Кредитная политика банка и направления ее совершенствования

27

12

Министерство оБЩЕГО И ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ рф

КАМСКИЙ ИНСТИТУТ ГУМАНИТАРНЫХ И ИНЖЕНЕРНЫХ ТЕХНОЛОГИЙ

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

на тему: "Кредитная политика банка и направления ее совершенствования на примере Удмуртского ОСБ № 8618"

Выполнила

Студентка группы ПФ 2-1 Е.А.Литова

Научный руководитель С.Ф.Зайцев

Допущен к защите в НОУ «КИТ»

Ижевск, 2002

• Содержание
• ВВЕДЕНИЕ
• I. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ УДМУРТСКОГО ОСБ № 8618
• 1.1 Общая характеристика сберегательной деятельности в России
• 1.2 Основные виды услуг, предоставляемых учреждениями Сбербанка России
• 1.3 Направления совершенствования операций Сбербанка России в области кредитования
• 1.4 Анализ экономической деятельности Удмуртского ОСБ № 8618 за 1999-2000 г.
• II. МЕНЕДЖМЕНТ В УДМУРТСКОМ ОСБ № 8618 И МАРКЕТИНГ ЕГО ДЕЯТЕЛЬНОСТИ НА РЫНКЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ В УДМУРТИИ
• 2.1 Система управления Удмуртского ОСБ № 8618 и изменения в ней на современном этапе
• 2.2 Маркетинг услуг Удмуртского ОСБ № 8618
• 2.3 Промышленный потенциал и характеристика рынка банковских услуг Удмуртии
• III. КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА УДМУРТСКОГО ОСБ № 8618 И НАПРАВЛЕНИЯ ЕЕ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ
• 3.1 Кредитный отдел и его роль в формировании кредитной политики.80
• 3.2 Кредитные ресурсы Удмуртского ОСБ № 8618 и характеристика направлений их использования
• 3.3 Предложения по совершенствованию кредитной политики Банка.
• ЗАКЛЮЧЕНИЕ
• СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ЛИТЕРАТУРНЫХ ИСТОЧНИКОВ
• ВВЕДЕНИЕ
• Банковская система, как неотъемлемый элемент экономики, является одним из основополагающих факторов нормального функционирования хозяйствующих субъектов. Организация финансово-кредитного обслуживания предприятий, организаций и населения, функционирование кредитной системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. Развитая система кредитных отношений является необходимым условием формирования здоровой экономической среды, развития российского предпринимательства и экономики в целом, поскольку кредит необходим для расширенного воспроизводства, обеспечения кругооборота производственных фондов и фондов обращения.
• Это стало особенно актуально после финансового кризиса «17» августа 1998 года, который также затронул и кредитные учреждения. Последствия кризиса оказались достаточно значительными: многие банки просто перестали существовать, другие понесли большие убытки, сопровождавшиеся значительной потерей ликвидности. В целом банковская система России некоторое время была просто парализована, активные операции были приостановлены, происходил подавляющий отток вкладов населения из-за недоверия к банкам и уход клиентов юридических лиц по причине задержки платежей.
• В то же время на фоне проблем коммерческих банков, Сбербанк России, обеспеченный гарантиями государства, выглядел вполне неплохо. С октября месяца отделениями Сбербанка был зафиксирован интенсивный приток вкладов населения, сопровождавшийся переводом вкладов из коммерческих банков, в тот же момент происходил оживленный переход корпоративных клиентов на расчетно-кассовое обслуживание. Следствием этого явилось значительное увеличение вкладов и остатков на счетах юридических лиц. Перед Сбербанком встал закономерный вопрос об эффективном вложении появившихся дополнительных средств. Но поскольку рынок государственных ценных бумаг почти полностью прекратил свое существование, а спекуляции с валютой, в силу примененных ЦБ РФ мер, утратили свою привлекательность, самым эффективным вложением средств на современном этапе следует признать кредитные операции.
• Поскольку кредитная деятельность банка является одним из основополагающих критериев, который отличает его от небанковских учреждений, а в мировой практике именно с кредитованием связана значительная часть прибыли банка, Сбербанк России, одним из первых уже с конца ноября 1998 года начал активную работу по кредитованию. На тот момент банк приобрел множество новых корпоративных клиентов, на которых возлагались большие надежды по поводу размещения ресурсов. Но в действительности бурного роста кредитного портфеля не произошло, видимо благодаря довольно низкой платежеспособности Российских предприятий, а также недостаточно широкому спектру услуг предоставляемых Сбербанком в области кредитования юридических лиц.
• С целью определения эффективности использования кредитных ресурсов банка и выявления наиболее доходного финансового инструмента современной кредитной организации, а также определения направлений дальнейшего улучшения деятельности банка в сфере кредитования, в данной работе (на примере Удмуртского отделения № 8618 СБ РФ) будут рассмотрены следующие основные вопросы:
• В первой главе дипломного проекта дана характеристика и анализ экономической деятельности Удмуртского ОСБ № 8618, определены наиболее доходные на современном этапе статьи финансовых вложений отделения, а также направления совершенствования кредитных операций банка согласно концепции развития Сбербанка России на ближайшие пять лет.

Во второй главе отражены основные вопросы управления и маркетинга Удмуртского отделения СБ РФ, как составной части Сбербанка России. Также здесь приводится сравнительный анализ промышленного потенциала Удмуртской Республики и рынка банковских услуг Удмуртии в 2000-2001 г.

В третьей главе данной работы рассматриваются основные вопросы, касающиеся кредитной политики банка, деятельности Кредитного отдела и Кредитно-инвестиционного комитета Удмуртского ОСБ № 8618 как центральных и основополагающих звеньев, формирующих кредитную политику отделения. Также здесь проведен анализ использования кредитных ресурсов отделения за 2000 г., оценка их эффективности в сравнении с другими процентными вложениями, приведены предложения по поводу совершенствования кредитной политики Удмуртского отделения СБ РФ путем предоставления новых видов услуг.

Заключение содержит основные выводы по работе.

Дипломная работа выполнена на основе изучения трудов российских и зарубежных специалистов в области банковской деятельности, материалов периодической печати, данных Сбербанка России и изучаемого в качестве объекта исследования Удмуртского отделения № 8618 СБ РФ.

1. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ УДМУРТСКОГО ОСБ № 8618

1.1 ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СБЕРЕГАТЕЛЬНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИИ

Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк) создан на акционерной основе в соответствии с Законом РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" от 2 декабря 1990 года и входит в банковскую систему страны. Учредителем Сбербанка является Центральный банк Российской Федерации.

Первоначальный уставный фонд Сбербанка составлял 15 млрд. руб. В мае 2001 года в результате проведения 10-ой эмиссии акций увеличился уставный капитал Сбербанка и составил 1,0 млрд. руб.

Органами управления Сберегательного банка являются:

Общее собрание акционеров, Совет банка и Совет директоров банка. Высшим органом управления банка служит общее собрание акционеров.

Акционерами Сбербанка в настоящее время являются более 238 тысяч юридических и физических лиц. В числе крупнейших акционеров - Центральный банк Российской Федерации, который владеет контрольным пакетом акций в соответствии с Федеральным Законом РФ "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О Центральном банке РСФСР (Банке России)" и Уставом Сбербанка России, Внешторгбанк РФ, Инкомбанк, Международный банк экономического сотрудничества, АвтоВАЗбанк, Павловский инструментальный завод, Средне-Волжский коммерческий банк и другие.

Сбербанк прошел 160-летний путь становления от первых сберкасс до крупнейшего универсального банка в стране.

Первые сберегательные кассы были основаны по указу императора Николая I от 30 октября 1841 года, и весной 1842 года открыли свои двери для посетителей первые сберегательные кассы в Санкт-Петербурге и Москве. Они действовали при Московской и Санкт-Петербургской Сохранных казнах, и поначалу операции велись в скромных масштабах: работали кассы один день в неделю - в воскресенье.

К 1862 году две столичные и 146 губернских касс были переданы в ведение учрежденного в 1860 году Государственного банка России.

В 1895 году по инициативе министра финансов С. Ю. Витте был принят новый Устав сберегательных касс. Они стали теперь официально именоваться "государственными", чтобы подчеркнуть ответственность государства за вложенные в них средства. С 1906 года российские сберкассы стали превращаться в кредитные учреждения, выдающие ссуды мелким клиентам, а также вели операции по страхованию капиталов, доходов и жизни вкладчиков.

К 1913 году в стране действовало уже 8005 касс. Сеть сберегательных учреждений пополнилось также новыми кассами при железнодорожных станциях, волостных правлениях на селе, на судах военного флота, при казенных винных складах.

Советские сберегательные кассы были организованы постановлением Совета Народных Комиссаров РСФСР от 26 декабря 1922 года "Об учреждении государственных сберегательных касс". Этим же постановлением было утверждено Положение о государственных сберегательных кассах, предусматривавшее, что правительство принимает на себя полную ответственность за сохранность сумм, вверяемых сберегательным кассам.

Первые Советские сберкассы открылись в феврале 1923 года, через год их насчитывалось уже 855. 27 ноября 1925 года было утверждено второе "Положение о государственных сберкассах", в котором были отражены изменения организационного и правового порядка. Дальнейшее развитие сберегательных касс было обусловлено историческими спадами и подъемами.

Банковская реформа 1988 года наметила переход к двухуровневой банковской системе:

1 уровень - Центральный банк Российской Федерации;

2 уровень - кредитные организации, филиалы, представительства иностранных банков.

Государственные трудовые сберегательные кассы были преобразованы в Сбербанк СССР. Цель преобразования - создание государственного специализированного банка по обслуживанию населения и юридических лиц.

Со временем Сбербанк значительно расширил сферу своей деятельности не только в области совершения депозитных, кредитно-расчетных и прочих кассовых операций, но и стал работать с акциями, выдавать поручительства, гарантии и иные обязательства за третьих лиц, совершать операции с иностранной валютой, вести доверительные операции по поручению клиентов. Сбербанк РФ является соучредителем или участвует своим капиталом в деятельности более 100 коммерческих банков, страховых и финансовых компаний, торговых домов, инвестиционных фондов. Банком установлены корреспондентские отношения с 56 российскими и зарубежными банками США, Европы, Японии, Австралии и стран СНГ и более чем с 300 банками, с которыми заключены предварительные соглашения о развитии сотрудничества в области международных расчетов. Сбербанк является членом Международного института сберегательных банков (Женева), Ассоциации сберегательных банков стран СНГ (Москва), Ассоциации «VISA» (Лондон), общества международных межбанковских телекоммуникаций «SWIFT».

На начало 2001 года сеть Сбербанка состояла из 17 территориальных банков, 1825 отделений, 28362 филиала и 771 агентства.

Капитальная база, объем операций, численность филиалов Сбербанка стали причиной признания за ним, ведущей роли в экономике России.

На собрании акционеров в 2000 году была разработана концепция развития Сбербанка до 2005 года, в которой предусматривается сохранение стратегической линии на дальнейшее развитие банка как универсального коммерческого при усилении координации действий с Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации. Приоритетным направлением деятельности Сбербанка остается обслуживание частных лиц с сохранением лидирующего положения на этом секторе рынка.

Практическая реализация намеченных направлений будет способствовать укреплению репутации Сбербанка как крупнейшего кредитного института, играющего важную социальную роль в стране, и упрочнению его позиций в банковской сфере путем усиления присутствия на всех сегментах денежного рынка.

Удмуртское отделение № 8618 (реорганизация Удмуртского банка Сбербанка России, созданного на основании приказа № 8 от 28.03.91г. Сбербанка России) является структурным подразделением Сберегательного банка России, то есть входит в единую организационную структуру Сбербанка России и является его филиалом, осуществляющим функции Сбербанка РФ на территории Удмуртской Республики.

В своей деятельности Удмуртское отделение № 8618 руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными актами Центрального Банка Российской Федерации, носящими обязательный характер, Уставом Банка, а также Положением о территориальном банке (филиале) "Сбербанка России".

Удмуртское отделение № 8618 не является юридическим лицом. Он вступает в хозяйственные, договорные, кредитно-расчетные отношения от имени Сбербанка России.

Удмуртское отделение № 8618 имеет отдельный баланс, являющийся неотъемлемой частью баланса Сбербанка России. В соответствии с правилами, установленными ЦБ РФ, филиал в составе сводного баланса Сбербанка России обеспечивает:

соблюдение экономических нормативов и показателей ликвидности;

депонирование части привлеченных средств в фонде обязательных резервов, предусмотренных действующим в РФ законодательством о банках;

создание внутри банковских резервов и страховых фондов.

Ответственность по обязательствам отделения Сберегательного банка несет Сбербанк России. Удмуртское отделение № 8618 может по доверенности Сбербанка России приобретать имущественные и личные неимущественные права и нести обязанности.

Целью и предметом деятельности Удмуртского отделения № 8618 является привлечение средств от юридических и физических лиц и размещение их от своего имени на условиях возвратности, платности, срочности, осуществление кредитно-расчетного и других видов обслуживания, совершения иных банковских операций по поручению клиентов и корреспондентов, а также получение прибыли и ее использование в интересах акционеров банка.

1.2 ОСНОВНЫЕ ВИДЫ УСЛУГ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ УЧРЕЖДЕНИЯМИ СБЕРБАНКОМ РОССИИ

Сбербанк России осуществляет комплексное банковское обслуживание клиентов в рублях и в иностранной валюте всеми видами банковских операций. Сбербанк предлагает своим клиентам:

расчетно-кассовое обслуживание физических лиц в рублях и в валюте;

расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц в рублях и в валюте;

депозитарные операции;

кредитование и инвестирование;

операции с российскими и иностранными ценными бумагами;

открытие и ведение корреспондентских счетов в российских рублях и в иностранной валюте;

полное обслуживание внешнеторговых операций;

осуществление всех видов международных расчетов (осуществление платежей клиентов через международную систему SWIFT);

документарные операции;

валютно-обменные операции;

выдача и обслуживание международных банковских карт систем Europay Int. И Visa Int., а также собственных микропроцессорных карт АС СБЕРКАРТ и дебетовых карточек с магнитной полосой;

трастовые операции (в рублях и иностранной валюте);

фьючерсные и форвардные операции;

инкассовые операции;

операции с драгоценными металлами в соответствии с законодательством Российской Федерации;

предоставление с драгоценными металлами в соответствии с законодательством Российской Федерации;

предоставление услуг по хранению ценностей (сдача в аренду сейфов для хранения различных ценностей;

информационно-консультационные услуги.

Тарифы Сбербанка не превышают аналогичные тарифы российских банков. Для клиентов со стабильно высокими объемами операций действует система скидок и льгот.

а ) расчетно-кассовое обслуживание

Открытие и закрытие счетов в рублях и иностранной валюте;

Зачисление денежных средств;

Перечисление рублевых денежных средств:

через расчетную систему Банка России;

через расчетную систему Сбербанка России.

Перечисление денежных средств в иностранной валюте на счета на территории Российской Федерации и за ее пределами;

Прием и выдача наличных денежных средств;

Осуществление функций агента валютного контроля;

Обслуживание по системе "Клиент - Сбербанк";

Услуги инкассации, доставка денежной наличности, сопровождение с ценностями;

Прием и перечисление на счета юридических лиц платежей физических лиц;

Прием от уполномоченных лиц и перечисление денежных средств на счета юридических лиц;

Инфомационно-консультационное обслуживание;

Комплексное индивидуальное обслуживание V.I.P.- клиентуры.

б ) кредитование

Основным направлением кредитной деятельности Сбербанка России является содействие выполнению экономических и социальных программ Правительства Российской Федерации, а также наиболее полное и качественное удовлетворение потребностей российских и иностранных предприятий в финансовых ресурсах. Проводимая банком кредитная политика строится с учетом конъюнктуры финансового рынка и ориентирована на оптимизацию риска при проведении кредитных операций.

Кредитование юридических лиц

Сбербанк России предоставляет юридическим лицам следующие виды финансовых услуг:

кредиты в российских рублях;

вексельные кредиты;

гарантии выполнения клиентом своих финансовых обязательств перед третьими лицами.

Сбербанк России предоставляет кредиты для:

финансирования коммерческих операций клиентов банка;

пополнения оборотных средств;

финансирования федеральных и региональных программ;

экспортно-импортных операций;

расширения и модернизации действующего производства;

жилищного и офисного строительства;

реализации инвестиционных проектов в различных отраслях промышленности.

Кредитование предприятий и организаций происходит как за счет собственных ресурсов, так и в рамках кредитных линий международных финансовых институтов (в частности, Европейского банка реконструкции и развития: 26 февраля 1996 года межу ЕБРР и Сбербанком России подписано Соглашение об открытии кредитной линии в 100 млн. долл. США для финансирования инвестиционных проектов в России), а также кредитов западных банков, страхуемых Национальными страховыми агентствами.

Сбербанк России осуществляет как долгосрочное (на срок 3 и более года), так и средне- и краткосрочное кредитование. В зависимости от среднемесячных кредитовых оборотов по счетам Клиентам могут быть предоставлены овердрафты. Проценты за пользование кредитными ресурсами устанавливаются в зависимости от рыночных условий, риска и обеспеченности кредита.

Участие Сбербанка России в международных программах

Поддержка малого бизнеса в России является одним из важнейших проектов Европейского Банка реконструкции и развития (ЕБРР). Программа ЕБРР состоит из двух частей:

микрокредитование (кредиты от 100 до 30 000 долларов США в рублевом эквиваленте для индивидуальных предпринимателей и малых предприятий);

малые кредиты (кредиты от 10 000 до 125 000 долларов США в рублях и в валюте предприятий с численностью занятых до 50 человек).

Кредитование населения

В настоящее время филиалы Сбербанка России предлагают гражданам Российской Федерации следующие виды краткосрочных и долгосрочных кредитов:

краткосрочные кредиты на неотложные нужды (на приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера) сроком до 5 лет;

кредиты под заклад ценных бумаг - "Экспресс-выдача" (сберегательных сертификатов Сбербанка России, акций Сбербанка России, векселей Сбербанка России, а также облигаций государственного сберегательного валютного займа) сроком до 6 месяцев;

кредиты под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и т.п. в сети предприятий торговли, осуществляющих их розничную реализацию - "Связанное кредитование". Срок кредита устанавливается Банком в зависимости от объекта кредитования в пределах гарантийного срока, установленного на товар, но не более 1 года;

долгосрочные кредиты на приобретение жилья сроком до 15 лет.

Сумма кредита устанавливается Банком по согласованию с заемщиком в зависимости от его платежеспособности, предоставленного обеспечения и благонадежности заемщика. При этом максимальный размер кредита не может превышать установленных Сбербанком России лимитов кредитования.

в ) документарные операции

Сбербанк России является членом Международной Торговой Палаты с 1995г. Банк осуществляет международные расчеты по контрактам по экспорту и импорту товаров и услуг в форме документарных аккредитивов и инкассо.

Сбербанк РФ предоставляет весь комплекс услуг по документарным операциям (аккредитивы, инкассо, банковские гарантии) в соответствии с Унифицированными правилами и обычаями для документарных аккредитивов (UCP 500 в редакции 1993г.), Унифицированными Правилами ICC по инкассо (URC 522 в редакции 1995 г.) и Унифицированными правилами по банковским гарантиям (ICC 325,406, 458, 503,524):

Открытие импортных документарных аккредитивов.

Организация различных форм внешнеторгового (экспорт/импорт) финансирования на срок до 180 дней и в отдельных случаях - на более длительный срок.

Авизование и подтверждение экспортных аккредитивов и гарантий в пользу своих клиентов.

Инкассовые операции.

Сбербанк России, имея широкую сеть корреспондентских отношений с иностранными банками, являясь членом Международного финансового телекоммуникационного сообщества SWIFT, осуществляет все виды расчетов по экспортно-импортным операциям, принятым в международной банковской практике.

Сбербанк России предлагает широкий спектр услуг при расчетах по документарным аккредитивам, выставляя безотзывные, трансферабельные, револьверные, резервные (stand-by) аккредитивы. При необходимости, выставленные Сбербанком России аккредитивы подтверждаются первоклассными банками в любой стране мира по льготным тарифам в силу особого статуса Сбербанка России и доверия к нему со стороны зарубежных банков.

Клиенту Сбербанка России может быть открыт аккредитив с отстрочкой платежа до 180 дней, а в отдельных случаях и на более длительный срок. Возможны также другие формы краткосрочных и среднесрочных финансирования на выгодных для клиента условиях с применением различных финансовых инструментов (тратта, вексель) Сбербанк России имеет опыт организации средне- и долгосрочного финансирования строительных и реконструкционных проектов для своих клиентов с привлечением зарубежных подрядчиков.

г ) виды гарантий

Сбербанк России предлагает своим клиентам полное гарантийное обслуживание внешнеторговой деятельности.

Банк выпускает следующие виды гарантий:

платежные гарантии, обеспечивающие выполнение обязательств клиента по импортным контрактам;

договорные гарантии (тендерные гарантии; гарантии возврата авансового платежа; гарантии надлежащего исполнения работ; гарантии по гарантийному обслуживанию поставляемого клиентам оборудования; таможенные и другие гарантии).

д ) инкассовые операции

В 2000 г. Сбербанк России продолжил работу по укреплению существующих и организации дополнительных кассовых и инкассаторских подразделений Банка, что позволило улучшить обслуживание клиентов Банка, расширить диапазон предоставляемых услуг и осуществить мероприятия по деноминации российского рубля. Привлечению клиентов на инкассаторское обслуживание способствовало также снижение тарифов в целом по системе Сбербанка России более чем на 20% по сравнению с 1999 годом.

В 2000 году количество клиентов Банка, которым оказывались услуги по инкассации денежной выручки, увеличилось по сравнению с 1999 годом на 75%, инкассируемых точек возросло на 77%.

Кроме того, на 27% увеличилось количество клиентов Банка, находящихся на обслуживании по доставке им наличных денег для выплаты заработной платы, и составило 2.173 предприятия и организации. На 1.01.01 г. подразделениями инкассации Сбербанка России заключены договоры на инкассацию с 9135 клиентами Банка на обслуживание 15272 предприятия и организаций.

Общий объем ценностей, перевезенных в 2000 году подразделениями инкассации Сбербанка России для филиалов Банка и клиентов, составил 668,3 млрд. рублей, что на 70% больше, чем в 1999 году.

В 2000 году в филиалах Сбербанка России продолжалось создание дополнительного количества касс пересчета и вечерних касс. По состоянию на 1.01.99 г. их количество возросло в целом на 10,9%.

Для повышения качества обслуживания клиентов в течение операционного дня и снижения операционной нагрузки на работников приходных касс в Сбербанке России активно внедрялась новая форма работы по приему в течение операционного дня от юридических лиц денежной наличности в опломбированных инкассаторских сумках. На 1.01.01 г. этой формой обслуживания пользовалось 495 клиентов, что на 5,1% больше по сравнению с началом 2000 года.

В 2000 году количество филиалов Банка, осуществлявших операции по хранению ценностей клиентов в индивидуальных сейфах (ячейках), увеличилось на 12,5% и на 1.01.01 г. составило 556 филиалов.

В 2000 году сеть филиалов Сбербанка России, совершавших операции с памятными монетами из драгоценных металлов, выпускаемых Банком России, расширилась на 370 филиалов и составила в целом по Банку 1.880 филиала.

В 2000 году с целью улучшения обслуживания клиентов и снижения риска просчетов при совершении операций с ценностями филиалы Сбербанка России продолжали внедрять в практическую деятельность банкоматы и "электронные кассиры". На 1.01.01 г. их количество составило соответственно 363 единиц (прирост 50%) и 740 единиц (прирост 10%) по сравнению с началом 2000 года.

е ) вкладные операции

Сбербанк России является крупнейшим банком России по обслуживанию частных лиц, на счетах которых в филиалах Сбербанка сосредоточено 84,7% (на 01.01.01г.) всех денежных средств, размещенных гражданами в коммерческих банках страны.

В целях обеспечения своих обязательств перед акционерами и клиентами в Сбербанке России сформирован резервный фонд в размере 390,4 млн. руб., что составляет около 52% оплаченного уставного капитала Банка (на 01.01.01 г.).

ж) операции с ценными бумагами

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации проводит широкий круг операций на рынке ценных бумаг, выступая в качестве эмитента и крупного инвестора. Сбербанк России имеет лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг и осуществляет следующие виды деятельности:

брокерская деятельность, включая операции с физическими лицами;

дилерская деятельность;

деятельность по доверительному управлению ценными бумагами;

депозитарная деятельность.

з ) деятельность на рынке драгоценных металлов

В 2000 году Сбербанк России значительно активизировал свою деятельность на рынке драгоценных металлов, в результате чего вошел в число крупнейших операторов отечественного рынка драгоценных металлов.

Сегодня Сбербанк России располагает полностью сложившейся банковской инфраструктурой для проведения операций на рынке драгоценных металлов, что позволяет ему осуществлять комплексное обслуживание недропользователей и предприятий, обслуживающих золотодобычу, и предлагать новые банковские услуги населению.

и ) работа с золотодобывающими предприятиями

При совершении операций на первичном рынке драгоценных металлов учреждения Сбербанка России применяют долгосрочные схемы комплексного обслуживания золотодобывающих предприятий и предприятий, обслуживающих золотодобычу. В некоторых регионах России до 90% всех золотодобывающих предприятий, а также поставщиков нефтепродуктов, электроэнергии и продовольствия для них находится на расчетно-кассовом обслуживании в Сбербанке России. По состоянию на июнь 2000 года Сбербанком России заключено с недропользователями и зарегистрировано в Гохране России около 60 договоров купли-продажи золота общим объемом более 10 тонн. Кредитование недропользователей и проведение операций купли-продажи на первичном рынке драгоценных металлов совершают 12 территориальных банков Сбербанка России, расположенных в крупнейших районах золотодобычи в России от Предуралья до Дальнего Востока.(Магаданская, Амурская, Иркутская, Читинская, Новосибирская, Кемеровская область, Хабаровский, Красноярский, Приморский, Алтайский край, Республика Саха (Якутия), Башкортостан).

к ) услуги физическим лицам

Сбербанк России предлагает физическим лицам золотые мерные слитки и монеты из драгоценных металлов. Сегодня золотые мерные слитки весом от 5 до 1000 грамм продаются уже в 17 территориальных банках Сбербанка России, тогда как в конце 1999г. их продажа осуществлялась только в одном территориальном банке - Московском. Наибольший объем продаж приходится на Московский, Санкт-Петербургский, Ростовский, Краснодарский, Нижегородский и Алтайский банки. К концу 2000 г. Сбербанк России планирует продавать населению золотые мерные слитки во всех регионах европейской части России.

Сбербанк России предлагает также населению более 30 наименований монет из платины, палладия, золота и серебра. В самое ближайшее время этот перечень будет дополнен монетами, посвященными Всемирным юношеским играм. Сбербанк России, являясь к тому же спонсором этого крупного спортивного мероприятия, приступит к реализации этих монет в ближайшие дни. Всего за первое полугодие 2000 г. Сбербанк России реализовал 16 тысяч золотых монет общим весом 120 кг и 32 тысячи серебряных монет общим весом 725 кг. Наибольший объем продаж монет приходится на Московский регион, Ростовскую область и Алтайский край.

Выход на международный рынок драгоценных металлов

Сбербанк России развивает связи и на международном рынке драгоценных металлов. Банк установил рабочие контакты с ведущими зарубежными банками - основными операторами международного рынка драгоценных металлов из США, Швейцарии, Германии, Италии. С некоторыми из них заключены соглашения об открытии и ведении "металлических" счетов.

Работа со слитковым золотом и монетами из драгоценных металлов является составной частью стратегии Сбербанка России по увеличению объемов вложений в реальный сектор экономики, расширению розничных услуг населению, а также по активизации его участия на внутреннем и международном рынках.

л) СПЕЦИАЛЬНАЯ УСЛУГА для Клиентов Сбербанка России - хранилище индивидуальных сейфов

Хранилище оборудовано современными системами охраны, имеет высокую степень защиты и предназначено для хранения ценных предметов, документов и другого имущества в индивидуальных сейфах, изготовленных на предприятии старейшей в Европе фирмы по производству банковского оборудования -"Herum".

Аренда предоставляется по конфиденциальным договорам аренды Клиентам Сбербанка России, а также другим физическим или юридическим лицам. Правила аренды разработаны с учетом многолетнего опыта работы в этой области ряда европейских банков.

Арендатор имеет право разрешить право пользования сейфом своим доверенным лицам.

Сбербанк России обеспечивает своим Клиентам и их доверенным лицам максимально возможные удобства при посещении хранилища.

Плата за аренду взимается по утвержденным Сбербанком России тарифам в зависимости от срока и размера арендуемого сейфа.

Услуги банка носят главным образом традиционный характер. Появление нового вида услуг всегда сопряжено с достаточно длительным процессом подготовки и согласования нормативной базы, инструкций и положений.

1.3 НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОПЕРАЦИЙ СБЕРБАНКА РОССИИ В ОБЛАСТИ КРЕДИТОВАНИЯ

Согласно концепции развития Сбербанка России до 2005 г., утвержденной на собрании акционеров в 2000 г., для достижения основных стратегических целей Банк будет поддерживать оптимальное соотношение между тремя основными направлениями деятельности в области размещения ресурсов:

Кредитование физических лиц - перспективный сегмент рынка размещения ресурсов.

Кредитование, проектное финансирование и вложения в долговые ценные бумаги юридических лиц - главное направление размещения ресурсов, содействующее развитию национальной экономики, поддержке отечественного производителя товаров и услуг.

Инвестиции в государственные ценные бумаги, кредитование и участие в реализации целевых государственных и региональных проектов -- основная форма поддержки экономических программ государства.

Главными задачами Банка в сфере размещения ресурсов до 2005 года будут:

Наращивание объемов кредитования физических лиц на цели расширения личного потребления, решения жилищных и социальных проблем граждан, что будет стимулировать увеличение спроса на товары и услуги.

Увеличение объемов инвестиций в реальный сектор экономики в основном за счет опережающих темпов роста кредитования корпоративных клиентов в рублях и иностранной валюте.

Непрерывная оптимизация структуры портфеля государственных ценных бумаг с целью повышения доходности, ликвидности, снижения валютных и рыночных рисков.

В рамках стратегии в области управления рисками при формировании активов Банк будет стремиться к поддержанию достаточного уровня ликвидности, сбалансированности структуры активов и пассивов Банка по срокам и видам валют, обеспечению необходимого уровня диверсификации по регионам, отраслям, клиентам и размерам инвестиций. Развитие активных операций Банка будет осуществляться с учетом оценки эффективности различных сегментов рынка.

Увеличение объемов средств на расчетных и текущих счетах юридических лиц, активизация деятельности Сбербанка России на рынке предоставления расчетных услуг требуют повышения уровня краткосрочной ликвидности. Считая поддержание ликвидности одним из важнейших приоритетов, Банк оценивает минимально возможный уровень высоколиквидных активов как 5% от суммы активов нетто Банка. Общий уровень ликвидности активов Банка на сроке до трех месяцев, который позволит обеспечить гарантированную работу Банка независимо от ситуации на финансовых рынках, должен составлять не менее 20%. По мере развития финансовых рынков и роста ликвидности рынка предельная доля активов мгновенной ликвидности в структуре баланса может быть уменьшена.

Основными направлениями оптимизации структуры высоколиквидных активов будут:

минимизация остатков наличности в кассе, средств на корреспондентских счетах в Банке России, не приносящих доход;

повышение уровня доходности размещения средств на счетах в банках-корреспондентах и в межбанковских депозитах;

создание высоколиквидных торговых портфелей ценных бумаг первоклассных российских и иностранных эмитентов, обеспечивающих доходность на уровне выше ставок денежного рынка; размещение средств в краткосрочные финансовые инструменты международного финансового рынка с фиксированными параметрами риска и доходности.

Главной задачей Банка в области кредитования на период до 2005 года является увеличение качественного и высокодоходного кредитного портфеля на основе минимизации и диверсификации кредитных рисков. Банк продолжит кредитование всех основных групп клиентов: населения, корпоративных клиентов, федеральных структур и органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации, кредитно-финансовых организаций. Структура предоставляемых услуг в данной области представлена на рис.1.

Многообразие клиентской базы предопределит сложную структуру кредитного портфеля Банка и окажет влияние, прежде всего, на продуктовый ряд. Нацеленность на комплексность обслуживания повлечет за собой создание самого широкого спектра услуг, банковских продуктов и инструментов для всех целевых групп потребителей.

		Виды услуг банка в области кредитования
Кредитование физических лиц		Кредитование корпоративных клиентов		Кредитование федеральных структур и органов исполнительной власти субъектов РФ		Межбанковское кредитование

Рис.1. Виды услуг банка в области кредитования.

Банк будет проводить процентную политику, основанную на экономической эффективности кредитных операций и поддержании необходимого уровня процентной маржи, учете рыночной конъюнктуры.

За счет повышения гибкости условий кредитования, расширения продуктового ряда, учета индивидуальных потребностей клиента повысится конкурентоспособность кредитных продуктов Банка. Будет обеспечена доступность кредитов для максимального числа платежеспособных заемщиков при эффективной рекламной поддержке. При предоставлении кредита особое внимание будет уделяться консультированию и оказанию дополнительных услуг клиентам Банка.

По мере стабилизации экономической ситуации в стране и роста платежеспособного спроса населения планируется увеличить долю кредитов физическим лицам в кредитном портфеле Банка за счет наращивания объемов предоставляемых кредитов и услуг, позволяющих удовлетворить возрастающие потребности населения. Банк предполагает повысить свою долю на рынке кредитования населения до 30%.

Рост кредитного портфеля будет происходить за счет увеличения объемов потребительского кредитования на неотложные нужды, а также кредитования на покупку, строительство и реконструкцию жилья. Получит дальнейшее развитие овердрафтное кредитование по карточным счетам клиентов.

Продолжится кредитование владельцев государственных жилищных сертификатов в рамках президентской программы “Государственные жилищные сертификаты”. Учитывая, что размер субсидий, предоставляемых в рамках указанной программы, не покрывает стоимости приобретаемого владельцами сертификатов жилья, предоставление кредитов на недостающую часть стоимости приобретаемого жилья позволит данной категории граждан решить проблему покупки жилья в выбранном для проживания регионе.

Продвижение новых продуктов и банковских услуг будет осуществляться с учетом потребностей различных возрастных и социальных групп населения в кредитах: на образовательные цели; на потребительские цели для молодых семей; на покупку потребительских товаров и неотложные нужды под заклад золотых слитков и монет из драгоценных металлов; на покупку жилья на финансируемых Банком объектах жилищного строительства; на различные цели работникам финансово устойчивых предприятий и организаций под корпоративные гарантии.

В рамках реализации федеральных программ, а также региональных программ субъектов Российской Федерации Банк будет сотрудничать с местными органами власти по расширению ипотечного кредитования населения.

Учитывая повышение деловой активности населения в сфере малого бизнеса, особое внимание будет уделено операциям кредитования частных предпринимателей.

Рост потребностей реального сектора экономики и оздоровление инвестиционного климата в стране позволят расширить спектр и объемы операций на рынке кредитования корпоративных клиентов. Приоритетом кредитной политики Банка на этом сегменте рынка будет развитие взаимоотношений с крупными предприятиями реального сектора экономики и федерально-значимыми структурами; предприятиями топливно-энергетического комплекса; экспортерами и импортерами; предприятиями военно-технической сферы; предприятиями, осуществляющими реализацию строительных проектов; торговыми и торгово-посредническими предприятиями; предприятиями сферы услуг; предприятиями наиболее инвестиционно привлекательных сфер промышленности, транспорта и связи, а также эффективно работающими средними и малыми предприятиями, в том числе в агропромышленном комплексе, имеющими стабильные обороты по счетам в Банке.

Определяющими факторами при принятии решений о кредитовании будут оставаться эффективность бизнеса заемщика, рентабельность финансируемого проекта, а также поддержание стабильных оборотов по счетам в Банке.

Для крупных предприятий и групп связанных заемщиков, имеющих разветвленную филиальную сеть, будут разработаны индивидуальные подходы, учитывающие широкий спектр отношений Банка и клиента.

Кредитование корпоративных клиентов будет осуществляться по следующим основным направлениям: краткосрочное коммерческое кредитование, инвестиционное кредитование и проектное финансирование. Кроме того, в целях учета особенностей денежного оборота клиентов и их потребностей в оптимизации расчетов с контрагентами и расходов по обслуживанию кредитов получат дальнейшее развитие овердрафтное и вексельное кредитование. Также будут развиваться новые виды кредитных продуктов с использованием гибких инструментов минимизации рисков, адаптированных к особенностям и условиям бизнеса заемщика.

Необходимость оптимизации структуры активов, снижения процентного, валютного и кредитного рисков требуют от Банка наращивания доли краткосрочного кредитования в рублях и в иностранной валюте в кредитном портфеле корпоративных заемщиков. Значительный потенциал рынка кредитования экспортно-импортных операций стимулирует активное увеличение объемов валютного кредитования участников внешнеторговой деятельности.

Краткосрочное кредитование корпоративных клиентов в рублях и иностранной валюте на срок до одного года будет ориентировано на удовлетворение потребностей клиентов в оборотных средствах. В качестве целевых групп по данному виду кредитования выделяются клиенты с наиболее высокой оборачиваемостью средств, которые представлены предприятиями легкой и пищевой отраслей, службы быта, торговыми и торгово-посредническими предприятиями. Объемы предоставляемых кредитов будут определяться платежеспособностью заемщика, оборотами по счетам, отраслевыми и региональными особенностями ведения бизнеса. Снижение кредитных рисков будет достигаться за счет диверсификации кредитного портфеля, расширения кредитования эффективно работающих средних и малых предприятий, улучшения качества обеспечения.

Активное развитие кредитования экспортно-импортных операций обеспечит достижение необходимых объемов краткосрочного кредитования в иностранной валюте. Предэкспортное кредитование получит широкое распространение и будет ориентировано, прежде всего, на средних и крупных корпоративных клиентов и их российских смежников. Развитие данного вида операций будет осуществляться с учетом ситуации на валютно-финансовых и сырьевых рынках, возможного повышения странового рейтинга России. Это существенно расширит возможности Банка по применению некредитных инструментов, таких как форфейтинг, документарные операции и гарантии. Приоритетным направлением осуществления гарантийных операций Банка будет оказание услуг участникам внешнеторговых операций (экспортерам и импортерам), предприятиям, стабильно работающим на внутреннем рынке страны. Наиболее перспективным в условиях стабилизации экономики России и повышения ее международного рейтинга является предоставление платежных гарантий, гарантий исполнения контрактных обязательств, тендерных и таможенных гарантий.

Банк будет развивать продукты, учитывающие специфику различных отраслей народного хозяйства. Получит дальнейшее развитие предварительное кредитование добычи драгоценных металлов под будущую поставку заемщиками драгоценных металлов, используемых в качестве дополнительной гарантии возврата средств наряду со стандартными формами обеспечения. При этом будет совершенствоваться практика предоставления дополнительных услуг заемщикам в виде покупки драгоценных металлов у недропользователей как для последующей реализации, так и для формирования инвестиционного портфеля Банка в драгоценных металлах.

Будет увеличено количество филиалов, участвующих в программе ЕБРР по кредитованию микро- и малого бизнеса. С учетом накопленного опыта сотрудничества с ЕБРР Банк разработает свои программы кредитования микро- и малого бизнеса за счет собственных ресурсов.

Инвестиционное кредитование станет одним из основных инструментов завоевания наиболее привлекательного сегмента рынка -- крупных и кредитоспособных клиентов страны и, как следствие, формирования и поддержания клиентской базы Банка, послужит дополнительным катализатором развития всех кредитных операций, а также сопутствующих услуг клиентам. Увеличение объемов долгосрочных кредитных продуктов, инвестиционного кредитования и проектного финансирования будет определяться необходимостью строгого соблюдения установленных Банком России нормативов ликвидности и потребностями реального сектора экономики.

Предусматривается привлечение на обслуживание и расширение операций по инвестиционному кредитованию более широкого круга клиентов, включая предприятия среднего и малого бизнеса, а также предприятия, осуществляющие жилищное, офисно-торговое и гостиничное строительство. Получит развитие финансирование инвестиционных проектов, направленных на обновление материально-технической базы действующих предприятий, а также наиболее крупных, надежных и перспективных добывающих предприятий, в том числе осваивающих новые месторождения.

По мере стабилизации ситуации и улучшения инвестиционного климата в стране, укрупнения предлагаемых к реализации проектов будет находить все более широкое распространение проектное финансирование. Централизация операций по проектному финансированию в головном офисе Банка будет сочетаться с развитием этого направления бизнеса в филиалах Банка, расположенных в наиболее экономически активных регионах России.

Кроме того, в процессе освоения новых сегментов рынка Банк будет развивать новые кредитные продукты, ориентированные на комплексное обслуживание корпоративных клиентов различных отраслей, имеющих высокий инвестиционный потенциал. Банк рассмотрит возможность участия в создании системы поддержки национального экспорта, будет расширять экспортное финансирование, поддерживая российских производителей оборудования.

В целях диверсификации кредитных рисков в целом по кредитному портфелю и для минимизации и распределения риска в рамках отдельных проектов получит распространение краткосрочное и долгосрочное синдицированное кредитование, в том числе в рамках программ сотрудничества с международными финансовыми организациями. При этом Банк планирует участвовать в синдикатах не только в качестве кредитора, но и в качестве организатора и агента и развить это направление в самостоятельный вид бизнеса Банка.

Кредитование федеральных структур и органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации будет оставаться важным направлением деятельности Сбербанка России. Операции будут осуществляться в рамках лимитов риска, установленных на региональные исполнительные органы и отдельных заемщиков федерального уровня с учетом кредитной истории, состояния бюджетов и их соответствия Бюджетному кодексу.