Пути повышения эффективности страховой защиты при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

АННОТАЦИЯ

В данной дипломной работе на основе обобщения теории и практики обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) рассмотрены предпосылки введения и существенные условия договора ОСАГО.

В работе проведен анализ объемных показателей, характеризующих систему страховой защиты национального рынка за период с 2003 г. по 2006 г. и за январь-сентябрь 2007 г. и проанализированы показатели деятельности страховой компании на примере страховой компании «Россия».

Также были разработаны и представлены пути повышения эффективности страховой защиты при осуществлении ОСАГО.

Дипломная работа изложена на 163 страницах, содержит 26 таблиц, 14 рисунков, 8 формул.

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение

1. Экономические основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

1.1 Предпосылки введения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

1.2 Существенные условия договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

2. Тенденции развития рынка обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств

2.1 Объемные показатели, характеризующие систему страховой защиты национального рынка за 2003 - 2006 гг. и январь-сентябрь 2007 г

2.2 Анализ показателей деятельности страховой компании на примере страховой компании «Россия»

3. Пути повышения эффективности страховой защиты при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

3.1 Направления совершенствования действующего законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств

3.2 Рекомендации по совершенствованию условий страховой защиты

Заключение

Список использованных источников

Приложение А. Базовые страховые тарифы (ТБ)

Приложение Б. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства (КТ)

Приложение В. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров ОСАГО (КБМ)

Приложение Г. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством (КО). Коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством (КВС)

Приложение Д. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от мощности двигателя легкового автомобиля (транспортные средства категории «B») (КМ). Коэффициент страховых тарифов в зависимости от периода использования транспортного средства (КС)

Приложение Е. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от срока страхования (КП)

Приложение Ж. Структура страхового тарифа

Приложение И. Определение размера страховой премии, подлежащей уплате по договору обязательного страхования (Т)

Приложение К. Бланк Заявления о заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства

Приложение Л. Бланк страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства

Приложение М. Формы специального знака государственного образца

Приложение Н. Сведения об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортного средства по договору обязательного страхования

Приложение П. Страховая деятельность за 2006 г. Новосибирских региональных компаний ООО «РОСГОССТРАХ СИБИРЬ» и ОАО «АСОПО»

Приложение Р. Бухгалтерский баланс ОСАО «Россия»

Приложение С. Отчет о прибылях и убытках ОСАО «Россия» за 2006 г

ВВЕДЕНИЕ

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является обязательным во многих странах мира, в том числе и в России.

Актуальность работы заключается в том, что проблемам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств посвящено немало публикаций, носящих прикладной характер и касающихся решения конкретных проблемных вопросов. В то же время все острее ощущается недостаток дополнительных исследований в этой сфере.

Несмотря на то, что обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств - достаточно молодой и новый вид страховой защиты для национального страхового рынка, он уже занял свою самостоятельную нишу. Кроме того, с введением обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств на страховом рынке развернулась активная конкурентная борьба между страховщиками за каждого клиента, и этот вид защиты превратился в услугу действительно массового потребления.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, является важнейшим компонентом механизма правового регулирования страховых отношений, защитой имущественных интересов потерпевших в дорожно-транспортных происшествиях (ДТП) по вине лиц, эксплуатирующих транспортные средства.

Суммы ущерба от повреждения или гибели имущества, увечья участников движения при дорожно-транспортных происшествиях (ДТП) часто весьма значительны, поскольку необходимо компенсировать пострадавшим не только утраченный заработок, но и расходы на лечение. Общее число погибших в ДТП по России за последние 10 лет составляет 315,1 тысяч человек, что эквивалентно населению среднего областного центра страны. Ежегодное число пострадавших в ДТП многократно превышает количество жертв стихийных бедствий и техногенных катастроф. Следует подчеркнуть, что при ДТП материальные потери несут не только потерпевшие и члены их семей, но и сами виновники происшествия и члены их семей, так как по решению суда на протяжении многих лет с них могут взыскиваться довольно крупные суммы, превышающие лимит, установленный законодательством об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Данное обстоятельство свидетельствует о необходимости привлечения дополнительных механизмов страховой защиты автовладельцев, а именно обеспечения защиты имущественных интересов, как автовладельцев - виновников ДТП, так и всех участников происшествия.

Целью дипломной работы является исследование этапов развития и путей повышения эффективности обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Для достижения поставленной цели в работе решаются следующие задачи:

1. Рассмотреть предпосылки введения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

2. Провести анализ существенных условий договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

3. Оценить объемные показатели, характеризующие систему страховой защиты национального рынка за 2003 - 2006 гг.

4. Представить анализ показателей деятельности страховой компании на примере страховой компании «Россия»

5. Выявить современные проблемы применения условий действующего законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

6. Разработать рекомендации по возможному совершенствованию условий страховой защиты.

Объект исследования - характеристика отношений, действующих на национальном рынке обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Предмет исследования - осуществление и итоги действия обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств на примере деятельности страховой компании «Россия».

Вопросам теории страхования, в том числе страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств посвящены работы таких ученых, как Балабанов И.Т., Балабанов А.И., Абрамов В.Ю., Дедиков С.В., Богданов И.Н., Воробьев П.И., Гальчина О.Н., Гульбин Ю.Т., Иванов Н.И., Ивашкин Е.И., Куликов С.В., Луконин С.В., Мюллер П., Пласкова Н.С., Рассолова Т.М., Скамай Л.Г., Мазурина Т.Ю., В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова, Чернова Г.В., Федорова Т.А., Филинова М.И., Плотникова Е.Г., Ширинян Л., Яшина Н.М.

В них освещены вопросы экономической сущности страхования гражданской ответственности за причинение вреда, в том числе обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, экономические, социальные и исторические предпосылки развития обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В данных работах рассматривается достаточно большой круг наиболее важных аспектов обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Тем не менее, в них недостаточно исследованы особенности функционирования финансового механизма обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России, что связано с непродолжительностью применения данного вида страхования.

Информационно-статистическую базу исследования составили данные специализированных и периодических изданий, а также данные, опубликованные Министерством финансов РФ, сведения Государственного комитета по статистике РФ, органов страхового надзора.

Практическая ценность дипломной работы обусловлена тем, что в ней высказывается ряд конкретных предложений по возможному совершенствованию законодательства об обязательном страховании.

1. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

1.1 Предпосылки введения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

В соответствии с Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.92 г. № 4015-1 страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии) [34].

Страхование - особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным интересам среди участников страхования (страхователей) и осуществляемый специализированными организациями (страховщиками), обеспечивающими аккумуляцию страховых взносов, образование страховых резервов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам.

Страхование является одним из важнейших элементов системы рыночных отношений и представляет собой финансовые отношения, связанные с выполнением специфических функций в экономике. Особенность страховой деятельности как вида предпринимательства заключается в том, что ей присущ известный предпринимательский риск, обусловленный обязанностью страховщика компенсировать оговоренный заранее по причинам возникновения и размеру ущерб.

Страхование осуществляется в случаях, когда вероятность наступления рисков может быть оценена и существуют определенные гарантии страховщиками компенсации ущерба. Из-за случайности наступления страхового случая из числа рисков, которые могут быть приняты на страхование, исключаются достоверные события. Вместе с тем потенциальный риск должен быть охарактеризован некоторой вероятностью его наступления, базирующейся на фактических данных предшествующего опыта. Отсутствие таких данных может затруднить или сделать невозможной оценку вероятности наступления такого случая в будущем и его возможных финансовых последствий (ущерба), что, в свою очередь, не позволит распределить ущерб на всех страхователей, т.е. определить долю каждого из них в формировании совокупного страхового фонда, созданного для возмещения ущерба.

Отношения между страхователем и страховщиком, называемые страховыми, возникают в связи с существованием у страхователя страхового интереса к обеспечению страховой защитой принадлежащего ему имущества или иных имущественных интересов. Предпосылкой возникновения страховых отношений служит страховой риск, при наступлении которого может быть нанесен ущерб застрахованным имущественным интересам страхователя.

Страховые отношения могут возникать на основе добровольного волеизъявления сторон или в силу закона, который предусматривает обязанности страхователя заключить договор страхования определенного вида имущества, ответственности или иных имущественных интересов.

Объектом страхования может быть имущество, а также не противоречащий законодательству имущественный интерес (возможный имущественный вред, причиненный утратой жизни или повреждением здоровья, риск гражданской ответственности, ожидаемая прибыль, риск предпринимательской деятельности и др.).

Страхование связано с компенсацией ущерба, нанесенного имущественным интересам страхователей, в денежной форме. Практика проведения страхования выработала оптимальную форму таких отношений при участии специализированных организаций (страховых организаций), формирующих страховые фонды из взносов страхователей и обеспечивающих страховые выплаты.

Роль страхования заключается в обеспечении непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного воспроизводства и проявляется в конечных результатах, которые выражаются в:

? обеспечении социальной и экономической стабильности в обществе за счет полноты и своевременности возмещения ущерба;

? участии временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций;

? показателях развития страховых операции на макроэкономическом уровне.

Страхованию присущи специфические признаки, которые характеризуют его как экономическую категорию:

? наличие страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный ущерб;

? перераспределение ущерба во времени;

? удовлетворение объективно существующей потребности физических и юридических лиц, а также граждан в покрытии возможного ущерба;

? возвратность мобилизованных в страховой фонд страховых платежей в форме страховых возмещений.

Экономической сущности страхования соответствуют его функции, выражающие общественное назначение этой экономической категории: рисковая функция, предупредительная, сберегательная и контрольная.

Главная функция - рисковая, поскольку наличие риска обусловливливает существование и развитие страхования. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. В свою очередь, многообразие форм и видов рисков обусловило возникновение различных отраслей и подотраслей страхования.

Предупредительная функция реализуется путем финансирования за счет части средств страхового фонда локальных мероприятий по исключению или уменьшению степени страхового риска, а следовательно, и ущерба от данного риска. Такие мероприятия в страховании называют превентивными мероприятиями.

Сберегательная функция - сбережение денежных сумм с помощью такого вида личного страхования, как страхование на дожитие. Оно связано с потребностью граждан в страховой защите достигнутого социального положения и уровня достатка.

Контрольная функция страхования заключается в обеспечении строго целевого формирования и использования средств страхового фонда на основании законодательства, регулирующего страховую деятельность. Осуществление контрольной функции реализуется через финансовый контроль за законностью проведения страховых операций страховщиками.

Как и любой сложный вид деятельности, страхование имеет свою внутреннюю логику, которая в наиболее акцентированном виде находит выражение в его базовых принципах.

Первый базовый принцип - принцип передачи риска наступления экономических потерь. Он основан на учете следующего психологического феномена: большинство людей отдают предпочтение известным, но малым потерям перед неизвестными, но возможно большими потерями. Люди согласны терять известную часть доходов как плату за то, чтобы избежать неизвестных ситуаций, которые могут привести к большим экономическим потерям. Для страхователя такой известной, но малой потерей является страховой взнос, уплачиваемый страховщику в обмен на обязательство страховщика компенсировать финансовые потери страхователя, обусловленные возможной реализацией определенного риска.

Реализация принципа передачи риска наступления экономических потерь означает, что каждый из участников страхования передает страховщику собственный риск наступления экономических потерь за определенную плату (страховой взнос).

Второй базовый принцип - принцип объединения экономического риска. Каждый из участников страхования свою ответственность по несению отдельного риска передает страховщику, на уровне которого эти индивидуальные риски объединяются. Одновременно с риском от страхователей к страховщику передаются и страховые премии, из которых формируется страховой фонд, предназначенный для страховых выплат, т.е. компенсации финансовых потерь страхователей, связанных с реализацией рисков, а также для покрытия расходов страховщика на ведение дела.

Соблюдение принципа объединения экономического риска позволяет страховщику достаточно адекватно оценить будущие возможные выплаты. Если для отдельного страхователя точность прогноза реализации отдельного риска является минимальной, то для страховщика с ростом числа одинаковых, независимых объектов, принимаемых на страхование, в соответствии с законом больших чисел точность прогноза числа реализаций риска и размера возможного ущерба по отношению к этим объектам возрастает.

Реализация принципа объединения экономического риска в силу закона больших чисел означает для страховщика возможность адекватной оценки вероятности наступления страхового случая, а также размера возможного ущерба.

Третий базовый принцип - принцип солидарности, раскладки ущерба. Все участники страхования вносят страховые взносы, за счет которых формируются страховые фонды страховой организации. Средства этих фондов необходимы для покрытия ущерба и потерь, возникающих при наступлении страховых случаев. Каждый участник страхования платит маленький страховой взнос, но теряет его, если ничего не произошло. Однако если страховой случай произошел, участник страхования получает финансовое возмещение, в несколько раз превышающее по размеру уплаченный им страховой взнос. Это становится возможным за счет того, что страховой фонд формируют все участники страхования, а используется он на страховые выплаты только тем участникам страхования, с которыми произошел страховой случай. Солидарность, раскладка ущерба, проявляется в том, что убыток лишь нескольких страхователей, пострадавших в результате страховых случаев, разносится на всех страхователей.

Реализация принципа солидарности, раскладки ущерба, означает, что при наступлении страхового случая страховые выплаты пострадавшим участникам страхования (страхователям) складываются из страховых взносов всех участников страхования независимо от того, произошел с каждым из них страховой случай или нет.

Четвертый базовый принцип - принцип финансовой эквивалентности. Формирование и использование страховых фондов связаны со случайным характером следующих денежных потоков - страховых премий и страховых выплат. Поэтому определение зависимости между размерами страховых премий и страховых выплат должно быть основано на соблюдении принципа финансовой эквивалентности.

Соблюдение этого принципа накладывает на страховщика определенные обязательства - он должен рассчитать размеры страхового фонда и страховых взносов таким образом, чтобы собранных через страховые взносы денежных средств было достаточно для страховых выплат и покрытия расходов на ведение дела.

Реализация принципа финансовой эквивалентности означает, что денежные средства, собранные за определенный период на покрытие риска по некоторой группе договоров, за этот же период должны быть использованы на страховые выплаты, по данной группе договоров и на покрытие расходов, связанных с ведением страхования.

Соблюдение базовых принципов страхования определяет экономикоорганизационный механизм страхования: участники страхования делают небольшие взносы с тем, чтобы в общей сумме этих взносов в виде страхового фонда хватило:

? на выплаты тем участникам страхования, с которыми произошли страховые случаи;

? на покрытие расходов по ведению дела (страхования).

Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств является наиболее известным видом страхования гражданской ответственности, начавшим бурно развиваться в 1920-е годы, когда стала возрастать интенсивность автомобильного движения и увеличился риск возникновения дорожно-транспортных происшествий. В большинстве развитых стран оно проводится в настоящее время в обязательной форме. Это обусловлено стремлением органов власти предоставить потерпевшим в дорожных авариях гарантию возмещения причиненного им вреда.

Автомобиль в современном мире стал неотъемлемой частью повседневной жизни в развитых и многих развивающихся странах. Общая стоимость ущерба от дорожных аварий для экономики и социальная значимость последствий дорожно-транспортных происшествий (ДТП) для общества достаточно велики, поэтому система обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) выступает, прежде всего, как система управления рисками ДТП на уровне государства в целом [2, с. 4].

Системы ОСАГО в разных странах вводились в разное время, по-разному развивались. Каждый этап развития национальных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств определяется приоритетными направлениями развития страхового рынка и актуальными проблемами, которые оно должно решать.

Организация обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО) представляется объективной социально-экономической необходимостью, основными предпосылками которой являются рост автомобилизации и повышение интенсивности дорожного движения, рост числа дорожно-транспортных происшествий, наличие института гражданской ответственности при высокой доле неурегулированных убытков и претензий, мирового опыта организации обязательного страхования автогражданской ответственности и объективные процессы глобализации [24, с. 39].

Вместе с тем становление ОСАГО в РФ имеет особенности, осложняющие организацию этого вида страхования:

? территориальный фактор (по занимаемой площади Россия находится на первом месте в мире, ее территории отличаются как природно-климатическими условиями, так и демографическими и социально-экономическими характеристиками развития);

? неразвитость национальной страховой системы (большое число мелких компаний, недостаточный уровень (национальных) страховых организаций, отсутствие у основной массы их разветвленной филиальной сети);

? общий низкий уровень жизни населения с ярко выраженной дифференциацией доходов по отдельным его группам;

? недостаточный уровень страховой культуры и доверия к страховщикам;

? высокая политизированность общества (вопросы ОСАГО до сего времени являются предметом политической дискуссии).

Вместе с тем становление ОСАГО в 2003 - 2007 гг. происходило в условиях роста национальной экономики и повышения уровня жизни населения. При этом у части автовладельцев сформировались традиции добровольного страхования своей автогражданской ответственности. Кроме того, длительность и публичность подготовки и принятия федерального закона об ОСАГО сформировали представление об объективности и неизбежности его появления [24, с. 39].

На момент вступления в действие Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств» № 40-ФЗ от 25.04.02 г. [36] лицензии на его проведение имели 50 компаний. На 1 января 2006 г. число страховщиков, проводящих ОСАГО, возросло до 173, что составило 16,1% от общего числа страховых организаций, входящих в государственный реестр [29, с. 39]. Интерес к ОСАГО проявляют и другие страховщики. Между тем за короткий период действия закона около десяти страховых операторов, или около 5% этого рынка, потеряли право на проведение такого страхования. Это более высокие относительные показатели отзыва лицензий, чем в целом по национальному рынку.

Условия допуска страховщиков на рынок обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, по мнению некоторых специалистов, являются достаточно либеральными. Анализ состава участников ОСАГО показал, что половина страховщиков, проводящих операции такого рода, имеют финансовые и организационные параметры страховой деятельности более низкие, чем средние по рынку. Это касается уставного капитала, страховой премии и числа филиалов.

Между тем опыт развитых стран свидетельствует, что ОСАГО осуществляют наиболее крупные компании, отличающиеся высоким уровнем капитализации и имеющие диверсифицированный страховой портфель, что обеспечивает финансовую прочность страховщика в случае превышения объема страховых премий над объемом взносов по ОСАГО. Поэтому компании, выходящие на рынок обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, должны иметь финансово-организационные параметры (уставный капитал, развитая филиальная сеть и объем страховой деятельности), как минимум превышающие средние показатели по рынку.

Согласно данным Всемирной организации здравоохранения, в мире ежегодно в результате дорожно-транспортных происшествий (ДТП) погибает около 2 млн чел. и более 50 млн чел. получают травмы [66, с. 108]. Если не принять кардинальных мер, направленных на уменьшение уровня аварийности, эти цифры уже в течение двадцати лет могут увеличиться примерно на 65 %. Аварийность на дорогах стоит в ряду наиболее значимых проблем современного мира, а ситуация, сложившаяся в России, получила наименование «война на дорогах».

В нашей стране на дорогах ежегодно происходит около 2 млн ДТП, в которых погибает более 30 тыс. чел., свыше 200 тыс. чел. получают травмы, которые нередко приводят к инвалидности или увеличивают печальную статистику смертности [66, с. 108].

В Новосибирской области в 2006 г. по данным УГИБДД ГУВД зарегистрировано 3304 ДТП, в которых погибло 499 и ранено 3867 чел. По сравнению с 2005 г. число ДТП увеличилось на 1 %, число раненых - на 3%, число погибших уменьшилось на 8% [66, с. 108]. Более 70% от общего числа ДТП произошло по вине водителей, нарушивших правила дорожного движения. В результате ранено и погибло 76,4% пострадавших. Число ДТП по вине нетрезвых водителей сократилось по отношению к 2005 г. на 27%, и в общем количестве ДТП за 2006 г, их доля составляет 11,5%. На совести нетрезвых водителей гибель 43 человек и травмирование 369 человек. Большая доля ДТП (27%) произошла по вине пешеходов, в том числе находящихся в нетрезвом состоянии. По результатам этих ДТП погибло 27,5% и ранено 20,4% от указанного выше числа пострадавших [49, с. 7].

Социально-экономический ущерб от ДТП составляет ежегодно около 2,5% от ВВП, что сопоставимо с вкладом в ВВП страны отдельных отраслей экономики, например, страховой. Огромное количество убитых «войной на дорогах» трудоспособных граждан и детей усугубляет и без того безрадостную демографическую ситуацию.

Проблема роста аварийности на дорогах озвучена Президентом РФ В.В. Путиным в Послании Федеральному собранию (март 2006 г.), а вынесение ее рассмотрения на уровень Совета Безопасности РФ означает придание ей статуса общенациональной. Во исполнение этого Послания разработана Федеральная целевая программа (ФЦП) «Повышение безопасности дорожного движения в 2006 - 2012 годах», целью которой является снижение трагической статистики по ДТП к 2012 г, в 1,5 раза по сравнению с итогами 2004 г. [66, с. 108].

Как неоднократно отмечалось во всех сопутствующих ФЦП документах и выступлениях руководства страны, для этого прежде всего необходимо:

? четко распределить зоны ответственности как по уровням власти, как и по ведомствам и создать адекватные механизмы управления и взаимодействия;

? укрепить законодательную базу дорожно-транспортной деятельности, обеспечения ее безопасности;

? обеспечить надлежащий контроль и координацию исполнения законодательных актов всеми участниками ФЦП.

Особую актуальность при исполнении ФЦП приобретает необходимость активного вовлечения страховых компаний в совместную с органами исполнительной власти деятельность по повышению уровня защищенности россиян от ДТП и их возможных последствий.

В силу экономических причин и невысокой общей страховой культуры населения возможности влияния страхового рынка на уровень безопасности движения в полной мере пока не востребованы. Между тем, зарубежный опыт свидетельствует: оказывая комплексное воздействие на всех участников дорожного движения, страховое сообщество может весьма эффективно влиять на ситуацию в целом. Более того, активное участие страховщиков в этом деле выгодно всем: страхователям, потерпевшим в ДТП, государству, да и самим страховщикам (ибо совместные мероприятия по обеспечению безопасности движения позволяют существенно сократить объемы страховых и компенсационных выплат).

С учетом огромного социального значения страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств проводится в форме добровольного и обязательного (ОСАГО) заключения договоров страхования. Обязательная форма реализации этого вида страхования делает его сравнительно недорогим, поскольку сумма средств для возмещения ущерба разложена в виде доли страховой премии, приходящейся на всех владельцев транспортных средств, заключивших договор страхования.

Реализация принципа обязательности наиболее полно обеспечивает страховую защиту имущественных прав всех членов общества и организаций, укрепляет финансовую базу страховщика (при должном подходе и надлежащем методе использования данной формы страхования) и снижает по сравнению с добровольной формой размеры страховых премий, повышает эффективность мероприятий по предупреждению ДТП.

В 2008 г., как ожидается, Россия вступает в ВТО и через 3 - 5 лет - в международную систему «Зеленая карта» (ОСАГО является ее национальным аналогом). Адаптация национальной экономики к требованиям мировых стандартов в условиях конкуренции с иностранным бизнесом потребует разрешения многих проблем, накопившихся практически во всех отраслях общественного производства, в том числе и на национальном страховом рынке.

Страховая отрасль России переживает сейчас очередной, достаточно болезненный этап интеграции, слияний и поглощений, ухода с рынка ряда «игроков», в том числе относительно крупных, что связано с капитализацией уставных капиталов страховых организаций во исполнение Федерального закона от 10.12.03 г. № 172 и действием Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.02 г. № 40 [36].

Обязанность приобретать полисы ОСАГО на территории РФ была возложена (в соответствии с Законом [36]) на владельцев транспортных средств с 1 июля 2003 г., а запрет на передвижение по территории страны без полиса ОСАГО начал действовать только с 1 января 2004 г.

Постановлениями Правительства РФ от 07.05.03 г. № 263 и 264 были введены типовые Правила (действующая редакция введена Постановлениями Правительства от 28.08.06 г. № 525 и от 18.12.06 г. № 775, с изменениями, внесенными Решением Верховного Суда РФ от 10.07.06 г, № ГКПИ06-529) и страховые тарифы по ОСАГО, порядок расчета страховых премий по ним с учетом изменений от 08.12,05 г., введенных Постановлением Правительства № 739 [38].

После введения в действие страховой защиты по ОСАГО произошло повышение цен на запасные детали, части транспортных средств (ТС), их ремонт на 30 - 40% при неизменной величине определенных законом об ОСАГО коэффициентов для расчета страховых премий по заключаемым договорам (полисам), из-за чего страховые выплаты в среднем выросли в регионах с большим числом используемых ТС с 10 - 15 тыс. руб. до 40 - 70 тыс. руб. на один страховой случай, средняя убыточность страховых операций по РФ (отношение объема произведенных страховых выплат к объему собранных премий) в целом по рынку ОСАГО пока колеблется на уровне 50% (рисунок), что дает повод для популистских статей в СМИ о полученной страховщиками сверхприбыли. На самом деле рост убыточности по отдельным компаниям (даже занимающим ведущие позиции в рейтингах по ОСАГО) приводит к уходу с рынка ОСАГО бывших его лидеров и вполне возможной последующей их перетасовке [66, с. 109].

Поскольку все коэффициенты и порядок расчета страховых премий определены законодательством по ОСАГО, страховщики получают разные объемы премий даже при одинаковом страховом портфеле (количестве заключенных договоров страхования) в зависимости от района преимущественного использования ТС (наибольший коэффициент у столичных страховщиков), от типа (категории) и назначения ТС, используемого владельцем, заключившим договор у данного страховщика, от периода использования ТС и срока действия заключенных договоров, от возраста, стажа вождения и от числа допущенных к управлению водителей, от мощности двигателя ТС, наконец, от состояния аварийности на дорогах и повторности заключаемых договоров (система «бонус-малус»: «поощрение - наказание»). Все эти факторы в разной степени влияют на итоговые показатели страховщиков, поэтому усредненные значения не могут дать достоверную картину по конкретным региональным рынкам ОСАГО.

1.2 Существенные условия договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств - один из наиболее популярных видов страхования гражданской ответственности, обеспечивающий выплату потерпевшему денежного возмещения с владельца транспортного средства, виновного в ДТП, в пользу третьих лиц (или их правопреемников) в случае их увечья или смерти, а также повреждения или утраты принадлежащего им имущества [56, с. 231].

Основными принципами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств являются [36]:

? гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных законом;

? всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

? недопустимость использования на территории РФ транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

? экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

По форме вовлечения страхователей в страховые правоотношения страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является обязательным, осуществляемым в силу закона.

Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - ФЗ № 40-ФЗ) [36] дает довольно ясное определение договора обязательного страхования. В частности, в ст. 4 ФЗ № 40-ФЗ говорится, что владельцы транспортных средств обязаны за свой счет в качестве страхователей застраховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств: «Обязательное страхование осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения договоров обязательного страхования».

В соответствии со ст. 1 ФЗ № 40-ФЗ [36] под договором обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств понимается «договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)» [36].

Прежде всего, договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - двусторонний, где одной стороной выступает страхователь, который обязуется уплатить соответствующее вознаграждение (страховую премию), а другой - страховщик, который принимает на себя риск, то есть обязанность нести гражданскую ответственность за те последствия, которые могут наступить для имущества данного лица в случае возникновения его гражданской ответственности за причиненный другим лицам вред при использовании транспортного средства.

Страхователь - лицо, заключающее договор страхования в целях освобождения от обязанности владельца транспортного средства, виновного в ДТП, в возмещении причиненного третьим лицам вреда. Эта обязанность переходит к страховщику в соответствии с договором страхования. Если страхователь является физическим лицом, то в договоре указывается фамилия, имя, отчество и адрес проживания страхователя. Если страхователь является юридическим лицом, то в договоре указывается наименование и организационно-правовая форма юридического лица, фамилия, имя, отчество, а также должность представителя юридического лица, основание, на котором он действует от имени юридического лица (как правило, руководители организаций, все другие представители действуют на основании доверенности). Физические лица также вправе заключить договор через представителей [36].

Страховщик - юридическое лицо, имеющее лицензию Федеральной службы страхового надзора (далее ФССН) на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. О страховщике в лицензии указываются следующие сведения: организационно-правовая форма, наименование, номер и дата выдачи лицензии, орган, выдавший лицензию. Страхователь вправе проверить у страховщика наличие следующих документов:

? лицензии на осуществление данного вида страхования;

? свидетельства, подтверждающего членство страховой компании в профессиональном объединении страховщиков, которым является Российский союз автостраховщиков, созданный в соответствии с требованиями закона.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является публичным. В соответствии с п. 3 ст. 426 и п. 4 ст. 445 ГК РФ [13] страховщик, имеющий лицензию на осуществление страхования транспортных средств, обязан заключить договор обязательного страхования с любым, кто к нему обратится. Если страховщик, имеющий соответствующую лицензию на осуществление страхования, отказал в заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, его можно заставить заключить данный договор в судебном порядке.

В соответствии со ст. 426 ГК РФ [13] другим важным условием публичных договоров является то, что страховщик не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора. Причем, цена товаров, работ или услуг, а также иные условия публичного договора являются одинаковыми для всех потребителей.

Участниками отношений, возникающих из обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, являются также выгодоприобретатель.

Выгодоприобретатель - лицо, получающее страховую выплату. При страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств выгодоприобретателем является потерпевший, то есть лицо, пострадавшее в дорожно-транспортном происшествии по вине владельца транспортного средства. Выгодоприобретатель в договоре обязательного страхования гражданской ответственности не указывается, поскольку его личность на момент заключения договора неизвестна.

Владелец транспортного средства - собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче ему транспортного средства и др.). Не является владельцем транспортного средства лицо, управляющее транспортным средством при исполнении своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства [37].

Водитель - лицо, которое управляет транспортным средством (использует транспортное средство) на праве владения, пользования, распоряжения, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования. Это лицо, в том числе осуществляет управление транспортным средством на основании трудового договора (контракта) или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства, риск ответственности которого застрахован в соответствии с договором обязательного страхования. При обучении управлению транспортным средством водителем считается обучающее лицо.

При заключении договора страхования необходимо указать лиц, которые допущены к управлению транспортным средством. При этом число таких лиц может быть как ограниченным, так и неограниченным.

Федеральный закон № 40 в ст. 5 определяет типовые условия договора о страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств как условия, на которых заключается договор обязательного страхования, должны соответствовать типовым условиям договора обязательного страхования, содержащимся в издаваемых Правительством Российской Федерации правилах обязательного страхования [36].

Существенными условиями договора ОСАГО являются:

? объект страхования;

? страховые риски и страховые случаи;

? автотранспортное средство;

? срок действия договора;

? страховая премия и порядок ее уплаты.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является срочным, то есть действует в пределах срока, установленного законом. Так, согласно ст. 10 Закона № 40-ФЗ срок действия данного договора составляет один год, за исключением случаев, для которых законодательством предусмотрены иные сроки действия такого договора [36]. Владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории РФ, заключают договоры обязательного страхования на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 15 дней.

При приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар и т.п.) его владелец вправе заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства. При этом владелец транспортного средства обязан до его регистрации заключить договор обязательного страхования на один год.

Договор обязательного страхования пролонгируется на следующий год, если страхователь не позднее, чем за два месяца до истечения срока действия этого договора не уведомил страховщика об отказе от его продления. Действие продленного договора обязательного страхования не прекращается в случае просрочки уплаты страхователем страховой премии на следующий год не более чем на 30 дней [36].

Это общие положения, прописанные в Законе № 40-ФЗ [36] относительно сроков действия договора обязательного страхования. Кроме того, в настоящее время могут заключаться договоры обязательного страхования сроком на шесть месяцев в случае сезонного использования транспортного средства. Однако в такой огромной стране, как Россия, с так называемым северным фактором и такое положение дел устраивает далеко не всех. Причиной недовольства отдельных граждан является то, что во многих регионах России, преимущественно на севере страны, транспорт используют два-три месяца, и покупка полиса обязательного страхования, рассчитанного на использование транспорта в течение шести месяцев, нецелесообразна.

В связи с этим, в частности, заместителем руководителя фракции «Родина» в Государственной Думе РФ была выдвинута инициатива сокращения минимального срока действия договора с шести месяцев до трех и внесен проект поправок к Закону № 40-ФЗ [36].

Однако страховщики негативно относятся к внесенным в Госдуму поправкам и настаивают на том, что в случае их принятия недопустимо существенно снижать коэффициент страхового тарифа при заключении договора обязательного страхования сроком на три месяца. Они объясняют это тем, что в данном случае неприменима линейная зависимость, и вдвое сокращенный срок действия договора обязательного страхования не означает уменьшения вдвое соответствующих коэффициентов. Так происходит потому, что расходы страховой компании, впрочем, как и риски, остаются едиными и при шестимесячном, и при трехмесячном сроке страхования.

В соответствии со ст. 1 ФЗ № 40-ФЗ от 25.04.02 г. [36] под страховым случаем понимается наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Страховые тарифы представляют собой ценовые ставки, установленные в соответствии с настоящим Федеральным законом, применяемые страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования и состоящие из базовых ставок и коэффициентов.

В свою очередь, компенсационные выплаты - это платежи, осуществляемые в соответствии с настоящим Федеральным законом в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, в случаях, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена вследствие неисполнения причинителем вреда обязанности по страхованию или применения к страховщику процедуры банкротства либо если причинитель указанного вреда неизвестен.

В ст. 6 п. 1 ФЗ № 40 сказано, что объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации [36].

К страховому риску по обязательному страхованию относится наступление гражданской ответственности по обязательствам, за исключением случаев возникновения ответственности вследствие:

? причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;

? причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;

? причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

? загрязнения окружающей природной среды;

? причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;

? причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;

? обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;

? причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию;

? причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке, а также при движении транспортного средства по внутренней территории организации;

? повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;

? обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами главы 59 ГК РФ (в случае, если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором) [13].

При наступлении гражданской ответственности владельцев транспортных средств в указанных случаях причиненный вред подлежит возмещению ими в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей, а именно [36]:

? в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, - 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;

? в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Государственное регулирование страховых тарифов осуществляется посредством установления в соответствии с ФЗ № 40-ФЗ экономически обоснованных страховых тарифов или их предельных уровней, а также структуры страховых тарифов и порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования [36].

Страховые тарифы по обязательному страхованию (их предельные уровни), структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования устанавливаются Правительством Российской Федерации в соответствии с настоящим Федеральным законом.

При этом доля страховой премии, применяемая при расчете страховых тарифов и непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не может быть менее чем 80 процентов от страховой премии.

Срок действия установленных страховых тарифов не может быть менее чем шесть месяцев.

Изменение страховых тарифов не влечет за собой изменение страховой премии по договору обязательного страхования в течение срока его действия, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам.

Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.

Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.