Принципы регулирования договора страхования

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

страхование правовой договорной законодательный

Введение

1. Общая характеристика страхования в Республике Казахстан

1.1 Становление и развитие института страхования в Республике Казахстан

1.2 Основные понятия страхового рынка в Республике Казахстан

2. Правовая характеристика отдельных видов страхования

2.1 Понятие и признаки договора страхования

2.2 Форма договора страхования

2.3 Правовое положение страховщика и страхователя

2.4 Отдельные виды страховых обязательств: правовое регулирование

3. Страхование в Казахстане - состояние и перспективы

Заключение

Литература



Введение

Актуальность исследования. В настоящее время страхование является одним из наиболее динамично развивающихся отраслей в бизнесе. Это в первую очередь связано с тем, что экономика появилась в негосударственном секторе делает спрос на различные виды страхования. Не имея финансовых гарантий от правительства, владельцы хотят застраховать себя от возможных рисков. В связи с изменением социально-экономической и политической ситуации в стране, когда она стала коммерческая страховая и заняла свое место в рыночной экономике, полный комплекс услуг по страхованию без решения теоретических проблем стало невозможно. В то же время, массовые операции, ставит страховщиков должны решить ряд практических задач.

За последнее десятилетие в качестве отрасли страхования гражданско-правовых отношений приобрел огромное значение. Сегодня страховщики, за услуги уже оказанные на страховом рынке и пользуется спросом за исключением, разработать и предложить совершенно новые виды них. Наряду с ростом числа услуг увеличивает количество активных контрактов, увеличение количества страховых операций и т.д. Например, рост страхового рынка Казахстана в 2013 году составит 10-15%, прогнозирует председатель страховой компании "Сентрас Страхование "Талгат Усенов. В январе 2013 года на обязательном страховании ответственности владельцев транспортных показателей роста на рынке составила 14%, а сборы - более 2 миллиардов, значительный рост наблюдался в таких видах страхования как страхование жизни и имущества. Промышленность "Страхование жизни" в январе 2013 года показатели выросли на 83% (1,6 млрд. собраны), в значительной степени в связи с передачей пенсионных накоплений. В области страхования имущества зафиксирован рост более чем в 2 раза, что составляет более 11 млрд. По отрасли роста Страхование от несчастных случаев в январе было 154%, или 790 миллионов, отчасти в связи с активизацией банковского кредитования и обязательного страхования заемщик при получении кредита. В области медицинского страхования фигур увеличилось на 26% (в январе поднял 3600000000), в связи с восстановлением экономики, расширение рабочей силы, рост заработной платы и выплаты социальных пакетов для сотрудников. Как сообщалось, в январе 2013 года, по данным Агентства по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (АФН), объем собранных страховых премий в Казахстане по прямым страховой отрасли вырос на 69% и составил 20,7 млрд в общем объеме страховых премий по обязательному страхованию $ 3,2 млрд., что на 11,8% по сравнению с аналогичной датой прошлого года. Добровольное личное страхование премии составили 6 млрд. (рост на 47,8%), по добровольному имущественному страхованию - 11,4 млрд. (рост на 2,2 раза). Собранных премий по отрасли "страхование жизни" 1 февраля составила 1,6 млрд., а доля страхования жизни в совокупных страховых премий, принятых по прямому страхованию - 7,8% (1 февраля 2013 г. - 7,2%) [1].

Однако, отмечая позитивные тенденции в развитии отечественного страхового рынка, мы не можем говорить о нерешенных проблем, которые сопровождают процесс рыночных реформ в страховой отрасли. Одним из основных показателей, характеризующих уровень развития страхования - отношение между размером страховой премии и ВВП - остается низким. В мире ведущих стран в по этому показателю выделяются Великобритании и Швейцарии, где он превышает 11%, Франции, США и Германии - 10, 8,5 и 6,5%, соответственно, в Польше, Венгрии, Чили, Чехии, Бразилии. Этот показатель колеблется от 2,4 до 3,8% ВВП. [2]

В настоящее время правовые формы страховых компаний сводятся к одному - Компания ввела дополнительные барьеры для их создания в виде увеличения количества разрешительных процедур.

Эти факторы, а также увеличение монополизация страхового рынка, а также конкуренция между организациями является необходимым условием для формирования рыночных отношений, повышения спроса на их финансовой устойчивости отразилось на снижении в последние годы в ряде страховых компаний в страна.

На современном этапе развития Казахстана повышенная потребность граждан, организаций и даже государства по защите своих имущественных интересов. Только сегодня может обеспечить страхование гарантирует восстановление нарушенных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и других явлений иметь положительное влияние на укрепление государственных финансов; релиз бюджета на возмещение убытков при наступлении страховых случаев.

Сегодня казахстанский рынок страхования имеет большой потенциал. Следствием финансовой стабилизации и углубления рыночных реформ в стране был, во-первых, усилить негосударственный сектор экономики: увеличение объема и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц. Во-вторых, отсутствие гарантий государственного социального страхования и социального обеспечения компенсируется различные типы личного страхования. В-третьих, установление равноправных отношений между суверенного Казахстана и других стран и ее интеграции в мировую экономику, в частности предстоящее вступление Республики в ВТО, определить инвестиционный потенциальную емкость страхового рынка, его использование в интересах экономики Казахстан. Вышеизложенное дает представление о насущных вопросов страхования, требуя качества законное разрешение.

В связи с этим, существует необходимость рассмотреть общие положения о страховании, страховой обязательства, договора страхования, определить возможные пути совершенствования законодательства и правоприменения.

Степень научного исследования. В настоящее время тема страхования не достаточно разработаны в научной литературе, мало научных публикаций по правовым вопросам страхования. Таким образом, рассмотрение и анализ страхования является актуальной и требует исследования. Следует отметить, что отставание в уровне развития научного понимания страховой деятельности на уровне развития реального страхового рынка, отсутствие разработке законодательного регулирования страховой деятельности были причиной ряда ошибок в правилах и в юридической практике. Неразвитость теория национальной безопасности в условиях рыночной экономики, с его спецификой Казахстан на современном этапе развития привело к пути заимствования терминологии, принятой в странах с развитой рыночной экономикой, без необходимости в этих случаях его научное понимание и адаптация.

Цель и задачи. Цель работы - рассмотреть правовые аспекты страхования и страховых обязательств на примере некоторых видов страхования.

Общая цель исследования, мы поставили перед собой следующие задачи:

- Охарактеризовать состояние страхования и страховой деятельности в Республике Казахстан;

- Чтобы раскрыть правовую природу страховых обязательств, которая проявляется в ее основных элементов: объект участвует обязательства Публикации обязательствах по страховой риск;

- Чтобы дать правовое описание отдельных видов страхования, выявить существенные черты и элементы;

- Для анализа отдельных видов договоров страхования;

- Определить проблемы, которые требуют теоретическое разрешение и сформулировать предложения по совершенствованию законодательства Республики Казахстан о страховании и страховых обязательств.

В настоящее время состояние страховой полис позволяет достаточно быстро, чтобы реализовать свои социально значимые функции. Таким образом, требования к юридической регистрации страховой деятельности, более чем когда-либо, нужно быть подкреплены своевременно настроенный, вполне обоснованных исследований. Выбор направления диссертации в связи с необходимостью совершенствования законодательства и развития научной мысли в области страхования в целом и базового договора страхования в частности.

Научная новизна исследования заключается в том, что он пытается рассмотреть правовое регулирование отдельных видов страхования, предложить решения проблем, связанных с страхового права. Эта работа представляет собой комплексное исследование страхового обязательства в современном регулирования.

Методологической основой работы стали систематическими, формально-логический, правовые и сравнительно-исторические методы изучения социальных явлений, в том числе правовых отношений.

Нормативно-правовая база в Казахстане страхования составляют Гражданский кодекс Законом РК «О страховой деятельности" правил, касающихся страхования.

Теоретические основы исследования были положения гражданского права науки. Используется произведения ведущих Казахский юриста Ю.Г. Басин, А. Г. Диденко, М. К. Сулейменова и др. Специфика предмета исследования потребовало экономическую литературу, периодические материалы по страхованию, финансовых и кредитных отношений. Это привело к использованию работ по этим предметам национальных экспертов, а также зарубежных ученых: В.А. Балакирев, М. И. Брагинского, Л.И. Корчевская, Миннесота и т.д.

Теоретическая и практическая значимость результатов работы состоит в возможности их использования в дальнейшем развитии научных проблем по отдельным видам страхования и страховой деятельности. Исследование материалов бумаги могут быть использованы для проведения занятий в гражданском и коммерческом праве, а также основой для разработки специального курса "Страховое право Республики Казахстан."



1. Общая характеристика страхования в Республике Казахстан

1.1 Становление и развитие института страхования в Республике Казахстан

Начало Казахстанского института страхования совпадает со временем независимости нашего государства. Несмотря на то, что все страны СНГ имеют общую базу, страховой бизнес в каждой стране имеет свои отличительные особенности. Страхование в Казахстане отличается от страхования с нашими ближайшими соседями - Россией и государствами Центральной Азии.

Например, в Республике Узбекистан предусматривает, что право осуществлять обязательное страхование имеет только государственную компанию, которая собирает большинство страховых выплат. В России страховые компании имеют специальный страховой может заниматься страхованием жизни и способствовать повышению страховых резервов.

Стать Казахский рынок страхования в значительной степени произошло с использованием зарубежного опыта, о чем свидетельствует его нынешней структуре и требованиях к страховщикам.

Первый страховая компания в Казахстане появились в 1990 году. Их организационные структуры развивались от кооперативов и ассоциаций акционерных обществ.

К 1993 году, когда принятие Закона "О страховании" заложил основы наших законов государственного страхования, количество страховых компаний достигло 900. Тем не менее, многие из них связаны с только страховой титул. Требований, установленных законом, в состоянии удовлетворить лишь 13 страховщиков. В том же году, по инициативе 38 компаний был создан страховой ассоциации Казахстана. [3]

Указ Президента Республики Казахстан от 19 апреля 1994 года "Об организационно-правовых мерах по формированию и развитию страхового рынка" дал право вводить систему государственного регулирования страховой деятельности. В Министерство финансов был создан Департамент страхового надзора.

В 1994-1998, новый Закон «О страховании» и введение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Концепция впервые увидел свет в развитие страхового рынка. Уставный капитал страховых компаний должен был быть 40 000 МРП, или около 20 млн. тенге. Количество страховых компаний в этот период колебалась от 70 до 150.

Новый этап в развитии отечественной страховой отрасли стал президентский указ "О дальнейших мерах по оптимизации правительство" с 30 июня 1998 года, согласно которому функции и полномочия контролирующего органа были переданы в Национальный банк. На данный момент в Казахстане работали 72 страховые компании.

В ноябре 2000 года Указом Президента Республики Казахстан № 491 был принят Государственной программы развития страхования на 2000-2002 годы. В разнообразной серии нормативных актов, принятых для регулирования страхового рынка на период государственной независимости, это первая программа специально определении перспективы этого сектора экономики и государственной политики в этой области [4].

Закон Республики Казахстан «О страховой деятельности» был принят 18 декабря 2000 за № 126-2. Закон определяет основные положения по реализации страхования как формы предпринимательской деятельности, особенно в создании, лицензировании, регулирования, страхование прерывания бизнес (перестраховочных) организаций, страховых брокеров, условий на страховом рынке других физических и юридических лиц, Проблема государственного регулирования страхового рынка и принципы надзора за страховой деятельностью.

Принятый закон "О страховой деятельности» на основе международных стандартов создает возможности для притока инвестиций в экономику. Данный закон направлен на динамичное развитие финансового рынка Казахстана. [5]

До 2004. В Республике Казахстан регулирования страховых компаний, занимающихся Национального банка, которое состоялось ряд мер, касающихся финансирования страховых компаний, деятельности по управлению активами на рынке страхования, которые направлены на создание более цивилизованный рынок. Одним из наиболее важных мер - увеличение минимального капитала для страховых компаний до 100 млн. тенге, что привело к сокращению числа страховщиков. Данная мера направлена на повышение надежности страховых компаний за счет снижения небольшие страховщики.

Указ Президента Республики Беларусь № 1270 "О дальнейшем совершенствовании системы государственного регулирования" с 1 января 2004 основные функции регулирования и надзора за банковской, страховой деятельности и трудовой пенсии и инвестиционных фондов Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций. При проведении Агентство переданы функции контроля и регулирования деятельности на страховом рынке.

Одним из первых документов, разработанных Агентством, стала Государственная программа развития страхового рынка Республики Казахстан на 2004-2006 годы, утвержденной Правительством на 1 июля 2004 года число 729. [6]

Таким образом, с 1998 по 2004 год были введены "пруденциальных нормативов и других обязательных норм и лимитов", Закона "О страховой деятельности", а также создано Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций и Государственная Программа развития страхового рынка Республики Казахстан. Количество правил со стороны департамента по финансовому и страховому надзору Национального банка, достигло цифры 46, число страховых компаний в этот период был сокращен до 32. Во-первых, сокращение количества страховых компаний в связи с увеличением требований законодательства к деятельность страховых организаций, в том числе их финансовой устойчивости и платежеспособности и, как следствие, ухода с рынка ненадежных, финансово неустойчивых страховых организаций без систематических нарушений закона о страховой деятельности.

Во время 1997-2004 года соотношение значение индекса страховых премий к ВВП увеличилось с 0,19% до 0,67% от ВВП в Казахстане. В республике в 2004 году, отношение страховых премий на душу населения составил 2629,6 тенге на человека.

Промышленность "страхование жизни" 19 января 2004 выдал лицензию ОАО "SWC" Цены Транзит Life ». Кроме того 29 декабря 2004 "Государственная страховая корпорация по страхованию экспортных кредитов. Инвестиции" выдана лицензия на осуществление деятельности по перестрахованию [4].

Для обеспечения успешной реализации программы развития страхового рынка Казахстана, 2004-2006, а также программы для дальнейшего углубления социальных реформ в Республике Казахстан на 2005-2007 годы 24 декабря 2004. Был создан ОАО "Компания по страхованию жизни" Государственная аннуитетная компания "с государственным участием стопроцентного участия в уставном капитале.

Собственность и использование государственного пакета акций Общества были переданы в Министерство труда и социальной защиты.

Если до 2002 года структура страхового рынка Республики Казахстан был представлен только страховых компаний, которые с 2002 года были брокеры, актуарии, аудиторские организации лицензию на аудит по осуществлению страховой компании, и страховые компании с участием, не -резиденты.

Наличие этих регулирующих органов позволит страховщик проверить любую деятельность любого из страховых организаций, тем самым увеличивая доверие страхования.

В 1997 по 2004 год. Совокупный размер собственного капитала страховых компаний увеличился на 2169%, или 22,8 млрд.. Тем не менее, с 1997 по 2004, активы страховых компаний увеличились на 40,3 млрд. тенге.

Динамика страховых резервов страны в течение восьми лет в целом имеет тенденцию к росту.

Так в 2001 году произошло значительное увеличение этого показателя по сравнению с 2000 г., а в 2004 году он достиг самого высокого уровня. Причина быстрого роста этих показателей в 2004 году стало вступление новых фирм.

Значимое мера страховых компаний является сумма страховых резервов. Наибольшая доля страховых резервов в 2004 году составили «СК« Евразия »- 18,4%, далее следуют ОАО СК" Казкоммерц "с долей 15,6%, и компания ЗАО« ПКК "Казахинстрах" составляет 10,2% от общей суммы страховых резервов в 2004 году.

Что касается деятельности страховых компаний на страховом рынке, положительным фактом является рост страховых премий в качестве одного из важнейших показателей конкурентоспособности и доверия страхователей к страховщику. Таким образом, в 2004 году собрано около 40 млрд, один на 38,4% или 11,1 млрд. больше, чем сумма собранных в 2003 году. Если оценивать рынок в 2004 году, доля десятки страховых компаний приходится 75,5% от общего объема премий, собранных.

Убыточность (соотношение производится из страховых выплат и премий, собранных) в 2004 году составил 16,7%, увеличившись на 2,2 пункта по сравнению с 2003, этот показатель для всей весь период страхового рынка, мы можем сказать, почти без изменений (если в 1997 16,0%, в 2004 году - 16,7%). Но если рассматривать их о страховом секторах, страхования жизни, этот показатель имеет тенденцию к снижению (с 117,4% в 1997 году до 0,7% в 2004 году), и это нормально, так как эта отрасль финансируется, то есть. в это время лишь вклады накапливаться. А в целом страховой отрасли наблюдается. Увеличение этого показателя от 13,2% в 1997 году до 17,5% в 2004 году, который также, в свою очередь, является положительным моментом.

Вообще, как на 1 января 2004 года в страховой рынок Казахстана осуществляется лицензируемых видов деятельности 32 страховых компаний (в том числе: 1 - по страхованию жизни, 6 - с участием нерезидентов Республики Казахстан), 6 страховых брокеров и 28 актуариев 34 аудиторских фирм, имеющих лицензию на проведение аудита страховой организации.

За 2004-2009 страховых премий на душу населения увеличился на тенге 6437 и 2009 года составила 9102 тенге (US $ 74). В том числе расходы на страхование жизни населения в среднем 378 тенге.

Доля страховых премий к ВВП значительно ниже среднего показателя этих стран (2,8%). Совокупные премии в процентах от ВВП в 2009 году составил 0,9%. Эти цифры показывают, что страховой рынок Казахстана по-прежнему находится в зачаточном состоянии и имеет большой потенциал для роста.

Страховые премии на душу населения в промышленности «страхование жизни» в Центральной и Восточной Европе сделать 80-270 долларов в США - 1922 долларов, Канада - 1387, Великобритании - US $ 5730 [4].

В целом, подводя итоги, можно отметить, что, несмотря на позитивное развитие страховых компаний, некоторые статистические данные свидетельствуют об отсутствии эффективности мер, принимаемых для улучшения финансовой стабильности, расширению видов и качества услуг страховщиков.

Проблема низкой долей участия в страховании, потому что страховые компании уделяют мало внимания осведомленности общественности о результатах своей деятельности, предоставления необходимой информации о существующих и новых видов страхования, что делает качественный контент и рекламу. Недостаточно изучены и работает над созданием потребительского спроса на страховые услуги, широкий объяснение СМИ основных прав потребителей страховых.

Мировой опыт показывает, что количество страховых рынков растут пропорционально экономики. В связи с этим, Казахстан в современных условиях страхового рынка имеет большие возможности для развития традиционных видов личных страховых услуг и расширению их новые виды.

По состоянию на 1 января 2011 года в страховом рынке Казахстана перевезти лицензируемой деятельности 44 страховых компаний, 8 из них - "страхование жизни" в отрасли, 36 - в «общее страхование».

С начала 2007 года лицензия на деятельность в «общее страхование» получил две страховые компании АО "СК" Астана-Финанс »и ОАО« СК «Гарантия" Промышленность "страхование жизни" получили три страховые компании - ОАО «Чешская страховая компания Казахстан" , ОАО «СК« Альянс - Страхование жизни "и АО" Компания по страхованию жизни "Астана-Финанс".

3 страховые компании являются участниками крупных международных страховых групп -. ОАО «AIG Казахстан» (AIG) и ОАО «СК« Allianz Казахстан»(Allianz SE), ОАО" Казахстан Чешская страховая компания »(PPF Group NV) В 2007 году международных страховая группа Allianz SE приобрел контрольный пакет акций АО «СК« АТФ Полис "акт 2 Миссия российских страховщиков -. Ингосстрах и РОСНО [1].

По мнению международных экспертов, Казахстан выделяется из всех стран СНГ разработана нормативно-государственного регулирования страхового рынка, несмотря на то, что темпы премий и страховых выплат по-прежнему ниже, чем некоторые из ее соседей по СНГ.

Участие государства в решении проблем на страховом рынке дает срочности страховании и страховой деятельности, повышает степень защиты законных интересов страхователей. В последние годы улучшилось бюджетной дисциплины и учета в страховых компаниях, а также список, представленный уровня страховых услуг.

Разработка политики и стратегии страхового рынка Казахстана Национальный Банк определяется последовательно ведет страховой рынок к нормам и стандартам Европейского Союза, сохраняя конструктивные отношения со страховыми компаниями стран СНГ.

Определяющим моментом в движении к рыночной экономике является прозрачность и легитимность операций страхования, соотношения текущего страхового законодательства Республики Казахстан с нормами Европейского Союза и Всемирной торговой организации.

Таким образом, подводя итоги, важно отметить, что в относительно короткий период времени в Казахстане была проведена Необходимо создать условия для развития страховой отрасли:

1 Улучшенная законодательная база, регулирующая развитие страхового рынка;

2 Национальный Банк Республики Казахстан разработал и внедрил требования и стандарты для страхования и (перестраховочных) организаций;

3 При условии, финансовой устойчивости и платежеспособности страховых компаний;

4. Обеспечить наличие страховых услуг, прозрачности и саконность страховых операций.

1.2 Основные понятия страхового рынка в Республике Казахстан

С начала рыночных реформ казахстанской страховой рынок демонстрирует устойчивый рост. Однако нынешний этап развития страховых отношений являются неубедительными, что страхование в нашей стране еще не эффективным инструментом для финансового защиты личных и имущественных интересов населения, бизнес и государства. Кроме того, отечественная система страхования развивается в условиях низкой участием государства, в результате чего сужения функций в управлении страховой бизнес, который в настоящее время на основе жесткого контроля за деятельностью страховщиков [7, стр. 43].

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи актов страховой защиты, сформированного спроса и предложения на нем. Объективной основой страхового рынка - необходимость обеспечения непрерывности процесса воспроизводства путем предоставления финансовой помощи жертвам в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств [8, с.16].

Функционирование страхового рынка представляет собой сложную систему, состоящую из различных структурных подразделений. Первый такой участником страхового рынка имеют прямого страхования (страховая компания, страховая компания), т.е. специализированная организация ведению страховых операций. Именно здесь, что процесс формирования специальных, конкретных средств, предназначенных для компенсации тех, кто участвует в создании этих средств. Всего в 1989 году от иностранных источников таких компаний в мире насчитывалось более 15 тысяч, и число их за последние 20 лет существенно не изменилась. Наряду с большим количеством малого объема страхования ответственности компаний и активов на страховом рынке выделено около 100 больших страховые корпорации, деятельность которых произносятся международный характер.

Участники страхового рынка в пользу продавцов, покупателей и посредников, а также их объединений. Категория продавцы делают страховых и перестраховочных компаний. Как покупатели благоволят к страхователям - физическим и юридическим лицам, которые решили выдать договор страхования с конкретного поставщика. Посредники между покупателями и продавцами являются страховые агенты и страховые брокеры, их усилия вклад в заключении договора страхования.

Таким образом, при достаточно острой борьбы между страховыми компаниями, однако, не наблюдается монополизации страхового рынка конкретной компании. Определение роль в этом принадлежит присутствия на рынке большого числа мелких страховых компаний, которые не позволяют лидеры жестко диктовать свои условия страхователям [9, стр.24].

Страхование Профессионализм агент определяется конечный результат, то есть, во-первых, кстати, сколько страхования доход платежи заключил он и действующие контракты, а во-вторых, каковы ваши впечатления о компании в целом оставались в клиентов после подписания Договор страхования и при наступлении страхового случая. Это зависит только от страховой потребителей агент получает информацию о страховых услуг, что он образует реальную имидж компании для потенциальных страхователей и от него зависит в конечном счете, будет ли потребитель снова воспользоваться услугами компании. Таким образом, эффективность любой страховой компании во многом зависит от производительности в первую очередь менеджеров более низкого уровня в его структуре, а именно - страхование представитель (агент). Обращает на себя внимание опыт иностранной страховой практики, которая уделяет большое внимание на соответствующую отбора и подготовки представителей страховых [8, с.17].

Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, частная или акционерная), которая называется страховщик. Страховщик формирует условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю при наступлении страхового случая ущерб) и предлагает своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физические лица (индивидуальные частные граждане). Страховщики - любые юридические лица, определенные законодательством организационно-правовой формы, имеющих лицензию на проведение страховых операций, отвечающий за создание и расходования страхового фонда.

Страховщик - это организация, которая, в соответствии с лицензионными полученных несет за плату или обязательства по возмещению застрахованных лиц, которых он назвал страхового случая привело к потере или выплатить страховую сумму.

Услуги для страховщиков могут быть открытыми (публичное) и частные.

По характеру страховых делятся на три группы:

1) страховщики, занимающиеся страхованием жизни;

2) осуществляет другие виды страхования;

3) предоставлять услуги по перестрахованию исключительно.

В Казахстане, страховщики признаются финансовые учреждения, которые созданы в форме акционерных обществ или обществ с ограниченной ответственностью в соответствии с Законом Республики Казахстан «Об обществах с ограниченной и дополнительной ответственностью» с особенностями, предусмотренными Законом Республики Казахстан «О страховой деятельности", а также получил надлежащим образом лицензии на осуществление страховой деятельности.

Слово "страховщик", "страховая компания", "Страховой бизнес" и его производные имеют право использовать имя только к тем лицам, которые имеют лицензию на осуществление страховой деятельности [10, стр.29].

Распространение международного рынка терминологии в нашей стране в связи с тем, что страховщик часто называют страховая компания.

Страховая компания - это юридически оформленная бизнес-единица, которая берет на себя страховщик и имеет для соответствующей лицензии.

Страховая компания имеет все права компании.

В Казахстане, как и в большинстве государств, система страхования основана на основания компании в форме акционерных обществ.

Страховое акционерное общество - это тип компании, которая создана и действует с уставным капиталом разделен на определенные части - действие. Оплаченный уставный дает своему владельцу участвовать в управлении компанией и получать часть прибыли в виде дивидендов.

В самой сердцевине Общества заложены преимущества этого типа компании. Форма сваи Акционерные уставном капитале возможность привлечь в страховой отрасли многих юридических и физических лиц, которые заинтересованы размещать свои инвестиции выгодно. Рынок страховых услуг с разумной государственного регулирования имеет все возможности для получения прибыли на уровне, который превышает средний для всех секторов бизнеса. В случае неблагоприятных последствий деятельности конкретного потери страховщика относительно небольших взносов в компании не потянет за банкротства самих акционеров.

Согласно страховых компаний зоны обслуживания можно разделить на местном, региональном, национальном и транснациональной. Сейчас почти нет Статистика контракты каждая компания в пределах области. Лицензии выдаются почти все компании с правом на осуществление деятельности по всей стране. Так трудно отличить страховщиков, которые работают только в пределах конкретного региона.

Многонациональные страховые компании в Казахстане до сих пор нет. Законодательство не позволяет создание иностранных страховых компаний или их филиалов. Речь идет о защите частных усилий страховой отрасли для улучшения платежного баланса, использование временно свободных средств страховщиков увеличения инвестиций в нашу экономику. Такие меры могли бы быть оправданы в случае, когда развитии внутреннего рынка при условии, что соответствующие приоритеты. Одним из основных условий является приращение финансового и кадрового потенциала компаний о создании механизма, чтобы стимулировать спрос на страховые услуги, усиление борьбы с финансовым мошенничеством, а также создание климата доверия к страховщикам [11].

Опыт Европейского Союза показывает, что на самом высоком этапе развития, страхование объективно требует выхода за пределы страны. Это выгодно страховщику - географически распределения рисков, растущий объем продаж полисов и, следовательно, возможность получения прибыли. Некоторые преимущества и страхователи ожидается получить высокое качество страховых услуг и относительно низкую стоимость и в нужном регионе [12, с.6].

Для создания новых или реорганизации существующих страховых компаний регулируется как общими законами (около предпринимательства, регистрация юридических лиц, исполнение денежных и зарубежных обменных операций, движение ценных бумаг и т. д.), а также законодательство, которое имеет дело с особенностями из страхового бизнеса профиля.

Процесс создания страховой компании можно разделить на два этапа: формирование юридического лица и придания ей статуса страховщика. Конечно, эти шаги тесно связаны, что находит свое отражение в учредительных документах, размере уставного капитала, подчеркивая сферах деятельности и т.д.

Юридические лица (кроме банков) должны быть зарегистрированы в администрациях по месту нахождения. Компания, которая получила свидетельство о регистрации в качестве бизнес-организации могут выполнять определенные финансовые операции, связанные с формированием уставного учебного фонда офисе. Но на данном этапе компания еще не страховщик. Она приобретает статус только после внесения его в Государственный реестр страховщиков и выдачи ее лицензию на осуществление определенных видов страхования.

Таким образом, страховые компании в настоящее время работают в соответствии с разрешением на строительство страховая организация в Республике Казахстан и лицензии на проведение операций по классам и видам страхования, выданных надзорным органом - Агентством по финансовому надзору и регулированию финансового рынка Республика Казахстан [13, с.71].

Следующая страхование сторона рынка - различные общественные организации и объединения (ассоциации страховых компаний, Ассоциация Страхование). Они, как правило, ответственность за соблюдение ее членами и уполномоченного страхового законодательства для регулирования их деятельности в интересах страхователей, следить за соблюдением этических норм, поддерживать здоровую конкуренцию. Как показывает международный опыт, страховые ассоциации должны проводить экономические исследования и подготовиться к руководящим органам соответствующие практические предложения и рекомендации по разработке бизнес коммерческую страхового полиса. Они обязаны своевременно информировать страховщиков из всего своего законодательства, административных и арбитражных решений. Важным аспектом страховых объединений - внешняя торговля, то есть представительство в международных страховых объединений, организация научных конференций и симпозиумов. Например, члены Британской ассоциации, страховщики 450 страховых компаний, интересы которых он защищает правительство, средства массовой информации.

В дополнение к этим участников страхового рынка, существуют и другие организации, которые профессионально занимаются в различных мероприятиях, необходимых для развития страхования и перестрахования. Это - институт геодезистов - профессионалы оценки собственности, институт «Управление рисками» и др. Наиболее крупные и развитые страховые рынки формируются в промышленно развитых странах. По объему собранных премий, в первую очередь это, с долей США сбора мировой 39%, далее следуют Япония с долей 22,5% в третьем и Германии с долей 7,6%.

А так как наибольшая доля во всех капиталистических стран собрались в премиум аккаунтов страхования для страхования жизни, западная экономическая литература вся страховой рынок часто делится на рынке страхования жизни и рынка других видов страхования, которая включает в себя все виды страхования имущества, ответственности, и страхование от несчастных случаев и болезней. Такой подход является основой классификации видов страхования Директивы ЕЭС. В Германии, в свою очередь, на следующие основные категории:

1 Частное страхование, которое включает в себя: страхование жизни, медицинское страхование, страхование от несчастных случаев,

2 Страхование имущества, которое включает в себя:. Страхование имущества как такового, Страхование домашнего имущества, страхование транспорта;

3 Страховые риски влияют страхование имущества, ответственности, правовой Расходы на страхование, страхование кредитов;

4. Комбинированные страховой отрасли.

Тем не менее, чаще в зарубежных странах является классификация объектов страхования, т.е. основных страхового секторов с характерным набором видов для данной страны. К ним относятся: личное страхование, страхование имущества и страхование ответственности. Основой разделения страхования для этих отраслей фундаментальные различия в объектах страхования. Классификация предполагает выделение объектов страхования и его связи, таких как подотраслей и видов страхования.

1 Страхование уровня жизни:

а) социального страхования для рабочих, служащих и колхозников;

б) частное страхование граждан.

2 Страхование имущества:

а) страхование имущества государственных предприятий;

б) страхование имущества колхозы и совхозы;

в) по страхованию имущества общественных и кооперативных организаций;

г) страхование имущества граждан.

3. Страхование ответственности

а) долг страхование;

б) страховая компенсация (страхование ответственности).

4 Страховой бизнес рискует:

а) Прямое страхование в связи с потерей дохода;

б) косвенные потери страхования доходов [12, с.48].

В целом, следует согласиться с предложенной классификации и, в частности, с выпуском страхования ответственности отраслей и бизнес-рисков в качестве независимых. Необходимо принимать во внимание тот факт, что, даже если операции по этим видам страхования находятся в зачаточном состоянии или вообще отсутствует, однако, теория страхового бизнеса должна отражать совокупность всех возможных страховых отношений.

Таким образом, страхование, будучи объективной экономической категории, подразумевает определенную систему его функционирования, целостность которого обеспечивается в основном через единство функциональных связей его звеньев.

Страховой рынок в последние 3-4 лет, более сильных и улучшил свои позиции по сравнению с периодом формирования - 1995-2000. Это указывает на сбалансированное развитие его инфраструктуры и к югу от страхования. Но увеличение доли добровольного страхования было связано с крупными корпоративными клиентами, участие общественности в страховании остался прежним, даже после введения обязательного страхования.

Негативное влияние на развитие малого страхование капитализация страховых фондов по сравнению с другими сегментами финансовой системы. Это приводит к тому, что до 90% крупных рисков страховых компаний вынуждены перестраховывать нерезидентов.

При таких достаточно жестких условиях для ведения бизнеса страховых компаний имеют положительный рост в динамике развития. Повышение производительности за счет больших страховых операций и через сострахования этих же рисков.

Желательно, чтобы на этой скорости развития страховых компаний более эффективно разместили свои страховые фонды на внутренних рынках, в то время не только отдается предпочтение по сравнению ликвидные ценные бумаги и вложил часть капитала в долгосрочные проекты.

Тем не менее, в настоящее время Казахстан страховщики принимают самые передовые методы и технологии, как страхование затрагивает почти все аспекты жизни. Например, Казахстан всегда был фактический страховых услуг для защиты от стихийных бедствий. Но такие услуги в Казахстане не было раньше. Тем не менее, в этом году всего три казахстанские страховые компании - «Premier Страхование», «KBS Гарант» и БТА - подписали договор перестрахования, связанные со стихийными бедствиями. Теперь страхование в Казахстане можно считать не только частью финансового сектора, но и стабилизирующим фактором в катастрофических рисков [14, с.56].

Несмотря на позитивное развитие страховых компаний, некоторые статистические данные свидетельствуют об отсутствии эффективности мер, принимаемых для улучшения финансовой стабильности, расширению видов и качества услуг страховщиков.

На качественном развитии страхового рынка в стране показывает, что активное внедрение международных стандартов системы менеджмента качества ISO 9000, что позволяет компаниям совершенствовать систему управления, и тем самым обеспечить более качественное обслуживание.

В страховом рынке Республики Казахстан имеет достаточный потенциал, чтобы вернуться к нормальному развитию, с достаточно хорошей управления он должен реализовать накопленный потенциал.

Так, для развития системы страхования в Казахстане, который находится в стадии активного роста, требует эффективных административных и экономических методов для повышения страхового рынка, как на национальном и региональном уровнях, которые будут, с одной стороны, использование страхования как финансового инструмента, чтобы защитить население интересы, бизнес и государство, снижение бремени бюджетов, а с другой стороны, привлечь средства страховых компаний в качестве эффективных финансовых институтов, аккумулирования финансовых ресурсов для страхователей означает предоставление страховой защиты, инновации и инвестиционной деятельности для удовлетворения потребностей экономического и социального инвестиций и устойчивого социального развития [15, с.130].



2. Юридические характеристики отдельных видов страхования

2.1 Понятие и признаки договора страхования

Страхование в современных условиях является одним из способов защиты интересов граждан и юридических лиц от негативных последствий определенных ситуациях, которые часто возникают в различных сферах жизни.

Очень часто люди, естественно, хотят, чтобы защитить себя от возможной потери принадлежащего недвижимого и движимого имущества в результате его уничтожения в результате пожара, выбросы мусора, наводнения и т.д. Развитие предпринимательства привело к повышенному риску потерь в связи с недостоверной бизнеса партнеры, изменения конъюнктуры рынка, контрагента банкротства по договору и т.д. В свою очередь, это дало дополнительный импульс к развитию страхования.

Страховой бизнес охватывает все аспекты человеческой жизни, промышленных, социально-экономической деятельности и т.д. Выделенные еще одну особенность страхования, в дополнение к традиционным - компенсации. Теперь страховка должна выполнять и функции хранения экономии [16, с.569].

Важность страхования определяется несколькими факторами. Она позволяет обеспечить дополнительную защиту различных интересов людей и организаций, независимо от характера и объема мер, предусмотренных государством. Кроме того, использование механизма страхования обеспечивает быстрое развитие предпринимательской деятельности, улучшение технологии производства используется.

Изучение вопроса о природе страхования, его цели, мы в первую очередь, относится к различиям договора страхования ответственности в результате травмы. Заключение по нему имеет решающее значение для исследования, поскольку опровергает устоявшиеся взгляды на теоретической и частично законодательства (1 июля 2003 года «О обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами ») подход к назначению страхования:

- Точка зрения, согласно которой сущность страхования служит компенсации за вред, причиненный застрахованным (застрахованных) в результате наступления страхового случая, не соответствует действительности. В настоящее время законодательство определяет страхование как способ защиты интересов страхователя (п. 1 ст. 4 Закона). [5];

- Связи с причиненным ущербом и страховой отношения - разные и отдельные виды общественных отношений.

Следует подчеркнуть, что то же самое количество денег не может быть одновременно страховой взнос, циркулирующих в страховых отношений и сумму компенсации, циркулирующей в отношениях травмы.

Будучи качественно отличается, по своему назначению, они разные и основы платежи: страховая выплата служит материальную форму реализации страхового обязательства, и выплата ущерба является реализацией обязательств, вытекающих из причинителя вреда из-за гражданского правонарушения; основой для производства страховой выплаты актов, предусмотренных в договоре страхового случая, а также основой для выплаты сумм в ущерб - сам факт причинения вреда недоговорной. Отсюда следует, что страховая выплата осуществляется в рамках системы договорных отношений страховки, и сумма, уплаченная в качестве компенсации за вред, - в рамках недоговорного вреда отношений.

В отличие от договора страхования договора возмездного оказания услуг основывается на том, что они являются отдельной обязательства видов.

Описывая деятельность страховщика, его можно отнести к услугам и страховых услуг имеют рассмотреть, что это услуга страховой защиты. Использование научной литературе по отношению к деятельности страховщика терминов «продукт», «продукт» не соответствует страхования: в первую очередь, они выпадают из единства в взаимных аспектов коммуникации страховой защиты.

При изучении отличий от договора страхования гарантийные обязательства, можно отметить, что среди операций, разрешенных страховых компаний, закон «О страховой деятельности" не говоря уже о возможности их выступления в роли гаранта или поручителя, который, на наш взгляд, является неоправданным ограничением деятельности страховых организаций, как хозяйствующих субъектов.

Отношение договора страхования и договора вклада следует рассматривать в контексте различий кредитного страхования: в первом случае, банк возвращает заемные средства (его безусловное возвращение), а во втором - вместо возвращения застрахованного, полученные от страховая премия, есть положение страховщика заплатили застрахованного услуги для страховой защиты. В этом случае страховая выплата не является безусловным: его производство состоится только при наступлении страхового случая.

Для страхования по взаимного страхования исключением, страховая всегда осуществляется путем заключения и исполнения договора страхования [17, с.52].

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется уплатить страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется осуществить страховую выплату страховой случай или другое лицо, в пользу которого контракт (бенефициара), страховое возмещение в пределах определенная сумма контракта (страховой суммы). Страхование основано на договоре страхования или на основании членства в общества взаимного страхования (ст.803) [18].

Особенность страхования договорных отношений является то, что страхователь должен зарегистрироваться, чтобы на условиях, предусмотренных в правилах, разработанных страховщиком. Страховщик, в свою очередь, несет ответственность за соблюдение всех требований законодательства и косвенных интересов потребителей своих услуг. Если контролирующий деятельность страховщика уполномоченного государственного органа обеспечит в Правилах нарушений закона, он будет служить в качестве основы для отказа в выдаче лицензии на конкретный страховой деятельности.

Правила страхования, разработанные страховщиком для каждого вида страхования отдельно и по согласованию с уполномоченным государственным органом в выдаче лицензии на соответствующий вид страхования. При возникновении споров в отношениях, которая не упоминается в договоре, будут приняты в качестве основы для позиции правилами страхования.

Правила страхования должны включать:

1) перечень объектов страхования;

2) порядок определения суммы страхования;

3) страховые риски;

4) исключение из страховых случаев и страхования лимита;

5) Время и место действия договора страхования;

6) порядок заключения договора страхования;

7) права и обязанности сторон;

8) действия страхователя при наступлении страхового случая;

9) перечень документов, которые определяют возникновение страхового случая;

10) порядок и сроки страховых выплат;

11) будет принято решение о страховой выплате или отказе в выплате страхования;

12) условия прекращения договора страхования;

13) порядок разрешения споров;

14) страховые тарифы и их экономическое обоснование;

15) особые условия [18].

Положения правил страхования, по-видимому можно отнести к обычным нормам своего рода страхования. Это позволяет судить содержание п. 4 ст. 825-1 УК РК. По соглашению между страхователем и страховщиком может быть договоры страхования, обеспечивая дополнительные условия, определенные в договоре страхования. Повторяя те же дополнительные условия более чем в три раза страховщик обязан в соответствии с законодательством, чтобы изменить правила для конкретного вида страхования. [18] То есть, они должны быть рассмотрены в рамках широко распространенной практикой страховщика.

Рассмотрим характеристику договора страхования.

В правовом определении договора страхования формулируется как достижение консенсуса. Тем не менее, в соответствии со статьей 827 Гражданского кодекса РК договора страхования вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента уплаты страховой премии, и по выплате своих взносов - первый премиум. Таким образом, в самом деле, как правило, договор страхования является реальным. Согласованный характер может быть дано договор страхования по отдельным положениям или соглашением сторон.

Вопрос о реальности или по согласию договора страхования породила большое количество споров в научной литературе. Большинство ученых согласны на реальности договора страхования [19, стр.79].

Различные авторы отличается сформулировать свое понимание реальности или по согласию гражданско-правового договора. Известный исследователь Д. И. Мейер отмечает, что реальность гражданско-правового договора происходит, когда Существование договора определяется с фактического момента передачи от одного человека к другой вещи, которая является предметом доставки контракт. Согласованный же, по мнению ученого, является договор, который существует на основании только согласия сторон. [20] По данным МИ-основе дифференциации в Брагинского реальных и консенсуальных договоров о признании того факта, что закон-либо согласие (по обоюдному согласию контракт), или на основании договора передачи вещи или иного имущества (реальный контракт) [21 , с.169]. Название "реальный договор" происходит от латинского слова разрешении ", то есть" вещь "[22, с.137].

В соответствии со ст. 827 (п. 1) страхование CC контракт вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента уплаты страховой премии, в то время как его уплаты в рассрочку - первый страховой взнос, если договором или законодательством об обязательном страховании не предусматривает в противном случае. [18] Учитывая диспозитивный характер правило, мы должны признать, что реальность договора страхования могут быть установлены только в отсутствие какой-либо другой соглашению сторон или различных положений законов по обязательному страхованию. В связи с этим, считаем, что вывод о М.И. Брагинского, что контрагенты не имеют право по своему усмотрению преобразования реального согласию контракт и наоборот, в режиме реального консенсуса договора, будет иметь право на жизнь только тогда, когда обязательный характер законности, создания необходимости согласия реальность или договор. [21, с.170]