Обязательное страхование гражданской ответственности в РБ
Экономическая сущность страхования ответственности. Методы и формы проведения страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств на территории Беларуси. Порядок заключения договора страхования, права и обязанности сторон.
| Рубрика | Государство и право |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 12.05.2011 |
| Размер файла | 282,4 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Размещено на http://www.allbest.ru/
Введение
Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Предполагается, что первичные формы страхования встречались за два тысячелетия до нашей эры, в частности в законах вавилонского царя Хаммурапи, которые предусматривали заключение соглашения между участниками торгового каравана о том, чтобы вместе нести убытки, постигшие кого-либо из них в пути от ограбления, кражи и т.д. [16, С. 3].
В области мореплавания соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения и других морских опасностей заключались между корабельщиками-купцами.
При этом, просматривается одна и та же цель: обеспечение возмещения убытков от стихийных и других опасностей за счет страхового фонда с помощью заранее фиксированных страховых платежей.
Страхование является одним из важнейших элементов системы рыночных отношений. Они относятся к финансовым отношениям, связанным с выполнением специфических функций в экономике. Для развития обособленных с точки зрения владения определенными видами собственности хозяйственно независимых субъектов рыночной экономики (хозяйственных обществ и товариществ, предприятий, частных производителей, граждан) требуется наличие в системе экономических отношений специализированной системы перераспределительных отношений, позволяющей обеспечивать непрерывность хозяйственной деятельности таких субъектов путем предоставления им страховой защиты при наступлении неблагоприятных событий.
Под имущественными интересами субъектов хозяйствования граждан и юридических лиц -- понимают, прежде всего, интересы лица, связанные с его владением, распоряжением и пользованием имуществом, с гражданской ответственностью, обусловленной владением, распоряжением и пользованием имуществом, а также имущественный интерес, связанный с различными источниками дохода хозяйствующего субъекта.
Нанесение ущерба имущественным интересам хозяйствующего субъекта может выражаться в уничтожении или частичном повреждении принадлежащего ему имущества, возникновении у собственника непредвиденных финансовых обязательств, вытекающих из владения этим имуществом или деятельности но его использованию, а также в связи с утратой дохода (прибыли) по непредвиденным обстоятельствам.
Ущерб, нанесенный имущественным интересам хозяйствующего субъекта, может быть вызван разными причинами: от халатности самого собственника и до действительно непредвиденных обстоятельств. Такие непредвиденные обстоятельства называются рисками, способными нанести ущерб имущественным интересам их владельца.
Выделяют предпринимательские риски, связанные, например, с инвестированием капитала в новое производства и получением (или неполучением) прибыли, риски хозяйственной деятельности, возникающие в ходе взаимоотношений партнеров при проведении торговых, финансовых и иных операций, и, наконец, страховые риски, существование которых объясняется возможностью наступления событий, носящих характер несчастного случая и не зависящих от воли хозяйствующих субъектов.
Естественно предположить, что любой хозяйствующий субъект заинтересован в существовании источников компенсации понесенного ущерба, поэтому можно говорить о существовании специального страхового интереса, обусловленного имущественным интересом собственника в связи с возможный нанесением ему имущественного ущерба. Такой субъект заинтересован в организации и предоставлении ему страховой защиты при наступлении неблагоприятных обстоятельств.
Как видно, прообразы страхования имеют глубокую историю, в то время как, основы страхования гражданской ответственности были заложены значительно позже и имеют “всего лишь” вековую давность. Гражданская ответственность - это предусмотренная законом (или договором) мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя. Развитие страхования гражданской ответственности состоит в связи с изменением правовых норм, регулирующих гражданскую ответственность.
Во всех странах данное страхование стало развиваться особенно интенсивно с того момента, когда государством принцип имущественной ответственности причинителя вреда стал все шире распространяться на случаи безвинного причинения вреда. Это связано в основном с использованием сложных машин, механизмов, технологических процессов не полностью подконтрольных человеку и могущих причинить ущерб и при отсутствии вины их владельца. Возникло понятие источника повышенной опасности, владелец которого несет ответственность и без вины, а освобождается от ответственности лишь в случаях, когда он докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла самого потерпевшего.
В результате, законодательство ряда стран предусмотрело обязательное страхование гражданской ответственности владельцев некоторых источников повышенной опасности, наиболее опасных из-за широкой распространенности либо масштабности возможного ущерба. Так возникло обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которое защищало в первую очередь интересы пострадавших в результате дорожно-транспортных происшествий.
1. Страхование ответственности
1.1 Необходимость и экономическая сущность страхования ответственности
Важнейшая отрасль страхового бизнеса в странах с рыночной экономикой - страхование ответственности. Экономическая основа данной отрасли страхования в условиях жестких законов рыночной экономики связана с постоянной денежной ответственностью граждан или юридических лиц за эти действия. Многие виды необходимой для нормального функционирования общества деятельности таят в себе одновременную угрозу безопасности и здоровью граждан, возможность нанесения ущерба третьим лицам. В соответствии с общепринятой мировой практикой виновная сторона при этом обязана полностью компенсировать ущерб, причиненный третьей стороне, даже в том случае, если ущерб носил незначительный, случайный характер. В этой ситуации договор страхования ответственности, заключенный страхователем со страховой организацией, защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявления к нему по решению суда исков, о погашении ущерба, причиненного третьей стороне. С другой стороны, система страхования ответственности защищает имущественные интересы и третьих лиц, поскольку у виновной в нанесении ущерба стороны может попросту не оказаться достаточно средств, чтобы оплатить убытки. Именно по этому во многих странах ряд видов деятельности, таящих в себе постоянную угрозу для общества, подлежат обязательному страхованию (например, в Италии - охота и рыболовство, в Англии - владельцев строений). При этом страхователь полностью свободен в выборе страховой организации. Главное, что должно быть в наличии - это страховой полис.
Еще одной особенностью этой отрасли страхования является лимит ответственности, который устанавливается в зависимости от максимально возможного предела ответственности страхователя, его финансовых возможностей.
Следует отметить, что действие данной отрасли страхования распространяется на ущерб отвечающим следующим требованиям:
он должен быть причинен третьим лицам;
причиной ущерба должны быть - непреднамеренные действия страхователя;
ответственность страхователя по возмещению вреда должна быть оговорена правилами страхования при заключении договора (добровольное страхование) и законодательством при обязательном страховании.
Кроме того, данный вид страхования можно разделить на следующие группы:
Страхование гражданской ответственности:
страхование гражданской ответственности перед третьими лицами водителей автотранспортных средств, авто и авиаперевозчиков, судовладельцев.
Страхование профессиональной ответственности:
данный вид страхования действует в отношении представителей некоторых профессий, ошибки которых могут привести к значительным ущербам - врач, бухгалтер, адвокат, нотариус, архитектор, страховой брокер, таможенный работник, банкир;
Страхование работодателей перед работающими по найму;
Страхование за неисполнение обязательств;
Страхование ответственности за качество продукции
страхование ответственности производителей продукции перед ее потребителями в случае, если в результате потребления продукции из-за ее плохого качества потребителю был нанесен имущественный ущерб.
Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды.
Бесспорно, страхование ответственности выступает в качестве одного из важнейших элементов социальной защиты человека. Поэтому сегодня на первом месте однозначно стоит обязательное страхование ответственности за причинение вреда, которое защищает интересы не страхователя, а потерпевшей третьей стороны.
Существуют две причины для введения обязательного страхования:
- не всегда мы в состоянии возместить ущерб, нанесенный в результате нашей деятельности третьим лицам;
- недостаточный уровень страховой культуры у населения.
Эти причины присутствуют в той или иной степени в экономике любой страны. Поэтому государство пользуется своей властью для введения обязательных видов страхования.
Обязательные виды страхования - это те виды, которые наиболее важны для общества, через них реализуется принцип обязательности каждого гражданина участвовать в создании общественного благополучия.
Прежде всего, обязательное страхование необходимо в сфере страхования гражданской ответственности. К числу обязательных видов страхования относится в первую очередь страхование водителей автотранспортных перед третьими лицами, поскольку именно дорожно-транспортные происшествия могут иметь серьезные последствия с точки зрения материального ущерба. При этом ущерб может измеряться подчас большими суммами в случае крупной аварии. За базу расчета ответственности берется принцип финансовой компенсации понесенного пострадавшей стороной ущерба (ремонт разбитого автомобиля, расходы на медицинское обслуживание жертв ДТП, компенсация потерь в заработной плате).
1.2 История возникновения страхования ответственности владельцев автотранспортных средств
Среди государств, первыми принявших законы, обязывающие национальных владельцев автотранспортных средств заключать договоры страхования своей гражданской ответственности перед третьими лицами, были Финляндия, Норвегия, Дания (1927 г.), Англия (1930 г.), Люксембург (1932 г.), Ирландия (1934 г.), Германия (1939 г.) [17, С.470]. Однако установленные национальным законодательством требования не решали проблемы возмещения вреда, причиненного потерпевшим (гражданам и юридическим лицам) иностранным владельцем автотранспортного средства.
После Второй мировой войны, в период бурного роста дорожного движения, в европейских странах, этот вопрос приобрел еще большую остроту, так как при разработке законодательной базы необходимо было создать систему, которая давала бы возможность обеспечить достижение двух основных целей:
- интересы потерпевшей стороны должны быть защищены в любой стране посещения в случае дорожно-транспортного происшествия, виновником которого является иностранный гражданин;
- иностранный гражданин, являющийся владельцем или водителем автотранспортного средства, зарегистрированного за рубежом, не должен встречать препятствий в стране посещения в виде различных требований и ограничений, определяемых национальными законами об обязательном страховании гражданской ответственности.
В декабре 1951 года Совет Бюро страховщиков заинтересованных стран сообщил ЕЭК в Женеве о создании такой международной системы по страхованию гражданской ответственности, получившей название "Зеленая карта" (по цвету документа, подтверждающего наличие такого страхования) [28].
Система вступила в силу с 01.01.1953 г. Основными условиями функционирования системы являются:
- государство признает законность системы
национальное законодательство должно содержать положения об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
- полис «Зеленая карта» предоставляет страховое покрытие на территории иностранного государства-члена системы в объеме законодательства иностранного государства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.
В дальнейшем в результате доработки законодательных норм комиссией ООН по экономическим вопросам в 70-х годах вводится Конвенция «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [31].
Договаривающиеся стороны которой давали возможность владельцам транспортных средств осуществлять поездки на автомашине под страховым покрытием своей гражданской ответственности, как у себя в государстве, так и за рубежом. При этом отпала необходимость покупать страховой полис гражданской ответственности того государства, по территории которой проходил маршрут, то есть договаривающиеся стороны Конвенции признавали страховые полисы «Зеленая карта» друг друга.
Законодательство об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств принято в Эстонии, Латвии, Литве, Украине, Молдове и во всех странах Восточной и Центральной Европы [20], а с 1 июля 1999г. Декретом Президента Республики Беларусь «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» № 8 от 19.02.99 г. введено на территории Республики Беларусь [5].
Таким образом, Республикой Беларусь был сделан первый шаг для вступления в европейскую систему «Зеленая карта».
Подводя итоги небольшого экскурса в историю возникновения, становления и развития страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, нельзя не отметить очевидную его необходимость - предоставление финансовых гарантий возмещения убытков страхователя - владельца автотранспортного средства, возникших вследствие обязанности возместить вред, причиненный страхователем третьему лицу, т.е. обе стороны обязательства вследствие причинения вреда (страхователь и потерпевший) заинтересованы в наличии финансовых источников выплат для возмещения убытков.
Из вышесказанного можно сформулировать следующие классификационные признаки этого вида страхования:
1) обеспечение потерпевшим (гражданам и организациям) возмещения ущерба, причиненного владельцами транспортных средств во время их эксплуатации;
2) охрана экономических интересов специфической группы страхователей - владельцев механизированных средств транспорта.
Именно в одновременном выполнении этих двух основных задач заключается сущность и назначение страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
2. Особенности страхования гражданской ответственности в республики Беларусь
2.1 Пути развития
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств - один из наиболее популярных видов страхования в мире и объединяет десятки миллионов автолюбителей.
Принимая во внимание его большую социально-экономическую значимость данный вид страхования проводится преимущественно в обязательной форме, а с 1 июля 1999г. стал обязательным и для белорусских автолюбителей.
Связано это, прежде всего с тем, что за последние годы количество легковых автомобилей, находящихся в пользовании у граждан Республики Беларусь, увеличилось более чем вдвое и в настоящий момент составляет около двух млн. единиц - практически каждый десятый житель имеет в личном пользовании автомобиль. Если же сюда добавить иные транспортные (мотоциклы, мотоколяски, тракторы, грузовые автомобили, автобусы, фургоны и др.) в собственности населения и субъектов хозяйствования и, кроме того, учесть транспортные средства, следующие транзитом через Беларусь, то это число значительно увеличится.
Каждый человек может попасть в автодорожное происшествие, оказаться в числе пострадавших. Согласно статистическим данным, только в 1998г. в стране произошло 6849 дорожно-транспортных происшествий, в которых погибло 1873 человека, ранено 6899 [20]. Растет и тяжесть дорожно-транспортных происшествий.
Как показывает практика, пострадавшему в ДТП в лучшем случае удается договориться о добровольной компенсации виновником нанесенного ущерба, однако таких случаев не так много, и уж совсем единицы - когда возмещение полностью покрывает причиненный ущерб (поскольку суммы ущерба от повреждения или гибели имущества, увечья при ДТП очень и очень значительны).
Нередко виновник оказывается неплатежеспособным и оплачивать предстоящие расходы приходится самому пострадавшему. Не обеспечивается получение реального причинения вреда и от виновных, которые приговорены к лишению свободы.
Более того, иногда дорожно-транспортные происшествия случаются не по вине водителя, а вследствие гололеда, дефектов дорожного покрытия, внезапного отказа узлов и механизмов автотранспортного средства и т.д. В таких случаях решение вопроса о возмещении ущерба весьма проблематично.
Таким образом, реалии вновь подтверждают тот факт, что в нашей стране существовала и существует объективная необходимость проводить страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Принимая во внимание, что данный вид страхования в одночасье стал обязательным, это вызвало немало вопросов, как у автолюбителей, так и у белорусских страховщиков.
Именно поэтому, я посчитал актуальным и своевременным, несмотря на столь значительное внимание издателей и прессы, еще раз остановится на этом вопросе.
К числу основных источников позволяющих сделать выводы об основных закономерностях, порядке и условиях проведения страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств на территории Республики Беларусь можно отнести:
- Гражданский кодекс Республики Беларусь.
- Закон «О страховании».
- Декрет Президента Республики Беларусь № 8 от 19.02.99г. «Об обязательном страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
- Указ Президента Республики Беларусь №100 от 19.02.99г. «О порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
- Положение о порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденное Указом Президента Республики Беларусь №100 от 19.02.99г.
Кроме того, в процессе работы были изучены теоретические труды отечественных и зарубежных авторов, а также периодика по данной теме. Для анализа практической деятельности страховой компании использовались документы и данные ЗАСО «ТАСК», часть которых представлена в приложениях.
2.2 Методы и формы проведения страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств на территории республики Беларусь
Страховое правоотношение, возникающее при осуществлении страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств -- отношение обязательственное, т. е. отношение, опосредующее переход имущественных благ от обязанного лица (должника) к лицу управомоченному (кредитору).
И как всякое обязательство, страховое обязательство может возникать из договора и из иных оснований, предусмотренных законом.
В зависимости от оснований возникновения обязательств, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств традиционно подразделяется на две формы: добровольное и обязательное страхование.
Обязательную форму страхования отличают следующие принципы:
1. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи -- вносить причитающиеся страховые платежи. Обычно это страхование представляет собой чрезвычайно долгий процесс, сопряженный с целым рядом трудностей политического и экономического характера. Например, в Республике Беларусь проект закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств неоднократно выносился на рассмотрение еще бывшего Верховного Совета 13 созыва, был даже принят в первом чтении и направлен на доработку, но по ряду причин введен в действие только в пршлом году и до сих встречает неприятие у белорусских законодателей.
Закон обычно предусматривает:
- перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;
- объем страховой ответственности;
- уровень или нормы страхового обеспечения;
порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;
- периодичность внесения страховых платежей;
основные права и обязанности страховщика и страхователей.
2. Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов.
3. Автоматичность распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе. Регистрация, перерегистрация и технический осмотр транспортного средства, подлежащего страхованию, производится только при наличии страхового полиса.
4. Действие обязательного страхования независимо от правильности внесения страховых платежей. Если страхователь сообщил в заявлении недостоверные сведения, что повлекло недоплату страхового взноса, страховщик вправе потребовать уплаты его в полном размере.
5. Бессрочность обязательного страхования осуществляется путем повторного перезаключения договоров страхования. В течение всего периода, пока страхователь пользуется транспортным средством, оно должно быть застраховано. При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.
Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:
1. Добровольное страхование действует и в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.
2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.
3. Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.
4. Добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, поскольку страховое возмещение или страховая сумма подлежит выплате, если страховой случай произошел в период страхования.
5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.
6. Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. Страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества.
Несмотря на то, что проведение страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в принципе, осуществляется в обязательном и добровольном порядке, каждый из которых имеет свои преимущества и недостатки, тем не менее, можно выделить ряд факторов, в силу которых большинство стран отдает предпочтение выбору обязательных форм страхового обеспечения по сравнению с добровольным:
1) введение страхования по этому виду в обязательном порядке, гарантирует всем участникам дорожного движения адекватное страховое покрытие в случаях возникновения ущерба;
2) отсутствие у населения достаточных побудительных мотивов для страхования своей ответственности. Это объясняется рядом причин:
- люди недооценивают возможный риск;
- недостаточное страховое образование потенциальных потребителей страховых услуг.
Механизм обязательного страхования приобретает в этой связи очень важное значение.
С одной стороны, обязательное страхование выполняет задачи социальной защиты. С другой стороны, обязательное страхование, выполняя все функции института страхования.
2.3 Юридические основы проведения страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
Нормативные источники, регулирующие страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств условно можно подразделить на международные и национальные нормативные акты.
Международное право связывает страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств с необходимостью защиты интересов третьих лиц в случаях причинения им ущерба. Эти обязанности предусмотрены Конвенцией «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», принятой комиссией ООН по экономическим вопросам, которая получила реализацию в ранее принятой системе «Зеленая карта» [31].
Участие Республики Беларусь в международных соглашениях обязывает белорусских автомобильных перевозчиков заключать договоры страхования своей ответственности при совершении международных перевозок. При этом никакие национальные источники права таких обязанностей не содержат.
Тем не менее, защиту интересов потерпевших, связанную с использованием источников повышенной опасности, преследуют и нормы Гражданского кодекса Республики Беларусь, которые исходят из того, что если кому-либо нанесен ущерб, он подлежит возмещению в полном объеме независимо от того, достаточно ли для этого средств у причинителя вреда. При этом, «законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя» (п.2 ст.933 ГК РБ), за исключением случаев, если юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (использованием транспортных средств) не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего (ст.948 ГК РБ).
Для возложения ответственности достаточно три условия:
а) наступление вреда;
б) противоправность поведения причинителя вреда;
в) наличие причинной связи между противоправным поведением и наступлением вреда. Лицо, осуществляющее эксплуатацию транспортного средства, как уже отмечалось, отвечает и при отсутствии вины, в т.ч. и за случайное причинение вреда. Именно поэтому, ответственность за вред, причиненный транспортным средством, называют повышенной.
Наличие данных норм в законодательстве большинства государств, заставило их принять законы об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Такая возможность установлена и в Гражданском Кодексе Республики Беларусь: «законодательными актами на указанных в них лиц может быть возложена обязанность страховать риск своей ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц» (ст.825 ГК РБ).
Основываясь на данной норме права, а также в соответствии с частью третьей статьи 101 Конституции Республики Беларусь, в целях усиления имущественных и иных интересов потерпевших в дорожно-транспортных происшествиях, Декретом Президента Республики Беларусь «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» №8 от 19.02.99г. введено с 1 июля 1999г. обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств на территории Республики Беларусь [5].
В целях обеспечения всеобщности страхования, а также адекватной страховой защиты для всех участников дорожного движения, в соответствии с вышеназванным Декретом, на субъектов, использующих в дорожном движении транспортные средства без договора обязательного страхования гражданской ответственности транспортных средств, накладывается штраф:
а) на юридическое лицо - 15 минимальных заработных плат;
б) на физическое лицо - 5 минимальных заработных плат.
В случае совершения дорожно-транспортного происшествия лицом, уполномоченным управлять этим средств, без договора страхования, влечет наложение штрафа:
а) на юридическое лицо - 25 минимальных заработных плат;
б) на физическое лицо - 10 минимальных заработных плат;
в) в отношении транспортных средств, зарегистрированных за границей, в размере, эквивалентном 200 долларам США.
При этом наложение штрафа не освобождает владельцев транспортных средств от заключения договора обязательного страхования гражданской ответственности транспортных средств.
Контроль за исполнением обязанности заключать договоры, а также право на применение санкций и осуществление производства по делам о вышеназванных правонарушениях, возложен на уполномоченных должностных лиц органов Государственной автомобильной инспекции МВД, таможенные органы Республики Беларусь и Министерство транспорта и коммуникаций.
В соответствии со ст. 4 Закона «О страховании»: «Условия и порядок проведения обязательного страхования определяются законодательными актами Республики Беларусь об обязательном страховании». Поэтому, помимо Декрета, которым введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, Президентом Республики Беларусь был принят Указ №100 от 19.02.99г «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [6], которым создано Белорусское Бюро по транспортному страхованию, принято «Положение о порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», временное положение о Белорусском бюро по транспортному страхованию, а также утверждены размеры взносов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. (Приложение1).
Основными функциями, возложенными на Белорусское бюро по транспортному страхованию, является организация проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, аккумуляция денежных средств в гарантийные фонды и рассмотрение претензий, возникающих в результате дорожно-транспортных происшествий.
В Положении о порядке условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств устанавлены существенные условия проведения данного вида страхования, прежде всего: определены субъекты, объекты страхования, приведен перечень рисков, от которых эти объекты застрахованы, установлен лимит ответственности, порядок заключения договора страхования, права и обязанности сторон, порядок осуществления выплаты страхового возмещения и рассмотрения споров.
Анализ нынешнего состояния законодательства, регулирующего проведение обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств на территории Республики Беларусь, позволяет сделать вывод о необходимости его дальнейшего совершенствования, унификации, приведения в соответствие с нормами международного права, т.к. данное условие предопределяет вступление Республики Беларусь в европейскую систему «Зеленая карта» - одна из целей введения обязательного страхования на территории РБ.
2.4 Понятие и сущность договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
2.4.1 Стороны договора
Как вид гражданского правоотношения страховое обязательство возникает между конкретными субъектами, физическим и юридическим лицами (сторонами).
Стороны в страховом обязательстве являются непременными и главными его участниками, в качестве которых выступают страхователь и страховщик. Страхователями согласно Закону «О страховании» признаются юридические и дееспособные физические лица, уплачивающие страховые взносы и вступающие в конкретные страховые отношения со страховщиком (страховой организацией).
Гражданская дееспособность страхователей определяется их способностью своими действиями приобретать гражданские права и создавать для себя гражданские обязанности. Гражданин считается дееспособным с наступлением совершеннолетия (по достижении восемнадцатилетнего возраста).
Говоря о правосубъектности страхователей, следует отметить, что при страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхователями могут выступать «владельцы транспортных средств», т.е. физические и юридические лица, являющиеся собственниками или иными законными владельцами транспортных средств. Под владельцами транспортных средств (источников повышенной опасности) следует понимать организацию или гражданина, осуществляющего эксплуатацию источника повышенной опасности в силу принадлежащего им права собственности, права хозяйственного ведения, оперативного управления либо по другим основаниям (по договору аренды, по доверенности на управление транспортным средством, в силу распоряжения компетентных органов о передаче организации во временное пользование источника повышенной опасности и т.п.).
При этом данный вид страхования имеет специфические особенности. Из сторон, участвующих в страховании, здесь четко определены только страховщик (страховая организация) и страхователь. Вместе с тем участниками страхового отношения являются еще две категории лиц: застрахованный и выгодоприобретатель.
Застрахованный является тем лицом, в пользу которого заключается договор страхования. Данное утверждение закреплено в Законе «О страховании», согласно ст. 7 п. 2 которого страхователь вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц) [3].
С правовым положением выгодоприобретателя связано решение вопроса, имеющего важное практическое значение: возможность обращения взыскания по обязательством застрахованного на страховую сумму.
Выгодоприобретатель в договорах страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является непременным участником обязательства, т.к. данный договор может заключаться только в пользу выгодоприобретателя -- лица, которому причинен вред, даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключается (ст. 823 ГК РБ).
Таким образом, законодатель не только предусматривает в данном случае использование в обязательном порядке конструкции договора в пользу третьего лица, но и прямо устанавливает, кто может быть выгодоприобретателем в договорах страхования ответственности за причинение вреда, индивидуализируя выгодоприобретателя указанием на то, что это лицо, жизни, здоровью или имуществу которого может быть причинен вред действиями страхователя либо иного лица, на которого такая ответственность может быть возложена (и страхование ответственности которого прямо предусмотрено договором).
Договор страхования ответственности также может быть только договором в пользу третьего лица, согласно которому выгодоприобретателем является сторона договора, перед которой страхователь должен нести соответствующую ответственность.
Законодатель гарантирует это право выгодоприобретателя указанием на его возникновение независимо от того, что договор страхования заключен в пользу конкретного лица либо в нем не указано, в чью пользу он заключен.
Тем не менее, третьи лица (застрахованный и выгодоприобретатель) никогда не устраняют из обязательства их главных участников -- стороны, и занимают в обязательствах всегда то место, которое определяют для них стороны. Поскольку стороны являются главными участниками обязательств, то принадлежащие им права и обязанности составляют основное содержание обязательства в отличие от прав и обязанностей третьих лиц, правовое положение которых зависит от сторон.
Помимо страхователя, как уже говорилось, второй стороной правоотношений вытекающих из договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является страховщик.
Мировая практика и теория страхования исходят из принципа, что функции страховщика должен принимать на себя лишь профессиональный страховщик. Этому общепризнанному принципу соответствует определение страховщика, содержащееся в Законе «О страховании». [3]
Страховщиками (страховыми организациями) могут быть государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества с ограниченной или дополнительной ответственностью, создаваемые с целью осуществления страховой, а также иной деятельности, определяемой законодательством, при наличии у них уставного, резервного фондов и резервов в общей сумме не менее пяти тысяч, а для специально создаваемых перестраховочных организаций не менее пятнадцати тысяч минимальных заработных плат в денежной форме, прошедших регистрацию и получивших лицензию на право проведения определенного вида страхования или перестрахования. Юридические лица, не отвечающие указанным требованиям, не вправе заниматься страховой деятельностью.
Таким образом, в законе вводится понятие страховщика как специализированного предприятия, предметом деятельности которого является страхование и предусматривается лицензионный порядок получения статуса страховщика.
В процессе исторического развития страхования как особого вида деятельности сформировались два типа страховых организаций, функционирующих в странах с развитой рыночной экономикой. В организациях первого типа в качестве страховщика выступает коллектив страхователей, объединяющихся в своеобразный «страховой кооператив». Его целью является создание за счет членских взносов централизованного фонда, предназначенного для компенсации убытков, понесенных членами организации. Такие организации принято именовать обществами взаимного страхования. Организации второго типа не являются объединениями страхователей, с каждым из которых эти организации вступают в обособленные договорные отношения. Подобные организации иногда называются договорными или «традиционными», страховщиками.
К элементам структуры страхового рынка относятся страховые посредники -- агенты и брокеры, через которых страховщики могут осуществлять свою деятельность (ст. 8 Закона о страховании).
Страховой агент является представителем страховщика, которому последний поручает на основании контракта от имени страховщика за определенное вознаграждение осуществление страховой деятельности.
Обязательства, принятые агентом в пределах полученных полномочий от имени страховщика, выполняются последним, как если бы они были приняты им самостоятельно.
Роль агентов при реализации полисов по страхованию автогражданской ответственности нельзя недооценить. В некоторых странах (например, Бельгии, Нидерландах, Соединенном Королевстве) страховые агенты являются основными распределителями страхования автомобилей. В Германии, Австрии, Испании, Италии, Швейцарии действуют преимущественно только страховые агенты, связанные со страховыми компаниями[35].
Не стала исключением и Республика Беларусь. Так, только в страховой компании «ТАСК», на долю страховых агентов приходится 93 % от общего количества заключенных договоров по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Другим участником страховых правоотношений является страховой брокер - независимый посредник, осуществляющий свою деятельность на основании соглашений со страхователями и страховщиками.
В соответствии с Директивой ЕЭС 1976г. «О посредниках» (The EEC Intermediaries Directive, 1976г.) [9], деятельность брокера характеризуется следующим образом:
«Профессиональная активность людей, действующих на принципе полной свободы предпринимательской деятельности по своему выбору, объединенных с целью нахождения страховых или перестраховочных рисков, совершающих предварительную работу по заключению страхового или перестраховочного контракта и там, где это свойственно - по оказанию помощи в сопровождении таких контрактов, особенно в случае поступления претензии (заявления от страхователя о страховой выплате)».
Как видно из определений, агенты и брокеры обладают различными правами. Страховой агент является представителем компании, выступает от ее имени и действует в рамках предоставленных ему полномочий, получая соответствующее комиссионное вознаграждение. Как явствует из текста Закона и свидетельствует практика стран с развитой рыночной экономикой, страховой агент должен действовать от имени одной компании (фирмы, организации). Брокер же является самостоятельным субъектом, осуществляющим посреднические функции между страхователем и страховщиком, выступая от собственного имени. Основная функция брокера - это обслуживание и защита интересов страхователя, т.е. прежде всего брокер ответственен перед своим клиентом. Вознаграждение выплачивает ему либо страхователь в размере той премии, которую он платит, либо страховщик в размере той скидки или процента от суммы, принятой на свой риск.
Подобные документы
Понятие и правовая природа кредитного договора, существенные условия и особенности исполнения обязательств. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь: виды, особенности заключения.
контрольная работа [14,3 K], добавлен 23.04.2009Анализ тенденций, перспектив развития страхования гражданской ответственности в России, а также пробелов в законодательстве, регулирующем данный вид страхования на примере профессиональной ответственности. Исторический анализ развития страхования.
дипломная работа [89,7 K], добавлен 07.07.2011История возникновения и развития страхования имущества в Российской Федерации. Изучение порядка заключения договора страхования имущества; права и обязанности сторон соглашения. Сущность предпринимательского риска и рисков гражданской ответственности.
курсовая работа [86,3 K], добавлен 26.07.2013Понятие и положения договора имущественного страхования и его существенные черты. Порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования. Договор страхования гражданской ответственности. Страхование предпринимательского риска.
курсовая работа [39,8 K], добавлен 19.12.2014Изучение договора страхования гражданской ответственности, выявление его основных черт и особенностей, а также обзор основного законодательства о страховании и определение проблем в страховой сфере, требующих более детальной правовой регламентации.
курсовая работа [47,2 K], добавлен 10.06.2011Понятие, виды, основные характеристики договора страхования. Субъекты договора страхования, их права и обязанности. Особенности заключения договора и вступление его в силу. Порядок изменения и расторжения договора. Риск ответственности по обязательствам.
курсовая работа [31,3 K], добавлен 10.10.2014Понятие и значение страхования и страховой ответственности. Страхование гражданской ответственности как самостоятельный институт страхования. Элементы страхового правоотношения. Субъекты страхового правоотношения. Страховой интерес. Страховой риск.
дипломная работа [80,9 K], добавлен 10.07.2008Гражданско-правовая ответственность как вид юридической ответственности военнослужащих. Правовые методы регулирования компенсации владельцам транспортных средств при страховании гражданской ответственности. Порядок получения страхового возмещения.
дипломная работа [277,5 K], добавлен 28.03.2011Понятие и особенности договора имущественного страхования как вида страхования гражданской ответственности, его основные черты и особенности; нормативные основы и правовое регулирование. Виды договоров имущественного страхования, применение суброгации.
курсовая работа [38,8 K], добавлен 19.05.2012Общие положения имущественного страхования и его разновидности. Договор страхования имущества и гражданской ответственности, его предмет. Страхование предпринимательского риска. Системы расчета страхового возмещения. Страхование на случай смерти.
реферат [22,7 K], добавлен 30.04.2009
