Теоретические проблемы гражданско-правового регулирования банковских кредитных отношений

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Соломин Сергей Константинович

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ПРОБЛЕМЫ ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКИХ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ

Специальность 12.00.03 - гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени

доктора юридических наук

Москва - 2010

Работа выполнена на кафедре гражданско-правовых дисциплин юридического факультета им. М. М. Сперанского ГОУ ВПО «Академия народного хозяйства при Правительстве Российской Федерации».

Научный консультант

доктор юридических наук, профессор Телюкина Марина Викторовна

Официальные оппоненты

доктор юридических наук, профессор Зенин Иван Александрович

доктор юридических наук Рузакова Ольга Александровна

доктор юридических наук Бараненков Вячеслав Вячеславович

Ведущая организация

Российский государственный гуманитарный университет

Защита состоится «22» июня 2010 г. в 13-00 час. на заседании диссертационного совета Д 504.001.03 при ГОУ ВПО «Академия народного хозяйства при Правительстве Российской Федерации» по адресу: 119571, г. Москва, пр. Вернадского, 82, зал заседаний Ученого Совета.

С диссертацией можно ознакомиться в научной библиотеке ГОУ ВПО «Академия народного хозяйства при Правительстве Российской Федерации».

Автореферат разослан «___» _____________ 2010 г.

Ученый секретарь диссертационного совета кандидат юридических наук, доцент Л. А. Емелина

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

правоотношение банковский кредитный обязательство

Актуальность темы исследования. Единый научно-обоснованный подход к определению места банковского кредитного обязательства в системе обязательственных правоотношений, а также к пониманию тех отношений, которые подпадают под его существо, в настоящее время отсутствует. Влияние, которое оказывают зарубежные правопорядки на отечественное право, порой проявляется в искаженном понимании правовых явлений, когда, в частности, банковскими кредитными правоотношениями считают залоговые отношения, отношения, возникающие из договора поручительства, банковской гарантии и т.п.

Недостатки правовой теории, в свою очередь, отражаются на правоприменительной практике. Речь, в частности, идет о спорности сформировавшихся взглядов на природу банковского кредитного отношения, квалификацию кредитного договора, существо отношений по уступке прав требования предоставления и возврата кредита, природу денежных средств на счетах. Судебная практика порой необоснованно узко определяет сферу применения процентов за пользование чужими денежными средствами, ограниченно подходит к пониманию существа денежного обязательства, применяет способы прекращения кредитного обязательства, противоречащие его существу, позволяет менять конструкцию одного договора (кредитного) на конструкцию другого (договора займа) в отсутствие необходимых элементов первого. Такие подходы, как представляется, нивелируют идею существования банков как таковых и, как следствие специальных договорных конструкций, в частности, конструкции кредитного договора. В настоящее время преобладает позиция судебных органов, в рамках которой не проявляются специфические качества банковских кредитных отношений, что, в свою очередь, затрудняет проявление самостоятельных свойств банковского кредитного обязательственного правоотношения. В результате его существо подводится под стандартные рамки любого заемного правоотношения.

Нельзя признать полностью отвечающим сущности банковского кредитного правоотношения и современное состояние кредитного законодательства, иных нормативных актов в сфере банковского кредитования. В первую очередь, это касается положений Гражданского кодекса РФ, в той или иной мере затрагивающих процесс движения денежных кредитных ресурсов. В действующем законодательстве отсутствует достаточная правовая регламентация отношений, связанных с предоставлением и возвратом кредита, в то время как основная часть положений о займе, применяемых в субсидиарном порядке к кредитным банковским отношениям, противоречит существу кредитного договора. Противоречивостью страдает и ряд нововведений гражданского законодательства. В частности, речь идет об изменениях, позволивших расширить качественный состав участников, способных выступать в роли финансового агента, что открыло доступ к банковской сфере любой коммерческой организации. Многие новеллы банковского законодательства противоречат Гражданскому кодексу РФ, что делает неприменимым ряд актов Банка России. Данные обстоятельства определяют необходимость всестороннего изучения действующего кредитного законодательства с целью выработки предложений по его совершенствованию.

Актуальность темы исследования определяется необходимостью проведения углубленного научного исследования теоретических проблем гражданско-правового регулирования банковских кредитных отношений, необходимостью разработки научно-обоснованной, применимой на практике концепции самостоятельности банковского кредитного правоотношения.

Объектом исследования являются банковские кредитные отношения, входящие в группу кредитных отношений и возникающие по поводу движения денежного кредитного блага между банком и заемщиком с целью получения имущественной выгоды сторонами таких отношений.

Предметом исследования выступают актуальные гражданско-правовые проблемы теории банковских кредитных отношений, связанные с определением их места в системе кредитных правоотношений, понятием, квалификацией и динамикой; совокупность норм, регулирующая кредитные отношения, в том числе, банковские кредитные отношения; сформированная судебная практика по разрешению споров, возникающих из банковских кредитных отношений.

В предмет исследования не входит разработка теоретических вопросов, не отражающих проблемные аспекты банковских кредитных правоотношений; исследование банковского кредитования с позиции предпринимательского и банковского права; выявление особенностей правового регулирования банковских кредитных правоотношений в межбанковской сфере.

Степень разработанности темы исследования. Вопросы гражданско-правового регулирования банковских кредитных отношений в той или иной мере затрагивались многими учеными-правоведами. Интерес к ним возрастал в периоды реформирования не только банковской сферы, но и общегражданского законодательства в целом. В частности, в советский период развития правовой науки отдельные вопросы кредитно-расчетной сферы нашли достойное отражение в трудах А. В. Венедиктова, И. С. Гуревича, О. С. Иоффе, Ю. Х. Калмыкова, Я. А. Куника, Л. А. Лунца, В. К. Райхера, Р. О. Халфиной и др.

Современный период развития правовой мысли также характеризуется активной разработкой различных теоретических вопросов банковских кредитных отношений. При этом одни из них носят исключительно частноправовой характер, другие - публично-правовой, третьи - комплексный. В рамках научных исследований гражданско-правовой направленности достаточно много работ, освещающих вопросы, связанные с понятием, заключением и исполнением кредитного договора (Н. Н. Арефьева, Е. А. Владимирская, Н. П. Бычкова, А. А. Жугов, О. О. Шевалеевская, др.), в том числе с участием юридических лиц (Н. В. Бандурина, М. В. Карпов, др.). В указанной группе работ имеют место исследования в сравнительно-правовом аспекте (Е. И. Воронина, Р. И. Каримуллин, др.). Некоторые общие вопросы банковских кредитных правоотношений затронуты в работах, посвященных способам обеспечения исполнения кредитных обязательств в целом (В. В. Кресс, В. В. Масло, С. А. Тараканов, др.) и ипотечному кредитованию в частности (О. А. Ковалева, М. М. Орлова, Е. С. Рогова, Л. Б. Ротманов, Е. С. Филиппова, др.); денежным обязательствам (Р. Г. Юсипов, др.) и уступке прав требования в кредитной сфере (Е. К. Степаненко, др.).

Отдельные вопросы банковского кредитования получили разработку в исследованиях в рамках предпринимательского (К. Ю. Артюх, Е. А. Боннер, Г. Н. Гаибова, Л. Д. Ибадова, Д. В. Пристансков, др.) и банковского права (О. В. Боброва, др.). Ряд проблем гражданско-правового регулирования банковских кредитных отношений нашли отражение в исследованиях, имеющих общий (О. М. Олейник, др.) и специальный характер, в частности, при изучении системы банковских сделок (В. Г. Голышев, Л. Г. Ефимова, др.), правового положения кредитных организаций (К. Т. Трофимов, др.), расчетных правоотношений (Л. А Новоселова, др.). Некоторые актуальные вопросы банковских кредитных правоотношений исследовались в работах по смежным темам, посвященным денежным (Д. Г. Лавров, А. Б. Ипатов, Г. Н. Богдановская, А. Б. Янишевский, Е. В. Тирская, С. А. Кмить, М. Г. Бакуева, др.) и заемным отношениям (Л. А. Блинников, А. В. Степанюк, др.).

Анализ этих и некоторых других работ позволяет говорить о том, что существующие в настоящее время исследования отдельных частноправовых вопросов банковского кредитования, как правило, обходят стороной изучение банковских кредитных правоотношений с позиции влияния на них банковского сектора экономики. Научные изыскания в сфере определения существа понятий специального банковского инструментария исключают проявление в них гражданско-правовых начал, что необоснованно умаляет действие гражданско-правового механизма регулирования банковских операций и, прежде всего, тех, которые опосредуют движение кредитных ресурсов банка.

Данные обстоятельства свидетельствуют о целесообразности проведения настоящего исследования, основанного на авторском походе к построению системы банковских кредитных обязательственных правоотношений и переосмыслении содержания ряда категорий обязательственного права.

Целью диссертации выступает системное исследование теоретических проблем гражданско-правового регулирования банковских кредитных отношений, результаты которого должны послужить основой для формирования общей концепции самостоятельности банковского кредитного обязательственного правоотношения, а также построения системы банковских кредитных правоотношений.

Для достижения указанной цели решаются следующие основные задачи:

- осмысление влияния экономического учения о банковском кредите на существо банковского кредитного правоотношения через оценку существующих подходов к пониманию его природы;

- формирование понятия банковского кредитного правоотношения и анализ его характерных черт посредством систематизации кредитных правоотношений и установления их специфических свойств, обусловленных квалифицирующим воздействием на них особой экономической среды;

- определение системных свойств банковского кредитного обязательственного правоотношения, а также решение проблемы квалификации отношений в качестве первичного и вторичного банковских кредитных отношений;

- выявление и систематизация принципов, оказывающих влияние на формирование банковских кредитных отношений;

- определение характера влияния банковской среды на особенности взаимодействия сторон банковского кредитного правоотношения при предоставлении кредита;

- разработка блока теоретических проблем, связанных с определением специфических свойств механизма реализации банковского кредитного правоотношения через исследование правового инструментария понуждения к предоставлению кредита и отказа в таком предоставлении;

- исследование теоретических проблем, связанных с применением цессии в банковских кредитных обязательствах посредством установления допустимых границ качественного изменения лиц, находящихся на стороне кредитора;

- выявление и разрешение теоретических проблем, связанных с особенностью участия третьих лиц в исполнении банковских кредитных обязательств посредством определения допустимых способов предоставления кредита, определения надлежащего места и момента исполнения обязанности предоставить кредит, установления допустимых границ участия третьих лиц в исполнении обязанности должника по возврату кредита;

- разработка теоретических проблем, обусловленных особенностями прекращения банковских кредитных обязательств посредством установления специфических свойств реализации отдельных способов прекращения гражданско-правовых обязательств.

Методология исследования. Методологической базой диссертации являются общенаучный диалектический метод познания, универсальные научные методы (системный, функциональный, методы анализа и синтеза, индукции и дедукции, абстрагирования), а также специальные юридические методы (сравнительно-правовой, метод правового моделирования), используемые как на эмпирическом, так и на теоретическом уровне. Указанные методы позволили всесторонне и комплексно провести анализ исследуемого явления.

Теоретическую основу исследования составили труды отечественных ученых-правоведов, предметом внимания которых непосредственно являются банковские кредитные правоотношения, а также работы, специально не посвященные изучению данных правоотношений, но затрагивающие их в той или иной мере. Наряду с трудами упомянутых выше авторов, это работы М. М. Агаркова, С. С. Алексеева, В. К. Андреева, А. Т. Ащеулова, В. А. Белова, В. С. Белых, М. И. Брагинского, А. Г. Братко, Л. В. Бричко, А. Ю. Викулина, С. И. Вильнянского, В. В. Витрянского, Е. А. Васильева, А. Э. Вормса, Б. М. Гонгало, Б. Д. Завидова, К. Г. Замятиной, И. А. Зенина, Е. С. Компанееца, М. Л. Когана, В. Ю. Кононенко, В. П. Корякова, В. Ф. Кузьмина, К. К. Лебедева, Н. С. Малеина, Д. И. Мейера, И. Б. Новицкого, Е. А. Павлодского, Е. А. Палеховой, Э. Г. Полонского, Н. Ю. Рассказовой, О. Н. Садикова, А. Н. Самцовой, С. В. Сарбаша, Н. Г. Скарженовского, С. А. Скороходова, Е. А. Суханова, Г. А. Тосуняна, М. В. Трофимова, Д. О. Тузова, М. М. Усоскина, Е. А. Флейшиц, Е. Г. Хоменко, С. А. Хохлова, Б. Б. Черепахина, Л. А. Чеговадзе, Р. В. Шенгелия, Г. Ф. Шершеневича, Ю. А. Шишкина, Н. Д. Эриашвили и др.

Изучение наряду с юридической литературой источников экономической направленности позволило комплексно подойти к пониманию природы банковских кредитных отношений. Непосредственный интерес применительно к предмету настоящего исследования представляют труды ученых-экономистов: Н. Г. Антонова, Л. А. Дробозиной, В. А. Зайденварга, А. С. Зака, В. В. Иконникова, З. С. Каценеленбаума, О. И. Лаврушина, А. И. Ольшаного, М. А. Песселя, Я. Рубинштейна, О. Г. Семенюта, Г. А. Шварца, Ю. Е. Шенгера, М. М. Ямпольского и др.

Эмпирическую основу исследования составили нормативные правовые акты, регулирующие банковские кредитные отношения, а также материалы судебной и судебно-арбитражной практики.

Научная новизна диссертации заключается в том, что данная работа является первым комплексным научным исследованием, посвященным разработке наиболее значимых теоретических проблем гражданско-правового регулирования банковских кредитных отношений. Результатом диссертации выступает обоснование самостоятельности банковского кредитного правоотношения, находящегося под воздействием особой экономической среды, и построение системы банковских кредитных правоотношений.

В работе предложено решение большинства дискуссионных, а также не нашедших должного освещения в юридической литературе вопросов отечественной теории и практики банковских кредитных правоотношений, основанных на всестороннем анализе общетеоретических вопросов обязательственного права. В частности, через построение теории исполнения банковского кредитного обязательства показано влияние банковской среды на характер взаимодействия сторон данного обязательственного отношения. В связи с этим автором введено в юридический оборот новое понятие «особая экономическая среда» и раскрыто его содержание, а также понятие «родственный признак» как критерий, объединяющий однородные обязательственные правоотношения.

Определен механизм влияния банковской среды на банковские кредитные правоотношения через характер составляющих ее элементов. В работе предлагается понимание существа всех стадий продвижения денег от кредитора к заемщику и обратно, основанное, прежде всего, на разработанной автором теории системы банковских кредитных обязательств.

Автором переосмыслена совокупность категорий, традиционно связанных с банковским кредитованием: платность, срочность, возвратность. Разработана система принципов, оказывающих воздействие на формирование банковских кредитных правоотношений, и раскрыто их содержание. Обоснована принципиально новая позиция относительно механизма движения денежных средств по счетам; механизма уступки права требования предоставления кредита; механизма принудительной реализации права на предоставление кредита, в рамках которого определено содержание понятия «отказ в предоставлении кредита»; механизма реализации права на досрочный возврат и отказ от предоставления кредита в части или полностью.

Несмотря на широко применяемое в гражданском законодательстве правило-ограничение, согласно которому большинство общих положений о гражданско-правовых обязательствах применяется с учетом существа конкретного вида обязательственного отношения или договора, в современных исследованиях кредитной сферы указанное правило относительно банковских кредитных обязательств реализуется не всегда. В этой связи предложенный в работе материал впервые содержит обоснование неприменения отдельных общих правил, регламентирующих гражданско-правовые обязательства, к банковским кредитным отношениям, а также определяет границы реализации одного из принципов гражданского права - принципа свободы договора - при исполнении банковских кредитных обязательств.

На защиту выносятся следующие основные положения:

1. Обоснован вывод о том, что банковское кредитное правоотношение наряду с заемными правоотношениями, правоотношениями товарного и коммерческого кредитования является элементом системы кредитных правоотношений, опосредующих процесс движения кредитного блага, то есть денег или иных вещей, определенных родовыми признаками, перемещение которых характеризуется требованием возвратности.

2. Разработана классификация кредитных правоотношений, в соответствии с которой они могут быть разделены по следующим критериальным признакам:

- исходя из основания возникновения - непосредственные кредитные правоотношения (возникающие на основе договора, опосредующего исключительно движение кредитного блага) и относительные кредитные правоотношения (возникающие на основе договора, не связанного с движением кредитного блага);

- исходя из характера обязанности по предоставлению кредитного блага - прямые кредитные правоотношения (направленные на передачу фактически полученного кредитного блага) и косвенные кредитные правоотношения (направленные на передачу кредитного блага, обязанность по предоставлению которого возникла в силу соглашения сторон);

- исходя из направленности - первичные кредитные правоотношения (направленные на предоставление кредитного блага) и вторичные кредитные правоотношения (направленные на возврат кредитного блага);

- исходя из сущности объекта - денежные кредитные правоотношения (связанные с перемещением денежного кредитного блага) и вещевые кредитные правоотношения (связанные с перемещением родовых вещей, отличных от денег).

3. Разработано авторское определение банковского кредитного правоотношения, под которым предлагается понимать кредитное правоотношение, возникающее между банком (иной кредитной организацией) и заемщиком по поводу движения денежного кредитного блага, характеризующееся исключительно признаками платности и срочности, что обусловливает наличие устойчивых и стабильных связей, обеспеченных специальными договорными конструкциями (кредитным договором, договором банковского счета).

4. Обоснован вывод о том, что с позиции системных свойств банковского кредитного правоотношения оно представляет собой взаимосвязь двух элементов - первичного (ведущего) и вторичного (зависимого) банковских кредитных правоотношений. Первичное банковское кредитное правоотношение занимает доминирующее положение относительно вторичного и определяет правовой режим последнего. Характеризуясь направленностью действия (объекта правоотношения) от банка к заемщику, первичное банковское правоотношение выступает квалифицирующим правоотношением, реализация которого имеет решающее значение для определения содержания кредитного договора. Зависимость вторичного банковского кредитного правоотношения проявляется в следующем. Его невозможно квалифицировать на стадии возникновения первичного банковского кредитного правоотношения ни как существующее (поскольку его возникновение обусловлено реализацией первичного банковского кредитного правоотношения), ни как будущее (поскольку существует неопределенность его возникновения в силу законодательно установленного специального основания отказа банка в предоставлении кредита в части или полностью).

5. Разработана система принципов, оказывающих воздействие на формирование и реализацию банковского кредитного правоотношения. В качестве таких принципов предлагается рассматривать:

- принцип исключительного участия банка на стороне кредитора (определяет необходимость участия банка во всей цепи действий, связанных как с предоставлением, так и возвратом кредита);

- принцип исключительного использования денег в качестве кредита (основывается на характере кредитной деятельности банка, которая, существуя в рамках банковской деятельности, в неразрывной связи с другими элементами последней, отражает только одну сторону деятельности банка, а именно - размещение кредитных ресурсов (денежных средств банка), что соответствует совершению кредитных операций);

- принцип исключительного использования конструкции кредитного договора (основывается на ограниченной сфере использования данного договора, построенного по консенсуальной модели, предполагающего участие на стороне кредитора специального финансового института (банка) и предусматривающего необходимый перечень существенных условий);

- принцип стабильности банковского кредитования (основывается на недопустимости совершения банком действий, обременяющих реализацию первичного банковского кредитного обязательства, а также недопустимости одностороннего изменения условий банковского кредитования);

- принцип устойчивости договорных связей участников кредитной сделки (выражается в том, что субъекты, испытывающие потребность в кредитных ресурсах, заинтересованы не только в добросовестности кредитора, но и в получении определенной денежной суммы в установленный срок и в необходимом размере, что, в свою очередь, обеспечивает возможность планирования ее использования).

6. Сделан вывод о наиболее оптимальном порядке правового регулирования банковских кредитных отношений. Определено, что в отсутствие достаточной регламентации поведения сторон банковских кредитных отношений таковая восполняется посредством субсидиарного применения норм, регулирующих смежные отношения. Доказано, что применение большинства таких норм противоречит существу банковских кредитных правоотношений, что обусловливает необходимость совершенствования гражданского законодательства, регулирующего банковские кредитные отношения, посредством выделения в структуре раздела четвертого Гражданского кодекса РФ самостоятельной главы «Банковский кредит». Совершенствование кредитного законодательства должно идти по пути расширения правовой регламентации банковских кредитных отношений посредством закрепления и детализации принципов, оказывающих воздействие на формирование банковских кредитных правоотношений, а также положений, отражающих гражданско-правовую специфику их возникновения, изменения и прекращения.

7. Доказано, что на банковские кредитные правоотношения регулирующее воздействие оказывает банковская среда посредством своих составляющих элементов - банка, кредитной операции, кредитной деятельности. При этом банковская среда определяется как особая экономическая среда, влияющая на формирование специфических свойств банковских кредитных правоотношений относительно других элементов системы кредитных правоотношений, в рамках которой путем постоянного совершения кредитных операций осуществляется кредитная деятельность банка.

8. Определена взаимосвязь кредитной операции с банковскими кредитными правоотношениями. Кредитная операция существует в цепи правопорождающих действий, конечной целью которых является возврат денежных средств банку-кредитору. Данное обстоятельство не позволяет дифференцировать банковские кредитные правоотношения на правоотношения банковской и небанковской сферы. Действия, соотносимые с реализацией как первичного, так и вторичного банковского кредитного правоотношения, существуют в банковской среде, в пределах которой только и могут быть реализованы. Совершение действий, противоречащих существу кредитной операции, на любой стадии движения денежных средств ведет к признанию недействительности того последствия, которое вызвано совершением такого действия.

9. Обоснован вывод о том, что возможность реализации права заемщика на уступку требования предоставления кредита не зависит от согласия банка на такую уступку, за исключением случаев, когда такая зависимость прямо предусмотрена соглашением сторон. Требование заемщика о предоставлении кредита не может быть квалифицировано как требование, неразрывно связанное с личностью кредитора. Оборот прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, ограничен возможностью их принадлежности только одному лицу, что исключает рассмотрение критерия неразрывной связи в качестве основания ограничения цессии в первичном банковском кредитном обязательстве. Для ограничения цессии не может использоваться и критерий лично-доверительного характера участников отношения, поскольку таковой отражает существо фидуциарной сделки. Между уступкой права требования получения кредита и получением согласия банка на перевод долга по вторичному банковскому кредитному обязательству отсутствует какая-либо зависимость. Объясняется это тем, что в момент заключения кредитного договора и возникновения права требования предоставления кредита на стороне заемщика еще не возникает долга, равно как не возникает вторичного банковского кредитного обязательства.

10. Разработан механизм уступки права требования, связанного с возвратом кредита. Такая уступка, осуществляемая в счет встречного денежного предоставления, может быть реализована исключительно на основании конструкции договора финансирования под уступку денежного требования. Доказано, что в целях защиты интересов заемщика, вкладчиков, иных клиентов банка (частноправовой аспект), учитывая необходимость соблюдения обязательных нормативов деятельности банков (публично-правовой аспект), при уступке права требования возврата кредита в качестве финансового агента может выступать только банк (иная кредитная организация), а не любая коммерческая организация. Указанное обстоятельство, обусловливает необходимость законодательной дифференциации субъектного состава на стороне финансового агента в зависимости от основания возникновения денежного обязательства, по которому уступается долг, и кредиторов в таком обязательстве.

11. Определены особенности надлежащего исполнения первичного банковского кредитного обязательства относительно случаев предоставления кредита в безналичном порядке. В качестве момента надлежащего исполнения такого обязательства предлагается рассматривать момент зачисления денежных средств на банковский счет - как принадлежащий, так и не принадлежащий заемщику, открытый как в банке-кредиторе, так и в любом другом банке, зачисление денежных средств на который обусловлено соглашением сторон кредитной сделки или ее существом. В отсутствие законодательной регламентации существа надлежащего исполнения денежного обязательства посредством безналичных расчетов, данный вывод позволяет определить не только надлежащий момент исполнения денежного обязательства в безналичном порядке, но и надлежащего субъекта принятия исполнения, и надлежащее место исполнения.

12. Обоснован вывод о том, что обеспеченное консенсуальной конструкцией кредитного договора право заемщика на предоставление кредита может быть реализовано в принудительном порядке, с возложением на банк негативных последствий в виде уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, которые по своей природе являются разновидностью неустойки. Доказано, что сфера применения процентов за пользование чужими денежными средствами не ограничивается лишь ситуациями, когда на стороне должника лежит обязанность встречного денежного предоставления. Данные проценты применяются ко всем случаям, когда на стороне должника находятся денежные средства, подлежащие передаче кредитору, либо полученные должником с тем, чтобы совершить действия, как в отношении этих денежных средств, так и другого имущества, составляющего объект встречного предоставления.

13. Доказано, что исполнение банка-кредитора, обязанного предоставить кредит посредством его зачисления на счет заемщика, открытый в другом банке, будет считаться надлежащим, если сумма кредита поступит на счет заемщика (получателя средств), а не на счет банка получателя средств. Сумма кредита, зачисленная на счет банка получателя средств, но не подлежащая зачислению на счет заемщика, считается не предоставленной. Заемщик вправе требовать уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами от банка-кредитора, в то время как последний может реализовать свое право на уплату аналогичных процентов в отношении банка получателя средств. До зачисления денег на счет клиента они выступают предметом требования, вытекающего из обязательства банка перед третьим лицом (плательщиком).

14. Сделан вывод о содержании и реализации права заемщика на исполнение вторичного банковского кредитного обязательства. Доказано, что наличие в кредитном договоре условий, касающихся необходимости получения согласия банка на досрочный возврат кредита, запрета на досрочный возврат кредита, а также уплаты комиссионного вознаграждения банку в случае досрочного возврата кредита, не ограничивает право заемщика на досрочное исполнение обязанности по возврату кредита и уплате процентов. Указанные условия квалифицированы как не соответствующие закону, противоречащие существу кредитного договора. Обосновано, что принятое кредитором досрочное исполнение обязательства подлежит квалификации как надлежащее: приняв платеж от заемщика в счет погашения долга до установленного договором срока возврата кредита и уплаты процентов, банк тем самым акцептует оферту заемщика, состоящую в изменении договора в части срока погашения долга.

15. Определены пределы участия третьего лица в исполнении вторичного банковского кредитного обязательства. Сделан вывод о том, что общие нормы гражданского законодательства об исполнении гражданско-правовых обязательств необоснованно ограничивают случаи надлежащего исполнения, предложенного третьим лицом, поскольку предусматривают возможность такого исполнения лишь при условии возложения должником на третье лицо исполнения соответствующей обязанности, за исключением специально предусмотренного законом случая. Доказано, что банк обязан принять от третьего лица исполнение, как основанное на возложении исполнения обязательства на третье лицо, так и без такового возложения, но соответствующее закону, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Исполнение обязанности должника третьим лицом, основанное на возложении, предполагает наличие волеизъявления должника. Исполнение обязанности должника третьим лицом в отсутствие возложения предполагает учет интереса должника, что позволяет квалифицировать такое исполнение как действие в чужом интересе без поручения.

16. Выявлена особенность воздействия на банковские кредитные правоотношения норм, регулирующих специальные основания прекращения гражданско-правовых обязательств. Особенность такого воздействия выражается в том, что пределы применения специальных оснований прекращения гражданско-правовых обязательств определяются тем, какое место банковские кредитные правоотношения занимают в процессе продвижения денег от банка-кредитора к заемщику и обратно. В первичном банковском кредитном правоотношении применение таких оснований ограничено теми из них, которые не направлены на возникновение долга на стороне заемщика и, в целом, ведут к прекращению каких-либо договорных связей между сторонами кредитной сделки, а также основаниями, применение которых невозможно в силу противоречия существу банковского кредитного правоотношения. Во вторичном банковском кредитном правоотношении применение оснований прекращения гражданско-правовых обязательств ограничивается лишь теми, наступление которых, не нарушая принципы банковского кредита, влечет погашение долга на стороне заемщика и удовлетворение требования кредитора на получение суммы основного долга с причитающимися процентами.

Теоретическая значимость исследования заключается в решении блока теоретических проблем гражданско-правового регулирования банковских кредитных отношений. В диссертации обоснована самостоятельность банковского кредитного правоотношения, подверженного влиянию банковской среды, а также разработана система банковских кредитных правоотношений, доминирующая роль в которой отводится первичному банковскому кредитному правоотношению - обязательству по предоставлению кредита.

Проведенное исследование позволило не только выявить особенности регулятивного воздействия норм права на банковское кредитное отношение, но и определить ориентиры для дальнейшего совершенствования теории общегражданского и банковского права с учетом принципов банковского кредитного правоотношения. Суждения и выводы, содержащиеся в работе, могут быть использованы в науке и учебном процессе, в том числе для совершенствования концепции построения и содержания материала учебников по гражданскому праву, освещающих вопросы не только банковского кредита, но и обязательства кредитно-расчетной сферы в целом.

Практическая значимость исследования. Практическая значимость диссертации определяется тем, что в ней проведен анализ законодательных актов и правоприменительной практики на предмет соответствия теории банковского кредитного правоотношения, разработанной автором. Реализация отдельных теоретических положений диссертации требует реформирования действующего гражданского законодательства. В связи с этим автором предлагается:

- внести изменения в статью 313 ГК РФ, изложив ее в следующей редакции: «Кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом. Исполнение третьим лицом обязательства должника может быть совершено как на основании возложения исполнения на третье лицо должником, так и без такого основания, если из закона, иных правовых актов или существа обязательства не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично»;

- статью 980 ГК РФ дополнить абзацем следующего содержания: «Правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению к отношениям, связанным с исполнением третьим лицом обязательства должника в отсутствие возложения на него такого исполнения (статья 313)»;

- дополнить статью 314 ГК РФ пунктом 3 следующего содержания: «Моментом исполнения денежного обязательства, исполнение которого осуществляется в безналичном порядке, считается момент зачисления денежных средств на счет кредитора»;

- исключить из статьи 856 ГК РФ положение, позволяющее клиенту (получателю средств) требовать уплаты процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, за несвоевременное зачисление на его счет денежных средств, поскольку в подобной ситуации отсутствуют основания для применения процентов годовых как санкции за нарушение договора банковского счета, и изложить ее в следующей редакции: «В случаях необоснованного списания денежных средств банком со счета клиента, невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса»;

- внести изменения в статью 825 ГК РФ с учетом дифференциации субъектного состава на стороне финансового агента в зависимости от основания возникновения денежного обязательства, по которому уступается долг, и кредитора такого обязательства, изложив ее в следующей редакции: «В качестве финансового агента по договору финансирования под уступку денежного требования может выступать любая коммерческая организация, за исключением случая уступки денежного требования, кредитором по которому выступает банк (иная кредитная организация). В качестве финансового агента при уступке денежного требования, кредитором по которому выступает банк (иная кредитная организация), может выступать только другой банк (другая кредитная организация)»;

- исключить из статьи 30 Закона о банках и банковской деятельности части 7-12 как противоречащие Гражданскому кодексу РФ.

Практическая значимость исследования определяется также тем, что по ряду основных дискуссионных вопросов автором аргументируется позиция, которая может быть положена в основу толкования, в том числе и судебного, соответствующих норм действующего законодательства. В частности:

- обосновывается необходимость понимания формы платы за кредит исключительно как процентов, что, в свою очередь, не допускает применения иных способов определения платы, в том числе в виде твердых платежей, предусмотренных действующим банковским законодательством и включаемых им в содержание понятия стоимости кредита;

- подвергнут критике подход, в соответствии с которым кредитный договор, заключенный в отсутствие банка на стороне кредитора, квалифицируется как договор займа. Ни один из предусмотренных законом правовых механизмов не дает оснований для подобного вывода;

- определены особенности реституционного механизма недействительного кредитного договора. В качестве последствий такой недействительности выступают встречные реституционные обязательства, которые по своей природе являются денежными кондикционными. Однородность указанных обязательств позволяет применить к ним правило о зачете встречных требований. При этом исключается возможность признания за заемщиком права истребовать от кредитора сумму процентов, превышающую размер учетной ставки. Зачету при возврате сторон недействительного кредитного договора в первоначальное положение подлежат однородные (денежные) встречные требования, а не процентные ставки;

- обосновывается невозможность применения в банковских кредитных правоотношениях такого способа прекращения гражданско-правового обязательства как отступное.

Апробация результатов исследования. Диссертация рецензировалась и обсуждалась на кафедре гражданско-правовых дисциплин Академии народного хозяйства при Правительстве РФ. Основные научные положения и выводы, а также предложения по совершенствованию действующего законодательства нашли отражение в опубликованных автором научных работах, перечень которых приводится в автореферате (общим объемом 84,86 п. л), а также в подготовленных докладах и научных сообщениях на научно-практических конференциях, в том числе международного уровня: «Актуальные проблемы коммерческого права» (Москва, 2005 г.), «Актуальные проблемы права, экономики и управления» (Иркутск, 2007 г.), «Вопросы теории и практики российской правовой науки» (Пенза, 2007 г.), «Международные юридические чтения» (Омск, 2007-2009 гг.), «Проблемы правового регулирования экономики современной России» (Екатеринбург, 2007 г.), «Правовая культура России» (Москва, 2009 г.) и др.

Научные выводы и положения, содержащиеся в диссертации, используются автором в процессе преподавания учебных дисциплин «Гражданское право», «Предпринимательское право», «Международное частное право» на кафедре гражданского права и процесса юридического факультета Забайкальского института предпринимательства - филиала Сибирского университета потребительской кооперации.

Структура диссертации обусловлена предметом, целями и задачами исследования. Диссертация состоит из ведения, четырех глав, объединяющих девятнадцать параграфов, и библиографии. Все главы и параграфы построены в четкой логической последовательности, позволяющей наиболее полно раскрыть тему исследования.

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении раскрывается актуальность избранной темы, предопределившая ее выбор, освещается степень ее разработанности, определяются объект, предмет, цели и задачи диссертационной работы. Кроме того, характеризуются теоретическая и методологическая основа, обосновываются научная новизна, практическая и теоретическая значимость проведенного исследования, формулируются основные положения, выносимые на защиту, содержится информация об апробации результатов исследования и структуре диссертации.

Глава первая «Теоретические основы банковского кредитного правоотношения» состоит из пяти параграфов.

В первом параграфе «Понятие банковского кредитного правоотношения» сформулирован общий подход к определению гражданско-правовой сущности банковского кредитного отношения, построена система кредитных правоотношений, выявлено содержание понятия банковского кредитного правоотношения, дана характеристика его системных свойств.

Диссертантом отмечается, что существующие подходы к изучению банковского кредитного отношения (банковского кредита) как экономического явления не могли не отразиться на современных правовых исследованиях кредитных отношений. Данные отношения, как правило, рассматриваются именно через призму экономических категорий. Автор приходит к выводу о недопустимости использования понятийного аппарата абстрактных экономических кредитных отношений для рассмотрения банковского кредитного отношения как правовой категории, поскольку данная позиция не в состоянии выразить действительную сущность правового явления.

В работе доказано, что банковский кредит в смысле обязательственного правоотношения, опосредующего оборот кредитных ресурсов банка, является понятием гражданско-правовым. Возможность его использования в иных отраслях права допускается в той мере, в какой это необходимо для урегулирования отношений в межотраслевом поле. На основе анализа правовой дискуссии о сущности банковского кредита автор приходит к выводу, исключающему возможность признания за банковским кредитным правоотношением не только качества публично-правового, но и комплексного (межотраслевого) явления.

Далее в параграфе на основе положений общей теории правоотношений диссертант определяет, что система гражданско-правовых обязательств, воспринятая действующей кодификацией гражданского законодательства, состоит из элементов, каждый из которых, в свою очередь, также представляет собой системное образование обязательственных правоотношений. При этом процесс формирования систем обязательственных правоотношений, выступающих одновременно элементами более крупных системных образований, по мнению диссертанта, не имеет четких границ: до тех пор, пока существует возможность вычленения группы гражданско-правовых обязательств по определенному родственному признаку, необходимо вести речь о возможности формирования системы, состоящей из таких обязательств. При этом под родственным признаком предлагается понимать признак, объединяющий некоторые гражданско-правовые обязательства, определяемые в работе как однородные обязательства. Банковское кредитное правоотношение как самостоятельное обязательственное правоотношение входит в систему кредитных обязательственных правоотношений, однородность которых определяется тем, что такие правоотношения опосредуют процесс движения кредитного блага (денег, а также других вещей, определенных родовыми признаками, предоставляемых на возвратной основе).

Автором предложена классификация кредитных правоотношений в зависимости от основания возникновения кредитного обязательства; возникновения обязанности предоставления кредитного блага; направленности кредитного обязательства; материального объекта кредитного обязательства. С учетом предложенной классификации, диссертант формирует категорию банковского кредитного правоотношения, под которым предлагает понимать кредитное правоотношение, возникающее между банком (иной кредитной организацией) и заемщиком по поводу движения денежного кредитного блага, характеризующееся исключительно признаками платности и срочности.

Далее в параграфе определяется, что с позиции системных свойств банковского кредитного правоотношения оно представляет собой взаимосвязь двух элементов - первичного и вторичного банковских кредитных правоотношений. Автор выявляет особенности системной взаимосвязи указанных элементов и определяет их сущность. В работе отмечается, что отношения экономического базиса по движению капитала от кредитной организации к заемщику и обратно однородны, а поэтому подлежат урегулированию как отношения с единой правовой природой. Их существо нельзя развести в зависимости от направленности движения денежных средств.