Принципы регулирования договора страхования

Для контрактов предпринимательской договор перестрахования рисков относится, в котором анализируют доказательства, в первую очередь искусство. 824 Гражданского кодекса. По нашему мнению, по своей сути перестрахования договора защищает прямой страховщик от потерь, которые он перенес, если бы ему пришлось произвести страховую выплату по договору страхования, не имея достаточного потенциала для этого.

Если страхование гражданской ответственности страхового риска ответственности из-за травмы жизни, здоровью или имуществу других. Может застраховать ответственность, будучи в состоянии произойти в результате нарушения обязательств по гражданско-правовым договорам и обязательствам, вытекающим по другим причинам [34, с.10].

Следовательно, договор страхования гражданской ответственности включает в себя профили этого подвида страхования, страхования ответственности за причинение вреда и страхование ответственности по обязательствам, вытекающим из договора.

Анализ показывает, что страхование ответственности за причинение вреда, есть два вида отношений:

- Отношение вреда, субъектами которого - причинитель вреда (должник) и потерпевший (кредитор). В результате гражданского правонарушения, это правовые отношения посредником приверженность, в которой причинитель вреда обязан возместить ущерб, причиненный потерпевшему;

- Различное отношение - страхование. В договоре, он является посредником приверженность: при наступлении страхового случая, страховщик обязан произвести страховую выплату в лицо, в пользу договора страхования. Вот субъекты отношений страховщиком и страхователем, и человек, в чью пользу договор страхования, действует в отношении жертвы травмы.

Существование указанных правовых отношений, возникающих в страховой ответственности за ущерб, вместе с платежей, различных по своему назначению и по признаку производственного оплаты, позволяют отделить их друг от друга и называть независимыми. Быть другим, они тем не менее имеют следующее общее:

- Предметом страховых отношений (страхователя) является одновременно предметом отношений травмы;

- Предметом отношений вреда (жертвы) - бенефициара (участника страхового отношений);

- В соответствии со ст. 924 УК причинитель вреда (страхователь в отношении страхования) несет ответственность перед потерпевшим в размере разницы между фактическим размером и в результате вреда потерпевшему качестве выгодоприобретателя страхового возмещения страховщиком. (Страховщик не является ни субъектом, ни участником отношений травмы.)

Что касается ст. 924 "Возмещение человек, который застраховал свою ответственность", сказал, что она позволила дно ошибки: страховая выплата называется страховая сумма, и возмещение обеспечивается страховой суммы.

В связи с вышеизложенным, законность строительства, в которых страховщик имеет право на обращение недопустимо. Признать право регресса страховщиком, который является одним из элементов отношений и, как следствие вреда от них, невозможно по следующим причинам.

Право регресса в связи с тем, что человек, компенсировать вред, причиненный другим лицом, понесенных убытков, которые он не должен нести, но страховщика, что делает страховая выплата не несет убытки. Этот платеж - реализация договорных обязательств страховщика, чтобы обеспечить страховое покрытие (риск своей профессиональной деятельности). Предоставление обращение страховщика, который позволяет ему компенсировать расходы, вызванные оплаты страхования, есть фактический раздел обход 1 статьи. 839 Гражданского кодекса, наделив ответственности страховщика по осуществлению страховой выплаты. Факт повреждения само по себе не вызывает обязанности страховщика по выплате производства, потому что он не подлежит отношений вреда.

Такая обязанность возникает в силу страхового случая - то, привлечь страховщика гражданской ответственности. Страховая выплата не уплаченная сумма и ущерб, причиненный потерпевшему. Ее назначение в соответствии с правовой структуре этого вида страхования является возмещение страховщик (застрахованных), которые возникают для него в связи с привлечением гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьего лица (потерпевшего). Страховщик не тот человек, чтобы компенсировать ущерб, причиненный другому лицу - владельца транспортного средства в случае страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Поэтому вывод состоит в следующем: законы исключением принятия в 1999 году Гражданского кодекса (Особенная часть) страхового права права регресса и заменить его право суброгации. Это принято в 1 июля 2003 законом «Об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств" и "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности перед института пассажиров обеспечивает обращение называют" справа от страховщика, чтобы обратить вспять требование, "мы считаем, ошибка казахстанские законодатели [34, с.11].

Анализируя договор страхования ответственности, мы пришли к выводу, что в настоящее время существуют два отдельных договора страхования: главное контракта и договора страхования.

Контракт - договор, где страхователь является участником быть определенные обязанности в должника. В рамках второго договора страхователь страхует свой риск привлечения к ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств по основному договору. Иногда заключение договора страхования служит условиях основного договора. Например, банк предоставляет кредит заемщику, при условии, что последний будет страховать риск невозврата кредитов. В этом случае страхователь не является риск дефолта договора (хотя такой договор страхования вполне возможно), и риск быть привлечены к ответственности за нарушение условий контракта. Кроме того, страховщик не выступает в качестве гаранта, вытесняя должника в случае неисполнения своих обязательств по основному договору, то есть мы не можем предположить, что договор страхования служит аксессуаров обязательств по отношению к основному договору.

Как страхователь действует человек, который является стороной договора. Когда этот вид страхования может быть застрахован только риск ответственности страховщика, и выход из строя этого требования влечет недействительность договора в силу п. 1 ст. 812 Гражданского кодекса. Это означает, что страхователь под страхом, что договор должен быть недействительными в то же время страхователь, то есть существования застрахованного лица в качестве независимого технический проект не допускается. Выгодоприобретателем по сделке является всегда контрагент по договору страховщик. Тем не менее, страх не потери контрагентов, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением своих обязанностей по застрахованным по основному договору, и застрахованные убытки, которые могут возникнуть в результате чего его к ответственности за ненадлежащее исполнение своих обязательств по основной договор.

Объектом страхования - Страховщик интерес представляет возможные убытки, которые могут возникнуть в результате его участия в гражданско-правовой ответственности за нарушение договора.

Страховым событием является признание застрахованного лица, ответственного за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, и привлечения его к ответственности за нарушение договора. Материал составляющая страховой ответственности не представляет интереса путем получения преимущества страхования страхователями, и за счет снижения требования кредитора к договору путем приема в качестве бенефициара страховой выплаты. Страховщик, производя страховую выплату, берет свое обязательство по договору страхования, а не обязанности страхователя как субъекта основного договора. Страховая сумма, а также базой для производства страховых выплат определяются соглашением сторон.

При изучении вопроса о договору страхования ответственности возникла предложение по повышению страхового законодательства. В своем нынешнем формулировке ст. 839 Гражданского кодекса, в соответствии с которым страховщик не освобождается от страховой выплаты, если страховой случай произошел по вине страхователя, применяется в случаях страхования ответственности за причинение вреда жизни и здоровью потерпевшего и административной ответственности за нарушение контракта. Мы считаем, что страхование гражданской ответственности страховщик за нарушение условий контракта, должны быть освобождены от страховой выплаты, если нарушение основного договора по вине застрахованного, что предлагаемая законодательная исправить. Причина необходимости автор видит в рискованности страховщиком, который в основном состоит в обработке страховой случай, теряя черты непредсказуемости [34, с.12].

Договор личного страхования

Для личного страхования включает в себя страхование жизни, здоровья, инвалидности и других связанных с интересами личности гражданина. По договору личного страхования могут быть застрахованы как страхователя, и еще один человек, названным в договоре (застрахованных). [18]

Страхователь по договору личного страхования могут быть как физические и юридические лица. Если страхователь страхует другого человека, последний приобретает статус страхователя, не являющегося страхователем. Выгодоприобретатель по самой контракта может быть страхователь, застрахованный и независимая третья сторона.

Учитывая, что в силу п. 2 ст. 816 дизайн CC, когда застрахованные, и получатель являются разные лица, может осуществляться только с письменного согласия застрахованного, автор полагает, что замена одного другого бенефициара должна быть выполнена и с письменного согласия застрахованного, который должен быть отражение, например, в ст. GC 838 "Замена выгодоприобретателя."

Важной особенностью добровольного личного страхования, в том, что, если она определяется количеством страхования двустороннего соглашения между сторонами. Когда обязательное личное страхование страховая сумма по договору определяется, как правило, законодательного акта. Объектом страхования выступает сам не личность и его имущественный интерес, который значительно варьируется в зависимости от того, какой личному страхованию - рискованное или безрисковой - говорится [35, с.19].

Договор страхования является риск получения вреда в случае личных качеств и ценностей прав человека. С личной выгоды не имеют денежную стоимость, что застрахован не вред, который может быть причинен здоровью застрахованного, а также вред, который может быть причинен свое финансовое положение в результате плохого состояния здоровья. В этом - смысл страхования застрахованы по договору личного страхования риска.

Объектом договора выступает имущественный интерес застрахованного (застрахованных), связанные с предоставлением его финансового положения путем получения страховых выплат.

Договор страхования при условии безрисковые личных актов застрахованного имущественного интереса является обеспечение их финансового положения на определенном уровне.

Контракты и дополнительных финансируются страхование

Законодательство продлен по сравнению с предыдущим списком законодательства форм страхования. Теперь форма страхования и может быть определена на основе признаку страховой выплаты. Из-за этого страхования делится на:

а) совокупными;

б) не за счет взносов.

Накопительное страхование является страхование, обеспечивая страховые выплаты после определенного периода действия договора страхования или при наступлении страхового случая (на любом из этих оснований, в зависимости от toyu какой наступит раньше) (ст. 809 - 1 Гражданского кодекса). То есть, как таковой страховой случай страхования накопление может отсутствовать [15, с.96].

По прямой ссылкой на закон контрактов, финансируемых пенсионное страхование относится (раздел 5, ст. 809-1). Понятие договора аннуитета приведен в п. 3 ст. 809-1 УК РК [18]. Аннуитет контракт - договор страхования, согласно которому страховщик обязан осуществлять страховую выплату в виде периодических платежей в бенефициара в течение установленного срока действия договора. Особенности основания страховые выплаты могут быть получены от понятия аннуитетного страхования, которая дается в п. 2 ст. 7 Закона Республики Казахстан «О страховой деятельности». По его словам пенсионное страхование представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление периодических страховых выплат в виде пенсии или ренты в случае страхователем определенного возраста, инвалидности (возраст, инвалидность, болезнь), смерть кормильца, безработице или других случаях, которые приводят к снижению или потере застрахованного доходы физических лиц. Основанием для накопительного страхования возмещение в некоторых случаях, будет служить в качестве юридического факта, выраженная в указанном истечения установленных законом сроков.

В соответствии с постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 15 февраля 2000 г. N 33 Об утверждении Положения о регистрации страховых полисов, предназначенных правил, определяющих методологию расчета пенсионных накоплений (страховой премии) и страховые выплаты. Получатель пенсионных накоплений (страхователь) может заключить договор аннуитета при условии адекватности его пенсии. Пенсионные накопления (страховой премии) страхователь имеет право направить на приобретение аннуитета по своему выбору в одной из страховых компаний Республики Казахстан. Для расчета суммы страховой премии и страховых выплат текущего фактора стоимости, используемой договорам пенсионного аннуитета. Присутствует фактор значения не определяется как сумма произведения выживания возраста получателя, дату договора аннуитета, до возраста получения страховых выплат за год, и коэффициент дисконтирования в соответствующей степени. [25]

На базе негосударственного страхового возмещения будет только определенное страховой случай. Еще одно отличие этих форм страхования является то, что есть специфика объектов, в отношении которых страхование является. В частности, контракты экономия страхования могут быть введены в исключительно по личному страхованию. Отдел страховых форм не является исчерпывающим, и в случаях, когда это необходимо для лицензирования страховой деятельности, набор условий, которые существенно отличаются от начитанный эти формы, законодательство также может быть предоставлен и различные классификации.

В связи с разделением Гражданского кодекса по экономии страхования и необеспеченных (ст. 805), следует отметить, что термин «смешанное страхование» используется в литературе по страхованию (но не в юридических текстов), но этот тип Страхование как "без финансирования", не знаю, правовой литературы и нормативных актов других стран, т.е. РК страхового законодательства в теории и правовой базы страховой деятельности представила новую категорию.

По нашему мнению, страховая не может финансироваться или финансируются по той причине, что функция не принадлежит, финансируемых страхования. Теория о том, что отношения, возникающие в процессе накопления страхование, являются одним из видов кредитных отношений, напоминающее банковский депозит, несколько неоднозначна: страховые отношения и отношения банковского вклада - различные виды социальных отношений. Страховщик получает премию не вовремя, и навсегда, и его возвращение на истечения срока действия договора будет означать, что страхование было бесплатным. Возвращение с премией (и лишь частично) Гражданский кодекс предусматривает в случае досрочного расторжения договора по уважительным причинам для страховщика. Таким образом, можно сделать вывод, что назначение этого типа имени страховой "кумулятивный" не выражает его сущность. Из термина «кумулятивный» видно только долгосрочный характер страховых взносов и гарантия получить страховую выплату.

В соответствии с проектом, изложенной в коде главной разницы между совокупной необеспеченных страхования является то, что первый основой для страховых гарантий действует на всякий случай, а во втором - в качестве страхового случая, и "договор страхования истечения указанного периода. " Правила анализа § 1 и 2 ст. 809 ГК уверяет, что разделение страховых случаев для рискованным и безрисковой, их признание не приведет к ошибке, когда законодатели исследование статью. Страховой случай - основа для страховых выплат, а в хранении и при финансируются страхования, и различия рискованно или безрисковый характер страхового случая.

Страхование жизни как вид страхования представляет собой совокупность видов личного страхования, не обеспечивая для осуществления страховой выплаты в случае смерти застрахованного или их выживания до конца периода страхования или определенного договором страхования возраста.

Страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление страховой выплаты в фиксированной сумме или в размере частичной или полной компенсации за дополнительные затраты на застрахованное в случае смерти, потери (полной или частичное) инвалидности (общего или профессионального) или иного вреда здоровью застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Основания и размер компенсации уделено близкородственных видов вреда, причиненного жизни и здоровью человека, которые определяются по правилам гражданского деликтного права

Медицинское страхование является также набор типов личного страхования, осуществления страховой выплаты в размере полной или частичной компенсации застрахованным вызвано его лечения в медицинских учреждениях медицинских услуг, включенных в программы медицинского страхования. Система обязательного медицинского страхования (которые не были приняты во внимание гражданское правовое регулирование этих отношений) не выдержал испытание временем и подготовить почву для мошенничества собственности. В Казахстане, некоторые организации стали де-факто договорные страховые услуги, предоставляемые медицинского страхования. В отношениях, возникающих в связи с этим, участники приняли положение, и этот вид страхования был, конечно, выгодно, когда не было необходимости в дорогостоящих медицинских услуг, стационарное лечение, протезирование, и так далее. В свою очередь, это привело к образованию соответствующих норм страхового права [36, с.90].

3. Страхование в Казахстане - состояние и перспективы

Рост цен на мировых товарных рынках стабилизировалась на экономику Казахстана, и страховой сектор в стороне не полезно. Два месяца этого года на страхование были весьма успешными, растет всех основных показателей, падение было в платежи, но это только увеличило прибыльность страховых компаний. Несмотря на планируемое ужесточение регулирования страхового сектора, Агентство по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (АФН) и хорошие прогнозы рисков в этом секторе настолько высока, что в случае спада отечественной экономики может иметь проблемы [37].

Согласно данным АФН, совокупные активы страховых компаний с 1 марта 2010 года составил 328 315,5 млн. тенге, что на 11,7% больше, чем 1 марта 2009 года. Также увеличилось соотношение активов к ВВП с 1,76% с 1 марта 2009 в 1.87% на текущую дату.

В течение двух месяцев 2010 года в структуре активов наиболее увеличилось долю денег - 67,7%, ценные бумаги - 26,7%, прочей дебиторской задолженности - 20,8% и других активов - на 42,6%. Продолжает резко сокращаться сделок с акциями «обратное репо", которые упали на 39,1%.

На отчетную дату сумма обязательств страховых (перестраховочных) организаций было 142 600 800 000 тенге, что на 15,3% больше, чем на ту же дату в прошлом году.

Объем страховых резервов, сформированных страховыми (перестраховочными) организациями для обеспечения соблюдения обязательств в рамках существующих договоров страхования и перестрахования, составил 118 527 700 000 тенге, что на 14,1% больше, чем сформированных резервов на 1 марта 2009 года, и других обязательств за период увеличился на 14,1%.

С 1 марта 2010 года, общий капитал на балансе страховых компаний составил 185 714 700 000 тенге, что на 9,1% выше, чем на 1 марта 2009 года и в связи со справедливостью ВВП увеличилась с 1,02% до 1,06%. Премии продолжают расти, и падать платежи

Объем страховых премий, принятых страховыми (перестраховочными) организациями по прямому страхованию за два месяца 2010 года составил 30 848 310 000 тенге, что на 72,1% больше, чем суммы, полученной за тот же период прошлого года.

В то же время, соотношение премий к ВВП за период с 1 марта 2009 по 1 марта 2010 года увеличился с 0,11% до 0,18%. Объем страховых премий на душу населения увеличился с 1 134,9 до 1 952,8 тенге тенге соответственно.

Объем премий по обязательному страхованию превысил аналогичный показатель прошлого года на 25,7%, по добровольному личному страхованию - на 91,1%, по добровольному увеличению имущественного страхования составила 85,3%.

Когда количество премий, собранных по отраслям страхования (жизни, не-жизни) 1 марта 2010 года, были следующими: сумма страховых премий, собранных по отрасли «страхование жизни», составил 2 182 200 000 тенге, что на 92 , на 8% больше, чем на ту же дату в прошлом году. Доля страховых премий, собранных по отрасли «страхование жизни» в совокупных премиях на отчетную дату составила 7,1% против 6,3% на 1 марта 2009 года.

По «общее страхование» суммы страховых премий, собранных в течение двух месяцев 2010 года составил 22 666,1 млн. тенге, что на 70,7% больше, чем за аналогичный период в 2009 году.

Объем премий, переданных на перестрахование было 18 077,5 млн. тенге, или 58,6% от общего объема страховых премий. Объем страховых премий, принятых страховыми (перестраховочными) по договорам перестрахования составляет 3 917,0 млн. тенге. В то же время объем страховых премий, полученных в перестрахование от нерезидентов Республики Казахстан, составляет 3 238 400 000 тенге, или 52,4% от общего объема страховых премий.

В общей сумме страховых премий, переданных на перестрахование, основную долю занимали премии по добровольному имущественному страхованию - 93,4%, личное страхование - 0,7%, по обязательному страхованию - 5,9%.

Объем страховых выплат, произведенных за рассматриваемый период, 3 751 620 000 тенге увеличился по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 11,4%. Доля страховых выплат на возмещение перестрахование от перестраховочных компаний было 23,7% или 887 400 000 тенге.

Высокий рост в получении страховых выплат были по добровольному личному страхованию и составил 57,7%, а доля в общем объеме страховых выплат за год увеличилась с 31,2% до 44,1%. Обязательные страховые выплаты выросли на 5,7%, но доля от общего объема платежей снизилась с 38,9% до 36,9%.

Страховые выплаты падение произошло только в добровольном имущественном страховании 29,2% акций от общего объема страховых выплат снизился с 29,9% до 19,0%.

Обязательные страховые платежи уменьшились на 6,3%, а доля увеличилась с 33,1% до 38,1%. [38]

В отчетном периоде, концентрация страхового рынка страховых взносов и снижение страховых выплат. 5 крупнейших страховых компаний приходится 64,3% совокупных страховых премий и 50,0% страховых выплат. Тем не менее, доля пяти крупнейших страховых компаний в совокупных активах страхового рынка составила 53,2%, а год назад, доля составляла 52,9%. Собственный капитал пяти крупных страховых компаний вырос до 59,3% 59,9,0% с 1 марта 2009 года.

Управление рисками в страховании в ближайшем будущем не приведет к снижению их уровня

Если вы полагаетесь на официальной позиции государственных органов по текущей ситуации в страховом секторе, это, естественно, будет очень интересно мнение экспертов. В одном из своих выступлений, заместитель председателя АФН Алина Алдамберген заявил, что ухудшение внешней среды страхового рынка, который связан со снижением объема банковского кредитования на второй уровень и производства товаров и услуг привело к снижению платежеспособного спроса на страховые услуги и способствовали замедлению темпов роста на страховом рынке. Снижение стоимости и качества финансовых инструментов, в том числе более низких кредитных рейтингов банков и других эмитентов, по умолчанию эмитенты предположение облигаций помогли улучшить андеррайтинг, инвестиционных и кредитных рисков.

Следует отметить, что влияние финансового и экономического кризиса на страховом рынке было незначительным. Страховые компании поддерживать высокий уровень рентабельности в связи с потерей низкой производительности на добровольное имущественное страхование и долевых рост страховщики указывает на значительное увеличение мощности на страховом рынке Казахстана.

Прозрачный страхование корпоративного управления компании на сегодняшний день является основой прочных отношений доверия между всеми заинтересованными сторонами (компетентный орган, акционеры, инвесторы, страховщики, полисов); большей прозрачности на страховом рынке приводит к решению проблем, связанных с недоверия между страхования актеров - она продолжала.

Стабильность страхового сектора может быть достигнуто только на основе комплексного подхода, включая оценку риска, внутреннего контроля и корпоративного управления. Страховщики негативно влияет рисков фактически с двух сторон: по договорам с одной стороны, страховых и перестраховочных, с другой - в процессе инвестиционной и иной деятельности [39, с.116].

Для того чтобы определить требования к образованию в страховых (перестраховочных) структура корпоративного управления и управления рисками и внутреннего контроля, принятой инструкции по созданию системы внутреннего контроля и управления рисками в страховых (перестраховочных) организаций. Данное руководство содержит специальные требования к организации системы управления андеррайтинга, инвестиций, соблюдения, оперативно и связанных с ними рисков и перестрахования рисков, страховых выплат и отсутствие страховых резервов. Она также обеспечивает ответственные министерства и ведомства, которые обеспечат управление рисками и процедур внутреннего контроля за их сотрудничество по управлению рисками, а также список внутренних документов, связанных с организацией внутреннего контроля и управления рисками. Кроме общих обязанностей по управлению рисками, в том числе требований, установленных к ограничению рисков по типу решения (на страховой суммы, страховых выплат и т.д.).

Инструкции при условии, что страховая организация проводит стресс-тестирование на ценовом, валютного, процентного риска и ликвидности риска, связанного с страховой деятельности (повышенная смертность, заболеваемость, картина смертности, случаев прекращения договоров страхования, снижение страховых премий по убыточности ). Результаты этого стресс-тестирования будет предоставляться в агентство, а также доклад о системах оценки соответствия внутреннего контроля и управления рисками.

Результаты этого стресс-тестирования будет предоставляться в агентство, а также доклад о системах оценки соответствия внутреннего контроля и управления рисками.

Согласно данной инструкции, страховая организация должна документировать все управленческие решения, для создания и поддержания страхового бизнеса на страхователей (застрахованных, выгодоприобретателей) о заключении договора страхования и страховых выплат.

Что касается рисков в страховом секторе, с точки зрения кредитного рейтинга служба Standard & Poors, один из наиболее очевидных угроз казахстанских страховщиков является возможность снижения финансовой устойчивости важных элементов национального банковского сектора. Многие страховщики инвестируют в столице казахстанских банков или поместили их в крупных месторождений, подверженных промышленности и кредитных рисков, связанных с банковским сектором. Эта проблема усугубляется тем, что часть страховых компаний инвестировали в банковских облигаций. Таким образом, реальный уровень потенциальных потерь, связанных с инвестициями в банковском секторе, почти наверняка больше, чем 39%.

Несмотря на введение инструкций для формирования системы внутреннего контроля и управления рисками в страховой (перестраховочной) компании, Стандартный & Бедный считает, что неблагоприятные макроэкономические условия казахстанские банки по-прежнему высокие кредитные риски и ограничения опасности ликвидности при наступлении обязательства. Они серьезно пострадали от глобального экономического спада, проблемы в мировой банковской системы и резкому сокращению доступа к внешней ликвидности. В то же время четкие признаки восстановления банковского сектора не наблюдается, и процесс решения проблем, с которыми сталкиваются банки, кажется, давно [40, с.143].

Следует отметить, что характер рисков, с которыми сталкиваются страховой отрасли в Казахстане, так же, как на других развивающихся рынках по всему миру. Существует никаких сомнений, что международные страховые и перестраховочные компании захочет узнать на казахстанский рынок. После устранения вышеупомянутых штаммов налогообложения эти серьезные игроки почти наверняка, направленные на наиболее привлекательных, крупных рисков энергетических и горнодобывающих компаний в стране. Это «угроза» может рассматриваться в качестве таковых лишь условно: на самом деле, его внешний вид будет означать, что Казахстан создал нормальную конкурентного рынка, но в целом, наличие больших нерезидентов страховщиков должны пользоваться не только эффективно работающих страховщиков, но страховщики что чувствительны к цене и осведомлены о рисках.

Что касается рисков, связанных с непрозрачными систем учета, используемых, то она должна уменьшаться после удаления существующих особенностей налогообложения. Когда это происходит, открывают возможности для развития страхования на более сильной экономической базы, которая, в свою очередь, будет способствовать повышению качества опубликованных отчетов до уровня, позволяющего составить представление о реальной эффективности страховщика. Кроме того, ликвидация этих искажений должно привести продать хотя бы часть акций своих страховых дочерних и, следовательно, увеличить их структуру акционеров. Хотя новые акционеры, вероятно, будут меньшинства, можно предположить, что они будут требовать более прозрачной, компании, в которых их средства инвестированы.

В докладе заявил, что правительство Республики Казахстан, вероятно, не будет непосредственно участвовать в капитале страховщиков жителя, но его уполномоченным агентом, АФН, несомненно, будет по-прежнему строго контролируется как тенденции в страховой отрасли, и деятельность отдельных страховщиков. Тем не менее, косвенное влияние правительства на страховом рынке будет очень заметно. Инструменты в первую очередь будет влиять на характер и сроки реформирования налогового режима, но и степень общей государственной поддержки экономики Казахстана, которая будет зависеть от деятельности страховщиков. Опыт показывает, что ситуация в банковском секторе в значительной степени зависит от способности правительства контролировать процентную ставку и обменный курс.

Страховщики, как правило, не используют долгового финансирования, таких государственное вмешательство будет иметь гораздо меньшее значение [41, с.48].

Оценивая ситуацию в страховой отрасли в Казахстан середине 2011 года, можно сказать, что, несмотря на наличие очень привлекательных особенностей, это все еще довольно спорным. Там - позитивные факторы (ожидаемый рост страховой деятельности, наличие эффективной системы регулирования), способствуя укреплению позиций страховой отрасли в экономике. Но есть и минусы, один из которых является то, что непропорционально большое часть премии, по сути, идет в небольшом числе промышленных, банковских и страховых конгломератов. Это тормозит развитие все более и более по-настоящему открытой, конкурентного рынка, не позволяя ему достичь необходимого уровня зрелости. Слишком много мелких поставщиков страховых услуг в зависимости от эксклюзивный доступ к бизнес своих акционеров.

Доля страхования жизни приходится очень небольшой части валовых премий, собранных в промышленности (на сегодняшний день - 1%). Для розничных потребителей понимал необходимость добровольного приобретения страхования жизни и связанных с ними продуктов страхования, в том числе медицинского страхования, необходимо повысить осведомленность общественности о страховых услуг, а также изменение государственной социальной политики, слишком акцентируя социального обеспечения. Между тем, большинство банков в выдаче ипотечных кредитов и других крупных уже требует обеспечения в виде полиса страхования жизни, которая не может быть обращено взыскание в случае смерти заемщика до полной уплаты долга. Что касается недавно введенной требованием дающего страхования жизни компании выплатить компенсацию за потерю трудоспособности как долгосрочных арендных платежей, то делать предположения о том, будет ли это послужить толчком для улучшения финансовых показателей сектора страхования жизни, преждевременно. В истории развития претензий в Казахстане много негативных примеров случаи, когда сотрудники компаний присвоили страховые суммы, а не передавать их пострадавшим работникам. Во многих случаях, ни жертва, ни работодатель не имеет никакого требования о компенсации, так как понятие гражданско-правовой ответственности по-прежнему в значительной степени чужда. Менталитет и отсутствие интереса связано с медицинского страхования и других форм личного страхования.

Положительный макроэкономические перспективы предопределяют благоприятный долгосрочный прогноз для страховой отрасли в Казахстане. Благоприятная и мощные долгосрочные макроэкономические факторы позволяет достаточная степень уверенности предсказать бурный рост казахстанских деловых страховщиков и перестраховщиков, особенно лучшие из них, совмещая профессиональную экспертизу с управленческими навыками, и поэтому в курсе рынке, который становится все более конкурентоспособным и прозрачным. В менее эффективным, менее активных организаций из числа существующих страховщиков, их среднесрочные перспективы гораздо менее благоприятным, и можно предположить, что многие из них через несколько лет может быть вне рынка новыми игроками. Возможности по-прежнему существуют [41, с.49]

Хотя недавний глобальный экономический спад ударил финансовый центр Казахстана города Алматы (это город, а не новая столица Астана) остается островком высокой страховой деятельности. По Стандартный & Poors, Алматы имеет больше возможностей, чем в других крупных городах в остальной части Центральной Азии, чтобы стать де-факто центром страховых, перестраховочных, коммерческой и финансовой деятельности в регионе, так как сходятся русский, турецкий, и некоторые Степень, корейские и китайские геополитические обитания. В то же время, вместе с Казахстаном Алматы - с его значительной и потенциально динамичного экономического основания - вполне в состоянии обеспечить необходимое содержание и глубину ее рынков капитала.

Страховщики и перестраховщики, базирующиеся в Алматы, можно построить вполне реальные планы по созданию регионального центра в Казахстане страхования и перестрахования - хотя вряд ли они могут рассчитывать на более чем "меньшинства" доли на региональном рынке страхования и перестрахования, где потребность возникает.

Страховщики и перестраховщики, базирующиеся в Алматы, можно построить вполне реальные планы по созданию регионального центра в Казахстане страхования и перестрахования - хотя вряд ли они могут рассчитывать на более чем "меньшинства" доли на региональном рынке страхования и перестрахования, где потребность возникает. Следует также принимать во внимание в курсе недостаточно финансовых возможностей многих страховых компаний в Казахстане, в частности, отраслевые риски горнодобывающей, металлургической и на химических предприятиях и риски крупных и катастрофических потерь, связанных с тепло-и землетрясений. По этой причине, мы должны пройти часть риска в перестрахование иностранных страховых групп.

Тем не менее, казахстанские страховщики могут увеличить свои показатели удержания, если они отказываются к соперничеству и взаимное недоверие и попытаться активизировать сотрудничество рынок. В этом году, АФН установило новые правила, свой вклад в развитие этого рынка. Кроме того, наиболее крупные и хорошо организованные казахстанские страховщики могли заботиться о развитии перестрахования - пример лидера рынка, страховая компания «Евразия» рейтинг по национальной шкале который очень активно занимаются расширением своих перестраховочных операций в Казахстане и странах СНГ.

Наконец, следует отметить, что страховщики казахские вполне в состоянии улучшить свой баланс и возможность удерживать принимать риски, которые позволяют им в будущем сохранить высочайшее качество и доходную часть страхового бизнеса, доступный в Казахстане. Все эти меры, независимо от того, как они были приняты - по одному или все вместе, способны обеспечить долгосрочный рост и рентабельность страхового рынка казахской [42].

Страховщики эксперты считают, что нынешний подход в области страхового права, направленные на постоянное увеличение капитала страховых компаний и, соответственно, сократить их количество на меньших и более слабых фирм, подобных регулирования банковского сектора, не как укрепить страхование промышленность, как это замедляет нормальное развитие. Требования Национального банка Республики Казахстан к собственному капиталу страховых компаний постоянно растут. Национальный банк определяет его требования должны обеспечить большую стабильность страховых компаний. В самом деле, значительное увеличение от требований Национального банка для собственного капитала страховых компаний, ведущих к повышению финансовой устойчивости и платежеспособности страховых компаний. Но, как известно страхование существенно отличается от банковской деятельности.

- Во-первых, страховые компании являются полноправными владельцами своих страховых резервов, в отличие от банков, львиная доля из которых принадлежит их вкладчиков.

- Во-вторых, страховая компания не является вашей сильной законом или справедливость, и страховые резервы и система перестрахования грамотно построена, как при расчете ставок премий страховщик исходит не от необходимости увеличения собственного капитала, и от суммы страховых резервов, которые необходимо создать для покрытия страховых случаев. Объем риск того, что страховщик не может "держать", он должен перестраховывать. В то же перестрахования Казахстан теперь вообще уделяется мало внимания, и страховые резервы создали не в той степени, что мы хотели бы. В результате страховые компании должны постоянно заниматься увеличение Доля в чистой прибыли, или за счет акционеров, которое обычно является абсурдным - как он не может предвидеть же каждому акционеру в каком количестве и как часто он должен инвестировать в акции капитал деньги уже провел компанию. Такой момент рассматривается многими страховщиками в качестве отступления от самих принципов страхования. В конце концов, при правильном построенная система перестраховочной компании даже с небольшим капитала может нести ответственность по своим обязательствам. Теоретически обязательства страховых компаний всегда будет больше, чем его страховых резервов и собственных средств, так как для этого и существует система перестрахования.

В этом постоянного сокращения числа страховых компаний на рынке приводит только к монополизации и дорогих страховых услуг для потребителей, что в свою очередь предоставит хорошую возможность для прихода крупных иностранных страховщиков, которые, поглощая оставшиеся фирмы просто взять рынок. [40, с.144]

Национальный банк отмечает существенное увеличение страховых взносов на добровольных видов страхования имущества. Эта информация уполномоченный орган считает повышение доверия страхователей к страховым компаниям и роль страхования в стране, в связи с политикой Национального Банка Республики Казахстан повышения стабильности и надежности страховых компаний. Однако вопрос заключается не только в общественного доверия страховых компаний, хотя это важно. Одним из основных препятствий на пути развития страхования в Казахстане - низкий уровень платежеспособности населения, граждане могут и был бы счастлив быть застрахованы, но они часто не имеют средств, и плату за услуги страховщиков в результате налога Политика и надзор государства меняются только в вверх. В этих условиях страховщики должны диверсифицировать виды страхования, увеличение количества областях страхования, но в соответствии с требованиями Национального банка каждому классу страхования должен быть обеспечен определенной гарантированной капитала.

При введении обязательного страхования, страховщики ожидают быстрого развития промышленности, что вполне обычной практикой в развивающихся странах. Введение обязательного страхования может охватывать различные отрасли, что позволяет одновременно охватить некоторые из рисков общей популяции и служат значительному развитию страхования в стране. Но, по словам страховщиков, снижение премий по обязательному страхованию связана прежде всего с тем, что, несмотря читали в более чем 30 законодательных актов, обязательных видов страхования в стране на самом деле не работают из-за сложностей законодательного характера.

Кафедра банковского дела и страхового надзора Национального Банка Республики Казахстан признает, что в настоящее время существует целый ряд причин, в том числе объективного характера, которые влияют на состояние страхового рынка. А вот уполномоченный орган в первую очередь относится к "прежнему низкая капитализация страховых компаний, акционерами компании являются в основном пассивны и не всегда заинтересованы в увеличении уставного капитала."

Следующим препятствием к развитию страхования в стране признали дальнейшее развитие методологической базы для регулирования страховой деятельности на основе международных принципов и стандартов для страхового надзора.

Следует отметить, что даже страхование в Казахстане не соответствовали международным стандартам, и ее регулирование, в соответствии с страховщиков, регулирование основывается на принципах, далеких от установленных стандартов развитых стран. Оказывается, что реализация страхового надзора в Казахстане развивается таким образом, что ближе к китайскими коллегами, где страхование очень регулируемых органами государственной власти. В соответствии с этим, говоря о приближении законодательства к мировым или западным стандартам, должны ясно дать понять, что это примерно - сама страховая сфера, или его государственное регулирование и законодательство какой страны, таким образом, взять за основу. В страховой отрасли в нашей стране, в первую очередь, нет серьезной научной и нормативно-правовая база, и может быть это не осуществляется необходимый научный опыт в этой области получили счета. Национальный банк также признает, что в Казахстане существует острая нехватка специалистов в области страхового бизнеса с международного образования.

В дополнение к успешному развитию страхования в стране необходимо присвоить статистическую основу для всех отраслей экономики и социальной сферы, что также не имеется.

Рынок страховых услуг в Республике Казахстан, в отличие, например, от банковского сектора выражает признаки быстрого роста и развития качества. И все же, большинство проблем страхования в Казахстане, связанных с недостатками действующего законодательства. Конечно, не все зависит от изменений в законодательстве, особенно в области страхования и без него меняется почти каждый год. Однако, решив, в какую сторону однозначно, будет двигаться страхового бизнеса - мы можем говорить о том, какую будущем ждет страховом рынке Казахстана, который в настоящее время считается одним из самых перспективных секторов экономики. [42, с.48]

Заключение

Страхование следует рассматривать в качестве стратегического сектора экономики Казахстана, роль которого в процессе рыночных реформ будет постоянно увеличиваться. Разработка отдельных хозяйствующих субъектов независимо от рыночной экономики (предприятий, организаций, частных производителей, граждан) требуют, чтобы система экономических отношений специалиста системы перераспределения отношений, что обеспечивает непрерывность бизнеса таких лиц путем предоставления страховой защиты при наступлении неблагоприятных событий.

В этих условиях, еще переоценка роли страхования в системе денежных отношений и ее успешное практическое применение как способу накопления страхового фонда для обеспечения компенсации убытков, причиненных предпринимателя стихийных бедствий, пожаров и других стихийных и антропогенных несчастные случаи.

Страхование система должна способствовать надежному и устойчивому развитию экономики республики, создать дополнительный основу для улучшения социальной защиты, безопасности имущества граждан и предприятий. Страховые вопросы, непосредственно связанные с проблемами социального обеспечения, включая здравоохранение. Создание современного страховой отрасли позволяет государству решить ряд задач:

1) снизить нагрузку на государственный бюджет компенсации непредвиденных потерь природных и техногенных катастроф;

2) решить некоторые проблемы социального обеспечения за счет страхования (выплата пенсионных накоплений, льготы для инвалидности или смерти кормильца, безработице, расходы на медицинское обслуживание) на принципах рыночной экономики;

3) привлечь сбережения населения и организаций в национальной экономике в долгосрочной перспективе "

Государство было не в состоянии утверждать, что довольно мощную систему социальных гарантий, которые существовали раньше. Оказалось договоренность о «плечи» страхования. Тем не менее, повышенный уровень риска ряда профессий, правоохранительные органы оказались лицом к лицу с организованной (профессиональной) преступления, увеличилось количество техногенных катастроф. В условиях рынка (в новых трудовых отношений) является чрезвычайно важным для выживания человека, по крайней мере некоторое присутствие гарантирует возмещение ущерба, причиненного жизни и здоровью. Актуализируется проблема компенсации за вред, причиненный источников высокого риска, в том числе транспортных средств, и т.д.

Все это привело к тому, что в период рыночных реформ в Республике Казахстан принял значительное количество законодательных, нормативно-правовых актов, которые возвестил драматических изменений в области страхования. В первую очередь был провал доказано абсолютно неэффективными как в государственную систему страхования. Начало страхования, на основе конкурса. Страхование стало одним из видов бизнеса, и это относится к наиболее высокоорганизованных ее видов. Учитывая важность социальной функции, выполняемой страхования, государство не может следить за развитием безопасности на волю случая. Таким образом, развитие страхования опосредованной развитие одной из современных отраслей права - Закон о страховании. Согласно определению А. И. Худякова "Закон о страховании является совокупность правовых норм регулирования общественных отношений для организации страхового дела в стране и отношения, возникающие в связи с страховой деятельности» [43, с.21]

Без снижения стоимости соответствующей организации страхового дела, следует отметить, что прямое инструментом, обеспечивающим достижение компенсации цель собственности лицам, пострадавшим от последствий случаях должны быть застрахованы индивидуально заключил гражданско-правовой договор. С точки зрения гражданского права необходимо решить все вопросы, возникающие по договорных отношений, определить его содержание и измерить влияние гражданского права на недобросовестной страхования участников отношений. Отсутствие комплексного системного контракта, на наш взгляд, был одним из слабых мест безопасности, которые существовали при Союзе ССР.

Исследование основного правового инструмента для страхования, которое является страховой договор, анализ страхового законодательства Казахстана с положительной идентификации ним, а также его недостатки позволили нам сделать следующие выводы.

Во-первых, правовая база страхования сосредоточено на современном развитии страхового рынка. С начала независимости, подход законодателя к вопросам страхования не оставались неизменными. Автор отмечает практическую важность стабильности в страховом законодательстве: оно развивается в направлении внесения изменений и дополнений. Исторически сложилось так, (конечно не в течение короткого периода) считаются в достижении национального законодательства страховой: взгляд на назначение страхования как способ страхования, за исключением Института регресса как недостаточное страхования и заменить его с институтом суброгации и т.д.

Во-вторых, законодательство содержит недостатки, связанные не только с его грамматическими несогласованных определенных норм, но и более серьезными происхождение: возможность существования договора страхования без такого атрибута, как страхового случая, концептуальных ошибок, наличие двух запутанных классификаций договоров страхования, и т.д. Такие упущения в законодательном решении вопросов страхования достаточно.

В-третьих, современные исследования, в том числе тех, кто стал, в некоторой степени отправной точкой для законодательных действий по страхованию на внутреннем гражданском праве крайне мала.

В результате рыночных реформ в Республике Казахстан реформировать систему страхования, в результате чего переход от государственной монополии на страховом бизнесе в страховом рынке. Страховой рынок является экономическое пространство, в котором существуют определенные члены страховых отношений: страхователи, формирующие спрос на страховые услуги; прямой страховые компании (страховщики), удовлетворяющие этот спрос; перестраховочные компании, которые предоставляют макета убытков от страховых операций, а следовательно, финансовая устойчивость страхового рынка в целом; страховые посредники, чтобы облегчить продвижение страховых услуг от страховщика к страхователю и страховой организации (страховые ассоциации, институты сюрвейеров и т.д.).

Изучение современного страхового рынка Казахстана, я нашел такие ее основные особенности.

Наблюдается устойчивый рост числа страховщиков. Тенденция к увеличению уставных фондов страховых компаний. Тем не менее, страховые компании не эквивалентны. Наряду с известными фирмами появляются маленькие неэффективные предприятия. Значительно вырос объем страховых операций. В то же время есть изменения в пользу видов имущества и страхования ответственности, как наиболее перспективных и быстро растущих видов страховых услуг. В личному страхованию заметного увеличения доли краткосрочных страхование от несчастных случаев, что заставляет вас думать о перспективах долгосрочного страхования жизни, находя новые подходы в возрождении этого сегмента страхового рынка. На начальном этапе развития является перестраховочный рынок. Заметное увеличение перестраховочного рынка и количество компаний, работающих на нем.