Банковское право России
Регулирование банковской деятельности. Особенности создания, государственной регистрации и лицензирования кредитных организаций. Цели деятельности и функции государственных корпораций, действующих в банковской сфере. Сущность и виды банковского надзора.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | учебное пособие |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 27.10.2012 |
| Размер файла | 502,5 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Размещено на http://www.allbest.ru/
БАНКОВСКОЕ ПРАВО РОССИИ
УЧЕБНИК
А. Я. Курбатов
Москва
Юрайт
Высшее образование
2009
УДК 34
ББК 67.404.2
К 93
Автор:
Курбатов Алексей Янович -- кандидат юридических наук, доцент кафедры предпринимательского права Государственного университета -- Высшая школа экономики
Курбатов А. Я.
К93 Банковское право России : учебник / А. Я. Курбатов. -- М. : Высшее образование; Юрайт-Издат, 2009. -- 561 с. -- (Магистр права).
ISBN 978-5-9692-0493-5
Учебник написан на основе анализа содержания и практики применения норм российского банковского права. В нем учтено подзаконное правовое регулирование, осуществляемое Банком России и другими государственными органами, а также решения высших судебных органов по вопросам банковской деятельности (Конституционного Суда РФ, Высшего Арбитражного Суда РФ, Верховного Суда РФ). Большое внимание уделяется рассмотрению особенностей правового статуса кредитных организаций и специальных вопросов банковской деятельности.
Структура учебника соответствует учебному курсу «Банковское право», который преподается автором на факультете права Государственного университета -- Высшая школа экономики.
Для студентов вузов, обучающихся по специальностям 030501 (021100) «Юриспруденция», 050402 (032700) «Юриспруденция» (учитель права), 521400 (030500) «Юриспруденция (магистр)», а также для аспирантов и преподавателей юридических вузов, специалистов-практиков в сфере банковской деятельности.
УДК 34
ББК 67.404.2
Издание подготовлено при информационной поддержке
справочной правовой системы «КонсультантПлюс»
© Курбатов А. Я., 2009
ISBN 978-5-9692-0493-5 © ООО «Высшее образование», 2009
ОГЛАВЛЕНИЕ
Предисловие
Принятые сокращения
РАЗДЕЛ I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ И СТАТУСНЫЕ ХАРАКТЕРИСТИКИ БАНКОВСКОГО ПРАВА
ГЛАВА 1. ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО ПРАВА
1.1 Правовое регулирование банковской деятельности
1.1.1 Банковское право как комплексное образование и подотрасль предпринимательского права
1.1.2 Принципы правового регулирования банковской деятельности
1.1.3 Особенности правового регулирования банковской деятельности
1.1.4 Система банковского законодательства
1.1.5 Разрешение коллизий между нормами, регулирующими банковскую деятельность
1.2 Предмет и основные понятия банковского права
1.2.1 Банковские отношения (банковская деятельность) как предмет банковского права
1.2.2 Банковские операции и банковские сделки: критерии разграничения и классификация
1.2.3 Субъекты банковской деятельности
1.2.4 Понятие клиента кредитной организации
1.2.5 Банковская система Российской Федерации
Контрольные вопросы
ГЛАВА 2. ПРАВОВОЙ СТАТУС ОРГАНИЗАЦИЙ, ДЕЙСТВУЮЩИХ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ
2.1 Правовой статус Банка России
2.1.1 Характеристика правового статуса Банка России как субъекта права
2.1.2 Подотчетность Банка России
2.1.3 Цели деятельности и функции Банка России
2.1.4 Организационная структура Банка России
2.1.5 Органы Банка России
2.2 Особенности правового статуса кредитных организаций
2.2.1 Кредитные организации как субъекты права
2.2.2 Особенности создания, государственной регистрации и лицензирования кредитных организаций
2.2.3 Реорганизация кредитных организаций: отличия от изменения статуса и особенности проведения
2.2.4 Выход из числа участников кредитной организации
2.2.5 Соблюдение кредитными организациями банковской тайны
2.3 Организационно-управленческие аспекты деятельности кредитных организаций
2.3.1 Особые требования к управлению кредитными организациями
2.3.2 Объединения с участием кредитных организаций
2.3.3 Участие кредитных организаций в создании и деятельности других организаций
2.3.4 Подразделения кредитных организаций
2.4 Государственные корпорации, действующие в банковской сфере
2.4.1 Понятие государственных корпораций, особенности их правового статуса
2.4.2 Цели деятельности и функции государственных корпораций, действующих в банковской сфере
2.4.3 Имущество государственных корпораций, действующих в банковской сфере
2.4.4 Управление государственными корпорациями, действующими в банковской сфере, и контроль за их деятельностью
Контрольные вопросы
ГЛАВА 3. ОБЕСПЕЧЕНИЕ НАДЕЖНОСТИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ
3.1 Система требований, обеспечивающих надежность кредитных организаций
3.1.1 Повышение эффективности корпоративного управления в кредитных организациях.
3.1.2 Управление банковскими рисками
3.1.3 Создание обязательных резервов
3.1.4 Создание резервов на возможные потери
3.1.5 Соблюдение обязательных нормативов
3.1.6 Организация внутреннего контроля в кредитных организациях
3.1.7 Аудит кредитных организаций
3.2 Меры по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций
3.2.1 Виды мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, основания и порядок их применения
3.2.2 Финансовое оздоровление кредитной организации
3.2.3 Назначение временной администрации по управлению кредитной организацией как мера по предупреждению ее несостоятельности (банкротства)
3.2.4 Реорганизация кредитной организации как мера по предупреждению ее несостоятельности (банкротства)
Контрольные вопросы
ГЛАВА 4. ОСОБЕННОСТИ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ГОСУДАРСТВЕННОГО НАДЗОРА И КОНТРОЛЯ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ
4.1 Надзор за кредитными организациями, осуществляемый Банком России (банковский надзор)
4.1.1 Сущность и виды банковского надзора
4.1.2 Формы надзора за кредитными организациями
4.1.3 Применение Банком России к кредитным организациям мер воздействия
4.2 Отдельные виды государственного контроля в банковской сфере
4.2.1 Антимонопольный контроль в банковской сфере
4.2.2 Контроль за соблюдением требований законодательства о рекламе банковских услуг
4.2.3 Предотвращение легализации (отмывания) через кредитные организации доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма
Контрольные вопросы
ГЛАВА 5. ЛИКВИДАЦИЯ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ
5.1 Виды ликвидации кредитных организаций, их соотношение
5.1.1 Виды ликвидации кредитных организаций
5.1.2 Соотношение добровольной и принудительной ликвидации
5.1.3 Соотношение ликвидации в связи с нарушениями законодательства и в связи с несостоятельностью (банкротством)
5.1.4 Процедура принудительной ликвидации кредитной организации в связи с нарушением законодательства, ее соотношение с процедурой несостоятельности (банкротства)
5.2 Отзыв банковских лицензий как условие принудительной ликвидации кредитных организаций
5.2.1 Основания отзыва банковских лицензий
5.2.2 Последствия отзыва банковской лицензии
5.2.3 Приостановление действия банковских лицензий
5.2.4 Обжалование решения Банка России об отзыве банковской лицензии
5.2.5 О внесудебном порядке отзыва банковских лицензий
5.3 Концептуальные особенности процедуры несостоятельности (банкротства) кредитных организаций
5.3.1 Особые признаки несостоятельности (банкротства)
5.3.2 Отсутствие цели восстановления платежеспособности кредитной организации в рамках процедуры несостоятельности (банкротства)
5.3.3 Назначение временной администрации после отзыва лицензии
5.3.4 Особый конкурсный управляющий
5.4 Особенности производства по делу о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций
5.4.1 Лица, участвующие в деле и в процессе по делу о несостоятельности (банкротстве) кредитной организации
5.4.2 Возбуждение дела о несостоятельности (банкротстве) кредитной организации
5.4.3 Инициирование возбуждения дела о несостоятельности (банкротстве) кредитной организации при отсутствии факта отзыва у нее лицензии
5.4.4 Основные особенности судебного разбирательства по делам о несостоятельности (банкротстве) кредитной организации
5.4.5 Обжалование определений арбитражного суда, принимаемых в рамках дела о несостоятельности (банкротстве)
5.5 Особенности проведения конкурсного производства при несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций
5.5.1 Общие положения о конкурсном производстве при несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций
5.5.2 Меры по ускорению процедуры конкурсного производства при несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций
5.5.3 Удовлетворение требований кредиторов в ходе конкурсного производства
5.5.4 Осуществление конкурсными управляющими функций по охране интересов кредиторов кредитных организаций
5.5.5 Контроль за конкурсными управляющими
5.5.6 Ответственность конкурсных управляющих
5.6 Субсидиарная ответственность руководителей при несостоятельности (банкротстве) возглавляемых ими кредитных организаций
5.6.1 Общая характеристика субсидиарной ответственности руководителей при несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций
5.6.2 Субъект, условия и порядок применения субсидиарной ответственности руководителей при несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций
5.6.3 Противоправное поведение руководителей при несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций
5.6.4 Причинная связь между несостоятельностью (банкротством) кредитной организации и поведением ее руководителей
5.6.5 Вина руководителей в несостоятельности (банкротстве) возглавляемых ими кредитных организаций
Контрольные вопросы
РАЗДЕЛ II. БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ, СДЕЛКИ И ИНЫЕ ВИДЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ
ГЛАВА 6 ПАССИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ С ДЕНЕЖНЫМИ СРЕДСТВАМИ
6.1 Привлечение банковских вкладов (депозитов)
6.1.1 Понятие банковского вклада (депозита)
6.1.2 Отличительные признаки отношений по банковскому вкладу (депозиту)
6.1.3 Договоры банковского вклада (депозита)
6.1.4 Право на привлечение денежных средств во вклады (депозиты)
6.1.5 Вкладчики
6.1.6 Виды вкладов (депозитов)
6.1.7 Порядок начисления процентов по банковскому вкладу (депозиту)
6.2 Страхование вкладов физических лиц в банках Российской Федерации
6.2.1 Конструкция страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации
6.2.2 Порядок включения банков в систему страхования вкладов физических лиц
6.2.3 Сфера действия системы страхования
6.2.4 Определение размера страхового возмещения
6.2.5 Процедура получения страхового возмещения вкладчиками
6.2.6 Характеристика страхования вкладов как вида страхования
6.2.7 Выплаты по вкладам физических лиц в банках, не включенных в систему страхования вкладов
6.3 Открытие и ведение банковских счетов
6.3.1 Разграничение понятия банковского счета со смежными понятиями: критерии и значение
6.3.2 Виды банковских счетов
6.3.3 Характеристика договоров банковского счета, порядок их заключения
6.3.4 Публичные обязанности в правоотношении по банковскому счету
6.3.5 Открытие банковских счетов
6.3.6 Распоряжение средствами на банковском счете
6.3.7 Основные элементы правового режима банковских счетов
6.3.8 Закрытие банковских счетов
6.4 Наследование денежных средств граждан в банках
6.4.1 Общие положения о наследовании денежных средств граждан в банках
6.4.2 Расходы на похороны
6.4.3 Наследование на основании завещательных распоряжений, оформленных по ранее действовавшему законодательству
Контрольные вопросы
ГЛАВА 7. АКТИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ С ДЕНЕЖНЫМИ СРЕДСТВАМИ
7.1 Банковское кредитование
7.1.1 Банковское кредитование: понятие, формы, основное отличие от небанковского кредитования
7.1.2 Производные признаки банковского кредитования
7.1.3 Способы банковского кредитования
7.1.4 Виды банковского кредитования
7.1.5 Потребительское кредитование
7.1.6 Вексельные кредиты
7.1.7 Возврат кредитов
7.1.8 Гражданско-правовая ответственность заемщиков в кредитных отношениях
7.2 Кредитные истории
Контрольные вопросы
ГЛАВА 8. РАСЧЕТНЫЕ ОПЕРАЦИИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ
8.1 Общие положения о расчетах
8.1.1 Понятие и виды расчетов
8.1.2 Способы расчетов
8.1.3 Расчетные правоотношения
8.1.4 Субъекты (участники) расчетных правоотношений
8.1.5 Понятие средства платежа (денег)
8.1.6 Правовая природа безналичных денег
8.1.7 Расчетные сделки и операции
8.2 Операции с наличными деньгами
8.2.1 Правовое регулирование расчетов наличными деньгами
8.2.2 Кассовые операции
8.2.3 Инкассация денежных средств
8.2.4 Ответственность за нарушение порядка работы с денежной наличностью и порядка ведения кассовых операций
8.2.5 Применение кредитными организациями контрольно-кассовой техники
8.3 Общие положения о безналичных расчетах
8.3.1 Институциональные правовые принципы осуществления безналичных расчетов
8.3.2 Сроки исполнения обязательств кредитными организациями при безналичных расчетах
8.3.3 Определение момента исполнения обязательств плательщиком и кредитными организациями при безналичных расчетах
8.3.4 Способы межбанковских расчетов
8.3.5 Порядок безналичных расчетов
8.3.6 Ответственность кредитных организаций за нарушения при безналичных расчетах
8.4 Формы безналичных расчетов
8.4.1 Понятие форм безналичных расчетов, их выбор
8.4.2 Расчеты платежными поручениями
8.4.3 Расчеты по аккредитиву
8.4.4 Расчеты чеками
8.4.5 Расчеты по инкассо
8.4.6 Операции кредитных организаций с платежными картами
8.5 Особенности осуществления отдельных видов расчетов
8.5.1 Способы посредничества при расчетах
8.5.2 Особенности безналичных расчетов с участием физических лиц
8.5.3 Расчетные операции с банковскими вкладами (депозитами)
Контрольные вопросы
ГЛАВА 9. СДЕЛКИ И ОТДЕЛЬНЫЕ ВИДЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ
9.1 Правовое регулирование банковских и иных сделок
9.2 Доверительное управление имуществом кредитными организациями на основании общих положений гражданского законодательства
9.2.1 Основные положения
9.2.2 Общие фонды банковского управления
9.2.3 Характеристика конструкции доверительного управления
9.3 Осуществление кредитными организациями отдельных лицензируемых видов деятельности
9.3.1 Осуществление кредитными организациями деятельности специализированных депозитариев
9.3.2 Деятельность биржевых брокеров на товарных биржах по совершению фьючерсных и опционных сделок
9.3.3 Деятельность по защите информации
Контрольные вопросы
ГЛАВА 10. ОПЕРАЦИИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ С ЦЕННЫМИ БУМАГАМИ
10.1 Операции кредитных организаций с ценными бумагами, осуществляемые на основании лицензии Банка России
10.2 Кредитные организации как профессиональные инвесторы на рынке ценных бумаг
10.3 Профессиональная деятельность кредитных организаций на рынке ценных бумаг
10.3.1 Виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, осуществляемые кредитными организациями
10.3.2 Ограничения на совмещение отдельных видов профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг для кредитных организаций
Контрольные вопросы
ГЛАВА 11. ОПЕРАЦИИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ С ВАЛЮТНЫМИ ЦЕННОСТЯМИ, ДРАГОЦЕННЫМИ МЕТАЛЛАМИ И ДРАГОЦЕННЫМИ КАМНЯМИ
11.1 Валютные операции кредитных организаций
11.1.1 Виды валютных операций
11.1.2 Валютные операции резидентов
11.1.3 Валютные операции нерезидентов
11.1.4 Валютные операции между резидентами и нерезидентами
11.1.5 Ввоз в Российскую Федерацию и вывоз из Российской Федерации валютных ценностей, валюты Российской Федерации и внутренних ценных бумаг
11.1.6 Репатриация резидентами иностранной валюты и валюты Российской Федерации
11.1.7 Органы и агенты валютного контроля
11.2 Операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями
11.2.1 Операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями и лицензирование
11.2.2 Операции кредитных организаций с драгоценными металлами, осуществляемые на основании лицензии на совершение операций с драгоценными металлами
11.2.3 Порядок осуществления операций с драгоценными металлами кредитными организациями
Контрольные вопросы
Программа учебной дисциплины «Банковское право»
Литература
ПРЕДИСЛОВИЕ
Учебник написан на основе анализа содержания и практики применения норм российского банковского права.
Банковское право рассматривается как комплексное образование, включающее в себя нормы частного и публичного права. При этом учитывается подзаконное правовое регулирование, осуществляемое Банком России и другими государственными органами, а также решения высших судебных органов по вопросам банковской деятельности (Конституционного Суда РФ, Высшего Арбитражного Суда РФ, Верховного Суда РФ).
При анализе норм банковского права основное внимание уделяется рассмотрению особенностей правового статуса кредитных организаций и специальных вопросов банковской деятельности.
В учебнике раскрываются: особенности правового регулирования банковской деятельности; правовой статус организаций, действующих в банковской сфере; требования, обеспечивающие надежность кредитных организаций; особенности осуществления государственного контроля (надзора) в банковской сфере; пассивные и активные операции кредитных организаций; отдельные виды банковских сделок и деятельности кредитных организаций; расчетные операции кредитных организаций; операции кредитных организаций с ценными бумагами, валютными ценностями, драгоценными металлами и камнями.
Все темы сгруппированы в два раздела. Первый из них посвящен понятиям и субъектам банковской деятельности, второй -- банковским операциям, банковским сделкам и иным видам деятельности кредитных организаций.
Структура учебника соответствует учебному курсу «Банковское право», преподаваемому автором на факультете права Государственного университета -- Высшая школа экономики.
Нормативные акты приведены по состоянию на 30 ноября 2008 г.
ПРИНЯТЫЕ СОКРАЩЕНИЯ
Конституция РФ -- Конституция Российской Федерации, принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г.
АПК РФ -- Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24.07.2002 № 95-ФЗ (в ред. от 22.07.2008)
БК РФ -- Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31.07.1998 № 145-ФЗ (в ред. от 24.11.2008)
ГК РФ -- Гражданский кодекс Российской Федерации: часть первая от 30.11.1994 № 51-ФЗ (в ред. от 23.07.2008); часть вторая от 26.01.1996 № 14-ФЗ (в ред. от 14.07.2008); часть третья от 26.11.2001 № 146-ФЗ (в ред. от 30.06.2008); часть четвертая от 18.12.2006 № 230-ФЗ (в ред. от 08.11.2008)
ГК РСФСР 1964 г. -- Гражданский кодекс РСФСР от 11.06.1964
ГПК РФ -- Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002 № 138-ФЗ (в ред. от 25.11.2008)
КоАП РФ -- Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 № 195-ФЗ (в ред. от 08.11.2008)
НК РФ -- Налоговый кодекс Российской Федерации: часть первая от 31.07.1998 № 146-ФЗ (в ред. от 30.06.2008); часть вторая от 05.08.2000 № 117-ФЗ (в ред. от 13.10.2008)
УК РФ -- Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 № 63-ФЗ (в ред. от 25.11.2008)
УПК РФ -- Уголовно-процессуальный кодекс Российской Федерации от 18.12.2001 № 174-ФЗ (в ред. от 11.06.2008)
Минфин России -- Министерство финансов Российской Федерации
Минюст России -- Министерство юстиции Российской Федерации
ФНС России (МНС России) -- Федеральная налоговая служба (ранее -- Министерство по налогам и сборам Российской Федерации)
абз. -- абзац (-ы)
гл. -- глава (-ы)
долл. -- доллар
млн -- миллион
млрд -- миллиард
ООН -- Организация Объединенных Наций
п. -- пункт (-ы)
подп. -- подпункт (-ы)
РФ -- Российская Федерация
СЗ РФ -- Собрание законодательства Российской Федерации
СНК СССР -- Совет Народных Комиссаров СССР
СССР -- Союз Советских Социалистических Республик
ст. -- статья (- и)
тыс. -- тысяча
утв. -- утвержден (-ный)
ЦИК СССР -- Центральный Исполнительный Комитет СССР
ч. -- часть (-и)
РАЗДЕЛ I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ И СТАТУСНЫЕ ХАРАКТЕРИСТИКИ БАНКОВСКОГО ПРАВА
ГЛАВА 1. ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО ПРАВА
1.1 Правовое регулирование банковской деятельности
1.1.1 Банковское право как комплексное образование и подотрасль предпринимательского права
Первичным, исходным элементом системы права являются правовые нормы, которые в совокупности в рамках государства составляют целостное нормативное образование -- объективное право.
В российском праве выделяют образования концептуального характера, а также отрасли права.
Концептуальный характер носит деление права на частное и публичное. Нормы частного права охраняют интересы конкретных индивидуумов и их групп, а нормы публичного права -- общественные интересы (интересы неограниченного круга лиц). Это деление не совпадает с отраслями права.
При отраслевом делении права принято выделять профилирующие (фундаментальные, основные) отрасли права и комплексные отрасли права.
Выделение этих образований зависит от выбора одного из двух подходов к организации предмета отрасли права. При первом, с помощью которого выделяются профилирующие отрасли права, за основной критерий деления берется преобладающий метод правового регулирования, а предмет правого регулирования используется как дополнительный признак.
По методу правового регулирования прежде всего выделяется гражданское право, для которого характерно преобладание метода координации.
Соответственно к гражданско-правовым относят отношения, основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности их участников (п. 1 ст. 2 ГК РФ).
В противовес гражданскому праву по этому критерию и по наиболее крупным видам общественных отношений выделяются еще, как минимум, три отрасли, для которых этот метод не характерен:
-- конституционное право, состоящее из норм, охраняющих основные права и свободы граждан, а также связанных с устройством государства и формированием органов государственной власти;
-- административное право, которое включает нормы, регулирующие отношения, связанные с организацией и деятельностью исполнительных органов власти, а также с применением ответственности за правонарушения, признанные административно наказуемыми. Сюда же методологически правильнее включать и финансовое право, состоящее из норм, регулирующих отношения, складывающиеся в процессе финансовой деятельности государства;
-- уголовное право, включающее нормы, которые регулируют отношения, связанные с применением ответственности за правонарушения, признанные уголовно наказуемыми.
Комплексные отрасли и иные образования выделяются только по предметному признаку, т.е. нормы права группируются под определенный вид социальной деятельности человека. Например, комплексными отраслями права являются предпринимательское право, трудовое право, семейное право.
Соответственно каждая правовая норма попадает в одну из профилирующих отраслей и в одну или несколько комплексных отраслей.
Отдельно выделяются процессуальные образования (в частности, конституционный, гражданский, арбитражный, административный и уголовный процессы). В этом случае обособляются нормы права, которые регулируют отношения, складывающиеся при осуществлении защиты прав и законных интересов, а также при применении мер государственного правового принуждения судебными и иными правоохранительными органами. Однако процессуальные нормы все равно неразрывно связаны с нормами материального права, в которых закрепляются защищаемые права (гражданский процесс -- с нормами гражданского права, арбитражный процесс -- с нормами предпринимательского права, уголовный процесс -- с нормами уголовного права и т.д.). Поэтому, по мнению автора, это деление права также носит концептуальный характер, поскольку напрямую не зависит ни от отраслевого деления права (пример -- арбитражный процесс), ни от системы судов (пример -- административный процесс).
Отрасли права делятся на более мелкие образования -- институты, которые представляют собой правовые нормы, объединенные внутри одной отрасли по определенному признаку.
Несколько институтов, регулирующих однородные группы отношений, могут объединяться в подотрасли, например, в гражданском праве принято выделять вещное право, обязательственное право, право интеллектуальной собственности, наследственное право, нормы о защите нематериальных благ.
В некоторых случаях может производиться выделение нескольких звеньев (институты -- субинституты). Например, в рамках обязательственного права наряду с внедоговорным правом можно выделить договорное право, соответственно тогда нормы, посвященные отдельным видам договоров (обязательств), будут составлять субинституты.
В связи с изложенным выше, можно выделить два подхода к понятию банковского права как определенной совокупности правовых норм.
Во-первых, банковское право может рассматриваться как институт гражданского права или как институт административного (финансового) права.
Во-вторых, как комплексное образование. При таком подходе банковское право организуется исключительно по предметному признаку и в него включаются нормы всех профилирующих отраслей права (конституционного, гражданского, административного, уголовного), касающиеся банковской деятельности.
При этом, поскольку банковское право строится на тех же принципах, что и предпринимательское право, и охватывает лишь определенную сферу предпринимательской деятельности, оно не может рассматриваться как отрасль права, а является более мелким комплексным образованием -- подотраслью предпринимательского права, объединяющей ряд его институтов и субинститутов.
1.1.2 Принципы правового регулирования банковской деятельности
Под правовыми принципами понимаются исходные положения, предопределяющие правовое регулирование.
В зависимости от сферы действия можно выделить следующие виды правовых принципов, которые соответствуют правовым образованиям, составляющим систему права:
общие (общеправовые), которые распространяются на всю систему права;
принципы частного и публичного права;
межотраслевые принципы, которые распространяются на несколько отраслей права;
отраслевые, которые распространяются на одну профилирующую (фундаментальную, основную) отрасль права;
специальные принципы, распространяющиеся на одну комплексную отрасль права;
подотраслевые принципы (например, принципы налогового или авторского права);
институциональные принципы, характерные для отдельных институтов права (например, принципы правового регулирования расчетных отношений).
Правовое регулирование банковской деятельности, являющейся разновидностью предпринимательской деятельности, строится на тех же принципах, что и предпринимательская деятельность.
Основная отличительная особенность принципов правового регулирования предпринимательской деятельности заключается в том, что они одновременно составляют закрепленные в гл. 1 Конституции РФ основы конституционного строя Российской Федерации.
При этом в соответствии с ч. 2 ст. 16 Конституции РФ основам конституционного строя не могут противоречить никакие другие ее положения.
Согласно ч. 1 ст. 8 Конституции РФ в Российской Федерации гарантируются:
-- единство экономического пространства;
-- свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств;
-- поддержка конкуренции.
Рассматривать эти положения как общие (общеправовые) принципы, как принципы частного или публичного права, либо как отраслевые принципы не представляется возможным. С одной стороны, на них строится правовое регулирование только экономических, а не всех общественных отношений. С другой стороны, эти отношения составляют предметы регулирования как частного, так и публичного права, а также таких отраслей, как гражданское и административное (в том числе финансовое) право. Например, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств является принципом, закрепленным и в ГК РФ (п. 3 ст. 1), и в части первой НК РФ (п. 4 ст. 3).
При этом несмотря на закрепление этого принципа в ГК РФ, он не может быть отнесен к отраслевому принципу гражданского права, поскольку понятие «гражданский оборот» является более широким, чем понятие «экономический оборот», так как включает в свое содержание действия безвозмездные (дарение, завещание и др.), по своей природе несовместимые с экономическим оборотом (обменом) Шершеневич, Г. Ф. Курс торгового права : в 4 т. -- Т. 1. -- СПб, 1908. -- С. 5..
Тем самым перечисленные принципы следует отнести к специальным принципам правового регулирования предпринимательской, а следовательно, и банковской деятельности.
Из принципа единства экономического пространства вытекает обязанность государства обеспечить создание и функционирование единой денежной и налоговой систем (ст. 75 Конституции РФ).
Принцип свободного перемещения товаров, услуг и финансовых средств порождает обязанность государства не устанавливать и не допускать установления на территории Российской Федерации таможенных границ, пошлин, сборов и каких-либо иных препятствий для свободного перемещения товаров, услуг и финансовых средств. Ограничения перемещения товаров и услуг могут вводиться только в соответствии с федеральным законом, если это необходимо для обеспечения безопасности, защиты жизни и здоровья людей, охраны природы и культурных ценностей (ст. 74 Конституции РФ).
На принципе поддержки конкуренции основывается запрет, содержащийся в ч. 2 ст. 34 Конституции РФ, согласно которому не допускается экономическая деятельность, направленная на монополизацию и недобросовестную конкуренцию. Из этой нормы вытекает обязанность законодателя принять законы, определяющие антимонопольную политику государства и устанавливающие критерии определения недобросовестной конкуренции.
Строгое соблюдение этих принципов позволяет придать правовому регулированию предпринимательской, в том числе банковской, деятельности стабильность и предсказуемость, что является необходимым условием их развития.
Кроме того, в качестве основ конституционного строя закрепляются свобода экономической деятельности (ч. 1 ст. 8 Конституции РФ), а также признание и защита равным образом всех форм собственности (ч. 2 ст. 8 Конституции РФ). Данные принципы являются межотраслевыми, поскольку определяют правовое регулирование экономической деятельности в широком смысле, т.е. не только активной экономической (предпринимательской) деятельности, но и пассивной экономической деятельности, связанной с любым распоряжением имуществом.
Принцип свободы экономической деятельности лежит в основе таких прав, как право на свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности (ч. 1 ст. 34 Конституции РФ), право свободно распоряжаться своими способностями к труду, выбирать род деятельности и профессию (ч. 1 ст. 37 Конституции РФ) и некоторых других.
Принцип признания и защиты равным образом всех форм собственности предопределяет правовой статус всех субъектов права собственности (граждан, юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ, муниципальных образований) и применяется как в гражданско-правовой, так и публично-правовой сфере См., например: п. 3 мотивировочной части постановления Конституционного Суда РФ от 20.05.1997 № 8-П «По делу о проверке конституционности пунктов 4 и 6 статьи 242 и статьи 280 Таможенного кодекса Российской Федерации в связи с запросом Новгородского областного суда» (СЗ РФ. 1997. № 21. Ст. 2542)..
Перечисленные принципы устанавливают пределы осуществления прав предпринимателей, в том числе кредитных организаций, и соответственно пределы государственного вмешательства в экономику.
1.1.3 Особенности правового регулирования банковской деятельности
Правовое регулирование банковской деятельности имеет ряд особенностей по сравнению с другими сферами правового регулирования. Наиболее важными являются следующие особенности.
1. Банковская деятельность регулируется только на федеральном уровне.
Это следует из ст. 71 Конституции РФ, в соответствии с которой к ведению Российской Федерации относятся установление правовых основ единого рынка, финансовое, валютное, кредитное регулирование, денежная эмиссия, федеральные банки, гражданское право (п. «ж», «о»).
Кроме того, согласно ч. 1 ст. 1 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» статус, цели деятельности, функции и полномочия Банка России определяются Конституцией РФ и федеральными законами.
На основании ч. 2 ст. 2 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, федеральными законами, нормативными актами Банка России (т.е. только актами федерального уровня).
2. На законодательном уровне банковская деятельность регулируется специальными федеральными законами.
Особенности деятельности кредитных организаций порождают необходимость специального правового регулирования в этой сфере.
Статус Банка России определяется специальным Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (далее -- Закон о Центральном банке РФ).
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (далее -- Закон о банках и банковской деятельности) в части, касающейся создания, лицензирования и правового статуса кредитных организаций, является специальным по отношению к общим законам (ГК РФ, федеральным законам от 26.12.1995 № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» (далее -- Закон об акционерных обществах), от 08.02.1998 № 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» (далее -- Закон об обществах с ограниченной ответственностью), от 08.08.2001 № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей»).
Правовое регулирование несостоятельности (банкротства) кредитных организаций осуществляется Федеральным законом от 25.02.1999 № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (далее -- Закон о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций), положения которого имеют приоритет по отношению к Федеральному закону от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (см. ст. 180--182 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»).
3. Правовое регулирование банковской деятельности на подзаконном уровне осуществляется Банком России, который при осуществлении этой деятельности независим и подчиняется только закону.
На основании ч. 1 ст. 57 Закона о Центральном банке РФ Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, а также регулирует ряд других вопросов.
При этом в соответствии с ч. 2 ст. 1 Закона о Центральном банке РФ функции и полномочия, предусмотренные Конституцией РФ и федеральными законами, Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления. С точки зрения правового регулирования банковской деятельности это означает, что вопросы ее осуществления актами Президента РФ, Правительства РФ, министерств и ведомств напрямую регулироваться не могут, а изданные акты не могут применяться без одобрения Банка России.
Однако в отношении Президента РФ не следует забывать о его конституционных полномочиях. Конституционный Суд РФ исходит из того, что при отсутствии соответствующих законодательных актов, Президент РФ в силу своих конституционных полномочий может осуществлять правовое регулирование отдельных вопросов В частности, такой подход подтверждается правовой позицией Конституционного Суда РФ, содержащейся в п. 3 мотивировочной части постановления Конституционного Суда РФ от 27.01.1999 № 2-П «По делу о толковании статей 71 (пункт «г»), 76 (часть 1) и 112 (часть 1) Конституции Российской Федерации»..
Если же какой-либо вопрос урегулирован на законодательном уровне, то указы Президента РФ, противоречащие этому регулированию, применению не подлежат (ч. 3 ст. 90 Конституции РФ).
По смежным вопросам правового регулирования могут либо издаваться совместные акты либо осуществляться издание Банком России порядка применения конкретных актов (например, указов Президента РФ).
4. Акты Банка России издаются в специальном порядке.
В соответствии с Законом о Центральном банке РФ нормативные акты Банка России могут издаваться в форме указаний, положений и инструкций (ч. 1 ст. 7).
При этом правила подготовки своих нормативных актов Банк России устанавливает самостоятельно (ч. 2 ст. 7) См.: Положение о порядке подготовки и вступления в силу нормативных актов Банка России, утв. ЦБ РФ 15.09.1997 № 519..
Все нормативные акты Банка России должны быть зарегистрированы в Минюсте России в порядке, предусмотренном для нормативных актов федеральных органов исполнительной власти См.: Правила подготовки нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти и их государственной регистрации, утв. постановлением Правительства РФ от 13.08.1997 № 1009.. Исключение составляют нормативные акты, перечисленные в ч. 5 и 6 ст. 7 Закона о Центральном банке РФ.
Нормативные акты Банка России вступают в силу по истечении 10 дней после дня их опубликования в официальном издании Банка России -- «Вестнике Банка России», за исключением случаев, установленных Советом директоров. При этом нормативные акты Банка России не имеют обратной силы (ч. 3 ст. 7). Правило об обязательном опубликовании действует и в отношении тех актов, которые не подлежат регистрации в Минюсте России.
Согласно ч. 2 ст. 18 Закона о Центральном банке РФ решения Совета директоров по вопросам изменения процентных ставок, размера резервных требований, размеров обязательных нормативов для кредитных организаций и банковских групп, прямых количественных ограничений, участия (членства) Банка России в капиталах организаций (организациях), обеспечивающих деятельность Банка России, его организаций и служащих, выпуска банкнот и монеты Банка России нового образца, изъятия из обращения банкнот и монеты Банка России старого образца, порядка формирования резервов кредитными организациями подлежат обязательному официальному опубликованию в официальном издании Банка России -- «Вестнике Банка России» в течение 10 дней со дня принятия этих решений.
В случаях, прямо предусмотренных законодательством, Банк России вправе издавать официальные разъяснения по вопросам его применения См.: Положение о порядке подготовки и вступления в силу официальных разъяснений Банка России, утв. ЦБ РФ 18.07.2000 № 115-П..
Банк России издает также разъяснения по отдельным вопросам в виде писем.
1.1.4 Система банковского законодательства
Правовые нормы всегда содержатся в официальных документах -- нормативных актах. Соответственно от системы объективного права нужно отличать систему его источников (форм) или систему законодательства.
Основное отличие этих двух понятий заключается в том, что первичным элементом системы права является правовая норма, а первичным элементом системы законодательства выступает нормативный акт.
При этом следует иметь в виду, что понятие «законодательство» может употребляться в двух значениях: в широком -- как система всех нормативных актов и в узком -- как система только законов федерального уровня. В банковской сфере оно используется в широком смысле.
Учитывая указанные выше особенности правового регулирования банковской деятельности, систему банковского законодательства составляют следующие нормативные акты федерального уровня.
Конституция РФ;
международные договоры РФ;
федеральные законы;
акты Банка России, а также указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, акты министерств и федеральных служб по смежным вопросам правового регулирования.
Определенные вопросы могут регулироваться локальными нормативными актами самих кредитных организаций. Например, порядок осуществления кредитной организацией и ее филиалами межбанковских расчетов с использованием счетов межфилиальных расчетов должны определяться Правилами построения расчетной системы кредитной организации, разработанными в соответствии с законодательством и нормативными актами Банка России Пункт 2.1 ч. III Положения о безналичных расчетах в Российской Федерации, утв. ЦБ РФ 03.10.2002 № 2-П..
В сфере международных расчетов широко используются публикации Международной торговой палаты, которыми унифицированы правила и обычаи, касающиеся, в частности, расчетов по документарным аккредитивам и по инкассо. Следует учитывать, что унифицированные правила и обычаи не являются международными договорами и соответственно не имеют силы правовых норм. Они также не должны рассматриваться на территории РФ как обычаи делового оборота, поскольку являются международными банковскими обычаями. Поэтому они могут применяться на территории РФ в отношениях между резидентами (во внутреннем обороте) только как договорные условия при наличии соглашения между этими субъектами об их применении. При этом выбираемые для применения правила не должны противоречить российскому законодательству.
Акты судебной практики, в том числе Конституционного Суда РФ, по мнению автора, не могут рассматриваться как источники права и соответственно включаться в систему законодательства. В континентальной системе права, к которой относится и российское право, суды не создают нормы права (правила поведения). Они либо толкуют уже существующие нормы либо отменяют их или признают не подлежащими применению. Однако если, например, суд может признавать гражданско-правовые договоры недействительными, то это не означает, что он становится стороной в договоре или должен принимать участие в выработке его условий.
1.1.5 Разрешение коллизий между нормами, регулирующими банковскую деятельность
Коллизии в российском праве -- это противоречия между двумя или несколькими нормами права (их положениями).
Соответственно смысл разрешения коллизий в праве сводится к выбору для применения одной из норм, положения которых противоречат друг другу.
Такой выбор правовых норм осуществляется на основании общеправовых принципов разрешения коллизий. К ним относятся три принципа:
1) приоритет нормы, обладающей более высокой юридической силой;
2) приоритет специальной нормы перед общей;
3) приоритет нормы, принятой позднее.
При этом следует учитывать, что общеправовые принципы выводятся из целой системы норм, поэтому для их применения в конкретном случае не требуется, чтобы было прямое указание об этом в нормах права.
Например, принцип приоритета нормы, обладающей более высокой юридической силой, выражен в целой системе коллизионных норм, смысл которых сводится к установлению, что акт определенного вида не может противоречить акту более высокой юридической силы. Так, согласно ч. 3 ст. 76 Конституции РФ федеральные законы не могут противоречить федеральным конституционным законам, в силу ч. 3 ст. 90 Конституции РФ указы и распоряжения Президента РФ не должны противоречить Конституции РФ и федеральным законам и т.д.
Кроме того, существуют правила, согласно которым суды, установив при разрешении дела, что нормативный акт не соответствует нормативному акту, имеющему бьльшую юридическую силу, обязаны применить нормы акта, имеющего наибольшую юридическую силу (ч. 2 ст. 120 Конституции РФ, ч. 2 ст. 11 ГПК РФ, ч. 2 ст. 13 АПК РФ).
Перечисленные принципы применяются в строго определенной последовательности, т.е. каждый последующий из них применяется только при невозможности применения предыдущего.
В первую очередь применяется принцип приоритета нормы, обладающей более высокой юридической силой.
Юридическая сила акта определяется исходя из того, каким органом он принят, а в отдельных случаях -- исходя из вида акта (применительно к соотношению Конституции РФ с иными актами, а также федеральных конституционных законов с федеральными законами). При этом следует учитывать, что нормы кодифицированных актов не могут иметь безусловного приоритета перед нормами других федеральных законов, хотя иногда в кодифицированных актах это закрепляется См., например: абз. 8 п. 3 мотивировочной части определения Конституционного Суда РФ от 05.11.1999 № 182-О «По запросу Арбитражного суда города Москвы о проверке конституционности пунктов 1 и 4 части четвертой статьи 20 Федерального закона “О банках и банковской деятельности”», п. 2 мотивировочной части определения Конституционного суда РФ от 08.11.2005 № 439-О «По жалобе граждан С. В. Бородина, В. Н. Буробина, А. В. Быковского и других на нарушение их конституционных прав статьями 7, 29, 182 и 183 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации»..
Во вторую очередь применяется принцип приоритета специальной нормы перед общей.
Под специальной понимается правовая норма, закрепляющая особенности, присущие для какого-либо субъекта (например, кредитных организаций) или объекта (например, валютных ценностей). Указанное понятие в связи с отсутствием его специального юридического значения основано на общем филологическом смысле слова «специальный». Специальный характер нормы определяется либо через наличие указания на возможность установления особенностей правового регулирования в других актах, а если этого нет -- через сравнение сферы действия норм по субъекту или по объекту.
Примером первого случая является п. 3 ст. 1 Закона об акционерных обществах, в котором закреплено, что особенности создания, реорганизации, ликвидации, правового положения акционерных обществ в сферах банковской, инвестиционной и страховой деятельности определяются федеральными законами.
Сферы действия общей и специальной норм должны либо совпадать по объектам правового регулирования, но соотноситься как общее и частное по субъектам регулируемых отношений, либо совпадать по субъектам регулируемых отношений, но соотноситься как общее и частное по объектам.
В последнюю очередь, если невозможно применить первые два принципа, применяется принцип приоритета нормы принятой позднее, который является универсальным.
Применительно к федеральным законам юридическое значение имеет дата принятия закона (выражения воли законодателем), а не дата его подписания Президентом РФ, опубликования или вступления в силу. Согласно ст. 2 Федерального закона от 14.06.1994 № 5-ФЗ «О порядке опубликования и вступления в силу федеральных конституционных законов, федеральных законов, актов палат Федерального Собрания» датой принятия федерального закона считается день принятия его Государственной Думой в окончательной редакции.
Учитывая, что правовые нормы подвержены изменениям, при разрешении коллизий необходимо исходить из даты принятия конкретных положений, между которыми возникли противоречия, а не из даты принятия последних поправок в федеральный закон, где содержатся эти положения. Это обусловлено тем, что коллизии разрешаются между нормами права или их отдельными положениями, а не в целом между актами.
1.2 Предмет и основные понятия банковского права
1.2.1 Банковские отношения (банковская деятельность) как предмет банковского права
Правовые нормы являются основным средством правового регулирования, т.е. воздействия на предмет (объект) правового регулирования.
Согласно общепринятому подходу предметом (объектом) правового регулирования признаются общественные отношения.
Регулируемые правом общественные отношения -- это всегда отношения между людьми, на поведение которых и воздействует право через предоставление им прав и возложение на них обязанностей.
При этом в рамках отношений можно выделить три уровня поведения:
действия;
операции;
деятельность Алексеев С. С. Теория права. -- М., 1995. -- С. 211--212..
Операция представляет собой последовательность разовых действий, направленных на достижение определенной цели.
Деятельность рассматривается как система постоянных, целенаправленных действий Предпринимательское (хозяйственное) право : учебник / под ред. О. М. Олейник. -- Т. 1. -- М., 1999. -- С. 19..
В связи с этим применительно к определению предмета (объекта) правового регулирования общественные отношения и деятельность можно рассматривать как синонимы. Понятия «операция» и «деятельность» для этой цели в основном используются применительно к комплексным образованиям для обозначения содержания тех действий, которые положены в основу группировки норм права.
Банковские отношения как предмет (объект) правового регулирования выделяются по следующим признакам:
1) по специальному субъекту (кредитные организации, Банк России, а также иные организации в случаях, прямо предусмотренных законом);
2) по специальному объекту (складываются по поводу финансовых инструментов -- денег, ценных бумаг и иных долговых документов, валютных ценностей, драгоценных металлов и драгоценных камней);
3) в рамках этих отношений реализуется денежно-кредитная политика государства Олейник О. М. Основы банковского права : курс лекций. -- М., 1997. -- С. 38--39..
Данные отношения можно разделить на две группы:
-- горизонтальные (гражданско-правовые отношения кредитных организаций с клиентами, между собой, а также с Банком России);
-- вертикальные (отношения, складывающиеся при осуществлении контроля (надзора) за деятельностью кредитных организаций, а также при управлении банковской системой Банком России).
Банковская деятельность как предмет (объект) правового регулирования представляет собой систему постоянно осуществляемых банковских операций и сделок, направленных на получение прибыли. Системность в данном случае проявляется в том, что банковскими операциями является не просто выдача кредитов, а размещение привлеченных средств.
Отличительными особенностями банковской деятельности является то, что она:
1) носит исключительный характер, т.е. не подлежит совмещению с основными видами предпринимательской деятельности (ч. 6 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности);
2) осуществляется за счет средств, привлеченных на счета и во вклады, поскольку это основные банковские операции, образующие денежные средства, с которыми работают кредитные организации (см. п. 1 и 3 ч. 1 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности).
Данная особенность является основной и, в свою очередь, предопределяет все остальные особенности правового статуса и деятельности кредитных организаций, которые носят производный характер.
Исходя из этого, например, не является банковской деятельность ломбардов, жилищных накопительных кооперативов, кредитных потребительских кооперативов граждан.
Ломбарды осуществляют принятие от граждан в залог движимого имущества, предназначенного для личного потребления, в обеспечение краткосрочных займов (п. 1 ст. 358 ГК РФ). Источниками получения средств, выдаваемых ломбардами в качестве займов, являются полученные ими проценты за пользование займом, вознаграждения за хранение вещей, суммы, вырученные от реализации невостребованных вещей (см. соответственно ч. 1 ст. 8, ч. 1 и 2 ст. 9, ст. 13 Федерального закона от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах»).
Основным источником средств, используемых жилищными накопительными кооперативами на приобретение или строительство жилых помещений, являются паевые взносы членов кооператива (ст. 23 и 24 Федерального закона от 30.12.2004 № 215-ФЗ «О жилищных накопительных кооперативах»).
В кредитном потребительском кооперативе граждан источником займов, которые предоставляются только членам этого кооператива, является фонд финансовой взаимопомощи, формирующийся за счет части собственных средств кооператива, а также личных сбережений его членов, передаваемых в пользование кооперативу (ст. 16 Федерального закона от 07.08.2001 № 117-ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан»).
Подобные документы
Финансово-правовой статус Центрального банка как органа банковского надзора. Понятие, сущность, цели, разновидности надзора Банка России за деятельностью кредитных организаций. Лицензирование банковской деятельности. Инспектирование кредитных организаций.
презентация [137,2 K], добавлен 02.08.2013Правовые основы, цели и задачи банковского регулирования и надзора. Полномочия и основные сферы регулирования и надзора Банка России. Виды банковского надзора. Отношения между органами надзора и внешними аудиторами. Банковское регулирование в России.
курсовая работа [114,2 K], добавлен 21.02.2014Нормативно-правовая база регулирования деятельности кредитных организаций, порядок их государственной регистрации и лицензирования банковской деятельности. Учет операций по формированию и изменению величины уставного капитала кредитных организаций.
курсовая работа [1,9 M], добавлен 04.12.2011Понятие и особенности банковской системы РФ. Источники банковского права. Правовой институт Центрального Банка России. Понятие обязательных нормативов Центрального Банка России. Правовые основы регистрации и лицензирования кредитных организаций.
шпаргалка [71,3 K], добавлен 27.02.2005Финансово-правовой статус Центрального Банка как органа банковского надзора. Лицензирование банковской деятельности. Дистанционный надзор. Инспектирование кредитных организаций. Финансово-правовое регулирование пруденциального банковского надзора в РФ.
дипломная работа [90,7 K], добавлен 02.08.2013Экономические основы банковской системы РФ. История возникновения и роль банковской системы. Сущность и функции банковской системы. Структура банковской системы, ее характеристика. Организация банковского надзора за деятельностью кредитных организаций.
курсовая работа [43,8 K], добавлен 25.11.2008Принципы построения, законодательное регулирование и структура современной банковской системы России. Функции, цели и особенности деятельности Центрального банка РФ. Виды банковских организаций и организационно-экономические основы их функционирования.
контрольная работа [25,2 K], добавлен 21.10.2010Понятие банковской деятельности и кредита. Правовое регулирование кредитных отношений и банковской деятельности. Кредитный договор. Договора банковского вклада и банковского счета. Правонарушения в кредите и банковской деятельности.
практическая работа [23,2 K], добавлен 02.03.2002Функционирование коммерческих банков в Российской Федерации. Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора. Количественные характеристики кредитных организаций России. Структура доходов и расходов действующих кредитных организаций.
реферат [25,7 K], добавлен 19.03.2011Банковская система Российской Федерации. Государственная регистрация кредитных организаций. Лицензирование кредитных организаций. Порядок регистрации кредитных организаций. Правовое регулирование банковской кредитной деятельности в Российской Федерации.
реферат [21,4 K], добавлен 09.01.2008
