Договор страхования и страховые правоотношения

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

При изменении договора обязательства сторон продолжают действовать в измененном виде.

В случае расторжения или изменения договора обязательства считаются прекращенными или измененными с момента достижения соглашения сторон об изменении или расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения сторон или характера изменения договора, в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении или изменении договора (ст. 403 ГКРК)

По общему принципу, установленному гражданским кодексом, стороны не вправе требовать возмещения того, что было исполнено ими по обязательству до момента расторжения или изменения договора, если иное не установлено законодательством или соглашением сторон. Законодательство о страховании предусматривает возврат (полный или частичный) страхователю внесённых им платежей.

Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков (ст. 403 ГКРК).

Законодательство о страховании подразделяет основания изменения и расторжения договора на две группы:

общие основания, предусмотренные гражданским кодексом и применимые ко всем видам обстоятельств;

специфические основания, относящиеся только к страхованию.

К общим относятся следующие:

Нарушение одной из сторон условий, предусмотренных договором или законодательством, о сроках исполнения, а так же других условий. Применительно к страхованию речь может идти о неисполнении страхователем установленных договором сроков уплаты страхового платежа, либо его определённой части в виде текущего страхового взноса, а применительно к страховщику - несовершенной выплате страхового возмещения.

Признание в установленном порядке другой стороны банкротом. Банкротом может быть признан как страхователь, так и страховщик. Если страхователь выполнил свое обязательство по уплате страхового платежа, то его банкротство не дает страховщику право требовать расторжения договора. Банкротство страховщика как основание расторжения с ним договора позволяет страхователю считать себя свободным от исполнения обязательств по уплате страховых взносов.

Изменение или отмена акта государственного органа, на основании которого заключён договор.

Рассматриваемый случай применим к страхователю лишь в одной ситуации - отмены законодателем акта об обязательном страховании, в силу которого страховая организация и страхователь любого вида были вынуждены заключить договор страхования.

Гражданский кодекс предусматривает ещё одно изменение и расторжение договора - невозможность исполнения договора. К страхованию данное основание не применимо, поскольку согласно статье 374 ГК РК прекращения обязательства невозможностью его исполнения не распространяется на денежные обязательства, к которым относятся и основные страховые обязательства - уплата страхователем страхового платежа и выплата страховщиком страхового возмещения Рыбников В.К. Очерки из истории страхования. //Вестник Государственного страхования. 1927. С112. .

Договор страхования может быть расторгнут в силу прекращения обязательства страхования или страхователя. Основаниями прекращения, предусмотренными в ГК РК и применяемым к договорам страхования, является исполнение обязательства, смерть гражданина, являющегося страхователем, и ликвидация юридического лица, которое может относиться как к страхователю, так и к страховщику (ст. 367 ГК РК).

К числу таких оснований относится прекращение существования объекта страхования (ст. 841 ГК РК).

Основанием для прекращения договора страхования является смерть застрахованного, не являющего страхователем, когда не произошла его замена. Речь идёт о таком виде страхования, когда смерть застрахованного произошла не в результате страхового случая, а по каким-то иным причинам.

Ещё одной разновидностью прекращения договора является признание его недействительным.

Недействительность договора страхования означает, что он считается несущественным, и стороны не приобрели предусмотренные им права и обязанности. Если же договор все же исполнен полностью или частично, полученное по договору находится у получателя без должного юридического основания.

Договор признаётся недействительным с момента его заключения.

Договор страхования может быть признан недействительным:

по общим основаниям недействительности сделок, предусмотренным Гражданским кодексом;

по существенным основаниям, предусмотренным законодательством о страховании.

К общим основаниям признания договора страхования недействительным, предусмотренным гражданским кодексом (ст. 159), относятся следующие случаи:

заключение страховщиком, не имеющим лицензии на право осуществления страховой деятельности либо после окончания срока действия лицензии.

заключение договора, преследующего цели недобросовестной конкуренции или нарушающего требования деловой этики. В соответствии с антимонопольным законодательством под недобросовестной конкуренцией понимается распространение ложных или неточных сведений о конкурирующем страховщике, ведение страхователей в заблуждение относительно характера предоставляемой страховой защиты, некорректное сравнение качества страховых услуг и уровня страховой защиты в процессе рекламной деятельности, получение, использование или разглашение конфиденциальной научной, производственной и деловой информации другого страховщика, а так же сведений, относящихся к коммерческой тайне страхователя либо составляющих тайну страхователя, без согласия его владельца.

Заключение договора страхования лицом не достигшим четырнадцати лет в соответствии со статьёй 23 ГК РК, за несовершеннолетних, не достигших 14 лет сделки совершают их именные родители, усыновители или опекуны.

Договор страхования, заключённый несовершеннолетним, не достигшим 14 лет, без согласия его родителей, усыновителей или попечителей может быть признан судом недействительным по иску родителей, усыновителей или попечителей (ст. 22 ГК РК).

Недействителен договор страхования, совершённый лицом, признанным недееспособным вследствие душевной болезни или слабоумия. Договор страхования, заключённый гражданином, впоследствии признанным недееспособным, может быть признан судом недействительным, по иску опекуна данного гражданина, в соответствии со статьёй 26 ГК сделки от имени гражданина, признанного недееспособным совершает его опекун. Такой же порядок признания договора страхования недействительным, заключённый лицом, ограниченным судом в дееспособности.

Договор страхования, заключённый вследствие заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признан судом недействительным по иску стороны действовавшей под влиянием заблуждения. Существенное значение будут иметь заблуждения относительно вида страхования, качеств предмета страхования.

Договор страхования, заключенный под влиянием обмана, насилия, угрозы, а также договор, которые лицо было вынуждено заключить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка). Из перечисленных обстоятельств на практике страхования наибольшее распространение получено заключение с договоров под влиянием обманов со стороны страховщика.

Договор страхования, заключенный вследствие закономерного согласия представителя одной стороны с другой стороны может быть признан судом недействительным по иску потерпевшей стороны. Возмещение убытков, понесённых потерпевшей стороной, в порядке субсидии - может быть возложена на недобросовестного представителя. Речь идёт о том, что представитель юридического лица, чей интерес предполагается застраховать вступает в злонамеренное соглашение со страховщиком, заключая с ним от имени своей организации явно невыгодный для нее договор страхования.

Договор страхования, заключенный юридическим лицом, с нарушением уставной компетенции, органа того юридического лица, который выступал от его имени, может быть признан судом недействительным по иску этого юридического лица, его учредителя или государственного органа, осуществлявшего контроль и надзор за деятельности юридического лица, если доказано, что другая сторона знала или заведомо должна была знать о таких нарушениях.

Недействителен будет такой договор страхования, опосредующий противоправную сделку. Под такой понимается сделка, совершенная с целью прикрыть другую сделку, если же договор страхования прикрывает какой-нибудь неправомерный договор, то недействительным будет считаться как договор прикрытия, так фактическая сделка, но уже по самостоятельному основанию Гвозделко А.А. «Основы страхования» М. 1998..

К специальным основаниям признания договора страхования недействительным, установленным законодательством о страховании, включая раздел «Страхование» особенно части ГК относятся следующие случаи:

В момент заключения договора страхования отсутствовал объект страхования. Во многих случаях такой договор выражает мнимую сделку. Однако в некоторых ситуациях и страхователь, и страховщик, заключая договор, могут добросовестно заблуждаться в отношении объекта страхования.

Объектом страхования выступает противоправные интересы страхователя. Для данного случая не имеет значения знал ли страховщик о том, что он страхует противоправный интерес страхователя.

Объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда, либо имущества, добытое преступным путем или являющееся предметом преступления.

В качестве страхового случая предусмотрено событие, лишенное признаков вероятности и случайности его наступления, которое неизбежно должно произойти, о чем стороны заведомо знали. Страхование, рассчитанное на очевидное наступление события, обозначенное в договоре страхования в качестве страхового случая, не является вообще страхованием. В некоторых случаях оно опосредует противоречащую сделку Худяков А.М. «Страховое право» Алматы 1997 год..

Страхователь при заключении договора заведомо преследовал цель извлечения неправомерной выгоды, в том числе заключение его после наступления страхового случая.

Термин «заведомо» означает что страхователь действовал с прямым умыслом, то есть уже в момент заключения договора сознавая, что этот договор ему нужен для извлечения неправомерной выгоды и стремился к этой цели Н.О. Садиков. «Обязательное право». М. 1997 год..

По смыслу настоящей нормы для признания договора недействительным, достаточно умысла лишь со стороны страхователя. Страховщик может действовать вполне добросовестно Белякова А.М. «Гражданско-правовая ответственность за причинённый вред» М. 1986 год..

Согласно статье 157 ГК при признании договора недействительным, каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все, полученное по договору, то есть страховщик возвращает полученные страховые платежи, страхователь - страховые возмещения, а при невозможности возвратить в натуре - возместить стоимость в деньгах. Признавая договор страхования недействительным суд, вправе с учётом конкретных обстоятельств ограничится запретом его дальнейшего исполнения.

Недействительный договор страхования не влечёт юридических последствий за исключением тех, которые связаны с его недействительностью, то есть обязательств, вызванных несостоятельностью договора.

Согласно статье 168 ГК недействительность части договора страхования не влечёт недействительности прочих его частей, если можно предположить, что договор был совершён и без включения действительной его части. Признание договора страхования недействительным признаётся судом по иску заинтересованных лиц, надлежащего государственного органа либо прокурора. Под заинтересованными лицами понимаются прежде всего непосредственные участники страхового отношения (страховщик, страхователь (застрахованный выгодоприобретатель), их законные представители и родственники, органы, являющиеся вышестоящими по отношению к любому участнику страхового отношения - юридическому лицу, а также их учредители и участники Худяков А.М. «Страховое право» Алматы 1997..

Гражданский кодекс устанавливает особые сроки исковой давности по недействительным сделкам, которые касаются и договора страхования. По общему правилу исковая давность по данным спорам составляет 10 лет. В случае признания договора страхования недействительным по другим основаниям принимаются общие сроки исковой давности, то есть 3 года ГК РК Алматы «Юрист» 2000 год.

Споры по договору страхования рассматриваются судом в соответствии с установленным порядком. В соответствии с действующим законодательством при рассмотрении в судах споров, вытекающих из договора страхования, страховщики, страхователи, а также застрахованные и выгодоприобретатели освобождаются от уплаты государственной пошлины ГПК РК Алматы «Юрист» 2000 год.

На основе изучения материала, анализа литературы и законодательства позволило нам сделать следующие выводы о договоре страхования.

Договор страхования является возмездным, взаимным, консенсуальным.

И в соответствии со статьёй 807 ГК РК в качестве объекта страхования может выступать любой интерес граждан или юридического лица. Единственным ограничением является противоправный интерес страхователя.

Субъектами страхования являются страховщик и страхователь.

Страхователями могут быть как юридические лица, так и граждане. В качестве страхователя не могут выступать субъекты, которые, не будучи гражданами, в то же время не пользуются правами юридического лица (например, филиалы и представительства).

В соответствии с законодательством РК страховщиком может быть только юридическое лицо. Таким образом, страховщиком не может быть физическое лицо и осуществление страховой деятельности гражданами без образования юридического лица не допускается. Так же установлено, что деятельность иностранных страховых организаций на территории РК в качестве непосредственного страховщика запрещается.

Участниками страхового отношения выступают застрахованный, выгодоприобретатель и специфические фигуры страхового процесса - страховой агент и страховой брокер.

Застрахованный это лицо, в отношении которого осуществляется договор страхования, то есть чей интерес является объектом страховой защиты.

Выгодоприобретатель является получателем страхового возмещения. Выгодоприобретателем может быть как юридическое лицо, так и гражданин.

Страховыми агентами являются граждане и юридические лица, действующие по поручению страховщика и от его имени, при заключении и исполнении договора страхования. Страховой агент является представителем страховщика.

Заключительной фигурой страхового отношения является страховой брокер.

Страховой брокер это юридические лица и граждане, осуществляющие посредническую деятельность в области страхования как вид предпринимательской деятельности. Брокерская деятельность в соответствии с законодательством РК не относится к страховой деятельности.

Договор страхования заключается в простой письменной форме путём:

Присоединения страхователя к типовым условиям, разработанным страховщиком в одностороннем порядке.

Составления сторонами одного документа.

Выдачей страховщиком страхового свидетельства.

Самой распространённой формой является договор присоединения. Гражданский кодекс предусматривает страхование по договору путём составления генерального полиса. Такая форма договора применяется, когда речь идёт о систематическом страховании различных партий однородного имущества.

Таким образом, форма договора страхования довольно разнообразна и не связана со строгими формальностями. Сам договор, суть которого, прежде всего соглашение сторон, может быть оформлен в самой разнообразной документацией.

По договору страхования стороны имеют определённые права и обязанности. Законодательство может содержать определенный набор прав и обязанностей. Стороны могут воспринять те права и обязанности, которые установлены законодательством, либо определить их по иному в договоре. Как договорные, так и внедоговорные права и обязанности сторон, как правило, взаимно скорреспондированны, то есть то, что выступает правом одной стороны, являются обязанностью другой стороны и наоборот.

Если основной обязанностью страховщика является выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая, то получение данной суммы выступает правом страхователя.

Основной обязанностью страхователя в первую очередь является уплата страховых платежей в размерах, порядке и в сроки установленные договором страхования.

Изменение и расторжение договора страхования возможно лишь по соглашению сторон. Гражданский кодекс предусматривает, что по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда, только при существенном нарушении договора второй стороной Договор страхования может быть расторгнут в силу прекращения обязательства страхования. Споры по договору страхования рассматриваются судом в соответствии с установленным порядком.

В качестве выводов, хотелось бы привести пожелания, касающиеся, с одной стороны, проблем законодательного регулирования страховой деятельности, а с другой стороны грамотности и корректности использования этих законов на практике.

На наш взгляд, страховое законодательство следует стимулировать, естественно строго в рамках закона. Ведь крупные капиталы могут быть инвестированы в различные отрасли экономики, способствуя её более быстрому и успешному развитию. Уровень развития страхования в Республике является показателем цивилизованности общества. Знание же страхового права является показателем культуры членов общества.

Список использованных источников

Белякова А.М. Гражданско-правовая ответственность за причинение вреда. М., 1986.

Бердалин А. Страхование и потребительство // Предприниматель и право. 1999. №23. С11-12 3.Ешимова Д. Законодательная база страхования в Казахстане // Правовая реформа. 2002. №1. С. 57-60.

Воробьева С.М. Страховой рынок РК. Караганда 2000.

Гвозденко А.А. Основы страхования. М.,1998.

Гекко М. Отличие договора страхования от смежных видов обязательств. // Предприниматель и право. 2002. №1. С. 11-12.

Гражданский кодекс Республики Казахстан от 27 декабря 1994 г., по состоянию на 1 июня 2003 г. Алматы. Жеты жаргы. 2003.

Донцов С.Е., Маринина М.Я. Имущественная ответственность за вред причинённый личности. - М., 1986.

Дроздяков И.П. Страхование жизни. - М., 1999.

Жуйриков К.К. Личное страхование и проблемы его развития. Алматы: «Жибек Жолы», 1997.

Журавлев Ю.М. Страхование и перестрахование. M., 1993.

Закон Республики Казахстан «О страховой деятельности» от 18 декабря 2000 // Казахстанская правда. 2000. 25 декабря.

Закон Республики Казахстан «Об акционерных обществах» от 15 декабря 1999 // Казахстанская правда. 1999. 21 декабря.

Идельсон В.Р. Страховое право. Петроград 1914.

Инструкция «О порядке и размерах формирования страховых резервов страховыми и перестраховочными организациями» от 9 февраля 2000 // Бюллетень Национального Банка Республики Казахстан. 2000. № 1.

Инструкция «О порядке размещения страховых резервов» от 25 декабря 1999 // САПП. 1999. № 4.

Иоффе О.С. Обязательное право. М., 1975.

Камыхина М.П. Солнцсва Е.Е. Перестрахование. М.,1994.

Козенова А. Страхование противоправных интересов // Страховое ревю. 1999. №2. С. 20-22.

Конституция Республики Казахстан от 30 августа 1995. Алматы: Баспа. 1995.