Договор страхования и страховые правоотношения

Если в договоре предусмотрено иное, чем это установлено законодательством, то стороны имеют те права и обязанности, которые вытекают из законодательства. Законодательство может содержать определенный набор прав и обязанностей, делая в то же время отсылку «если иное не предусмотрено договором». Стороны могут воспринять те права и обязанности, которые установлены законодательством, либо определить их по иному в договоре.

Как договорные, так и внедоговорные права и обязанности сторон, как правило, взаимно скорреспондированы, т.е. то, что выступает правом одной стороны, являются обязанностью другой и наоборот. Если основной обязанностью страховщика является выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая, то получение данной суммы выступает правом страхователя.

Характеризуя обязанности страховщика, следует назвать его обязанность произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая в размере, порядке ив сроки, установленные в договоре страхования или законодательных актах.

Данная обязанность носит условный характер, т.е. её возникновение связанно с наличием страхового случая: есть страховой случай - есть обязанность, нет его - обязанность отсутствует. Саму по себе обязанность по выплате страхового возмещения можно считать вытекающей непосредственно из закона, однако такие его условия, как размер, порядок и сроки выплат, являются договорными. Если речь идет об обязательном страховании, то вполне возможно, что данные условия могут быть продиктованы законодательством, регулирующим данный вид страхования, т.е. носить характер вне договорных обязанностей.

В обязанности страховщика входит возмещение страхователю (застрахованному) расходов, произведённых им при наступлении страхового случая для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если такие расходы были необходимыми или были произведены для выполнения указаний страховщика, даже тогда, когда соответствующие меры оказались безуспешными.

Одним из принципов страхования является принцип: «Страхователь должен относится к застрахованному имуществу так, как будто оно вовсе не застраховано». То есть он не должен спокойно взирать на то, как пожар уничтожает его дом, будучи уверенным, в том, что страховку он получит.

В соответствии с этим в законе зафиксировано следующее: «При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь (застрахованный) обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы предотвратить или уменьшить возможные убытки, в том числе меры к спасению и сохранению застрахованного имущества» А. П. Сергеев, Ю. К Толстой, «Гражданское право», т.2.М., 2000 г..

Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю.

Таким образом, общей обязанностью страхователя является принятие «разумных и доступных» мер по спасению застрахованного имущества.

Расходы, понесенные страхователем в целях предотвращения или уменьшения убытков, подлежат возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимыми или были произведены для выполнения указаний страховщика, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

Из указанного положения закона, можно отметить следующее.

Подлежат возмещению лишь те расходы, которые связаны со страховым случаем. Если страхового случая нет, и страхователь предпринимает превентивные меры, направленные на недопущения убытков, которые теоретически может повлечь за собой этот случай. (Например: укрепляет конструкции жилого дома, на случай возможного землетрясения), то такие расходы возмещению не подлежат.

Произошедший страховой случай либо уже повлёк убытки (и задача страхователя состоит в том, чтобы их уменьшить), либо реально должен их повлечь, т. е. при всех обстоятельствах расходы должны быть связаны с убытками. Расходы по предотвращению или уменьшению убытков должны быть необходимыми или, во всяком случае, разумными. Расходы, связанные с предотвращением или уменьшением убытков, возмещаются в фактических размерах, однако с тем условием, чтобы общая сумма страхового возмещения и компенсация расходов не превысила страховой суммы, предусмотренной договором страхования.

Но если расходы возникли в результате исполнения страхователем указаний страховщика, то они возмещаются в полном размере.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно ушел от принятия разумных и доступных ему мер и их уменьшению.

Доказательство утверждения о том, что страхователь умышленно уклоняется от принятия мер по предотвращению или уменьшению убытков, лежащих на страховщике.

Не всякое пассивное поведение может быть поставлено в вину страхователю и служить доказательством того, что он не принимал необходимых мер к уменьшению возможных убытков.

В равной мере не будет доказательством того, что страхователь умышленно не принял мер по спасению застрахованного имущества, факт его отказа выполнить указания страховщика, отданные страхователю у целях уменьшения убытков. Страхователь обязан принять лишь приемлемые в данном случае меры. Поэтому, если страховщик требует от страхователя принятие недоступных или нереальных мер, то отказ последнего от принятия таковых не может служить основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

Законодатель не расшифровывает понятие расходов, произведенных для уменьшения убытков, поэтому на практике они могут приобретать различные формы, диктуемые каждый раз конкретной ситуацией.

Возмещение расходов, понесённых страхователем в целях предотвращения или уменьшения убытков, связанных со страховым случаем, касается лишь имущественного страхования.

Что не касается личного страхования, то законодательством подобного возмещения не предусмотрено. Ещё одной обязанностью страховщика является обеспечить тайну страхования, т.е. не разглашать полученные им в результате страхования сведения о страхователе, застрахованном и выгодоприобетателе, их состоянии здоровья, об имущественном положении этих лиц, а также об условиях заключённого договора страхования.

Сведения об условиях заключённых договоров страхования могут быть предоставлены:

Судам, органам следствия и дознания по находящимся в их производстве делам.

Нотариусам, а также консульским учреждениям по находящимся в их производстве наследственным делам об имуществе умерших страхователей (застрахованных и выгодопреобретателях).

Органам налоговой службы по вопросам налогообложения страхователей (застрахованных, выгодоприобретателей).

Органам страхового надзора по вопросам соблюдения законодательства о страховании.

Служащие страховой организации, лица, производящие их ревизию и обследование, а также должностные лица судов, органов следствия и дознания, налоговой службы, и других органов неправомерно нарушившие требования о сохранении сведений, составляющих тайну страхования, привлекаются к установленной законодательством ответственности.

В случае разглашения страховщиком сведений, составляющих тайну страхования, страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) вправе потребовать возмещение причиненных убытков, а в надлежащих случаях - компенсации морального вреда.

Тайну страхования следует отличать от коммерческой тайны, а так же сведений, являющихся конфиденциальными.

Под коммерческой тайной понимается не являющиеся государственными секретами сведения, связанные с производством, технологической информацией, управлением, финансами и другой деятельностью хозяйствующего субъекта, разглашение которой может принести ущерб его интересам. Охрана коммерческой тайны заключается в запрете разглашения сведений, составляющих эту тайну, т. е. в запрете распространения сведений и передачи их другому лицу.

Конфиденциальная информация - это сведения, о нераспространении которых существует договор сторон.

Таким образом, круг сведений, относящихся к тайне страхования, определяется непосредственно законом, к коммерческой тайне - любым, субъектом страхового правоотношения путём одностороннего уведомления другого субъекта, к конфиденциальной информации - соглашением сторон, зафиксированным в договоре страхования. Не могут быть объектом ни одной из разновидностей тайн сведения, относящиеся к государственной статистической отчетности, а также касающиеся тех сторон деятельности страховщика или страхователя, которые выступают объектом государственного контроля или надзора.

Соблюдение тайны страхования является обязанностью страховщика, но не страхователя. Поэтому, если страховщик не хочет распространять сведения о себе, о своей деятельности, об условиях заключённых им договоров, о применяемых формах договорной документации, то, но может воспользоваться институтами коммерческой тайны и конфиденциальности информации.

Законодательными актами страхования и страховой деятельности, а также договорам страхования могут быть предусмотрены другие обязанности страховщика.

К основным обязанностям страхователя в первую очередь относится уплата страховых платежей в размерах, порядке и в сроки, сообразно установленными договором страхования. При обязательном страховании перечисленные условия, являются по своему юридическому статусу договорными, в то же время должны корреспондироваться с требованиями законодательства, регулирующего данный вид страхования.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки вероятности наступления страхового случая и причинённых им убытков (страхового риска, а также об увеличении этого риска после заключения договора).

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (полиса) и предложенного им страхователю для заключения, или в его письменном запросе.

Страховой риск - это одна из самых распространенных категорий страхового дола. Собственно сама сущность страхования заключается в принятии на себя страховщиком риска компенсации тех отрицательных последствий, которые может вызвать страховой случай для страхователя.

Если договор страхования заключён при отсутствии советов страхователя на какие-либо вопросы, поставленные перед ним страховщиком в процессе заключения договора, то страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора, либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Смысл этого положения заключается в том, что если страховщик, не получив всей интересующей его информации от страхователя, всё-таки пошёл на заключение договора с ним, то риск своей некомпетентности страховщик берёт на себя.

Если после заключения договора будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обязательствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска, страховщик вправе потребовать признание договора недействительным. Страховщик не может требовать признания договора недействительным, если обязательства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

При заключении договора личного страхования страховщик вправе произвести обследование страхуемого лица (будущего застрахованного) для оценки фактического состояния здоровья.

Оценка страхового риска страховщиком необязательна для страхователя, который вправе доказать иное.

Следует отметить, что при добровольных видах страхования указанные положения не имеют существенного значения, поскольку страховщик может просто отказаться от заключения договора, что впрочем, вправе сделать и страхователь, не желающий подвергаться всякого рода обследованиям.

В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

Значимыми признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (полисе) и переданных страхователю типовых условиях (правилах) страхования, разработанных страховщиком в одностороннем порядке, которые были приняты страхователем в форме договора присоединения.

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора или уплаты дополнительного страхового платежа соразмерно увеличению риска.

Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страхового платежа, страховщик вправе потребовать расторжения договора.

Страховщик не вправе требовать расторжения договора, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали.

При личном страховании последствия изменения страхового риска в период действия договора в виде права страховщика на доплату страхового платежа или одностороннее расторжение договора могут наступить только тогда, когда такие последствия прямо указаны в договоре.

Обязанностью страхователя является уведомление страховщика о наступлении страхового случая. Если страхователь не является застрахованным, такая обязанность лежит на застрахованном.

В случае если при личном страховании страховым случаем является смерть застрахованного, то обязанность уведомления страховщика о страховом случае лежит на страхователе, а если он одновременно является застрахованным - то на выгодоприобретателе. При этом устанавливаемый договорам срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней.

Выгодоприобретатель имеет право уведомить страховщика о наступлении страхового случая при всех обстоятельствах, независимо от того, сделали это или нет страхователь или застрахованный.

Не уведомление страховщика о наступлении страхового случая даёт ему право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо если отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на выполнении им обязательств по выплате страхового возмещения.

Помимо перечисленных обязанностей страхователь обязан принять меры к уменьшению убытков, вызванных страховым случаем, а также к обеспечению права на регресс к виновному лицу, либо, если это предусмотрено законодательством, перехода к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба - суброгации. В соответствии с этим к страховщику, уплатившему страховое возмещение, переходит в пределах уплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещённые в результате страхования. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем и лицом, ответственным за убытки.

При суброгации страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

Если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки (причинителю вреда), страховщик освобождается от уплаты страхового возмещения (Ст.840 ГК)

Следует отметить, что институт суброгации, введённый в РК, является принципиально новым институтом.

Страхователь должен также уведомлять страховщика о других действующих договорах по данному объекту имущественного страхования, т.е. о наличии двойного страхования.

Страхователь является стороной в договоре страхования, и страхование всегда осуществляется в его интересах. Однако в некоторых случаях допускается его замена. Так в случае смерти страхователя, заключившего договор страхования на имущество, права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшего это имущество в порядке наследования. В других случаях перехода права собственности или иных вещных прав обязанности страхователя переходят к новому собственнику (обладателю вещных прав). С согласия страховщика, если договором или законодательными актами не установлено иное О.Н. Садиков. «Обязательственное право», М. 1997..

В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу застрахованного, права и обязанности, определяемые этим договором, переходят к застрахованному с его согласия. При невозможности выполнения застрахованным обязанностей по договору страхования его права и обязанности могут перейти к лицам, осуществляющим в соответствии с законодательством обязанности по охране его прав и законных интересов.

Если в период действия договора страхования страхователь судом признан недееспособным, либо ограничен в дееспособности, права и обязанности такого страхователя осуществляет его опекун или попечитель. При этом страхование ответственности страхователя перед третьими лицами заканчивается с момента прекращения или ограничения его дееспособности.

При реорганизации страхователя, являющегося юридическим лицом, в период договора страхования его права и обязанности по этому договору переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику.

Фигуры страхователя и застрахованного могут не совпадать. При определённых условиях возможна замена и застрахованного, что в значительной степени зависит от вида страхования.

Так, по договору страхования ответственности за причинение вреда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, поскольку иное не предусмотрено договорам, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.

Страхователь вправе до наступления страхового случая заменить не являющегося застрахованным выгодоприобретателя, названного в договоре страхования другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицам после того, как он выполнил определённые обязанности по договору страхования, вытекающие из его соглашения со страхователем, или предъявляя страховщику требование о выплате страхового возмещения (ст.838 ГК РК).

§3. Изменение и прекращение договора страхования

По общему правилу изменение и расторжение договора страхования возможно лишь по соглашению сторон, если иное не предусмотрено гражданским кодексом, законодательными актами о страховании и самим договором.

Гражданский кодекс Казахстана предусматривает, что по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора второй стороной (ст.401 ГКРК)

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Соглашение об изменении и расторжении договора совершается в той же форме, что и сам договор, если из законодательства, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучение ответа в срок, указанный в предложении или установленный законодательством, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (ст.402 ГК).