Обязательное страхование гражданской ответственности в РБ
Экономическая сущность страхования ответственности. Методы и формы проведения страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств на территории Беларуси. Порядок заключения договора страхования, права и обязанности сторон.
| Рубрика | Государство и право |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 12.05.2011 |
| Размер файла | 282,4 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
В настоящее время на страховом рынке Республики Беларусь проведением страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств занимаются страховые организации всех организационно-правовых форм, предусмотренных законодательством.
Следует отметить, что до 1 июля 1999г. страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств проводилось в добровольной форме. Среди компаний, специализировавшихся на данном виде страхования, можно было выделить: Белорусскую государственную страховую компанию («Белгосстрах»), ЗСАО «Белингосстрах», ЗАО «Белорусская страховая компания».
В настоящее время лицензии на проведение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств получили девять страховых компаний:
Белорусская государственная страховая компания («Белгосстрах»),
ЗСАО «Белингосстрах»,
ЗАСО «ТАСК»,
СООО «Купала»,
СЗАО «Белвнешстрах»,
ЗСАО «Бролли»,
ОАСО «Багач»,
ЗАО “СК АльВеНа”,
ЗАСО “БАСО”.
Эти же девять компаний создали страховой пул, чтобы осуществлять страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, въезжающих на территорию Республики Беларусь. Для организации деятельности пула определен ведущий участник, в качестве которого выступает ЗАСО "Белингосстрах". Последний обеспечивает изготовление совместного полиса, его реализацию, осуществляет сбор страховых премий и перечисляет остальным участникам пула, а также обеспечивает урегулирование убытков.
Непременным условием проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является помимо наличия лицензии - членство в Бюро по транспортному страхованию. К основным критериям, выдвигаемым страховым компаниям в качестве обязательных для приема в члены Бюро можно отнести, например, наличие собственных финансовых активов не менее 500 тыс. в валюте, уплата в фонд защиты потерпевших в результате дорожно-транспортных происшествий взноса в размере эквивалентном 60.000 евро, наличие широкой сети представительств (филиалов), а также обладание высоким профессионализмом и опытом в проведении страхования автогражданской ответственности.
Бюро было создано, как уже отмечалось, согласно Указу Президента №100 для обеспечения гарантии выплаты страхового возмещения. Бюро обеспечивает выплаты страхователям страхового возмещения в тех случаях, когда у причинителя вреда не будет договора страхования, или если одна из страховых компаний (у которой страхователь приобрел страховой полис) окажется неплатежеспособной, либо когда вред причинен неустановленным транспортным средством, или вышедшим из обладания владельца без его вины в результате противоправных действий других лиц.
Предлагаемый с 1 июля 1999г. полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств действует только на территории РБ. Поэтому до вступления Республики Беларусь в европейскую систему "Зеленая карта" владелец транспортного средства при выезде за пределы республики приобретает сертификат "Зеленая карта" иностранной страховой компании только у вышеназванных страховщиков Республики Беларусь, имеющих лицензию на проведение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
После вступления Республики Беларусь европейскую систему "Зеленая карта" владелец транспортного средства сможет заключить дополнительный договор страхования, который будет действовать на территории других государств в соответствии с соглашениями, заключенными Белорусским бюро по транспортному страхованию с уполномоченными организациями этих государств по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
2.4.2 Существенные условия страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
Договором согласно законодательству признается «соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей» (ст. 390 ГК РБ). Договор страхования -- двустороннее соглашение между страховщиком и страхователем, «в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки» (ст. 15 Закона «О страховании»).
Для того чтобы договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств считался заключенным, его сторонами должно быть достигнуто соглашение по всем его существенным условиям. В ст. 402 ГК РБ, где содержится это требование, дан перечень условий, которые относятся к существенным. Они бывают трех типов:
Условие о предмете договора;
Условия, названные в законе как существенные для договоров данного вида;
Все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным. Следовательно, нет возможности применить принуждение для исполнения того, о чем написано в этом документе, т.е. его нельзя назвать договором - это декларация о намерениях.
Эти условия названы существенными, так как именно предмет договора и те условия, которые названы в законе как существенные или необходимые для договоров данного вида, отражают содержание отношений, возникающих в связи с его заключением. Как раз по предмету договора и другим существенным условиям можно отличить договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств от договора купли-продажи, подряда и т.д. или любого другого договора страхования.
С другой стороны к существенным условиям относятся и условия, которые одна из сторон потребовала включить в договор. Этот тип существенных условий позволяет любой стороне заявить свои индивидуальные требования к договору в императивной форме.
Следовательно, существенные условия - это:
Во-первых, то, что делает договор договором;
Во-вторых, то, что делает его договором именно данного вида;
В-третьих, то, что позволяет любой стороне отстаивать свою позицию при заключении договора и несет отпечаток индивидуальности одной или обеих сторон договора.
Следует отметить, что включение дополнительных условий в качестве существенных одной из сторон имеет место в основном при заключении договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в добровольной форме. В обязательном страховании такие возможности ограничены законом.
Декрет Президента РБ №8 от 19.02.99г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» предусматривает обязанность владельцев транспортных средств заключить договор страхования, предоставляя лишь право на выбор страховой компании, а также срока страхования, в то время как порядок и условия проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств носят императивный характер.
Таким образом, поскольку предмет договора и условия, названные существенными в законе, отличают договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств от договоров других видов, всем участникам страховых правоотношений необходимо знать перечень этих условий, не говоря уже об их содержании. Именно поэтому существенным условиям договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств посвящен данный параграф этой работы.
Формулировка предмета договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств следующая: «страховщик обязуется при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить потерпевшему, в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб жизни или здоровью либо имуществу в пределах определенной договором суммы». Это несколько модифицированная формулировка из ст. 819 ГК РБ. Хотя это обязательство и обусловлено рядом обстоятельств, но оно является денежным обязательством, и ничем иным. Обязательство уплатить деньги может быть выражено и по-другому - важно лишь, что предметом договора страхования может быть только денежное обязательство.
В соответствии со ст.17 Закона «О страховании» существенными условиями договора страхования признаются: объект страхования, размер страховой суммы, страховых взносов и сроки их уплаты, перечень страховых случаев, срок страхования, начало и окончание действия договора страхования
Согласование всех без исключения условий договора страхования - непременное условие начала его действия, даже если эти условия предложены законом. Постараемся рассмотреть каждое из них.
В соответствии с Положением о порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденного Указом Президента №100 от 19.02.99г., «объектом обязательного страхования является гражданская ответственность владельцев транспортных средств за вред, причиненный жизни или здоровью физических лиц, их имуществу либо имуществу юридических лиц в результате дорожно-транспортных происшествий».
О страховом случае в Законе о страховании говорится: страховой случай - это событие, с наступлением которого законодательство или договор страхования связывают выплату страховой суммы или страхового возмещения.
Перечень страховых случаев по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств содержится в вышеназванном Положении, а по добровольному страхованию определяется условиями договора страхования.
Положение, к страховым случаям по обязательному страхованию, относит факт причинения вреда жизни, здоровью и (или) имуществу лица владельцем транспортного средства (лицом, уполномоченным им управлять транспортным средством) в результате дорожно-транспортного происшествия.
Не считаются страховыми случаями факты причинения вреда: - жизни, здоровью и (или) имуществу лица вследствие
- непреодолимой силы или умысла потерпевшего;
- владельцу транспортного средства (лицу, уполномоченному им управлять транспортным средством), который в установленном порядке признан виновным в совершении дорожно-транспортного происшествия;
- имуществу в виде наличных денег, драгоценностей, ценных бумаг, документов и коллекций;
- в результате дорожно-транспортного, происшествия, не зарегистрированного компетентными органами;
- загрязнением окружающей среды или повреждением ее объектов.
Что касается страховой суммы, то здесь более правильным будет говорить о фиксированных лимитах ответственности, т.е. о той минимальной величине, на которую автовладелец обязан застраховать свою ответственность перед третьими лицами и в пределах которой страховщик в соответствии с заключенным договором возмещает потерпевшему вред. В случае, когда сумма возмещения вреда превышает установленные лимиты ответственности, потерпевший или его наследник вправе предъявить лицу, причинившему вред, иск о возмещении вреда на сумму, превышающую указанные лимиты.
К определению лимита ответственности каждая страна подошла по своему (см. Приложение №1). В Чехии, Словакии и Венгрии установлено обязательное неограниченное покрытие, то есть полис страхования автогражданской ответственности там всегда и полностью покрывает причиненный третьим лицам ущерб. В Польше, Хорватии и Словении минимальное покрытие сопоставимо с реальной стоимостью послеаварийного ремонта автомобиля и ценой медицинских услуг. А вот в Латвии и в Украине установленный уровень минимального покрытия крайне низок и не обеспечивает потерпевшим надлежащего возмещения [22].
Для Республики Беларусь лимит ответственности установлен в пределах 3.000 евро за вред, причиненный жизни или здоровью и 3.000 евро - имуществу потерпевшего. В случае, когда сумма возмещения превышает установленные лимиты ответственности, потерпевший или его наследник вправе предъявить лицу, причинившему вред, иск о возмещении вреда на сумму, превышающие указанные лимиты. Если в результате одного и того же дорожно-транспортного происшествия причинен вред нескольким лицам, то каждому из них выплачивается страховое возмещение не более трехкратного размера установленного лимита ответственности.
Низкий уровень минимального покрытия в одних странах и отсутствие закона об обязательном страховании автогражданской ответственности в других являются причинами невысокой величины страховых взносов в расчете на один автомобиль. Если в Западной Европе этот показатель в среднем составляет $495, то в Словении $300, в Хорватии и Словакии - около $200, в Беларуси, Украине и Литве - менее $10, а в России всего - $5 [22].
При расчете тарифов законодатель исходит в основном из таких показателей как: количество однотипных транспортных средств, эксплуатирующихся на территории страны, количество дорожных аварий, совершенных с их участием, и размеры ущербов, которые повлекли за собой аварии.
С учетом данной методики в Республике Беларусь разработана дифференцированная система страховых взносов (Приложение №2). Уплата страховых взносов предусмотрена единовременно. При страховании на один год взнос может уплачиваться в два этапа: 50 процентов - при заключении договора страхования и 50 процентов - в течение шести месяцев со дня заключения договора.
Следует отметить, что именно страховые тарифы, а не сам предложенный законодателями вид страхования, вызвал самые жаркие дискуссии и выявил многочисленные вопросы не только у белорусских парламентариев, отечественных страховщиков, но и у всего населения в целом. Связано это, прежде всего с тем, что в большинстве случаев отсутствует элементарное представление о сущности и назначении страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств страхования. Именно поэтому, при расчете тарифов законодатель исходил больше из политических соображений, нежели из мотивов экономической целесообразности.
Подтверждением этих слов может служить уже ставшее расхожим мнение, например, исполнительного директора Белорусского союза транспортников, Александра Барсукова, который считает, что «цивилизованным» является подход по определению тарифа, в основу которого положены следующие критерии: иномарка, отечественная, новая, старая [22].
Всем следует иметь в виду, что данный вид страхования не является социальным, при котором богатый платит за бедного, а здоровый - за больного. И если при оформлении страховки, возраст машины и ее техническое состояние, то в этом случае владельцу старенького «запорожца» пришлось бы платить больше, чем владельцу того же большого и нового «мерседеса».
Тем не менее, уже предложенные «социальные» тарифы, привели к тому, что большинство страховщиков ставят под сомнение целесообразность проведения данного вида страхования на предложенных условиях. В частности, связано это с тем, что выплаты страхового возмещения(Рис 1) стали явно превышать уже сформированные страховщиками резервы, что видно из прелагаемых Белорусским транспортным Бюро ниже данных по состоянию на 15.03.2000г. (Приложение 6)
Поэтому, очевидным стоит предполагать возможное увеличение страховых тарифов в текущем 2000г.
Срок действия договора страхования - это начало и окончание действия договора. Момент вступления договора в силу в страховании играет весьма важную юридическую роль, ибо с этого момента страховщик начинает нести ответственность за принятый в страхование риск, а у страхователя возникает право требования о выплате страхового возмещения.
Рис.1. Уровень выплат в %
В п.1 ст. 395 ГК РБ имеется общее правило о вступлении в силу договоров: «Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения». Однако у договоров страхования имеется важное отличие от других договоров: «Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса» (ст. 847 ГК РБ). Данное утверждение справедливо и в отношении договоров страхования автогражданской ответственности. При этом существует различное толкование момента уплаты для страхователя - это момент списания денежных средств со счета обслуживающего страхователя банка, а для страховщика - момент зачисления на счет банка страховщика. Во избежание двусмысленности, Белорусским бюро по транспортному страхованию в инструкции «О порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» данный термин получил следующее толкование: «Моментом уплаты страхового взноса при перечислении денежных средств считается 00-00 часов дня, следующего за днем их зачисления на счет страховщика».
Несмотря на это, сторонами может быть предусмотрен иной срок начала действия договора страхования, после вступления договора в силу. Более того, данный срок может быть уточнен временем в часах, во избежание спорных вопросов об ответственности, потому что вероятность наступления дорожно-транспортного происшествия не может быть учтена и определена. Действительность такого утверждения можно проследить на простом примере: 14.09.99г. в 14 часов 30 минут в г. Минске произошло ДТП с участием а/м «Фольксваген-Гольф» г.н. 57-89 МС под управлением гр-на Родионова М.Н. и а/м «ВАЗ-21099» г.н. 03-28 КР под управлением гр-на Апон В.Г. Согласно справки ГАИ МВД Мингорисполкома виновником дорожно-транспортного происшествия признан гр-н Апон В.Г., который в этот же день приобрел полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в страховой компании «ТАСК», но со временем оплаты - 17 часов 56 минут. Принимая во внимание, что ответственность страховой компании наступила после факта ДТП, гр-ну Родионову было отказано в выплате страхового возмещения.
Договор страхования автогражданской ответственности на территории РБ заключается, как правило, на год. При сезонном использовании транспортного средства договор страхования может быть заключен на срок от трех до двенадцати месяцев, а при приобретении или получении транспортного средства владельцем, гражданская ответственность которого не была застрахована, договор страхования должен быть заключен на период со дня приобретения транспортного средства до дня его регистрации либо выезда за пределы Республики Беларусь.
Белорусским законодательством предусмотрено также, что владелец транспортного средства или лицо, уполномоченное им управлять транспортным средством, въезжая на территорию Республики Беларусь, должны заключить договор страхования на весь период пребывания транспортного средства на указанной территории, но не менее чем на 15 суток.
Срок окончания договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств наступает в соответствующее число последнего месяца срока, установленного сторонами.
Знание и верное толкование существенных условий, позволит страхователю правильно скоординировать свои действия при наступлении страхового случая, а также избежать необоснованных претензий и упреков в адрес страховщика.
2.4.3 Форма и порядок заключения договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
По достижении соглашения по всем существенным условиям, данное соглашение должно быть зафиксировано в письменной форме, так как договор страхования может заключаться только в письменной форме (ст. 16 Закона «О страховании»).
Для достижения соглашения по условиям договора страхования в письменной форме предусмотрены два различных варианта.
Первый - подписание сторонами одного документа под названием «договор», в котором зафиксированы все согласованные условия (например, в случаях добровольного страхования нескольких машин одним полисом).
Второй способ, предусмотренный Положением о порядке и условиях проведения обязательного страхования, состоит в следующем:
Для заключения договора страхования страхователь обращается к страховщику с заявлением, которое должно содержать:
- наименование и место нахождения страхователя - юридического лица или фамилию, имя, отчество и место жительства страхователя - физического лица;
- сведения о количестве транспортных средств и их технических характеристиках (рабочий объем двигателя, вместимость. грузоподъемность), необходимые для определения степени риска;
- тип, марку, регистрационный номер и место регистрации транспортного средства;
- другие сведения, имеющие существенное значение для определения степени риска.
Въезжая на территорию Республики Беларусь, а также при приобретении или получении транспортного средства, владельцем которого гражданская ответственность не была застрахована, договор страхования заключается на основании устного заявления.
Договор страхования заключается с выдачей страховщиком страхового свидетельства (страхового полиса) и страховой карточки установленной формы (см. Приложение 3). Страховое свидетельство (страховой полис) или страховая карточка является документом, подтверждающим наличие договора страхования.
Формы бланков страхового свидетельства (страхового полиса) и страховой карточки утверждаются Белорусским бюро по транспортному страхованию по согласованию с Комитетом по надзору за страховой деятельностью при Министерстве Финансов РБ.
Страховое свидетельство (страховой полис) и страховая карточка выдаются страхователю одновременно с уплатой наличными деньгами страхового взноса или его части, а в случае перечисления денежных средств - в 10-дневный срок после поступления взноса или его части на счет страховщика.
Факт принятия страхователем страхового свидетельства - юридически рассматривается как согласие страхователя заключить договор страхования на предложенных условиях.
Условия страхования автогражданской ответственности на территории РБ, как уже неоднократно отмечалось, содержатся в «Положении о порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», утвержденного Указом Президента №100 от 19.02.99г.
Новым Гражданским Кодексом установлено: условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (полиса), обязательны для страхователя или для выгодоприобретателя, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Если правила страхования не излагаются в договоре страхования (на обороте полиса), а в договоре (полисе) отсутствует запись о вручении правил страхователю, в соответствии с п.2 ст. 833 ГК РБ это можно расценивать как необязательность выполнения страхователем (выгодоприобретателем) установленных правилами обязанностей.
В предложенном Бюро для применения страховым компаниям Республики Беларусь страховых свидетельствах отсутствует упоминание о применении условий страхования, предусмотренных Положением, поэтому страховщики вынуждены предоставлять страхователю сам текст Положения либо заключать договоры, содержащие условия страхования, перечисленные в Положении.
2.4.4 Права и обязанности сторон по договору страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
О правах и обязанностях сторон страхового правоотношения, так или иначе, упоминалось ранее в данной работе, тем не менее, следует подробнее остановится на рассмотрении данного вопроса, выделив эту информацию в отдельную главу. Страховые правоотношения являются двусторонними, поэтому правам страхователя соответствуют обязанности страховщика, а правам страховщика -- обязанности страхователя.
2.4.4.1 Обязанности страхователя
1.Важной обязанностью страхователя является обязанность своевременно уплатить страховщику страховую премию (страховые взносы). При уплате страховой премии частями, каждый платеж должен вноситься страхователем строго в установленные сроки. Невыполнение этой обязанности страхователем может прекратить действие договора страхования.
2. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки вероятности превращения страхового риска в страховой случай (для оценки степени риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования. Страхователь обязан предоставить страховщику полную информацию, позволяющую судить об объекте страхования и о возможности наступления страхового случая. Страхователь обязан предоставить страховщику возможность проверить наличие и состояние объектов страхуемого интереса на момент заключения договора страхования, а также достоверность сообщаемых страховщику сведений. Сообщение страхователем заведомо ложных сведений об объекте страхового интереса может являться основанием для отказа в страховой выплате (ст. 21 Закона «О страховании»). Если страховое возмещение было выплачено страхователю, а затем вследствие указанных причин договор страхования признан недействительным (п. 3 ст. 834 ГК РБ), страховое возмещение возвращается страховщику, а суммы уплаченной страховой премии обращаются в доход Республики Беларусь (п. 2 ст. 180 ГК РФ).
3. Обязанностью страхователя является также своевременное уведомление страховщика о наступлении страхового случая.
В Гражданском кодексе говорится, что страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового события, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя.
Законодательством об обязательном страховании автогражданской ответственности на территории РБ, предусмотрен трехдневный срок уведомления страховщика с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать о наступлении страхового случая.
Договором добровольного страхования гражданской ответственности автовладельцев может быть предусмотрен иной срок и (или) способ такого уведомления, при этом оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит и на выгодоприобретателе (потерпевшей в результате ДТП стороне по вине страхователя), которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п. 1 ст. 851 ГК РБ).
Поступившая вовремя информация о страховом случае позволит страховщику установить причину наступления и характер обстоятельств, необходимые для признания события (или действия) страховым случаем.
Неисполнение данных действий дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 851 ГК РБ).
4. Лица, претендующие на получение страхового возмещения, обязаны до составления акта осмотра сохранить транспортное средство или иное погибшее или поврежденное имущество в послеаварийном состоянии.
5. Страхователь обязан в установленном порядке и в предусмотренный срок сообщить о дорожно-транспортном происшествии в Государственную автомобильную инспекцию Министерства внутренних дел, а также сообщить друг другу и потерпевшим свои имена, фамилии и адреса, предъявить страховые свидетельства (полисы).
6. Договор страхования не освобождает страхователя от обязанности строго соблюдать все необходимые нормы и правила (правила дорожного движения), предпринимать все разумные и необходимые действия для надлежащего выполнения своих обязанностей, в связи с которыми был заключен договор страхования.
7. Страхователь обязан также принимать необходимые меры в целях предотвращения ущерба и уменьшения его размера при страховом случае. Гражданским кодексом установлено: при наступлении страхового случая страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Если страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки, страховщик освобождается от обязанности возмещения убытков, возникших вследствие такого непринятия мер страхователем. Гражданским кодексом предусматривается включение в сумму страхового возмещения расходов, произведенных страхователем при спасании застрахованного имущества.
8. Страхователь в течение срока действия страхового договора обязан сообщать страховщику обо всех ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, и об обстоятельствах, изменяющих степень риска. Значительными, во всяком случае, признаются изменения, предусмотренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования (п. 1 ст. 849 ГК РБ). Например, страхователь, заключив договор страхования автогражданской ответственности, произвел ремонт автомашины, в результате изменился объем двигателя, что увеличивает вероятность наступления страхового случая. Сообщение о проведении такого мероприятия обяжет страховщика перезаключить договор страхования на новых условиях с учетом таких обстоятельств. Данная норма является диспозитивной, поэтому страховщик может воспользоваться предоставленным ему правом по своему усмотрению. При несогласии страхователя договор может быть расторгнут с момента соглашения об этом сторон, причем стороны вправе согласовать вопрос о порядке расчетов по страховой премии за неистекший период действия договора.
9. При досрочном расторжении договора страхователь обязан предварительно уведомить страховщика о своем намерении в установленный договором страхования срок. Если такой срок страховым договором не предусмотрен, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала вследствие гибели застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая (ст. 848 ГК РБ).
10. Страхователь обязан обеспечить страховщику суброгацию, т. е. обеспечить возможность предъявления требований к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате имущественного страхования. В соответствии со ст. 855 ГК РБ к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требовать возмещения ущерба, которое имеет к такому лицу страхователь (либо выгодоприобретатель). П. 61 Положения о порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, предусматривает конкретный перечень данных условий:
умышленных действий, исключая действия, совершенные в состоянии крайней необходимости или необходимой обороны;
управления транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического (токсического) опьянения;
отсутствия у лица, виновного в причинении вреда, права на управление соответствующим транспортным средством;
совершения преступных действий;
эксплуатации транспортного средства без разрешения владельца;
использования транспортного средства в дорожном движении без заключения договора страхования;
наличия вины организации, отвечающей за надлежащее содержание и эксплуатацию дороги.
Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, либо по его вине для страховщика стало невозможным осуществление этого права (пропущены претензионные сроки и т. п.), страховщик полностью (или в соответствующей части) освобождается от выплаты страхового возмещения. Если же возмещение уже выплачено, страховщик вправе потребовать его возврата (либо возврата излишне выплаченной суммы).
2.4.4.2 Обязанности страховщика
1. Страховщик обязан при заключении договора ознакомить страхователя с условиями страхования. Как уже отмечалось, факт заключения договора страхования может удостоверяться выданным страхователю страховым полисом (сертификатом, свидетельством) с приложением правил страхования (текст правил может быть отпечатан на обороте полиса).
2. Основная обязанность страховщика по договору страхования -- осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Согласно Положению о порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страховое возмещение выплачивается потерпевшим или их наследникам на основании следующих документов:
заявления о выплате страхового возмещения;
акта о страховом случае;
справки об обстоятельствах дорожно-транспортного происшествия, выданной Государственной автомобильной инспекцией Министерства внутренних дел;
справки медицинского учреждения о сроке временной нетрудоспособности или об установлении инвалидности;
копий свидетельств о смерти и о праве на наследство;
при повреждении (уничтожении) транспортного средства или другого имущества - калькуляцию или смету на их ремонт либо документы подтверждающие фактическую стоимость затрат на их восстановление;
документов следственных органов или судов об обстоятельствах, вызвавших дорожно-транспортное происшествие (если такие документы имелись);
других документов, имеющих существенное значение для определения размера причиненного вреда.
До составления соответствующих документов, страховщик должен проверить наличие договора страхования с лицом, виновным в совершении дорожно-транспортного происшествия.
В том случае, когда лицо, виновное в совершении дорожно-транспортного происшествия не определено, страховщик (бюро), получивший сообщение, должен составить только акт осмотра поврежденного (уничтоженного) транспортного средства (имущества). После установления виновного лица и получения заявления о выплате страхового возмещения страховщик, заключивший договор страхования с лицом, признанным виновным в совершении дорожно-транспортного происшествия (бюро), на основании акта осмотра и справки органа внутренних дел составляет акт о страховом случае.
Все действия, направленные на установление факта наступления страхового случая производятся в сроки, установленные правилами страхования (договором) или законом.
Выплата страхового возмещения производится в размере, определенном законодательством республики Беларусь, но не выше, как уже отмечалось, установленных лимитов. Страховому возмещению, подлежит материальный вред, вызванный смертью, увечьем или иным телесным повреждением, нарушением либо утратой здоровья потерпевшего, повреждением или уничтожением его имущества, в том числе дороги, дорожных сооружении. технических средств регулирования дорожного движения и иных объектов или предметов. Не возмещается моральный вред.
В случае увечья или иного телесного повреждения, нарушения или утраты здоровья, либо смерти потерпевшего, произошедших в результате дорожно-транспортного происшествия, размер вреда и порядок его возмещения определяются в соответствии с законодательством Республики Беларусь (ст. 955 ГК РБ).
Определение степени трудоспособности и группы инвалидности, а также нуждаемости в дополнительных возмещениях, производится медико-реабилитационной экспертной комиссией (МРЭК).
В случае увечья или иного телесного повреждения, нарушения, либо утраты здоровья, причиненных в результате дорожно-транспортного происшествия физическому лицу другого государства, возмещению подлежат расходы на лечение и протезирование, осуществляемое на территории Республики Беларусь, а в случае смерти потерпевшего - расходы на репатриацию в сумме не выше установленного лимита ответственности.
При гибели (уничтожении) имущества потерпевшего размер вреда определяется его действительной стоимостью на день наступления страхового случая, а при повреждении - суммой разницы между его действительной стоимостью и стоимостью с учетом обесценения (потери качества).
При гибели (уничтожении) транспортного средства размер вреда определяется действительной стоимостью этого транспортного средства на момент наступления страхового случая, расходами на его эвакуацию с места дорожно-транспортного происшествия и утилизацию остатков. Транспортное средство считается погибшим, если его ремонт технически невозможен или экономически нецелесообразен. Ремонт считается экономически нецелесообразным, если ожидаемые расходы на него превышают действительную стоимость транспортного средства на момент наступления страхового случая.
При повреждении транспортного средства размер вреда определяется в установленном порядке с учетом амортизации этого транспортного средства, расходов на его восстановительный ремонт и эвакуацию с места дорожно-транспортного происшествия. При повреждении (уничтожении) дороги, дорожных сооружений, технических средств регулирования дорожного движения и иных объектов или предметов размер вреда определяется действительной стоимостью этого имущества на день дорожно-транспортного происшествия или стоимостью его восстановительного ремонта.
Подобные документы
Понятие и правовая природа кредитного договора, существенные условия и особенности исполнения обязательств. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь: виды, особенности заключения.
контрольная работа [14,3 K], добавлен 23.04.2009Анализ тенденций, перспектив развития страхования гражданской ответственности в России, а также пробелов в законодательстве, регулирующем данный вид страхования на примере профессиональной ответственности. Исторический анализ развития страхования.
дипломная работа [89,7 K], добавлен 07.07.2011История возникновения и развития страхования имущества в Российской Федерации. Изучение порядка заключения договора страхования имущества; права и обязанности сторон соглашения. Сущность предпринимательского риска и рисков гражданской ответственности.
курсовая работа [86,3 K], добавлен 26.07.2013Понятие и положения договора имущественного страхования и его существенные черты. Порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования. Договор страхования гражданской ответственности. Страхование предпринимательского риска.
курсовая работа [39,8 K], добавлен 19.12.2014Изучение договора страхования гражданской ответственности, выявление его основных черт и особенностей, а также обзор основного законодательства о страховании и определение проблем в страховой сфере, требующих более детальной правовой регламентации.
курсовая работа [47,2 K], добавлен 10.06.2011Понятие, виды, основные характеристики договора страхования. Субъекты договора страхования, их права и обязанности. Особенности заключения договора и вступление его в силу. Порядок изменения и расторжения договора. Риск ответственности по обязательствам.
курсовая работа [31,3 K], добавлен 10.10.2014Понятие и значение страхования и страховой ответственности. Страхование гражданской ответственности как самостоятельный институт страхования. Элементы страхового правоотношения. Субъекты страхового правоотношения. Страховой интерес. Страховой риск.
дипломная работа [80,9 K], добавлен 10.07.2008Гражданско-правовая ответственность как вид юридической ответственности военнослужащих. Правовые методы регулирования компенсации владельцам транспортных средств при страховании гражданской ответственности. Порядок получения страхового возмещения.
дипломная работа [277,5 K], добавлен 28.03.2011Понятие и особенности договора имущественного страхования как вида страхования гражданской ответственности, его основные черты и особенности; нормативные основы и правовое регулирование. Виды договоров имущественного страхования, применение суброгации.
курсовая работа [38,8 K], добавлен 19.05.2012Общие положения имущественного страхования и его разновидности. Договор страхования имущества и гражданской ответственности, его предмет. Страхование предпринимательского риска. Системы расчета страхового возмещения. Страхование на случай смерти.
реферат [22,7 K], добавлен 30.04.2009
