Договор страхования и страховые правоотношения

Обязательное страхование - страхование, осуществляемое в силу требований законодательства. Виды обязательного страхования устанавливаются законодательными актами.

Порядок и условия проведения обязательного страхования устанавливается правительством, в той мере, в какой они предусмотрены законодательными актами РК.

Таким образом, предусмотрена двухуровневая система правового регулирования обязательного страхования.

Такой порядок продиктован стремлением не допустить необособленного расширения круга обязательного страхования.

Закон подчеркивает, что обязательность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина ни законодательством, ни договором.

Однако сказанное вовсе не означает, что не может быть обязательного личного страхования. Такой вид страхования существовать может, однако в качестве страхователя должен выступать не сам застрахованный, а как бы посредник (Например: предприятие, которое осуществляет страхование жизни и здоровья своих работников). Может существовать обязательное страхование пассажиров, перевозчиков, что также относиться к личному страхованию.

В некоторых странах обязательное страхование может осуществляться в бездоговорной форме, где все условия страхования определяются только законом, и сторонам остается только выполнять его предписания. Законодательство РК устанавливает, что обязательное страхование, как и добровольное должно осуществляться в форме договора. При этом установлено следующее соотношение правового акта с договором: страхователь обязан заключить договор со страховщиком на условиях предписанных законодательством, регулирующим данный вид страхования Суханов Е.П. Гражданское право М., 1994. чII.

Страховщик вправе предложить условия более выгодные для страхователя, чем это предписано законодательством.

На основании изложенного можно выделить следующие признаки обязательного страхования:

оно устанавливается законодательным актом, то есть актом Парламента;

условия обязательного страхования;

определяются законодательством, регулирующий данный вид страхования. Причём законодательство включает в себя как законы, которыми устанавливает данный вид обязательного страхования, так и постановления правительства, которыми определяется порядок, организации и проведения данного вида страхования.

Добровольное страхование - страхование, осуществляемое в силу волеизъявления сторон.

Виды, условия и порядок добровольного страхования определяется соглашением сторон.

Таким образом, основным источником регулирования отношений добровольного страхования выступает договор.

По объекту страхования оно подразделяется на личные и имущественные.

Под объектом понимается, то на что страхование направлено, то есть что именно подлежит страхованию. При имущественном страховании объектом страхования выступает имущество и связанное с ним интересы.

В соответствии с ГК под имуществом понимается имущественные блага и права, куда относятся деньги, вещи, ценные бумаги, услуги, объективизированные результаты творческой и интеллектуальной деятельности.

Имущество подразделяется на движимое и недвижимое.

К недвижимому имуществу относят земельные участки и все, что прочно с ними связано.

Имущество, перемещение которого возможно без несоразмерного ущерба его назначению, относится к движимому.

Делимое имущество, это имущество, части которого в результате раздела не утрачивают своего назначения.

Неделимое имущество - это такое имущество, которое не может быть разделено без изменения его хозяйственного назначения.

Наиболее типичными рисками при страховании имущества выступают:

гибель (уничтожение) имущества как физического объекта;

утрата имущества в результате его отчуждения от своего владельца, причем, как правило, отчуждение признается страховым случаем лишь тогда, когда оно носит противоправный характер (Например: страхование имущества от хищения). Но возможны и такие виды страхования когда имущество страхуется от утраты и по правомерным основаниям (страхование от реквизиции, национализации)Журавлев Ю.М. Страхование и перестрахование. М., 1993. С482. .

повреждение (порча) имущества.

К имущественному страхованию относится: страхование предпринимательских рисков и страхование гражданской правовой ответственностиСергеев А.П., Толстой Ю.К. Гражданское право М., 2000. чII С114..

При страховании предпринимательских рисков страхуется риск неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности, нарушение своих обязательств контрагентами предпринимателя, выступающего страхователем. Таким образом, к страхованию предпринимательских рисков можно отнести риск неполучения прибыли, риск возникновения убытков вследствие перерывов в производстве, риск непогашения кредитов, биржевых валютных и инфляционных рисков.

При страховании гражданско-правовой ответственности страхуется риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью, имуществу других лиц, а также ответственность по обязательствам, возникающим из договоров или иных оснований.

К личному виду страхования относится страхование жизни, здоровья, трудоспособности и иных интересов, связанных с личной жизнью гражданина. Объектами личного страхования выступают:

при страховании жизни - человек как биологическое существо;

при страховании здоровья - физиологические качества организма;

при страховании трудоспособности - функциональные качества организма.

Личное страхование, может быть как обязательным, так и добровольным. Однако, говоря об обязательном личном страховании, следует учитывать, что в соответствии с законодательством РК обязанность страховать свою жизнь и здоровье, как уже отличалось выше, не может быть возложена на гражданина. Следовательно, введение обязательного страхования жизни здоровья, где в качестве страхователя выступал бы сам застрахованный, было бы незаконным. Однако это не исключает возможности таких видов обязательного личного страхования, где страховщиком выступает не сам гражданин, а какое-то иное лицо. К таким видам страхования относятся страхования предприятием своих работников от несчастных случаев на производстве Журиков К.К. Личное страхование, проблемы его развития. Алматы 1997. С41..

Следует отметить, что в соответствии с законодательством РК в качестве объекта страхования может выступать любой интерес гражданина и юридического лица.

§2. Субъекты и объекты страховых отношений

Субъектами страховых отношений выступают страхователь и страховщик. Страхователь - лицо, которое страхует какой-либо интерес и уплачивает страховщику страховой платеж за обеспечение им страховой защиты, то есть страхователь является заказчиком страховых услуг, которые предоставляет страховщик. Страхователь всегда является субъектом страхования правоотношения. Если страхование осуществляется в договорной форме, то страхователь выступает стороной в договоре страхования. В страховом обязательстве, которое является двусторонним обязательством, страхователь при уплате страхового возмещения выступает в качестве должника, а при возникновении права на получение страхового возмещения - в роли кредитора. Страхователями могут быть как юридические лица, так и граждане.

В соответствии со статьёй 33 ГК юридическим лицом признается организация, которая имеет на праве собственности, хозяйственного ведения или оперативного управление, обособленное имущество и отвечает этим имуществом по своим обязательствам, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права и обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. Согласно данному определению в качестве страхователя не могут быть субъекты, которые, не будучи гражданами, в то же время не пользуются правами юридического лица (филиалы, представительства, простые товарищества, крестьянско-фермерские хозяйства) Шахов В.В. Страхование. М., 1987 С. 86..

Возможность быть страхователем у гражданина возникает в момент рождения и прекращается со смертью, то есть совпадает с правоспособностью (ст. 13 ГК РК).

Однако способность гражданина осуществлять права и обязанности страхователя возникает с момента совершеннолетия, то есть по достижению восемнадцатилетнего возраста (статья 17 ГК).

За несовершеннолетних, не достигших четырнадцати лет, договоры страхования заключают и исполняют от их имени родители, усыновители, или опекуны (ст. 23 ГК РК).

Если гражданин, достигший совершеннолетия, признан судом недееспособным, и над ним установлена опека, то договоры страхования от его имени совершает его опекун (ст. 26 ГК).

Законодательство РК устанавливает, что страхователь свободен в выборе страховщика, как по добровольным, так и по обязательным видам страхования. Данное правило является одним из условий организации страхового дела в республике на рыночной основе, то есть при наличии свободной конкуренции среди страховщиков, а так же способом противодействия государственного монополизма на рынке страховых услуг.

Страхователь является стороной в договоре страхования, где само заключение договора произошло в силу его волеизъявления. Поэтому смерть страхователя, либо его ликвидация влечет по общему правилу прекращение страхового обязательства (статья 367 ГК), при условии, что указанные события не выступают тем страховым случаем, который предусмотрен должным договором. Однако законодательство о страховании знает некоторые ситуации, когда смерть страхователя влекут не прекращение договора, а предусматривают лишь замену страхователя как стороны в договоре.

В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу застрахованного, права и обязанности, определяемые этим договором, переходят к застрахованному с его согласия. Для понимания данного правила следует учитывать, что застрахованный имеет только право (на получение страхового возмещения), а страхователь - и обязанности (на уплату страхового платежа). Поэтому переход гражданина из состояния застрахованного в состояние страхователя может быть ему не выгоден из материальных соображений.

При реорганизации страхователя, являющегося юридическим лицом, в период действия договора страхования и его права и обязанности по этому договору переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику в порядке, определенном гражданским законом. Замена страхователя при его реорганизации происходит с согласия страховщика, так как последнему не безразлично, с кем он будет иметь дело.

Второй главной фигурой страхового отношения выступает страховщик.

Подобно страхователю страховщик всегда выступает субъектом страхового правоотношения. Поскольку в соответствии с законодательством РК страхование всегда осуществляется в договорной форме, то страховщик соответственно всегда выступает одной из сторон в договоре страхования.

Таким образом, страховщик - это лицо, которое должно обеспечить страховую защиту интересов страхователя, что выражается в выплате ему страхового возмещения по результатам наступления страхового случая.

В соответствии с законом РК страховщиком может быть только юридическое лицо.

Таким образом, страховщиком не может быть физическое лицо, и осуществление страховой деятельности гражданином в порядке предпринимательской деятельности без образования юридического лица не допускается.

Страховщиком может быть только юридическое лицо, которое создано для осуществления именно страховой деятельности и зарегистрировано в этом качестве. Страховая деятельность относится к лицензируемым видам деятельности, то организация, претендующая на осуществление функции страховщика, должна иметь лицензию на право осуществления страховой деятельности.

Страховщик должен обладать следующими организационными признаками:

Быть юридическим лицом в виде организации, специально созданной для осуществления страховой деятельности;

Быть зарегистрированным в качестве страховой организации;

Иметь лицензию на право осуществления страховой деятельности.

Законодательство РК предусматривает, что негосударственные страховые организации создаются либо в форме товарищества с ограниченной ответственностью, либо - акционерного общества. И товарищество с ограниченной ответственностью, и акционерное общество относятся к той разновидности негосударственных коммерческих юридических лиц, которые именуются в ГК РК хозяйственными товариществами статья 58 ГК РК.

В учредительном договоре страховой организации, созданной в форме хозяйственного товарищества, стороны обязуются создать юридическое лицо, определяют порядок совместной деятельности по его созданию, условия передачи в его собственность своего имущества и участия в его деятельности Гвозденко А.А. Основы страхования. М., 1998. С60..

В уставе страховой организации определяются: вид организации, её наименование, местонахождение, полномочия руководителя, органы управления, порядок формирования и их компетенция. В уставе также взаимоотношения между страховой организацией и учредителями, администрацией и её трудовым коллективом (ст. 41 ГК РК).

Государственные страховые организации, создаются в форме предприятия, основанного на праве хозяйственного ведения.

В зависимости от вида государственной собственности страховые организации, созданные в форме государственного предприятия подразделяются на:

Страховые организации, находящиеся в республиканской собственности - республиканские государственные страховые организации;

Страховые организации, находящиеся в коммунальной собственности - коммунальные государственные страховые организации.

Республиканские государственные страховые организации создаются по решению Правительства РК, коммунальные государственные страховые организации - по решению Акима в порядке, установленном Правительством.

Осуществление государственной страховой организацией деятельности, а также совершение ее сделок, не отвечающих предмету и целям деятельности, закрепленной в её уставе, допускается лишь с разрешения уполномоченного государственного органа.

Государственные страховые организации могут привлекаться к выполнению государственного заказа. Этот заказ может касаться проведения страхования определенных субъектов или объектов. Выполнение этого заказа для страховой организации является обязательным, то есть данная организация не вправе отказаться от заключения договоров в качестве страховщика, если заключение этих договоров предусмотрено заказом государства.

Ещё одним из субъектов являются страховые агенты. Отличие положения страховых агентов в гражданских правовых отношения страхования от положения страховых брокеров заключается в том, что страховые агенты осуществляют посредническую деятельность по заключению договоров страхования от имени и по поручению страховой организации в соответствии с представленными полномочиями, то есть являются только представителями страховщиков Идельсон В.Р. Страховое право Петроград, 1914 С. 115..

Страховыми агентами могут быть, как физические, так и юридические лица. Полномочия страхового агента на осуществление посреднической деятельности на страховом рынке определяются непосредственно страховой организацией, и подтверждаются выданными ей документами Худяков А.И. Страховое право. Алматы, 1997. С.45.. Деятельность в качестве страхового агента в случае отсутствия у него полномочий не допускается, а заключённый им договор страхования будет недействительным, как и в других случаях отсутствия у представителей полномочий.

Третьи лица также могут быть участниками договоров страхования. Подобным субъектом страхового обязательства является застрахованный - физическое лицо, с жизнью и трудоспособностью которого страхователь связывает интерес, обеспечиваемый страховщиком. Так застрахованным лицом будет спортсмен в договоре страхования, заключаемым страховщиком - спортивным клубом, обществом или другой заинтересованной организацией. Другим участником, занимающим положение третьего лица, признается выгодоприобретатель, то есть физическое лицо или юридическое лицо, назначаемое страхователем для получения страховых выплат в момент заключения договора, но до наступления страхового случая.

Также можно выделить страхового брокера, как субъекта страхования.

Страховой брокер - это индивидуальный предприниматель или коммерческая организация, заключившие договора страхования от своего имени, но по поручению страховщика или страхователя. Страховой брокер действует на основании договора комиссии.

Под договором комиссии понимается такой договор, по которому одна сторона обязуется по поручению другой стороны за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за её счёт ГК РК статья 865.. Посредническая деятельность от имени иностранных страховщиков на территории РК не допускается, если иное не предусмотрено законом или международным договором. Этот запрет касается как страховых агентов, так и страховых брокеров Закон РК «О страховой деятельности» от 18.12.00.

В статье 807 ГК РК дается объект страхования. Объектом страхования может быть любой интерес юридического лица или гражданина.

Во-первых, это интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом, то есть интерес о сохранении зданий, посевов, транспортных средств и другого движимого и недвижимого имущества в целости и подлежащего страхованию.

Во-вторых, интерес личного характера, связанный с жизнью, здоровьем, трудоспособностью страхователя или третьего лица, основанный на стремлении получить материальные выплаты, при снижении или утрате трудоспособности, гибели, болезнях, телесных повреждениях Закон РК «О страховой деятельности» от 18.12.00..

В-третьих, страховой интерес может состоять в желании страхователя оградить себя от необходимости возмещать причиненный им вред личности или имуществу физического или юридического лица А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой «Гражданское право» т.2 М.2000г.. По обязательным видам страхования объект определяется законодательными актами, регулирующими данный вид страхования. Не подлежит страхованию противоправные интересы страхователя Шахов В.В. Страхование. М., 1997. С.52. .

§3. Участники страховых правоотношений

Участниками страховых отношений является застрахованный, выгодоприобретатель, а также страховой агент и страховой брокер. Застрахованный - это лицо, в отношении которого осуществляется страхование, то есть чей интерес является объектом страховой защиты.

Законодательство предусматривает следующую формулу «Если иное не предусмотрено договором, страхователь одновременно является застрахованным». Таким образом, застрахованным выступает сам страхователь, так как он страхует свои интересы (жизнь, семейство).

Однако довольно распространенной является ситуация, когда страхователь страхует не свой личный интерес, а интерес другого лица. В этом случае следует рассматривать по отдельности фигуры страхователя и застрахованного.

С юридической точки зрения такой договор страхования является договором в пользу третьего лица. Договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а третьему лицу, указанному в договоре и имеющему право требовать от должника исполнение обязательств в свою пользу (статья 391 ГК).

Особенностью договора страхования в пользу третьего лица (застрахованного) выступает то обстоятельство, что условный характер этого договора, обусловленный возможностью наступления страхового случая, смещается со страхователя на застрахованного. Иначе говоря, такой договор связывает страховой случай не с самим страхователем, а с другим лицом.