Договор страхования и страховые правоотношения

Что касается условий, определяемых законодательством, то здесь действует общее правило: «Если договор страхования содержит условия, ухудшающие положение страхователя по сравнению с теми, которые предусмотрены законодательством, действуют правила, установленные законодательством» Воробьева С.Н. Страховой рынок РК. Караганда., 2000. С15..

Из этого вытекает три обстоятельства.

Во-первых, если по поводу тех или иных условий страхования имеется предписание правового акта, условия договора должны соответствовать этим предписаниям.

Во-вторых, если условия договора ухудшают положение страхователя по сравнению с предписаниями страхового акта, договорные условия считаются недействительными, и в этом случае должно иметь место прямое действие правового акта.

В-третьих, если договор страхования вообще не регулирует тот или иной вопрос, но зато он регулируется непосредственно законодательством, то действует предписание правовой нормы.

В целом наблюдается установка на необходимость соответствия условий договора, требования законодательства, т.е. имеет место императивное правовое регулирование. Однако в части обязательного страхования действует несколько иное правило: «Страховщик вправе предложить условия, более выгодные для страхователя, чем это предписано законодательством».

Из этого также вытекает три обстоятельства:

Условия договора должны как минимум отвечать требованиям законодательства об обязательном страховании.

Если условия договора улучшают положение страхователя по сравнению с предписаниями законодательства об обязательном страховании, то такое отступление от предписаний законодательства является правомерным, и действуют условия договора.

Если условия договора ухудшают положение страхователя по сравнению с законодательством об обязательном страховании, то такое отступление считается неправомерным, т.е. действуют предписания законодательства.

Таким образом, допускается взаимность отклонения от предписания законодательства, но лишь в сторону улучшения положения страхователя.

В некоторых ситуациях закон конкретизирует случаи такого отклонения. Так, говоря о страховых платежах обязательного страхования, допускается возможность уменьшения их размера договором по сравнению с установленным законодательством. И, напротив, говоря о страховом возмещении, допускается возможность их увеличения по сравнению с тем, что установлен законодательством.

В части объекты обязательного страхования закон более категоричен - данный объект определяется законодательством, регулирующим соответствующий вид страхования.

Говоря о соотношении договора и законодательства, следует учитывать, что в самом содержании законом предусмотрены варианты этого соотношения. Так, законодательный акт может учитывать, что решение данного вопроса определяется в договоре, но при этом содержится оговорка: «или иное, не предусмотренное законодательством». Таким образом, если законодательство не содержит иного решения вопроса, стороны вправе решать его по своему усмотрению, но если законодатель дал свою трактовку, она является императивной для обеих сторон. Встречаются формулы и другого типа: в законодательстве дается определения решения вопроса, но содержится оговорка: «или иное, не предусмотренное договором». Следовательно, здесь сторонам предоставляется выбор: либо принять то положение, которое заложено в законодательстве, либо выработать в договоре собственное правило.

В этом случае правило, согласно которому условия договора не должны ухудшать положение страхователя по сравнению с предписаниями законодательства, не действуют, и стороны вправе оговаривать такие условия, которые для страхователя могут оказаться менее выгодными, нежели это предусмотрено законом. Определяющим позиции сторон является принцип свободы волеизъявления страхователя.

§1. Форма договора страхования

Как известно, сделки, в том числе и договоры, могут совершаться устно или в письменном виде.

Договор страхования независимо от его условий заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность.

Сама же форма договора достаточно разнообразна.

Так, договор может заключаться путем:

составления сторонами одного документа, подписанного страхователем или страховщиком;

Присоединение страхователя к типовым условиям (правилам страхования), разработанным страховщиком в одностороннем порядке (договор присоединения);

Выдачи страховщиком страхового свидетельства (полиса, сертификата);

Иным способом, позволяющим документально утвердить наличие волеизъявления сторон на заключение договора и достижение или соглашение по всем его существенным условиям.

Законодательство о страховании обличается вариативностью в плане выбора документов, с помощью которых формируется договор о страховании. Стороны могут составить один документ, в котором отражаются все условия договора. Такое заключение договора будет более применимо к случаям, когда осуществляется страхование на индивидуально согласованных условиях, нетипичных рисков.

Страхование может также осуществляться путём присоединения к типовым условиям (правилам страхования), разработанным страховщиком в одностороннем порядке. Такой договор по своей юридической природе является договором присоединения. Этот договор является одним из самых распространенных форм. Суть этой формы в следующем. Страховщик в одностороннем порядке разрабатывает правила или условия страхования. Если страхователя удовлетворяют условия страхования, изложенные в этих правилах, он изъявляет желание заключить договор на этих условиях, что обычно делается путем подачи письменного заявления. Взамен (как правило, после уплаты страхователем страхового платежа или первого его взноса) страховщик выдаёт страхователю страховое свидетельство, чаще всего именуемое «страховым полисом», в котором фиксируются все основные условия страхования: вид страхования, страхователь, страховщик, объект страхования, страховой случай, размер страховой суммы и страхового возмещения и т.д.

Страховой полис должен содержать наименование страховщика, быть подписанным его должностным лицом и скрепленным печатью. Правила страхования должны быть приложены к страховому полису или иным образом вручены страхователю. Совокупность указанных документов (правил страхования, заявления страхователя и выданного страховщиком полиса) и составляет договор страхования.

При несложных видах страхования, не требующих значительного анализа его условий, применяются более упрощенные способы заключения договора. Например: в виде страхового сертификата, подписанного обеими сторонами.

Широко применяется составление единичного документа, именуемого «договором», подписанного обеими сторонами и скрепленного печатью.

Следует иметь виду, что к совершению договора в письменной форме приравнивается (если иное не установлено законодательством или соглашением сторон) обмен письмами, телеграммами, телефонограммами, факсами или иными документами, определяющими субъектов договора и его характер.

Если гражданин, который в договоре выступает в качестве страхователя, вследствие физического недостатка, болезни или неграмотности не может собственноручно подписаться, то по его просьбе договор может подписать другой гражданин. Подпись последнего должна быть засвидетельствована нотариусом либо другим должностным лицом, имеющим право совершить такое нотариальное действие, с указанием причин, в силу которых совершающий сделку не может подписаться собственноручно Камыхина М.Г. Солнцева Е.Е. Перестрахование М., 1994 С96. .

Если заявление страхователя составлено в письменной форме, налицо заключение договора путем обмена документами. При устном же заключении согласия страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Страховой полис - это исходящий от страховщика документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Полис дожжен включать все существенные условия договора страхования. Он должен быть подписан страховщиком. При этом полис ценной бумагой не является Е.А. Суханов Гражданское право. М., Бек 2000г ч. II.. Перечень обязательных реквизитов полиса в настоящее время законом не установлен. Полис может существовать одновременно с договором страхования, причём последний может целиком его заменить. Однако, во всяком случае в полисе должны быть указанны имя (наименование) и место жительства (место нахождения) страховщика, страхователя, выгодоприобретателя, и застрахованного лица, страховой интерес, страховой риск, размер страховой суммы, срок действия договора.

Полис может быть разовым и генеральным.

При помощи разового полиса оформляются простые операции по страхованию имущества в отношении группы предметов. Генеральный полис может применяться только при страховании имущества. При личном страховании и имущественном страховании других видов могут использоваться разовые полисы. Правила, касающиеся генерального полиса, подлежат применению в этих видах страхования лишь тогда, когда они предусмотрены договором.

Генеральный полис не может считаться договором страхования, поскольку не содержит всех существенных условий, в частности об имуществе, а значит и страховой сумме. Такой полис может квалифицироваться как предварительный договор. О.Н. Садикова. М., 1998 стр. 529

Гражданское законодательство предусматривает страхование по договору путём составления генерального соглашения. Такая форма договора применяется, когда речь идёт о систематическом страховании различных партий однородного имущества (товаров, грузов) на сходных условиях в течение определенного периода. Кроме того, необходимым условием страхования по генеральному полису является достижение соглашения между страхователем и страховщиком. По требованию страхователя страховщик обязан выдать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса к генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

Таким образом, форма договора страхования довольно разнообразна и не связанна со строгими формальностями. И вовсе не обязательно, чтобы соглашение сторон было оформлено именно в виде документа, именуемого «Договор». Сам договор, суть которого, прежде всего соглашение сторон, может быть оформлен в самой разнообразной документации.

Важно следующее. Эта документация должна:

закрепить в письменной форме волеизъявление сторон

удостоверить, что стороны достигли соглашения по всем существующим условиям договора

фиксировать содержание этих существенных условий, т.е. определять условия страхования

Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность. Договор страхования вступает в силу и становиться обязательным для сторон с момента уплаты страхователем первого страхового платежа, если договором или законодательством об обязательном страховании не предусмотрено другое.

В ст. 826 ГКРК непосредственно определяется содержание договора страхования. В нём должны указываться:

1) наименование, местонахождения, и банковские реквизиты страховщика

2) фамилия, имя отчество и место жительства страхователя - физического лица или его наименование, место нахождения и банковские реквизиты.

3) объект страхования

4) страховой случай

5) размер страховой суммы и порядок, и сроки осуществления страховой выплаты

6) размеры страховой премии, порядок и сроки её уплаты

7) дата заключения и срок

8) застрахованный и выгодоприобретатель, если они являются участниками страхового отношения.

9) номер, серия договора (страхового полиса)

10) случаи и порядок внесения изменений в условия договора

11) условия выплаты и размер выкупной суммы (для накопительного страхования)

При заключении договора страхования страхователь и страховщике могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнений правил.

Правила страхования - это содержащий условия договора страхования документ, принятый, одобренный или утвержденный страховщиком либо объединения страховщиков. Правила, касающиеся определенного вида договора страхования, рассчитаны на многократное применение и поэтому стандартизированы.

Ссылка на правила страхования позволяет избежать перечисления в конкретных договорах страхования многочисленных содержащихся в правилах условиях. Правила должны содержать ссылки на их утверждение, снабженное подписью представителя организации, от которого они исходят. Условия, содержащиеся в правилах и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса) обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне, либо приложенной к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Заключение договора страхования производится на основе двух юридических фактов: оферты и акценты. Офертой признается предложение о заключении договора, сделанное одному или нескольким конкретным лицам, если оно достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя связанным в случае его принятия. Предложение считается достаточно определённым, если в не указанны существенные условия договора или порядок их определения.

Реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматривается как приглашение делать оферты, если иное прямо не указанно в законе ГКРК ст. 395 (общая часть). Акцентом признается ответ лица, которому адресовано оферта о её принятии. Акцент должен быть полным и безоговорочным ГКРК ст. 396 (общая часть).

В роли офертанта (т.е. лица, предлагающего заключить договор) может выступать как страховщик, так и страхователь.

Говоря о страховщике и страхователе как о офертанте или акцентанте, следует учитывать, что они легко меняются местами. Если страховщик направил страхователю проект договора о страховании того или иного объекта на определенных условиях, выпустив тем самым в роли офертанта, а страхователь вместо подписания договора (т.е. его акцента) выдвинул страховщику встречное предложение, то офертантом становится уже страхователь.

Более определенными выглядят фигуры офертантов акцептанта при обязательном страховании. Здесь предложение страховой организации, адресовано конкретному лицу, о заключении договора и обязательного страхования на условиях которой страховая организация связывает себя обязанностью заключить договор. А в случае акцента договор считается заключённым. Для государственной страховой организации, имеют лицензию на осуществление такого вида страхования, который является обязательным, заключение договора по данному виду страхования является её обязанностью. Оферта при заключении договора страхования, за исключением публичной оферты государственной страховой организацией в процессе осуществления обязательного страхования, должна быть выражена в письменном виде. Это определяется те обстоятельством, что сам договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Молчание при заключении договора не может рассматриваться в качестве акцента. Однако если страхователь в ответ на оферту страховщика производит уплату страхового платежа, эту проплату следует рассматривать в качестве акцента, что означает заключение договора страхования.

Момент вступления договора в силу может быть специально оговорен в тексте договора. В этом случае договор считается заключенным в соответствии с формулой, предусмотренной договором, с этого же момента у страховщика возникает обязательство по выплате страхового возмещения независимо от того, получил он страховой платёж или нет.

Если договор страхования является конценсуальным, то при неуплате страхового платежа у страховщика возникает две альтернативные возможности.

Требовать у страхователя расторжения договора по мотиву невыполнения им условий договора. При этом следует учитывать, что до момента официального расторжения договора, договор является действующим и страховщик имеет обязанность по выплате страхового возмещения.

Требовать у страхователя уплаты страхового платежа, настаивая тем самым на том факте, что договор страхования является заключенным и подлежит исполнению. При этом страховщик в праве взыскать так же проценты на сумму страхового платежа, если иные санкции не предусмотрены договором. Так обстоит дело с заключением консенсуального договора.

Реальный договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхового платежа, а в случае уплаты его в рассрочку - внесение первого страхового взноса. Таким образом для реального договора страхования акцента, оферты еще не достаточно, чтобы признать договор заключённым Худяков А.М. «Страховое право», Алматы. При реальном договоре страхования неуплата страхователем страхового платежа означает, что договор не состоялся, несмотря даже на то, что он был подписан сторонами. Следовательно, страховщик не вправе требовать у страхователя уплаты страхового платежа, а страхователь - выплаты страховщиком страхового возмещения.

В соответствии с ГК РК место заключения договора определяется следующим образом:

Если в договоре не указанно место его заключения, договор признается заключённым в месте жительства гражданина или в месте нахождения юридического лица, направлявшего оферту. По сложившейся практике в договоре страхования в качестве места заключения договора обычно указывается место нахождения страховой организации ст. 398 ГКРК..

§2. Стороны, их права и обязанности. Ответственность сторон

Стороны договора страхования - страхователь и страховщик. Они же являются субъектами страхового правоотношения.

Говоря о соотношении понятий «субъект правоотношения» Рейтман А.И. «Страхование», М. 1995 г. и «сторона по договору», следует учитывать, что права и обязанности первого шире, нежели второго, хотя это одни и те же лица, т. е. страхователь и страховщик.

Права и обязанности субъектов правоотношения определяются не только договором, но и вытекают из того нормативного акта, которым регулируется данное общественное отношение.

Субъект правоотношения обладает двумя группами прав и обязанностей: первая - является договорными, вторая - законодательными Худяков А. И. «Страховое право», Алматы 1997 г..

Договорные права и обязанности могут инициироваться по двум каналам: первым является свободное волеизъявление сторон (например, определения объекта страхования по добровольным его видам полностью зависит от усмотрения сторон.), вторым - когда стороны обязываются решить тот или иной вопрос в договоре законодательным актом. Таким образом законодательный акт может быть источником двух групп прав и обязанностей субъектов страхового отношения: первая группа - внедоговорные права и обязанности, возникающие у субъектов непосредственно из законодательства; вторая группа - договорные права и обязанности, которые стороны должны установить хотя и на основе своего соглашения, но в силу требований законодательства.

Говоря о соотношении законодательства и договора, следует отметить, что в качестве общей нормы установлено следующее: договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законодательством (императивными нормами), действующими в момент его заключения.