Договор страхования и страховые правоотношения

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение

1. Понятие страхования и страховых правоотношений

§1. Виды страхования

§2. Субъекты и объекты страховых правоотношений

§3. Участники страховых правоотношений

§4. Источники страхования

2. Правовое регулирование договора страхования

§1. Форма договора страхования

§2. Стороны, их права и обязанности. Ответственность сторон

§3. Изменение и прекращение договора страхования

Список использованных источников

Введение

Страхование в современных условиях это один из способов защиты интересов граждан и юридических лиц от отрицательных последствий тех или иных ситуаций, которые довольно часто возникают в самых различных сферах жизни.

Актуальность темы напрямую связана с тем, что человеку всегда было присуще желание как-то обезопасить себя от вредных последствий жизни или хотя бы попытаться свести их до минимума. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотели бы обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум. Предприниматели опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчёты на получения прибыли. Любой человек может оказаться жертвой катастрофы, внезапно заболеть, да и мало ли какие неприятности могут произойти в жизни. Во всех указанных случаях люди могут прибегнуть к страхованию, при котором специализированные организации (страховики) собирают взносы с граждан и организаций, заключивших с ними договор страхования.

Задачи исследования:

определить виды страхования;

установить объекты и субъекты страховых правоотношений;

рассмотреть источники страхования;

определить форму договора страхования;

изучить стороны договора страхования;

проанализировать изменение и прекращение договора страхования.

На сегодняшний день страхование - это, прежде всего вид предпринимательской деятельности, который невозможен без получения прибыли. Это достигается тем, что не по каждому договору наступает оговоренный случай и производится выплата. В условиях конкуренции страховые компании все более расширяют круг страховых рисков - событий, при наступлении которых страховщик выплачивает застрахованному лицу обусловленную сумму. По всем этим причинам значимость страхования в современном обществе, на наш взгляд, постоянно возрастает.

В нашей стране практика страхования развивается достаточно медленными темпами и находится на стадии становления и накопления страховых фондов. Это связанно с переходом к рыночной экономике и с изменениями действующего законодательства, которые продолжают совершенствоваться и по сей день. Страхование становится коммерческим видом деятельности, регулируемым гражданским правом.

Установление гражданских прав и обязанностей в сфере страхования, как и в сфере других форм бизнеса, осуществляется посредством сделок между гражданами и юридическими лицами. Основным юридическим фактом, из которого возникают обязательственные правоотношения участников сделки, по поводу страхования является договор страхования.

Цель настоящей работы состоит в рассмотрении договора страхования как основного документа, порождающего отношения между страхователем и страховщиком. Рассмотрение касается формы и условия договора страхования, моментов его заключения, изменения и расторжения, видов договоров страхования, регулирование страховой деятельности, ответственность за нарушения договора и страхового законодательства.

На наш взгляд значимость страхования определяется рядом факторов, главный из которых состоит в том, что страхование позволяет предоставить дополнительную защиту разных интересов населения и организаций, независимо от характера и объема мер, предусмотренных со стороны государства. Страхование способствует социальному, экономическому подъему нашей страны, делая положение граждан и предприятий более устойчивыми и независимыми от различного рода случайностей.

Знание законодательства о страховании становится потребностью всё большего числа лиц. И не говоря уже о страховщиках, для которых страхование является профессиональным видом деятельности.

В написании данной дипломной работы были использованы учебники и научные работы таких авторов как Гвозденко А.А., Идельсона В.Р., Жуйрикова К. К., Крюкова В.П., Рыбникова С.А., Рейтмана А.М., Райхера В.К., Худякова А.И.

Структура работа направлена на последовательное изучение страховых правоотношений и включает в себя введение, две главы, состоящие из семи параграфов, заключения и списка использованных источников.

1. Понятие страхования и страховых правоотношений

В самом широком смысле страхование означает защиту от неприятных последствий чего-либо.

В этом смысле страхование возникло вместе с самим человеком и является неотъемлемым свойством его природы.

Само слово «страхование» произведено от слова «страх», поскольку страхование всегда продиктовано боязнью потерять нечто, но больше оно соответствует значению риск. Не случайно в дореволюционных учебниках по гражданскому праву договор страхования определяли как договор, в соответствии с которым одно лицо - «страховщик» принимает у другого - «страхователя» имущество на свой страх и риск, то есть обязуется возместить ему гибель имущества от несчастного случая.

Характерно, что в английском языке термин «страхование» произведен от слова «уверенность» что тоже может толковаться как снятие тревоги за судьбу чего-либо, в связи с надеждой на получение поддержки от кого-либо. Наконец, и в повседневной практике страхового дела сплошь и рядом употребляется понятие «риск», причем для обозначения самых разных явлений: и как возможность наступления страхового случая, и как объект страхования, и как ответственность страховщика. С течением времени термин «страхования» стал приобретать более определенное значение, хотя поскольку в настоящее время им обозначается довольно сложное и многоаспектное явление Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М., 1947..

Страхованию как правовому и экономическому явлению присуще следующее:

Юридическое или физическое лицо (страхователь), опасаясь за судьбу чего-нибудь значимого для себя (имущество, жизнь, здоровье), пользуется услугами другого лица (страховщика), которое за плату, меньшую, чем стоимость страхуемого объекта, берет на себя обязательство возместить (полностью или частично) вред, который будет причинён данному объекту в результате определенного события - страхового случая.

Определяющими рисковыми моментами в страховом деле выступает риск наступления страхового случая и риск возникновения вреда в результате страхового случая. Именно на эти риски рассчитана вся страховая конструкция: страховой случай может произойти, а может и не произойти, убытки могут возникнуть, но могут и не возникнуть, даже если страховой случай не произошел. Категория риска, на что и рассчитано страхование, предполагает наступление непредсказуемого события, предусмотренного в качестве страхового случая, при условии его реальной возможности и вредности. Событие относится к разряду обычных явлений, к разряду страховых случаев, охватываемых страхованием, относиться не может, так же как и не может относиться к нему событие, не способное причинить вреда застрахованному объекту.

Таким образом, страховая конструкция при всех обстоятельствах должна быть связной: страховой случай - причинная связь - вред. Страховщик должен обладать денежными средствами, необходимыми для выплаты страхового возмещения. Поскольку страхование является профессиональным занятием, то эти деньги он должен получать за счет своей деятельности, то есть за счёт страховых платежей, уплачиваемых страхователем. Сумма денег, которую получает страховщик от страхователя всегда меньше той суммы, которую страховщик должен ему выплатить, если произойдёт страховой случай.

Как уже отмечалось выше, страхование породило в науке множество определений. Есть такое определение и в законе РК «О страховой деятельности».

Так, в соответствии с этим законом страхование представляет собой отношение по имущественной защите интересов граждан и юридических лиц (застрахованных) при наступлении определённых страховых случаев посредством выплаты страховых возмещений за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками, из уплачиваемых им страхователями страховых платежей, а также из иных источников, не запрещенных законодательством.

Попутно даётся и понятие страховой деятельности, которая определяется как деятельность страховщика, связанная с заключением и исполнением договоров страхования. По поводу последнего можно отметить, что страхование в принципе может осуществляться и во внедоговорных формах (государственное социальное страхование), но то, что относится к страхованию как разновидности предпринимательской деятельности по законодательству РФ, должно осуществляться путем исполнения и заключения договоров страхования Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. М., 1999. С. 117..

Говоря о страховании, следует различать страхование как разновидность предпринимательской деятельности и социальное страхование. Страхование, как разновидность предпринимательства выражает деятельность страховщика, направленную на получение прибыли, то есть это его коммерческая деятельность. Что касается социального страхования, то при данном виде страхования ему также свойственна в первую очередь защита собственных интересов, то есть такое страхование носит индивидуальных характер.

Верность сказанного подтверждает факт принятия в РК государственной программы развития страхования в РК на 2000-2002 годы, утверждённой Указом Президента РК от 27.11.00 №491. В качестве этой программы обозначено формирование современного и стабильного национального рынка страхования. Такой страховой рынок должен стать реальным инструментом защиты интересов государства, граждан хозяйственных субъектов. Кроме того, создание эффективной страховой системы должно стать также одной из составляющих государственной социальной политики Казахстанская правда.№48. 5 декабря 2000стр.6.

Как отмечалось в программе, сфера страхования охватывает все стороны жизни человека, производственной, социальной ,экономической деятельности. Выделена ещё одна функция страхования, помимо традиционной - компенсационной. Теперь страхование должно выполнять накопительно-сберегательную функцию Худяков А.И. «Страховое право» Алматы, 1997. С45.. Значимость страхования определяется рядом факторов. Оно предоставляет дополнительную защиту различных интересов населения и организаций, независимо от характера, объёма, мер, предусмотренных со стороны государства. Основное же бремя расходов по ликвидации последствий природных и техногенных катастроф в настоящее время ложиться на государственный бюджет, возможности которого являются объективно ограниченными. Более того, использование страхового механизма обеспечивает ускоренное развитие предпринимательской деятельности, совершенствование используемых технологий производства. Страховая система должна способствовать надежному и устойчивому развитию экономики республики, создавать дополнительную основу для повышения социальной защиты населения.

Страхование имущества граждан и хозяйствующих субъектов.

Государство ещё ранее оказалось не в состоянии поддерживать ту довольно мощную систему социальных гарантий, которые имелись раньше. Оно оказалось переложенным на «плечи» страхования. Вместе с тем возросла степень рискованности ряда профессий.

В условиях рынка чрезвычайно важным для выживания человека становиться наличие хоть каких-то гарантий возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью.

Актуализировалась проблема возмещения вреда источникам повышенной опасности, в том числе автомобильным транспортом.

Все это привело к тому, что в РК было принято значительное количество законодательных норм правовых актов, положивших начало изменениям в области страхования.

В первую очередь произошёл отказ от государственной системы страхования. Положено начало страхованию, основанному на конкуренции. Страхование стало одним из видов предпринимательства, причём оно относится к наиболее высокоорганизованным его видам.

Таким образом, значение страхования состоит в том, что оно представляет собой определенную форму оказания услуг, так как основная его суть- объединение денежных средств и последующее их распределение между теми, кто понёс убытки без вины с их стороны.

Страховые правоотношения возникают в результате регулирования государством отношений по страхованию или отношения по организации страхового дела, и выступают их правовой формой.

Страховые правоотношения - это юридическая связь между субъектами. В материальном страховом правоотношении такими субъектами выступают страховщик и страхователь. Одним из субъектов организационного страхового отношения всегда выступает государство в лице уполномоченного государственного органа.

Содержанием страхового правоотношения выступают права и обязанности субъектов правоотношения. Так, в материальном страховом правоотношении страхователь обязан уплатить страховой платеж и при наступлении страхового случая имеет право требовать выплаты ему страхового возмещения. Страховщик имеет право требовать от страхователя уплаты страховых взносов по заключенному договору страхования Идельсон В.Р. Страховое право. Петроград, 1914 С56.. В организационном страховом отношении корреспонденция прав и обязанностей несколько другая: государственный субъект всегда имеет больше прав, чем сторона, противостоящая ему в этом правоотношении.

Страховое правоотношение- это отношение охраняемое государством. Данное положение определяется, прежде всего, тем, что государство стремиться обеспечить исполнение предписания норм страхового законодательства. Обеспечивая выполнение норм страхового права, государство тем самым охраняет и регулируемые этими нормами страховые отношения.

По своему объекту страховые отношения подразделяются на материальные и организационные.

Материальные страховые правоотношения выражают связь между страховщиком и страхователем и опосредуют движение денежных средств (от страхователя к страховщику в виде страхового платежа, а при наступлении страхового случая - от страховщика к страхователю, в виде страхового возмещения). Материальные страховые отношения регулируются диспозитивным методом и в соответствии с законодательством РК всегда носят договорный характер.

Материальные отношения по страхованию, осуществляемому в качестве предпринимательской деятельности, всегда основаны на юридическом равноправии сторон и носят горизонтальных характер. При государственном страховании абсолютного равновесия прав и обязанностей субъектов правоотношения может и не быть.

Для организационных страховых правоотношений свойственно юридическое неравенство субъектов. Эти отношения носят вертикальный характер и выражают формулу «власть и подчинение». Худяков А.И. Страховое право РК. Алматы. 97г. Жеті жаргы. Данную формулу нельзя понимать в том смысле, что один субъект обладает только правами, а другой только обязанностями. И тот, и другой имеют как права, так и обязанности, однако их соотношение показывает, что одни из субъектов обладает большими полномочиями, нежели другой. Властвующим субъектом организационного страхового отношения выступает государственный орган. Подчиненным субъектом в организационных страховых отношениях выступает страховая организация.

В зависимости от метода правового регулирования страховые правоотношения подразделяются на односторонние - властные и договорные. Односторонние - властные отношения возникают на основе одностороннего волеизъявления государства, либо уполномоченного органа. Договорные страховые правоотношения основываются на согласии сторон, то есть условия страховых обязательств формируются посредством встречного волеизъявления Крюков В.П. Очерки по страховому праву. Саратов 1925. С. 96..

В науке вопрос о том, что понимается под страхованием неизменно привлекает внимание ученых. Разработке данной проблемы посвящены работы юристов и экономистов.

В 1960 году в Люксембурге было создано Международное объединение страхового законодательства, членами которого являются национальные объединения из 45 стран. Первый конгресс был посвящен обсуждению современной теории и определении страхования.

Рыбников С.А. полагает что: по сути своей страхование основывается на простой идеи - в результате распределения убытков, потерь, возникающих у данного лица, между множеством лиц для каждого из них в отдельности материальные утраты едва ощутимы, а положение пострадавшего восстанавливается быстро и достаточно полно.

Западная наука, как правило, отрицает существование страхования в до капиталистических формациях, утверждая, что народы древности и средневековья не знали страхования. У них существовало нечто близкое страхованию, либо что-то вроде смеси «помощи» и «страхования». А страхование в собственном смысле этого слова возникает лишь в 14 веке. Подобное высказывание встречалось в русской литературе. Так, Г.Ф. Шершеневич писал, что первая идея страхования нашла применение в области морской торговли, а морское страхование появилось около XIII века на Средиземноморском море С морским страхованием связывают начало страхования некоторые ученые. В.И. Серебровский. Очерки советского страхового права. М., 1926 . С. 12.. С экономической точки зрения, по его мнению, нельзя не признать верным, что идея страхования предполагает организацию, которая делает осуществимой мысль о распределении убытков.

В.К. Райхер писал, что страхование существовало в феодальном и даже в рабовладельческом обществе, и при этом было настоящим, подлинным совершенно отличным от буржуазного. Римские профессиональные корпорации представляли собой организации бытовых, личных интересов. Одной из основных целей они ставили функцию взаимопомощи, в том числе оказание материальной поддержки в случае болезни, увечья Райхер В.К. Указ . соч. С. 48..

На начальном этапе страхование было морским, это страхование возникло в Финикии Ульянищев В.Г. Страховое право. М., 1986 . С. 46.. Оно представляло собой кредитно - страховую сделку и использовалось для обеспечения перевозок морем разнообразных грузов. Кредитор давал судовладельцу необходимую сумму денег при условии, что при благоприятном исходе эта сумма возвращалось с уплатой предусмотренного процента - так Ульянищев описывал в своей работе термин «страхование».

Современные учёные, такие как, Худяков А.И., Фогельсон Ю.Б., Жайлин Г.А., определяет страхование, как комплекс отношении по имущественной защите законных интересов физических или юридических лиц при наступлении страхового случая или события, посредством страховой выплаты, осуществляемой страховой организации за счёт собственных активов Худяков А.И. Страховое право. А., 1997. С.54..

§1. Виды страхования

Страхование делится на определенные виды. Классифицировать виды страхования можно по различным основаниям.

Законодательство РК предлагает следующую схему.

По степени обязательности страхование подразделяется на:

обязательное;

добровольное;

по объекту страхования;

личное;

имущественное.

Кроме того, по своим юридическо-техническим свойствам оно может быть множественным (двойное или групповое страхование) и комплексным (сострахование и перестрахование).