Банковское право

Лизингодатель может уступить третьему лицу полностью или частично свои права по договору лизинга или свои интересы, вытекающие из этого договора. При оперативном лизинге уступка прав лизингополучателем не допускается.

Лизингодатель имеет право в целях привлечения денежных средств использовать в качестве залога предмет лизинга, который будет приобретен в будущем по условиям лизинговой сделки.

Залоговые и ипотечные договоры с третьими лицами, законченные лизингополучателем без согласия лизингодателя в письменной форме, являются ничтожными.

При финансовом лизинге право собственности на предмет лизинга переходит к лизингополучателю до истечения срока действия договора лизинга при условии выплаты всех лизинговых платежей, если иное не предусмотрено договором финансового лизинга (ст. 19 Закона «О лизинге»).

Переход права собственности на предмет лизинга к лизингополучателю при осуществлении оперативного лизинга возможен на основании договора купли-продажи.

Регистрация недвижимого имущества -- предмета договора лизин га осуществляется в порядке, установленном российским законодательством.

Предметы лизинга, подлежащие регистрации в государственных органах (транспортные средства, оборудование повышенной опасности и др.), регистрируются по соглашению сторон на имя лизингодателя или лизингополучателя. По соглашению сторон лизингодатель вправе поручить лизингополучателю регистрацию предмета лизинга на имя лизингодателя. При этом в регистрационных документах обязательно указываются сведения о собственнике и владельце (пользователе) имущества. В случае расторжения договора и изъятия лизингодателем предмета лизинга по заявлению последнего государственные органы, осуществившие регистрацию, обязаны аннулировать запись о владельце (пользователе).

Предмет лизинга может быть застрахован от рисков утраты (ги бели), недостачи или повреждения с момента поставки имущества продавцом (поставщиком) и до момента окончания срока действия договора лизинга, если иное не предусмотрено договором. Страхование предпринимательских (финансовых) рисков не обязательно и осуществляется по соглашению сторон договора лизинга. В соответствии со ст. 663 Гражданского кодекса РФ к договору аренды пред приятия могут быть применены правила о последствиях недействительности сделок, об изменении и о расторжении договора, предусматривающие возврат или взыскание в натуре полученного по до говору с одной стороны или с обеих сторон, если такие последствия не нарушают существенно права и охраняемые законом интересы кредиторов арендодателя и арендатора, других лиц и не противоречат общественным интересам. При прекращении договора аренды предприятия арендованный имущественный комплекс должен быть возвращен арендодателю с соблюдением правил, предусмотренных ст. 656, 657 и 659 ГК РФ. Подготовка предприятия к передаче арендодателю, включая составление и представление на подписание передаточного акта, является при этом обязанностью арендатора и осуществляется за его счет, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 667 ГК РФ арендодатель, приобретая имущество для арендатора, должен уведомить продавца о том, что имущество предназначено для передачи его в аренду определенному лицу.

Имущество, являющееся предметом договора финансовой аренды, передается продавцом непосредственно арендатору в месте на хождения последнего, если иное не предусмотрено договором.

Когда имущество, являющееся предметом договора финансовой аренды, не передано арендатору в указанный в этом договоре срок (а если в договоре такой срок не указан, в разумный срок), аренда тор вправе, если просрочка допущена по обстоятельствам, за которые отвечает арендодатель, потребовать расторжения договора и возмещения убытков.

Риск случайной гибели или случайной порчи арендованного имущества переходит к арендатору в момент передачи ему арендованного имущества, если иное не предусмотрено договором финансовой аренды.

По ст. 670 ГК РФ арендатор вправе предъявлять непосредствен но продавцу имущества, являющегося предметом договора финансовой аренды, требования, вытекающие из договора купли-продажи, заключенного между продавцом и арендодателем, в частности в отношении качества и комплектности имущества, сроков его поставки и в других случаях ненадлежащего исполнения договора продавцом. При этом арендатор имеет права и несет обязанности, предусмотренные ГК РФ для покупателя, кроме обязанности оплатить приобретенное имущество, как если бы он был стороной договора купли-продажи указанного имущества. Однако арендатор не может расторгнуть договор купли-продажи с продавцом без согласия арендодателя.

В отношениях с продавцом арендатор и арендодатель выступают как солидарные кредиторы (ст. 326 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено договором финансовой аренды, арендодатель не отвечает перед арендатором за выполнение продавцом требований, вытекающих из договора купли-продажи, кроме случаев, когда ответственность за выбор продавца лежит на арендодателе. В последнем случае арендатор вправе по своему выбору предъявлять требования, вытекающие из договора купли-продажи, как непосредственно продавцу имущества, так и арендодателю, которые несут солидарную ответственность.

Страховые компании

История возникновения страхового дела. Страхование является самостоятельным элементом финансовой системы Российской Федерации и подразделяется на два обособленных направления: социальное страхование и страхование, непосредственно связанное с чрезвычайными событиями, ситуациями.

Корни страхования лежат в глубокой древности. Исследователи, анализируя творчество Цицерона, Тита Ливия, пришли к выводу, что страхование применялось еще в Древнем Риме. Но именно с XIV в. оно становится одним из направлений, сфер деятельности коммерческих страховых организаций. Целью таких организаций было «распределение убытков» и получение «прибыли от страховых операций»¹.

Первые зачатки страхования на Руси обнаруживаются в памятнике древнерусского права «Русская правда», в котором установлен принцип разложения убытков на округу за убийство при недоимке преступника.

В середине XVII в. этот принцип был закреплен в Соборном уложении 1649 г., в соответствии с которым выкуп плененных в результате набегов российских подданных осуществлялся за счет царской казны, которая затем пополнялась путем обязательных ежегодных сборов с населения по твердым ставкам, образующим этот фонд. По сути, был разработан механизм, который применяется и сегодня в государственном обязательном страховании.

Однако почти до конца ХУ1П в. в Российской империи отечественной специализированной страховой организации не было. Испытывая нужду в страховании, русские промышленники и купцы прибегали к услугам иностранных страховых компаний. Услуги эти оплачивались золотом, что приводило к оттоку капитала из России. Безусловно, это было невыгодно Российскому государству. Поэтому и была предпринята попытка создать в империи систему страхования. В связи с этим при учреждении Государственного заемного банка Екатерина II Манифестом от 28 июня 1786 г. предоставила ему право «принимать на свой страх и риск каменные домны и фабрики», для чего при банке для обеспечения залога недвижимости была создана Государственная страховая экспедиция для страхования товаров и строений от огня. Страховые операции ограничивались избранными рисками -- каменные дома, каменные фабрики; страховая сумма не должна была превышать 75% стоимости недвижимости, а тариф премий был одинаков для всех -- 1,5% страховой суммы. Данная экспедиция действовала в основном в интересах казны, а не клиента, поэтому и не имела особого успеха. Объем ее операций был невелик. В 1822 г. Государственная страховая экспедиция была закрыта.

В 1797 г. для страхования товаров правительство открыло Страховую контору при Ассигнационном банке, которая также просуществовала совсем недолго -- до 1805 г.

Таким образом, попытка создать взаимное страхование под государственным контролем успеха не имела.

Первая специализированная страховая организация была создана в Российской империи в 1827 г. Непосредственное участие в ее создании принял председатель Департамента государственной экономии граф Н.С. Мордвинов. В 1827 г. Российское страховое от огня общество с объявленным капиталом в 10 млн. руб. начало свою деятельность. Это общество просуществовало в России 90 лет и внесло крупный вклад в становление страхового дела. У него было надежное финансовое положение и устойчивые доходы. Кроме того, правительство даровало ему исключительные привилегии: 20-летнюю монополию на совершение страховых операций в Санкт-Петербурге, Москве, Одессе, в губерниях Санкт-Петербургской, Московской, Лифляндской, Курляндской, Эстляндской, а также освобождение от всех налогов, за исключением пошлин в 25 коп. с каждой 1000 руб. страховой суммы. Таким образом, для развития страхового дела в России правительство пошло на беспрецедентный шаг -- разрешило создать страховое акционерное общество и дало ему блестящие перспективы для обогащения.

В 1835 г. возникло второе Российское страховое от огня общество, также получившее от правительства льготы -- 12-летнюю монополию в 40 губерниях, которое также просуществовало до 1918 г. А затем появились товарищество «Саламандра», акционерные страховые общества Русское, Коммерческое, Варшавское, «Русский Ллойд», Северное, «Якорь», «Волга» и др.

В 1835 г. в империи было организовано личное страхование (акционерное страховое общество «Жизнь»), в 1839 г. -- страхование животных, в 1831 г. -- страхование от града в Прибалтийском крае. Для удовлетворения потребностей судовладельцев в страховании морских и речных судов на случай гибели или повреждения во время транспортировки грузов в 1844 г. было учреждено Российское общество морского, речного и сухопутного страхования.

Крупным шагом в формировании инфраструктуры общероссийского страхового рынка во второй половине XIX в. стала организация обществ взаимного страхования. Это была серьезная конкуренция акционерным страховщикам, устанавливавшим монопольный диктат цен на страховые услуги в целях извлечения прибыли от страховых операций, что было основным в их деятельности. Взаимные общества не несли затрат на содержание аппарата и многочисленных агентов, в связи с чем они были способны при тех же вы платах пострадавшим или значительно понижать страховые тарифы, или использовать часть собранных средств на профилактику страховых случаев. Особенно возрастали эти преимущества при введении обязательного страхования. В результате расширялось страховое по ле, а соответственно увеличивались сборы даже при понижении та рифов. Взаимные общества направляли часть прибыли (превышение доходов над расходами) на дальнейшее развитие страхового дела.

Указ Александра II от 10 октября 1861 г. об учреждении городских взаимных страховых обществ положил начало взаимному страхованию от огня. В указе император отметил: «Разъяснив домовладельцам городов, посадов и местечек пользу взаимного страхования имуществ от огня и различные системы этого страхования, предложить им, не пожелают ли они учредить общества взаимного страхования». Некоторые взаимные общества воспроизводили эту фразу императора на своих полисах.

В 1862 г. начало действовать Санкт-петербургское взаимное общество страхования от огня, а примерно через год -- Московское. В 1864 г. такие же общества начали работу в Туле и Полтаве.

К концу XIX в. деятельность взаимных обществ страхования охватила практически всю Россию. Однако проблемой для них оставалась незначительность страхового поля, что обусловливало неустойчивость операций. При этом акционерные общества отказались вступать в перестраховочные отношения со взаимными обществами. Это подтолкнуло последние к созданию собственных союзов для придания устойчивости проводимым операциям противопожарного страхования путем вторичного перераспределения риска между его участниками. 1 июля 1890 г. начал действовать Пензенский союз обществ взаимного от огня страхования, который в 1909 г. был преобразован в «Российский союз обществ взаимного от огня страхования».

Большую роль в истории российского страхования сыграли земства -- выборные органы местного самоуправления, введенные за коном 1864 г. В ведении земств кроме вопросов народного просвещения, здравоохранения, строительства дорог находились и вопросы организации земского страхования. Земства контролировались Министерством внутренних дел и губернаторами. Император 13 апреля 1864 г. утвердил Устав земств, на основании которого действо вали и все общества взаимного страхования, учреждаемые при земствах. Согласно этому уставу капитал обществ складывался из взносов и мог быть использован исключительно на цели страхования. В обязательном порядке страховались все сельские строения, находившиеся в черте крестьянской усадебной оседлости. На добро вольной основе осуществлялось страхование зданий в городах и уездах.

Выполняя роль страховщика, земства самостоятельно устанавливали нормы (оклады) страхового обеспечения либо по признаку хозяйственного назначения построек, либо в зависимости от огне стойкости основного строительного материала, либо общие для всех построек крестьянского двора.

В 1885 г. был снят запрет на деятельность в России иностранных страховых обществ, введенный Екатериной II манифестом от 28 июня 1786 г., и сразу же после этого в Петербурге открылось центральное агентство страхового общества «Нью-Йорк» (США). В 1889 г. в России была разрешена деятельность французского страхового общества «Урбен» и американского «Эквитебл». Иностранные страховые общества специализировались на заключении договоров личного страхования с населением. Вместе с тем параллельно достаточно быстрыми темпами развивались операции перестрахования рисков на международном рынке страховых услуг, где основными перестраховщиками для России выступали Мюнхенское, Кельнское, Швейцарское (Цюрих) перестраховочные общества.

В 1902 г. был принят закон, предоставивший возможность земствам заключать между собой договоры о взаимном перестраховании рисков. Координировал же эту деятельность в рамках общероссийского страхового рынка и профессиональной страховой ассоциации выборных органов местного самоуправления Земский страховой союз, образованный в 1904 г.

С 1905 г. договоры страхования жизни с вкладчиками стали заключать государственные сберегательные кассы.

Важную роль сыграли земства и в страховании жизни при организации в 1890 г. пенсионных касс. Последние принимали на себя обязательства по выплате ренты своим участникам и членам их семей лишь при поступлении в кассу денежных взносов. В 1894 г. объем страховой ответственности земств составил 991 млн. руб., а поступление страховых платежей -- 13 млн. руб. В целом в 1913 г. на долю земского страхования приходилось 16,8% общей суммы страховых платежей общероссийского страхового рынка. Доля иностранного капитала в страховом деле в 1890 г. составляла 24,4%. Иностранные страховые общества контролировались Министерством внутренних дел, а подчинялись общей системе государственно го страхового надзора. Прежде чем начать свою деятельность, они должны были внести в государственное казначейство денежный за лог 500 тыс. руб. золотом и резервировать на счетах государственно го банка 30% поступлений страховых платежей.

Работа акционерных страховых обществ в Российской империи до начала 90-х гг. XIX в. строилась на основе Положения об акционерных торговых и промышленных компаниях, принятого Государственным советом. В 1894 г. вышло в свет Положение о надзоре за деятельностью страховых учреждений и обществ, установившее правительственный надзор за страховым делом, а при Хозяйственном департаменте Министерства внутренних дел были созданы Страховой комитет и Страховой отдел. Под этот надзор автоматически подпадало и земское страхование. Все эти меры укрепили страховую систему страны, дали импульс к ее дальнейшему развитию.

Таким образом, к концу XIX в. в Российской империи существовала система страхования в российских и иностранных акционерных страховых обществах, городских взаимных и земских страховых обществах, а также государственное страхование (пенсионные кассы) для горнорабочих, железнодорожников и сельских хозяйств в неземских губерниях. Страховое дело развивалось.

Российское законодательство начала XX в. регулировало вели чину отчислений в резервы в размере не ниже 40% полученных за год премий. На конец 1915 г. в целом по отечественным акционерным и иностранным страховым обществам величина резервов премий составляла около 340 млн. руб. Из них резервы премий по личному страхованию равнялись 260 млн. руб., по имущественному -- около 80 млн. руб.

В 1918 г. правительство РСФСР национализировало страховое дело, аннулировало страховые договоры, в том числе полисы по личному страхованию.

23 марта 1918 г. В.И. Ленин подписал Декрет Совета народных комиссаров «Об установлении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального». Был организован Совет по делам страхования, аппаратом которого стал Комиссариат по делам страхования, возглавляемый комиссаром. В соответствии с Декретом дивиденды, начисленные за 1917 г. акционерам акционерных страховых обществ и пайщикам, были конфискованы в до ход государства. Акционерная форма страхования была упразднена. Кроме того, были ликвидированы все частные страховые компании. Были сохранены лишь кооперативные организации по взаимному страхованию товарно-материальных ценностей.

Земское и взаимное страхование было преобразовано в советско-народное и перешло в ведение страховых органов исполнительных комитетов местных Советов и совнархозов. Личным страхованием граждан, в частности долгосрочным страхованием жизни, ста ли заниматься сберегательные кассы Народного банка РСФСР, а имущественное страхование проводил пожарно-страховой отдел при Высшем совете народного хозяйства.

Согласно Декрету Совнаркома «Об организации страхового дела в Российской Республике» от 28 ноября 1918 г. страхование объявлялось государственной монополией и достоянием Республики.

В условиях Гражданской войны в декабре 1920 г. было отменено государственное имущественное страхование в денежной форме, страхование жизни в любых формах, а также капиталов и доходов, т.е. временно были прекращены операции личного страхования.

Страхование в России начало возрождаться только в условиях нэпа в 20-е гг. Монополия страхования теперь принадлежала государству в соответствии с Декретом Совнаркома «Об организации страхового дела в Российской Республике» 1918 г. в лице Госстраха, созданного в 1921 г., который находился сначала в ведении Наркомфина, а затем Министерства финансов. Отчисления Госстраха в бюджет государства составляли 95% суммы ежегодной прибыли. В 1922 г. система государственного страхования перешла на хозрасчет, и это положительно сказалось на развитии страхования. Но уже в 1925 г. в Положении «О государственном страховании Союза ССР», утвержденном Второй сессией ЦК РКП(б) 18 сентября 1925 г., было закреплено, что «страхование во всех его видах является государственной монополией Союза ССР».

Декрет Совета народных комиссаров «О государственном имущественном страховании» от 6 октября 1921 г. возобновил в России государственное имущественное страхование, и прежде всего добро вольное, которое довольно успешно развивалось в период построения фундамента социалистической экономики до его отменены в 1931 г. Обязательное имущественное страхование вводилось посте пенно, и в 1934 г. число объектов имущественного страхования было увеличено, повышено страховое обеспечение. В этом же году было восстановлено добровольное имущественное страхование граждан. 4 апреля 1940 г. Верховный Совет СССР принял Закон «Об обязательном окладном страховании», определивший принципы обязательного имущественного страхования. В 1926 г. появилось страхование пассажиров от несчастных случаев на путях железнодорожного, автобусного и воздушного сообщения, которое с 1931 г. стало обязательным.

В 1947 г. из состава Госстраха было выделено в качестве самостоятельного юридического лица Управление иностранного страхования СССР (Ингосстрах). Госстрах СССР концентрировал свою деятельность в сфере организации страховой защиты в основном агропромышленного комплекса страны, а также имущественных интересов физических лиц, а Ингосстрах -- в сфере обеспечения страхового покрытия внешнеторговых обязательств государства.

В 1948 г. вышло Положение о Главном управлении государственного страхования в СССР и его органах на местах, в котором были закреплены монополия Госстраха на проведение страховых операций в стране, основные страховые операции, определены методы руководства и контроля за деятельностью Госстраха со стороны Министерства финансов СССР, права и обязанности каждого звена системы государственного страхования.

В 1958 г. организационные основы страхования были значительно изменены: страховое дело было передано в ведение министерств финансов союзных республик, де-факто государственная монополия на проведение в стране страховых операций Госстрахом отменялась, поскольку об этом уже не упоминалось в указанном Положении, но де-юре она продолжала существовать. Размеры основного и запасного фондов, порядок распределения накоплений, планы доходов и расходов страховых органов стали устанавливаться советами министров союзных республик. Страхование проводилось на основании единого законодательства, по одним правилам и инструкциям, утверждаемым Министерством финансов СССР.

В 60--80-е гг. в страховании усиливаются тенденции к совершенствованию добровольного страхования. Значительную роль в этом сыграло постановление Совета Министров СССР от 30 августа 1984 г. «О мерах по дальнейшему развитию государственного страхования и повышению качества работы страховых агентов», которое ориентировало страховые органы на расширение пакета страховых услуг, разработку новых видов страхования, совершенствование условий страховой деятельности.

Принятие Закона «О кооперации в СССР» в 1988 г. положило начало демонополизации страхового дела в России. Стали появляться первые акционерные страховые общества.

В результате перехода экономики страны на рыночные отношения, развития предпринимательской деятельности, расширения круга товарных и обменных операций в подходах государства к регулированию страхования и организации страхового дела произошли коренные изменения. Для функционирования страховых организаций и компаний, в том числе и негосударственных, были созданы новые условия.

В настоящее время в Российской Федерации действуют более 1300 акционерных страховых обществ, а также ассоциация страховых организаций. Операции государственного имущественного страхования и государственного личного страхования осуществляет Российская государственная страховая компания -- Росгосстрах.

Российские страховые организации можно разделить на не сколько типов:

- компании, осуществляющие государственное обязательное страхование в социальной сфере (медицинское, пенсионное страхование работников и служащих за счет бюджетных средств);

- компании, осуществляющие традиционные виды имущественного и (или) личного страхования любых категорий страхователей (Росгосстрах, Ингосстрах и др.);

- компании, обеспечивающие интересы определенных структур финансово-промышленных групп, узкоотраслевых компаний («ЕЭС России», «Газпром» и др.);

- перестраховочные компании;

- компании, осуществляющие взаимное страхование.

В начале 90-х гг. правовое регулирование страховых отношений и деятельности страховых предприятий в России осуществлялось на основе Закона РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 г. (с изменениями и дополнениями, внесенными Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31 декабря 1997 г.

К важнейшим источникам страхового права относятся Гражданский кодекс РФ, Кодекс торгового мореплавания РФ (морское страхование), Воздушный кодекс РФ (авиационное страхование), Закон «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. (страхование банковских вкладов), Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», Положение о Федеральном фонде обязательного медицинского страхования, Положение о порядке уплаты страховых взносов в федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования, Общее положение о страховых медицинских организациях (утвержденное Постановлением Правительства РФ от 23 января 1992 г.), Федеральный закон РФ «О негосударственных фондах», Закон «Об иностранных инвестициях в РСФСР» от 4 июля 1991 г. и т.д.

В 1998--1999 гг. был принят ряд директивных документов и нормативных актов различного уровня, касающихся экономики в целом и системы страхования в частности: Закон РФ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ "О страховании"» от 31 декабря 1997 г.; постановления Правительства РФ «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998--2000 гг.» от 1 октября 1998 г. и «О мерах Правительства РФ и Центрального банка РФ по стабилизации социально-экономического положения в стране»; Закон РФ «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг» от 5 марта 1999 г.; Указ Президента РФ «О концепции национальной безопасности»; Закон РФ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» от 23 июня 1999 г.

Страховые правоотношения. В ст. 2 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дано определение правового понятия «страхование» -- это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

На рынке страхования государственный сектор представлен акционерным обществом «Росгосстрах», коммерческий -- страховщиками различного организационно-правового статуса (прежде всего открытыми и закрытыми акционерными страховыми компаниями и обществами с ограниченной ответственностью).

Государственный надзор за страховой деятельностью в Российской Федерации осуществляется в целях соблюдения законодательства в сфере страхования, а также для эффективного развития рынка страховых услуг и защиты прав и интересов участников страховых отношений.

Надзор за страховой деятельностью осуществляет Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ, в функции которого входят:

- анализ документов, представляемых страховщиками в Министерство финансов РФ для получения лицензий, и дача по ним заключения;

- регистрация страховых компаний;

- ведение единого реестра страховщиков;

- установление правил формирования и размещения страховых резервов;

- обобщение страховой практики страховой деятельности;

- обязательное государственное личное страхование должностных лиц таможенных органов РФ;

- обязательное государственное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИД;

- обязательное медицинское страхование граждан РФ;

- обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы (пожарные дружины, летно-подъемный состав гражданской авиации, спасатели МЧС, работники железнодорожного транспорта, водители автоэлектротранспорта и др.);

- обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (дома, садовые домики, гаражи, хозяйственные постройки), в размере 40% их стоимости по государственной оценке;

- обязательное страхование имущества и имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий.

Добровольное страхование осуществляется в силу закона и на добровольной основе. Закон определяет наиболее общие условия страхования, а конкретные регулируются правилами, установленными страховщиком в договоре страхования. Страховщик самостоятельно разрабатывает такие правила, и основой для этого является страховое законодательство и страховые потребности потенциальных клиентов (страхователей). Например, общие условия страхования от несчастных случаев устанавливают необходимый минимальный возраст страхователей -- 16 лет, дают определение страхового случая (обстоятельства, сопровождающиеся ранениями или увечья ми, но не преднамеренные), фиксируют размеры страховых выплат (в частности, повреждение челюсти -- 80% выплаты, указательного пальца кисти -- 10%) и т.д.

Однако необходимо отметить, что правила страхования являются чисто административным актом, обязательным для выполнения только в локальных масштабах (страховая организация). Это основа для заключения договора: предложение страховщика, содержащее его условия оказания страховой услуги. Страхователь может согласиться с предложенными в правилах условиями страхования либо выдвинуть дополнительные условия. В любом случае необходимо достижение соглашения. При его отсутствии страхователь будет вы нужден искать другого страховщика, который согласился бы на его условия, впрочем, как и страховщик, которому придется искать себе другого клиента.

Страхование классифицируется по двум направлениям: по объектам страхования и по роду опасностей.

Статья 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» определяет, что объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные:

- с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

V с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

- с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Это три отрасли страхования, которые подразделяются на множество видов. Наиболее распространены на российском страховом рынке следующие виды страхования: жизни, здоровья при поездках за границу, пенсий, детей от несчастных случаев, от несчастных случаев профессиональных групп, медицинское, ритуальных услуг.

Личное страхование может быть индивидуальным и групповым. По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) выплатить единовременно или периодически оговоренную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица, а также достижения им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события.

Имущественное страхование защищает интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом и товарно-материальными ценностями.

Наиболее распространены на российском страховом рынке сле дующие виды имущественного страхования:

- сельскохозяйственное;

- транспортных средств;

- имущества граждан;

- имущества предприятий различных форм собственности.

По договору имущественного страхования в соответствии со ст. 929 Гражданского кодекса РФ страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.

По договору имущественного страхования в соответствии с главой 48 ГК РФ могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты, недостачи или повреждения имущества (ст. 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом; также ответственности по договорам -- риск гражданской ответственности (ст. 931, 932); :

3) риск убытков от предпринимательской ^деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов -- предпринимательский риск (ст. 933).

Страхование ответственности защищает интересы как самого страхователя, поскольку ущерб за него возмещает страховая организация, так и других (третьих) лиц, которым гарантируется выплата за ущерб, причиненный вследствие действий или бездействия страхователя независимо от его имущественного положения. Страхование ответственности предусматривает возможность при причинении вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц в силу закона или по решению суда производить выплаты, компенсирующие причиненный вред. В этом виде страхования не предусматривается и та страховая сумма, которая должна быть выплачена хозяйствующему субъекту (застрахованному). И застрахованный, и размер страховой суммы выявляются только при наступлении страхового случая, т.е. при причинении ущерба третьим лицам.

Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита практикуется в банковской деятельности, связанной с повышенным риском проведения активных кредитных операций банков по выдаче ссуд. Договор страхования заключается между страховой компанией -- страховщиком и заемщиками -- страхователями. Объект страхования -- ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит.

В мировой практике одним из наиболее распространенных видов обязательного страхования является страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, которое обеспечивает выплату потерпевшему денежного возмещения в раз мере суммы, которая была бы взыскана с владельца транспортного средства по гражданскому иску в пользу третьих лиц (или их право преемников) в случае их увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества, происшедших в результате ДТП по вине страхователя.

Современной страховой практикой осваиваются также виды страхования профессиональной ответственности врачей, юристов, нотариусов и т.д.

Страховыми случаями при обязательном государственном личном страховании являются:

- для лиц гражданских специальностей -- гибель (смерть) за страхованного лица, причинение телесных повреждений или иного вреда здоровью, исключающих (либо не исключающих) возможность заниматься в дальнейшем профессиональной деятельностью;

- для военнослужащих и приравненных к ним лиц -- гибель (смерть), увечье (ранение, контузия, травмы) или заболевания, по лученные в период прохождения ими военной (иной приравненной) службы или военных сборов и некоторые другие.

Страхование коммерческих рисков включает те виды страхования, в которых заинтересован прежде всего предприниматель. Объект страхования -- коммерческая деятельность страхователя, под которой понимается инвестирование денежных и материальных ресурсов в каком-либо виде производства или бизнеса и получение от этих вложений соответствующей прибыли.

При этом покрытие коммерческих рисков осуществляется при помощи страхования:

- от потери прибыли (дохода) вследствие нарушения процесса производства, простоя, повреждения или кражи имущества и иных потерь, связанных с прерыванием основной деятельности;

- от невыполнения договорных обязательств по поставке и реализации продукции;

- от арендной платы (если помещение не может быть сдано в аренду из-за разрушения в результате страхового случая);

- дохода от ренты (если выгодные арендные соглашения могут быть расторгнуты в результате страхового случая);

- восстановительной стоимости имущества (для возмещения расходов, превышающих действительную стоимость застрахованного имущества).

Кроме того, подлежат страхованию: технические риски -- строительно-монтажные, эксплуатационные, риски новой техники и технологии; финансово-кредитные риски -- экспортные кредиты (на случай банкротства импортера либо его продолжительной неплатежеспособности), расходы по вступлению экспорта на новый рынок, банковские кредиты от риска неплатежа заемщика (страхователь -- банк), коммерческий кредит (страхование векселей), залоговые операции; валютные риски -- возможные потери от колебания валютных курсов. Кроме того, страхование используется при биржевых операциях и сделках, от инфляции, от риска неправомерного применения финансовых санкций органами налогового контроля.

Стандартный банковский полис гарантирует банку возмещение убытков, причиненных:

1) преступной деятельностью банковских служащих при исполнении ими служебных обязанностей;

2) кражей или подделкой денежных документов и ценных бумаг (векселей, чеков, депозитных сертификатов, кассовых ордеров и т.д.);

3) принятием банком фальшивых денежных знаков;

4) компьютерным мошенничеством.

Помимо страхования, наибольших результатов страховых опера ций можно достичь путем перестрахования, при котором страховщик часть ответственности по принятым на себя обязательствам перед страхователем передает другому страховщику на согласованных с ним условиях. Целью перестрахования является равномерное распределение рисков, а также обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Иными словами, риск выплаты страхового возмещения и страховой суммы, принятый на себя страховщиком, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (или страховщиков) по заключенному с ним (с ними) договору. При этом страховщик по основному договору страхования, заключивший договор перестрахования, в последнем договоре считается страхователем.

В соответствии со ст. 967 ГК РФ при перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору. Возможно последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.

В договоре перестрахования участвуют две стороны: страховщик, передающий риск, -- цедент и страховщик, принимающий риск, или перестраховщик, -- цессионарий. Процесс передачи риска при перестраховании называется цедированием риска. Объектом же в этих отношениях выступает имущественное положение страховщика, в связи с чем он передает часть исполнения обязательств перестраховщику.

В страховом деле есть и еще один метод распределения и выравнивания рисков -- соцстрахование, когда объект страхования страхуется по одному договору страхования несколькими страховщиками. При этом если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, то они несут солидарную ответственность перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования (ст. 953 ГК РФ).

В соответствии со ст. 968 ГК РФ граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Данные общества являются некоммерческими организациями, а их правовое положение и условия деятельности определяются в соответствии с Гражданским кодексом РФ законом о взаимном страховании.

Приложение 2.1

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(Банк России)

ГЛАВНОЕ УПРАВЛЕНИЕ

по г. Москве Расчетно-кассовый центр -- 2

103006, Москва, Старопименовский пер., д. 3,

от № .

На№

Руководителю кредитной организации филиала кредитной организации РКЦ-2 ГУ ЦБ РФ по г. Москве направляет вам бланк договора на кассовое обслуживание кредитной организации (Приложение № 22 к Положению Банка России «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации» от 25.03.97 г. № 56) и предлагает в возможно короткие сроки представить в наш адрес оформленные вами 3 экземпляра договора.

Начальник РКЦ-2

ГУ ЦБ РФ по г. Москве

Приложение 2.2

ДОГОВОР НА КАССОВОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ

г. Москва « » 200_г.

РКЦ-2 ГУ ЦБ РФ по г. Москве в лице его руководителя, действующего от имени Банка России на (фамилия, имя, отчество) основании доверенности от «06» июня 2000 г., с одной стороны, и кредитная организация , именуемая (наименование кредитной организации) в дальнейшем «Банк», в лице руководителя , (фамилия, имя, отчество) действующая на основании лицензии Банка России (доверенности кредитной организации) от « » 2000 г. № и имеющая корреспондентский счет (субсчет) в , (наименование расчетно-кассового центра) с другой стороны, заключили настоящий договор о следующем.

1. РКЦ осуществляет прием и выдачу наличных денег из своих касс Банку в течение операционного дня.

2. РКЦ принимает от Банка наличные деньги в сумме, указанной в объявлении на взнос наличными, и в тот же день зачисляет на корреспондентский счет (субсчет) Банка. РКЦ принимает банкноты, сформированные и упакованные Банком в полные и неполные пачки.

3. Выдача денег из касс РКЦ производится при наличии на корреспондентском счете (субсчете) Банка суммы, указанной в денежном чеке, с одновременным ее списанием с корреспондентского счета (субсчета) Банка.

4. РКЦ осуществляет кассовое обслуживание Банка без взимания платы.

5. Суммы недостач, неплатежных, поддельных денежных знаков, обнаруженных в упаковке Банка при пересчете денежной наличности в РКЦ, а также суммы за повторный пересчет пачки или мешка по вине Банка (обнаружение излишка, недостачи, неплатежного или поддельного денежного знака) взыскиваются с Банка в безакцептном порядке. Суммы излишков денег зачисляются на корреспондентский счет (субсчет) Банка.

За повторный пересчет в РКЦ пачки или мешка по вине Банка устанавливается плата в размере 0,1 процента от суммы фактически вложенных в пачку или мешок денежных знаков.

Представитель Банка может присутствовать при пересчете в РКЦ сданной Банком денежной наличности.

6. Банк представляет в РКЦ заверенные руководителем и главным бухгалтером Банка реквизиты, проставляемые на накладках, бандеролях, ярлыках, пломбах и сварочных швах. О всех изменениях реквизитов Банка сообщается в РКЦ.

7. Банк согласовывает с РКЦ дату, сумму, время сдачи и получения денег.

8. Банк производит пересчет, сортировку по годам образца выпуска и в соответствии с Признаками платежеспособности банкнот и монеты Банка России, формирование и упаковку банкнот и монеты в соответствии с требованиями Банка России в полные и неполные пачки и мешки. Денежная наличность сдается в РКЦ только в упаковке Банка.

9. Банк имеет право пересчитать полистно в присутствии кассового работника РКЦ полученную сумму денег. РКЦ не принимает претензии Банка по недостачам, неплатежным или поддельным денежным знакам в принятых им наличных деньгах, если денежная наличность не была пересчитана Банком при получении в РКЦ.

10. Не урегулированные сторонами споры и разногласия, возникшие в процессе исполнения настоящего договора, разрешаются в предусмотренном законодательством Российской Федерации порядке.

11. Настоящий договор заключен на неопределенный срок, и каждой стороне предоставляется право расторгнуть договор с письменным предупреждением другой стороны за один календарный месяц.

12. Договор вступает в силу с момента его заключения.

Юридические адреса сторон:

Глава 3. ГОСУДАРСТВЕННАЯ РЕГИСТРАЦИЯ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ И ВЫДАЧА ЛИЦЕНЗИЙ НА ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ

3.1 Документы, необходимые для регистрации

Основополагающие нор мы, регламентирующие процесс создания коммерческого банка, содержатся в ГК РФ гл. 4 § 2.

Кредитная организация создается на основе любой формы собственности как хозяйственное общество (акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью или общество с дополнительной ответственностью). Кредитная организация совершает банковские операции на основании лицензии на осуществление банковских операций, выданной Центральным банком Российской Федерации.

Лицензия на осуществление банковских операций, выдаваемая Банком России, содержит указание на один из видов лицензий, определенных Инструкцией «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» от 14 января 2004 г. № 109-И (п. 8.2, 8.3 и 14.1), перечень банковских операций, право на осуществление которых предоставлено кредит ной организации, дату выдачи и номер лицензии. Лицензия на осуществление банковских операций выдается на бланке, защищен ном от подделок. Лицензия на осуществление банковских операций подписывается Председателем Банка России или его заместителем, возглавляющим Комитет банковского надзора Банка России. Подпись скрепляется печатью Банка России с изображением Государственного герба Российской Федерации.

Банк России принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, осуществляет взаимодействие по вопросам государственной регистрации кредитных организаций с Министерством Российской Федерации по налогам и сборам, его соответствующими подразделениями в Российской Федерации (далее -- уполномоченный регистрирующий орган), выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, ведет реестр выданных лицензии на осуществление банковских операций, ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций в целях осуществления контрольных и надзорных функций.

Юридическое лицо, осуществляющее банковские операции без лицензии, наказывается взысканием всей суммы, полученной в результате проведения данных операций, а также штрафом в двукратном размере этой суммы. Эти средства поступают в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, уполномоченного на то федеральным законом соответствующего федерального органа исполнительной власти или Банком России.

Для государственной регистрации кредитной организации и по лучения лицензии на осуществление банковских операций представляются следующие документы:

1) заявление с ходатайством о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций; заявление о государственной регистрации кредит ной организации должно быть подписано лицом, уполномоченным общим собранием учредителей кредитной организации;

2) учредительный договор, если его подписание предусмотрено федеральным законом; учредительный договор должен быть подписан всеми учредителями кредитной организации. При этом указываются местонахождение каждого учредителя, его адрес и банковские реквизиты (для кредитной организации -- учредителя -- банковский идентификационный код и номер корреспондентского счета). Подпись представителя учредителя кредитной организации -- юридического лица должна быть заверена печатью данного юридического лица;

3) устав;

4) протокол собрания учредителей о принятии устава и об утверждении кандидатур для назначения на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера;

5) свидетельство об уплате государственной пошлины;

6) копии свидетельств о государственной регистрации учредите лей юридических лиц, аудиторские заключения о достоверности их финансовой отчетности, а также подтверждения органами Министерства РФ о налогах и сборах выполнения учредителями -- юридическими лицами обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года;

7) декларации о доходах учредителей -- физических лиц, заверенные органами Министерства РФ о налогах и сборах, подтверждающие источники происхождения средств, вносимых в уставный капитал кредитной организации;

8) анкеты кандидатов на должности руководителей исполни тельных органов и главного бухгалтера кредитной организации, заполняемые ими и 'Содержащие сведения: о наличии у этих лиц высшего юридического или экономического образования (с представлением копии диплома или заменяющего его документа) и опыта руководства отделом или иным подразделением кредитной организации, связанным с осуществлением банковских операций, не менее одного года, а при отсутствии специального образования -- опыта руководства таким подразделением не менее двух лет; о наличии (отсутствии) судимости.

9) бизнес-план, утвержденный собранием учредителей.

В настоящий момент вновь создаваемому банку могут выдаваться следующие виды лицензий:

1. лицензия на ведение банковских операций в рублях (без права привлечения во вклады денег физических лиц);

2. лицензия на ведение банковских операций в рублях и иностранных валютах (без права привлечения во вклады денег физических лиц); при наличии такой лицензии банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным числом иностранных банков;

3. лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (может быть выдана банку одновременно с лицензией вида 2).

Фирменное (полное официальное) наименование кредитной организации на русском языке должно содержать указание на характер ее деятельности посредством использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация», а также на организационно-правовую форму и тип (для кредитных организаций в форме акционерного общества).

Сокращенное наименование кредитной организации должно со ответствовать требованиям, установленным федеральными законами и нормативными актами Банка России, определяющими порядок идентификации участников межбанковских расчетов. Использование в фирменном (полном официальном) и сокращенном наименованиях кредитной организации слов «Россия», «Российская Федерация», «государственный», «федеральный» и «центральный», а также производных от них слов и словосочетаний допускается в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации. Написание фирменного (полного официального) и сокращенного наименований кредитной организации на титульном листе устава кредитной организации и в тексте устава кредитной организации должно быть идентичным (включая использование внутри наименования прописных и строчных букв, скобок, кавычек, иных знаков препинания).

Лицензия на осуществление банковских операций № _

В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» на стоящая лицензия выдана, именуемому в дальнейшем Банк, на осуществление банковских операций.

Банку предоставляется право на осуществление следующих банковских операций со средствами в рублях.

1. Привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок).

2. Размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет.

3. Открытие и ведение банковских счетов юридических лиц и ссудных счетов физических лиц.

4. Осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

5. Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.