истории также может содержаться индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории, рассчитанный на основании методик утвержденных соответствующим бюро кредитных историй. Индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории рассчитывается с использованием оценочных методик, которые основаны на подсчете баллов по каждой позиции кредитной заявки или анкеты клиента. Техника кредитной оценки была впервые приложена американским экономистом Д. Дюраном в начале 40-х гг. XX в. для решения проблемы отбора заемщиков при заключении договоров потребительского кредитования. В качестве показателей кредитоспособности индивидуального заемщика могут использоваться и иные характеристики клиента, такие, как семейное положение, образование, размер заработной платы, наличие открытого кредитного лимита по банковской карте и непогашенных ссуд, доля ежемесячного платежа по запрашиваемому кредиту в месячном доходе заемщика. Практика показывает, что позитивное воздействие на кредитный рейтинг заемщика оказывают следующие факторы: стабильность и уровень ежемесячного дохода, продолжительность работы на одном месте и срок проживания по данному адресу, наличие недвижимости в собственности, своевременность погашения ранее выданных кредитов.

В состав кредитной истории включается информация о всех изменениях содержащихся в ней сведений.

Источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную ст. 4 Федерального закона «О кредитных историях», в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. До пускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй. Договор об оказании ин формационных услуг, заключаемый между источником формирования кредитной истории и бюро кредитных историй, является договором присоединения, условия которого определяет бюро кредитных историй. Кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную ст. 4 указанного Федерального закона, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Договор об оказании информационных услуг является одним из видов договора возмездного оказания услуг, по которому исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги, а заказчик обязуется оплатить эти услуги (ст. 779 ГК РФ). Согласно гг. 2 ст. 779 ГК РФ к договорам оказания информационных услуг применяются правила гл. 39 ГК РФ «Возмездное оказание услуг». Договор возмездного оказания услуг характеризуется как консенсуальный, возмездный и двусторонне обязывающий (взаимный). Предметом рассматриваемого до говора является информация, которая согласно ст. 128 ГК РФ является объектом гражданского оборота.

Источник формирования кредитной истории представляет ин формацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия.

Источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее 10 дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях», либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события). Информация представляется в бюро кредитных историй в форме электронного документа. Представление источниками формирования кредитной истории указанной выше информации в бюро кредитных историй не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны (ч. 6 ст. 5 ФЗ «О кредитных историях»).

Бюро кредитных историй в свою очередь представляет кредитный отчет:

1) пользователю кредитной истории -- по его запросу;

2) субъекту кредитной истории -- по его запросу для ознакомления со своей кредитной историей;

3) в Центральный каталог кредитных историй -- титульную часть кредитного отчета;

4) в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия прокурора -- в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве.4) в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия прокурора -- в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве.

Бюро кредитных историй представляет кредитный отчет пользователю кредитной истории на основании договора об оказании ин формационных услуг, заключаемого между пользователем кредитной истории и бюро кредитных историй. Физические лица, за исключением индивидуальных предпринимателей, имеют право на получение кредитных отчетов только в случае, если они являются субъектами соответствующих кредитных историй, по которым запрашиваются кредитные отчеты.

Основная часть кредитной истории раскрывается пользователю кредитной истории только на основании запроса, содержащего полную информацию о субъекте запрашиваемой кредитной истории из титульной части кредитной истории.

Кредитные отчеты представляются субъекту кредитной истории по его запросу в одной из двух форм:

1) в письменной форме, заверенной печатью бюро кредитных историй и подписью руководителя бюро кредитных историй или его заместителя;

2) в форме электронного документа, юридическая сила которого подтверждена электронной цифровой подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации или иным аналогом собственноручной подписи руководителя либо иного уполномоченного лица бюро кредитных историй. Кредитный отчет представляется в срок, не превышающий 10 дней со дня обращения в бюро кредитных историй с запросом о его представлении. Договором о представлении кредитного отчета пользователю кредитного отчета может быть предусмотрен более короткий срок его представления. Кредитный отчет выдается пользователям кредитных историй только в форме электронного документа, юридическая сила которого подтверждена электронной цифровой подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации или иным аналогом собственноручной подписи руководителя бюро кредитных историй либо иного уполномоченного лица бюро кредитных историй.

Основная часть кредитной истории раскрывается пользователю кредитной истории с письменного или иным способом документально зафиксированного согласия субъекта кредитной истории. В этом согласии должны быть указаны наименование пользователя кредитной истории и дата его оформления. Согласие субъекта кредитной истории, полученное пользователем кредитной истории, действует в течение одного месяца со дня его оформления. Согласие субъекта кредитной истории, полученное кредитной организацией, сохраняет силу в течение всего срока действия договора займа (кредита), заключенного с указанным субъектом кредитной истории в течение одного месяца.

По истечении срока действия согласия субъекта кредитной истории бюро кредитных историй не вправе раскрывать основную часть кредитной истории пользователю кредитной истории, получившему это согласие. Бюро кредитных историй имеет право в любое время запросить у пользователя-кредитной истории подлинный экземпляр согласия субъекта кредитной истории на получение основной части кредитной истории.

Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории может быть представлена только субъекту кредитной истории, а также в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия прокурора -- в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве, причем в порядке и на условиях, которые определяются Правительством РФ. Суд (судья), органы предварительного следствия получают иную информацию, содержащуюся в кредитной истории, кроме информации, указанной в п.. 4 ч. 1 ст. 6 Федерального закона «О кредитных историях», в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и Федеральным законом «О коммерческой тайне» от 29 июля 2004 г. № 98-ФЗ.

Пользователи кредитных историй, источники формирования кредитных историй и иные лица, получившие в соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях» доступ к информации, входящей в состав кредитной истории, и (или) к коду субъекта кредитной истории, обязаны не разглашать третьим лицам указанную информацию. За разглашение или незаконное использование дан ной информации указанные лица несут ответственность в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

Бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. По истечении указанного срока кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных и торий). Если по истечении 15 лет заемщик заключит договор займа (кредита), то его кредитная история будет формироваться заново. Названный 15-летний срок значительно превышает как общий срок исковой давности, равный трем годам (ст. 196 ГК РФ), так и срок исковой давности о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет также три года со дня, когда началось ее исполнение (п. 1 ст. 181 ГК РФ), и корреспондирует аналогичному по продолжительности сроку временного хранения документов Архивного фонда РФ до их поступления в государственные и муниципальные архивы, установленному ст. 22 Федерального закона ФЗ «Об архивном деле в Российской Федерации» от 22 ноября 2004 г. № 125-ФЗ. Центральный каталог кредитных историй обеспечивает хранение информации о бюро кредитных историй, в котором сформирована кредитная история субъекта кредит ной истории, до получения сообщения от бюро кредитных историй об аннулировании кредитной истории субъекта кредитной истории. В- случае объявления повторных торгов несостоявшимися при ликвидации бюро кредитных историй кредитные истории передаются организатором торгов на хранение в Центральный каталог, который обеспечивает хранение переданных ему кредитных историй до пере дачи их в бюро кредитных историй, но не более пяти лет со дня передачи ему таких кредитных историй. По истечении указанного срока соответствующие кредитные истории аннулируются. Бюро кредитных историй обеспечивает защиту информации при ее обработке, хранении и передаче сертифицированными средствами защиты в соответствии с законодательством Российской Федерации. Бюро кредитных историй, его должностные лица несут ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование получаемой информации в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

Совокупность информации, полученной бюро кредитных историй, является ограниченно обороноспособным объектом. Под обороноспособностью объектов гражданских прав понимают допустимость совершения сделок и иных действий, направленных на их передачу в рамках гражданско-правовых отношений. По критерию обороноспособности все объекты гражданских прав делятся на три группы: находящиеся в свободном обороте; ограниченные в обороте; изъятые из оборота. Объектами, ограниченными в обороте (ограниченно обороноспособные), являются объекты гражданских прав, которые могут принадлежать лишь к определенным участникам оборота. либо нахождение их в обороте допускается по специальному разрешению (п. 2 ст. 129 ГК РФ); ограниченная обороноспособность ин формации, составляющей кредитную историю, проявляется в том, что ее владельцем может быть только специальный субъект -- Бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Государственный контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй осуществляется уполномоченным государственным органом в соответствии с законодательством Российской Федерации. На этот орган возложены следующие функции:

- ведение государственного реестра бюро кредитных историй;

- установление требований к финансовому положению и дело вой репутации участников бюро кредитных историй;

- утверждение плана проведения контрольно-ревизионных мероприятий по проверке соблюдения бюро кредитных историй требований настоящего Федерального закона;

- проведение контрольно-ревизионных мероприятий на основании утвержденного плана, а также в случае наличия письменных обращений субъектов кредитных историй, источников формирования кредитных историй; Центрального каталога кредитных историй или бюро кредитных историй, при этом предметом контроля являются качество предоставляемых бюро кредитных историй услуг (в том числе точность и достоверность информации), соблюдение прав участников информационного обмена, соблюдение требований Федерального закона «О кредитных историях»;

- направление в бюро кредитных историй обязательных для исполнения предписаний об устранении выявленных в их деятельности нарушений;

- осуществление в пределах своей компетенции взаимодействия с Центральным каталогом;

- осуществление иных функций, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Решения уполномоченного государственного органа могут быть обжалованы бюро кредитных историй в судебном порядке.

Бюро кредитных историй считается созданным со дня его государственной регистрации в соответствии с законодательством Российской Федерации. Юридическое лицо вправе осуществлять деятельность в качестве бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях» только после внесения записи о нем в государственный реестр бюро кредитных историй. Внесение записи о юридическом лице в государственный реестр бюро кредитных историй осуществляется уполномоченным государственным органом. Уполномоченный государственный орган направляет в Центральный каталог кредитных историй информацию о вновь зарегистрированных бюро кредитных историй не позднее двух рабочих дней со дня внесения записи о бюро кредитных историй в государственный реестр бюро кредитных историй. Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридических лиц, осуществляющих в соответствии с указанным Федеральным законом деятельность в качестве бюро кредитных историй или ассоциаций (союзов) бюро кредитных историй, не может использовать в своем наименовании слова «бюро кредитных историй» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление такой деятельности.

Внесение записи о бюро кредитных историй в государственный реестр бюро кредитных историй осуществляется уполномоченным государственным органом на основании заявления бюро кредитных историй, к которому должны быть приложены:

1) подлинники или засвидетельствованные в нотариальном по рядке копии учредительных документов;

2) сведения о руководителях бюро кредитных историй и об их заместителях;

3) подлинник или засвидетельствованная в нотариальном по рядке копия лицензии на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации;

4) документы, подтверждающие обеспечение защиты информации в бюро кредитных историй при ее обработке, хранении и пере даче сертифицированными средствами защиты в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) документы, подтверждающие финансовое положение и деловую репутацию участников бюро кредитных историй. Перечень указанных документов устанавливается уполномоченным государственным органом в соответствии с настоящим Федеральным за коном.

Уполномоченный государственный орган рассматривает заявления юридических лиц о внесении записи о бюро кредитных историй в государственный реестр бюро кредитных историй в срок, не превышающий 15 рабочих дней со дня получения необходимых документов. Основаниями для отказа во внесении записи о юридическом лице в государственный реестр бюро кредитных историй являются:

1) наличие у руководителей бюро кредитных историй и их заместителей судимости за совершение преступлений в сфере экономики;

2) несоответствие требованиям, устанавливаемым уполномоченным государственным органом к финансовому положению и дело вой репутации участников бюро кредитных историй;

3) несоответствие документов, прилагаемых к заявлению бюро кредитных историй, требованиям законодательства Российской Федерации;

4) непредставление определенных документов, необходимых для внесения записи о бюро кредитных историй в государственный реестр бюро кредитных историй;

5) факт владения соответственно долей или суммой долей в капитале бюро кредитных историй, превышающей 50%: одним лицом; лицом и лицами, являющимися аффинированными по отношению к нему; лицами, являющимися аффинированными по отношению к лицу, не участвующему в капитале бюро кредитных историй;

6) участие в капитале бюро кредитных историй организаций, совокупная доля участия в которых государства, органов государственной власти, органов местного самоуправления и (или) Банка России составляет 100%, и (или) аффинированных по отношению к ним лиц (данное ограничение не распространяется на кредитные организации).Решение об отказе во включении в государственный реестр бюро кредитных историй сообщается бюро кредитных историй в письменной форме и должно быть мотивировано. Отказ во включении в государственный реестр, бюро кредитных историй, а также непринятие уполномоченным государственным органом, в установленный срок соответствующего решения могут быть обжалованы в судебном порядке. Бюро кредитных историй обязано информировать уполномоченный государственный орган об изменениях,. внесенных в. его учредительные документы, в 30-дневный срок со дня государственной регистрации этих изменений в установленном порядке.

На основании' соответствующего заявления уполномоченного государственного органа бюро кредитных историй в случае неоднократного нарушения им Федерального закона «О кредитных историях» может быть исключено арбитражным судом из государственного реестра бюро кредитных историй. Кредитные истории, хранящиеся в .бюро кредитных историй, исключенном из государственно го реестра бюро кредитных историй, в течение 10 рабочих дней, со дня исключения бюро кредитных историй из указанного реестра передаются на хранение в Центральный каталог кредитных историй для дальнейшей реализации, в порядке, предусмотренном законом.

Бюро кредитных историй несет ответственность по, законодательству Российской Федерации. Неисполнение им положений Федерального закона «О кредитных историях» и предписаний уполномоченного государственного органа может быть основанием для предъявления уполномоченным государственным, органом в судеб ном порядке требования об исключении бюро кредитных историй из государственного реестра бюро кредитных историй.

Должностные лица уполномоченного государственного органа не вправе использовать иначе, чем в целях,,, предусмотренных Федеральным законом «О кредитных историях», и разглашать в какой-либо форме информацию, составляющую коммерческую, служебную, банковскую, налоговую тайну бюро кредитных историй, источников формирования кредитных историй, субъектов кредитных историй и пользователей кредитных историй.

Глава 6. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОТНОШЕНИЙ МЕЖДУ КРЕДИТНЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ И ИХ КЛИЕНТАМИ

6.1 Виды счетов и особенности их открытия

Взаимные расчеты -- составная часть всех гражданско-правовых обязательств, рассмотренных в предыдущих главах. В соответствии с законодательством расчеты между сторонами обязательственных отношений осуществляются в безналичном порядке через банк. Участие банка в расчетных отношениях между предпринимателями нуждается в соответствующем правовом регулировании, которое определяет правовой статус всех участников этих отношений (главы 45 и 46 ГК РФ).

Законодательство позволяет предпринимателям без образования юридического лица открывать в банках расчетные и иные счета на свое имя. Для этого предприниматель представляет:

1) копии устава, учредительного договора, протокол общего собрания, приказ о назначении руководителя и главного бухгалтера;

2) заявление на открытие счета по форме № 0401025 (заявление должно быть подписано руководителем и главным бухгалтером предприятия, а если в штатном расписании отсутствует главный бухгалтер -- одним руководителем);

3) бессрочное свидетельство о государственной регистрации в качестве предпринимателя (копию, заверенную нотариально или регистрирующим органом);

4) документ из налогового органа о постановке на учет или о намерении открыть счет (подлинник);

5) карточка с образцом подписи руководителя предприятия, заверенная в установленном порядке; по нотариально оформленной доверенности предпринимателя без юридического лица его счетом могут> распоряжаться другие лица (по форме, утвержденной указанием ЦБР «О порядке оформления карточки с образцами подписей и оттиска» от 21 июня 2003 г. № 1297-У).

Карточка содержит данные, открывающие счета: фамилию, имя и отчество, должности, образцы подписей лиц с правом первой и второй подписей.

Право первой подписи принадлежит руководителю, а также заместителям, право второй подписи -- главному бухгалтеру, а также его заместителям на основании приказа.

Правом подписи могут обладать несколько сотрудников.

Если в штатном расписании отсутствует должность главного бухгалтера и его заместителя с правом второй подписи, то на месте второй подписи указывается: «Бухгалтерский работник в штате не предусмотрен». -

Карточка с образцами подписей и печати может быть удостоверена:

1) нотариально;

2) уполномоченным лицом банка.

Кроме того, предприниматель должен предоставить в банк документы, подтверждающие регистрацию в органах Пенсионного фонда РФ, Фонда обязательного медицинского страхования РФ, Федеральной службы занятости населения (подлинники).

Граждане, зарегистрированные в качестве предпринимателей без юридического лица (индивидуальные предприниматели), регистрируются в качестве страхователей в Фонде социального страхования в добровольном порядке; индивидуальные предприниматели, являющиеся работодателями (использующие труд наемных работни ков), подлежат обязательной регистрации в качестве страхователей.

Расчетные счета открываются юридическим лицам - резидентам РФ, являющимся коммерческими организациями, а также гражданам -- индивидуальным предпринимателям, действующим без образования юридического лица. Эти счета предназначаются и ис пользуются для:

V зачисления на них выручки от реализации продукции (работ, услуг), доходов от внереализационных операций, сумм полученных кредитов и иных поступлений;

- расчетов с поставщиками, бюджетами (уплата налогов и приравненных к ним средств), с рабочими и служащими (выплата заработной платы и другие выплаты, включаемые в фонд потребления), с банками (погашение полученных кредитов и уплата процентов за кредиты);

- платежей по решениям судов и других органов, имеющих право принимать решения о взыскании средств со счетов юридических лиц в бесспорном порядке и т.д.

Субрасчетные счета открываются филиалам (отделениям)¹ и представительствам коммерческих организаций -- юридических лиц на имя самих этих организаций и по их ходатайству. Главным образом они предназначаются для:

- аккумуляции на них денежной выручки филиалов (отделений) и представительств для последующего перечисления накопленных сумм на расчетный счет головной организации;

- расчетов с поставщиками и покупателями за товарно-материальные ценности и оказанные услуги. Выдача наличных денег с субрасчетных счетов, в том числе и на заработную плату, как правило, не предусматривается. Конкретный перечень операций, которые структурное подразделение юридического лица может проводить по субрасчетному счету, устанавливается этим юридическим лицом на основе требований законодательства.

Эти счета учитываются на тех же балансовых счетах, что и рас четные (в зависимости от организационно-правовой формы юридического лица). На карточке с образцами подписей и оттиска печати делается отметка «Субрасчетный счет».

Обособленному структурному подразделению коммерческой организации (филиалу, отделению), состоящему на отдельном балансе, по ходатайству этой организации может быть открыт самостоятельный расчетный счет в обслуживающем банке.

Временные расчетные счета (накопительные счета) открываются:

- строящемуся предприятию, которое частично введено в эксплуатацию (пусковой комплекс, очередь, этап и т.п.);

- учредителям коммерческих организаций -- для зачисления первоначальных взносов в уставный капитал, а также унитарному казенному предприятию -- для зачисления всего объема его уставного капитала.

Временные расчетные счета учитываются (в зависимости от организационно-правовой формы юридического лица) на тех же балансовых счетах, что и расчетные. На карточке с образцами подписей и оттиска печати делается отметка «Временный расчетный счет».

Для открытия счета в банк представляются заявление учредите лей, копия устава, копия учредительного договора. После перечисления денежных средств на уставный капитал банк выдает справку о формировании уставного капитала (в том случае, если уставный капитал сформирован на 50%).

После государственной регистрации накопительный счет закрывается, а открывается расчетный счет, на который денежные средства переводятся из накопительного счета.

Текущие счета открываются юридическим лицам -- резидентам РФ, являющимся некоммерческими организациями. Они предназначены для расчетов данных организаций в соответствии с целями деятельности, предусмотренными их учредительными документами, а также в случаях, предусмотренных законодательством, т.е. используются для:

- зачисления выручки от реализации продукции (работ, услуг), сумм полученных кредитов и иных поступлений;

- расчетов с поставщиками и кредиторами, бюджетами, рабочими и служащими;

V платежей по решениям судов и других органов, имеющих право принимать решения о взыскании средств со счетов юридических лиц в бесспорном порядке, и др.

Текущие счета могут открываться филиалам (отделениям) и представительствам юридических лиц, в том числе кооперативам. Для этого соответствующее юридическое лицо должно представить ходатайство, в котором следует указать характер операций, которые предполагается совершать по счету.