Договор банковского вклада (счёта)

Договор банковского вклада - пассивная банковская операция, в которой банк выступает должником.

В отношении клиентов банка можно говорить о субъективном праве вносить деньги во вклады кредитных организаций, давать указание о списании, о зачислении денег, получать информацию об операциях по вкладам. Клиент вправе также требовать от банка заключения договора банковского вклада, соблюдения сроков проведения операций, совершения всех операций в соответствии с банковскими правилами и договором. В случае, когда права клиента нарушены, он приобретает право - притязания, состоящее в возможности обращения к органам государственного принуждения с требованиями исполнения соответствующей обязанности, например, возмещения, причинённых убытков - уплаты процентов за пользование денежными средствами.

Одновременно субъективные права и обязанности банка являются, естественно, другой стороной прав и обязанностей клиента. Но применительно к субъективным обязанностям банка прежде всего следует выделить публично-правовую обязанность банка проявлять разумную заботливость и добросовестность по отношению к интересам своих клиентов.

Одним из принципов, определяющих порядок построения, функционирования и развития банковской системы Российской Федерации, является принцип срочности и возвратности денежных средств в процессе осуществления банковской деятельности.

Данный принцип основывается на положениях ст. 1 Закона о банках, согласно которым банк - это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности.

Необходимо иметь в виду, что банки как специальные финансовые институты являются субъектами и частного, и публичного права. С позиций последнего деятельность по привлечению чужих денежных средств не может находиться вне поля зрения и регулирования публичной власти. Такое регулирование необходимо для того, чтобы предоставить определённые гарантии собственникам средств (вкладчикам), удерживая их привлечение в разумных пропорциях. Для этого в банковской деятельности устанавливаются некоторые экономические нормативы, в том числе и в отношении привлекаемых средств. Прежде всего, следует сказать о нормативе максимального размера привлечённых денежных вкладов (депозитов) населения. Он устанавливается как процентное соотношение общей суммы денежных вкладов (депозитов) граждан и величины собственных средств (капитала) банка. Этот норматив не должен превышать максимально допустимое значение в размере 100 %. Это означает, что коммерческий банк не может привлечь во вклады от граждан сумму большую, чем его собственные средства Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. - М. Финансы и статистика. 1996. - С. 143..

Вклады юридических лиц и организаций под действие этого ограничения не подпадают, и, следовательно, объём средств привлекаемых от юридических лиц, не зависит от размера собственных средств банка.

Несомненно, названный норматив регулирования призван гарантировать интересы кредиторов банка в целом, поскольку он создаёт минимальную основу для удовлетворения их требований в случае банкротства.

Государство на уровне Конституции создаёт гарантии сферы реализации банковских услуг, устанавливая при этом некоторые правила и принципы. Среди принципов можно рассматривать указанные в ст. 8 Конституции РФ свобода экономической деятельности, равную защиту всех форм собственности.

Во-вторых, конституционные основы устанавливают тот минимум гарантий прав и интересов участников банковских правоотношений, который не может быть ограничен специальными банковскими нормами. К числу таких прав и свобод нужно отнести право на собственность, право на защиту, право на информацию.

На первый взгляд может показаться, что указанные права и свободы соотносятся только со статусом гражданина в Российской Федерации и не могут распространяться на юридических лиц Уксусова Е.Е. Особенности правового статуса участников системы страхования вкладов // Банковское право. - 2005. - № 1. - С. 31.. В действительности это не так, и подтверждением тому может служить постановление Конституционного суда РФ от 17 декабря 1996 года № 20-П по делу о проверке конституционности Вестник Конституционного Суда РФ. - 1996. - № 5. пп. 2 и 3 ч. 1 ст. 11 Закона Российской Федерации от 24 июня 1993 года (в ред. от 31.12.2002.) «О федеральных органах налоговой полиции» Ведомости СНД и ВС РФ. - 1993. - № 29. - Ст. 1114.. Это постановление имеет существенное значение для решения большого числа проблем банковской деятельности.

В данном же случае необходимо отметить, что Конституционный Суд Российской Федерации установил, что Конституционные права человека и гражданина распространяются на юридических лиц в той степени, в какой эти права могут быть к ним применимы.

Следовательно, конституционные гарантии прав и законных интересов должны распространяться и на банки как юридические лица, и их клиентов независимо от организационно-правовой формы последних.

В банковском праве необходимо выделять общие и специальные законы, которые устанавливают общие нормы и основания ответственности в банковском обороте - ответственность банка без вины как предпринимателя, установление полной ответственности банка, если не предусмотрено иной; общие правила о сделках и договорах, их формах, условиях и порядке заключения.

В качестве общих законов применительно к банкам следует рассматривать прежде всего Гражданский кодекс РФ, а также Закон о валютном регулировании и валютном контроле, Закон о рынке ценных бумаг, Закон об акционерных обществах.

Общие законы должны применяться к банкам и банковской деятельности, если специальные банковские нормы не устанавливают каких-либо иных правил или ограничений. К этим же правовым нормам необходимо восходить в случае, когда специальное регулирование является противоречивым, недостаточным.

В качестве специальных банковских законов выступают Закон о банках и банковской деятельности и Закон о Центральном банке Российской Федерации, которые устанавливают специальные банковские нормы и правила по защите прав и интересов вкладчиков.

Согласно ст. 24 Закона о банках, кредитная организация (банк), в целях обеспечения финансовой надёжности, обязана создавать резервы (фонды), в том числе под обесценение ценных бумаг, порядок формирования и использования которых устанавливается Банком России. Также кредитная организация обязана организовать внутренний контроль, обеспечивающий надлежащий уровень надёжности, соответствующей характеру и масштабам проводимых операций.

Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан в ст. 36 Закона о банках установлены нормы и ограничения.

Банк обязан возвратить вклад по первому требованию вкладчика в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Вклады имеют право принимать только банки, имеющие такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, и с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет.

Сохранность и возврат вкладов физических лиц в банках, созданных государством, и в банках в уставном капитале которых государству принадлежит более 50 процентов голосующих акций (долей), гарантируется государством в порядке, предусмотренном федеральными законами. Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создаётся Федеральный фонд обязательного страхования вкладов в порядке, определяемом федеральным законом Наумова Л. Кредитный договор: правовое обеспечение возврата // Бизнес-адвокат. - 2001. - № 7. - С. 21..

Кроме того, банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним. При этом банк обязан поставить клиентов в известность о своём участии или неучастии в фондах добровольного страхования вкладов, а также об условиях страхования.

К банковским гарантиям возврата вкладов банками относится банковское регулирование и надзор за деятельностью кредитных организаций Центральным банком Российской Федерации - Банк России.

Главной целью банковского регулирования и надзора за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства, осуществляемых Банком России - это поддержание стабильности банковской системы, защиты интересов вкладчиков и кредиторов (ст. 55 Закона о ЦБ РФ).

Для обеспечения стабильности банковской системы, защиты прав интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций, в соответствии с требованиями ст. 25 Закона о банках, каждый банк обязан иметь в Банке России счёт для хранения обязательных резервов.

Банк обеспечивает сохранность денежных средств и других ценностей, вверенных ему клиентами и корреспондентами. Их сохранность гарантируется всем движимым и недвижимым имуществом Банка, его денежными фондами и резервами, создаваемыми в соответствии с действующим законодательством. Обеспечение интересов клиентов в обязательном порядке отражается в уставе коммерческого банка.

Вкладчик является экономически более слабой стороной правоотношения, и в законодательство впервые включена норма о повышенной защите его интересов: условие договора об отказе гражданина от права получить вклад по первому требованию ничтожно.

В целом следует отметить, что формулирование банковской гарантии в новом ГК носит гораздо более развитой характер, чем это было в ранее действовавшем гражданском законодательстве.

3.2 Страхование вкладов физических лиц в банках РФ

Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ (в ред. от 20.10.2005) «О страховании вкладов физических лица банках Российской Федерации» Собрание законодательства РФ. - 2003. - № 52 (часть I). - Ст. 5029. (далее - Закон о страховании вкладов) устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках, находящихся на территории РФ. Он определяет компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, порядок выплаты возмещения по вкладам. Названный Закон также регулирует отношения между банками РФ, Агентством по страхованию вкладов, Центральным банком РФ и органами исполнительной власти РФ в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках. Дело в том, что вкладчики - физические лица представляют собой слабую сторону (в экономическом смысле), и правоотношения с кредитными организациями и банками зачастую строятся недостаточно правомерно Завода Е.А. Страхование вкладов физических лиц как специальный вид страхования // Банковское право. - 2005. - № 1. - С. 23.. Поэтому защита прав и законных интересов граждан в сфере кредитных отношений вынужденно требует создания дополнительных гарантий Аникин А.В. Защита банковских вкладчиков. Российские проблемы в свете мирового опыта. - М. Инфра. 1997. - С. 144.. Лучшей гарантией для физических лиц при заключении ими договоров финансовых услуг является гарантия возвращения денежных средств, привлечённых банковской организацией. С этой целью и был принят данный Федеральный закон Стрельников В.В. Финансово-правовое регулирование страхования // Финансовое право. - 2005. - № 2. - С. 36..

Действие закона о страховании вкладов не распространяется на иные способы страхования вкладов физических лиц для обеспечения их возврата и выплаты процентов по ним. В соответствии с целями Закона о страховании вкладов устанавливаются особенности правового статуса участников системы страхования вкладов и определяются существенные условия обязательного страхования вкладов, страхового случая, уплаты страховых взносов и получения страхового возмещения по обязательному страхованию вкладов Турбанов А.В. Финансово-правовые основы создания и функционирования системы страхования банковских вкладов в Российской Федерации. Автореф. дис. докт. юрид. наук. - М. 2004. - С. 35-36..

Целями, как известно, являются не только установление гарантий возврата вкладов физическим лицам, но и укрепление доверия к банковской системе РФ и стимулирование привлечения денежных средств населения в банки России.

Эти цели представляют собой задачи исключительной важности, и поэтому законодатель установил определённые принципы организации процесса страхования вкладов. Ведь самый большой и долгосрочный кредитный ресурс представляет собой накопления граждан. Основными принципами системы страхования вкладов являются:

- обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

- сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

- прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

- накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счёт регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Комментарий к Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (постатейный) - М. Юристъ. 2004. - С. 67..

Первый принцип имеет в своей основе лишь одну цель - рассредоточить денежные средства «из одного источника» во все имеющиеся. Второй принцип по своему содержанию перераспределяет индивидуальные риски в пользу недобросовестных банков и повышает издержки банков. Третий - требует определённого рода прозрачности деятельности банковской организации, устанавливая обязанность банков представлять и размещать информацию, составлять определённую отчётность, аудит и т.д. Об обязанности банков уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования гласит четвёртый принцип.

Участниками системы страхования вкладов являются:

- вкладчики, признаваемые выгодоприобретателями;

- банки, внесённые в установленном порядке в реестр банков;

- Агентство по страхованию вкладов, признаваемое страховщиком;

- Банк России при осуществлении им функций, вытекающих из названного Федерального закона.

Итак, в соответствии с Законом о страховании вкладов страхованию подлежат вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2, за исключением:

- денежных средств, размещённых на банковских счетах физических лиц;

- занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

- денежных средств, размещённых физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

- переданные физическими лицами банком в доверительное управление;

- размещённые во вклады в настоящих за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Пункт 3 статьи 5 закона о страховании вкладов гласит, что подобного рода страхования не требует заключения договора страхования, как это предусмотрено гражданским законодательством для иных объектов страхования Борисов А.Н. Комментарий к Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (постатейный) - М. Юстицинформ. 2005. - С. 68..

Законодатель установил также властное регулирование в отношении участия банков в процедуре страхования. В статье 6 участие в системе страхования вкладов закреплено как обязательная деятельность для всех банков. «Всеми банками» признаются кредитные организации - банки, которые получили разрешение Центрального банка на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц Мальцев А.А. Правовое обеспечение финансовой устойчивости системы страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации // Банковское право. - 2005. - № 1. - С. 27..

Банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учёт до дня снятия его с учёта в системе страхования вкладов, т.е. с момента его внесения и до момента исключения его из реестра банков. Банки - участники страхования обязаны:

- уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов (далее - страховые взносы);

- представлять вкладчикам информацию о своём участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;

- размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;

- вести учёт обязательств банка перед вкладчиками, позволяющий банку сформировать на любой день реестр обязательств банка перед вкладчиками по форме, которая устанавливается Банком России по предложению Агентства по страхованию вкладов;

- исполнять иные обязанности, предусмотренные Законом о страховании вкладов.

Страховые взносы, как уже отмечалось, являются источником формирования фонда обязательного страхования вкладов. Они едины для банков и подлежат уплате банком со дня внесения банка в соответствующий реестр и, соответственно, до дня исключения банка из него Сергеев В. Страхование - не гарантирование! // ЭЖ-Юрист. - 2004. - № 5. - С. 17.. За несвоевременную или неполную уплату страховых взносов банки уплачивают пени (штраф). Также банки обязуются вести учёт своих обязательств перед вкладчиками таким образом, чтобы по состоянию на любой день можно было сформировать список обязательств банка перед вкладчиками. Банк, в отношении которого наступил страховой случай, в течение семи дней обязан представить в Агентство по страхованию вкладов реестр (список) обязательств банка перед вкладчиками Виноградов С.В. Организационно-правовые аспекты выплаты страхового возмещения по банковским вкладам // Банковское право. - 2005. - № 1. - С. 33.. Банки также обязаны:

- направлять в Агентство по страхованию вкладов сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика, несогласного с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате;

- уведомлять всех вкладчиков о своём выходе из системы страхования вкладов в связи, например, с заменой лицензии Банка России или исполнением банком своих обязательств перед вкладчиками;

- направлять в Агентство по страхованию вкладов по его запросу разъяснения, касающиеся информации об уплате банками страховых взносов, о ведении учёта и формировании реестра обязательств банка перед вкладчиками, об обязательствах вкладчика перед банком, исполнении банком иных обязанностей;

- направлять в Агентство по страхованию соответствующие сведения и документы в случае удовлетворения (частичного удовлетворения) банком требования вкладчика (ч. 2 ст. 30 Закона);

- представлять Агентству запрашиваемую им дополнительную информацию, необходимую для осуществления мероприятий по выплате возмещения по вкладам (ч. 3 ст. 30 Закона).

Глава 2 Закона о страховании вкладов закрепляет порядок и условия выплаты возмещения по вкладам. В частности, в статье 7 сформированы права вкладчиков.

Вкладчики имеют право:

- получать возмещение по вкладам в порядке, установленном Законом о страховании вкладов;

- сообщать в Агентство о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам;

- получать от банка, в котором они размещают вклад, и от Агентства информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.

Вкладчик получивший возмещение по вкладам, размещённым в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. Изд. 2-е. - М. Норма. 2003. - С. 428.. Удовлетворение такого права требования вкладчика к банку осуществляется в соответствии с гражданским законодательством РФ. Напомним, что возмещение по вкладу - это денежная сумма, подлежащая выплате вкладчику, так что получение возмещения по вкладу представляет собой основное право вкладчиков и главный для вкладчиков реализации системы страхования вкладов. Право на возмещение по вкладам имеет также лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам до наступления страхового случая.

Как уже было сказано, любой банк обязан выдавать сумму вклада или её часть по первому требованию вкладчика.

Страховым случаем при данном договоре признаётся одно из двух обстоятельств:

1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций (далее - лицензия Банка России) в соответствии с Законом о банках;

2) введение Банком России в соответствии с законодательством РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка (статья 95 «Мораторий на удовлетворение требований кредиторов» Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ (в ред. от 24.10.2005) «О несостоятельности (банкротстве)» Собрание законодательства РФ. - 2002. - № 43. - Ст. 4190.).

Статья 9 говорит о возникновении права вкладчика на возмещение по вкладам и закрепляет, что право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая, т.е. определённых обстоятельств, когда у вкладчика объективно появляется право на возмещение по вкладу.

Вкладчик (или его представитель) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория. Необходимо помнить, что вкладчик является кредитором банка.

И не имеет значения, какой договор заключен: договор банковского вклада или счёта. По первому договору вкладчик является кредитором в отношении средств, внесённых им или другим лицом для него, а также и капитализированных (причисленных) процентов на сумму вклада. По договору банковского счёта - в отношении денежных средств, находящихся на счёте.

В случае пропуска вкладчиком срока для обращения с требованием о возмещении по вкладам срок по заявлению вкладчика может быть восстановлен решением правления Агентства при наличии одного из следующих обстоятельств:

- если обращению вкладчика с требованием о выплате возмещения по вкладам препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила);

- если вкладчик проходил (проходит) военную службу по призыву или находился (находится) в составе Вооружённых Сил РФ (других войск, воинских формирований, органов), переведённых на военное положение 56. период такой службы (военного положения);

- если причина пропуска указанного срока связана с личностью вкладчика (в том числе с его тяжёлой болезнью, беспомощным состоянием).

Восстановление срока производится по заявлению вкладчика. Решение о восстановлении срока для обращения с требованиями о возмещении или об отказе в восстановлении срока принимается Агентством по страхованию вкладов. Решение правления Агентства об отказе в восстановлении пропущенного срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам может быть обжаловано вкладчиком в суд общей юрисдикции, если он посчитает, что его интересы или права ущемлены. Согласно ч. 2 ст. 254 Гражданского процессуального кодекса РФ заявление подаётся в суд по подсудности. Заявление может быть подано по месту жительства истца или по местонахождению банка. Иск может быть предъявлен и в случае создания препятствий к осуществлению гражданином его прав и свобод или незаконного возложения на него какой-либо обязанности.

При обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет:

- заявление по форме, определённой Агентством;

- документы, удостоверяющие его личность.

При обращении в агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам представитель вкладчика наряду с указанными документами представляет также нотариально удостоверенную доверенность. Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчёт принимаются только застрахованные вклады. Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 100 тысяч рублей.

В случае, если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100 тысяч рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая. В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте РФ по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая Сивак Т.Р. Страхование договорной ответственности // Право и экономика. - 2001. - № 4. - С. 33..

Правоведами нередко критикуется размер возмещения по вкладам. Для этого есть основания, но необходимо отметить, что в законопроекте была сначала указана сумма в размере 95 тысяч рублей. Из этого следует, что систему страхования предполагалось построить для защиты мелких и средних сбережений, т.е. защиты экономических интересов большинства вкладчиков. Также немаловажен и другой аргумент. Указанный размер возмещения соответствует мировой практике возмещения вкладов. Международный валютный фонд определяет достаточность возмещения по вкладам на уровне 1 - 2 долей ВВП на одного жителя. В России предельный размер возмещения составляет 1,5 доли ВВП на одного гражданина. Нужно подчеркнуть, что в Западной Европе данный показатель колеблется от 0.4 до 1.3 доли ВВП на жителя той или иной страны.

Указанный размер возмещения в современных условиях позволит обеспечить 85% граждан РФ. По экспертным оценкам размер возмещения по вкладам в ближайшие годы может быть увеличен.

Агентство в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в «Вестник Банка России» и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приёма заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которых наступил страховой случай.

Указанную информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.

При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов последнее представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам. Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трёх дней со дня представления в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет её копию в банк. При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьёй сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам Барчуков В.П. Реализация права вкладчиков на получение страхового возмещения // Банковское право. - 2005. - № 1. - С. 26.. В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.

В случае восстановления срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками. При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством РФ вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путём перечисления денежных средств на счёт в банке, указанный вкладчиком. Приём от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, а также выплата возмещения по вкладам могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счёт. Порядок взаимодействия банков-агентов с Агентством, включая нормы компенсации затрат банков-агентов, устанавливается советом директоров Агентства Голубев С.А., Гузнов А.Г., Комиссарова М.В. Система страхования вкладов: вопросы взаимоотношения банка России и агентства по страхованию вкладов // Банковское право. - 2005. - № 1. - С. 34.. Порядок конкурсного отбора банков-агентов устанавливается советом директоров Агентства по согласованию с федеральным антимонопольным органом. Выплата возмещения по вкладам производится в валюте РФ.

Важным вопросом является переход права требования вкладчика после выплаты возмещения по вкладам. Право требования, которое вкладчик имел к банку, в отношении которого наступил страховой случай, в пределах выплаченной суммы переходит к Агентству, выплатившему возмещение по вкладам. В ходе конкурсного производства в банке, в отношении которого наступил страховой случай, требования, перешедшие к Агентству в результате выплаты им возмещения по вкладам, удовлетворяются в первой очереди кредиторов. В делах о банкротстве банков права требования к банку, перешедшие к Агентству в результате выплаты им возмещения по вкладам, представляет федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный Правительством РФ.

После выплаты Агентством возмещения по вкладам уполномоченный орган принимает меры по взысканию с банка сумм задолженности перед Агентством. Сумма взысканной задолженности подлежит зачислению в фонд обязательного страхования вкладов Куракова Н.В. Принудительное взыскание безналичных денежных средств должника-организации // Арбитражный и гражданский процесс. - 2003. - № 7. - С. 31.. По истечении срока действия моратория на удовлетворение требований кредиторов банка, установленного Банком России, Агентство вправе предоставить банку, вкладчикам которого были осуществлены выплаты возмещения по вкладам, отсрочку или рассрочку погашения задолженности Сокол П.В. Выплаты по вкладам в банках, признанных банкротами // Право и экономика. - 2004. - № 12. - С. 31.. Отсрочка погашения задолженности может быть предоставлена на срок до шести месяцев с единовременной уплатой суммы задолженности. Рассрочка погашения задолженности может быть предоставлена на срок до года с поэтапной уплатой суммы задолженности. Утверждение порядка предоставления отсрочки или рассрочки погашения задолженности входит в полномочия совета директоров Агентства по страхованию вкладов.

На сумму задолженности начисляются проценты исходя из ставки, равной второй ставки рефинансирования Банка России, действующей в период отсрочки или рассрочки погашения задолженности.

Данным Федеральным законом также установлено, что в целом осуществления функций по обязательному страхованию вкладов создаётся специальный орган - Агентство по страхованию вкладов (далее - Агентство), которое является государственной корпорацией, созданной Российской Федерацией, статус, цель деятельности, функции и полномочия которой определены Законом о страховании вкладов физических лиц и Федеральным законом от 12 января 1996 года № 7-ФЗ (в ред. от 23.12.2003) «О некоммерческих организациях» Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 3. - Ст. 145., Агентство имеет печать с изображением Государственного герба РФ и со своим наименованием. Агентство имеет свой счёт в Банке России. Местонахождением центральных органов Агентства является столица России - город Москва, проспект Сахарова, д.9.

Примечательно то, что предшественником вышеуказанного органа до недавнего времени было Агентство по реструктуризации кредитных организаций, которое осуществляло мероприятия по реструктуризации кредитных организаций. Именно с созданием этого органа и появилась такая организационно-правовая форма юридических лиц, как государственная корпорация. Тогда государственной корпорацией признавалось не имеющая членства некоммерческая организация, учреждённая Российской Федерацией на основе имущественного взноса и созданная для осуществления социальных, имущественных и иных общественно полезных функций. Позднее этот орган был ликвидирован.

Законодательно утверждено, что целью деятельности современного органа (Агентства) является обеспечение функционирования системы страхования вкладов. При осуществлении функций по обязательному страхованию вкладов Агентство:

организует учёт банков (ведёт реестр банков);

осуществляет сбор страховых взносов и контроль их поступления в фонд обязательного страхования вкладов;

проводит мероприятия по учёту требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам;

имеет право обращаться в Банк России с предложением о применении к банкам за нарушение требований закона мер ответственности, предусмотренных статьёй 74 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» и нормативными актами Банка России;

размещает и (или) инвестирует временно свободные денежные средства фонда обязательного страхования вкладов в порядке, определённом Федеральным законом о страховании вкладов физических лиц;

имеет право требовать от банков размещения информации о системе страхования вкладов и об участии в ней банка в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;

определяет порядок расчёта страховых взносов;

осуществляет иные полномочия, направленные на достижение поставленных перед Агентством целей.

Формирование реестра банков - это процесс создания перечня банков, состоящих на учёте в системе страхования вкладов Гузнов А.Г. Особенности и некоторые правовые проблемы надзора за банками, вступающими или . Агентство уполномочено требовать от банков осуществление перечислений неуплаченных страховых взносов и начисленных пеней, а также информирования Центрального банка о факте неуплаты. Выполнение Агентством функций по обязательному страхованию вкладов не требует получения лицензии на осуществление страховой деятельности.

Российская Федерация не отвечает по обязательствам Агентства, если иное не установлено федеральным законом.

Органами управления Агентства являются совет директоров Агентства, правление Агентства и генеральный директор Агентства. Высшим органом управления Агентства является совет директоров Агентства. Как известно, основной функцией высшего органа управления признаётся обеспечение соблюдения целей, в интересах которых создана некоммерческая организация.

В совет директоров Агентства входят 13 членов - семь председателей Правительства РФ, пять представителей Банка России и генеральный директор Агентства. Генеральный директор Агентства входит в состав совета директоров Агентства по должности. Председатель совета директоров Агентства избирается советом директоров Агентства по представлению Правительства РФ.

При осуществлении функций по обязательному страхованию вкладов совет директоров Агентства:

- утверждает предложения правления Агентства о прогнозируемом размере расходов из федерального бюджета для покрытия дефицита фонда обязательного страхования вкладов в очередном году и направляет их в Правительство РФ для включения в проект федерального закона о федеральном бюджете на очередной год;

- устанавливает ставку страховых взносов;

- определяет направления, условия и порядок размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств Агентства, а также предельный размер размещаемых и (или) инвестируемых денежных средств;

- принимает решение о наличии дефицита фонда обязательного страхования вкладов и направляет предложения о порядке его покрытия при наступлении страхового случая в Правительство РФ не позднее пяти дней со дня получения уведомления от правления Агентством;

- принимает решение о перечислении в федеральный бюджет в соответствии с бюджетным законодательством РФ полученных в соответствии с настоящим Федеральным законом средств федерального бюджета после восстановления финансовой устойчивости фонда обязательного страхования вкладов;

- утверждает порядок расчёта страховых взносов;

- утверждает годовой отчёт Агентства;

- утверждает порядок предоставления банкам отсрочки или рассрочки погашения задолженности в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом;

- утверждает смету расходов Агентства;

- утверждает организационную структуру Агентства;

- принимает решение о создании филиалов и об открытии представительств Агентства;

- назначает на должность и освобождает от должности генерального директора Агентства;

- назначает на должность и освобождает от должности членов правления Агентства;

- назначает аудитора Агентства;

- заслушивает отчёты генерального директора Агентства по вопросам деятельности Агентства;

- утверждает регламент работы правления Агентства;

- осуществляет руководство деятельностью службы внутреннего аудита Агентства;

- принимает решение о выпуске Агентством облигаций и иных эмиссионных ценных бумаг;

- осуществляет иные полномочия, предусмотренные Федеральным законом о страховании вкладов физических лиц. Последний пункт придаёт перечню открытый характер.

Статья 20 гласит, что количественный состав правления Агентства определяется советом директоров Агентства. Генеральный директор Агентства входит в состав правления Агентства по должности и руководит работой правления Агентства. Члены правления Агентства, за исключением генерального директора Агентства, назначаются на должность сроком на пять лет советом директора Агентства.

При осуществлении функций по обязательному страхованию вкладов правление:

1) принимает решение о выплате вкладчикам возмещения по вкладам;

2) принимает решение о включении банка в реестр банков и об исключении банка из реестра банков в порядке, установленном законом;

3) обращается в Банк России с предложением о применении к банку мер ответственности в соответствии со статьёй 74 Федерального закона «О Центральном банке РФ (Банке России)»;

4) вносит на утверждение в совет директоров Агентства предложения о развитии системы страхования вкладов, направлениях, об условиях и о порядке размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов;

5) вносит на утверждение в совет директоров Агентства предложения о размере фонда обязательного страхования вкладов, достаточном для осуществления прогнозируемых в предстоящем году выплат возмещения по вкладам, прогнозируемом размере расходов из федерального бюджета для покрытия дефицита фонда обязательного страхования вкладов в предстоящем году;

6) направляет в совет директоров Агентства уведомление дефицита фонда обязательного страхования вкладов на основе данных реестров обязательств банков перед вкладчиками не позднее трёх дней со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками;

7) рассматривает годовой отчёт Агентства и передаёт его на утверждение совета директоров;

8) представляет в совет директоров предложения об использовании прибыли Агентства;

9) утверждает штатное расписание Агентства, определяет условия найма, увольнения, служебные обязанности и права, систему дисциплинарных взысканий, размер и формы оплаты труда служащих;

10) осуществляет иные полномочия, предусмотренные федеральным законом, если они не находятся в компетенции совета директоров органа.

Данный пункт также делает перечень открытым.

Генеральный директор Агентства:

1) действует от имени Агентства и представляет без доверенности его интересы в отношениях с органами государственной власти, организациями иностранных государств и международными организациями, другими учреждениями и организациями;

2) возглавляет правление Агентства и организует реализацию решений правления;

3) издаёт приказы и распоряжения по вопросам деятельности Агентства;

4) распределяет обязанности между своими заместителями;

5) назначает на должность и освобождает от должности служащих;

6) принимает решения по иным вопросам, отнесённым к компетенции Агентства, за исключением вопросов, отнесённых к компетенции совета директоров и правления органа.

Отчётный период Агентства устанавливается с 1 января по 31 декабря включительно. Годовой отчёт Агентства составляется ежегодно не позднее 15 февраля года, следующего за отчётным, и утверждается советом директоров Агентства до 15 марта, Годовой отчёт направляется в Правительство РФ и банк России. Обобщённые данные годового отчёта Агентства и его бухгалтерский баланс подлежат обязательному опубликованию в «Вестнике Банка России» и «Российской газете».

Совет директоров Агентства ежегодно выбирает аудиторскую фирму для проверки отчётности. Внутренний аудит Агентства осуществляется службой внутреннего аудита, подотчётной совету директоров. Порядок формирования и деятельности службы внутреннего аудита определяется советом директоров органа. Совет директоров Агентства вправе принимать решения о проведении внеочередных аудиторской и ревизионной проверок.

Агентство может быть реорганизовано или ликвидировано на основании федерального закона, определяющего порядок реорганизации или ликвидации и использования имущества данного органа.

Глава 4 Федерального закона о страховании вкладов физических лиц устанавливает организационные основы системы страхования вкладов.

Федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов РФ, органы местного самоуправления и Банк России не имеют права вмешиваться в деятельность Агентства по реализации законодательно закреплённых за ним функций и полномочий. Отметим, это касается деятельности Агентства только по реализации закреплённых за ним функций.

Агентство и Банк России координируют свою деятельность и информируют друг друга по вопросам осуществления мероприятий по страхованию вкладов.

В целях информационного обеспечения функционирования системы страхования вкладов Банк России направляет в Агентство отчётность банков и иную необходимую информацию. Банк России не позднее рабочего дня, следующего за днём принятия соответствующего решения, информирует Агентство:

- о выдаче банку разрешения Банка России;

- о принятии решения о проведении проверки банка по предложению Агентства;

- о применении Банком России к банку мер ответственности в виде наложения запрета (ограничения) на привлечение вкладов граждан, назначении временной администрации по управлению кредитной организацией, об отзыве (аннулировании), а также о замене лицензии Банка России;

- о реорганизации банка;

- о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Агентство не позднее рабочего дня, следующего за днём принятия соответствующего решения, информирует Банк России:

- о внесении банка в реестр банков и об исключении банка из указанного реестра;

- об изменении ставки страховых взносов.

Агентство вправе обращаться в Банк России с предложениями:

- о проведении проверки банка Банком России. Порядок участия служащих Агентства в таких проверках, их права и обязанности устанавливаются нормативными актами Банка России по согласованию с Агентством;

- о применении Банком России к банку мер ответственности, предусмотренных федеральными законами, с приложением документов, обосновывающих необходимость применения указанных мер.

О принятом решении Банком России о проведении проверки банка и о применении к нему мер ответственности Банк России сообщает Агентству в течение 15 дней со дня получения соответствующего предложения.

Постановка банка на учёт в системе страхования вкладов осуществляется Агентством путём внесения его в реестр банков на основании уведомления Банка России о выдаче ему разрешения Банка России. Агентство вносит банк в реестр банков в день получения уведомления Банка России. Банк снимается Агентством с учёта в системе страхования вкладов путём его исключения из реестра банков в следующих случаях:

- отзыва (аннулирования) лицензии Банка России и завершения Агентством процедуры выплаты возмещения по вкладам, установленной настоящим Федеральным законом;

- прекращения права на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц в связи с заменой лицензии Банка России и исполнения банком своих обязательств перед вкладчиками. Одновременно с принятием такого решения банк обязан уведомить всех вкладчиков о своём выходе из системы страхования вкладов;

- прекращения деятельности банка в связи с его реорганизацией.

Информация о внесении банка в реестр банков и об исключении банка из указанного реестра подлежит опубликованию Агентством в «Вестнике Банка России» и «Российское газете». Порядок ведения реестра банков устанавливается Агентством.

Состав отчётности банков и иной информации, направляемых Банком России в Агентство, а также срок направления определяются Банком России по согласованию с ним. По вопросам участия в системе страхования вкладов Агентство вправе на основании мотивированного запроса в письменной форме получать от банков разъяснения, касающиеся информации об уплате банками страховых взносов, о ведении учёта и формировании реестра обязательств банка перед вкладчиками, об обязательствах вкладчика перед банком, исполнении банком иных обязанностей. Указанные разъяснения направляются банками в Агентство в течение 15 дней со дня получения соответствующего запроса, если Агентством не определён иной срок их направления.

Банк, в отношении которого наступил страховой случай, в семидневный срок со дня наступления этого страхового случая представляет в Агентство реестр обязательств банка перед вкладчиками, подтверждающий привлечение денежных средств во вклады, подлежащих страхованию. В случае удовлетворения (частичного удовлетворения) банком требования вкладчика, в том числе в ходе конкурсного производства, банк (конкурсный управляющий) обязан в тот же день направить в Агентство соответствующие сведения и документы.

Агентство вправе запрашивать и получать в банке, в отношении которого наступил страховой случай, дополнительную информацию, в том числе копии документов, если представленной указанной банком информации недостаточно для осуществления мероприятий по выплате возмещения по вкладам. Банк, в отношении которого наступил страховой случай, обязан предоставить Агентству требуемую информацию в течение трёх рабочих дней со дня получения соответствующего запроса Семилютина Н.Г. Российский рынок финансовых услуг (формирование правовой модели). - М. Волтерс .

Агентство должно еженедельно сообщать банку, в отношении которого наступил страховой случай, информацию о вкладчиках этого банка, получивших возмещение по вкладам, выплаченных суммах, а также о вкладах, по которым осуществлялось возмещение.

Агентство вправе получать информацию, составляющую служебную, коммерческую и банковскую тайну банка, в отношении которого наступил страховой случай, необходимую для осуществления им функции. Агентство обязано предоставить ставшую ему известной информацию об операциях банка, в отношении которого наступил страховой случай, по счетам и вкладам, о его финансовом состоянии, а также иную информацию, являющуюся коммерческой и банковской тайной указанного банка, по запросу суда, а также Банка России Меркулов В.В., Кравченко А.В. Институт банковской тайны понятие и проблемы его практического .

Банк России привлекает служащих органа к участию в проверках банков по вопросам, касающимся объёма и структуры обязательств этих банков перед вкладчиками, уплаты страховых взносов, а также исполнения банками иных обязанностей, установленных настоящим Федеральным законом.

Немаловажен и вопрос о финансовых основах системы страхования вкладов. Статья 33 закона о страховании вкладов посвящена фонду обязательного страхования вкладов - совокупности денежных средств и иного имущества, которые формируются и используются в соответствии с законом. Фонд обязательного страхования вкладов принадлежит Агентству на праве собственности и предназначен для финансирования выплаты возмещения по вкладам. Фонд обязательного страхования вкладов обособляется от иного имущества Агентства. По фонду обязательного страхования вкладов ведётся обособленный учёт. Денежные средства фонда обязательного страхования вкладов учитываются на специально открываемом счёте Агентства в Банке России. Банк России не уплачивает процентов по остаткам денежных средств, находящимся на этом счёте. На фонд обязательного страхования вкладов не может быть обращено взыскание по обязательствам РФ, субъектов РФ, муниципальных образований, банков, иных третьих лиц, а также Агентства, за исключением случаев, когда обязательства Агентства возникли в связи с неисполнением им обязанностей по выплате возмещения по вкладам.