Проблемы правового регулирования имущественного страхования

62

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА

ТЕМА: «ПРОБЛЕМЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ »

Содержание

Введение

Глава 1. Регулирование правоотношений в области страхования по действующему Российскому законодательству

1.1 Зарождение становление и развитие института страхования

1.2 Договор страхования: понятие и виды

1.3 Основные элементы в договоре страхования

Глава 2. Договор имущественного страхования и его разновидности

2.1 Понятие и виды договора имущественного страхования

2.2 Основные элементы и существенные условия договора имущественного страхования

2.3 Порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования

Глава 3. Проблемные вопросы имущественного страхования и пути их решений

3.1 Суброгационные требования ликвидированной страховой компании: проблемы передачи и реализация

3.2 Проблемы определения размера страхового возмещения

3.3 Перспективы развития страхового законодательства

Заключение

Библиографический список

Введение

Актуальность исследования обусловлена возрастающей ролью страхования, как главного инструмента снижения степени риска в условиях рыночной экономики. Динамичное развитие страхования в современной России связано с развитием коммерческого страхования и, прежде всего, имущественного страхования. Так, наряду с ранее применявшимися видами страхования имущества развиваются и усовершенствуются такие виды страхования, как страхование предпринимательских рисков, страхование гражданской ответственности.

Параллельно с развитием услуг имущественного страхования происходит и совершенствование страхового законодательства. И если в большинстве зарубежных стран сложилась столетняя практика применения страхового законодательства, то в отношении отечественного страхового законодательства устойчивая судебная практика еще не сложилась.

Институт страхования находится в стадии формирования. Российский страховой рынок активно развивается, но его развитие в некоторых случаях ограничивается несовершенством правового регулирования страховых отношений. Наличие пробелов и противоречий между разными нормативными актами требуют системного научного изучения и страхового права в целом, и субинститута имущественного страхования в частности.

При этом надо учитывать и то обстоятельство, что удельный вес договоров имущественного страхования в общем объеме страхования значительно превышает личное страхование, в том числе по таким критериям, как общая сумма страховых взносов, так и общая сумма произведенных страховых выплат

В настоящее время множество вопросов в теории и практике связано с имущественным страхованием.

Исходя из вышесказанного, можно утверждать, что развитие имущественного страхования является на сегодняшний день одной из актуальнейших тем правовой доктрины.

Целью настоящей работы является исследование основных положений, касающихся правовых проблем страхового правоотношения как социально-правового института и, в частности, имущественного страхования.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- раскрыть сущность страхования как особого вида экономической деятельности,

- определить правовой статус субъектов страхования, указать объекты гражданских прав, в отношении которых может возникнуть страховой интерес;

- раскрыть понятие договора имущественного страхования и его основные элементы;

- изучение отдельных видов договоров в имущественном страховании, правового положения их участников, состав и содержание прав и обязанностей;

- охарактеризовать порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования,

- рассмотреть имеющие правовые проблемы реализации правоотношений в области имущественного страхования; на основе этого сформулировать предложения по их решению.

- провести анализ и выявить проблемы действующего законодательства в области имущественного страхования, предложить варианты его совершенствования.

Объектом исследования настоящей работы являются общественные отношения, возникающие по поводу имущественного страхования.

Предметом исследования выступает договор имущественного страхования, а также нормативно-правовые акты регулирующие имущественное страхование.

До последнего времени юридические работы по страхованию являлись редкостью. В последние годы появился целый ряд научных трудов, специально посвященных правовым проблемам национального страхования и отдельным его положениям в частности. К их числу относятся, в первую очередь, научные труды В. С. Белых, М. И. Брагинского, А. И. Худякова, Ю. Б. Фогельсона. Тем не менее, следует признать, что юридических работ в этой области научного исследования еще не достаточно. Об этом также свидетельствует и отсутствие комплексных исследований правовых проблем в имущественном страховании.

Теоретическую основу исследования составили научные труды российских правоведов и цивилистов В. Ю. Абрамова, В.С. Белых, М. И. Брагинского, В. В. Витрянского, А. И. Гинзбурга, В. Б. Гомелля, К. А. Граве, С.В. Дедикова, В. И. Еременко, О. С. Иоффе, И. В. Кривошеева, Л. А. Лунца, Н. Л. Маренкова, Е. В. Протаса, В. И. Рябикина, В. И. Серебровского, Л. Г. Скамая, Т. А. Федоровой, Ю.Б. Фогельсона и др.

Структура работы состоит из введения, заключения трех глав и девяти параграфов, где комплексно отражаются теоретическая база и рассматриваются некоторые проблемные вопросы институтов имущественного страхования

Глава 1. Регулирование правоотношений в области страхования по действующему Российскому законодательству

1.1 Зарождение становление и развитие института страхования

«Страх» - именно на этом основан смысл однокоренного ему «страхования». Страх перед стихией, уничтожающей посевы, страх перед разбойниками и грабителями, именно страх подвел людей к осознанию необходимости страхования. Страхование развивалось постепенно, со временем все более совершенствуясь, однако истоки его уходят так далеко в прошлое, что уже невозможно установить точную дату его возникновения.

Уже за два тысячелетия до нашей эры существовало подобие страхования. К примеру, участники торгового каравана заранее должны были обговаривать тот факт, что при нападении, кражи, стихийных неурядицах они несут убытки вместе. Это положение было записано в своде законов вавилонского царя Хаммурапи. Интересна система страхования в Римской империи, которая впоследствии была принята и другими народами. Заключалась она в том, что существовали так называемые коллегии, вступив в которые (внеся, конечно, предварительный взнос), семьи получали некоторую сумму в случае смерти одного из членов семьи для покрытия расходов на погребение. Похожая ситуация была в средневековой Германии, где были образованы купеческие гильдии, оказывавшие помощь людям, понесшим ущерб от краж или разбойных нападений. Акимов В. Российское страхование: история и современность // Банки и страхование. Ценные бумаги.-2005.-N12-1.-С.26-27. С течением времени начало происходить обособление отдельных видов страхования. К началу XVIII века уже самостоятельно отделились три его вида: страхование от падежа скота, страхование от огня и морское страхование. Последнее возникло в XIII века, явившись законным следствием развития торгового мореплавания и флотоводства в таких странах, как Франция, Голландия, Англия. Развитие производства и техники привело к укреплению и расширению страховых компаний в европейских странах, а так же увеличения предлагаемых ими услуг. Возникло личное страхование, но в связи с расслоением общества на бедных и богатых, оно не получило столь широкого распространения, лишь немногие могли позволить застраховать свою жизнь от несчастных случаев, тем не менее такие люди находились. В первой половине XX века страхование получает наиболее интенсивное развитие, происходит монополизация страхования, накопление и концентрация страхового капитала, инвестирование страховых средств в отрасли, промышленность, сельское хозяйство. А уже к середине XX столетия начали появляться крупнейшие синдикаты и компании. Легендарной является корпорация «Ллойд», в состав которой входили около 30 тысяч частных страховых компаний.

На протяжении всей истории страхования существовало (и будет существовать) множество компаний, вот некоторые из них, существующие, кстати, по сей день:

- Аллианц (нем. Allianz AG) - образована 5 февраля 1890 года в Берлине.

- Munich Re - германская компания, образованная в 1880 году.

- American International Group - американская компания, возникла в 1919 году. Коломин Е. Вглядываясь в историю страхового дела. // Бизнес и страхование.-2007.-N8.-С.32-42.

Все большее развитие страхования и появление огромного числа страховых компаний привело к дифференциации его страховой деятельности:

· страхование гражданской ответственности;

· социальное страхование;

· медицинское страхование;

· автострахование;

· личное страхование;

· страхование гражданской ответственности;

· страхование предпринимательской деятельности.

И это только некоторые из видов страхования на сегодняшний день. В настоящее время страхование является самостоятельным и бесспорно очень мощным звеном в финансовой системе государства, как зарубежом, так и в Российской Федерации. В России, как известно, даже под влиянием запада имеет свою специфику не так, как в цивилизованных странах. Первые упоминания о страховании, пусть и не в том контексте, в котором его воспринимаем мы, найдены в первом российском законодательстве - «Русской правде» Ярослава Мудрого. В ней было указано, что при убийстве убытки делятся на всю округу в том случае, если преступник не пойман. Позже эта система была закреплена в Соборном Уложении 1649 года. Несмотря на бурное развитие страхования, заграницей в России не было специализированной страховой компании до XVIII века. Отсутствовала такая организация, но нужда в ней росла. И прежде всего у купцов и промышленников. Они в свою очередь не стали дожидаться расцвета российского страхования, а начали обращаться к иностранцам. Следствием этого стал отток из России золота, которым услуги заморских компаний оплачивались. Государство видело, что в Российской империи нужна система страхования и попыталось впервые таковую создать. После манифеста Екатерины II от 28 июня 1786 года был создан Государственный заемный банк и при нем Государственная страховая экспедиция. Страховали в основном строения и товары от огня. Но в 1822 году страховая экспедиция была закрыта, ибо казна пополнялась, а клиентура свои потребности в страховании не удовлетворяла.

Были ещё несколько попыток создать систему страхования, но они оказали столь же неудачными. Однако в 1812 году, когда война уничтожила Москву и безжалостно выжгла другие города, оставив после себя лишь безжизненные камни, появилась новая сильная потребность в страховании. Результатом стал проект страховой акционерной компании, созданный в Санкт-Петербурге в 1812 году. Назывался проект - «Санкт-Петербургский Феникс». Но при неизвестных обстоятельствах некоторые его учредители отказались от реализации и проект закрыли.

Вскоре появилось «Первое страховое общество». Страховало оно от огня и руководствовалось правилами «Санкт-Петербургского Феникса». Возникло это общество в 1827 году по указу Николая I. Существовало общество достаточно большой промежуток времени - 90 лет, и внесла достаточно большой вклад в страховое дело. Второе страховое от огня общество появилось немного позже в 1835 году и существовало 83 года. Затем стали возникать такие общества, как: «Якорь», Варшавское, Коммерческое, Северное, «Русский Ллойд», «Саламандра», «Волга», «Жизнь» (личное страхование), Общество по страхованию животных и др. А уже в XIX веке возникло взаимное страхование. Александр II издал указ о городских взаимных страховых обществах 10 октября 1861 года, и вскоре появилось Московское, Санкт-Петербургское, позже Тульское и Полтавские общества взаимного страхования. А уже к концу XIX столетия волна взаимного страхования захлестнула всю Россию. И наконец в 1909 году был создан «Российский союз обществ взаимного страхования». Коломин Е.В. Вглядываясь в историю страхового дела // Финансы.-2006.- N9.-С.27-33. До этого в 1885 году был отменен запрет, введенный еще век назад при Екатерине II на деятельность иностранных страховых обществ, после чего в России началось повальное открытие зарубежных страховых компаний: «Нью-Йорк», «Эквитебл» (США), «Урбен» (Франция). В 1905 году договоры о страховании жизни стали заключаться непосредственно государственными сберегательными кассами. Шло активное развитие страхования. Но в 1918 году страховое дело было национализировано, а все договоры подверглись аннулированию. Государство контролировало все виды страхования. А в период Гражданской войны в декабре 1920 года было отменено личное страхование. Подавать признаки жизни российское страхование начало в 20-е годы, т.е. в условиях НЭПа. Стали возобновляться такие виды страхования, как имущественное и личное, а страхование пассажиров любого вида транспорта стало обязательным уже с 1931 года. Страхование в России снова начинает бурно развиваться, и уже в 60-80-х годах силу приобретает добровольное страхование. Но после очередного потрясения - «развала» СССР - политика государства по отношению к страхованию начинает неуклонно изменяться. Произошло расширение сферы услуг, предлагаемых страховыми компаниями, и немаловажен тот факт, что в противовес государственному возник и негосударственный сектор страхования, так же в условиях рыночных отношений быстро возрастала численность страховых организаций. Резник В.М.О становлении и развитии страхового рынка России // Финансы.-2004.-N9.-С.25-26. Происходило достаточное демократичное развитие страхования, но кризис 1998 года привел к спаду деятельности многих страховых компаний. Однако в 1999 году множество документов было принято и направлено на регулирование и укрепление страховой деятельности.

Сейчас в России насчитывается около 2500 страховых компаний. Сама же система страхования постоянно проходит определенные этапы, совершенствуется, подстраиваясь современные законы рынка.

1.2 Договора страхования: понятие и виды

Договор страхования - это соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при возникновении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплатить обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования регулирует отношения, возникающие между сторонами в результате страхования

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков Большой юридический словарь под ред. Сухарева А.Я. - М.: ИНФРА-М, 2007.

Страхованием является особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным интересам среди участников страхования (страхователей) и осуществляемый специализированными организациями (страховщиками), обеспечивающими аккумуляцию страховых взносов, образование страховых резервов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. СПб.: Питер, 2004. стр. 7..

Под перераспределением рисков среди страхователей следует понимать процесс, при котором потенциальный риск нанесения ущерба имущественным интересам каждого страхователя распределяется на всех и, как следствие, каждый страхователь становится участником компенсации фактически нанесённого ущерба. Ключевым моментом таких отношений становится уплата страхового взноса (страховой премии) страховщику, обеспечивающему организацию перераспределительного процесса.

Страховая деятельность связана с обеспечением страховой защиты носителей имущественных интересов - страхователей - путём перераспределения связанных с их деятельностью страховых рисков. Оно возможно лишь в отношении рисков, наступление которых влечёт за собой причинение вреда жизни и здоровью граждан или нанесение ущерба имуществу, имущественным интересам граждан и юридически лиц и характеризуется одновременно случайностью и вероятностью их наступления.

Страхование связано с компенсацией ущерба или вреда, нанесённого имущественным интересам страхователей в денежной форме. Практика проведения страхования выработала оптимальную форму таких отношений при участии специализированных организаций (страховых организаций), формирующих страховые фонды из взносов страхователей и обеспечивающих страховые выплаты.

Особенность операций по страхованию, связанных с перераспределением рисков, распределением потенциального ущерба во времени, обусловливает необходимость формирования организацией, осуществляющей такие операции, страховых резервов. Поступающие от страхователей страховые взносы должны быть использованы лишь для страховых выплат Федорова Т. А. Страхование. М.: Экономистъ, 2006. стр. 25..

Аккумулируемые на достаточно продолжительный период времени страховые резервы -- это важный кредитный ресурс экономики, поскольку потребность в них как в источнике, обеспечивающем наличие средств для страховых выплат, возникнет в будущем. Практика деятельности зарубежных страховых компаний свидетельствует о том, что размеры их инвестиций в различные сектора экономики уступают только размерам вложений, которые осуществляют банки. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности. М.: Финансы и статистика, 2006. стр. 15.

Правовые нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в нормативных актах различной отраслевой принадлежности: конституционном, административном, налоговом, экологическом и других отраслях права, но приоритетное значение имеют акты гражданского законодательства, определяющие важнейшую часть страховых отношений - обязательства по страхованию. Совокупность нормативных актов, содержащих страховые нормы, образует комплексное, межотраслевое по своей природе законодательство о страховании.

Гражданско-правовые источники страхового права представляют собой определенную систему, центральное место в которой занимает Гражданский кодекс РФ «Собрание законодательства РФ», 05.12.1994, № 32, ст. 3301; «Собрание законодательства РФ», 29.01.1996, № 5, ст. 410..

Нормы Гражданского Кодекса регулируют гражданско-правовые страховые отношения - обязательства по страхованию, устанавливая для любой их разновидности общие правила. Поэтому Гражданский кодекс, прежде всего, следует относить к общим нормативным источникам страхового права.

Следующим по уровню является специальный Закон от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» «Ведомости СНД и ВС РФ», 14.01.1993, № 2, ст. 56.. Закон содержит нормы, определяющие требования, которым должны удовлетворять страховые организации, правила лицензирования их деятельности, правила обеспечения устойчивости финансового положения страховых организаций, надзор за их деятельностью. В то же время Закон содержит определения ряда основных страховых понятий, относящихся к гражданско-правовым отношениям в сфере страхования. Эти определения сохраняют свое значение и для гражданского права, поскольку данные понятия (термины) используются при регулировании страховых отношений гражданского права и разрешении возникающих из них гражданско-правовых споров.

Необходимо отметить законы и иные правовые акты по отдельным видам страхования. К примеру, медицинское страхование регламентируется Законом РФ от 28.06.1991 «О медицинском страховании граждан в РФ» «Ведомости СНД и ВС РСФСР", 04.07.1991, № 27, ст. 920.; особенности морского страхования определяются в гл. 15 Кодекса торгового мореплавания РФ «Собрание законодательства РФ», 03.05.1999, № 18, ст. 2207., страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств регулируется Федеральным законом 25.04.2002 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» «Собрание законодательства РФ», 06.05.2002, № 18, ст. 1720..

Немаловажную роль в системе источников страхового права играют иные правовые акты - указы Президента РФ и постановления Правительства РФ. Ряд из них закладывает основы регулирования страховых отношений на законодательном уровне, в частности Указы Президента РФ от 26.02.1993 № 282 «О создании Международного агентства по страхованию иностранных инвестиций в Российскую Федерацию от некоммерческих рисков»«Российская газета», № 48, 12.03.1993 и от 06.04.1994 № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» «Российская газета», № 68, 12.04.1994, Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 № 263 «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» «Собрание законодательства РФ», 19.05.2003, № 20, ст. 1897..

Особое место занимают нормативные правовые акты специального органа - Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзора), регулирующие важные публично-правовые стороны осуществления страховой деятельности: порядок и условия лицензирования, правила размещения страховых резервов и др. В результате преобразования структуры федеральных органов исполнительной власти функции Росстрахнадзора были переданы Министерству финансов РФ с созданием в его составе Департамента страхового надзора

Страхование является самостоятельным элементом финансовой системы Российской Федерации и подразделяется на два обособленных направления: социальное страхование и страхование, непосредственно связанное с чрезвычайными событиями, ситуациями. Страховое право под ред. Григорьева В.Н., Ефимова С.Л., Шахова В.В.. М.: ЮНИТИ, 2007. стр. 9.

Социальное страхование - это механизм реализации социальной политики государства, основа системы социальной защиты населения. Социальное страхование можно определить как систему отношений по перераспределению национального дохода, заключающихся в формировании за счёт обязательных страховых взносов работников и работодателей специальных страховых фондов и использовании средств этих фондов для компенсации утраты трудового дохода или его поддержания вследствие действия определённых универсальных страховых рисков.

Социальное страхование представляет собой самостоятельный институт публичного права. Оно тесно связано с трудовыми отношениями. Социальное страхование осуществляют страховщики, создаваемые Правительством РФ, в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.

Финансовую основу социального страхования составляют страховые отношения, условия которых являются всеобщими в рамках государства и носят строго обязательный характер.

Социальное страхование, в отличие от других типов страхования, является некоммерческим, оно не преследует цели получения прибыли. Все доходы, поступающие в фонды социального страхования направляются на социальные цели.

Система социального страхования России включает четыре отрасли: государственное социальное страхование, обязательное страхование от несчастных случаев, обязательное медицинское страхование, обязательное пенсионное страхование.

Страхование, связанное с чрезвычайными событиями, ситуациями, можно разделить на такие отрасли, как:

· личное страхование;

· имущественное страхование;

· страхование ответственности;

· страхование предпринимательских рисков.

Личное страхование - область страхования, объектом которой выступают жизнь, здоровье, трудоспособность человека, а также форма организации сбережений к определенному возрасту, установленному сроку или на определенные цели (страхование на дожитие, страхование пенсий и т. д.).

Договор личного страхования - это гражданско-правовая сделка. По данному договору страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов в случае наступления страхового случая возместить в указанные сроки нанесённый ущерб или произвести оплату страхового капитала ренты либо других предусмотренных выплат.

Жизнь или смерть нельзя объективно оценить. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми он столкнётся в случае инвалидности или его близкие - в случае его смерти.

Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от имущественного.

Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, риск связан с его жизнью, физической полноценностью или здоровьем. Соответственно, застрахованный должен быть определённым лицом или, как минимум, должен быть определён объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы не представляют собой стоимость нанесённых материальных убытков или ущерба. Последние определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (взаимное волеизъявление страхователя и страховщика). По каждому виду страхования заключаются соответствующие договоры.

Некоторые виды личного страхования, в частности, страхование жизни, могут быть выделены как имеющие особо длительную продолжительность, а иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная длительность действия договора - один год. Подразумевается ежегодное возобновление договора и возможность его расторжения любой из сторон. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, страхование в течение всей жизни и т.д. заключаются обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

К имущественному страхованию относится страхование имущественных интересов, связанных с материальными ценностями. Подробнее договор имущественного страхования будет рассмотрен в следующей главе.

Если говорить о классификации страховых правоотношений, то их можно разделить на две большие группы: частные и публичные. Именно частные (гражданско-правовые) страховые правоотношения образуют ядро страхования и доминируют в них над публичными.

Характерным признаком публичных правоотношений следует признать присутствие в качестве одной из сторон страхования государства в лице уполномоченного федерального исполнительного органа власти или государственного учреждения.

Публичные страховые правоотношения устанавливаются только в рамках системы обязательного страхования. Правоотношениям, формирующим публичное страхование, свойственен внедоговорной характер их установления.

Ст. 3 Закон РФ от 27 ноября 1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» подразделяет страхование на две формы: добровольное и обязательное. Первое заключается на основании договора страхования, второе - в силу закона.

Основная классификация страховых правоотношений состоит в их разделении по предметному принципу, выделяя имущественные правоотношения и личные.

Перечисленные основные группы страховых правоотношений (частные и публичные, добровольные и обязательные, имущественные и личные) в реальной действительности пересекаются между собой, образуя при этом группы, виды и подвиды. В этом смысле можно говорить, например, об обязательном имущественном страховании либо о добровольном личном страховании и т.д.

Дальнейшая классификация страховых правоотношений может осуществляться по различным критериям. С учётом страхового риска имущественное страхование подразделяется на подгруппы: страхование имущества, гражданской ответственности, предпринимательских рисков.

Затем, используя такой критерий, как предмет страховой охраны, имущественные страховые правоотношения могут быть подразделены на виды. К примеру, правоотношения, возникающие из страхования разного вида транспорта (наземного, воздушного, водного), страхования грузов и других видов имущества.

В рамках классификации страховых правоотношений, возникающих из страхования гражданской ответственности, т е. ответственности за причинение вреда и ответственности по договору, их можно подразделить, используя в качестве критерия род опасности, на возникающие из:

· страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

· страхования гражданской ответственности перевозчика;

· страхования гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

· страхования профессиональной ответственности;

· страхования ответственности за неисполнение обязательств;

· страхования иных видов гражданской ответственности.

Правоотношения, возникающие из страхования предпринимательского риска, также могут быть классифицированы по различным основаниям. Так, с учётом области страхования предпринимательского риска они подразделяются на правоотношения, возникающие из страхования предпринимательского риска в банковской, биржевой, инвестиционной и другой деятельности Тарадонов С.В. Страховое право. М.: Юристъ, 2007. стр. 16..

Если говорить о предметной классификации страхования, то Закон об организации страхового дела указывает 23 вида страхования.

В юридической литературе можно встретить и иные виды (подвиды) страхования и страховых правоотношений. В частности, по основаниям возникновения все страховые правоотношения можно подразделить на возникающие из договоров и возникающие из состава юридических фактов без участия договора.

Главную правовую форму страхового отношения составляют договоры. Договор страхования в частности - это правовое средство индивидуального регулирования общественных отношений.

Из двух видов страхования, разграничению которых посвящена ст. 927, открывающая гл. 48 ГК РФ, - добровольного и обязательного - первый уже в силу своего характера должен непременно опосредоваться договором. Вместе с тем, как предусмотрено в п. 2 той же статьи, посвященном обязательному страхованию в силу закона, и при этом виде страхования отношения сторон также должны быть основаны на договоре. Смирнова М.Б. Страховое право: учебное пособие. М.: Юстицинформ, 2007, стр. 98

Законодательство регулирует вопрос о форме договора страхования относительно характера устанавливаемого правоотношения, но на сущность договора как юридического факта, являющегося формой для правоотношения, это не влияет. Значимость общего начала страхового договора в том, что он является юридическим основанием для возникновения любых страховых правоотношений.

По своей сущности договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, согласно которому в обмен на получение от страхователя денежной суммы в виде страховой премии или взноса страховщик обязуется возместить страхователю убытки, возникшие в результате наступления страхового случая, оговоренного при заключении договора страхования.

Договор страхования может содержать иные условия, но в любом случае он должен соответствовать законам страны, в которой он был заключен.

Для договоров страхования характерно широкое вторжение публичного начала. При этом договор страхования как гражданско-правовая сделка выступает на разных этапах развития соответствующих отношений - от заключения договора и до исполнения обязательства основной фигурой - страховщиком. Договор как основание для возникновения страхового обязательства является разновидностью правомерного юридического действия, образующего один из юридических актов. Рассмотрим признаки договора страхования.

Прежде всего надо отметить его двусторонний порядок.

Договор страхования является возмездным. Эта его особенность составляет один из конституционных признаков, достаточно четко выраженный в определении договоров имущественного и личного страхования (соответственно ст. ст. 929, 934, 954 ГК РФ и ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Договор страхования соответствует норме п. 1 ст. 957, которая связывает вступление договора страхования в силу с моментом уплаты страховой премии или первого ее взноса. Эта норма является диспозитивной. Следовательно, договор, если только в нем не будет предусмотрено иное, т.е. вступление в силу с момента достижения согласия сторон, должен рассматриваться как реальный.

Договор страхования приобретает черты условной сделки, так как право страхователя требовать от страховщика возмещения убытков (уплаты страховой суммы) возникает только с момента наступления страхового случая. Страховой случай обладает еще одной присущей условной сделке особенностью. Имеется в виду, что и условие, и страховой случай в равной мере представляют собой обстоятельства, относительно которых неизвестно, наступят они или не наступят (ст. 157 ГК РФ).

Договор страхования является алеаторным, т.е. рисковым договором. Это условие является определяющим для страхования. В страховом договоре от алеаторности зависят возможность наступления и размер обязанности страховщика реализовать страховой интерес, но не обязанность страхователя выплачивать страховую премию.

Договор страхования относится к группе каузальных сделок, зависящих от основания их возникновения, так как в нем сильнее, чем в каких-либо иных сделках, прослеживается необходимость соблюдения соответствия между основанием обязательства и самим правоотношением. Соблюдение компенсационного характера обязательства, недопущение наживы - одно из главных условий существования страхового правоотношения.

Наконец, договор страхования всегда срочный. Исходя из прямой зависимости срока действия договора и стоимости страхования, законодатель (ст. 942 ГК РФ) относит условие о сроке к существенным условиям договора страхования. Вопрос о возможности заключения договора страхования поднимается в ответ на письменную просьбу страхователя с заключением соответствующего договора и добросовестного заключения страховой декларации.

Договор вступает в силу с момента оплаты страхователем единовременного взноса или первого страхового взноса при оплате в рассрочку.

Документальным подтверждением заключения договора страхования служат страховое свидетельство, полис или сертификат, где содержатся сведения о правах и обязанностях страхователя и страховщика, а также имеется информация об объекте страхования, правилах страхования и дополнительных условиях и оговорках.

Единого определения договора страхования действующее гражданское законодательство не содержит, поскольку страхуемые интересы по своей правовой природе различны.

Гражданский кодекс РФ не дает общего определения договора страхования. В нем приведены отдельные определения двух его разновидностей: договора имущественного страхования и договора личного страхования.

Именно единство страхового обязательства позволяет говорить об общем понятии страхового договора. Итак, любой договор страхования есть волевой акт отдельных субъектов, направленный на создание страхового правоотношения.

Исходя из выше обозначенного, можно сделать вывод о том, что в сфере страхования вопрос о классификации страхования (равно как и страховых правоотношений) имеет принципиальное значение, поскольку в каждом конкретном случае субъекты страховых правоотношений должны чётко представлять предмет и характер отношений, в которые они вступают.

1.3 Основные элементы в договоре страхования

Сторонами обязательства по страхованию всегда являются страховщик и страхователь. Страхователем является тот, кто обращается за страхованием, а страховщиком - лицо, принимающее на себя обязанность выплатить страхователю страховое возмещение при наступлении страхового случая. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Страховой случай должен обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Круг участников страховых правоотношений шире. В него согласно п. 1 ст. 4.1 Закона об организации страхового дела входят:

- страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

- страховые организации;

- общества взаимного страхования;

- страховые агенты;

- страховые брокеры;

- страховые актуарии;

- федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела.

Выгодоприобретателем именуется третье лицо, в пользу которого производится исполнение обязанности страховщика по уплате страховой суммы.

Страховая сумма - это денежная сумма, которая установлена законом или определена договором страхования, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость на момент заключения договора страхования.

В случае, когда страхователь сам намерен получить страховое возмещение или обеспечение, самостоятельной фигуры выгодоприобретателя не образуется.

Застрахованное лицо - физическое лицо, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя.

Участие застрахованного лица возможно в договоре личного страхования либо в договоре страхования ответственности за причинение вреда.

Закон об организации страхового дела даёт определение страховщика как юридического лица, созданного в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.

Страховщиком может быть только юридическое лицо. Отечественная правовая доктрина не признаёт в качестве страховщика физическое лицо, в том числе индивидуального предпринимателя. Напротив, в промышленно развитых странах не исключается также возможность сосредоточения страхового фонда в руках индивидуальных предпринимателей.

Ст. 6 Закона об организации страхового дела различает две группы страховщиков: страховые организации и общества взаимного страхования. Если общества взаимно страхования однозначно обладают статусом некоммерческих организаций, то страховые организации могут (исходя из ст. 938 ГК РФ, ст. 6 Закона) учреждаться и как коммерческие, и как некоммерческие организации. Но надо учитывать, что страховые организации можно разделить на публичные и частные.

Публичные страховые организации, а именно внебюджетные фонды, осуществляющие обязательное страхование, возникают на основе публично-правового акта помимо воли частных лиц и не преследуют цели получения прибыли. Страховые организации являются некоммерческими и создаются в соответствующих организационно-правовых формах, как правило, в форме государственного учреждения. Основная цель деятельности частной страховой организации - извлечение прибыли. Можно сделать следующий вывод: именно частные страховые организации должны создаваться в определённых организационно-правовых формах коммерческой организации (ст. 50 ГК РФ). Соответственно, в ст. 938 ГК РФ и в Закон об организации страхового дела (ст. 6) необходимо внести соответствующие дополнения, касающиеся организационно-правовой формы частных страховых организаций.

Как уже отмечалось, в качестве некоммерческих организаций учреждаются общества взаимного страхования.

Специфика общества заключается, прежде всего, в страховании имущества и имущественных интересов своих членов. Причём указанное страхование осуществляется непосредственно на основании членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение договоров страхования.

ГК РФ (п. 5 ст. 968) разрешает обществам взаимного страхования выступать в качестве страховщиков и осуществлять страхование интересов лиц, не являющихся членами общества. В этом случае такая страховая деятельность должна быть предусмотрена его учредительными документами, а само общество должно быть образовано в форме коммерческой организации и отвечать другим требованиям, установленным Законом об организации страхового дела.

В числе некоммерческих организаций, осуществляющих обязательное государственное страхование, следует отметить Фонд социально страхования РФ, Фонд обязательного медицинского страхования. Образование внебюджетных фондов связано исключительно с их целевым назначением.

При осуществлении страховой деятельности страховщики широко используют услуги страховых агентов и страховых брокеров.

Страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями (п. 1 ст. 8 Закона об организации страховой деятельности).

В соответствии с п. 2 ст. 8 Закона об организации страховой деятельности страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховые брокеры вправе осуществлять не запрещенную законом деятельность, которая должна быть связанной со страхованием, но за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ. Указанные объединения непосредственно страховой деятельностью не занимаются

Объединение страховщиков - организационно-правовая форма некоммерческой организации. Законодатель в ст. 121 ГК РФ разрешает коммерческим организациям создавать объединения только в форме некоммерческих организаций: например в форме ассоциации или союза. В противном случае (если по решению участников на ассоциацию возлагается ведение предпринимательской деятельности) такая ассоциация должна преобразоваться в хозяйственное общество или товарищество, создать для осуществления предпринимательской деятельности хозяйственное общество или участвовать в таком обществе.

Наряду с объединениями страховщиков, которым российское законодательство запрещает непосредственно заниматься страховой деятельностью, существуют страховые пулы.

Последние нельзя отнести к объединениям в смысле ст. 50 и 121 ГК РФ хотя бы потому, что страховой пул не является юридическим лицом.

В силу ст. 953 ГК РФ объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками. Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой сумы по договору личного страхования.

В литературе страховой пул определяется как временное, функционирующее на принципах сострахования объединение страховых компаний для совместного страхования опасных, крупных, малоизвестных и т.п. рисков Чернова Г.В. Страхование. М.: Проспект, 2007. С. 174.. Как видно, при характеристике страхового пула термин «объединение» применяется в ином (по сравнению с ГК РФ) смысле.

В российском законодательстве (ст. 13 Закона об организации страхового дела, ст. 967 ГК РФ) существует термин «перестрахование».

Перестрахованием называется страхование риска выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятого на себя страховщиком по договору страхования, полностью или частично у другого страховщика (ст. 967 ГК). В свою очередь страховщик, заключивший с перестраховщиком договор перестрахования, остаётся ответственным перед страхователем в полном объёме в соответствии с договором страхования.

Передача рисков от одной страховой организации другой может осуществляться в разовом порядке или на регулярной основе

При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору.

Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.

Если риск страховщика перестрахован несколькими перестраховщиками, то решение, вынесенное арбитражным судом по спору между страховщиком и одним из перестраховщиков, не освобождает от доказывания обстоятельств, установленных этим решением, при рассмотрении спора между тем же страховщиком и другими перестраховщиками

Таким образом, для перестрахования характерны следующие признаки Архипов А. П. Азбука страхования. М.: Вита-Пресс, 2005. стр. 187.:

· во-первых, перестрахование - это передача страховщиком части принятого на себя риска другим страховщикам (перестраховщикам). Один и тот же риск может быть передан нескольким перестраховщикам;

· во-вторых, гражданско-правовое регулирование перестрахования основано исключительно на договорных отношениях между перестраховочными организациями и страховщиком;

· в-третьих, в качестве перестраховщиков выступают страховые организации при условии получения лицензии и соблюдения требований, законодательства.

Иногда в литературе перестраховочные организации именуют «пулами перестрахования» или «перестраховочными пулами». При этом под «пулом» понимается объединение страховых компаний для организации перестраховочной защиты.

Таковы основные положения правового статуса страховщиков. Далее будет рассмотрен правовой статус страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя.

Страхователем именуется физическое или юридическое лицо, заключившее со страховой организацией договор страхования (п. 1 ст. 927 ГК), которое в силу договора или закона обязано уплатить страховщику страховую премию, а при наступлении страхового случая вправе требовать от страховщика страховой выплаты себе либо выгодоприобретателю, если страхование производится в пользу третьего лица.

В соответствии со ст. 5 Закона об организации страхового дела Страхователями признаются юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Соответственно, согласно гражданскому законодательству, можно выделить следующие виды страхователей:

· юридические лица;

· дееспособные физические лица;

· страхователи в силу закона (например, органы государственной власти и местного самоуправления).

Не могут выступать в качестве страхователей публичные образования.

Субъектами страховых правоотношений могут также стать лица от 14 до 18 лет. Сделка страхования, совершённая таким несовершеннолетним, действительна при наличии письменного согласования его действий с родителями, усыновителями, попечителями (ст. 26 ГК РФ).

Не попадают в категорию страхователей:

· несовершеннолетние граждане в возрасте до 14 лет (ст. 28 ГК РФ);

· граждане, ограниченные в дееспособности по причине злоупотребления спиртными напитками или наркотическими средствами (ст. 30 ГК РФ). Данные граждане в большей части правоотношений не могут выступать самостоятельно даже с согласия законных представителей. В такой же ситуации находятся лица, которые вследствие психического расстройства не могут понимать значения своих действий (ст. 29 ГК РФ).

Однако исключение из круга физических лиц, имеющих возможность стать страхователями, не ограничивает их право на участие в страховых отношениях в качестве застрахованных лиц или выгодоприобретателей.

Условием участия того или иного лица, обладающего необходимой правосубъектностью, в качестве страхователя в конкретном страховом правоотношении является наличие у последнего страхового интереса, составляющего предмет данного страхового отношения.

Участниками обязательства по страхованию могут быть третьи лица - выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, не являющееся страхователем, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования. В одном страховом обязательстве может быть несколько выгодоприобретателей. Но в этом случае доля страхового возмещения или обеспечения, приходящегося на каждого из них, должна быть определена в самом страховом соглашении его сторонами.

Правовое положение выгодоприобретателя в страховых правоотношениях представляет собой реализацию конструкции договора в пользу третьего лица Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право, книга первая. Общие положения. М.: Статут, 2005. стр. 292..

Гражданско-правовой статус выгодоприобретателя определяется следующими характеристиками:

- выгодоприобретателем может быть любое физическое или юридическое лицо;

- назначение выгодоприобретателя для получения страховых выплат может иметь место в договорах как имущественного, так и личного страхования, для признания действительности которых выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес. Несмотря на то что указание на наличие страхового интереса прямо закреплено лишь для договоров страхования имущества (п. 1 и 2 ст. 930 ГК), данное положение распространяется и на отношения личного страхования ввиду универсальной природы страхового интереса;

- возможность участия выгодоприобретателя зависит от сущности страхового обязательства, которое предопределяет «персональный» состав его участников: наличие выгодоприобретателя как необходимое условие самого существования страхового правоотношения (страхование ответственности, которое возможно исключительно в пользу третьих лиц - потерпевших, кредиторов (выгодоприобретателей) - ст. 931, 932 ГК); исключение из страхового правоотношения фигуры выгодоприобретателя - страхование предпринимательского риска, осуществляемого только в пользу самого страхователя (ст. 933 ГК);