Банковское право России

Небанковское кредитование в основном является вспомогательной деятельностью.

3. Поскольку предметом отношений по банковскому вкладу и банковскому счету являются только денежные средства, то и предметом банковского кредитования также могут являться только денежные средства.

При небанковском кредитовании предметом могут быть и вещи, определенные родовыми признаками (заем, товарный кредит).

В тех случаях, когда предметом деятельности кредитной организации является размещение иных объектов, эти виды деятельности выделяются отдельно и для них устанавливается специальный правовой режим (в частности, это касается размещения драгоценных металлов).

4. Банковское кредитование может быть только прямым, т.е. оно обязательно предполагает фактическую выдачу (перечисление) денежных средств. Поэтому, например, при кредитовании счета (овердрафте) правильнее говорить о предоставлении кредита не в виде дебетового сальдо, а в виде оплаты расчетных документов, поступивших к счету. Вопрос о дебетовом сальдо представляет собой учетный, а не сущностный аспект данной операции.

Небанковское кредитование может быть и косвенным (коммерческое кредитование в форме рассрочки и отсрочки).

5. Деятельность кредитной организации по осуществлению банковского кредитования в основном регулируется нормами публичного права.

Наиболее важным здесь является:

а) установление существенных условий договоров, которыми оформляется банковское кредитование, в частности процентная ставка по кредиту, стоимость сопутствующих банковских услуг, сроки выполнения кредитной организацией своих обязанностей, имущественная ответственность сторон, порядок расторжения договоров (ч. 2 ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности);

б) запрет на предоставление каких-либо преимуществ участникам (акционерам) кредитной организации (ч. 5 ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности);

в) установление ряда обязанностей банков, а именно: соблюдать экономические нормативы, создавать резервы на возможные потери по ссудам, соблюдать требования по управлению кредитными рисками, использовать определенную методику начисления процентов, соблюдать порядок ведения бухгалтерского учета. Также следует упомянуть и полный запрет на выдачу кредитов наличными деньгами юридическим лицам.

Небанковское кредитование, за исключением тех его видов, для которых устанавливаются специальные правовые режимы, в основном регулируется нормами частного права (заем, товарный и коммерческий кредит).

7.1.3 Способы банковского кредитования

Под способом банковского кредитования понимается порядок взаимодействия кредитной организации и ее клиента при предоставлении (размещении) денежных средств.

Предоставление (размещение) кредитной организацией денежных средств клиентам осуществляется следующими способами:

1) разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику -- физическому лицу.

В данном случае следует учитывать, что выдача кредитов юридическим лицам должна обязательно сопровождаться перечислением денежных средств на их банковские счета как заемщиков Пункт 2.1.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-П. Законность этого пункта подтверждена решением Верховного Суда РФ от 01.07.1999 № ГКПИ 99-484 и определением Кассационной коллегии Верховного Суда РФ от 17.08.1999 № КАС 99-199.;

2) открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение в течение обусловленного срока денежных средств частями. При этом существует два вида кредитной линии:

а) с установлением лимита выдачи, когда общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не должна превышать максимального размера (лимита), определенного в соглашении;

б) с установлением лимита задолженности, когда в период действия соглашения размер единовременной задолженности клиента-заемщика не может превышать определенного ему данным соглашением лимита;

3) кредитованием кредитной организацией банковского счета клиента-заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств путем оплаты расчетных документов, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Такой способ кредитования осуществляется при установленном лимите, т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция, и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

Данный порядок может применяться и по депозитным счетам (счетам по вкладам) физических лиц;

4) участием кредитной организации в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе, т.е. когда кредитные организации объединяются для кредитования на договорной основе. При этом кредит заемщику предоставляется банком-организатором, которого, в свою очередь, кредитуют банки-участники;

5) другими способами, не противоречащими действующему законодательству Пункт 2.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-П..

7.1.4 Виды банковского кредитования

Существует огромное количество классификаций кредитов.

С юридической точки зрения наибольшее значение имеют следующие их виды.

1. Срочные кредиты (с определением срока возврата) и до востребования.

К кредитам «до востребования» относятся средства, подлежащие возврату (получению) по первому требованию, а также средства, подлежащие возврату (получению) при наступлении предусмотренного договором условия (события), конкретная дата которого неизвестна (на условиях «до наступления условия (события)») Пункт 1.20 ч. I Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. ЦБ РФ 26.03.2007 № 302-П..

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, если срок займа определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Правила о займе применяются к кредитным отношениям на основании п. 2 ст. 819 ГК РФ.

2. Целевые кредиты (с определением цели расходования суммы кредита) и без определения конкретной цели (например, на неотложные нужды).

В соответствии со ст. 814 ГК РФ если кредитный договор заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой кредит), то заемщик обязан обеспечить возможность осуществления кредитной организацией контроля за целевым использованием суммы кредита.

В случае невыполнения заемщиком условия договора о целевом использовании суммы кредита, а также при нарушении им обязанностей по обеспечению осуществления контроля кредитной организации, эта кредитная организация вправе потребовать от него досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

3. Кредитование клиентов, межбанковские кредиты, кредитование Банком России кредитных организаций.

Кредитование клиентов можно разделить на предпринимательское и потребительское.

Банк России выработал рекомендации о действиях кредитных организаций при принятии решения о предоставлении денежных средств клиенту -- юридическому лицу и при реализации этого решения См.: Методические рекомендации к Положению Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998 № 54-П, утв. ЦБ РФ 05.10.1998 № 273-Т..

Межбанковское кредитование осуществляется на основании генеральных соглашений об условиях кредитования. Конкретные суммы, срок и ставки определяются путем обмена уполномоченными лицами кредитных организаций сообщениями по каналам связи.

Кредитование Банком России кредитных организаций обозначается термином «рефинансирование» и признается одной из форм денежно-кредитной политики государства (ст. 40 Закона о Центральном банке РФ).

Формы, порядок и условия рефинансирования устанавливаются Банком России См.: положения и указания Банка России:

-- от 30.12.1998 № 65-П «О проведении Банком России переучетных операций»;

-- от 04.08.2003 № 236-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг»;

-- от 14.07.2005 № 273-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организация кредитов, обеспеченных залогом векселей, прав требования по кредитным договорам организаций или поручительствами кредитных организаций»;

-- от 05.08.2005 № 1601-У «Об условиях предоставления Банком России кредитным организация кредитов, обеспеченных залогом векселей, прав требования по кредитным договорам организаций или поручительствами кредитных организаций»;

-- от 12.11.2007 № 312-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами»..

Обеспечением кредитов Банка России могут выступать:

-- золото и другие драгоценные металлы в стандартных и мерных слитках;

-- иностранная валюта;

-- векселя, номинированные в российской или иностранной валюте;

-- государственные ценные бумаги;

-- другие ценности, а также поручительства и банковские гарантии по решению Совета директоров Банка России.

Списки векселей и государственных ценных бумаг, пригодных для обеспечения кредитов Банка России, определяются также решением Совета директоров (ст. 47 Закона о Центральном банке РФ) См.: Указание ЦБ РФ от 28.07.2004 № 1482-У «О перечне ценных бумаг, входящих в Ломбардный список Банка России»..

4. Отдельно также можно выделить кредиты, выдаваемые с использованием векселей (вексельные кредиты), о которых речь пойдет далее.

7.1.5 Потребительское кредитование

Правовые особенности потребительского кредитования

Законодательного определения потребительского кредитования на сегодняшний день нет.

В банковском обороте это понятие выделяют по двум признакам: статусу заемщика и целям кредитования. Потребительское кредитование связано с получением кредитов физическими лицами для удовлетворения своих личных потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности См., например: п. 2 Рекомендаций по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов: приложение к письму Федеральной антимонопольной службы и Банка России от 26.05.2005 № ИА/7235 / 77-Т..

В качестве специальных видов потребительского кредитования принято выделять:

кредиты с обеспечением (залогом, поручительством) и кредиты без обеспечения;

«бумажные» кредиты (выдаваемые на основании кредитного договора) и «карточные» кредиты (выдаваемые с использованием кредитной карты);

экспресс-кредиты (получаемые непосредственно в магазине при приобретении товара) и кредиты, получаемые в кредитной организации.

Основной особенностью правового регулирования потребительского кредитования по сравнению с иными видами кредитования в настоящее время является то, что на него распространяется Закон РФ «О защите прав потребителей» Абзац 3 п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей». (далее -- Закон о защите прав потребителей).

Поскольку целью названного Закона является защита интересов потребителей, то в этой части он должен иметь приоритет над остальными федеральными законами как специальный.

Среди наиболее важных положений Закона о защите прав потребителей, применимых к потребительскому кредитованию, можно отметить:

1) право физических лиц -- заемщиков на информацию (ст. 8--10).

При этом применительно к выдаче кредитов гражданам специально оговорено, что потребителю должна быть предоставлена информация о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате, и график погашения этой суммы (абз. 4 п. 2 ст. 10). Это положение касается и выдачи кредитов в виде овердрафта См.: письмо ЦБ РФ от 29.12.2007 № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования».;

2) недействительность условий договоров, ущемляющих права потребителей (ст. 16). В данном случае имеются в виду условия договоров:

-- ухудшающие положение потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами;

-- обуславливающие приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг;

-- устанавливающие дополнительные услуги за плату;

3) имущественную ответственность кредитных организаций (ст. 12, 13, 15).

Кроме того, к должностным лицам кредитных организаций становится применимой административная ответственность, предусмотренная ст. 14.8 КоАП РФ за нарушение прав потребителей в части предоставления информации и за включение в договоры условий, ущемляющих их права.

Соответственно в отношении кредитных организаций контрольные функции приобретают органы Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека.

Плата за кредит и комиссии

Что касается гражданского законодательства, то потребительское кредитование подпадает под действие гл. 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита.

Данные проценты являются платой кредитным организациям за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход кредитной организации по этой операции.

Так называемые комиссии являются платой за услуги кредитных организаций.

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ кредитная организация может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах.

Соответственно комиссионные сборы могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, в том числе за выдачу наличных с таких счетов.

В кредитных договорах эти вопросы могут решаться только, когда они носят смешанный характер, т.е. регулируют открытие банковских счетов физических лиц (текущих или «карточных»), необходимых для осуществления расчетных операций, связанных с кредитованием. Например, если кредитная организация просто выдает кредит физическому лицу наличными через кассу, она не может брать комиссию за снятие наличных, поскольку в этом случае банковский счет заемщика не используется.

При этом кредитная организация не может обуславливать выдачу кредита необходимостью открытия счета физическим лицом-заемщиком, поскольку это запрещается в п. 2 и 3 ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

Следует также учитывать, что, как уже отмечалось, так называемые «ссудные счета» не относятся к банковским счетам в смысле, употребляемом в гражданском и налоговом законодательстве. Это обычные счета бухгалтерского учета. Соответственно кредитные организации никаких комиссий за их открытие и обслуживание брать не вправе.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком -- физическим лицом или до изменения условий уже заключенного кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику -- физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика -- физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Если кредитный договор будет заключен, эта информация должна быть в нем закреплена.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться все платежи заемщика -- физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, а также платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если такие обязанности вытекают из условий кредитного договора. При этом в расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика -- физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком -- физическим лицом или до изменения условий, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика -- физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования (ч. ч. 7--12 ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности).

Расчеты с физическими лицами при кредитовании

В соответствии со ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке Такой же подход закреплен в п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-П..

Соответственно решение вопроса о том, в каком порядке кредитная организация будет выдавать кредит, а также в каком порядке будет погашаться кредит, зависит от усмотрения физического лица -- заемщика.

Кредитная организация не имеет права включать в кредитные договоры с физическими лицами условия о том, что кредит выдается только путем зачисления средств на счет заемщика или погашается только путем перечисления со счета заемщика, и тем самым создавать основания для взимания с заемщика дополнительной платы. Данное условие будет ничтожным на основании ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

О порядке получения и погашения кредита заемщик должен информироваться под роспись при заключении кредитного договора с получением полной информации о плате за дополнительные услуги, если это будет осуществляться через его банковский счет.

Досрочный возврат кредита

Согласно п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ сумма займа (в том числе кредита), предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца (т.е. банка-кредитора).

Следует обратить внимание, что в соответствии с указанным пунктом согласие кредитора должно касаться самого возврата, а не условий по его осуществлению.

Кроме того, поскольку на потребительское кредитование распространяется Закон о защите прав потребителей, то в правоприменительной деятельности возникает вопрос о возможности применения к нему ст. 32 этого Закона, согласно которой потребитель вправе отказаться от договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов.

По мнению автора, данная статья к случаям досрочного возврата кредитов применяться не должна, поскольку в ней речь идет о ситуациях, когда договор со стороны исполнителя еще полностью не исполнен, т.е. он только начал исполняться. В рассматриваемой нами ситуации кредит уже кредитной организацией выдан.

На основании этой статьи заемщик может отказаться только от получения кредита в период между заключением кредитного договора (на основании ст. 819 ГК РФ он является консенсуальным) и выдачей кредита (если она осуществляется не сразу по заключении кредитного договора, а через какое-то время).

К тому же в этой статье для исполнителя предусмотрена компенсация только фактически понесенных расходов. Для кредитных организаций эта сумма трудно определима по конкретной операции и к тому же для них основная проблема сводится к возмещению не расходов, а неполученных доходов.

Тем самым этот вопрос остается для кредитных организаций открытым.

Неполученные при досрочном возврате кредита доходы подпадают под понятие такой разновидности убытков как упущенная выгода (ст. 15 ГК РФ) Однако следует учитывать, что убытки, причиненные правомерными действиями, возмещаются только в случаях, предусмотренных законом (п. 3 ст. 1064 ГК РФ).

Действия заемщика в данном случае, если они не запрещены договором, будут являться правомерными, соответственно установление любых дополнительных неблагоприятных последствий для него всегда будет юридически ущербным.

Причем это касается любых взысканий, как бы их не называли. Всякая дополнительная плата кредитной организации (т.е. установление неблагоприятных последствий для заемщика) за досрочный возврат кредита, если это не запрещено договором, может рассматриваться как юридическая ответственность за правомерные действия.

Соответственно, по мнению автора, этот вопрос может быть решен только в законодательном порядке.

Гражданско-правовая ответственность кредитных организаций при потребительском кредитовании

Поскольку на потребительское кредитование распространяется Закон о защите прав потребителей, положения которого имеют приоритет при защите прав потребителей, по данному вопросу основное значение приобретают положения именно данного Закона.

За нарушения прав потребителей кредитная организация несет ответственность, предусмотренную законом или договором (п. 1 ст. 13). Поскольку ответственности кредитных организаций, предусмотренной законом для данного случая нет, применяемая к ним неустойка может быть предусмотрена только договором. Поэтому в данном случае не применяется п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, согласно которому при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд вправе взыскать с исполнителя за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Специальные правила применения ответственности к кредитным организациям проявляются в том, что убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (п. 2 ст. 13).

Потребители также вправе потребовать с кредитной организации компенсации морального вреда (ст. 15).

Очередность погашения заемщиком требований кредитной организации

Большое значение для определения размера задолженности заемщика имеет очередность погашения требований кредитной организации, необходимость применения которой возникает в случае, если в полном объеме заемщик эти требования погасить не может.

Применительно к потребительскому кредитованию речь идет об очередности погашения суммы кредита, процентов и штрафных санкций.

Согласно ст. 319 ГК РФ, если сумма произведенного платежа недостаточна для исполнения денежного обязательства полностью, погашаются прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем -- проценты, а в оставшейся части -- основная сумма долга.

Поскольку это положение носит диспозитивный характер, то иная очередность может быть предусмотрена кредитным договором. Причем в данном случае это не только возможно, но и необходимо делать, поскольку в ст. 319 ГК РФ ничего не сказано о штрафных санкциях.

Как правило, кредитные организации включают в договоры следующую последовательность погашения: штрафные санкции, обычные проценты, сумма кредита.

7.1.6 Вексельные кредиты

В российской банковской практике выделяются два вида вексельных кредитов:

1) учет и переучет векселей (предъявительский кредит);

2) векселедательский кредит.

1. Учет векселя состоит в том, что векселедержатель передает (продает) вексель кредитной организации по индоссаменту до наступления срока платежа и получает за это вексельную сумму за вычетом за досрочное получение определенного процента от этой суммы. Этот процент называется учетным процентом, или дисконтом.

Переучет представляет собой приобретение векселя кредитной организацией или Банком России у той кредитной организации, которая уже произвела его учет Пункт 2.8 Положения о проведении Банком России переучетных операций, утв. ЦБ РФ 30.12.1998 № 65-П..

С помощью векселей могут осуществляться и распространенные в международной практике операции форфейтинга. Например, когда банк приобретает акцептованный переводной вексель контрагента клиента и при наступлении срока платежа по векселю предъявляет его для оплаты в банк этого клиента.

Учет векселей и форфейтинг являются разновидностью финансирования под уступку денежных требований и отличаются друг от друга используемыми документами, подтверждающими права требования (при форфейтинге это могут быть любые ценные бумаги или оборотные долговые документы). Факторинг связан с использованием безоборотных документов, подтверждающих передаваемые банку права требования.

В некоторых случаях эти формы, наряду с рядом других форм, объединяются понятием «кредитование (финансирование) дебиторской задолженности». В этом случае под дебиторской задолженностью имеются в виду права требования заемщика к его контрагентам, которые передаются кредитной организации.

2. Векселедательский кредит представляет собой операцию, когда кредитная организация на основании кредитного договора выдает заемщику на сумму кредита простые векселя, которые тот использует для погашения обязательств по оплате товаров (работ, услуг).

В этом случае с юридической точки зрения векселями оформляется отсрочка в предоставлении кредита Позиция Банка России на этот счет выражена в письме от 16.03.1999 № 94-Т «О разъяснениях по вопросам инспекционных подразделений территориальных учреждений Банка России, поступившим во II полугодии 1998 года»..

Такой вид кредитования дает возможность включить в оборот права требования к кредитной организации о выдаче кредита.

Сам кредит в виде денежных средств предоставляется путем оплаты векселей, которые предъявляются для этого в кредитную организацию их фактическим держателем на момент наступления срока платежа.

Погашение кредита будет осуществлять первый векселедержатель, являющийся заемщиком по кредитному договору. При этом он обязан уплатить проценты за пользование кредитом с момента оплаты векселей кредитной организацией, а не их выдачи См., например: постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 07.07.1998 № 3762/98. .

7.1.7 Возврат кредитов

Кредиты, предоставляемые кредитной организацией, могут обеспечиваться целым рядом способов, предусмотренных федеральными законами или договором.

Данные способы можно разделить на две группы:

1) поименованные способы (т.е. те способы, которые прямо предусмотрены в ГК РФ в качестве способов обеспечения исполнения обязательств);

2) непоименованные способы (имеется в виду, что согласно ГК РФ они являются самостоятельным видом обязательств (сделок), но при определенных условиях могут использоваться для обеспечения возврата кредитов).

К первой группе можно отнести:

применение к заемщику неустойки (ст. 330--333 ГК РФ);

залог (ст. 334--357 ГК РФ, Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»);

поручительство (ст. 361--367 ГК РФ);

банковскую гарантию (ст. 368--379 ГК РФ).

В кредитных отношениях не используется такой способ обеспечения исполнения обязательств, как удержание (ст. 359--360 ГК РФ), поскольку он применим только в отношении вещей. Также в кредитных отношениях не применяется задаток (ст. 380--381 ГК РФ), поскольку это будет противоречить существу этих отношений.

Примерами способов второй группы являются:

применение к заемщику процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ);

страхование ответственности заемщика или риска непогашения кредитов;

гарантийные депозиты (вклады);

сделки РЕПО.

При нарушении заемщиком обязательств по договору кредитная организация вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом (ст. 33 Закона о банках и банковской деятельности).

При этом кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности, в том числе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о банкротстве в отношении должников, не исполняющих свои обязательства по погашению задолженности (ст. 34 Закона о банках и банковской деятельности).

7.1.8 Гражданско-правовая ответственность заемщиков в кредитных отношениях

Заемщик несет ответственность перед кредитной организацией в порядке, предусмотренном гражданским законодательством.

Применительно к данному виду ответственности необходимо учитывать следующее.

1. Штрафные санкции, установленные за нарушение обязанностей заемщиком, не следует путать с процентами, взимаемыми в виде платы за кредит (обычными процентами), которые относятся к основному долгу. Соответственно если в качестве штрафных санкций устанавливаются проценты за пользование чужими денежными средствами, они взыскиваются наряду с обычными процентами Абзацы 1--2 п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»..

2. При наличии в договоре условия о взыскании с заемщика процентов за пользование чужими денежными средствами их размер имеет приоритет перед законодательно установленным размером в виде ставки рефинансирования Банка России (п. 1 ст. 395 ГК РФ).

3. В тех случаях, когда в договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ Абзац 3 п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/14..

4. По общему правилу проценты за пользование чужими денежными средствами начисляются на сумму кредита. Однако в договоре может быть установлено их начисление и на сумму обычных процентов Абзац 4 п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/14..

5. Штрафные санкции, применяемые к заемщику на основании ст. 330 ГК РФ, могут быть установлены в виде неустойки (синонимы -- штраф, пеня). При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение кредитная организация вправе предъявить требование о применении только одной из мер ответственности. Исключение составляет штрафная неустойка Абзац 6 п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/14..

6. Если банк предъявляет к взысканию с заемщика убытки, то они могут быть взысканы только в части, превышающей проценты за пользование чужими денежными средствами (п. 2 ст. 395 ГК РФ).

В части соотношения убытков с неустойкой общее правило такое же. Однако договором может быть установлено иное их соотношение, в частности, штрафная неустойка, когда убытки могут взыскиваться в полной сумме сверх неустойки (п. 1 ст. 394 ГК РФ).

7. Проценты за пользование чужими денежными средствами устанавливаются в виде процентов годовых. Неустойка (штраф, пеня) могут быть установлены либо в виде абсолютной суммы, взыскиваемой единовременно или за каждый день просрочки, либо в виде процента за каждый день просрочки.

8. Согласно указанным статьям ГК РФ штрафные санкции должны применяться за неисполнение обязательства, т.е. они должны начисляться на несвоевременно уплаченные суммы, но не на сумму всего кредита в целом.

9. Если договором возвращение кредита предусмотрено по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части кредита банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся части кредита вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

7.2 Кредитные истории

Применительно к Федеральному закону от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее -- Закон о кредитных историях) кредитные организации являются:

1) источниками формирования кредитных историй, т.е. организациями, выдающими кредиты и представляющими информацию в бюро кредитных историй, которое собирает, обрабатывает и хранит информацию об исполнении заемщиками своих обязательств;

2) пользователями кредитных историй, т.е. организациями, имеющими право с согласия субъекта кредитных историй (потенциального заемщика) на получение кредитного отчета (информации о нем) в бюро кредитных историй.

Как источники формирования кредитной истории кредитные организации на основании ч. 3 ст. 5 Закона о кредитных историях обязаны представлять всю необходимую информацию в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

В соответствии с ч. 10 и 11 ст. 6 Закона о кредитных историях согласие субъекта кредитной истории, полученное кредитной организацией, действует в течение одного месяца со дня его оформления. В течение этого срока кредитная организация должна заключить кредитный договор, тогда согласие субъекта кредитной истории сохранит свою силу в течение всего срока действия кредитного договора.

Соответственно впоследствии согласно ч. 5 ст. 5 Закона о кредитных историях кредитные организации представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее 10 дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории (например, о неисполнении обязательств), либо со дня, когда стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события). Информация представляется в бюро кредитных историй в форме электронного документа.

Бюро кредитных историй, в свою очередь, обязано представлять информацию, содержащуюся в титульных частях хранящихся в нем кредитных историй, в Центральный каталог кредитных историй (ч. 1 ст. 10 Закона о кредитных историях).

В силу ст. 6 Закона о кредитных историях бюро кредитных историй предоставляет кредитный отчет (информацию о заемщике) кредитной организации по ее запросу.

Данный отчет предоставляется на основании договора об оказании информационных услуг, заключаемого между кредитной организацией как пользователем кредитной истории и бюро кредитных историй.

Кредитный отчет предоставляется в форме электронного документа в срок, не превышающий 10 дней со дня обращения в бюро кредитных историй с запросом о его предоставлении. Договором о предоставлении кредитного отчета может быть предусмотрен более короткий срок его предоставления.

Для поиска бюро кредитных историй, содержащих кредитные истории конкретных субъектов кредитных историй, создается Центральный каталог кредитных историй, являющийся подразделением Банка России (ст. 13 Закона о кредитных историях) См.: указания Банка России:

-- от 31.08.2005 № 1610-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в представительство Банка России в сети Интернет»;

-- от 31.08.2005 № 1612-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в кредитную организацию»;

-- от 29.11.2005 № 1635-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в бюро кредитных историй»..

Контрольные вопросы

1. По какому основному критерию выделяется понятие банковского кредитования?

2. Какие признаки банковского кредитования относятся к производным?

3. Каковы правовые формы банковского кредитования?

4. Какие существуют способы банковского кредитования?

5. Какие можно выделить виды банковского кредитования и в чем заключаются особенности их правового регулирования?

6. Какую гражданско-правовую ответственность несут заемщики в кредитных отношениях?

7. В каком порядке формируются и используются кредитные истории?

ГЛАВА 8. РАСЧЕТНЫЕ ОПЕРАЦИИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

8.1 Общие положения о расчетах

8.1.1 Понятие и виды расчетов

Легального определения понятия «расчеты» действующее российское законодательство не содержит.

Если проанализировать случаи употребления данного понятия в различных нормативных актах, то можно сделать вывод, что под расчетами понимается передача (перечисление) денежных средств во исполнение частноправовых или публично-правовых обязанностей, а также перечисление денежных средств их владельцами на другие свои счета.

Действия по передаче (перечислению) денежных средств могут обозначаться терминами «осуществление расчетов» или «осуществление платежа».

В зависимости от вида обязательств, во исполнение которых осуществляются расчеты, можно выделить расчеты по гражданско-правовым обязательствам, расчеты по налогам и сборам, расчеты с бюджетом по неналоговым платежам, расчеты, связанные с исполнением бюджета, расчеты по оплате труда и некоторые другие.

По субъектам выделяются расчеты юридических лиц, физических лиц, а в некоторых случаях и расчеты индивидуальных предпринимателей. Кроме того, выделяются расчеты с участием резидентов и нерезидентов, а также межбанковские расчеты.

По валюте платежа выделяются рублевые расчеты и расчеты в иностранной валюте.

По использованию особого инструмента расчетов также можно выделить расчеты с использованием банковских (платежных) карт.

8.1.2 Способы расчетов

Расчеты могут осуществляться двумя способами:

1) путем передачи наличных денег (банкнот и монет) в виде личного вручения гражданину или внесения в кассу юридического лица (расчеты наличными деньгами);

2) путем перечисления денежных средств с одного счета на другой в кредитных организациях, что составляет суть безналичных расчетов.

Следует учитывать, что для физических лиц существует возможность внесения наличных денег в кредитную организацию без открытия в ней банковского счета для перечисления (зачисления) этих денег на банковский счет получателя (операция банковского перевода). Осуществление расчетов таким способом является одной из особенностей расчетов с участием физических лиц и признается специальной банковской операцией (п. 9 ч. 1 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности), на которую распространяются правила о расчетах платежными поручениями (п. 2 ст. 863 ГК РФ). Такой способ расчетов относится к безналичным расчетам См.: письмо ЦБ РФ от 04.01.2003 № 17-44/1 «О переводах денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов»..

Исходя из этого, можно сделать вывод, что общим критерием разграничения наличных и безналичных расчетов является участие в расчетах кредитной организации.

8.1.3 Расчетные правоотношения

Возникновение расчетных правоотношений, т.е. правоотношений, складывающихся при осуществлении расчетов, связано с совершением действий, направленных на исполнение основного обязательства.

Однако в дальнейшем расчетные правоотношения становятся независимыми (обособленными) от основного обязательства, во исполнение которого производятся расчеты.

В частности, это обусловлено следующим:

-- на кредитную организацию как субъекта расчетных правоотношений не распространяются условия основного обязательства между плательщиком и получателем;

-- прекращение или признание недействительным основного обязательства не влечет автоматического прекращения уже возникших расчетных правоотношений;

-- плательщик и получатель денежных средств как участники расчетных правоотношений могут не совпадать со сторонами в основном обязательстве (например, при погашении задолженности третьим лицом или при осуществлении платежа по поручению должника в пользу третьего лица);

-- момент исполнения обязательств перед плательщиком обслуживающей его кредитной организацией не совпадает с моментом исполнения основного обязательства и т.д.

Причем такой подход подтвержден и законодателем, выделившим нормы, регулирующие расчеты, в отдельную главу Гражданского кодекса РФ.

Кроме того, необходимо учитывать, что хотя обязательства кредитной организации перед клиентом связаны с оказанием особого рода услуг, они в большинстве случаев выражены в конкретной денежной сумме (не просто перечислить, выдать, зачислить, а перечислить, выдать, зачислить конкретную сумму).

В связи с этим проблема с определением правовой природы этих обязательств («особые расчетные» или денежные) должна решаться в пользу того, что обязательства кредитных организаций перед своими клиентами носят денежный характер.

Это подтверждается и законодательно закрепленной возможностью взыскания с кредитных организаций процентов за пользование чужими денежными средствами (см. ст. 866, 872, 874 ГК РФ).

Исключение составляют некоторые обязанности кредитных организаций, связанные с передачей документов, например, обязанности банка-эмитента передать инкассовое поручение в исполняющий банк.

8.1.4 Субъекты (участники) расчетных правоотношений

При расчетах наличными деньгами субъектами этих отношений прежде всего являются плательщик и получатель. В качестве плательщиков и получателей денег в различных сочетаниях могут выступать как физические, так и юридические лица.

Причем при погашении задолженности третьим лицом или передаче денег по поручению должника третьему лицу субъекты расчетных отношений не совпадают с субъектами основного обязательства. Однако необходимо учитывать, что это возможно только при расчетах по гражданско-правовым обязательствам. Основаниями для таких действий будут являться соответственно ст. 313 «Исполнение обязательства третьим лицом» и ст. 971 «Договор поручения» ГК РФ.

При безналичных расчетах субъектами расчетных отношений являются плательщик и получатель денежных средств, которыми могут быть и граждане и юридические лица, а также кредитные организации, через которые проходит платеж.

Применительно к налоговым обязательствам необходимо руководствоваться п. 1 ст. 45 НК РФ, согласно которому налогоплательщик обязан самостоятельно исполнить обязанность по уплате налога, если иное не установлено законодательством о налогах и сборах (в этой оговорке прежде всего имеется в виду исполнение налоговых обязанностей через налоговых агентов).

При расчетах по публичным обязательствам участниками расчетных отношений будут являться государственные органы, на чье имя открыты соответственно счета бюджета определенного уровня либо внебюджетного фонда, а также органы, имеющие в силу федерального закона право взыскания средств в бесспорном порядке.

Что касается количества кредитных организаций, участвующих в проведении платежа, то оно зависит от того, обслуживаются плательщик и получатель средств в одной кредитной организации или разных, а также от маршрута прохождения платежа.

При этом необходимо учитывать, что плательщик и получатель средств связаны договорными отношениями только с обслуживающими их кредитными организациями, а уже те, в свою очередь, связаны договорными отношениями с Банком России и другими кредитными организациями. Поэтому для того, чтобы кредитная организация могла исполнить конкретное поручение своего клиента о перечислении, выплате либо взыскании средств с какого-либо лица в иной кредитной организации, она должна для исполнения этого поручения привлечь те кредитные организации, с которыми у нее имеются договоры об установлении корреспондентских отношений (т.е. дать им соответствующие поручения). По сути, это является возложением исполнения обязательств на третье лицо (ст. 313 ГК РФ).

Если плательщик и получатель средств обслуживаются в одной кредитной организации, то в проведении платежа будет участвовать только эта кредитная организация без проведения операций через свой корреспондентский счет (внутрибанковские расчеты).

Если плательщик и получатель средств обслуживаются разными кредитными организациями и у них установлены прямые корреспондентские отношения (открыты друг другу корреспондентские счета), то платеж может проходить через две эти кредитные организации.

В том случае, когда средства из кредитной организации, обслуживающей плательщика, направляются в кредитную организацию, обслуживающую получателя, через расчетную сеть Банка России либо иную кредитную организацию, в проведении платежа участвуют три кредитные организации. Банк России в этом случае выступает в лице своих структурных подразделений: расчетно-кассовых центров (РКЦ), в которых открыты корреспондентские счета кредитных организаций, обслуживающих плательщика и получателя средств.

Когда сделки совершаются через комиссионера, который является участником расчетов, то правовое регулирование расчетов необходимо рассматривать отдельно применительно к договору комиссии и применительно к договору (договорам), заключенному комиссионером с третьим лицом (третьими лицами).

банковский надзор кредитный лицензирование

8.1.5 Понятие средства платежа (денег)

Денежное обязательство может прекращаться целым рядом способов. Однако к расчетам относятся только те из них, в которых используется имущество, признаваемое средством платежа.

Юридическое значение выделения категории «средство платежа» заключается в том, что для использования с целью погашения денежного обязательства имущества, попадающего в эту категорию, согласие кредитора презюмируется (предполагается).

Например, чтобы погасить денежное обязательство гражданско-правового характера за счет передачи кредитору какого-либо иного имущества, необходимо заключить соглашение об отступном (ст. 409 ГК РФ), чтобы переоформить это обязательство в другое, предусматривающее иной предмет или способ исполнения, необходимо соглашение о новации (ст. 414 ГК РФ) и т.д. При использовании для погашения данного обязательства предусмотренных законодательством средств платежа получение согласия кредитора на это не требуется.

Виды имущества, которые могут использоваться в обороте в качестве средства платежа, признаются деньгами.

Однако здесь следует отметить несовпадение понятия «денег» с экономической и юридической точек зрения.

Экономисты считают деньгами любые виды ликвидных активов (например, ценные бумаги), которые используются в качестве средства обращения.

С юридической точки зрения ценные бумаги являются самостоятельным объектом прав и не могут рассматриваться в качестве средства платежа. Это обусловлено двумя объективными факторами.

Во-первых, использование для погашения обязательства денежного характера ценных бумаг допустимо только с согласия кредитора (получателя), для чего при расчетах по гражданско-правовым обязательствам требуется достижение соглашения сторон, а по публичным -- прямое указание в законодательстве. Согласие кредитора (получателя) на использование для этого средств платежа (денег), как уже было сказано, презюмируется.

Во-вторых, получение ценных бумаг кредитором без заключения соответствующего соглашения с должником не означает автоматического прекращения обязательства денежного характера. Вместе с тем получение денежных средств кредитором (получателем) означает прекращение денежного обязательства, а при расчетах по публичным обязательствам в безналичном порядке таким моментом по общему правилу признается момент списания средств со счета должника.

Проявление этих двух факторов также хорошо видно на следующих примерах.

Получение одних ценных бумаг против предоставления других является сделкой мены, а не купли-продажи.

Передача в качестве погашения обязательства векселя требует заключения соглашения об этом между сторонами данного обязательства. К такому соглашению применяются правила об отступном (если это вексель третьего лица) или о новации (если это вексель должника). В противном случае первоначальное обязательство и вексельное обязательство между собой связаны не будут.

Поэтому с юридической точки зрения понятие «деньги» более узкое.

В соответствии с действующим российским законодательством в качестве средств платежа (денег) может выступать следующее имущество:

1) рубли в наличной форме, т.е. в виде банкнот и монет Банка России, или в безналичной форме, т.е. в виде записи на банковском счете (ст. 29 и 80 Закона о Центральном банке РФ);

2) в установленных законом случаях иностранная валюта в безналичной форме (ст. 82 Закона о Центральном банке РФ).

Банкноты (банковские билеты) и монета Банка России являются единственным законным средством наличного платежа на территории РФ (ст. 29 Закона о Центральном банке РФ).

Введение на территории РФ других денежных единиц и выпуск денежных суррогатов запрещаются (ст. 27 Закона о Центральном банке РФ).

Наличная иностранная валюта выступает в обороте в качестве предмета сделки (товара).

Даже в отношении рублей в наличной или безналичной форме необходимое условие их использования в качестве средства платежа (денег) заключается в том, чтобы это допускалось законодательством применительно к конкретной ситуации, поскольку тенденцией развития современного законодательства о расчетах является сужение сферы использования наличных денег.

Необходимо также различать понятия «валюта обязательства» и «валюта платежа». Валюта обязательства является более широким понятием, поскольку любое обязательство может быть выражено не только в рублях, но и в иностранной валюте и в условных единицах (ст. 317 ГК РФ См.: Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 04.11.2002 № 70 «О применении арбитражными судами статей 140 и 317 Гражданского кодекса Российской Федерации».). Однако это не означает, что в этих же единицах могут производиться расчеты.

Не являются средством платежа (деньгами) банковские карты. Такие карты рассматриваются как инструмент безналичных расчетов Пункт 1.4 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утв. ЦБ РФ 24.12.2004 № 266-П..

8.1.6 Правовая природа безналичных денег

В настоящее время вопрос о правовой природе средств на банковских счетах как объекте гражданских правоотношений продолжает оставаться предметом дискуссии.

В частности, один из подходов заключается в том, что эти средства предлагается, как и наличные деньги, рассматривать в качестве объекта вещных прав. В этом случае получается, что при осуществлении платежа клиент банка сохраняет право собственности (иное вещное право) на эти средства до момента исполнения основного обязательства (как правило, это момент зачисления на счет кредитора).

Другая точка зрения заключается в том, чтобы рассматривать средства на банковских счетах в качестве объекта обязательственных прав, т.е. как право требования перечисления либо выдачи этих средств. При этом при зачислении наличных денег на банковский счет, у клиента кредитной организации право собственности на них трансформируется в обязательственное право требования, а у кредитной организации возникает право собственности на наличные деньги, которые обезличиваются и поступают в ее кассу, и одновременно -- обязательство перед клиентом обеспечить перечисление или выдачу средств в таком же размере по первому его требованию.

Автор придерживается второй точки зрения.

Прежде всего это обусловлено тем, что права клиента по поводу средств на банковских счетах могут быть реализованы только путем обращения к кредитной организации как лицу, обязанному на основании договора банковского счета. Указанное обстоятельство говорит о том, что данные права носят относительный характер. В свою очередь, относительность прав является основным критерием выделения обязательственных правоотношений.