Основные положения гражданского права

74. Договор об организации перевозок грузов: понятие, виды, признаки, субъекты, форма, содержание, ответственность, порядок заключения, изменения и расторжения договора

Договор перевозки груза является чаще всего только завершением очень сложного организационного процесса по перевозке груза. При необходимости осуществления систематических перевозок грузов перевозчик и грузовладелец могут заключать долгосрочные договоры об организации перевозок.

Договор об организации перевозки грузов - это соглашение, согласно которому перевозчик обязуется в установленные сроки принимать, а грузовладелец - предъявлять к перевозке грузы в обусловленном объеме.

Его значение заключается в определенной стабильности отношений грузоотправителя (грузовладельца) и перевозчика, позволяющей уменьшить имущественные потери сторон, спланировать экономическую и организационную сферы предпринимательской деятельности. Заключение подобного договора подчеркивает длительные, устоявшиеся хозяйственные связи сторон, постоянную и взаимную имущественную выгоду.

Договор об организации перевозок грузов носит длящийся характер и по своей юридической характеристике является:

- консенсуальным, поскольку считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по его существенным условиям, а момент вступления договора в силу не связывается с передачей перевазчику груза;

- двусторонне обязывающим (или взаимным), что означает, что перевозчик обязуется в установленные сроки принимать, а грузовладелец - предъявлять к перевозке грузы.

Форма договора - простая письменная.

Существенные условия. В договоре об организации перевозок определяются предполагаемые объем перевозок грузов, сроки и условия предоставления транспортных средств и предъявления грузов для перевозок, порядок расчетов, ответственность сторон за неисполнение обязательств, а также иные условия организации перевозок.

Иными словами, в таком договоре могут детально и подробно регламентироваться:

- порядок подачи заявки (заказа) на выделение транспортных средств;

- минимальные и максимальные объемы грузов, предъявляемых к перевозке ежемесячно (ежесуточно);

- графики подачи транспортных средств, их типы (модели) и грузоподъемность;

- порядок погрузки (выгрузки);

- требования, предъявляемые к таре и упаковке предъявляемых грузов;

- порядок взвешивания отправляемых (прибывающих) грузов;

- сроки уведомления грузовладельца о прибытии или о подходе грузов, прибывающих в его адрес

- и т.д.

Но в договоре об организации перевозок не определяются конкретное количество груза, который должен быть перевезен в результате одноразовой отправки, сроки подачи транспортных средств и предъявления груза для каждой отправки и т.д. В нем могут быть определены лишь общие объемы груза, подлежащего перевозке в течение обусловленного периода (года, трех или пяти лет и т.д.) и установлены меры ответственности за невыполнение перевозок груза в этом объеме в целом по итогам обусловленного в договоре периода, в связи с тем что грузовладелец и перевозчик достигают соглашения об осуществлении перевозок в течение длительного времени.

Значит договор об организации перевозок грузов определяется как соглашение сторон о намерении дальнейшего заключения договора перевозки грузов.

Таким образом, договоры об организации перевозок имеют длящийся характер, они заключаются на предстоящий квартал, предстоящий год. И по правовой природе имеют признаки предварительного договора (т.е. когда стороны планируют заключить договор в будущем на условиях предварительного договора), поскольку заключение договора об организации перевозок не освобождает, а, наоборот, предполагает необходимость заключения соответствующего договора перевозки груза, ибо только такой договор обеспечивает реальное перемещение груза от пункта отправления до места назначения.

75. Договор займа: понятие, виды, признаки, субъекты, форма, содержание, ответственность; форма; порядок заключения

Договор займа - это соглашение, согласно которому одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

По своей юридической характеристике договор займа является:

- реальным, т.к. договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей заемщику. Обещание дать взаймы никаких юридических последствий не вызывает.

- возмездным (может быть безвозмездным). Договор займа рассматривается в качестве возмездного, даже если в нем не содержится условие о процентах.

Однако законом или договором может быть прямо установлена беспроцентность займа. В то же время договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в двух случаях:

а) при бытовом займе между гражданами на сумму, не превышающую 50 МРОТ, и заем не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

б) при займе, предметом которого выступают не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

- односторонне обязывающим, т.к. договор займа возлагает обязанность возврата только на заемщика, оставляя за займодавцем право требования.

Единственное существенное условие договора - его предмет. Предмет займа составляют деньги (наличные деньги и безналичные денежные средства) или вещи, подлежащие возврату займодавцу. При вещном займе предметом служат заменимые вещи, которые определены родовыми признаками и обычно являются потребляемыми вещами.

Проценты и сроки займа как правило, не являются существенными условиями. Однако размер процентов, порядок и сроки их оплаты предусматриваются договором. Проценты по договору займа - это всего лишь право займодавца. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется ставкой рефинансирования ЦБ РФ.

Если срок возврата договором займа также не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования о возврате. Этот срок может быть изменен договором.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. Расписка - это не договор, это только документ, подтверждающий и факт получения заемщиком денег или иных заменимых вещей, и обязательство заемщика возвратить займодавцу все полученное и она является доказательством заключения договора. Одна на практике в отношениях между гражданами письменный договор о займе, подписываемый обеими сторонами, встречается нечасто. Граждане в большинстве случаев обходятся одной распиской.

Основная обязанность заемщика:

- Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в предусмотренные договором срок и в порядке.

Сумма беспроцентного (безвозмездного) займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма возмездного займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата.

Сумма возмездного займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

ГК РФ по различным основаниям (цели, форма, субъектный состав) различает следующие основные разновидности договора займа:

- целевой заем;

- выпуск и продажа облигаций (договор облигационного займа);

- договор государственного займа;

- заем, оформленный выдачей векселя.

Целевой заем предполагает в качестве существенного условия договора обязанность заемщика использовать полученное имущество (деньги, заменимые вещи) на определенные договором цели.

Договор облигационного займа заключается путем выпуска и продажи облигаций.

Облигация - это такая ценная бумага, которая используется как форма различных займов, т.е. сбора денежных средств у достаточно широкого, нередко вообще заранее неопределенного круга физических и юридических лиц, под обещание их возврата в определенный срок за установленное вознаграждение. Иначе говоря, они оформляют типичные заемные отношения, в которых заемщиком (должником) выступает лицо, выпустившее облигации, а займодавцами (кредиторами) - владельцы или держатели облигаций.

По договору гос займа заемщиком выступает Российское государство, субъект Федерации, а займодавцем - гражданин или юридическое лицо.

Договор гос займа заключается путем приобретения займодавцем (гражданином или ЮЛ) выпущенных гос облигаций, удостоверяющих право займодавца на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денежных средств.

Погашение облигаций (выплата процентов) производится ЦБ РФ. Государство может и вовсе прекратить выплачивать платежи по облигациям. В этом случае наступает дефолт.

Наконец, договор займа может быть оформлен выдачей векселя, удостоверяющего ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока полученные взаймы денежной, и только денежной суммы.

76. Кредитный договор: понятие, признаки, субъекты, форма, содержание, ответственность; порядок заключения, изменения и расторжения договора

Кредитный договор - это соглашение, согласно которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По своей юридической характеристике кредитный договор является:

- консенсуальным;

- возмездным, поскольку всегда предполагает возврат не только полученной в кредит денежной суммы, но и процентов на нее - вознаграждения кредитора за предоставление кредита.

- двусторонне обязывающим (или взаимным), что означает, что кредитор обязуется предоставить кредит, а заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В роли кредитора (заимодавца) здесь может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию ЦБ РФ на совершение таких операций. Иные субъекты гражданского права лишены возможности предоставлять кредиты по кредитному договору и могут выступать лишь в роли заемщиков.

Банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности такие банковские операции, как привлечение во вклады денежных средств физических и ЮЛ, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и ЮЛ.

Существенные условия договора - предмет кредита, проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора (имеется ввиду просрочка возврата очередной части кредита). Только при достижении сторонами соглашения по всем этим существенным условиям кредитный договор считается заключенным.

Предмет договора - денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не вещи. Более того, сегодня выдача кредитов осуществляется в безналичной форме, путем зачисления (перечисления) денежных средств на соответствующий банковский счет или путем выдачи кредитной карты, прикрепленной к банковскому счету заемщика.

Плата за кредит выражается в процентах, которые, как правило, включают в себя ставку рефинансирования ЦБ РФ и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу).

Срок возврата кредита устанавливается договором и является существенным условием. Досрочное возвращение кредитных средств допускается только с согласия кредитора. Поскольку это не выгодно банку (он лишается прибыли от своей деятельности), чаще всего банки если и разрешают досрочное исполнение кредитного обязательства, то только через определенный срок со дня предоставления кредита; при этом с заемщика часто взимается определенная сумма в качестве неустойки за нарушение сроков погашения кредита.

В зависимости от срока договора кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более одного года). Кредитный договор не заключается на условиях «до востребования».

Банк вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Со своей стороны заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления.

Обязанности заемщика, по общему правилу, исчерпываются обязанностью возвратить полученную от кредитора денежную сумму и уплатить проценты на нее. Соответственно кредитор обеспечивается правом требовать от заемщика возврата суммы кредита и уплаты процентов.

Разновидности:

- договор товарного кредита. Он предусматривает обязанность кредитора предоставить другой стороне не деньги, а вещи, определенные родовыми признаками. В этом состоит его главное отличие от обычного кредитного договора.

- договор коммерческого кредита представляет собой не самостоятельную сделку заемного типа, а условие возмездного договора. Он очень развит при покупке бытовой техники. Например, по договору купли-продажи продавец передает в собственность покупателю вещь, а покупатель обязуется уплатить за нее установленную цену через два месяца (отсрочка платежа). Продавец и покупатель дополнительно условились, что в течение этих двух месяцев покупатель оплачивает проценты за сохраняющиеся у него денежные средства. Правоотношения в части отсрочки платежа и уплаты процентов за это являются коммерческим кредитом.

- целевой кредит - предусматривает условие об использовании заемщиком полученного кредита на определенные цели.

- Потребительский кредит - это договор кредита, по которому денежные средства предоставляются заемщику-гражданину для удовлетворения его личных, семейных, бытовых и иных потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Как правило, потребительские кредиты выдаются в упрощенном порядке, но под более высокий процент. Цели, на которые гражданин планирует потратить полученные средства, на условия его выдачи не влияют.

Ипотечный кредит - договор кредита, по которому денежные средства предоставляются гражданину-заемщику для приобретения им жилья на первичном или вторичном рынке недвижимости с условием передачи в ипотеку (т.е. залог) приобретенного объекта недвижимости. В связи с особо высокой стоимостью данных объектов для выдачи таких кредитов банками разрабатываются требования не только к заемщику, но и к самой приобретаемой недвижимости.

77. Финансирование под уступку денежного требования: понятие, виды, признаки, субъекты, форма, содержание, ответственность, порядок заключения, изменения и расторжения договора

Договор финансирования под уступку денежного требования (договор факторинга) - это соглашение, согласно которому одна сторона (финансовый агент - не только банк, но и любая коммерческая организация) передает или обязуется передать другой стороне (своему клиенту) денежные средства в счет его денежного требования к третьему лицу (т.е. должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.

По своей юридической характеристике договор факторинга является:

- консенсуальным (может быть реальным). Консенсуальный он в том случае, когда обе стороны согласны принять на себя обязанности, соответственно, по передаче денежных средств и по уступке денежного требования. Реальный он тогда, когда он считается заключенным с момента передачи финансовым агентом денежных средств в счет его денежного требования к третьему лицу (должнику).

- двусторонне обязывающий (или взаимный) для консенсуальных договоров (т.е. финансовый агент обязуется передать денежные средства в счет денежного требования, а клиент обязан уступить ему это денежное требование к должнику) и односторонне обязывающий для реальных договоров (т.е. когда клиент берет на себя обязательство об уступке денежного требования в целях обеспечения исполнения своего обязательства перед финансовым агентом. В этом случае денежное требование перейдет к финансовому агенту только при неисполнении клиентом обеспеченного данным требованием обязательства);

- возмездный, т.к. финансовый агент помимо выгод от уступки ему денежного требования может получать еще и отдельное вознаграждение.

Форма договора - специальных требований к форме договора не установлено. Следовательно, должны применяться общие правила о форме сделок, в частности нормы о форме уступки требования (цессии). Таким образом, уступка денежного требования в соответствии с договором факторинга должна быть совершена в форме, предписанной нормами о цессии, например, цессия, основанная на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

Существенные условия договора:

- его предмет - предмет уступки, уступаемое в целях получения финансирования - это денежное требование, срок платежа которого уже наступил (существующее требование), так и право на получение денежных средств, которое возникнет в будущем (будущее требование).

Денежное требование, являющееся предметом уступки, должно быть определено в договоре таким образом, который позволяет идентифицировать существующее требование в момент заключения договора, а будущее требование - не позднее чем в момент его возникновения.

В противном случае, если предмет уступки не определен и неопределим, договор не может считаться заключенным.

- условие о цене. Логично, что в договоре факторинга должно быть условие о сумме финансирования, предоставляемого финансовым агентом клиенту, либо о порядке ее определения.

Основные обязанности финансового агента:

- произвести финансирование, т.е. передать денежные средства клиенту;

- представлять клиенту отчеты о получаемых с должника денежных суммах; в некоторых случаях - передать клиенту сумму, превышающую сумму долга клиента, обеспеченную уступкой требования.

Основные обязанности клиента:

- уступить финансовому агенту действительное денежное требование, соответствующее условиям договора. Действительность денежного требования означает, что требование существует юридически и фактически; оно принадлежит клиенту, и он управомочен на совершение уступки.

- уплатить финансовому агенту вознаграждение (зачастую уплата вознаграждения производится путем удержания из суммы финансирования);

- передать финансовому агенту документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования.

Хотя договор заключается между финансовым агентом и клиентом, в факторинговых отношениях участвует еще одно лицо - должник. Фигура должника в данном случае в основном "страдательная", его главная функция - уплатить финансовому агенту долг, однако он обладает не только обязанностями, но и рядом прав. Это не права по договору факторинга, т.к. должник в договоре не участвует, они установлены непосредственно законом в целях защиты должника. К таковым, в частности, относятся следующие:

- должник обязан произвести платеж финансовому агенту только при условии получения надлежащего письменного уведомления об уступке денежного требования данному финансовому агенту. В противном случае должник вправе произвести исполнение клиенту.

- должник может требовать от финансового агента представить в разумный срок доказательство того, что уступка денежного требования финансовому агенту действительно имела место. В противном случае должник также вправе произвести исполнение клиенту.

78. Договор банковского вклада и договор банковского счета: понятие, виды и признаки договора, субъекты (права и обязанности, ответственность); форма; порядок заключения, изменения и расторжения; особенности определения цены в договоре

Договор банковского вклада (депозита) - это соглашение, согласно которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

По своей юридической характеристике договор банковского вклада является:

- реальным;

- односторонне обязывающим, т.к. вкладчик приобретает только права (требовать возврата вклада и уплаты процентов), а банк - только соответствующие обязанности (обязанность возвратить сумму вклада и выплатить проценты);

- возмездным, поскольку банк за пользование предоставленными ему денежными средствами должен выплатить вкладчику вознаграждение в виде процентов на сумму вклада.

Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Проценты, выплачиваемые банком по срочному вкладу, обычно выше.

Стороны: Банк - кредитная организация, которая имеет на основании лицензии исключительное право осуществлять в совокупности такие банковские операции, как привлечение во вклады денежных средств физических и ЮЛ, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и ЮЛ.

Вкладчиками могут быть любые юридические лица и граждане. Если вкладчиком является гражданин, то такой договор признается публичным.

Существенное условие договора - его предмет, выражающийся в принятии банком от вкладчика денежной суммы и возврате ее с процентами в сроки и порядке, предусмотренные договором.

Проценты на сумму вклада не является существенным условием. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется ставкой рефинансирования ЦБ РФ.

Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ" страхования вкладов Агентством по страхованию вкладов. Так, размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы вклада и начисленных процентов на день отзыва лицензии у банка.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более 1 млн 400 тыс руб.

Договор банковского счета - это соглашение, согласно которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Договор банковского счета отличается от договора банковского вклада прежде всего целью. Целью владельца счета, вступающего в отношения с банком по договору банковского счета, является обеспечение доступа к системе безналичных расчетов. Открытие банковского счета для его владельца означает прежде всего возможность осуществлять расчеты с контрагентами по различным договорам и обязательствам за товары, работы, услуги, а не получение процентов на излишний капитал, как это имеет место в договоре банковского вклада. Договор банковского счета связан с открытием и ведением счета на имя клиента. Счет - это расчетные (для коммерческих организаций и ИП связанных с их предпринимательской деятельностью) или текущие (для граждан и некоммерческих организаций, не связанных с предпринимательством) или депозитные (открываются судам, подразделениям службы судебных приставов, правоохранительным органам, нотариусам, для зачисления средств, поступающих во временное распоряжение при осуществлении предусмотренной законодательством деятельности) счета в банке, открытые на основании договора банковского счета, на которые зачисляются и с которых расходуются денежные средства владельцем счета.

Существенное условие договора - его предмет - т.е. операции банка с денежными средствами клиента, находящимися на его банковском счете, т.е. предметом является действия банка по зачислению (принятию) денежных средств на счет клиента и совершение по требованию последнего различного рода банковских операций: перечисление средств на другой счет, расчетно-кассовое обслуживание и т.д.

Основные обязанности банка:

- проводить предусмотренный договором комплекс операций по счету (принимать и зачислять на счет денежные средства как от самого клиента, так и от третьих лиц, а также выдавать по требованию клиента необходимые ему суммы и т.д.);

- уплачивать клиенту проценты за пользование его денежными средствами, находящимися на счете.

В конце 2013 года ГК РФ был дополнен двумя новыми договорами - номинального счета и счета эскроу.

Номинальный счет может открываться владельцу счета (опекуну, попечителю, поверенному, комиссионеру, агенту, организатору торгов, исполнителю завещания, арбитражному управляющему при банкротстве ЮЛ и т.д.) для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу - бенефициару.

По договору счета эскроу банк (эскроу-агент) открывает специальный счет эскроу для учета и блокирования денежных средств, полученных им от владельца счета (депонента) в целях их передачи другому лицу (бенефициару) при возникновении оснований, предусмотренных договором между банком, депонентом и бенефициаром. Вознаграждение банка как эскроу-агента не может взиматься из денежных средств, находящихся на счете эскроу, если иное не предусмотрено договором.

Эскроу-счет эффективно можно применять в сделках с недвижимостью. В такой сделке участвуют три стороны: покупатель, продавец и банк. Последний следит за ходом сделки купли-продажи недвижимости и выдает деньги с эскроу-счета продавцу в момент подписания всех необходимых документов.

Сущность расчетов через такие счета заключается в том, что все ценности с него передаются банком в пользу одной из сторон сделки только в том случае, если она выполнила свои обязательства по сделке перед другой стороной.

Использование эскроу-счета позволяет продавцу и покупателю обеспечить исполнение обязательств и минимизировать свои риски по срыву сделки или возможности мошенничества одной из ее сторон.

79. Виды расчетов в гражданских правоотношениях: понятие, сферы применения

Расчеты - это передача или перевод через банк денежных средств от должника (покупателя) кредитору (продавцу) в порядке исполнения денежного обязательства.

Выделяют два способа расчетов - наличный и безналичный. Такое деление связано с наличием двух форм денежного обращения - наличного и безналичного.

Выбор способа расчетов осуществляется сторонами по своему усмотрению. В то же время выбор этот не всегда абсолютно свободен; ГК РФ содержит некоторые ограничения. Наибольшую свободу в выборе способа расчетов ГК РФ предоставляет операциям с участием граждан, когда расчет не связан с осуществлением предпринимательской деятельности. Расчеты между ними производятся наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Для расчетов между ЮЛ, а также с участием ИП, т.е. когда хотя бы одна из сторон осуществляет предпринимательскую деятельность, в качестве общего правила установлен безналичный порядок расчетов. Расчеты наличными деньгами между данными субъектами также возможны, однако в соответствии с банковским законодательством ЦБ РФ устанавливает предельный размер расчетов по одной сделке - в настоящее время он составляет 100 тыс. руб. в рамках реализации одного договора.

Безналичные расчеты - это отношения сторон договора (контрагентов) по сделке и банка по поводу списания денежных средств со счета плательщика (покупателя) и зачисления их на счет получателя (продавца).

Взаимоотношения сторон друг с другом и с банком по поводу проведения расчетов зависят от выбранной сторонами формы расчетов. ГК РФ предусматривает открытый перечень форм расчетов на территории России: платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, по инкассо, а также в иных формах (например, электронные формы расчетов - расчеты банковскими карточками).

1. Расчеты платежными поручениями - самая распространенная форма безналичных расчетов.

При расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

2. Аккредитив - форма безналичных расчетов, где плательщик заранее обособляет в банке денежные средства на оплату товара, что является гарантией платежа для продавца, и в то же время продавец получает деньги только после представления в банк определенных документов, свидетельствующих о произведенном им исполнении, что надежно обеспечивает интересы плательщика и ограждает его от недобросовестности продавца.

При расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика (покупателя) об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием, обязуется произвести платеж получателю средств (продавцу).

Исполнение аккредитива состоит из двух стадий:

- представление документов получателем средств в исполняющий банк;

- совершение платежа.

3. Расчеты по инкассо представляют собой банковскую операцию по истребованию платежа от плательщика; при этом инициатива в получении платежа исходит от получателя средств, а денежные средства списываются банком со счета плательщика на основании расчетных документов, представленных получателем средств.

Инкассовое поручение - расчетный документ, на основании которого производится списание денежных средств со счетов плательщиков в бесспорном порядке.

Инкассовые поручения применяются в случаях, когда бесспорный порядок взыскания денежных средств установлен законодательством, в том числе для взыскания денежных средств органами, выполняющими контрольные функции (например, налоговыми органами); для взыскания по исполнительным документам; в случаях, предусмотренных сторонами по основному договору при условии предоставления банку, обслуживающему плательщика, права на списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения.

4. Расчеты чеками. Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя (должника по обязательству) банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю (кредитору - получателю средств).

Плательщик по чеку (т.е. банк, где чекодержатель имеет денежные средства) при получении чека для совершения платежа обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом. Для этого банк проверяет наличие на чеке всех необходимых реквизитов, указанных в ГК РФ (наименование “чек”, сумма, которая должна быть выплачена банком чекодержателю, дата и место составление чека, подпись чекодателя и т.д.), а также соответствие личности предъявителя чека данным, содержащимся в чеке. Плательщик (банк) не обязан (и не имеет права) проверять обстоятельства совершения сделки, во исполнение которой выдан чек, - это следует из абстрактности чекового обязательства. 5. Расчеты с использованием банковских карт.

Банковская карта - инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими и ЮЛ операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, т.е. лица, выпустившее карту (т.е. банка).

Выделяют два вида банковских карт: расчетная (дебетовая) и кредитная.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах доступного остатка на банковском счете, к которому она привязана.

Дебетовая карта может быть с разрешенным овердрафтом, т.е. ее можно использовать в случае нехватки средств владельца карты на его банковском счете. Т.е. в этом случае происходит кредитование счета банком.

Кредитная карта предназначена для совершения операций, расчеты по которым осуществляются исключительно за счет кредита, т.е. денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

80. Договор хранения: понятие, виды и признаки договора; объект и субъекты (права и обязанности, ответственность); форма; особенности определения стоимости и срока услуг по хранению

Договор хранения - это соглашение, согласно которому одна сторона (хранитель) обязуется хранить вещь, переданную ей другой стороной (поклажедателем), и возвратить эту вещь в сохранности.

По своей юридической характеристике договор является:

- реальным (т.е. заключается с момента предоставление хранителю вещи); но может быть консенсуальным (когда поклажедатель под страхом ответственности за убытки профессионального хранителя обязан передать вещь на хранение в предусмотренный договором срок);

- безвозмездным (однако профессиональному хранителю выплачивается вознаграждение за хранение, и в этом случае он признается возмездным);

- двусторонне обязывающим (или взаимным), т.е. у хранителя обязанность принять вещь на хранение; обеспечить сохранность вещи, вернуть ее, а обязанность поклажедателя - взять вещь обратно по истечении обусловленного срока хранения, уплатить вознаграждение за хранение (если договор возмездный).

Единственное существенное условие договора - его предмет. Предмет хранения - это все то, что хранится, т.е. только вещи (материальные объекты). Имущественные права, иные идеальные объекты по природе своей немыслимы как предмет договора хранения.

Традиционно считается, что предметом договора хранения могут быть лишь движимые вещи, т.к. недвижимые вещи физически нельзя передать на хранение. Однако ГК РФ не исключает принципиальную возможность передачи на хранение недвижимости, а в случае хранения вещей, являющихся предметом спора, прямо допускает такую возможность (секвестр). Присущая недвижимой вещи прочная связь с землей не препятствует передаче такой вещи на хранение (во владение хранителя), поскольку передача вещи на хранение (как и передача по другим договорам) необязательно предполагает физическое перемещение вещи в пространстве.

Срок в договоре хранения определяется прежде всего как период времени, в течение которого хранитель обязан хранить вещь. Договор может быть заключен как на конкретный срок (срочный договор хранения), так и без указания срока, т.е. до востребования вещи поклажедателем (бессрочный договор хранения). Однако даже в срочном договоре хранения поклажедатель может в любой момент забрать свою вещь, хотя бы предусмотренный договором срок ее хранения еще не окончился.

Такой элемент договора, как цена, имеется лишь в возмездных договорах хранения. Стоимость услуг профессионального хранителя определяется по соглашению сторон, хотя достаточно часто она устанавливается на основе действующих тарифов и ставок.

Основные обязанности хранителя:

- принять от поклажедателя вещь на хранение.

- сохранять принятые на хранение вещи, принимая для этого все меры, предусмотренные законом, договором и вытекающие из свойств вещи. Многочисленные правила хранения содержатся в различного рода стандартах, технических условиях, инструкциях по хранению, правилах хранения отдельных видов товаров.

- по первому требованию возвратить поклажедателю вещь, которая была передана на хранение.

Основные обязанности поклажедателя:

- если договор возмездный и заключен с профессиональным хранителем - обязанность уплатить вознаграждение за хранение. Если иное не предусмотрено договором хранения, расходы хранителя на хранение вещи включаются в вознаграждение за хранение.

- обязанность поклажедателя взять вещь обратно. При неисполнении поклажедателем своей обязанности взять обратно вещь, хранитель вправе после письменного предупреждения поклажедателя самостоятельно продать вещь.

ГК РФ выделяет следующие специальные виды хранения:

а) хранение на товарном складе - договор складского хранения;

Договор складского хранения (договор хранения на товарном складе) - это соглашение, согласно которому товарный склад (хранитель) обязуется за вознаграждение хранить товары, переданные ему товаровладельцем (поклажедателем), и возвратить эти товары в сохранности.

Предметом договора хранения на товарном складе являются товары. Товар в данном случае - вещь, предназначенная для коммерческого оборота (например, зерно, хранимое на элеваторах).

б) хранение в ломбарде - договор хранения в ломбарде;

Договор хранения в ломбарде - это соглашение, в силу которого гражданин (физическое лицо) - поклажедатель сдает ломбарду на хранение принадлежащую ему вещь, а ломбард обязуется осуществить на возмездной основе хранение принятой вещи.

Предметом договора хранения в ломбарде являются движимые вещи, предназначенные для личного потребления.

в) хранение ценностей в банке, в том числе в индивидуальном банковском сейфе - договор хранения ценностей в банке.

Договор хранения ценностей в банке - соглашение, в силу которого банк (профессиональный хранитель) обязуется возмездно хранить ценности (ценные бумаги, драгоценные металлы и камни, иные драгоценные вещи и другие ценности, в том числе документы), которые переданы или будут передаваться ему клиентом (поклажедателем), и возвратить эти ценности в сохранности.

г) хранение в гардеробах организаций и учреждений - договор хранения в гардеробе организации.

Договор хранения в гардеробах организаций - это договор хранения, по которому организация (хранитель) обязуется, по общему правилу, безвозмездно с использованием гардероба хранить вещь, переданную ей гражданином (поклажедателем), и возвратить эту вещь в сохранности.

Хранитель вещи, сданной в гардероб, независимо от того, осуществляется хранение возмездно или безвозмездно, обязан принять для обеспечения сохранности вещи все необходимые меры; предполагается, что этот договор является публичным.

д) хранение вещей, являющихся предметом спора - договор о секвестре (хранении спорной вещи).

По договору о секвестре двое или несколько лиц, между которыми возник спор о праве на вещь (как движимую, так и недвижимую), передают эту вещь на хранение третьему лицу до разрешения спора (договорный секвестр). Вещь равным образом может быть передана на хранение по решению суда (судебный секвестр).

81. Договор личного страхования: понятие, признаки, виды, субъекты, форма, содержание, ответственность, порядок заключения, изменения и расторжения договора

Договор страхования - это соглашение, согласно которому одна сторона (страхователь) уплачивает страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (по имущественному страхованию), либо страховую сумму (по личному страхованию).

Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ" выделяет достаточно много видов страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; пенсионное страхование; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование; страхование средств наземного транспорта; страхование грузов; страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств; обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО); страхование предпринимательских рисков и т.д.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования - соглашение, согласно которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По своей юридической характеристике договор является:

- возмездным;

- двусторонне обязывающим, поскольку (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховую сумму в случае наступления страхового случая.

- реальным (с момента уплаты страховой премии), но может, по соглашению сторон, быть консенсуальным;

- может быть договором в пользу третьего лица, если в нем в качестве субъектов присутствует выгодоприобретатель или застрахованное лицо.

- публичным.

В договоре личного страхования в качестве субъектов всегда присутствуют стороны договора (страховщик и страхователь), а также могут присутствовать третьи лица, в пользу которых заключается договор (выгодоприобретатель или застрахованное лицо).

Страховщиками могут быть только юридические лица, имеющие лицензии на осуществление страхования соответствующего вида.

Страхователями, по общему правилу, могут быть любые физические и юридические лица.

Застрахованным лицом является лицо, чей интерес страхуется (застрахованным лицом может быть и сам страхователь). Но в договоре личного страхования застрахованным лицом может быть только гражданин.

Выгодоприобретателем называется то лицо, которому страховщик должен выплатить страховую сумму. Выгодоприобретателем может быть сам страхователь или третье лицо. Застрахованное лицо может не совпадать с выгодоприобретателем. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора.

Письменная форма считается соблюденной 1) при составлении одного документа, подписанного сторонами, либо 2) при вручении страхователю страхового полиса, подписанного страховщиком.

Существенные условия договора личного страхования:

- сведения о застрахованном лице;

- характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай). Это причинение вреда жизни или здоровью гражданина, или достижение гражданином определенного возраста; или наступление в жизни гражданина иного предусмотренного договором события.

- размер страховой суммы;

- о сроке действия договора.

В зависимости от страхового случая Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ" различает следующие виды личного страхования:

- страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

- пенсионное страхование;

- страхование жизни с условием периодических страховых выплат;

- страхование от несчастных случаев и болезней;

- медицинское страхование.

Основные обязанности страховщика: страховщик обязан уплатить страховую сумму застрахованному лицу при наступлении страхового случая.

Исключение. Страховщик, по умолчанию, освобождается от этой обязанности, когда страховой случай наступил вследствие:

а) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

б) военных действий;

в) гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

г) умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (самоубийство, сам себе причинил вред здоровью и т.д.).



82. Договор имущественного страхования: понятие, признаки, виды, субъекты, форма, содержание, ответственность, порядок заключения, изменения и расторжения договора

Договор страхования - это соглашение, согласно которому одна сторона (страхователь) уплачивает страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (по имущественному страхованию), либо страховую сумму (по личному страхованию).

Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ" выделяет достаточно много видов страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; пенсионное страхование; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование; страхование средств наземного транспорта; страхование грузов; страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств; обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО); страхование предпринимательских рисков и т.д.

Договор имущественного страхования - соглашение, согласно которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По своей юридической характеристике договор является:

- возмездным;

- двусторонне обязывающим, или взаимным, поскольку страховщик обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки.

- реальным (с момента уплаты страховой премии), но может, по соглашению сторон быть консенсуальным;

- может быть договором в пользу третьего лица, если в нем присутствует выгодоприобретатель или застрахованное лицо. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего интерес в сохранении этого имущества.

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (договор страхования имущества), причем субъектом, в пользу которого заключен договор, признается только лицо, действительно могущее понести убытки в связи с нарушением застрахованных интересов (так, арендатор не может в свою пользу страховать арендованное имущество от риска утраты или гибели арендуемого имущества, если этот риск остался на арендодателе как на собственнике);

- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц - риск гражданской ответственности (например, обязательное страхование автогражданской ответственности - ОСАГО);

- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

Выгодоприобретателем называется то третье лицо, в пользу которого заключен договор и которому страховщик должен выплатить страховую сумму. Выгодоприобретателем может быть и сам страхователь.

Существенные условия договора имущественного страхования:

- объект страхования (определенное имущество или иной имущественный интерес);

- характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай - пожар, наводнение, факт причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц и т.д.);

- размер страховой суммы;

- срок действия договора.

Ничтожны условия о страховании противоправных интересов; о страховании убытков от участия в играх, лотереях и пари; о страховании расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

С наступлением страхового случая правовое положение сторон становится следующим.

Узнав о наступлении страхового случая, страхователь обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика.

Страховщик обязан произвести страховую выплату, т.е. возместить причиненные страховым случаем убытки в пределах страховой суммы. Для осуществления этой обязанности страховщика страхователю необходимо совершить ряд действий, а именно: обратиться к страховщику с заявлением о страховой выплате, представить доказательства наступления страхового случая и расчет причиненных убытков. Страховщик может провести расследование обстоятельств наступления страхового случая с тем, чтобы проверить сообщенные страхователем данные и убедиться в отсутствии оснований для отказа в страховой выплате. По результатам проверки страховщик составляет страховой акт, служащий основанием для страховой выплаты.

Страховщик, по умолчанию, освобождается от обязанности выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил вследствие:

а) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

б) военных действий;

в) гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

г) изъятия, конфискации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

д) умысла страхователя, выгодоприобретателя (когда страхователь сам портит застрахованное имущество).

83. Посреднические договоры и их общая характеристика. Договор поручения. Договор комиссии. Агентский договор

Договор поручения - это соглашение, согласно которому одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия.

По своей юридической характеристике договор поручения является:

- консенсуальным;

- безвозмездный, однако может быть возмездным;

- двусторонне обязывающим (или взаимным), что означает, что поверенный обязуется лично исполнять данное ему поручение, а доверитель обязуется, если это необходимо, выдать ему доверенность и возместить поверенному понесенные расходы, а также если договор возмездный - уплатить ему вознаграждение и принять от него все исполненное им в соответствии с договором.

- фидуциарным, или лично-доверительным, что означает, что стороны друг другу доверяют. Поскольку доверитель лишен возможности постоянного контроля за действиями своего поверенного, но автоматически, в силу закона, становится стороной заключенных им сделок, необходима высокая степень доверия в их взаимоотношениях.

К существенным условиям договора поручения относится только предмет. Предметом договора является совершение одним лицом от имени другого только определенных, оговоренных сторонами юридических действий.