Договор страхования и страховые правоотношения

Страхование третьего лица может быть как обязательным, так и добровольным.

При обязательном страховании страхователь обязан осуществить страхование третьего лица в силу требований законодательства. Если обязательное страхование требует страхования самого страхователя, то страховать третье лицо в этом случае нельзя.

При добровольном страховании страхователи могут в договоре страхования определить третье лицо в качестве застрахованного.

Страхование третьего лица может быть как личным, так и имущественным. При личном страховании объектом страхования выступает личность застрахованного, его жизнь, здоровье, трудоспособность и другие интересы, связанные с личностью третьего лица (личное страхование застрахованного). При имущественном страховании объектом страхования выступает имущество застрахованного и связанные с ним интересы (имущественное страхование застрахованного). При страховании имущества застрахованный, не являющийся страхователем, должен иметь интерес в сохранении этого имущества. Установление этого правила преследует цель недопущения умышленного или неосторожного уничтожения застрахованного имущества и необоснованного получения в связи с этим страховых возмещений. Законодательство предусматривает два исключения из имущественного страхования, когда страхование третьего лица не допускается. Таким исключением является страхование риска ответственности за ненадлежащие договора страхования предпринимательского риска. По этим видам страхования может быть застрахован риск только самого страхователя.

Согласие третьего лица на заключение договора, в котором оно будет определено в качестве застрахованного, не требуется, однако по добровольным видам страхования возражения этого лица против заключения договора влечет невозможность его заключения, а если он был уже заключён - изменение или расторжение. Следовательно, при добровольном страховании застрахованный должен быть извещен и том, что его собираются страховать. Это преследует цель недопущения возможных злоупотреблений со стороны страхователя - застрахованный может и не быть назначен получателем возмещения, однако страховым случаем вред будет нанесён либо ему лично, либо его имуществу. Поэтому возражения застрахованного против того, чтобы его интересы выступали объектом страхования, должны быть учтены. В случае если они заявлены ещё до заключения договора, стороны не правомочны его заключать. Если же возражения поступили после заключения договора, то либо должна быть внесена соответствующая корректировка, либо такой договор должен быть расторгнут. При имущественном страховании страхователь обязан известить третье лицо о своем намерении застраховать его имущество или связанные с ним интересы с точным обозначением объекта страхования. Связано это, прежде всего с защитой интересов страховщика, для которого не безразлично, в какой ситуации произошёл страховой случай, какие меры принимались по ликвидации вызванных им убытков. Поскольку страхование третьего лица всегда преследует защиту в первую очередь его интересов, то ему не безразлично, осуществлено такое страхование или нет, особенно если речь идёт об обязательных видах страхования. Поэтому законодательство оговаривает, что в случае, если на страхователе лежит обязанность страхования третьего лица, данное лицо вправе требовать у страхователя отчет о выполнении этой обязанности, а в случаях предусмотренных законодательством, - получение документа, удостоверяющего то, что действительно является застрахованным.

Застрахованным может выступать несовершеннолетний гражданин. В этом случае его права реализуются в порядке, предусмотренном гражданским законом для несовершеннолетних, то есть его законными представителями (родителями, усыновителями, опекунами) заключение договора в пользу застрахованного не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору. Обязанности застрахованного, не являющегося страховщиком, а так же обязанности самого страхователя, возникающие с наступлением страхового случая, определяются договором страхования Серебровский В.М. Очерки советского страхового права. М., 1926 С148..

Страхование третьего лица осуществляется за счет страхователя. Если бы обязанность уплаты страхового платежа возлагалась на застрахованного, то терялся бы сам смысл страхования в пользу третьего лица.

Замена застрахованного является изменением договора страхования, так как касается его существующих условий - объекта страхования и связанного с этим страхового случая. Поэтому замена должна производиться исходя из общих правил гражданского законодательства, то есть по соглашению сторон. Если страхование третьего лица вытекает из требований законодательства об обязательном страховании, замена застрахованного осуществляется в порядке, установленном законодательством и основанном на нем договоре.

В Казахстане к числу обязательного страхования относят: страхование предприятием своих работников от несчастных случаев на производстве и профессионального заболевания, страхование некоторых категорий государственных служащих, прохождение службы которыми сопряжено с повышенной опасностью для жизни и здоровья.

Еще одним участником страховых правоотношений может быть выгодополучатель - лицо, которое в соответствии с договором или законодательством об обязательном страховании является получателем страхового возмещения.

По общему правилу фигуры «страхователь», «застрахованный» и «выгодополучатель» совпадают в лице страхователя, то есть выступает стороной в договоре страхования, страхует свой интерес (то есть выступает застрахованным), и он же получает страховое возмещение, при наступлении страхового случая (то есть является вогодоприобретателем). Однако в некоторых ситуациях все эти фигуры могут быть представлены в виде самостоятельных субъектов, то есть одно лицо представлено в договоре страхования в качестве страхователя, но страхует не свой интерес, а интерес другого лица, которое выступает в роли застрахованного, а получателем страхового возмещения назначается еще одно лицо, являющееся выгодоприобретателем.

Выгодоприобретателем может быть как юридическое, так и физическое лицо, так и гражданин.

Выгодоприобретатель может назначаться как по личному, так и по имущественному страхованию. По обязательным видам страхования выгодоприобретатель определяется законодательством и, следовательно, не может быть заменен ни по указанию страхователя, ни по соглашению сторон.

По добровольным видам страхования выгодоприобретатель назначается страхователем. Если страховщик согласен заключить договор страхования, то указание страхователя о назначении выгодоприобретателя является для страховщика обязательным. Кроме того, установлено, что если страхователь не является застрахованным, то выгодоприобретателем является застрахованный Гвозденко А.А. «Основы страхования» М. 1998 г..

В случае, когда застрахованный является одновременно выгодоприобретателем, на последнего распространяются все права и обязанности застрахованного. Закон предусматривает, что страхователь вправе до наступления страхового случая заменить не являющегося застрахованным выгодоприобретателя, названного в договоре страхования другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.

Заключение договора в пользу выгодоприобретателя не освобождает от выполнения обязанности по этому договору.

§4. Источники страхования

До недавнего времени законодательным актам, регулирующим отношения страхования, являлся Указ Президента РК, имеющий силу закона, от 3 октября 1995 года «О страховании» (исторический аспект). 18 декабря 2000 года был принят новый закон РК «О страховой деятельности РК». В нем предусмотрены меры, которые обеспечивают проведение организации страхового дела в соответствии с современными требованиями.

Особое место среди источников страхового права дано актам гражданского законодательства, основам гражданского законодательства и ГК РК. Нормы, регулирующие гражданско-правовые отношения, преимущественно содержатся в главе 40 ГК РК «Страхование», которое охватывает статьи 803-345.

Эти статьи определяют и регулируют самую существенную часть страховых отношений - обязательство по страхованию. Обязательства по страхованию должны строиться на общих положениях, присущих гражданско-правовым отношениям. Имеется значительное число подзаконных нормативных актов, регламентирующих отдельные виды страхования:

Указ Президента РК, имеющий силу закона от 30 марта 1995 года п.2155 «О национальном банке РК».

статья 62-1 регулирует осуществление функций и полномочий по регулированию и надзору за страховой деятельностью. Также отдельные нормы о страховании содержатся в законе РК от 31 августа 1995 года «О банках и банковской деятельности» в РК.

Административный кодекс РК в своих статьях устанавливает ответственность за нарушения правил ведения бухгалтерского учёта и отчётности страховыми организациями, за уклонение должностного лица страховой организации от предоставления информации в уполномоченный государственный орган и невыполнение письменных предписаний уполномоченного государственного органа об устранении выявленных нарушений законодательства о страховании. Также действует Постановление кабинета Министров РК от 16 августа 1995 года №1127 с внесёнными изменениями от 20.08.99, которое регулирует положения о порядке уплаты лицензионного сбора за право занятии отдельными видами деятельности. В соответствии с этим положением в РК размер лицензионного сбора по страховой деятельности составляет 10 месячных расчётных показателей.

Постановление Правительства РК от 28 сентября 1999 года № 1462 «Вопросы страхования военнослужащих и сотрудников органов внутренних дел». Это положение устанавливает обязательное государственное страхование граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальственного состава Министерства Внутренних дел РК, Министерства обороны РК, агентства РК по чрезвычайным ситуациям, комитета национальной безопасности РК, службы обороны Президента РК.

Постановление правления Национального банка РК от 15 ноября 1999 года №355 «О минимальных размерах уставного и собственного капиталов страховых и перестраховочных организаций». Устанавливает минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых перестраховочных организаций - двести миллионов тенге.

Страховых организаций, осуществляемых страхование жизни - 150 миллионов тенге.

Страхование организаций, осуществляющих отдельные страховые операции - 100 миллионов тенге.

Устанавливает для действующих страховых организаций минимальный размер собственного капитала.

Постановление Правления Национального банка утвердило ряд инструкций, которые также можно отнести к источникам страхования.

Это инструкции:

«Об утверждении инспектирования страховых и перестраховочных организаций».

Инспектирование страховой организации производится с целью получения данных о её реальном финансовом состоянии, анализа всей деятельности или отдельных вопросов, проверки выполнения ею требований законодательства.

Инспектирование страховой организации производится на основании задания Национального Банка, в котором указываются основные вопросы, подлежащие проверке, срок проведения инспектирования, данные о руководителе и составе инспекционной группы.

от 15 ноября 1999 года №388 инструкция о порядке предоставления страховыми (перестраховочными) организациями сведений о страховых операциях и страховых резервах. Согласно этой инструкции сведения о страховых операциях и страховых резервах представляются всеми страховыми организациями, имеющими лицензию на право осуществления страховой деятельности на территории РК, и обязаны ежеквартально представлять их в Национальный Банк РК.

Постановление от 15.11.99 №393 «О создании закрытого акционерного общества «Казахстанский фонд гарантирования (страхования) вкладов физических лиц». В целях защиты интересов депозитов второго уровня Правление Национального Банка постановляет: Национальный Банк РК вступить в качестве учредителя ЗАО «КФГВФ».

Еще одним источником страхования являются Правила обязательного коллективного гарантированного страхования вкладов, депозитов физических лиц в банках второго уровня РК.

Правила разработаны в соответствии с Указом Президента РК, имеющих силу закона, «О банках и банковской деятельности в РК» и «О Национальном Банке РК» и устанавливают порядок и случаи обязательного коллективного гарантирования страхования вкладов (депозитов) физических лиц в банках второго уровня, и взаимоотношения банков второго уровня с вкладчиками.

Целью деятельности фонда является обеспечение возвратности денег физических лиц размещённых во вклады в банках второго уровня.

Регулирование отношений по страхованию осуществляется также специальными нормативными актами, называемыми страховыми. Они должны соответствовать Закону о страховой деятельности и определять общие условия и порядок проведения добровольного страхования. Правило страхования, их также именуют полисными правилами, необходимы не только страховщику, но и страхователю, так как сформулировать условия конкретного договора страхования, особенно не специалисту в этой области, крайне сложно из-за большой специфики страхования.

Из всего вышеизложенного можно сделать вывод о том, что страховая деятельность весьма многообразна. Так его сущность приводит к необходимости законодательно определить весьма широкий и разнообразный объём данных: круг организаций, которые могут ее осуществлять, порядок и формы, с помощью которых может происходить аккумулирование и использование страхового фонда, перечень технических лиц и организаций, обладающих определёнными правилами и обязанностями, государственные гарантии вкладов, порядок возмещения страховых резервов и так далее.

2. Правовое регулирование договора страхования

По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховальщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

Договор страхования является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик имеет риск наступления страхового случая, и при наличии последнего производит страховую выплату. Договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключён в расчёте на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.

Взаимный характер договора страхования очевиден, поскольку обе его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности: страхователь - сообщать сведения об изменении страхового риска, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора, уведомить страховщика о наступлении страхового случая, а страховщик - произвести страховую выплату. Если опираться на приведённые законом определения договора страхования, то его следует признать консенсуальным, однако в соответствии со статьёй 827 ГКРК договор страхования вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента уплаты страхователем страховой премии, а при уплате ее в рассрочку - первого страхового взноса Слободенюк Р.Г. Является ли страхование ответственности обязательным видом страхования. Алматы., 2002..

Поэтому договор, по общему правилу, должен считаться реальным. Однако в нем может быть предусмотрено, что он вступает в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям. Тогда уплата страховой премии будет производиться во исполнение ранее заключённого сторонами консенсуального договора страхования. При этом реальный характер договора страхования вовсе не исключает возможности достичь соглашения по всем существенным условиям ещё до уплаты страховой премии. Однако такое соглашение вступит в силу в момент уплаты страховой премии, т.е. по наступлению отлагательного условия.

Момент вступления договора страхования в силу может быть изменён только самим договором. При этом вступление договора в силу не может произойти после наступления страхового случая. Договор страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления его в силу, если договором не предусмотрен более поздний момент, начиная с которого случаи будут считаться страховыми. Иными словами, придать обратную силу договору страхования нельзя. Договор страхования является разновидностью денежного договора: и страховой платёж, и страховое возмещение выплачиваются в денежном виде. Однако могут возникать натуральные формы страхования, где страховой платёж либо страховое возмещение выплачиваются в виде материальных ценностей.

Договор страхования относится к числу так называемых двусторонних договоров. В данном случае термин «двусторонний» означает не то, что в договоре присутствуют две стороны, а то, что каждая сторона несёт как права, так и обязанности.

Так, страхователь имеет право на получение страхового возмещения при наступлении страхового случая, но обязан уплатить страховой платеж. И наоборот - страховщик имеет право на получение страхового платежа, но обязан выплатить в надлежащих случаях страховое возмещение.

Договор страхования должен содержать:

наименование, юридический адрес и банковские кредиты страховщика;

фамилию, имя, отчество и адрес страхователя (если им является физическое лицо) или его наименование, юридический адрес и банковские реквизиты (если им является юридическое лицо);

указание объекта страхования;

указание страхового случая;

размеры страховой суммы и страхового возмещения, порядок и сроки его выполнения;

размеры страхового платежа, порядок и сроки его уплаты;

срок действия договора;

указания о застрахованном и выгодоприобретателе, если он является участником страхового отношения.

По соглашения сторон в договор могут быть включены иные условия.

Если договор страхования содержит условия, ухудшающие положение страхователя по сравнению с теми, которые предусмотрены законодательством, действуют правила, установленные этим законодательством.

Условия любого договора принято делить на существенные и несущественные. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые признаны существенными законодательством или необходимы для договора данного вида, а так же все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 393 ГКРК).

Гражданский кодекс РК особо не выделяет существенных условий договора страхования. Но можно самим выделить следующие условия, которые будут существенными.

По договору имущественного страхования между сторонами должно быть достигнуто соглашение по поводу:

объекта страхования

страхового случая

страховой суммы

страхового возмещения

страхового платежа

срока действия договора

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

о застрахованном

о страховом случае

о размерах страховой суммы и страхового возмещения

о сроке действия договора.

Условия договора страхования делятся на две группы:

устанавливаемые соглашением сторон;

определяемые законодательством.

В первом случае решающее значение принадлежит согласованному волеизъявлению сторон, и они вправе выбирать любое решение.