Обязательное страхование гражданской ответственности в РБ
Экономическая сущность страхования ответственности. Методы и формы проведения страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств на территории Беларуси. Порядок заключения договора страхования, права и обязанности сторон.
| Рубрика | Государство и право |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 12.05.2011 |
| Размер файла | 282,4 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Существенным недостатком предложенной методики расчета выплаты страхового возмещения является отсутствие возможности у страховщика права требования передачи остатков транспортного средства. Это особенно актуально в условиях изначально низких страховых тарифов, так как позволит белорусским страховщикам направить полученные средства от реализации названных остатков на пополнение резервов по данному виду страхования.
При гибели (уничтожении) домашних животных размер вреда определяется их действительной стоимостью на день наступления страхового случая, а при вынужденном убое - их действительной стоимостью на день наступления страхового случая за вычетом стоимости остатков, пригодных к использованию.
Договор страхования, по которому выплачено страховое возмещение, сохраняет силу до конца срока, указанного в страховом свидетельстве, в размере разницы между лимитом ответственности и выплаченным страховым возмещением. Если страховщиком выполнены обязательства по договору страхования в полном объеме, то его действие прекращается.
3. После получения страховщиком всех необходимых документов, свидетельствующих о наступлении страхового случая, страховая компания обязана произвести страховую выплату в срок, установленный соответствующими правилами страхования (договором) или законом.
В п. 57 Положения сказано: «выплата страхового возмещения физическому лицу производится путем перечисления во вклад, выдачи чека на имя получателя в банк, перевода по почте на счет получателя или наличными деньгами из кассы, а юридическому лицу - путем перечисления на расчетный счет в банке в месячный срок после получения страховщиком или Белорусским бюро по транспортному страхованию всех необходимых документов, кроме случаев, когда споры, связанные с выплатой страхового возмещения, рассматриваются в судебном порядке».
За каждый день просрочки выплаты страхового возмещения по вине страховщика или Белорусского бюро по транспортному страхованию потерпевшему либо его наследнику выплачивается пеня в размере: юридическому лицу - 0,1 процента и физическому - 0,5 процента от суммы, подлежащей к выплате (Приказ Комитета по надзору за страховой деятельностью при Министерстве финансов РБ №49 от 25.06.99г.) [25].
4. Страховщик обязан помимо возмещения ущерба, причиненного страховым случаем, возместить расходы, произведенные страхователем и (или) иным лицом вследствие принятия мер по ликвидации последствий дорожно-транспортного происшествия.
Так, лица, предоставившие транспортные средства для доставки потерпевших в дорожно-транспортном происшествии в лечебное учреждение, принявшие участие в ликвидации последствий дорожно-транспортного происшествия или оказавшие иное содействие в снижении вреда, причиненного транспортным средством, вправе получить возмещение своих затрат. Степень участия и размер возмещения определяются соглашением указанных лиц и страховщика, а при отсутствии согласия сторон - судом.
Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными (ст. 852 ГК РБ).
5. Страховщик обязан не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством Республики Беларусь.
Как известно, в определенных случаях коммерческая тайна не является препятствием для получения сведений и документов органами прокуратуры, внутренних дел, налоговой полиции и иными органами.
В новом Гражданском кодексе говорится: «Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц». За разглашение тайны страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 140 или 151 ГК РБ.
6. При досрочном прекращении договора страхования страховщик обязан заблаговременно предупредить страхователя о намерении досрочно расторгнуть договор страхования. При этом страховая компания обязана вернуть страхователю внесенные последним страховые взносы полностью. Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, страховщик обязан вернуть страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов (ст. 24 Закона «О страховании»).
7. В соответствии со ст. 845 ГК РБ страховщик по письменному уведомлению страхователя обязан заменить в договоре страхования ответственности за причинение вреда лицо, чья ответственность застрахована (когда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь), если договором не установлено иное.
8. В соответствии п. 57 Положения о порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к традиционным обязанностям страховщика прибавилась еще одна: «обязанность заключить договор страхования с владельцем транспортного средства, обратившемся с заявлением. Отказ страховщика от заключения такого договора при наличии возможности предоставить соответствующие услуги не допускается (п. 3 ст. 396 ГК РБ): лицо, которому отказано в заключении договора, вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор и возместить убытки, причиненные необоснованным уклонением страховщика (п. 4 ст. 415 ГК РБ).
Правилами и договором страхования могут быть предусмотрены и другие, кроме перечисленных, обязанности и корреспондирующие им права сторон страхового правоотношения.
2.4.4.3 Прекращение договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
Прекращение договора страхования - это прекращение действия соглашения, заключенного между страхователем и страховщиком о страховой защите гражданской ответственности страхователя. С прекращением договора страхования прекращаются права и обязанности страхователя и страховщика друг перед другом. Однако возникшие в период действия договора права и обязанности страхователя и страховщика в связи с наступлением предусмотренных данным договором обстоятельств (юридических фактов) не прекращаются. Например, если страховой случай наступил, а через некоторое время прекратил свое действие договор страхования, то возникшие между страхователем и страховщиком права и обязанности, связанные с определением причин наступления страхового случая, исчислением и производством страховой выплаты и т.п., будут иметь юридическую силу. Если о страховом случае было заявлено в соответствии с условиями договора страхования, то права и обязанности сторон в отношении страховой выплаты будут существовать до исполнения соответствующих обязательств. А если заявления о страховом случае не последовало, то - как минимум в течение предусмотренных гражданским законодательством сроков исковой давности (в течение трех лет, ст. 197 ГК РБ).
Итак:
1. Договор страхования - срочное соглашение. Поэтому он прекращает свое действие, прежде всего, по истечении срока, на который был заключен. Истечением срока договоры страхования прекращают свое действие с определенной даты, указываемой в полисе. Исходя из специфики страхования - предоставление финансовых гарантий в связи со страховым риском, который имеет характер случайности, -- вероятность наступления страхового случая сохраняется до последнего момента действия договора. Поэтому в правилах страхования начало и окончание срока действия договора страхования определяется не только датами, но и, как правило, в часах и минутах, например: "в 24 часа 00 минут даты выдачи страхового полиса".
2. Договор страхования нацелен на защиту интересов страхователя - владельца автотранспортного средства, от убытков, возникших вследствие обязанности возместить вред, причиненный страхователем третьему лицу, путем компенсации ущерба (от наступления страхового случая) в форме страховой выплаты. Страховая выплата может быть произведена только в размере страховой суммы (или лимита ответственности). Производство страховой выплаты - основная обязанность страховщика по договору. Поэтому если страховщик исполнил обязательства перед страхователем по договору в полном объеме -- договор страхования также прекращает свое действие, так как утрачивается его предмет. Выполнением договора страхования в полном объеме считается производство страховой выплаты в размере страховой суммы (лимита), предусмотренной договором. Однако условиями страхового полиса может быть предусмотрено, что, если страховой интерес не утрачивается, то договор страхования может быть пролонгирован с уплатой соответствующего страхового взноса.
3. Договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки. Как уже отмечалось, договор страхования является реальным договором. Это обусловлено тем, что страховщик, как правило, должен иметь соответствующие средства до минимально возможного момента наступления страхового случая. Иными словами, до вступления страхования в силу или до момента начала действия страхования. Поэтому права и обязанности сторон, в особенности обязательства страховщика по производству страховой выплаты, наступают (если, конечно, соглашением не предусматривается иного) только после уплаты страхователем страхового взноса. Данное положение имеет особенное значение для страховщика при внесении (уплате) страховых взносов периодичными платежами. Поэтому, если страхователь не выполняет своей обязанности по уплате страховых взносов, то нарушаются экономические интересы страховщика, эквивалентность страхования. Страхование при таких условиях превращается, можно сказать, в кредитование страхователя, что не свойственно страховым отношениям. Следовательно, такое страхование должно быть прекращено (договор страхования - расторгнут).
Естественно, что конкретными правилами (условиями) страхования страхователю могут предоставляться льготы по уплате страховых взносов, включая особые условия допустимой просрочки платежа. Например, в случаях, когда страхователь не имеет возможности произвести платеж по причине нахождения на стационарном излечении. Но эти особые оговорки не изменяют существа: неуплата страхователем страховых взносов в установленные договором сроки в конечном итоге прекращает действие страхования.
4. Закон «О страховании» устанавливает, что договор страхования прекращается в случае прекращения деятельности страхователя - юридического лица или смерти страхователя - гражданина. Момент прекращения предприятия - юридического лица установлен ст. 59 ГК РБ. Юридическое лицо считается реорганизованным или ликвидированным с момента внесения соответствующей записи в единый Государственный реестр юридических лиц. Смерть страхователя-гражданина также прекращает действие договора страхования, так как, естественно, утрачивается страховой интерес этого гражданина. Следует иметь в виду, что смертью страхователя-гражданина признается также объявление его умершим в соответствии со ст. 41 ГК РБ. Гражданин может быть объявлен умершим по решению суда. Датой смерти гражданина, объявленного умершим, считается день вступления в силу соответствующего решения суда. При этом в случае явки или обнаружения местопребывания гражданина, объявленного умершим, вынесенное ранее решение судом отменяется.
5. Ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательными актами Республики Беларусь, также прекращает действие договора страхования. Хотя данное положение имеющее не только важное юридическое, но и экономическое значение, до сих пор не получило отражение в Белорусском законодательстве. Ведь естественно, если ликвидируется страховщик, то и его обязательства по договору страхования прекращаются. При ликвидации страховщика могут нарушаться и практически всегда нарушаются интересы страхователей, так как ликвидация страховщика зачастую наступает при его банкротстве. Действующие договоры страхования, попросту пропадают; страхователи теряют значительные денежные средства и страховую защиту, на которую они рассчитывали в период действия и по окончании договоров страхования.
Хотя в одном из проектов Закона предполагалось включить определенные нормы по защите интересов страхователей, в частности, возможность выделения и передачи портфелей ликвидируемого страховщика другим страховым компаниям и управления ими под специальным контролем ведомства страхового надзора.
6. Договор страхования должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Республики Беларусь (глава 9 ГК РБ, ст. 25 Закона «О страховании»). Если заключенный договор страхования не соответствует требованиям законодательства, то он признается судом недействительным. И с момента вступления в силу судебного решения о его недействительности он прекращает свое действие, поэтому остановимся на условиях недействительности договора страхования подробнее:
1) Договор страхования, как уже отмечалось, является двусторонней сделкой, поэтому он должен отвечать установленным гражданским законодательством условиям действительности сделки. Таких условий два: соблюдение формы сделки и соответствие сделки требованиям закона. Договор страхования, как было рассмотрено ранее, должен совершаться в простой письменной форме. Несоблюдение простой письменной формы при заключении договора страхования влечет его недействительность в силу ст.ст. 162 и 169 ГК РБ.
2) Сделка, не соответствующая требованиям законодательства, а равно ухудшающих положение страхователя по сравнению с действующим законодательством, ничтожна. В содержание понятия законодательства при рассмотрении вопроса действительности договора страхования включаются согласно принятому в судебной практике толкованию любые правовые нормативные акты, в соответствии с которыми заключается договор страхования.
3) Исходя из этого, договоры страхования должны соответствовать требованиям гражданского законодательства, регулирующего условия заключения договоров, Закону РБ "О страховании", а также нормативным актам, принимаемым в развитие указанного законодательства.
4) Недействителен договор страхования, совершение которого запрещено законодательством (ст. 170 ГК РБ).
5) Недействителен договор страхования, заключенный с несовершеннолетним, не достигшим четырнадцати лет (ст. 173 ГК РБ), если договор заключен без согласия родителей, усыновителей или попечителей. Это обусловлено тем, что договор страхования не относится к так называемым мелким бытовым сделкам, которые несовершеннолетние вправе совершать самостоятельно.
6) Недействителен договор страхования, заключенный с гражданином, признанным недееспособным вследствие психического расстройства (ст. 172 ГК РБ). При этом гражданин должен быть признан недееспособным до заключения договора страхования. Если недееспособным будет признан гражданин, который уже является страхователем по договору, то такой договор не может быть признан недействительным. Возможно только досрочное прекращение действия договора, если отсутствуют условия для замены страхователя.
7) Недействителен договор страхования, заключенный для вида, без намерения создать юридические последствия. По терминологии закона - мнимая, притворная, фиктивная сделка (ст. 171 ГК РБ). Признание недействительными по такому основанию договоров страхования весьма затруднительно. Основная причина в страховом риске, его вероятностном и случайном характере
8) Договор страхования, заключенный несовершеннолетним в возрасте от 14 до 18 лет, может быть признан недействительным по иску родителей, усыновителей или попечителей, если договор заключен без их согласия (ст. 176 ГК РБ).
9) Недействительным признается договор страхования, заключенный под влиянием заблуждения (ст. 179 ГК РБ). При этом согласно закону заблуждение должно иметь существенное значение. Исходя из судебной практики существенным признается "несоответствующее действительности представление о каких-либо существенных для данной сделки обстоятельствах или незнание их. При заключении договоров страхования заблуждение может иметь существенное значение, когда сторона неверно представляла существенные обстоятельства страхования. Договор страхования под влиянием заблуждения может заключаться как страхователем, так и страховщиком. Заблуждение относительно мотивов договора страхования не имеет существенного значения.
10) Недействителен договор страхования, заключенный под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной или стечения тяжелых обстоятельств (ст. 178 ГК РБ). Данная норма может иметь более частое применение по сравнению с другими статьями о недействительности договора в практике страхования. Как уже отмечалось, страховщик в силу своих производственных особенностей реализацию страховых услуг осуществляет через страховых агентов, являющихся представителями. В этой связи в практике страховых компаний возможны (и имеют место) случаи введения в заблуждение страхователя со стороны представителя страховщика - страхового агента; случаи сговора страхователя и страхового агента ("злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной").
Встречаются также случаи обмана со стороны страховых агентов в целях склонения страхователей к заключению договора страхования или заключению договора на условиях, дающих страховому агенту получение большего комиссионного вознаграждения. В практике имеют место также случаи обмана со стороны страхователя, когда он при заполнении заявления о страховании сообщает страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования. Все подобные договоры страхования признаются недействительными по иску страховщика или страхователя на основании указанной статьи ГК РБ.
11) Договор страхования, признанный недействительным, считается таковым с момента его совершения (ст. 168 ГК РБ). По общему правилу при признании договора страхования недействительным применяется так называемая двусторонняя реституция - восстановление сторон в первоначальном состоянии (приведение в первоначальное состояние). Это означает, что каждая сторона обязана возвратить все полученное ею по сделке (договору) другой стороне.
При установлении в обстоятельствах, приведших к недействительности договора, умысла одной или двух сторон применяется так называемая штрафная реституция. На пример, если суд установит, что договор страхования заключен в результате обмана одной стороны, то потерпевшему возвращается другой стороной все полученное ею по договору, а при невозможности возвратить полученное в натуре - возвращается его стоимость в деньгах. Имущество, полученное потерпевшим от другой стороны, а также причитавшееся ему в возмещение переданного другой стороне, обращается в доход государства. Кроме того, потерпевшему возмещаются другой стороной причиненный ему реальный ущерб (п. 2 ст. 179 ГК РБ).
12) Закон «О страховании» устанавливает также дополнительные основания признания договоров страхования недействительными. Их два: когда договор страхования (1-й) заключен после страхового случая и (2-й) если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего судебного решения.
13) По общим правилам недействительности сделок договор страхования может быть признан недействительным в определенной части. Основанием для частичной недействительности является заблуждение сторон, обман, счетные ошибки.
7. Страхователь и страховщик обязаны соблюдать взятые ими на себя договорные обязательства по страхованию. Однако конкретные условия страхования предусматривают случаи, при которых допускается изменение и расторжение договоров страхования. К таким случаям, в частности, относится досрочное прекращение договора по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования. Первейшее условие и основной момент данной нормы - досрочное прекращение договора страхования возможно, если таковое предусмотрено условиями самого договора или правилами, в соответствии с которыми данный договор заключен. При этом, если условия о досрочном расторжении в правилах (договоре) имеются, то они должны соответствовать требованиям Закона.
В практике досрочного расторжения договоров юридическое значение имеет способ уведомления стороны. Поэтому конкретные условия (правила) страхования уточняют указанные положения, устанавливая, например, что уведомление о досрочном расторжении договора должно быть сделано заказным письмом; что страхование автоматически прекращается в течение, например, 8 дней после отправки такого письма и т.д.
В результате досрочного прекращения договора всегда возникает вопрос о страховых взносах, так как их размер напрямую зависит от срока страхования. Поэтому Закон «О страховании» устанавливает, что в случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за неистекший срок договора. При этом страховщик удерживает расходы, понесенные на ведение дела. Однако если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком правил страхования, то страховать обязан возвратить страхователю страховые взносы полностью. Такой же порядок расчетов по возврату страховых взносов действует и при досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика. Если страховщик расторгает договор - он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью, кроме случаев, когда требование страховщика о досрочном расторжении договора обусловлено невыполнением страхователем правил страхования. При данных обстоятельствах страхователю возвращается только часть страховых взносов, пропорциональная неистекшему сроку договора за вычетом понесенных страховщиком расходов на ведение дела.
Как уже отмечалось, условия изменения и прекращения договора страхования по своему содержанию довольно обширны, поэтому они излагаются не в полисе, а в правилах страхования. Их исчерпывающая регламентация в Законе «О страховании» не дана, что порождает пробелы, как, например, в случае досрочного расторжения договора при отказе страховщика признать нового собственника застрахованного транспортного средства страхователем. В приведенных примерах страхователь не может потребовать досрочного расторжения договора, так как страхователя нет. А страховщику выставлять требование о досрочном расторжении договора нет смысла, так как он должен будет возвратить по договору полностью уплаченные страховые взносы.
Прекращение договора страхования возможно и по соглашению сторон. Возврат страховых взносов в данном случае также определяется соглашением. Однако страхователю, как правило, возвращается только часть взносов, пропорциональная неистекшему сроку договора с удержанием расходов страховщика на ведение дела.
Все о чем говорилось выше справедливо в большей части в отношении договоров добровольного страхования гражданской ответственности.
Обязательное страхование ограничивает основания прекращения договора Законом об обязательном страховании, исключая возможность досрочного расторжения соглашением сторон.
страхование гражданский ответственность беларусь
3. Специфика страхования ЗАСО "ТАСК"
3.1 Страховой портфель ЗАСО "ТАСК"
В настоящее время я работаю в страховой компании "ТАСК", которая является одни из ведущих страховых организаций существующих на территории Республики Беларусь. По рейтингу страховых организаций,составленному Комстрахнадзором РБ за 1999 год(Приложение 4),ЗАСО "ТАСК" занимает 3-е место уступив только "Белгоосстраху" и ЗАСО "БЕЛИНГОССТРАХ".
ЗАСО " ТАСК" создано 29 октября 19991 года и действует на основании Устава и законодательства Республики Беларусь. Зарегистрировано в Государственном страховом надзоре, лицензия № 9 от 05 августа 1992.
Учредителями Общества являются:
- Управление Белорусской железной дороги;
- ОАО "Белпромстройбанк";
- АП "Минскинтернтранс.
"ТАСК" является членом Белорусского Страхового Союза и имеет своего представителя в этой организации, входит состав страхового Пула, объединящего крупнейшие страховые компании Республики Беларусь.
ЗАСО "ТАСК" осуществляет страхование, перестрахование и другие виды страховой деятельности, на которые получены соответствующие лицензии:
Список лицензий ЗАСО "ТАСК" по видам страхования по состоянию на 10.01.2000 г.
1. Страхование от несчастных случаевлицензия № 000174 от 25.11.99 г.
- Правила страхования пассажиров от н/случаев № 1 от 26.10.99 г.
- Правила страхования от н/случаев работников за счет средств юридических лиц № 3 от 26.10.99г.
2. Страхование транспортных средств гражданлицензия №000166 от 4.11.99 г.
Правила страхования транспортных средств у населения № 15 от 25.03.99 г. с изменениями от 4.11.99 г.
3.Страхование имущества предприятий и организацийлицензия№ 000128 от 26.04.99г.
- Правила страхования транспортных средств, принадлежащих юридическим лицам № 5а от25.03.99г. с изменениями от 4.11.99 г.
- Правила страхования имущества предприятий и организаций лицензия № 5 от 25.03.99г. с изменениями от 4.11.99 г.
4. Страхование гражданской ответственности перевозчика и экспедитора лицензия №000007 от 14.05.98 г.
- Правила страхования гражданской ответственности перевозчика по договорам перевозки грузов автомобильным транспортом № 11 от 25 ноября 1999 г.
- Правила страхования ответственности экспедитора грузов № 21 от 23.03.98 г.
5.Страхование гражданской ответственности перевозчика при перевозке опасных грузов лицензия №000493 от 31.08.94 г.
Правила страхования гражданской ответственности перевозчика при перевозке опасных грузов № 14 от 8.08.94 г.
6. Страхование ответственности перед таможенными органами лицензия № 000115 от5.03.99 г.
Правила страхования ответственности перед таможенными органами № 23 от 3.02.99 г
7. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств лицензия № 001104 от21.06.96 г.
Правила страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств лицензия № 18 от15.01.96 г.
8. Страхование грузов лицензия № 000047 от 4.02.94 г.
Правила страхования грузов № 2 от 12.11.97 г.
9.Страхование строений, принадлежащих гражданам лицензия № 000048 от4.02.94 г.
Правила страхования строений, принадлежащих гражданам лицензия № 6 от 10.03.92 г.
10. Страхование от внезапных заболеваний и несчастных случаев на время поездки за границу лицензия № 000195 от 24.05.94 г.
Правила страхования от болезней и несчастных случаев во время поездки за границу № 8 от 21.04.94 г.
11. Страхование профессиональной ответственности лицензия № 000032 от 20.07.98 г.
Правила страхования профессиональной ответственности № 22 от 30.06.98 г.
12. Страхование домашнего имущества лицензия № 000059 от16.02.94 г.
Правила страхования домашнего имущества № 4 от 18.03.92 г.
13. Страхование воздушных судов лицензия № 000335от 02.08.94 г.
Правила страхования воздушных судов №12 от 15.06.94 г.
14. Страхование строительно-монтажных работ лицензия № 001154 от 12.11.96 г.
Правила страхования строительно-монтажных работ № 19 от 01.10.96 г.
15. Страхование ответственности за неисполнение обязательств лицензия № 001185 от25.02.97 г.
Правила страхования ответственности за неисполнение обязательств№ 20 от 31.01.97
16. Страхование вкладов лицензия № 000043 от 04.02.94 г.
Правила страхования вкладов № 9 от 19.10.92 г.
17. Страхование риска непогашения кредитов лицензия № 000920 от10.08.95 г.
Правила страхования риска непогашения кредита № 7 от 22.05.95 г.
18. Страхование жизни лицензия № 000700 от 24.01.95 г.
Правила страхования жизни № 16 от 15.12.94 г.
19. Обязательное страхование гражданской ответственности лицензия № 000126 от25.04.99 владельцев транспортных средств
20. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выезжающих в Республику Польша № 1366 от 22 августа 1997 года.
- Договор о сотрудничестве № 301 Н со страховой компанией "Европа", зарегистрированный в Комстрахнадзоре 30.12.99 г. № 381
- Договор о состраховании со страховыми обществами "Купала" и "Компенса".
21. Лицензия на право продажи сертификата "Зеленая карта"
- Договор поручения с СПАО "Булстрад" от 10.08.99 г., зарегистрированный в Комстрахнадзоре 3.09.99 г. № 357
- Договор о сотрудничестве с Альте-Ляйпцигер.
Партнеры по перестрахованию:
- Кельнское перестраховочное общество (Cologne Rucк);
- Мюнхеское перестраховочное общество;
- Немецкое страховое общество Альте Лейпцигер;
- СК ЗАО "Альвена ";
- ЗАСО "БАСО";
- ЗАСО "Кентавр".
Согласно лицензий Национального банка Республики Беларусь "ТАСК" имеет право на работу, как с наличной, так и безналичной иностранной валютой.
Основным направлением деятельности компании было оказание услуг по страхованию перевозимых грузов и пассажиров как на территории Республики Беларусь, так и за её пределами. Общество создавалось в целях привлечения средств для дополнительного финансирования мероприятий, направленных на повышение безопасности движения, обеспечение сохранности грузов и получения прибыли.
Благодаря значимости и объемности выбранной для деятельности ниши "ТАСК" с первых дней сумел занять достойное место на рынке. За 9 лет работы создана разветвленная инфраструктура, открыто 7 филиалов в областных центрах, работают более 70 штатных сотрудников и более 1.5 тысячи внештатных, которые оказывают содействие в заключении договоров страхования. Специалисты компании участвуют в разработке нормативной и законодательной базы белорусского страхового рынка.
Наиболее активно компания занимается страхованием грузов, перевозимых железнодорожным транспортом. Причем здесь "ТАСК" осуществляет такие услуги как ремонт контейнерных площадок, привлекает дополнительные отряды милиции или военизированной охраны при погрузке ценной продукции, организует патрулирование на станциях, где не принято достаточно мер для обеспечения сохранности груза. Благодаря этому компании удалось минимизировать количество страховых случаев, происходящих на территории Республики Беларусь.
Не менее значимым в страховой политике компании является страхование ответственности перевозчика по договорам перевозки грузов автомобильным транспортом (СМR). Для осуществления данного вида страхования совместно с ЗАСО «БАСО», являющемся дочерней компанией страхового общества «Альте Ляйпцигер» (Германия), был создан страховой пул. «ТАСК» имеет большое количество аварийных комиссаров в различных странах Западной и Восточной Европы и является таковым для отдельных европейских страховых компаний, таких, например, как польская «ВАРТА».
Существенное место в страховом портфеле компании занимает и страхование автотранспортных средств (автокаско). Услугами «ТАСКа» пользуются многие белорусские перевозчики, среди них - «Белмагистральавтотранс». Правда, небезызвестные меры государства, приведшие на практике к невозможности осуществления внешнего перестрахования, для «ТАСКа» особенно остро сказались именно на страховании авто-каско.
Инвестиционный портфель общества «Таск» состоит иэ высоколиквидных, надежных, доходных активов (ГКО, депозиты), поэтому финансовая деятельность его вполне сбалансирована, а надежность высока(Приложение 9,10)
А на вопрос о том, целесообразности ли государству содействовать развитию национальной страховой отрасли, «ТАСК» уже ответил - в прошлом году, когда неисполнение доходной части бюджета стало хроническим, им уже произведено около ВLR 7 млрд.(неденоминированных) налоговых отчислений.
3.2 Об итогах работы ЗАСО «ТАСК» в 1999 году
Итоги работы ЗАСО «ТАСК» в 1999 году (Приложение 5) свидетельствуют о том, что компания по-прежнему является лидером отечественного страхового рынка.
За отчетный год получено доходов 1 082 821 млн.руб., что на 932 716 млн.руб. больше уровня прошлого года, из них доходы от страховой деятельности составили 890 779 млн.руб. и выросли по сравнению с прошлым годом в 7,2 раза; внереализационные доходы увеличились в 7 раз и составили 191 893 млн.руб.
Значительно увеличилась тенденция роста доходов над расходами. Темпы роста доходов увеличились в 7,6 раза, расходов - в 4,8 раза.
Состояние страховой деятельности в 1999 году характеризуется ростом поступлений страховых взносов в 7,6 раза по сравнению с 1998 годом. Поступления по прямому страхованию составили 856 315 млн.руб. Следует отметить, что в отчетном году значительно изменился страховой портфель компании.В основном это связано с введением обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств на территории Республики Беларусь Указом Президента № 100 от 19.02. 99г.Так 61% поступлений приходится на обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, 18% - на страхование грузов (в 1998 году -55%), 9% - на страхование транспортных средств (в 1998году - 19%), по 3% - на страхование пассажиров и ответственности перевозчика и экспедитора (в 1998 году эти показатели соответственно составляли 5 и 6%).
Доля Дирекции в совокупной сумме страховых взносов составила 53%, доля каждого из представительств от 10,7 до 4,2%.
Рис. 2. Диаграмма выплат
Выплаты страхового возмещения увеличились по сравнению с соответствующим периодом прошлого года в 15 раз и составили 199 225 млн. руб.
Наибольшие выплаты (рис 2) произведены по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств - 79%, страхованию транспортных средств - 13%, ответственности перевозчика и экспедитора - 4%, медицинскому страхованию - 3%, по прочим видам - 1%.
В отчетном году по обязательному страхованию гражданской ответственности выплаты составили 46% (на 15.03.200г. превысили 100%, Приложение 11) от суммы резервов по данному виду страхования или 30% от суммы поступлений страховых взносов. Такие цифры говорят о явно заниженных тарифах по этому виду страхования и в связи с этим "ТАСК", а также все остальные компании несут огромные убытки, поэтому такое положение вещей в ближайшее время должно быть исправлено.
Данная картина свидетельствует о том, что автострахование - один из самых рисковых видов страхового бизнеса.
В 1999 году было заключено 656 306 договоров, что составляет 116% к уровню прошлого года. Основную долю в структуре заключенных договоров составляют договора страхования пассажиров - 82,8%, страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств -15,4%. На остальные виды страхования приходится 1,8%.
Имеет место тенденция снижения количества заключенных договоров по следующим видам:
страхование грузов - на 4 957 дог.
страхование ответственности перевозчика - на 9 дог.
страхование строений - на 9 дог.
страхование пассажиров - на 5 032 дог.
Резко снизилось количество заключенных договоров в Минском (на 13473дог.), Брестском (на 5038 дог.), Барановичском (на 21661 дог.), Гомельском (на 1256 дог.) представительствах (Приложение 8).
Расходы на ведение дела составили 249 855 млн. руб. или 23% от общей суммы доходов, в 1998 году этот показатель составлял 35%).
В страховые резервы по накопительным и рисковым видам страхования за истекший период было отчислено 113 253 млн. руб., что на 74 550 млн. руб. больше уровня прошлого года; в резерв по обязательному страхованию отчислено 181 817 млн.руб.
Балансовая прибыль (Приложение 7)составила 89 344 млн.руб. Использовалась она следующим образом:
- платежи в бюджет - 20 446,7 млн.руб.
- фонд развития отрасли - 4 671,8 млн.руб.
приобретение основных фондов - 5 115,6 млн.руб.
премирование страхового актива - 5 202,5 млн. руб.
поощрение списочного состава - 15 924,8 млн. руб.
отчислено в резерв от инвестиций - 13 854,1 млн. руб.
погашение убытков прошлых лет - 6 834,1 млн. руб.
содержание транспорта - 2 562,2 млн. руб.
прочие расходы - 1 810,1 млн. руб.
Итого: 86 421,9 млн. руб.
Фонд развития отрасли распределился следующим образом:
Дирекция - 4053 млн. руб.
Минское представительство - 715 млн. руб.
Брестское представительство - 690 млн. руб.
Барановичское представительство - 465 млн. руб.
Могилевское представительство - 630 млн. руб.
Гомельское представительство - 400 млн. руб.
Витебское представительство - 400 млн. руб.
Итого: 7353 млн. руб.
В основном вышеуказанные средства направлялись подразделениям Белорусской железной дороги на приобретение медицинского оборудования, технических средств, вычислительной техники, выплату единовременного пособия и т.п.
На сегодняшний день компания имеет лицензии по 21 виду страхования и по финансовым и техническим возможностям ни в чем не уступает ведущим компаниям страны. По структуре страхового портфеля ЗАСО «ТАСК» с полной уверенностью можно отнести к универсальной компании.
В распоряжении компании имеется здание в центре Минска, 7 представительств в регионах и развитая инфраструктура, приспособленная для приема клиентов. Лучшей гарантией платежеспособности нашей компании является тот факт, что вот уже несколько лет по объему страховых резервов и собираемой страховой премии «ТАСК» стабильно занимает третье место в рейтинге страховых организаций. Об этом свидельствуют и экономические показатели, изложенные в приложениях к данной дипломной работе.
Заключение
Изложенные в данной работе теоретические и практические аспекты страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств доказывают, что данный вид страхования является объективной социально-экономической необходимостью настоящего времени, целью которого является предоставление финансовых гарантий возмещения убытков страхователя.
В данной работе прослеживается история возникновения и развития страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, раскрывается его содержание и сущность. Выделяются основные задачи:
1) обеспечение потерпевшим (гражданам и организациям) возмещения ущерба, причиненного владельцами средств транспорта во время их эксплуатации;
2) охрана экономических интересов специфической группы страхователей -- владельцев механизированных средств транспорта.
В работе делается вывод о преимуществе проведения страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в обязательной форме. К числу факторов, предопределяющих выбор обязательных форм страхового обеспечения по сравнению с добровольным, можно отнести:
- введение страхования по этому виду в обязательном порядке, которое гарантирует всем участникам дорожного движения адекватное страховое покрытие в случаях возникновения ущерба;
- отсутствие у населения достаточных побудительных мотивов для страхования своей ответственности.
Механизм обязательного страхования приобретает в этой связи очень важное значение. С одной стороны, обязательное страхование выполняет задачи социальной защиты. С другой стороны, обязательное страхование, выполняя все функции института страхования.
Работа позволяет сделать вывод о наличии специфических особенностей, характерных для данного типа договоров: из сторон, участвующих в страховании, здесь четко определены только страховщик (страховая организация) и страхователь. Законодатель предусматривает в данном случае использование в обязательном порядке конструкции договора в пользу третьего лица, каковым является владелец либо лицо, уполномоченное им управлять транспортным средством, как источником повышенной опасности.
Мне пришлось подробно остановиться существенных условиях договора страхования автогражданской ответственности, т.к. именно предмет договора, а также условия, названные в работе существенными, позволяют отличить названный договор от договоров других видов. На примере ЗАСО “ТАСК” показано насколько важную юридическую роль играет момент вступления договора в силу. Особое значение существенных условий еще состоит и в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным.
Часть работы посвящена взаимным правам и обязанностям сторон по договору страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Принимая во внимание, что страховые правоотношения являются двусторонними, то правам страхователя соответствуют обязанности страховщика, а правам страховщика - обязанности страхователя. Несоблюдение или ненадлежащее исполнение взаимных прав и обязанностей может повлечь за собой различные неблагоприятные последствия для той или иной из сторон правоотношения (прекращение действия договора, признание его недействительным, отказ в выплате страхового возмещения, пеня за просрочку оплаты страхового возмещения и т.д.).
Ввиду того, что с прекращением договора страхования прекращаются права и обязанности страхователя и страховщика друг перед другом - это отдельная глава данной работы. Знание и правильное толкование перечисленных оснований прекращения договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств позволит, с одной стороны, избежать совершения действий способных привести к прекращению договора, а с другой стороны исключить предъявление сторонами соглашения друг к другу необоснованным претензий.
В последней главе дипломной работы говорится об истории становления,развития и места на рынке страховых услуг одного из лидеров данной сферы - страховой компании "ТАСК". Дан подробный анализ состояния страхового портфеля ЗАСО "ТАСК" и возросшая роль в нем на современном этапе такого вида страхования - как страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также основные экономические показатели компании за истекший 1999 год.
Подобные документы
Понятие и правовая природа кредитного договора, существенные условия и особенности исполнения обязательств. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь: виды, особенности заключения.
контрольная работа [14,3 K], добавлен 23.04.2009Анализ тенденций, перспектив развития страхования гражданской ответственности в России, а также пробелов в законодательстве, регулирующем данный вид страхования на примере профессиональной ответственности. Исторический анализ развития страхования.
дипломная работа [89,7 K], добавлен 07.07.2011История возникновения и развития страхования имущества в Российской Федерации. Изучение порядка заключения договора страхования имущества; права и обязанности сторон соглашения. Сущность предпринимательского риска и рисков гражданской ответственности.
курсовая работа [86,3 K], добавлен 26.07.2013Понятие и положения договора имущественного страхования и его существенные черты. Порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования. Договор страхования гражданской ответственности. Страхование предпринимательского риска.
курсовая работа [39,8 K], добавлен 19.12.2014Изучение договора страхования гражданской ответственности, выявление его основных черт и особенностей, а также обзор основного законодательства о страховании и определение проблем в страховой сфере, требующих более детальной правовой регламентации.
курсовая работа [47,2 K], добавлен 10.06.2011Понятие, виды, основные характеристики договора страхования. Субъекты договора страхования, их права и обязанности. Особенности заключения договора и вступление его в силу. Порядок изменения и расторжения договора. Риск ответственности по обязательствам.
курсовая работа [31,3 K], добавлен 10.10.2014Понятие и значение страхования и страховой ответственности. Страхование гражданской ответственности как самостоятельный институт страхования. Элементы страхового правоотношения. Субъекты страхового правоотношения. Страховой интерес. Страховой риск.
дипломная работа [80,9 K], добавлен 10.07.2008Гражданско-правовая ответственность как вид юридической ответственности военнослужащих. Правовые методы регулирования компенсации владельцам транспортных средств при страховании гражданской ответственности. Порядок получения страхового возмещения.
дипломная работа [277,5 K], добавлен 28.03.2011Понятие и особенности договора имущественного страхования как вида страхования гражданской ответственности, его основные черты и особенности; нормативные основы и правовое регулирование. Виды договоров имущественного страхования, применение суброгации.
курсовая работа [38,8 K], добавлен 19.05.2012Общие положения имущественного страхования и его разновидности. Договор страхования имущества и гражданской ответственности, его предмет. Страхование предпринимательского риска. Системы расчета страхового возмещения. Страхование на случай смерти.
реферат [22,7 K], добавлен 30.04.2009
