Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:

? территории преимущественного использования транспортного средства;

? наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного транспортного средства в предшествующие периоды;

? иных влияющих на величину страхового риска обстоятельств.

Установлены следующие страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

1) базовые страховые тарифы (ТБ);

2) коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства (КТ);

3) коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (КБМ);

4) коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством (КО);

5) коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством (КВС);

6) коэффициент страховых тарифов в зависимости от мощности двигателя легкового автомобиля (транспортные средства категории «B») (КМ);

7) коэффициент страховых тарифов в зависимости от периода использования транспортного средства (КС);

8) коэффициента страховых тарифов в зависимости от срока страхования (КП).

Кроме коэффициентов, установленных в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 18.12.06 г. № 739 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии», страховыми тарифами предусматриваются коэффициенты, которые применяются при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств [38]:

? сообщивших страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию по договору обязательного страхования, что повлекло за собой ее уплату в меньшей сумме по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена при сообщении владельцами транспортных средств достоверных сведений;

? умышленно содействовавших наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказивших обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страховой выплаты;

? причинивших вред при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования.

Указанные коэффициенты применяются страховщиками при заключении или продлении договора обязательного страхования на год, следующий за периодом, в котором страховщику стало известно о совершении предусмотренных настоящим пунктом действий (бездействии).

Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициентов, установленных в соответствии с п. 3 ст. 9 ФЗ № 40-ФЗ, - ее пятикратный размер [36].

Страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии регулируются Постановлением Правительства РФ «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структура и порядок применения страховщиками при определении страховой премии» от 8.12.05 г. № 739 (в ред. Постановления Правительства РФ от 21.06.07 г. № 390) [38].

Установленные Постановлением Правительства РФ от 18.12.06 г. № 739 страховые тарифы обязательны для применения страховщиками [38]. Страховщики не вправе применять ставки и (или) коэффициенты, отличные от установленных страховыми тарифами.

Базовые страховые тарифы (ТБ) представлены в Прил. А. Категория транспортного средства определяется согласно сведениям, указанным в паспорте транспортного средства или в свидетельстве о регистрации транспортного средства. В случае если в документе, на основании которого определяются сведения о транспортном средстве, имеются расхождения между категорией и типом транспортного средства, при определении базового страхового тарифа следует руководствоваться данными о категории транспортного средства.

Сведения о коэффициенте страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства (КТ) представлены в Прил. Б. Для населенных пунктов, подчиненных администрации города (администрации района города), применяется коэффициент КТ, установленный для города (района), администрации которого они подчиняются [38].

Характеристика коэффициента страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (КБМ) представлена в Прил. В. Коэффициент КБМ применяется при заключении, изменении или продлении договора обязательного страхования со сроком действия 1 год. Для определения коэффициента КБМ произведенные страховщиком страховые выплаты по одному страховому случаю рассматриваются как одна страховая выплата. Для определения класса учитывается информация по договорам обязательного страхования, прекратившим свое действие не более чем за 1 год до даты заключения договора обязательного страхования.

Характеристика коэффициента страховых тарифов в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством (КО) представлена в Прил. Г. В случае ограничения количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, в договоре обязательного страхования указываются все лица, допущенные к управлению транспортным средством, независимо от их числа [38].

Ставка коэффициента страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством (КВС) представлена в Прил. Г. Если в страховом полисе указано более одного допущенного к управлению транспортным средством лица, к расчету страховой премии принимается максимальный коэффициент КВС, определенный в отношении лиц, допущенных к управлению транспортным средством. Если договором обязательного страхования не предусмотрено ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством (коэффициент КО - 1,5), то принимается коэффициент КВС - 1.

Коэффициент страховых тарифов в зависимости от мощности двигателя легкового автомобиля (транспортные средства категории «B») (КМ) представлен в Прил. Д. При определении мощности двигателя транспортного средства используются данные паспорта транспортного средства или свидетельства о регистрации транспортного средства. Если в указанных документах отсутствуют данные о мощности двигателя транспортного средства, используются соответствующие сведения из каталогов заводов-изготовителей и других официальных источников. В случае если в паспорте транспортного средства мощность двигателя указана только в киловаттах, то при пересчете в лошадиные силы используется соотношение 1 кВт = 1,35962 л.с. [38].

Характеристика коэффициента страховых тарифов в зависимости от периода использования транспортного средства (КС) представлена в Прил. Д.

Ставка коэффициента страховых тарифов в зависимости от срока страхования (КП) представлена в Прил. Е. Для владельцев транспортных средств, следующих к месту регистрации, срок страхования составляет до 20 дней включительно, и применяется коэффициент КП - 0,2.

Структура страхового тарифа представлена в Прил. Ж.

Рассмотрим порядок применения страховых тарифов страховщиками при определении страховой премии. В Прил. И представлено определение размера страховой премии, подлежащей уплате по договору обязательного страхования (Т).

При обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, для расчета страховой премии применяются следующие коэффициенты: КТ - 2; КБМ - 1; КВС - 1,3 (для транспортных средств, принадлежащих на праве собственности или ином основании физическим лицам), 1 (для транспортных средств, принадлежащих на праве собственности или ином основании юридическим лицам); КО - 1 (для транспортных средств, принадлежащих на праве собственности или ином основании физическим лицам), 1,5 (для транспортных средств, принадлежащих на праве собственности или ином основании юридическим лицам); КМ; КП (применяется также при обязательном страховании на срок следования к месту регистрации транспортного средства).

При обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в Республике Белоруссия, Республике Казахстан или в Украине и временно используемых на территории Российской Федерации, для расчета страховой премии применяются следующие коэффициенты: КТ - 1; КБМ - 1; КВС - 1; КО - 1; КМ; КП (применяется также при обязательном страховании на срок следования к месту регистрации транспортного средства) [38].

Указанные коэффициенты для владельцев транспортных средств, зарегистрированных в Республике Белоруссия, Республике Казахстан или в Украине и временно используемых на территории Российской Федерации, действуют до присоединения Российской Федерации к международной системе обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Коэффициент КН применяется страховщиками при заключении или продлении срока действия договора обязательного страхования на год, следующий за периодом, в котором страховщику стало известно о совершении предусмотренных пунктом 3 ст. 9 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» действий (бездействии), в случае нахождения транспортного средства, указанного в страховом полисе, у собственника, указанного в страховом полисе.

Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать 3-кратный размер базового страхового тарифа, скорректированного в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициента КН - его 5-кратный размер [38].

Размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его жизни или здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами главы 59 ГК РФ [13]. Потерпевший обязан предоставить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего.

Важным признаком договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является наличие страхового интереса у страхователя, то есть имущественного интереса, который может быть нарушен вследствие наступления страхового события. В этом случае страховой интерес будет являться предметом страховой охраны и предметом страховых отношений в сфере гражданской ответственности владельцев транспортных средств и в этом смысле выступает в качестве одной из предпосылок возникновения и осуществления соответствующих правоотношений. То есть он будет определенным юридическим фактом, от наличия которого будет зависеть возникновение и дальнейшее осуществление рассматриваемого страхового правоотношения.

Основной целью обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является защита имущественных интересов потерпевших, которая осуществляется как посредством установления механизма определения размера страховых выплат, так и посредством закрепления порядка осуществления страховых выплат. В Законе № 40-ФЗ данный порядок закреплен в ст. 13. Рассмотрим основные аспекты порядка осуществления страховых выплат по обязательному страхованию [36].

Потерпевший как выгодоприобретатель имеет право (но не обязанность) предъявить свое требование о возмещении вреда непосредственно к страховщику причинителя вреда. Данное право потерпевшего вытекает из п. 4 ст. 931 ГК РФ [13], исходя из которого следует, что в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно к страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

В настоящее время обсуждается предложение сделать возможным в рамках обязательного страхования обращение потерпевшего не в страховую компанию причинителя вреда, а в свою страховую компанию. После страховой выплаты страховщик потерпевшего должен будет самостоятельно урегулировать вопрос о возмещении убытков в страховой компании причинителя вреда. Подобные изменения вступят в силу не ранее середины 2008 г.

Для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику следующие документы [37]:

1) заявление о заключении договора обязательного страхования по форме согласно Прил. К;

2) паспорт или иное удостоверение личности (если страхователем является физическое лицо);

3) свидетельство о регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо, зарегистрированное в Российской Федерации);

4) паспорт транспортного средства или свидетельство о регистрации указанного в заявлении о заключении договора обязательного страхования транспортного средства;

5) водительское удостоверение (или его копия) лица, допущенного к управлению транспортным средством, а также документы, подтверждающие право водителя на управление транспортным средством (в случае если договор обязательного страхования заключается с условием, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица).

За представление заведомо ложных сведений и (или) недействительных документов страхователь несет ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации [37].

По соглашению сторон страхователь вправе представить копии документов, необходимых для заключения договора обязательного страхования. Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сведений и документов, представляемых страховщику.

Страхователь при заполнении заявления о заключении договора обязательного страхования не заполняет строку «Государственный регистрационный знак», если к моменту заключения договора обязательного страхования транспортное средство, владельцем которого он является, не прошло государственную регистрацию в установленном порядке. После государственной регистрации транспортного средства и получения государственного регистрационного знака страхователь обязан сообщить номер государственного регистрационного знака в течение 3 рабочих дней страховщику, который на основании полученных данных вносит соответствующую запись в бланк страхового полиса обязательного страхования [37].

При заключении договора обязательного страхования страховщик вправе провести осмотр транспортного средства по месту жительства страхователя (по месту нахождения юридического лица), если иное не вытекает из соглашения сторон [37].

Вместе с заявлением о заключении договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных и о предстоящих страховых выплатах, сроке страхования, рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших, касающихся страховых выплат, и иные сведения о страховании в период действия договора обязательного страхования, представленные страховщиком, с которым был заключен последний договор обязательного страхования, в порядке, предусмотренном пунктом 35 Правил [37].

Сведения о страховании не представляются лицом, ежегодно перезаключающим договор обязательного страхования у одного страховщика.

При заключении договора обязательного страхования, предусматривающего управление транспортным средством только указанными страхователем водителями (ограниченное использование), страхователь представляет страховщику сведения о страховании в отношении каждого указанного им водителя [37].

При заключении договора обязательного страхования без ограничения лиц, допущенных к управлению транспортным средством, страхователь представляет страховщику сведения о страховании в отношении собственника транспортного средства.

Граждане вправе заключать договор обязательного страхования с учетом ограниченного использования принадлежащих им транспортных средств. Период использования транспортного средства в течение года, а также водители, допущенные к управлению им, указываются в заявлении о заключении договора обязательного страхования [37].

В период действия договора обязательного страхования страхователь обязан незамедлительно сообщать в письменной форме страховщику об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования.

Если в договоре обязательного страхования указывается ограниченное использование транспортного средства, то страхователь обязан сообщать в письменной форме страховщику до передачи управления транспортным средством водителю, не указанному в страховом полисе обязательного страхования, о появлении у него права на управление данным транспортным средством, а также об изменении периода использования транспортного средства по сравнению с указанным в договоре обязательного страхования периодом [37].

При получении от страхователя заявления об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) представленных при заключении договора обязательного страхования, страховщик вправе потребовать от страхователя уплаты при необходимости дополнительной страховой премии соразмерно увеличению степени риска и переоформить страховой полис обязательного страхования исходя из страховых тарифов по обязательному страхованию.

Если сообщенные страхователем изменения касаются сведений, содержащихся в страховом полисе обязательного страхования, специальном знаке государственного образца, то страховой полис обязательного страхования и специальный знак государственного образца должны быть возвращены страховщику, который обязан выдать страхователю в течение 2 рабочих дней переоформленные (новые) страховой полис обязательного страхования и специальный знак государственного образца. Возвращенные страхователем страховой полис обязательного страхования и специальный знак государственного образца хранятся у страховщика вместе со вторыми экземплярами переоформленных (новых) документов. На первоначальном и переоформленном страховом полисе обязательного страхования делается отметка о переоформлении с указанием даты переоформления и номеров страхового полиса обязательного страхования (первоначального и переоформленного) [37].

Документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, является страховой полис обязательного страхования, оформляемый страховщиком по форме согласно Прил. Л.

Бланк страхового полиса обязательного страхования имеет единую форму на всей территории Российской Федерации и является документом строгой отчетности. Страховой полис обязательного страхования выдается лицу, ответственность которого застрахована по договору обязательного страхования, с указанием эксплуатируемого транспортного средства и (или) прицепа.

Одновременно со страховым полисом страхователю бесплатно выдаются перечень представителей страховщика в субъектах Российской Федерации, специальный знак государственного образца по форме согласно Прил. М, текст Правил [37], 2 бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии по форме, утверждаемой Министерством внутренних дел Российской Федерации по согласованию с Министерством финансов Российской Федерации.

В дальнейшем бланки извещений о дорожно-транспортном происшествии выдаются страховщиком бесплатно по требованию лица, ответственность которого застрахована по договору обязательного страхования. Страховой полис обязательного страхования выдается страхователю непосредственно при уплате им страховой премии наличными деньгами, а в случае ее уплаты по безналичному расчету - не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления на расчетный счет страховщика страховой премии [37].

При утрате страхового полиса обязательного страхования и специального знака государственного образца страхователь имеет право на получение их дубликатов бесплатно.

Страхователи, заключившие договор обязательного страхования и использующие транспортные средства для перевозки пассажиров, обязаны сообщать пассажирам об их правах и обязанностях, вытекающих из договора обязательного страхования [37].

Водитель транспортного средства, участвующий в дорожном движении, обязан иметь страховой полис обязательного страхования и специальный знак государственного образца.

В соответствии с п. 35 Правил [37] при досрочном прекращении или по окончании действия договора обязательного страхования страховщик обязан предоставить владельцу транспортного средства сведения о страховании по форме согласно Прил. Н. Сведения о страховании предоставляются страховщиком в 5-дневный срок с даты соответствующего обращения владельца транспортного средства. Плата за предоставление сведений не взимается.

При наступлении страхового случая (дорожно-транспортного происшествия) водители - участники этого происшествия должны принять меры и исполнить обязанности, предусмотренные Правилами дорожного движения Российской Федерации, а также принять необходимые в сложившихся обстоятельствах меры с целью уменьшения возможных убытков от происшествия, записать фамилии и адреса очевидцев и указать их в извещении о дорожно-транспортном происшествии, принять меры по оформлению документов о происшествии в соответствии с Правилами [37].

Водитель - участник дорожно-транспортного происшествия обязан сообщить другим участникам дорожно-транспортного происшествия, намеренным предъявить требование о возмещении вреда, сведения о договоре обязательного страхования, в том числе номер страхового полиса обязательного страхования, а также наименование, адрес и телефон страховщика.

Для решения вопроса об осуществлении страховой выплаты страховщик принимает документы о дорожно-транспортном происшествии, оформленные сотрудниками милиции, прибывшими на место происшествия по сообщению его участников, либо оформленные (при отсутствии в случае дорожно-транспортного происшествия потерпевших, жизни и здоровью которых причинен вред, а также при взаимном согласии водителей в оценке обстоятельств случившегося) сотрудниками милиции на ближайшем посту дорожно-патрульной службы или в органе милиции в соответствии с п. 2.6 Правил дорожного движения Российской Федерации.

Оформление документов о дорожно-транспортном происшествии может осуществляться в присутствии страховщика (представителя страховщика) для определения обстоятельств дорожно-транспортного происшествия и причиненного ущерба (повреждений) по сообщению страхователя или потерпевшего. Для этого водитель - участник дорожно-транспортного происшествия, намеренный предъявить требование о страховой выплате, вправе сообщить страховщику или его представителю любым доступным способом (например, по указанным в страховом полисе обязательного страхования телефонам) о месте и времени дорожно-транспортного происшествия, а также об обстоятельствах, его повлекших, для принятия страховщиком решения о необходимости выезда на место дорожно-транспортного происшествия [37].

Водители транспортных средств, причастные к дорожно-транспортному происшествию (совместно со страхователем - юридическим лицом), обязаны заполнить бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии, выданный страховщиком, независимо от оформления извещения о дорожно-транспортном происшествии сотрудниками милиции. Предусматривается заполнение одного бланка указанного извещения водителями двух транспортных средств, причастных к дорожно-транспортному происшествию. При наличии разногласий между участниками дорожно-транспортного происшествия относительно его обстоятельств эти разногласия указываются в извещении о дорожно-транспортном происшествии.

При участии в дорожно-транспортном происшествии более 2 транспортных средств и наличии у водителей разногласий в оценке случившегося, а также при невозможности совместного заполнения водителями одного бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии (например, по состоянию здоровья или в случае гибели водителя, в связи с отказом одного из них от совместного заполнения бланка или по иным причинам) допускается заполнение каждым водителем своего бланка извещения с указанием причины невозможности совместного заполнения извещения о дорожно-транспортном происшествии. В случае гибели водителя извещение о дорожно-транспортном происшествии в отношении данного транспортного средства другими лицами не заполняется [37].

При причинении вреда жизни или здоровью пассажиров, находящихся в транспортных средствах, в извещении о дорожно-транспортном происшествии указывается наличие пострадавших пассажиров. Если участники дорожно-транспортного происшествия располагают сведениями о пострадавших пассажирах (фамилии, имена, отчества), эти сведения должны быть предоставлены страховщику. Сведения о пострадавших пассажирах предоставляются страховщику органами милиции на основании его письменного запроса [37].

В случае причинения вреда потерпевшим водитель должен сообщить об этом страховщику в порядке и в сроки, установленные Правилами [37].

Заполненные водителями - участниками дорожно-транспортного происшествия извещения о дорожно-транспортном происшествии, оформленные в соответствии с пунктом 41 Правил [37], должны быть в кратчайший срок, но не позднее 15 рабочих дней после дорожно-транспортного происшествия вручены или направлены любым способом, обеспечивающим подтверждение отправки, страховщику или представителю страховщика в субъекте Российской Федерации по месту жительства (месту нахождения) потерпевшего либо в субъекте Российской Федерации, на территории которого произошло дорожно-транспортное происшествие. Водитель, являющийся потерпевшим, представляет страховщику свой бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии или единый заполненный совместно с другими участниками дорожно-транспортного происшествия бланк извещения одновременно с подачей заявления о страховой выплате. Извещение о дорожно-транспортном происшествии может быть передано по факсимильной связи с одновременным направлением его оригинала заказным письмом по указанному в страховом полисе обязательного страхования адресу страховщика или представителя страховщика.

Потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

Потерпевшие, включая пассажиров транспортных средств, предъявляют страховщику требование о страховой выплате в сроки, установленные п. 42 Правил [37].

Заявление о страховой выплате потерпевший направляет страховщику, или представителю страховщика по месту жительства (месту нахождения) потерпевшего, или представителю страховщика в субъекте Российской Федерации, на территории которого произошло дорожно-транспортное происшествие.

Перечень необходимых документов, которые должны быть приложены к заявлению, устанавливается Правилами [37].

Потерпевший должен представить (п. 44 Правил):

? справку о ДТП, выданную органом милиции, отвечающим за безопасность дорожного движения, по установленной форме, а также извещение о ДТП (если оно заполнялось потерпевшим);

? копии протокола об административном правонарушении, постановление по делу об административном правонарушении или определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении должны представляться потерпевшим только в тех случаях, когда составление таких документов предусмотрено законодательством РФ. Потерпевший получает указанные документы в органах милиции и представляет их страховщику.

В случае если по факту ДТП было возбуждено уголовное дело, потерпевший представляет страховщику документы следственных и (или) судебных органов о возбуждении, приостановлении или об отказе в возбуждении уголовного дела либо вступившее в законную силу решение суда (п. 66 Правил).

Остальные документы различаются в зависимости от характера причиненного потерпевшему вреда: жизни или здоровью либо имуществу потерпевшему.

При причинении вреда жизни или здоровью потерпевшим представляются (п. п. 51, 53 - 56 Правил) [37]:

? заключение о характере полученных повреждений;

? заключение о степени утраты трудоспособности;

? справка о среднемесячном заработке;

? выписка из истории болезни, выданная лечебным учреждением;

? документы, подтверждающие оплату услуг лечебного учреждения;

? документы, подтверждающие оплату приобретенных лекарств;

? справка органов местного самоуправления или других уполномоченных органов о сложившихся в данном регионе ценах на продукты, входящие в суточный продуктовый набор дополнительного питания;

? справка медицинского учреждения о составе необходимого для потерпевшего суточного продуктового набора дополнительного питания;

? документы, подтверждающие оплату приобретенных продуктов из продовольственного набора дополнительного питания;

? документы, подтверждающие оплату услуг по постороннему уходу, если он в нем нуждается;

? выписка из истории болезни, выданная учреждением, в котором осуществлялось санаторно-курортное лечение, если потерпевший нуждался в санаторно-курортном лечении, копия санаторно-курортной путевки и документы, подтверждающие ее оплату;

? копия паспорта транспортного средства или свидетельства о его регистрации, если потерпевший нуждался в приобретении специального транспортного средства; договор, в соответствии с которым приобретено специальное транспортное средство и документы, подтверждающие его оплату;

? документы, подтверждающие прохождение профессионального обучения (переобучения), если потерпевший в этом нуждался, и произведенную за него оплату.

В случае смерти потерпевшего членами его семьи представляются копия свидетельства о смерти и документы, подтверждающие произведенные необходимые расходы на погребение. В случае если потерпевший являлся кормильцем, то представляются документы, подтверждающие этот факт для установления регулярных выплат иждивенцам потерпевшего в результате потери кормильца [37].

При причинении имущественного ущерба потерпевший представляет (п. 61 Правил):

? документы, подтверждающие право собственности потерпевшего на поврежденное имущество либо право на страховую выплату при повреждении имущества, находящегося в собственности другого лица;

? заключение независимой экспертизы о размере причиненного вреда или заключение независимой технической экспертизы об обстоятельствах и размере вреда, причиненного транспортному средству, если такая экспертиза организована самостоятельно потерпевшим (если экспертиза организована страховщиком, заключения экспертов находятся у него);

? документы, подтверждающие оплату услуг независимого эксперта, если оплата произведена потерпевшим;

? документы, подтверждающие оказание и оплату услуг по эвакуации поврежденного имущества, если потерпевший требует возмещения соответствующих расходов;

? документы, подтверждающие оказание и оплату услуг по хранению поврежденного имущества, если потерпевший требует возмещения соответствующих расходов. Возмещаются расходы на хранение с момента дорожно-транспортного происшествия до дня проведения страховщиком осмотра или независимой экспертизы;

? иные документы, которые потерпевший вправе представить в обоснование своего требования о возмещении причиненного ему вреда, в том числе сметы и счета, подтверждающие стоимость ремонта поврежденного имущества.

Потерпевший представляет страховщику оригиналы документов либо их копии, заверенные нотариально, или выдавшим документы лицом (органом), или страховщиком. Для подтверждения оплаты приобретенных товаров, выполненных работ и (или) оказанных услуг при имущественном ущербе страховщику представляются оригиналы документов.

Страховщик также вправе самостоятельно запрашивать компетентные органы и организации о предоставлении соответствующих документов (п. 67 Правил).

Законодательством ограничен срок, в течение которого страховщик должен рассмотреть заявление и все другие представленные потерпевшим документы и принять решение о выплате либо об отказе в проведении выплаты. Максимально такой срок ограничен 15 днями с момента получения соответствующих документов (п. 2 ст. 13 Закона № 40-ФЗ) [36]. Причем если в законе не содержится специального указания, то понимать этот срок необходимо как исчисленный в календарных днях.

Правилами установлен иной порядок. В частности, согласно п. 70 и п. 75 Правил [37] предусматривается два этапа процедуры проведения страховой выплаты. Первый заключается в составлении страховщиком акта о страховом случае в течение 15 рабочих дней с момента получения всех необходимых документов. Второй устанавливает порядок проведения расчетов с потерпевшим, которому средства должны быть перечислены на счет либо выданы наличными через кассу страховщика в течение 3 рабочих дней с этого момента. В совокупности это составляет 18 рабочих дней и входит в противоречие с рассматриваемой нормой о 15-дневном сроке.

По этим причинам Верховный суд РФ рассматривал законность п. 70 и п. 75 Правил, которые более подробно регламентируют процедуру проведения выплаты потерпевшему. В его решении от 10.07.06 г. [45] определено, что рассматриваемые п. п. 70 и 75 Правил противоречат указанному федеральному закону и признаны недействующими со дня вступления решения в законную силу. Это означает, что максимальный срок выплаты потерпевшему или решение об отказе в выплате должно приниматься страховщиком исключительно в отведенный законом 15-дневный календарный срок с момента предоставления потерпевшим всех необходимых документов. В этот период должны быть осуществлены оба этапа до конечного момента перечисления потерпевшему причитающихся ему средств.

В том случае, когда при наступлении страхового случая страховые выплаты должны быть произведены нескольким потерпевшим и сумма их требований, предъявленных страховщику на день первой страховой выплаты по этому страховому случаю, превышает страховую сумму по обязательному страхованию, страховые выплаты производятся пропорционально отношению страховой суммы к сумме указанных требований потерпевших.

Законодательство предусматривает возможность замены денежной формы страхового возмещения натуральной. По согласованию с потерпевшим и на условиях, предусмотренных договором обязательного страхования, страховщик вправе в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества (п. 2 ст. 13 Закона № 40-ФЗ) [36].

Законодательство позволяет также осуществить страховую выплату в два этапа, если оценка причиненного ущерба затянулась по времени. Страховщик вправе до полного определения размера подлежащего возмещению вреда произвести часть страховой выплаты, соответствующей фактически определенной части страховой выплаты. После завершения оценки ущерба страховщик выплачивает оставшуюся часть страхового возмещения.

В случае просрочки выплаты потерпевший может вправе обратиться в судебные органы о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ [13], так как обязательство по выплате страхового возмещения по своей природе является денежным.

Недавно внесены изменения в ФЗ № 40-ФЗ, которые призваны упростить процедуру возмещения ущерба участникам дорожного движения при ДТП и повысить защищенность прав граждан. Изменения, внесенные в ФЗ № 40-ФЗ, вступающие в силу с 1 марта 2008 г., затронут ряд важных моментов. Так, увеличен лимит в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, - 160 тысяч рублей (ранее было 240 тысяч рублей на всех потерпевших). При этом введены фиксированные выплаты по жизни: 135 тысяч рублей - лицам, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца); не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение - лицам, понесшим эти расходы.

Также увеличивается срок рассмотрения Страховщиком заявления потерпевшего о страховой выплате до 30 дней со дня их получения, в течение которого страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ в такой выплате.

Введены штрафные санкции к страховщику за каждый день просрочки выплаты в размере 1/75 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить это обязательство, от страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему. С 4 февраля 2008 г. ставка рефинансирования Центрального банка РФ составляет 10,25 % годовых.

Срок рассмотрения заявления о выплате увеличен с 15 до 30 дней.

Также сокращен период ограниченного использования транспортного средства: для граждан - с шести до трех месяцев, а для юридических лиц - до шести месяцев.

Кроме того, с 1 марта 2008 г. в законе будет расшифрована территория преимущественного использования транспортного средства, которая определяется для физических лиц, исходя из места жительства собственника транспортного средства, которая определяется для физических лиц исходя из места собственника транспортного средства или свидетельстве о регистрации транспортного средства либо в паспорте гражданина, для юридических лиц - по месту регистрации транспортного средства.

Таким образом, на основании вышеизложенного можно сделать следующий вывод. Современная роль обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России сводится к компенсации имущественного ущерба. Значимость обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств объясняется тем, что при осуществлении определенных видов деятельности лицо может нанести существенный вред обществу или неопределенному кругу лиц. Размер вреда будет достаточно большим, в то время как возможностей и средств для возмещения вреда у лица может не хватить или вообще не оказаться. Гарантом возмещения вреда потерпевшему в этом случае является страховая компания.

2. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РЫНКА ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

2.1 Объемные показатели, характеризующие систему страховой защиты национального рынка за 2003 - 2006 гг. и январь-сентябрь 2007 г.

В последние годы в РФ наблюдается устойчивая тенденция повышения аварийности на дорогах, увеличивается число лиц, пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях (ДТП), а, следовательно, и число нуждающихся в возмещении вреда по обязательному страхованию.

Рост числа ДТП, в которых причинен вред жизни и здоровью, за 2003 - 2006 гг. отражен в табл. 1 и на рис. 1 [59].

Таблица 1 - Динамика числа ДТП, в которых причинен вред жизни и здоровью, за 2003-2006 гг.

Наименование показателя	Период
	2003 г.	2004 г.	2005 г.	2006 г.
Число ДТП, тыс.	204,3	208,4	223,3	229,1
Прирост, тыс.	+19,9	+4,1	+14,9	+5,8
Прирост, %	+10,8	+2,1	+7,1	+2,6

Как видно из табл. 1, динамика ДТП за 2003-2006 гг. имеет устойчивую положительную тенденцию, увеличившись на 12,1 % в 2006 г. по сравнению с 2003 г., и на 2,6 % по сравнению с 2005 г. [59].



Рисунок 1 - Динамика числа ДТП, в которых причинен вред жизни и здоровью за 2003 - 2006 гг.

Соотношение числа пострадавших, погибших и раненых в ДТП за 2003 - 2006 гг. показано в табл. 2 и на рис. 2.

Таблица 2 - Число пострадавших, погибших и раненых в ДТП за 2003 - 2006 гг.

Наименование показателя	Период
	2003 г.	2004 г.	2005 г.	2006 г.
Пострадавших, тыс. чел, всего в том числе	279,5	285,9	308,9	318,1
- погибших	243,9	251,4	274,9	285,4
- раненых	35,6	34,5	34	32,7
Прирост числа пострадавших тыс. чел.	+7,1	+6,4	+23	+9,2
Прирост числа пострадавших, %	+3,4	+2,3	+8,0	+3,0

Как видно из приведенных в таблице данных, с ростом числа ДТП число пострадавших в ДТП также растет. По категориям пострадавших в ДТП динамика показателей разнонаправленная [59]. Начиная с 2003 года, происходит снижение числа погибших в ДТП, при этом значительно увеличивается число раненых.



Рисунок 2 - Динамика числа ДТП, в которых причинен вред жизни и здоровью за 2003 - 2006 гг.

В табл. 3 представлены основные показатели обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в 2004 - 2005 гг. [23, с. 40].

Таблица 3 - Основные показатели обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в 2004 - 2005 гг.

Наименование показателя	Единица измерения	2004	2005	2005 в % к 2004
Число договоров	млн.	26,22	28,73	109,60
Страховые премии	млрд. руб.	43,33	53,70	108,90
Средняя стоимость полиса	тыс. руб.	1,88	1,87	99,50
Количество заявленных страховых случаев	тыс.	1034,85	1215,00	17,40
Число заявленных страховых случаев на 100 договоров	ед.	3,90	4,20	107,70
Число урегулированных страховых случаев	тыс.	900,34	1147,00	127,40
Отношение урегулированных случаев к заявленным	%	84,40	94,40	?
Страховые выплаты	млрд. руб.	18,52	27,50	148,50
Отношение страховых выплат к страховым взносам	%	37,50	51,20	?
Средняя страховая выплата	тыс. руб.	20,57	23,98	116,60

Динамический анализ продажи полисов обязательного страхования автогражданской ответственности выявил тенденцию стабильного (выровненного) роста продаж полисов в течение года.

Охват автовладельцев ОСАГО за 2004 - 2005 гг. вырос с 92 до 95%. Это достаточно высокий показатель.

За 2005 г. сбор премий по ОСАГО составил 53,7 млрд. руб. В сравнении с 2004 г. - 8,9% [23, с. 40]. Небольшое превышение темпов роста числа договоров ОСАГО над темпами роста страховой премии обусловлено некоторым снижением средней стоимости страхового полиса. Последнее противоречит логике формирования тарифных условий ОСАГО. На рост средней цены полиса должны оказывать влияние: интенсивный рост числа автовладельцев в столичных регионах, где территориальный коэффициент выше; увеличение доли более мощных автомобилей, сохраняющаяся тенденция роста ДТП и применения системы бонус-малус.

Противодействует росту средней стоимости полиса отсутствие единой базы данных ОСАГО, что позволяет виновникам ДТП сохранить цену полиса, поменяв страховщика, В результате система бонус-малус срабатывает лишь в сторону уменьшения стоимости ОСАГО. Кроме того, использование страховщиками скидок в конкурентной борьбе за страхователей также удешевляет полис. Экспертные оценки свидетельствуют, что, например, 5%-ные скидки предоставлены 40% страхователей.

Данные табл. 3 говорят о росте числа страховых случаев. В 2005 г. заявлены 1,2 млн. страховых случаев, или 4,2 случая на 100 договоров ОСАГО в сравнении с 3,9 в 2004 г. - прирост 7,7%, что обусловлено как ростом числа ДТП, так и увеличением числа обращений пострадавших [23, с. 40].

Высоки темпы роста числа заявленных и урегулированных убытков. При этом темпы прироста урегулированных убытков на 10 процентных пункта превышают темпы прироста заявленных страховых случаев, что определило повышение уровня урегулирования убытков (с 87% в 2004 г. до 94,4% в 2005 г.) и положительный вектор развития ОСАГО [23, с. 40].

Характеризуя интенсивный рост заявленных и урегулированных убытков, можно отметить, что он вызван в основном адаптацией населения к ОСАГО и ростом его страховой культуры, проявляющимися в росте числа обращений к страховщикам. Не последнюю роль играет и отчетливая тенденция роста аварийности на российских дорогах.

Налицо серьезные перекосы в структуре выплат по договорам ОСАГО. Если средняя страховая выплата по возмещению ущерба имуществу превышает 20 тыс. руб., то средняя выплата по причинению ущерба жизни и здоровью потерпевших находится на уровне 500 руб., т.е. превышение - более чем в 40 раз. Между тем распределение лимита ответственности в ОСАГО преимущественно ориентировано на возмещение ущерба жизни и здоровью. Минимальные выплаты по возмещению ущерба жизни и здоровью пострадавших обусловлены возможностью оказания им помощи в системе обязательного медицинского страхования. Таким образом, приходится констатировать, что подсистема социального страхования «обязательное страхование автогражданской ответственности» малоэффективна.

Важным показателем эффективности ОСАГО является полнота возмещения ущерба пострадавшим в пределах установленных страховых сумм. Если в 2004 г. процент убытков, превышающих лимит ответственности, оценивался в 2% от урегулированных убытков, то в 2005 г. данный показатель, по оценке экспертов и результатам социологических исследований, составил 8%, что указывает на необходимость увеличения лимита ответственности.

Среди показателей развития ОСАГО наибольшим динамизмом характеризуются страховые выплаты, которые возросли с 18,5 млрд. руб. в 2004 г. до 27,5 млрд. руб. в 2005 г., или увеличились в полтора раза [23, с. 41]. Стремительный рост страховых выплат вызван как ростом числа заявленных и урегулированных убытков, так и ростом средней страховой выплаты. Основные же причины роста средней страховой выплаты - инфляция.

Исследование помесячной и поквартальной динамики темпов роста страховых выплат за 2004 - 2005 гг. выявило тенденцию замедления темпов роста страховых выплат и превышение темпов роста страховых выплат над страховыми взносами. Исследование поквартальных темпов роста анализируемых показателей свидетельствует о существенном замедлении темпов роста страховых выплат и о сокращении разрывов в темпах роста страховых взносов и выплат в 2005 г. Все это определило сокращение разрыва анализируемых показателей в абсолютном значении. Если разница между премиями и выплатами за 2004 г. составляла 30,8 млрд. руб., то в 2005 г. она составила 26,2 млрд. руб. и сократилась на 15% [23, с. 41]. Таким образом, ресурс финансовой прочности ОСАГО тоже сокращается.

Концентрированным показателем финансовой прочности ОСАГО является коэффициент выплат (уровень выплат) - отношение страховых выплат к страховым взносам. Уровень выплат за весь период действия ОСАГО составил 36,8%, что свидетельствует о достаточно благоприятных финансовых условиях для страховщиков, осуществляющих этот вид страхования.

Поквартальная динамика уровня выплат в течение 2004 - 2005 гг. свидетельствует о тенденции умеренного роста коэффициента выплат. Между тем в IV квартале 2005 г. уровень выплат поднялся до 74,5%. Данный всплеск, по нашей оценке, в основном спровоцирован предоставлением страховщиками льгот клиентам, приобретающим полис ОСАГО, и данный факт подтверждается превышением темпов роста числа договоров ОСАГО над темпами роста страховой премии. Если количество договоров за IV квартал по сравнению с III кварталом практически удвоилось, то сумма страховой премии за соответствующий период увеличилась лишь на 12,8% [23, с. 41]. В результате средняя цена составила 1490 руб., т.е. была наиболее низкой за весь период действия ОСАГО.

Применяя скидки в качестве средства конкурентной борьбы, страховые организации подрывают основы финансовой устойчивости ОСАГО, подводят к необходимости повышения страховых тарифов, дальнейший рост которых подрывает их финансовую устойчивость и может рассматриваться как недобросовестная конкуренция.

За 2004 г. ни у одного оператора рынка ОСАГО уровень выплат не превысил 100%. В следующем году лишь одна страховая организация превысила этот уровень. У ряда компаний коэффициент выплат превышает 80%. В группу компаний с наиболее высоким коэффициентом выплат входят страховщики с небольшими объемами премий по ОСАГО и страховые организации, у которых в страховом портфеле превалируют премии по ОСАГО.

Группировка страховщиков ОСАГО по уровню выплат (табл. 4) показывает, что если в 2004 г. доля страховых компаний с уровнем страховых выплат до 50% составляла 89,3%, то в 2005 г. на соответствующую группу приходилось уже 62,2% страховых организаций [23, с. 41].

Таблица 4 - Группировка страховых компаний по величине коэффициентов выплат

Коэффициент выплат, %	2004 г.	2005 г.
	число страховщиков	В % к итогу	число страховщиков	В % к итогу
до 30	72	45,3	35	20,3
30 - 50	70	44,0	72	41,9
50 - 77	16	10,1	59	34,3
свыше 77	1	0,6	6	3,5
Итого	159	100	172	100

Удельный вес страховщиков с уровнем выплат свыше 77% в 2004 г. Составлял лишь 0,6%, а в 2005 г. - уже 3,5%. При этом доля страховых организаций с коэффициентом выплат в пределах 50 - 77% возросла с 10,1 в 2004 г. до 34,3% в 2005 г., т.е. практически половина страховщиков ОСАГО находится на пороге финансовой неустойчивости [23, с. 41].

Проведенный кафедрой страхования и актуарных расчетов РЭА им. Г.В. Плеханова мониторинг общественного мнения свидетельствует, что основная мотивация при заключении договора ОСАГО - это штрафные санкции за отсутствие соответствующего полиса.

Мониторинг также показал, что доля автовладельцев с позитивным отношением к ОСАГО повышается. Если в 2004 г. доля таких автовладельцев составляла чуть более 40%, то в 2005 г. она превысила 50% [23, с. 41]. В период введения ОСАГО негативное отношение касалось размера страхового тарифа, в настоящее же время автовладельцы проявляют неудовлетворенность системой урегулирования убытков, в частности несоблюдением сроков выплаты и размером страхового возмещения или отказом в страховой выплате. Автовладельцы выражают недовольство высокими тарифными условиями, занижением лимита ответственности, бюрократизмом при урегулировании убытков, особенно в процессе разбора мелких ДТП.

Изучение общественного мнения подтвердило, что в конкурентной борьбе за страхователей страховщики используют скидки, не связанные с системой бонус-малус. Доля респондентов, купивших полис ОСАГО с соответствующей скидкой, превышает 20% [23, с. 41].

По сведениям Российского Союза Автостраховщиков (далее РСА) [19, с. 14] поквартальные объемные показатели соотношения премий и выплат по ОСАГО за 2005 - 2006 гг. показывают стабильную картину в целом по российскому страховому рынку, хотя приведенные в табл. 5 данные по объемам собранных премий и доле рынка ведущих страховщиков, как и динамика прироста объемов собираемых ими премий, говорят о значительной поляризации страховщиков на рынке ОСАГО.

Таблица 5 - Распределение лидеров рынка ОСАГО

Компания	Январь - сентябрь 2006 г.	Январь - сентябрь 2005 г.	Динамика премии, %
	Премия, млн руб.	Доля рынка, %	Премия, млн руб.	Доля рынка, %
Всего по ОСАГО	45 441,1

Подобные документы

• Условия и порядок обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

  Обязанность по страхованию гражданской ответственности. Обязательное страхование гражданской ответственности. Объект обязательного страхования. Страховые тарифы. Размер страховой премии. Договор обязательного страхования.
  
  реферат [16,6 K], добавлен 25.09.2006
  

• Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

  Понятие страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств как вида правоотношений и его место среди других видов страхования. Порядок и условия обязательного страхования владельцев транспортных средств.
  
  дипломная работа [83,4 K], добавлен 12.09.2006
  

• Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

  История развития обязательного страхования автогражданской ответственности. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств как основание возникновения страховых обязательств. Порядок расторжения договора.
  
  дипломная работа [86,7 K], добавлен 29.11.2010
  

• Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств ("ОСАГО")

  Особенности обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Порядок осуществления обязательного страхования. Действия страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая. Ставки и страховые премии.
  
  презентация [11,7 M], добавлен 14.04.2015
  

• Исследование эффективности и динамики развития системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в РФ

  Динамика развития и состояния сегмента обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств. Анализ актуальности используемой тарифной системы и коэффициентов расчета страховой премии с учетом текущего состояния.
  
  курсовая работа [2,9 M], добавлен 16.05.2012
  

• Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

  Понятие обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Порядок осуществления обязательного страхования автогражданской ответственности РФ. Действия страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая.
  
  контрольная работа [21,6 K], добавлен 23.08.2010
  

• Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (на примере ASITO, SA)

  Определение правовой природы и теоретическое изучение основных аспектов обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в РМ. Практическое изучение процедуры обязательного страхования на примере компании ASITO, SA.
  
  контрольная работа [63,3 K], добавлен 26.12.2011
  

• Страхование ответственности в Беларуси

  Роль страхования в системе экономических отношений. Порядок и условие проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Страховой случай, лимиты, взносы, договор страхования, права и обязанности сторон.
  
  курсовая работа [40,7 K], добавлен 07.06.2009
  

• Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

  Правовые нормы обязательного страхования гражданской ответственности, его объект, ставки тарифов и порядок расчета страховых премий. Заключение страхового договора и права его участников. Перспективы страхования ответственности автовладельцев в России.
  
  контрольная работа [37,7 K], добавлен 09.09.2010
  

• Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: сущность и особенности проведения

  Сущность и понятие страхования гражданской ответственности, оценка необходимости его проведения, условия и особенности применения на сегодня. Проведение страхования ответственности владельцев транспортных средств, его нормативно-правовое обоснование.
  
  курсовая работа [186,6 K], добавлен 03.10.2014
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам