114. Основные этапы развития крупных городов.

В России возможность и насущность применения стратегического подхода в планировании, как отмечают специалисты , определяется следующими обстоятельствами.

Меняется философия, принципы, цели развития городов. Еще 10-20 лет назад при проектировании городов доминировал принцип "производство ради производства", приводивший к созданию городов-гигантов, городов-заводов, часто моноспециализированных. Сейчас набирают вес гораздо более гуманистические принципы, рассматривающие город как среду обитания человека, как место предпринимательской деятельности и ставящие целями развития города устойчивое развитие, создание благоприятной среды жизнедеятельности, в том числе и предпринимательской среды.

Если раньше городская власть отвечала преимущественно за решение основных производственных задач, возложенных на город, то теперь задачей местных властей становится работа по смягчению последствий падения производства и сокращения занятости, поддержание новых видов деятельности. При этом местная власть становится главным лицом, ответственным за социально-экономическое развитие города, включая его благоустройство, безопасность граждан, социальную защиту горожан и т. д.

Города начинают реально конкурировать друг с другом и с пригородами. Именно в этой связи особенно возрастает роль стратегического выбора и планирования.

Сами горожане постепенно становятся реальными участниками системы планирования, активно выступая в защиту своих интересов. Поэтому выбор стратегии и планирование развития города должны проходить так, чтобы согласовывать интересы различных групп населения, предпринимателей, органов управления.

Стратегия развития города - это результат выбора целей и пути развития, русла, в котором должен развиваться данный объект, причем выбора, осуществляемого на основе неких принципов, составляющих базу для принятия управленческих решений. Главная проблема - разработать, принять и реализовать такую стратегию, которая не просто соответствовала бы приоритетам и интересам определенных групп лоббирования, а объективно нацеливалась бы на перспективные цели городского развития с учетом складывающейся и прогнозируемой экономической конъюнктуры.

Развитие городов России, как и других муниципальных образований, происходит в сложных условиях переходного периода. Обострились неизжитые пороки наследия предшествующего периода, обозначились новые проблемы слишком быстрой смены общественно-политической формации.

Сохраняются перекосы в экономической и социальной структуре муниципальных образований, сложившиеся в условиях командно-административной системы и советской плановой экономики. Поселения развивались, выполняя заданную “сверху” функцию в рамках “политики размещения производительных сил”, ориентированной на максимальную комплексность и взаимосвязь. Это привело, как минимум, к трем проблемам, с которыми сталкиваются сегодня российские города, особенно крупные:

Узость налоговой базы, когда бюджеты всех уровней очень сильно зависят от ограниченного числа предприятий и, соответственно, городов.

Перегруженность налоговой базы крупных городов, отсутствие резервов для снижения налогового бремени за счет возникающих новых точек роста за пределами крупных городов или городских агломераций.

Отягощенность производственного сектора в городах “издержками масштаба”, в частности высокими тарифами на коммунальные услуги, сохраняющимся ведомственным жилым фондом, значительными “социальными издержками”, связанными с ценой поддержания необходимого уровня социальной инфраструктуры.

В новых экономических условиях, вызвавших кризис целого ряда отраслей российской экономики, попали в тяжелейшее положение города, насыщенные оборонными, текстильными, угледобывающими и некоторыми другими предприятиями. Спад производства вызывает в этих городах своего рода цепную реакцию - рост безработицы, падение уровня жизни, катастрофически ухудшающаяся со-циальная обстановка, сложности с обслужива-нием жилого фонда и объектов инженерной и социальной инфраструктуры. Ведомственные объекты оказались “сброшенными” на муниципалитеты без передачи адекватных источ-ников их поддержания .

Особенно тяжелым этот процесс оказывается в так называемых монопрофильных городах (градообразующая база которых представлена одним предприятием или несколькими предприятиями аналогичного профиля). При закрытии градообразующих предприятий в монопрофильных городах ставится под угрозу само их существование. Специфические проблемы развития возникают у городов с ценным историко-культурным наследием, у городских поселений, расположенных в районах Крайнего Севера и приравненных к ним территориях, городах со сложной экологической ситуацией.

115. Ключевые тенденции развития банковского дела в мире.

Значительный рост концентрации -- отличительная черта развития международной банковской системы. Сегодня в экономике доминирует незначительное количество групп больших транснациональных банков, операции которых охватывают большинство стран. Наиболее развитые страны -- США (35 %), ФРГ (17 %), Япония (22 %) -- характеризуются наименьшим уровнем концентрации, высочайший уровень этого показателя в Китае (70 %), Перу (67 %), Чехии (66 %) (показатель концентрации рассчитывается как доля пяти наибольших банков в активах национальной банковской системы). Банки, которые успешно действуют на международном финансовом рынке, всегда опираются на сильные позиции в стране происхождения. Происходят определенные изменения в национальных законодательствах, связанные с либерализацией национальной банковской деятельности. Структурные изменения в банковском секторе ряда стран ЕС прежде всего выражаются в перестройке банковской структуры: современная, трансформированная банковская структура является следствием новой структуры спроса, глобализации и развития информационных технологий. В стратегии банков все более большую роль сыграет диверсификация. В будущему приоритетной станет концентрация на главных соглашениях. Наибольшие банки мира сегодня - это универсальные банки и подобный им. Большие банки Европы, которые есть преимущественно универсальными, имеют лучший рейтинг, чем аналогичные банки Северной Америки и Японии.

Важное значение имеет деятельность государственных банков в странах ЕС. Так, в Великобритании существуют проекты создания новых государственных банков, которые будут работать на базе почтовых отделений и будут осуществлять услуги малообеспеченным слоям населения и сельским жителям. В таких странах, как Германия, Польша, эту роль выполняют кредитные союзы и кооперативные банки. Для мелких вкладчиков размещения сбережений в государственных банках менее рискованное, чем в частных. На государственные банки меньшей мерой влияет экономический цикл. Как показывает опыт Чехии и Венгрии, предыдущая национализация может быть быстрейшим путем к следующей продаже проблемных банков иностранным собственникам. Вообще государственные банки есть и, наверное, будут и в дальнейшем неотъемлемой частью банковских систем большинства стран. Главное, чтобы контрольные и государственные органы не делали для них никаких исключений и не предоставляли никаких льгот.

Сокращается количество национальных банковских учреждений в странах, которая компенсируется ростом числа подразделов иностранных банков. Так, за последние десять лет количество иностранных банков, которые оперируют в Германии, выросшая вдвое. Для банковской системы многих стран иностранные банки, которые действуют на их территории, представляют значительную угрозу. Это касается, например, не только стран Восточной Европы (вообще активы местных банков восточноевропейского региона в начале 2000 г. составляли 1509 млрд евро, а иностранных -- 1037 млрд евро, который лишь на 31 % меньше), а и высокоразвитых стран. С одной стороны, иностранные банки покрывают тот недостаток отечественного банковского капитала, которого не хватает для развития национальной промышленности, а с другого - они стараются завоевать банковский рынок стран, которые принимают, и потеснить национальные банки.

Так, например, по мере того, как ирландские фондовые менеджеры после вхождения страны в еврозону сокращают капиталовложение у банки и компании Ирландии и предоставляют преимущество инвестициям за границей, на ирландском фондовом рынке увеличивается излишек ценных бумаг. Такая тенденция разрешает иностранным банкам довольно легко установить контроль за ирландскими финансовыми учреждениями. Существует два пути противостояния процесса поглощения иностранными банками национальных: во-первых, это создание сильной национальной банковской группы через слияние больших банков страны; во-вторых, это поиск национальными банками зарубежных деловых партнеров из числа финансовых учреждений, которые имеют достаточно крепкие позиции на своих внутренних рынках финансовых услуг. Важный процесс, который происходит сегодня в банковском секторе мировой финансовой системы, -- это слияние банков.

В 2000 г. общий объем слияния и поглощение, например в Европе, досяг 1,479 млрд долл., или 42,3 % от общемирового показателя. Причины поглощения и слияние банков могут быть разные: финансовый кризис банка, ухудшение его финансового состояния, замена стратегических планов руководства банка, а также другие, в том числе семейные (например, когда наследники частных банков Швейцарии не желают быть банкирами и продолжать дело родителей).

Процесс слияния приобретает разные формы и направлений. В частности как альтернатива слиянию предлагается такая модель, когда два банка становятся соучредителями общего инвестиционного банка. Этот подход еще никто не использовал, но BNP Paribas ведет переговоры с большими финансовыми европейскими учреждениями относительно заключения такого союза. С этой целью BNP Paribas планирует превратить свой инвестиционный подраздел в отдельную структурную единицу, которая будет иметь свой листинг на фондовой бирже.

Объединение банковской и страховой деятельности сегодня обычное явление. Прежде банки и страховые компании были партнерами, которые действовали в близких областях, но не видели один в одном конкурента. Ныне страховые компании вмешиваются в банковскую деятельность, в сферу вкладывания капиталов или долгосрочных кредитов. Банки со своей стороны стремятся продавать страховые продукты, прежде всего полисы страхования жизни, 50 % которых, например в Италии и в Франции, предоставляют банки. Это связано с рядом причин. Так, например, в Германии, как и в других странах Запада, есть определенные сомнения относительно перспектив государственного пенсионного обеспечения - процент пенсионеров среди населения в следующие десять лет, по прогнозам зарубежных экономистов, значительно возрастет.

Поэтому заключение договора страхования жизни является составляющей комплексного решения вопроса об обеспечении в старосте. Кроме того, капитализированные полисы страхования жизни чрезвычайно привлекают с налоговой точки зрения как форма вкладывания капитала. Итак, транснациональные банки на рынке страховых услуг отреагировали лозунгом «если нельзя их побороть, присоединись к ним». Некоторые банки приняли решение о создании кооперативной модели, когда кооперированные банк и страховая компания взаимно оказывают содействие друг другу в операциях.

Один из огромных банков мира - немецкий «Дойче банк», наоборот, решил вести дело самостоятельно и на страховом рынке предлагать собственные продукты. Поэтому сначала была создана собственная компания со страхования жизни, затем приобретен контрольный пакет акций большой страховой компании, которая имела хорошую репутацию на рынке, и потом объединено с ней дочернее банковское предприятие.

В последние годы в мировом частном банковском бизнесе, который обслуживает обеспеченных частных лиц, происходят важные изменения в связи с ростом требований клиентов. Лидерство на этом рынке сохраняют швейцарские банки, которые контролируют больше трети его объема. Конкуренцию ему стараются создать американские банки группы «Ситигруп» и другие европейские банки, такие как HSBC. В 2000 г. HSBC создал с Merril Lynch совместное предприятие, цель которого отслеживать требования 50 млн потенциальных богатых клиентов, которые, как можно ожидать, до конца текущего десятилетия будут нуждаться в консультациях относительно инвестиций через Интернет. К главным результатам реформирования банковской системы стран Восточной и Центральной Европы принадлежат ее структурная перестройка, либерализация процентных ставок и банковских операций, частичное приведение банковского законодательства и системы банковского надзора в соответствие к международным нормам и стандартам ЕС.

Итак, основными современными характеристиками международного банковского дела есть:

· основные субъекты банковского дела - транснациональные банки;

· реорганизация банковской сети ТНБ, сокращение филиалов и отделений;

· рост балансовой стоимости банков, увеличение размера банка;

· информационные технологии становятся основным условием и определяющим фактором работы ТНБ;

· возникновение новых организационных форм деятельности ТНБ, в частности Интернет-подразделов;

· увеличение присутствия иностранных банков в национальных банковских системах стран;

· банковский бизнес становится менее зарегулированным;

· в ряде стран государственные банки остаются неотъемлемой частью национальных банковских систем;

· возрастает роль страхования как одного из направлений деятельности международного банковского бизнеса;

· глобальные кастодеятельные услуги - возрастающий сегмент международного банковского бизнеса;

· в международном банковском бизнесе наблюдается тенденция к консолидации - меньшее количество больших учреждений обслуживают региональные, национальные и международные рынки;

· в стратегии банков все более большую роль сыграет диверсификация, в будущем на передний план будет выдвинута концентрация деятельности на главных соглашениях;

· сильнейшие банки мира сегодня - это универсальные банки и подобный им;

· важным процессом, который происходит сегодня в банковском секторе мировой финансовой системы, есть слияния банков;

· развитие международного частного банковского бизнеса;

· частичное приведение банковского законодательства и системы банковского надзора стран Восточной и Центральной Европы в соответствие к международным нормам и стандартам ЕС.

116. Банковская система: уровни, регулирование, национальные особенности.

В настоящее время в России действует двухуровневая банковская система. В нее входят Центральный банк Российской Федерации (Банк России) и кредитные организации, к которым относятся коммерческие банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Формирование современной российской банковской системы происходило в весьма короткие сроки и совпало с периодом глубокого общеэкономического кризиса, сильнейшей инфляции в стране, что не могло не отразиться на ее состоянии.

По состоянию на 1 декабря 2004 г. в стране наряду с ЦБ РФ функционируют 1529 кредитных организаций, в том числе 1304 коммерческих банков, 3229 их филиала, 3928 их филиала, из них 1011 филиалов Сберегательного банка РФ, 51 небанковские кредитные организации. Из действующих кредитных организаций на долю организаций с иностранным участием приходится 124 коммерческих банков, из них 33 - со 100% участием иностранного капитала. (Приложение № 1)

Организация банковской системы и правовое регулирование банковской деятельности осуществляется в соответствии с Конституцией РФ, законами «О Центральном банке РФ (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» и другими федеральными законами и нормативными актами ЦБ РФ.

Кредитная организация представляет собой юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять предусмотренные законодательством банковские операции. Она образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество и включает банки и небанковские организации.

Банк - кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц, их размещение от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, а также ведение банковских счетов юридических и физических лиц. Банк может осуществлять также другие банковские операции и сделки.

Иностранным банком считается банк, признанный таковым законодательством иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Только юридическое лицо, получившее от ЦБ РФ лицензию на осуществление банковских операций, имеет право использовать в своем наименовании слова «банк» и «кредитная организация» или иным способом указывать на то, что оно правомочно осуществлять банковские операции.

Разделением целей и функций между ЦБ РФ и другими кредитными организациями определяется двухуровневый характер организации банковской системы России. ЦБ РФ составляет верхний её уровень и находится в федеральной (государственной) собственности. Нижнее звено данной системы представляют коммерческие банки и небанковские организации.

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (Банк России), главный банк страны, эмиссионный центр Российской Федерации, орган денежно-кредитного регулирования, банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций, проведения валютной политики страны, государственного валютного регулирования и валютного контроля, координации, регулирования и лицензирования расчётных, в том числе клиринговых систем.

§ Государственный - осуществляется законодательным путем;

§ Ведомственный - осуществляет Центральный Банк РФ;

§ Независимый - осуществляют аудиторские фирмы.

В ходе выполнения своих надзорных функций Банк России имеет право:

ь Давать рекомендации руководству банков о возможных путях ликвидации недостатков;

ь Предъявлять требования учредителям банка о принятии мер по устранению нарушений в определенные сроки, включая замену руководителей банка;

ь Направлять в банк (филиал) своего представителя для выяснения причин имеющихся недостатков и для разработки предложений для их устранению;

ь Назначать временную администрацию по управлению банком (филиалом) на период, необходимый для его финансового оздоровления или выполнения предписаний Центрального Банка РФ;

ь Вносить на рассмотрение Совета директоров Центрального Банка Российской Федерации предложения о введении ограничений на проведение банковских операций;

ь Предъявлять требования к головному банку о регистрации или ликвидации филиала с сообщением об этом Департаменту банковского надзора и территориальному главному управлению по месту нахождения головного банка;

ь Ставить вопрос о реорганизации или ликвидации банка.

В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций, а также сложившейся мировой практики и требований международных надзорных органов ЦБ вправе устанавливать им обязательные нормативы, контролировать их выполнение, проводить инспекционные проверки деятельности банков на местах, а также применять к банкам санкции, вплоть до отзыва лицензии.

В зависимости от состава и количества выполняемых операций различают банки специализированные (инвестиционные, инновационные, сберегательные, ипотечные и др.) и универсальные коммерческие банки, осуществляющие широкий круг различных банковских операций. В условиях нестабильности экономики универсализация деятельности банков способствует обеспечению их большой доходности путем диверсификации активов и пассивов. С учетом зоны (объектов) обслуживания коммерческие банки могут быть отраслевыми, муниципальными, региональными, межрегиональными. Отдельные банки имеют свои представительства и филиалы за рубежом.

Кредитные организации имеют право заключать между собой договоры для решения совместных задач, создавать холдинги, вступать в союзы для защиты и представления интересов своих членов, координация их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворение научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций и не преследуют цели получения прибыли. Им запрещается осуществлять любые банковские операции. Они регистрируются как некоммерческие организации и в месячный срок уведомляют ЦБ РФ о своем создании.

С учетом филиалов коммерческих банков и учреждений Сберегательного банка РФ плотность банковской сети в стране составляет 20 -30 кредитных учреждений на 100 тыс. человек, что соответствует уровню мировой практики -10-50 на 100 тыс. человек. Однако распределение банков по регионам России неравномерно. Если, например, в Москве сосредоточено до 40 % всех банков, то в Дальневосточном, Восточно-Сибирском и некоторых других регионах их количество явно недостаточно.

Так сейчас наблюдается равномерный рост количества банков. Растет количество банков, преобразованных в филиалы других, более крупных банков, что способствует концентрации банковского капитала. По состоянию на 1 декабря 2004 года, в общем, количестве кредитных организаций доля с уставным капиталом до 30 млн. руб. составляет 64,2%, а с уставным капиталом от 300 млн. р. и выше - лишь 4,8%. Значительную часть банковской сети все еще составляют мелкие и средние банки, которые не могут делать крупных вложений в экономику.

Для дальнейшего развития сети коммерческих банков требуется приведение в 2005 году уровня достаточности их капитала в соответствие с требованиями Инструкции №1 ЦБ РФ от 1 октября 1997 года «О порядке регулирования деятельности банков», оздоровление финансового состояния проблемных банков, упорядочение размещения банковской сети на территории страны, повышение оснащенности банков и культуры банковского обслуживания. Возможно ускорение процесса поглощения мелких банков более крупными. Продолжится универсализация деятельности большинства коммерческих банков.

Кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», называются небанковские кредитными организациями. К ним относятся клиринговые палаты, ломбарды, лизинговые компании, кредитная кооперация и др. круг банковских операций для них устанавливает ЦБ РФ.

В организационном плане банковская система может быть как одноуровневой (однозвенной), так и двухуровневой (двухзвенной).

При одноуровневой системе центральный банк и коммерческие банки находятся на одном уровне, выступая равноправными агентами или отделениями центрального банка.

Такая система встречается в странах со слаборазвитой экономикой или странах с тоталитарным режимом.

Она была характерна для СССР, когда имеющиеся три банка (Центральный банк, Стройбанк и Внешторгбанк) и сберегательные кассы находились на одном уровне и различались только целями и функциями.

Двухуровневая система представляет собой разделение всех банков на верхний и нижний уровни.

На верхнем, первом уровне находится центральный банк, выступающий в роли организатора и контролера денежного обращения в стране, на втором -- самостоятельные, но подконтрольные центральному банку коммерческие банки.

Двухуровневая банковская система современной России

Двухуровневая система характерна для развитых стран с большим количеством коммерческих банков и обладающим отличным статусом центральным банком.

В современной России сложилась двухуровневая банковская система.

Верхний уровень занимает Центральный банк РФ, нижний -- кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

Данный подход закономерен и в том случае, если критерием выделения уровней в банковской системе избрано наличие или отсутствие у его элементов государственно-властных полномочий.

В этом случае действительно верхний уровень банковской системы занимает центральный банк, а нижний -- банки, филиалы представительства иностранных банков.

В США, к примеру, под двухуровневостью банковской системы понимается двухуровневая система регистрации и регулирования банков на федеральном уровне (национальные банки) и на уровне штатов (банки штатов).

В соответствии с регламентацией и лицензированиембанковую систему разделяют на универсальную и специализированную.

В универсальной системе коммерческие банки обладают возможностью выполнять все виды кредитно - финансовых услуг.

В специализированной системе разные коммерческие банки ориентированы на выполнение относительно узкого круга операций.

В чистом виде ни одной из систем не существует, так как каждая имеет свои преимущества и недостатки. В то же время страной, максимально приближенной к универсальной системе, является Германия, а страной со специализированной банковской системой -- США.

Тенденция к переходу от специализированной к универсальной системе

При специализированной банковской системе преимуществом выступает возможность более качественного проведения данной операции клиенты, обращающиеся в банк, также рассчитывают на получение только данной услуги, как правило, стоимость таких услуг может быть ниже, чем в универсальном банке.

В то же время эти банки более рисковые, так как не происходит диверсификации операций, например, кризис в отрасли (при отраслевой специализации) может привести к банкротству такого банка.

При универсализации теряются преимущества специализации как таковой, но при этом значительно уменьшается риск потерь и соответственно увеличивается финансовая устойчивость таких банков.

Кроме того, в современных условиях, когда клиенты тесно связаны с банковским обслуживанием (получение заработной платы, оплата платежей, проведение расчетов, получение кредитов), они выбирают универсальный банк, где можно сразу получить весь комплекс необходимых услуг.

В силу этого в последние десятилетия наметилась тенденция к постепенному переходу от специализированной банковской системы к универсальной, примером чего являетсябанковская система Японии и Австралии.

Дальнейшее развитие кредита и банков проявляется в расширении, обобществлении финансово-кредитных учреждений, появлении новых задач и функций банковской системы.

Если на этапе становления она выполняла роль вытеснения ростовщического кредита путем возрастающего привлечения денежных средств всех экономических агентов, как предприятий, населения, так и государства, то в последующем ее роль существенно изменилась.

117. современное состояние и проблемы банковской системы России.

(ДО КРИЗИСА) Интенсивное развитие банковской системы России, происходившее в последнее десятилетие, определялось процессом трансформации плановой экономики в рыночную. За сравнительно короткое время была создана двухуровневая банковская система. На первом этапе, в 1988-1993 гг., активное развитие банковской системы определялось дефицитом банковских услуг, распределением централизованных кредитов, а также высокой инфляцией одновременно с низкой стоимостью привлекаемых средств. В этот период было образовано около 2500 коммерческих банков.

С 1993 г. в России началось интенсивное развитие финансовых рынков, в первую очередь рынка государственных ценных бумаг. И это внесло изменения в направления работы коммерческих банков. Принципиальное значение в связи с этим приобрело увеличение объема привлекаемых банковской системой средств и их размещение на внутреннем финансовом рынке. Коммерческие банки снизили практически до нуля тарифы на расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц и начали проводить активную политику процентных ставок по депозитам физических лиц. Высокая реальная доходность на финансовых рынках вместе с укреплением реального курса рубля обеспечили устойчивое развитие банковской системы.

Реформа национальной банковской системы может основываться на трех принципиальных подходах (сценариях), хотя и очевидно, что дальнейшее ее развитие будет сочетать в себе все направления, лежащие в основе этих подходов. Но в любом случае очертания будущей банковской системы будут во многом зависеть от выбранных денежными властями соотношений между данными подходами, характеризуемыми ниже.

Первый -- самостоятельный выход банков из кризиса. Очевидно, что на восстановление российской банковской системы понадобится значительное время. Ряд коммерческих банков, несмотря на имеющиеся убытки, реализуют агрессивную стратегию, направленную на привлечение новых клиентов, и за счет их средств решают проблемы с ликвидностью. Другие, главным образом крупные кредитные учреждения, открывают новые банки. При этом в старом банке остаются все «плохие» активы и пассивы, а крупные корпоративные клиенты переводятся на расчетно-кассовое обслуживание в новый банк. Неработающие активы (государственные и муниципальные ценные бумаги, подлежащие реструктуризации) и замороженные пассивы (средства физических и юридических лиц) остаются в старом банке до завершения реструктуризации государственных облигаций, часть депозитов физических лиц переводится в Сбербанк РФ.

Перечисленные стратегии могут в той или иной степени успешно реализовываться в случае, если банк имел нулевую (или незначительную) открытую валютную позицию, а также крупных корпоративных клиентов. Девальвация рубля (напомним, что рост обменного курса за 1998 г. составил около 250%, а инфляция - 84,4%) резко обесценила активы, а также создала дополнительные проблемы с возвратом синдицированных кредитов. Крупные банки, располагающие значительным объемом депозитов населения и вложения которых в государственные ценные бумаги существенны, фактически не имеют шансов на самостоятельное восстановление.

Второй -- государственная поддержка банковской системы. За более чем полгода, прошедшие с начала финансового кризиса, денежными властями были обнародованы несколько планов стабилизации банковской системы, однако конкретных практических действий предпринято не было. Вызвано это следующими причинами:

· отсутствием общего правительственного плана макроэкономической стабилизации и среднесрочной экономической программы;

· стабилизация в настоящий момент банковской системы, как это ни парадоксально, усилит общую финансовую нестабильность.

Последний тезис нуждается в некоторых пояснениях. Прежде всего, только решение проблемы нормализации банковских перечислений в экономике потребовало значительной эмиссии: было проведено несколько взаимных зачетов с использованием фонда обязательного резервирования, а ряд банков получили стабилизационные централизованные кредиты.

Далее, перевод депозитных вкладов физических лиц из проблемных банков в Сбербанк РФ предполагает, что государство берет ответственность за их возврат на себя, даже при использовании частично конфискационных схем. Население испытывает, по понятным причинам, недоверие как к банковской системе, так и к государству, и будет стремиться изъять вклады. Наличные деньги, в свою очередь, окажутся на товарных и валютном рынках и обусловят рост цен и обменного курса рубля.

Наконец, российские коммерческие банки имеют значительную внешнюю задолженность. Выдавая подобным банкам стабилизационные кредиты, Центробанк должен учитывать, что определенная часть рублевых средств будет конвертироваться в иностранную валюту, усиливая давление на обменный курс. В случае расширения государственного участия в определенном банке власти берут ответственность за взятые им ранее внешние кредиты на себя.

Отметим, что в случае предоставления банкам централизованных кредитов важное значение имеют условия залога и процентные ставки. При предоставлении централизованного кредита под залог ГКО/ОФЗ речь фактически идет о досрочном погашении данных бумаг. Централизованный кредит, выданный по ставке рефинансирования (60% годовых), при складывающейся рыночной конъюнктуре означает, что определенный коммерческий банк привлекает ресурсы по любой цене и его шансы на восстановление нормального состояния невелики.

Активное участие денежных властей в восстановлении банковской системы имеет и ряд положительных моментов, к которым можно отнести следующие:

контроль за финансовыми потоками. Расширение участия правительства и Центробанка в крупных коммерческих банках позволит расширить кредитование предприятий реального сектора;

значительная устойчивость конъюнктуры на финансовых рынках, поскольку снизится объем спекулятивного капитала;

сокращение вывоза капитала из России в результате ужесточения государственного контроля;

привлечение ресурсов для федерального бюджета, в частности размещение государственных ценных бумаг, со сравнительно низкой доходностью.

Третий -- расширение участия внешнего капитала на банковском сегменте. Опыт работы зарубежных банков на российском рынке нельзя назвать удачным. Иностранные инвестиционные структуры понесли огромные убытки в результате объявленной реструктуризации рынка ГКО/ОФЗ, а вопрос о репатриации оставшихся средств не решен до сих пор. Российские долговые обязательства, номинированные в иностранной валюте, находятся под угрозой дефолта либо оцениваются как чрезвычайно рискованные. Некоторая активность по предоставлению кредитов предприятиям, отмеченная в середине 90-х годов, также сведена на нет.

Для большинства иностранных банков российский рынок не представляет особого интереса, за исключением двух случаев. Во-первых, банки, понесшие значительные потери и не имеющие возможности провести фиксацию убытков и возврата оставшихся средств, будут вынуждены присутствовать на российском рынке -- в частности, в случае обмена государственных (равно как и муниципальных) облигаций на другие государственные бумаги либо акции российских компаний или в случае невозможности репатриации остатков средств. Во-вторых, банки, преследующие стратегические интересы, могут открыть, помимо представительств, небольшие отделения с ограниченной областью деятельности.

В целом можно констатировать, что реформирования банковской системы не происходит. Одни коммерческие банки проводят достаточно агрессивную стратегию, направленную на выживание и захват части рынка банковских услуг. Другим удалось получить централизованные стабилизационные кредиты. Наконец, ряд банков либо закрыты, либо находятся на грани банкротства. Государственное агентство реструктуризации кредитных организаций (АРКО) так и не начало функционировать. Вхождение иностранных банков на российский рынок приветствуется денежными властями (по крайней мере, на словах), однако никаких реальных действий в связи с этим не предпринимается.

Наиболее вероятный сценарий развития российской банковской системы на 1999 г. -- отсутствие реальной реформы. Активная национализация коммерческих банков представляется маловероятной в силу их значительной задолженности - в первую очередь населению и внешним инвесторам. Учитывая сохраняющуюся финансовую нестабильность, денежные власти будут не в состоянии провести реструктуризацию государственного долга с минимальными потерями для инвесторов и эффективно реформировать банковскую систему.

118. Денежно-кредитная политика ЦБ РФ и его роль в развитии рыночной экономики.

Основополагающей целью денежно-кредитной политики является помощь экономике в достижении общего уровня производства, характеризующейся полной занятостью и отсутствием инфляции. Денежно-кредитная политика состоит в изменении денежного предложения с целью стабилизации совокупного объема производства, занятости и уровня цен. Центральный банк главный, но не единственный орган регулирования. Существует целый комплекс регулирующих органов. Осуществляя кредитное регулирование, государство преследует следующие цели: воздействуя на кредитную деятельность коммерческих банков и направляя регулирование на расширение или сокращение кредитования экономики, оно, таким образом, достигает стабильного развития внутренней экономики, укрепления денежного обращения, поддержки национальных экспортеров на внешнем рынке. Таким образом, воздействие на кредит позволяет достичь более глубоких стратегических задач развития всего хозяйства в целом. Например, недостаток у предприятий свободных денежных средств затрудняет осуществление коммерческих сделок, внутренних инвестиций и т.д. С другой стороны, избыточная денежная масса имеет свои недостатки: обесценение денег, и, как следствие, снижение жизненного уровня населения, ухудшение валютного положения в стране. Соответственно в первом случае денежно-кредитная политика должна быть направлена на расширение кредитной деятельности банков, а во втором случае - на ее сокращение, переходу к политике "дорогих денег". С помощью кредитного регулирования государство стремится смягчить экономические кризисы, сдержать рост инфляции, в целях поддержания конъюнктуры государство использует кредит для стимулирования капиталовложений в различные отрасли народного хозяйства. Кредитная политика осуществляется косвенными и прямыми методами воздействия. Различие между ними состоит в том, что центральный банк либо оказывает косвенное воздействие через ликвидность кредитных учреждений, либо устанавливает лимиты кредитования экономики (т.е. количественные ограничения кредита).

В условиях высоко развитой рыночной экономики в основе денежно-кредитной политики лежит принцип "компенсационного регулирования". Принцип компенсационного регулирования включает сочетание двух комплексов мероприятий:·политики денежно-кредитной рестрикции (ограничения кредитных операций, повышения уровня процентных ставок, торможения темпов роста денежной массы в обращении);·политики денежно-кредитной экспансии (стимулирование кредитных операций через снижение нормы процента и увеличение денежной массы в обращении). Политика денежно-кредитной рестрикции (политика "дорогих денег") применяется в условиях циклического оживления хозяйственной конъюнктуры. Политика денежно-кредитной экспансии (политика "дешевых денег") применяется в кризисной фазе цикла, в условиях падения производства и увеличения безработицы. Она заключается в стимулировании кредитных операций банков, введении более льготных условий кредитования в целях хозяйственного оживления. Эти политики более широко рассматриваются далее. По мнению автора, основные цели денежно - кредитной политики государства меняются в зависимости от уровня социально-экономического развития, на котором находится это государство. Приоритет целей денежно-кредитной политики определяется состоянием государственных финансов, стабильностью экономики государства или ее отсутствием, наличием сбалансированности доходов и расходов государственного бюджета или его дисбалансом. В связи с этим, представляется нецелесообразным пытаться описать подробно цели денежно-кредитной политики без их привязки к характеристике социально-экономического уровня развития государства. В общем случае, основными целями денежно-кредитной политики государства являются: ·регулирование экономической активности агентов экономических отношений; ·достижение уровня производства, характеризующегося минимальной безработицей; ·создание безинфляционной экономики.

Денежно-кредитная политика ЦБ в основном воздействует на валютный курс, процентные ставки и на общий объем ликвидности банковской системы и, следовательно, экономики. Достижение этих целей позволяет добиться стабильности экономического роста, снизить уровень безработицы и инфляции. Совокупный денежный оборот регулируется посредством различных мер. Основными инструментами денежно-кредитной политики центрального банка являются:-- установление минимальных резервных требований;-- регулирование официальной учетной ставки;-- операции на открытом рынке. Определение приоритетности инструментов денежно-кредитной политики всецело зависит от тех целей, которые решает центральный банк на том или ином этапе развития страны. Статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации и деятельности Центрального банка РФ, структура банковской системы России и ее функции, а также виды деятельности коммерческих банков и методы регулирования и контроля их работы, позволяющие обеспечить сбалансированность совокупного спроса и предложения, определены законами «О центральном банке России» и «О банках и банковской деятельности». В этих документах прямой целостный и непрерывный контроль и надзор за деятельностью коммерческих банков России является прерогативой ЦБ РФ. Данная аксиома необходима для того, чтобы обеспечить устойчивость отдельных банков и всей системы в целом. Таким образом, Центральный банк России является тем «флюгером» государства, который указывает направление денежно-финансовой политики России, а значит и уровня благосостояния россиян.

С 1992 года денежно-кредитная политика Банка России направлена на достижение финансовой стабилизации, в первую очередь, снижение темпов инфляции, укрепление курса национальной валюты и обеспечение устойчивости платежного баланса страны, создание условий для осуществления позитивных структурных сдвигов в экономике.

В основе денежно-кредитного регулирования, осуществляемого Банком России, лежит принцип количественных ограничений на прирост денежной массы. С 1996 года приоритеты политики в денежно-кредитной сфере сместились в направлении увеличения реального предложения денег в экономике при дальнейшем снижении среднемесячных темпов инфляции. 

Роль Центрального Банка в развитии рыночной экономики выражается в денежном авансировании расширенного воспроизводства посредством обеспечения потребностей народного хозяйства в денежных средствах для реализации совокупного общественного продукта и национального дохода страны.

В соответствии с федеральным законом от 12 апреля 1995 г. основными задачами Банка являются:

· участие в разработке денежно-кредитной политики правительства;

· поддержание стабильности денежного обращения;

· обеспечение устойчивости курса рубля по отношению к иностранным валютам;

· создание государственного фонда золотовалютных резервов;

· использование методов денежно-кредитного управления банковской системой для развития рыночной экономики.

Выполнение этих задач осуществляется на основе эмиссии денег, кредитования коммерческих банков, продажи и покупки золота и иностранных валют и поддержания внутренней и внешней покупательной способности национальной денежной единицы.

119. Доходы и расходы коммерческих банков.

Вся хозяйственная деятельность коммерческого банка - осуществления банковских сделок - имеет название уставная деятельность. Ее проведения требует от коммерческого банка значительных затрат, но кроме затрат возникают доходы, как результат деятельности коммерческого банка. Результатом сопоставления доходов и затрат есть финансовый результат уставной деятельности, которая выступает в виде прибыли или убытков. Понятия доходности коммерческого банки отображает положительный совокупный результат деятельности банка во всех сферах его хозяйственно-финансовой и коммерческой деятельности. За счет доходов банка окидываются все его операционные расходы, включая административно-управленческие, формируется прибыль банка, размер которого определяет уровень дивидендов, увеличения собственного средства и развитие пассивных и активных операций. Для оценки доходов и расходов необходимо рассчитать общую сумму доходов банка, полученной им за период, с следующим делением ее на виды доходов, которые поступили от проведения разнообразных видов банковских операций. Валовые доходы банка принят разделять на процентные и непроцентные. К процентным доходам комерческого банка относятся: ” начисленные и полученные проценты по ссудам в гривневом выражении; ” начисленные и полученные проценты по ссудам в иностранной валюте. Структура процентных доходов банка может быть представлена также в виде: ” процентных доходов, полученных по межбанковским ссудам; ” процентных доходов, которые поступили по коммерческим ссудам. Непроцентные доходы составляют: ” доходы от инвестиционной деятельности (дивиденды по ценным бумагам, доходы от участия в общей деятельности предприятий и организации и др.); ” доходы от валютных операций; ” доходы от полученных комиссий и штрафов; ” другие доходы. Также доходы можно разделить на банковские и небанковские. Банковские доходы - это те, что непосредственно связанные с банковской деятельностью. Небанковские - те, которые не относятся к основной банковской деятельности, но обеспечивают іі осуществления. При оценке доходов банка определяется удельный вес каждого вида дохода в их общей сумме или соответствующей группе доходов. Динамика доходных статей может сравниваться с предыдущими периодами, в том числе и по кварталам. Стабильный и ритмический прирост доходов банка свидетельствует про его нормальную работу и про квалифицированное управление. После проведения оценки структуры доходов банка по укрупненным статьям следует более детально выучить структуру доходов, которые формируют укрупненную статью, которая занимает наибольшую удельный вес в общем объеме доходов. ) Анализируя одновременно доходы конкретного банки и динамику структуры актива баланса, можем сделать вывод, что не все активы банка приносят нему адекватная прибыль. Это относится к активам, которые обычно не приносят дохода (например, средство в кассе и на корреспондентском счете, резервы в НБУ и собственные основные средства), а также к таким активам, как ценные бумаги и другие права участия, приобретенные банком и нематериальные активы. Это означает, что качество общих проектов, приобретенных ценных бумаг и нематериальных активов есть крайне невысокой. Итак, доход коммерческих банков зависит от нормы прибыли по ссудным и инвестиционным операциям, размера комиссионных платежей, взысканных банком за услуги, а также от суммы и структуры активов. Доходность банка есть результатом оптимальной структуры его баланса как в части активов, так и пассивов, целевой направленности в деятельности банковского персонала в этом направлении. Другими важными условиями обеспечения доходности банка есть рационализация структуры расходов и доходов, расчеты процентной маржу и выявление тенденций в доходности ссудных операций, планирования минимальной доходной маржи для прогнозирования ориентированного уровня процентов по активным и пассивным операциям. Условием доходности банковской деятельности безусловно есть поддержка ликвидности, управления банковскими рисками, их минимизация. Оценка затрат банка осуществляется по той же схеме, что и оценка его доходов. Валовые затраты банка можно разделить на процентные и непроцентные. Процентные затраты составляют: o начисленные и уплаченные проценты в гривнах; o начисленные и уплаченные проценты в валюте. К непроцентным затратам относят: ” операционные затраты: уплаченные комиссионные по услугам и корреспондентским отношениям; затраты по операциям с ценными бумагами; затраты по операциям на валютном рынке; ” затраты по обеспечению функционирования банка: затраты на удержание аппарата управления; хозяйственные затраты; ” другие затраты: штрафы, пени, неустойки уплаченные; проценты и комиссионные прошлого лет и т.д. Более всего значительными статьями операционных затрат банка традиционно являются затраты: o по выплате процентов по текущим и срочным вкладам; o связанные с выплатой комиссионных другим банкам и другим финансово- кредитным учреждением за предоставленные услуги; o по удержанию и эксплуатации домов и оборудование; o на заработную плату персонала; o на создание специальных резервов. В последние года наблюдается рост удельного веса расходов на выплату процентов по вкладам клиентов. Это поясняется, во-первых, повышением уровня процентных ставок по депозитам в результате усиления конкурентной борьбы и, во-вторых, увеличением удельного веса депозитных счетов в общей сумме привлеченных средств. Банки, которые выполняют международные расчетные операции, платят комиссионные банка, который выполняет поручение на осуществление операций (аккредитивных, инкассовых и др.). Но конечным плательщиком выступает клиент банка, из поручение которого проведенная операция. Банк в полном объеме списывает из его счета уплаченную им комиссию. Расходы банка на удержание и эксплуатацию домов и оборудование, оплату персонала и социальные пособия носят относительно постоянный характер. Их удельный вес в общей сумме расходов банка очень значительный. Определенная часть средства банка расходуется на создание резервов. Другие расходы в счете прибылей и убытков банка показываются по статье “Другие операционные расходы”. Это взносы, расходы на рекламу, инвентарь и материалы, на оплату услуг аудиторских фирм, судебные и транспортные затраты, а также некоторые виды налогов. Рост операционных расходов не только отбивает неблагоприятное состояние конъюнктуры рынка, на котором банк привлекает ресурсы, но и может свидетельствовать об ухудшение менеджмента. Особое внимание заслуживает оценка двух групп статей: расходы, связанные с обеспечением функционирования банка (в особенности хозяйственные, административно-хозяйственные) и расходы, связанные с повышением рискованности банковской деятельности (создания обязательных и других страховых резервов). Одна из основных целей коммерческих банков - это получения прибыли, которая есть источником выплаты дивидендов акционерам (пайщикам), создания фондов банка, базой повышения благосостояния рабочих банка и т.д. Прибыль банка представляет собой различие между его валовыми доходом и затратами, то есть это - финансовые результаты деятельности коммерческого банка, которые отображаются в отчете о финансовых результатах коммерческого банка. Соответственно действующей методике, коммерческие банки определяют прибыль или убытки от своей деятельности раз в квартал, в последний операционный день квартала. На протяжении квартала прибыли и затраты учитываются нарастающим итогом. Распределение прибыли банка осуществляется по итогам деятельности за год соответственно решению общих сборов акционеров (пайщиков) банка. Прибыль коммерческих банков облагается налогами согласно Закона “О налогообложение прибыли предприятий” по ставке 30 %. После уплаты налогов и штрафов, которые накладываются налоговой инспекцией, Национальным банком Украины и другими органами из прибыли банка проводятся отчисления в его резервный фонд в размере не менее чем 5 % прибыли, которая остается в распоряжении банка. Потом осуществляются отчисления в фонды экономического стимулирования банка, на добродетельные и спонсорские мероприятия, на выплату вознаграждений руководству банка. Из суммы, которая осталась выплачиваются дивиденды акционерам (пайщикам). Если и после этого остается нераспределенная прибыль, он может быть направлен на индексацию акций (паев) или же на прирост капитала банка. Убытки банка по итогам деятельности за год окидываются за счет резервного фонда, а при его недостаточности - за счет уменьшения капитала. При убыточной деятельности банка акционерами (пайщиками) или Национальным банком Украины решается вопрос о целесообразности его дальнейшего функционирования : сохранение, реорганизация или ликвидация. Прибыль есть важнейшим показателем оценки деятельности коммерческих банков. Он используется аналитиками для определения рейтингов банков на основе их балансов.