Кредитная политика банка и направления ее совершенствования

Принцип добровольности взаимоотношений и взаимной заинтересованности банковских учреждений и клиентов;

Принцип максимизации удобств для клиентов;

Принцип минимизации рисков, прежде всего в отношении капиталов клиентов;

Принцип не использования недобросовестных методов конкуренции в отношениях с другими субъектами финансового рынка;

Принцип максимизации прибыли (разницы между ценой продажи и покупки) при:

а) минимальных общих затратах;

б) минимальной собственной доле в пассивах;

в) минимальном размере не находящихся в обороте резервов;

Принцип постоянной ориентации на инновации (обновление и совершенствование технологий и методов работы).

Главное назначение органов управления - обеспечить эффективное руководство коммерческой деятельностью банка с целью реализации его основных функций. Определение структуры управления банком предусматривает выделение и взаимосвязи при осуществлении основных банковских операций. Общие подходы к структуре управления банком определяются банковским законодательством. Вместе с тем многие вопросы структуры управления коммерческий банк вправе решать самостоятельно.

На структуру управления решающее влияние оказывают правовая форма мобилизации собственного капитала банка и организационное построение банка (степень развития его сети и его самостоятельность). Сберегательный банк России был учрежден как коммерческий банк на акционерной основе, и в принятии решений, связанных со сферой профессиональной банковской деятельности, банк и его учреждения в принципе независимы от органов государственной власти и управления, а также от муниципальных органов. Управление банком осуществляется на принципах так называемой "акционерной демократии", общей для всех банковских структур, учрежденных в форме акционерного общества.

ОРГАНЫ УПРАВЛЕНИЯ БАНКОМ:

Общее собрание акционеров; Наблюдательный совет банка;

коллегиальный исполнительный орган - Правление банка;

единоличный исполнительный орган - Президент, Председатель Правления Банка.

Общее собрание акционеров служит высшим органом управления, к исключительной компетенции которого относятся вопросы, касающиеся изменения Устава, уставного капитала, утверждения годовых результатов деятельности, определения размеров дивиденда по акциям, создания и ликвидации дочерних предприятий банка и т.п. Общее собрание акционеров должно созываться не реже одного раза в 15 месяцев.

Структура Сберегательного банка РФ

В промежутках между общими собраниями высшим органом управления выступает Наблюдательный Совет банка. Члены Совета банка избираются на два года, но могут переизбираться неограниченное число раз. В полномочиях Совета банка входит решение всех вопросов его деятельности, кроме тех, что отнесены к исключительной компетенции общего собрания.

Правление банка утверждается Советом банка по представлению президента банка. Правление руководит всей деятельностью банка в период между собраниями акционеров и заседаниями Правления:

рассматривает и подготавливает проекты решений по тем вопросам, которые подлежат решению на общем собрании или на Правлении;

предварительно обсуждает все вопросы, которые должны быть внесены в повестку общего собрания или Наблюдательного Совета; готовит по ним все необходимые документы, а также организует и контролирует выполнение решений общего собрания акционеров и Наблюдательного Совета банка;

рассматривает вопросы кредитования клиентов, осуществление расчетов, заключения договоров; учета, отчетности, внутрибанковского контроля; результаты коммерческой деятельности банка; вопросы контроля за соблюдением учрежденными банка действующего законодательства;

анализирует материалы ревизий, проверок, а также заключения руководителей учреждений банка и подведомственных ему организаций и принимает по ним решения;

изучает вопросы подбора, обучения и использования персонала и т.п. - коротко говоря, решает все вопросы деятельности банка, кроме тех, что входят в компетенцию общего собрания акционеров и Наблюдательного Совета банка.

Президент Сберегательного банка осуществляет руководство деятельностью Правления, распределяет обязанности между своими заместителями и прочими директорами и степень ответственности за состояние дел на порученных им направлениях. Президент вправе без доверенности осуществлять действия от имени банка.

Для контроля за финансово-хозяйственной деятельностью общее собрание избирает ревизионную комиссию, причем в ее состав не могут быть избраны члены Наблюдательного Совета. Ревизионная комиссия осуществляет проверку по поручению общего собрания, по собственной инициативе или по требованию акционеров, в совокупности владеющих 1/10 акций. Члены ревизионной комиссии вправе в случае необходимости требовать от должностных лиц банка предоставления всех нужных документов и личных объяснений. Ревизионная комиссия предоставляет результаты проверок вниманию общего собрания, а также составляет заключение по годовым отчету и балансу, подлежащим утверждению на общем собрании.

По своей организационной структуре Сберегательный банк представляет собой сложную и многоуровневую банковскую систему составной частью которой является Удмуртское отделение № 8618 Западно-Уральского банка Сбербанка России.

Руководство отделением осуществляет Управляющий, его заместители, начальники отделов и самостоятельных секторов, руководство другими подразделениями отделения банка - заведующие.

Организационную структуру отделения формируют управления, отделы и самостоятельные сектора. Отделы, управления и сектора банка сформированы с учетом классификации банковских операций и по их функциональному назначению. Так, организацией работы по вкладам и расчетам населения занимается отдел вкладов и пластиковых карт, организацией работы по кредитованию юридических и физических лиц - управление кредитования и т.д.

Современная реорганизация структуры Сбербанка России направлена на укрупнение территориальных подразделений, так, в результате реорганизации три территориальных банка - Пермский банк СБ РФ, Удмуртский банк СБ РФ и Коми банк СБ РФ были объединены в Западно-Уральский банк Сбербанка России. Центральный аппарат образован на основе Пермского банка, а два другие территориальных банка получили статус Головного отделения с расширенными полномочиями (фактически, у Головного отделения сохранились функции общего контроля и управления соответствующими территориальными отделениями). Таким образом, за счет такого рода укрупнений достигается, по крайней мере, несколько положительных, на мой взгляд, момента:

увеличиваются работающие активы территориальных банков, что в свою очередь позволяет существенно повысить расчетный лимит по рисковым операциям на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков (согласно инструкции ЦБ РФ), что становится привлекательным для достаточно крупных клиентов, ранее кредитование которых, было возможно только в Центральном аппарате Сбербанка России;

достигается первостепенная цель расчетно-кассового обслуживания юридических лиц и бюджетов - ускорение проведения расчетов путем оптимизации маршрутов платежей;

стирается жесткая привязанность территориального банка к территориально-административному делению Российской Федерации и соответственно снижается влияние и давление на него со стороны различного рода органов власти субъектов РФ и местных образований (формирование объединенных банков происходит по сложившимся крупным экономико-географическим зонам России);

обеспечивается соответствие между уровнем развития территориального банка и экономическим потенциалом региона;

создаются условия для более эффективного обслуживания крупных региональных клиентов;

сокращаются административные расходы.

Трансформация филиальной сети Банка осуществлялась таким образом, чтобы была сохранена структура финансовых связей с регионами и не подвергся изменению существующий порядок уплаты налогов в федеральный и местные бюджеты.

Наибольшему изменению подверглась структура Удмуртского банка в г. Ижевске. Ранее в г. Ижевске располагалось Управление Удмуртского банка и два городских отделения - Октябрьское ОСБ № 8265 и Индустриальное ОСБ № 8207. Все три самостоятельных структуры обладали подразделениями, осуществлявшими как пассивные операции, так и активные. Кредитные операции в г. Ижевске осуществлялись соответственно тремя отделами кредитования по месту расчетно-кассового обслуживания юридических лиц и по месту жительства населения. В настоящий момент в г. Ижевске одно отделение - Удмуртское ОСБ № 8618, остальные подразделения получили статус филиалов и лишились возможности осуществлять активные операции. В настоящее время действует единое городское Управление кредитования, в состав которого входят три отдела:

- Отдел кредитования физических лиц. Специалисты данного отдела оказывают весь комплекс услуг по кредитованию населения. Начальник отдела и часть сотрудников располагаются в здании Удмуртского отделения, а часть сотрудников располагаются на удаленных рабочих местах в филиалах по разным районам города.

- Отдел кредитования юридических лиц располагается в здании Удмуртского отделения и осуществляет кредитные операции по всему городу. Так как юридические лица помимо ОПЕРО обслуживаются еще в шести универсальных филиалах города, оказание услуги в данной ситуации является не совсем удобной из-за территориальной удаленности.

- Отдел организации кредитования осуществляет методологическую деятельность, формирование и отправку требуемых форм отчетности в Западно-Уральский банк СБ РФ.

Удмуртское отделение Сбербанка РФ, являясь филиалом Сберегательного банка РФ и головным отделением банка на территории Удмуртской республики, имеет следующие органы управления:

Совет Удмуртского отделения Сбербанка РФ;

Управляющий Удмуртского отделения СБ РФ, которые осуществляют руководство текущей деятельностью Удмуртского банка.

Полномочия органов управления Удмуртского отделения Сбербанка РФ закреплены в Положении об Удмуртском отделении и Генеральной доверенности, выданной Управляющему Удмуртского отделения Сбербанка РФ.

В соответствии с решением Правления Западно-Уральского банка и Приказом Председателя Западно-Уральского банка СБ РФ Удмуртскому отделению переданы координационные функции в отношении отделений, расположенных на территории Удмуртской Республики.

Согласно Положения об Удмуртском отделении № 8618 Сбербанка РФ персональный состав Совета утверждается приказом Председателя Правления Западно-Уральского банка Сбербанка РФ по представлению Управляющего Удмуртского ОСБ Сбербанка РФ. Совет отделения в своей деятельности действует на основании Устава Сбербанка РФ, Положения об Удмуртском ОСБ, Положения о Совете отделения и других нормативных и распорядительных документов.

В Удмуртском отделении Сбербанка РФ Совет рассматривает вопросы, определяющие основные направления совершенствования деятельности отделения, разрабатываются мероприятия по всестороннему удовлетворению потребностей клиентов в банковских услугах и получению на этой основе максимальной прибыли, утверждаются планы работы отделений Сбербанка РФ на территории Удмуртской республики, принимаются решения об изменении организационно-штатной структуры филиала, утверждаются штатные расписания отделений, расположенных на территории Удмуртской республики, заслушиваются отчеты их руководителей, рассматриваются материалы ревизий, принимаются решения по списанию безнадежной к взысканию ссудной задолженности в порядке и на условиях, установленных в Сбербанке РФ, а также решаются иные производственные и социальные проблемы.

Управляющий Удмуртским ОСБ № 8618, назначаемый Председателем Правления Западно-Уральского банка СБ РФ осуществляет свои полномочия в пределах выданной ему доверенности.

Кроме того, Председателем правления Западно-Уральского банка СБ РФ назначены три Заместителя управляющего Удмуртского ОСБ № 8618. Между Управляющим и его заместителями распределено приказом по отделению курирование производственных вопросов, отнесенных к их компетенции.

Структура управления Удмуртского банка Сбербанка РФ, существующая в настоящее время, утверждена решением Совета Удмуртского отделения и Правления Западно-Уральского банка Сбербанка РФ и выглядит следующим образом (рис.3):

Структура управления Удмуртского ОСБ № 8618

Рис.3. Структура управления Удмуртского ОСБ № 8618 Сбербанка России

Приведенные в данной структуре подразделения выполняют следующие основные функции:

Планово-экономический отдел:

* маркетинговые исследование и анализ экономической ситуации и конкурентной среды в регионе, оценка места Удмуртского отделения СБ РФ на финансовом рынке Удмуртии;

* организация перспективного планирования и прогнозирования развития новых банковских технологий и совершенствования применяемых операций;

* составление контрольных заданий Бизнес-плана, финансового плана, смет расходов банка в планируемом году, организация разработки отделениями и филиалами заданий, планов, смет, контроль за их выполнением;

* анализ результатов финансово-экономической деятельности Удмуртского отделения и его филиалов;

* анализ структуры пассивов и активов отделения и его филиалов, применяемых ими процентных ставок, подготовка и организация реализации предложений по их совершенствованию;

* анализ структуры доходов и расходов отделения и его филиалов, подготовка и организация реализации предложений по ее оптимизации с целью повышения рентабельности;

* оптимизация налогообложения;

* совершенствование организационной структуры и сети Удмуртского отделения, оптимизация численности и оплаты труда работающих;

* методологическое руководство учреждениями банка по выполняемым функциям;

* сбор, анализ, обобщение и представление в СБ РФ и НБ УР статистической информации по выполняемым управлением функциям и отчетности о результатах финансово-экономической и хозяйственной деятельности отделения.

Управление кредитования:

* анализ конкурентной среды в регионе по выполняемым функциям, изучение кредитоспособности предприятий и организаций, подготовка "портфеля" потенциальных заемщиков;

* осуществление кредитования юридических лиц в национальной и иностранной валюте, включая межбанковское кредитование под обеспечение ценными бумагами, вексельное кредитование, кредитование в рамках программ с зарубежными инвесторами и экспортно-импортных операций;

* осуществление кредитования физических лиц;

* осуществление операций с гарантиями;

* анализ структуры кредитного портфеля и применяемых процентных ставок при кредитовании юридических и физических лиц в отделении и его филиалах, подготовка и организация реализации предложений по их оптимизации;

* контроль за формированием резерва на возможные потери по ссудам;

* оперативный контроль за состоянием просроченной задолженности по кредитам юридических и физических лиц, обеспечение сокращения объема и количества просроченных ссуд и организация списания в установленном порядке ссуд, безнадежных к взысканию;

* анализ обращения векселей СБ РФ, включая вексельное кредитование, формирование графиков погашения векселей и уплаты процентов по ним, подготовка предложений, обеспечивающих поддержание ликвидности банка в процессе вексельного обращения;

* методологическое руководство учреждениями банка по выполняемым функциям;

* сбор, анализ, обобщение и представление в СБ РФ и НБ УР статистической информации и отчетности по выполняемым функциям.

Отдел ценных бумаг:

* организация работы по размещению ценных бумаг СБ РФ, в том числе акций банка;

* организация работы по размещению государственных ценных бумаг;

* проведение биржевых и внебиржевых операций с государственными и корпоративными ценными бумагами, формирование, учет и подача заявок в СБ РФ на их приобретение;

* контроль за состоянием инвестиций в ценные бумаги и эффективностью портфеля ценных бумаг банка;

* организация и проведение брокерского и депозитарного обслуживания клиентов банка на рынке ценных бумаг;

* оценка рыночной стоимости передаваемых в залог ценных бумаг;

* методологическое руководство учреждениями банка по выполняемым функциям; - сбор, анализ, обобщение и представление в СБ РФ и НБ УР статистической информации и отчетности по выполняемым функциям.

Отдел организации обслуживания юридических лиц:

* привлечение клиентов и организация расчетно-кассового обслуживания;

* обеспечение ресурсами;

* методологическое руководство учреждениями банка по выполняемым функциям; - сбор, анализ, обобщение и представление в СБ РФ и НБ УР статистической информации и отчетности по выполняемым функциям.

Отдел вкладов и расчетов населения:

* проведение маркетинга банковских услуг, оказываемых населению;

* организация привлечения средств населения во вклады в рублях и инвалюте;

* организация расчетно-кассового обслуживания населения;

* организация безналичных перечислений средств населения во вклады и безналичных расчетов за товары и услуги;

* методологическое руководство учреждениями банка по выполняемым функциям;

* сбор, анализ, обобщение и представление в СБ РФ и НБ УР статистической информации и отчетности по выполняемым функциям.

Отдел банковских карт:

* проведение маркетинга банковских услуг в сфере безналичных расчетов, связанных с использованием банковских карт, оказываемых населению;

* организация привлечения средств населения во вклады в рублях и инвалюте;

* организация расчетно-кассового обслуживания населения с применением пластиковых карт;

* организация безналичных перечислений средств населения во вклады и безналичных расчетов за товары и услуги, с применением банковских карт;

* методологическое руководство учреждениями банка по выполняемым функциям;

* сбор, анализ, обобщение и представление в СБ РФ и НБ УР статистической информации и отчетности по выполняемым функциям.

Отдел валютных и неторговых операций:

* проведение неторговых валютных операций;

* осуществление экспортно-импортного контроля;

* осуществление документарных и конверсионных операций;

* осуществление сотрудничества с зарубежными партнерами в рамках заключенных Сбербанком России соглашений;

* организация и проведение международных мероприятий на базе Удмуртского отделения;

* ведение валютных счетов клиентов - юридических лиц и счетов ЛОРО и НОСТРО в иностранной валюте;

* организация расчетно-кассового обслуживания юридических и физических лиц в инвалюте;

* ведение открытой валютной позиции;

* организация обслуживания клиентов по пластиковым картам и проведение расчетов в иностранной валюте;

* методологическое руководство учреждениями банка по выполняемым функциям;

* сбор, анализ, обобщение и представление в СБ РФ и НБ УР статистической информации и отчетности по выполняемым функциям.

ОПЕРУ (Операционное управление):

* исследование конъюнктуры регионального рынка и конкурентной среды обслуживания юридических лиц;

* организация привлечения денежных средств юридических лиц в рублях и инвалюте;

* организация работы по обслуживанию бюджетов и внебюджетных фондов;

* осуществление контроля за работой с юридическими лицами филиалов и оказание им практической помощи;

* обеспечение универсального обслуживания юридических и физических лиц на основе представления всего комплекса банковских услуг;

* обеспечение работы централизованного хранилища ценностей отделения.

Управление бухгалтерского учета и отчетности:

* организация бухгалтерского учета и отчетности в отделении и его филиалах, контроль за рациональным использованием материальных и финансовых ресурсов;

* формирование полной и достоверной информации о хозяйственных процессах и финансовых результатах деятельности отделения;

* управление денежными потоками и оптимизация использования свободных денежных средств внутри Удмуртского отделения;

* открытие и ведение счетов ЛОРО и НОСТРО в национальной валюте;

* своевременное и качественное выполнение расчетов;

* создание и внедрение электронных банковских технологий, в том числе вексельное обращение и расчеты в национальной и иностранной валютах с использованием пластиковых карточек;

* методологическое руководство учреждениями банка по выполняемым функциям;

* сбор, анализ, обобщение и представление в СБ РФ и НБ УР статистической информации и отчетности по выполняемым функциям.

Юридический отдел:

* обеспечение соблюдения законности в деятельности Удмуртского отделения и его филиалов;

* защита прав и законных интересов отделения и его филиалов, обеспечение правовыми методами их имущественных интересов;

* участие в разработке и осуществлении мероприятий, направленных на сохранение средств, вверенных банку, и своевременное возмещение причиненного ущерба;

* создание систематизированной информационно-правовой базы действующего законодательства и ведомственных нормативных актов;

* подготовка проектов договоров по основным направлениям деятельности банка;

* контроль за состоянием правовой работы в отделениях банка;

* рассмотрение писем, жалоб и заявлений граждан по соблюдению законодательства;

* методологическое руководство учреждениями банка по выполняемым функциям;

* сбор, анализ, обобщение и представление в СБ РФ статистической информации и отчетности по выполняемым функциям.

Отдел по работе с персоналом:

* планирование, подбор, рациональное использование и учет персонала;

* подготовка и повышение квалификации персонала;

* создание и обучение резерва кадров;

* организация и проведение аттестации и комплексной оценки персонала;

* методологическое руководство учреждениями банка по выполняемым функциям; - сбор, анализ, обобщение и представление в СБ РФ и НБ УР статистической информации и отчетности по выполняемым функциям.

Контрольно - ревизионный отдел:

* проведение ревизий и целевых проверок деятельности учреждений Удмуртского отделения и отделений Удмуртии;

* предупреждение и своевременное выполнение негативных явлений в деятельности отделений и их филиалов;

* организация обучения и повышения квалификации ревизоров, обслуживающих отделения Удмуртской Республики;

* методологическое руководство учреждениями банка по выполняемым функциям; - сбор, анализ и представление в контрольно-ревизионное управление СБ РФ статистической информации и отчетности по выполняемым функциям.

Управление информатики и автоматизации банковских работ:

* внедрение в эксплуатацию в подразделениях банка систем и средств автоматизации банковских операций;

* обеспечение внедрения и эксплуатации систем межбанковских телекоммуникаций;

* обеспечение функционирования электронного документооборота;

* обеспечение учреждений банка программно-техническими комплексами, вычислительной и банковской техникой, средствами связи;

* организация технического обслуживания средств вычислительной и банковской техники, эксплуатируемых в учреждениях банка;

* обеспечение сопровождения и администрирования программных комплексов;

* методологическое руководство учреждениями банка по выполняемым функциям;

* сбор, анализ, обобщение и представление в СБ РФ статистической информации и отчетности по выполняемым функциям.

Отдел безопасности и защиты информации:

* внедрение и эксплуатация систем защиты информации;

* обеспечение внутренней и внешней безопасности учреждений банка и его персонала;

* методологическое руководство учреждениями банка по выполняемым функциям;

* сбор, анализ, обобщение и представление в СБ РФ статистической информации и отчетности по выполняемым функциям.

Отдел инкассации:

* организация операционно-кассовой работы в учреждениях Удмуртского отделения;

* организация работы по инкассации денег и материальных ценностей, внедрению спецоборудования и спецтехники для обеспечения сохранности денег и ценностей;

* методологическое руководство учреждениями банка по выполняемым функциям;

* сбор, анализ, обобщение и представление в СБ РФ статистической информации и отчетности по выполняемым функциям.

Административно-хозяйственный отдел:

* организационно-техническое обеспечение работы Удмуртского отделения и его филиалов;

* организация делопроизводства в аппарате отделения;

* решение вопросов социально-бытового обеспечения сотрудников аппарата отделения;

* организация культурных и спортивных мероприятий;

* организация работ по текущему ремонту и поддержанию зданий и сооружений банка, а также оборудования и коммуникаций в надлежащем состоянии;

* организация планирования мероприятий по мобилизационной подготовке и гражданской обороне, координация и контроль проводимых в этой области работ.

2.2 МАРКЕТИНГ УСЛУГ УДМУРТСКОГО ОСБ № 8618

Процесс создания, внедрения и снятия банковского продукта (услуги) проходит в Сбербанке ряд этапов:

поисковые исследования, выработка идей нового или совершенствование существующего продукта;

отбор оригинальных идей;