1. Правоотношения, возникающие в процессе осуществления страховой деятельности, регулируются совокупностью норм, носящих частно-правовой и публично-правовой характер. Значительную часть страховых отношений составляют частно - правовые отношения, которые регулируются нормами гражданского права, так как целью страхования является защита имущественных интересов страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц от случайных убытков. Соответственно, правовое регулирование страховой деятельности должно осуществляться, в большей степени, нормами частно-правового, а не публично-правового характера.

Комплекс частно-правовых и публично-правых норм страхового законодательства формирует собою специальное правовое образование - страховое право, в рамках которого сохраняется юридическая целостность правового регулирования страховой деятельности путем применения специальных принципов, приемов и способов регулирования. Это позволяет установить вполне закономерную связь между различными, по методу правового регулирования, нормами страхового законодательства. Практическая реализация данного положения может быть осуществлена путем нормативного установления правовой гармонизации между нормами частно-правового и публично-правового характера в единой системе страхового законодательства в виде правовой презумпции или принципа. С этой целью предлагается дополнить абзац 2 статьи 938 ГК РФ вторым предложением следующего содержания: «При этом законы, определяющие порядок организации и осуществления страховой деятельности, подлежат применению к страховым отношениям в части не противоречащей основным положениям настоящей главы Кодекса».

2. Реализация договора страхования является основополагающей задачей страховой деятельности, которая может быть решена только при правильном выборе и применении необходимых правовых категорий, предназначенных для осуществления цели различных видов страхования. Категории: «объект страхования», «предмет страхования» и «предмет договора страхования» являются правовыми средствами, предназначенными для реализации договора страхования. Поэтому каждая из них имеет самостоятельное и целевое правовое назначение в страховом обязательстве, несмотря на их терминологическое сходство.

В целях исключения в страховой практике путаницы при применении обозначенных категорий, автором обосновано положение об их индивидуальном правовом значении для страховых правоотношений. В частности, сделан вывод, что категория «объект страхования» подлежит применению в страховом правоотношении для обозначения объекта страховой защиты, а именно страхового интереса, определенного договором страхования лица. Категория «предмет страхования» должен применяться для обозначения в договоре страхования определенного имущества, подлежащего страхованию от риска его утраты или повреждения. Аргументировано положение о том, что категория «предмет договора страхования» обозначает предмет страхового правоотношения, который заключается в оказании страховщиком платной страховой услуги по защите имущественных интересов страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц.

3. Аргументировано, что одной из существенных задач правового регулирования страховой деятельности является создание необходимых правовых условий и предпосылок для полноценной реализации участниками страхового правоотношения своих субъективных прав, с учетом реализации принципа свободы договора при согласовании условий и правил страхования. Однако, действующий правовой режим применения правил в добровольных видах страхования не в полной мере отражает диспозитивный метод применения правил страхования, определяя их основное назначение целями лицензирования страховой деятельности.

Нормативно-правовое требование статьи 3 ЗоСД об обязательном применении правил в добровольных видах страхования лишает участников договора страхования возможности свободного, то есть своей волей, согласования условий страхования при заключении страховой сделки, искусственно понуждая страхователей присоединяться к разработанным страховщиком правилам страхования.

В связи с изложенным предложено изменить статью 3 ЗоСД, изложив первое предложение третьего пункта данной нормы в следующей редакции: «Добровольное страхование осуществляется на основании договора и правил страхования, если иное не предусмотрено договором, определяющим общие условия и порядок его осуществления». Соответственно, предложено также внести изменение в пункт 3 статьи 943 ГК РФ, дополнив ее положением о том, что: «При заключении договора добровольного страхования страхователь и страховщик могут договориться о неприменении к их отношениям правил страхования, разработанных страховщиком».

Изложенные положения в полной мере обеспечивают реализацию в страховых правоотношениях принципа свободы договора, позволяющего участникам договора добровольного страхования при его заключении самостоятельно определять и согласовывать условия страхования, которые предусмотрены или не предусмотрены правилами страхования.

4. Доказано, что в процессе реализации страховых договорных отношений должны применяться непротиворечиво и единообразно основополагающие страховые категории: страховой интерес, страховой риск, страховое событие. Теоретическое и практическое значение обозначенных категорий страхования заключается в формировании юридических предпосылок для реализации субъективных прав участников страхового правоотношения во взаимосвязи с объективным правом. В частности, страховой интерес, воплощенный в определенное имущество или жизнь и здоровье лица, предопределяет модель его поведения и, как следствие, правовое положение в страховом обязательстве, предусмотренное нормами страхового законодательства.

Устанавливая субъективные права лица, обладающего страховым интересом, нормы страхового законодательства, одновременно с этим, определяют также и круг его обязанностей, что составляет юридическое содержание страхового правоотношения. Движущей силой для реализации субъективных прав и обязанностей является страховой интерес, который побуждает лицо к совершению активных действий, так как договор страхования является разновидностью активных правоотношений. Поэтому страховой интерес отражает материальное содержание страхового правоотношения, которое состоит в возможности лица самому совершать юридически значимые и необходимые действия в сделке. Это позволяет установить взаимосвязь и близость субъективных прав с объективным правом. Интерес, в данном случае, выполняет роль «правового мостика», связывающего нормы страхового права с возникающими в обществе страховыми отношениями.

Реализация данного положения может быть достигнута путем нормативного установления страхового интереса в качестве существенного элемента не только имущественного, но и личного страхования. С этой целью предложено заменить действующую редакцию пункта 2 статьи 934 ГК РФ на новую редакцию следующего содержания: «Договор личного страхования считается заключенным в интересе застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо».

Аргументировано, что требуется также нормативно-правовое установление тождества между страховыми категориями: риск и событие для их единообразного и непротиворечивого применения в страховой практике при обозначении опасного явления или действия, влекущего за собой ущерб (убыток). С этой целью предложено заменить действующую редакцию абзаца 2 пункта 1 статьи 9 ЗоСД на новую редакцию следующего содержания: «Событием, рассматриваемым в качестве страхового риска, признается опасное (ущербное или вредоносное) явление или действие, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления, предусмотренное договором или законом, влекущее за собой убыток либо иной имущественный вред».

5. Страховое правоотношение имеет рисковый характер, так как осуществление страховой выплаты откладывается до наступления, предусмотренного договором страхового случая. Учитывая данную особенность страхового обязательства, в страховой практике зачастую договор страхования рассматривают как сделку, совершенной под отлагательным условием, согласно которой все права и обязанности у его участников возникают с момента наступления страхового события. Подобный подход к правовой оценке договора страхования, причиной которому является отсутствие в законодательстве четких правовых признаков, характеризующих договор страхования в качестве рисковой сделки, приводит к приостановлению динамики развития страхового правоотношения и, как следствие, к разрушению страхового договорного права.

Автором выработан подход к определению договора страхования в качестве рискового обязательства. С этой целью теоретически обосновано положение о том, что условия договора страхования, определяющие рисковые имущественные последствия, как положительные, так и отрицательные возникают у его участников только после наступления страхового случая. Соответственно, все другие условия по реализации договора страхования, имеют юридическую силу для его участников с момента заключения договора. Для нормативного установления данного положения диссертантом предложено дополнить пункт 1 статьи 927 ГК РФ абзацем следующего содержания: «Договор страхования считается рисковой сделкой, последствие которой, как в отношении страховой выплаты, так и в отношении страховой премии, зависит от наступления неизвестного события (страхового случая)».

6. Доказано, что установленный страховым законодательством порядок осуществления страховой деятельности предусматривает жесткий регламент лицензирования новых видов страхования, что приводит к снижению активности со стороны страхователей и замедлению роста страхового рынка. Причиной этому является длительная процедура согласования страховщиками новых видов страхования в органе страхового надзора.

Вид страхования обозначает определенный объект страхования и является гражданско-правовой категорией, характеризующей имущественный интерес лица, режим применения которого должен устанавливаться нормами частно-правового, а не публично-правового характера. В целях упрощения процедуры лицензирования видов страхования, диссертантом сделан вывод о необходимости внесения соответствующих изменений в нормы страхового законодательства, регулирующие гражданско-правовую сферу страховой деятельности путем замены в абзаце 1 ст. 938 ГК РФ фразу «осуществление страхования соответствующего вида» на фразу «осуществление страховой деятельности».

Реализация обозначенных изменений требует также введения уведомительного порядка лицензирования новых видов страхования, сохранив при этом разрешительный порядок только для получения соискателем страховой лицензии в момент организации страхового дела. С этой целью, по мнению автора, необходимо включить в правила лицензирования страховой деятельности, предусмотренные статьей 32 ЗоСД две самостоятельные процедуры: разрешительную и уведомительную. Первую-разрешительную процедуру следует применять для оценки финансового положения соискателя лицензии, его правового статуса и экономического обоснования страховой деятельности в целях выдачи общей лицензии на осуществление страхования, перестрахования или взаимного страхования. Вторую процедуру ввести для уведомления о факте внедрения страховщиком нового вида страхования путем последующего письменного информирования об этом органа страхового надзора с приложением подтверждающих документов о внедрении.

7. Разработана система основополагающих принципов страхования, оказывающих системообразующее воздействие на страховые правоотношения и гарантирующие полноценную их реализацию. Данная система состоит из общих и специальных принципов, которые определяют общие начала и смысл страхового законодательства. Общие принципы: законности, гласности, организационного единства. Специальные принципы: наивысшей добросовестности, эквивалентности, компенсации причиненного вреда, защиты слабой стороны.

Общие принципы обеспечивают единообразие при применении и толковании различных норм страхового законодательства, а также обеспечивают паритет в правовом положении участников страховых отношений. Это различные отношения, возникающие между органом страхового надзора и страховщиком по поводу организации и осуществления страховой деятельности, отношения, возникающие между страховщиками по сострахованию и перестрахованию, а также отношения между страхователем - слабой стороной в догворе страховнаия и страховщиком, котрый является более сильной стороной в договоре.

Специальные принципы предназначаются, в основном, для частно-правовых страховых отношений, которые должны базироваться на взиамном доверии участников договора страхования друг к другу при оценке страхового риска и осуществлении страховой выплаты.

Предложенное автором назначение системы страховых принципов должно оказывать положительное водействие на процесс реализации страховых правоотношений.

8. Нормы страхового законодательства, регулирующие страховые правоотношения, характеризуются различными нормативными особенностями и методами правового регулирования. В частности, это: а) нормы, устанавливающие гласность и публичность осуществления страховой деятельности, так называемые нормы гласности; б) регулятивные нормы, направленные на регулирование правоотношений, возникающие в сфере страховой деятельности; в) охранительные нормы, регламентирующие порядок осуществления контроля за деятельностью субъектов страхового дела, в целях соблюдения ими страхового законодательства.

Нормативная особенность страхового законодательства определяется его комплексным, межотраслевым характером. Данная особенность нормативной системы страхового законодательства не должна исключать логическую и концептуальную целостность всего механизма правового регулирования страховой деятельности. Тем не менее, детальный анализ механизма реализации всей нормативной системы страхового законодательства выявил отсутствие единой, логической концепции в правовом регулировании страховой деятельности в Российской Федерации.

В целях решения данной проблемы предложено сочетать и взаимоувязывать различные по методу правового регулирования нормы страхового законодательства в процессе их применения. В частности, предложена правовая концепция, основанная на логически последовательном и обоснованном применении охранительных норм, регулирующие контрольные процедуры, в сочетании с нормами гласности и регулятивными нормами. Предложенное одновременное сочетание трех нормативных особенностей страхового законодательства, позволяет применять охранительные нормы, в большей степени, для выявления и предупреждения нарушений страхового законодательства, а не только для применения мер воздействия к субъектам страхового дела. Подобный подход к применению различных норм страхового законодательства позволяет исключить излишнюю либеральность и излишнюю жесткость в регулировании страховой деятельности.

9. Определено, что в процессе реализации страховых правоотношений осуществляется защита не только частно-правовых, но и публичных интересов, связанных с соблюдением страховщиками нормативов финансовой устойчивости, что придает публичный характер самим договорам страхования. Единственным способом достижения обозначенной цели публичности является функционирование специального правового механизма, позволяющего страховщикам своевременно формировать страховые резервы. Реализовать данное положение можно путем нормативного установления регламента, предусматривающего осуществление участниками договора страхования определенных прав и обязанностей на стадии вступления договора в действие. В частности, это право страховщика на получение страховой премии (взносов) сразу после заключения договора страхования и обязанность страхователя по их своевременной уплате, что характеризует договор страхования в качестве реального, вступающего в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса, а не консенсуального, вступающего в силу с момента его подписания, как это предусмотрено в действующей редакции статьи 957 ГК РФ.

Необходимость в правовом установлении договора страхования в качестве реального обусловлена тем, что финансовая устойчивость страховщиков должна обеспечиваться не только уставным капиталом и доходами от размещения собственных средств, но и за счет страховых взносов, которые должны поступать от страхователей регулярно и своевременно по каждому заключенному договору страхования. Только в этом случае договор страхования приобретает реальный характер своего действия, что является гарантией обеспечения финансовой устойчивости страховщиков и, как следствие, своевременного и полного исполнения ими своих договорных обязательств перед страхователями и иными участниками договора страхования.

10. Выявлено несовершенство правовой регламентации экономических категорий страхования: перестрахование и страховая сумма. В частности, установлена нормативно-правовая неопределенность и двусмысленность в вопросе о назначении перестрахования, а именно в качестве разновидности договора имущественного страхования или в качестве разновидности страховой деятельности. В этой связи диссертантом обоснован вывод о том, что перестрахование является разновидностью страховой деятельности и предложено изменить пункт 1 статьи 967 ГК РФ, изложив его в следующей редакции: «Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков), имеющего разрешение (лицензию) на осуществление перестраховочной деятельности, по заключенному с последним договору перестрахования».

В страховом законодательстве отсутствует методика оценки действительной (страховой) стоимости имущества, что приводит к многочисленным спорам о сумме страховой выплаты по договорам страхования имущества. Для решения данной проблемы предложено заменить действующую редакцию абзаца 2 статьи 947 ГК РФ на новую следующего содержания: «Страховой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования, определяемая по соглашению сторон, по рыночной стоимости или по фактическим расходам, затраченным на приобретение имущества».

11. Доказано, что дальнейшее развитие страхового законодательства должно способствовать развитию страхового рынка и формированию адекватного страхового резервного фонда, который является также значительным денежным ресурсом для инвестирования в национальную экономику за счет массовых страховых сборов. Страхование в России может стать массовым только в случае предложения на страховом рынке неограниченного количества недорогих и доступных страхователям видов страхования, что расширят их возможности по выбору любого, необходимого вида страховой защиты.

Вид страхования является правовым воплощением страхового интереса и страхового риска в определенный объект страховой защиты, определяемый потребностью страхователя. Материальную основу данной потребности составляет имущество или имущественное право лица, которое может охраняться от случайных убытков гражданско-правовыми средствами защиты, в зависимости от воли и желания лица, без каких-либо ограничений и изъянов.

Страховая защита является разновидностью гражданско-правовой защиты, которая не может быть ограничена нормами права. Однако, действующее положение статьи 32.9 ЗоСД предусматривает ограниченный перечень видов страхования и не позволяет пополнить страховой рынок востребованными видами страховой защиты. Решить обозначенную проблему, по мнению диссертанта, необходимо путем дополнения пункта 2 статьи 32.9 ЗоСД абзацем 1 следующего содержания: «Страховщик вправе застраховать по заявлению страхователя вид страхования, не предусмотренный пунктом 1 настоящей статьи, если его страхование прямо не запрещено законодательством РФ».

12. В последнее время активно развиваются международные экономические интеграционные процессы между Россией и зарубежными государствами, в особенности между государствами - членами Евросоюза. Во многих случаях данные процессы не обходятся без применения взаимной гарантированной страховой защиты, которая должна осуществляться в рамках специального международного страхового законодательства. Однако, в настоящее время отсутствуют нормы международного права, регулирующие гражданско-правовые основы осуществления страховых и перестраховочных операций, к которым могла бы присоединиться Россия. По этой причине деятельность российских страховщиков ограничена только исходящими перестраховочными правоотношениями по размещению страховых рисков у европейских страховщиков. Иные отношения, имеется в виду прямое страхование или входящее перестрахование, между российскими и европейскими страховщиками, практически не возникают, так как последние неохотно размещают свои риски у российских страховщиков из-за отсутствия международных норм гражданско-правовой защиты участников страховых договорных обязательств.

Для совершенствования указанных отношений выработан подход к интеграции и сближению двух правовых систем в области страхования путем присоединения России ко всем страховым Директивам Евросоюза, устанавливающим основы гражданско-правового регулирования страховой деятельности в Евросоюзе, которые принципиально не противоречат основам гражданско-правового регулирования страховой деятельности в России. Кроме того, автором определены принципы сопоставимости основ гражданско-правового регулирования двух правовых систем. Это принципы: добросовестности, транспарентности, финансовой устойчивости страховщиков и гражданско-правовой ответственности участников страховых правоотношений. Реализовать обозначенные интеграционные процессы можно, по мнению автора, путем установления России с Евросоюзом двусторонних отношений в рамках Соглашения о сотрудничестве в области страхования и перестрахования, предусматривающего поэтапную унификацию действующих национальных норм страхового права в единые международные стандарты.

Теоретическая значимость исследования заключается в том, что основные теоретические положения, выводы и рекомендации диссертационной работы могут быть использованы для уточнения, расширения и дополнения сформированных в теории страхового права научных взглядов на правовые методы и способы реализации в России страхового законодательства.