При этом нужно принимать во внимание ряд важнейших условий привлечения средств во вклады, наличие или отсутствие которых существенно для публично - правовой природы данного договора.

Правило о публичности действует при условиях:

- согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций;

- приём вклада не приведёт к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных Банком России;

- банк не приостановил дальнейший приём вкладов от населения по причинам экономического или иного характера;

- у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приёма вклада (свободные операционистки), вместительные операционные залы;

- отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад.

При наличии перечисленных обстоятельств и отказе банка принять вклад гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении банка к заключению договора банковского вклада на условиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения договора. Вообще отказ банка заключать договоры банковского вклада - явление достаточное редкое. При этом нуждается в уточнении вопрос о юридической технике формирования указанного перечня обстоятельств, освобождающих банк от обязанности заключить договор.

Представляется, что он должен быть закрытым и определяться в специальном банковском законодательстве, поскольку сама возможность ограничивать приём вкладов представляет собой публично - правовой механизм. Одной из особенностей данного договора является то, что право на привлечение денежных средств во вклады имеют только банки, которым такое право предоставлено согласно лицензии, выданной в порядке, установленном законом.

В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка установленного законом или в соответствии с законом банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на неё процентов, предусмотренных законом. Кроме того, допускается возмещение сверх суммы процентов всех причинённых вкладчику убытков. Если же уполномоченным лицом приняты денежные средства юридического лица, договор является недействительным.

Далее необходимо иметь в виду, что договор банковского вклада рассматривается как договор присоединения, имеющий публичный характер, поскольку его условия в соответствии с пунктом 1 ст. 428 ГК РФ определяются банком в стандартных формах. Эта правовая оценка закреплена в постановлении Конституционного суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4 - П Вестник Конституционного Суда РФ. - № 3. - 1999..

Граждане - вкладчики как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора, и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих отношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечёт необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны - для банков.

При этом возможность отказаться от заключения договора банковского вклада, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для её реального обеспечения гражданам, тем более когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту, от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден согласиться на фактически диктуемые ему условия, в том числе на снижение банком в одностороннем порядке процентной ставки по вкладу Эрделевский А.М. Договор банковского вклада // Российская юстиция. - 1998. - № 9. - С. 21..

Снижение банком в одностороннем порядке процентной ставки по вкладам физических лиц запретил п. 3 ст. 838 ГК РФ, а ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности даёт право банку включать это условие (об изменении процентов) в договор банковского вклада.

Данное противоречие было устранено в п. 1 Постановления Конституционного суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П: «Признать не соответствующим Конституции РФ, её ст. 34 и 35 (ч. 2 и 3), положение ч. 2 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» «О изменении банком в одностороннем порядке процентной ставки по срочным вкладам граждан, как позволяющее банку произвольно снижать её исключительно на основе договора, без определения в федеральном законе оснований, обусловливающих такую возможность».

Признак публичности договора банковского вклада в соответствии со ст. 426 ГК РФ означает, что при заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими. Однако это правила действует только для вкладов, привлекаемых на одних и тех же условиях. Следовательно, банк вправе дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от вида вклада, срока действия договора, суммы вклада и условиях их возврата Артемов В.В. Договор банковского вклада и защита прав потребителей: иной взгляд // Банковское право. - 2002. - № 4. - С. 32..

Приём вклада наряду с заключением договора сопровождается открытием депозитного счёта. Поэтому к отношениям банка и вкладчика применяются нормы о договоре банковского счёта, если иное не предусмотрено правилами главы 44 ГК РФ и не вытекает из существа договора банковского вклада. В соответствии с прямым указанием закона (ст. 834 ГК РФ) юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам. Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определённого договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

Проценты вкладчику выплачиваются на сумму вклада в размере, определяемом договором. Они начисляются со дня, следующего за днём поступления суммы вклада в банк, до дня, предшествующего её возврату вкладчику либо её списанию со счёта вкладчика по иным основаниям.

На счёт по вкладу могут быть зачислены денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счёте по вкладу.

Вклад может быть внесён в банк на имя определённого третьего лица. Если иное не оговорено в договоре, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Договор банковского вклада должен быть заключён в письменной форме. Об этом свидетельствуют правила статьи 836 ГК РФ. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюдённой, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Договор может быть оформлен путём составления единого документа в двух экземплярах, один из которых выдаётся вкладчику (ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), а также другими способами, перечисленными в статье 434 ГК РФ. Также договором банковского вклада может быть заключен путём выдачи вкладчику сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата либо иного документа, отвечающего требованиям законодательства, банковских правил и обычаев делового оборота

Если соглашение сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счёт по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой (именной или на предъявителя).

В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и местонахождение банка, а если вклад внесён в филиал, также местонахождение его соответствующего филиала, номер счёта по вкладу, все суммы денежных средств, зачисленных на счёт, все суммы денежных средств, списанных со счёта, и остаток денежных средств на счёт на момент предъявления сберегательной книжки в банк. Если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчётов по вкладу между банком и вкладчиком.

Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счёта по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки.

Именная сберегательная книжка служит письменным доказательством заключения договора банковского вклада с гражданином и внесения денежных средств на его счёт. Она не является ценной бумагой и может существовать как наряду с договором банковского вклада, оформленным в виде единого документа, так и без него Эрделевский А. Сберегательная книжка // Российская юстиция. - 2000. - № 8. - С. 27.. Если же договор банковского вклада был совершён в виде единого документа, а сберегательная книжка по каким-либо причинам не была оформлена, внесение денег во вклад может быть удостоверено, например, квитанцией к приходному кассовому ордеру, подписанной кассиром банка. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. Поэтому она имеет значение не только письменного доказательства заключения договора банковского вклада и внесение денежных средств на счёт гражданина, но и правообразующее значение. Отсутствие сберегательной книжки не может быть восполнено наличием договора банковского вклада в виде документа, подписанного вкладчиком и банком.

В случае утраты или повреждения сберегательной книжки, законом установлены специальные правила. Если сберегательная книжка является именной, банк не освобождается от своих договорных обязательств и по заявлению вкладчика должен выдать ему новую сберегательную книжку. Отсутствие у вкладчика сберегательной книжки на предъявителя освобождает банк от обязательств до восстановления вкладчиком своих прав по утраченной ценной бумаге. Если незаконный владелец сберкнижки известен вкладчику, он может предъявить к нему иск.

Сберегательный сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесённого в банк, и права вкладчика - держателя сертификата на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Сберегательные сертификаты могут быть предъявительскими или именными. Держателем сберегательного сертификата может быть только гражданин. Депозитный сертификат - ценная бумага, аналогичная сберегательному сертификату, однако его держателем может быть только юридическое лицо.

Правила по выпуску и обращению депозитных и сберегательных сертификатов сообщены в Письме ЦБ РФ от 10 февраля 1992 г. № 14-3-20 (в ред. от 29.11.2000) «Положение о сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций» Деньги и кредит. - 1992. - № 4. , а также указанием ЦБ РФ от 31 августа 1998г. № 333-У «О внесении изменений и дополнений в письмо центрального банка России от 10 февраля 1992 г. № 14-3-20 «О депозитных и сберегательных сертификатов банков» Вестник Банка России. - 1998. - № 64..

В соответствии с этими документами сберегательный сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесённого в кредитную организацию, и права вкладчика - держателя сертификата на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в кредитной организации, выдавшей сертификат, или в любом ее филиале. Сертификаты могут выпускаться как в разовом порядке, так и сериями. Сертификаты могут быть именными или на предъявителя. Сертификат не может служить расчётным или платёжным средством за проданные товары или оказанные услуги. Сертификаты выпускаются в валюте РФ, в иностранной валюте их выпуск не допускается.

Сертификаты должны быть срочными. Что же касается владельцев сертификатов, то они могут быть резидентами и нерезидентами. Проценты по первоначально установленной при выдаче сертификата ставке, причитающиеся владельцу по истечении срока обращения (когда владелец сертификата получает право востребования вклада или депозита по сертификату), выплачиваются кредитной организацией независимо от времени его покупки Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам (издание второе, исправленное и дополненное) - М. Статут. 2003. - С. 122; Новоселова Л.А. Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений. Докт. дис. - М. 1997. - С. 65.. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате кредитной организацией выплачиваются сумма вклада и проценты по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов Митина Ю. Одностороннего процента «участь решена» // Бизнес-адвокат. - 1999. - № 5. - С. 19..

Для передачи прав другому лицу, удостоверенных сертификатом на предъявителя, достаточно вручения сертификата этому лицу. Права, удостоверенные именным сертификатом, передаются в порядке, установленном для уступки (цессии). Уступка требования по именному сертификату оформляется на оборотной стороне такого сертификата или на дополнительных листах (приложениях) к именному сертификату двухсторонним соглашением лица, уступающего свои права (цедента), и лица, приобретающего эти права (цессионария). Соглашение об уступке требования по депозитному сертификату подписывается с каждой стороны двумя лицами, уполномоченными соответствующим юридическим лицом на совершение таких сделок, и скрепляется печатью юридического лица. Договор об уступке требования по сберегательному сертификату подписывается обеими сторонами лично. Условие непрерывности оформления цессии должно быть обязательным. Уступка требования по сертификату может быть совершена только в течение срока обращения сертификата. При наступлении даты востребования вклада или депозита кредитная организация осуществляет платёж по предъявлению сертификата и заявления владельца с указанием счёта, на который должны быть зачислены средства. Средства от погашения депозитного сертификата могут направляться по заявлению владельца только на его корреспондентский, расчётный (текущий) счёт. Для граждан платёж может производиться как путём перевода суммы на счёт, так и наличными деньгами. При несоблюдении письменной формы договор банковского вклада является ничтожным (п. 2 ст. 836 ГК РФ). Переданные средства подлежат возврату как неосновательно полученные (ст. 1102 ГК РФ). Вкладчик вправе также потребовать возмещения неполученных им доходов (ст. 1107 ГК РФ) Виноградова Р.И., Дмитриева Г.К., Репин В.С. Комментарий к гражданскому кодексу Российской Федерации, Части третьей (постатейный) // Под ред. Мозолина В.П. - М. Норма-Инфра-М. 2002. - С. 386; Телюкина М.В. Комментарий к разделу V Гражданского кодекса Российской Федерации (постатейный) // Законодательство и экономика. - 2002. - № 8. - С. 23., в том числе начисления на сумму вклада процентов, предусмотренных статьёй 395 ГК РФ, пункт 1 которой гласит, что размер процентов определяется существующей в местонахождении банка учётной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Поэтому письменная форма обязательна для подобных договоров.

Другой обязанностью договора банковского вклада является наличие в нём специального обеспечения возврата вклада. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путём обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

Возврат вкладов граждан обеспечивается путём:

- обязательного страхования вкладов граждан за счёт средств Федерального фонда обязательного страхования вкладов (ст. 38 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). Порядок создания, формирования и использования этого фонда определяется федеральным законом (ст. 30 Закона о банках);

- введения субсидиарной ответственности Российской Федерации, субъектов Федерации, а также муниципальных образований по долгам банков - в случаях, установленных законодательством;

- добровольного страхования вкладов (ст. 39 Закона о банках);

- использования традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве (ст. 329-381 ГК РФ).

Вкладчики (граждане РФ) вправе предъявить к Российской Федерации, ее субъектам, к муниципальным образованиям иски о привлечении их к субсидиарной ответственности по долгам тех банков:

- к которым вкладчики уже предъявляли соответствующие требования, но принадлежащего им имущества оказалось недостаточно для их удовлетворения;

- в капитале которых более 50% акций или долей участия принадлежит государству и указанным выше государственным и муниципальным образованиям. Акционерами (пайщиками) банка, размер участия которых в уставном капитале банка должен учитываться при определении размера доли государства (муниципальных образований) в капитале банка, должны быть не только соответствующие государственные органы (фонд государственного или муниципального имущества, Минфин России и т.п.), но и государственные (муниципальные) предприятия и организации Ершова И.В. Проблема правового режима государственного имущества в хозяйственном обороте..

Ещё очень важный момент. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада. Информация об используемых банком способах обеспечения возврата вкладов своих клиентов может быть доведена до сведения вкладчиков разными способами, в том числе путём вывешивания в операционном зале соответствующих объявлений. В случае утраты обеспечения или ухудшения его условий вкладчик вправе в одностороннем порядке потребовать расторжения договора банковского вклада (ст. 310 ГК РФ), возврата суммы вклада и выплаты процентов в размере и порядке, определённых договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ). При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заёмщиком суммы долга или его соответствующей части за весь период фактического пользования средствами вкладчика, а также возмещения причинённых ему убытков.

Таким образом, мы рассмотрели все особенности договора банковского вклада.

Необходимо резюмировать вышеизложенное о договоре банковского вклада.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях в порядке, предусмотренных договором (п.1 ст. 834 ГК РФ).

2.2 Характеристика договора банковского вклада

Он является реальным, односторонним, возмездным и публичным, если в договоре вкладчиком выступает физическое лицо. Договор, в котором вкладчиком выступает юридическое лицо, не обладает свойством публичности, так как банк вправе проводить дифференцированную экономическую политику по вкладам таких лиц.

Предметом договора банковского вклада являются деньги - вклад в рублях или иностранной валюте. Право вкладчика на денежные средства, переданные банку в качестве вклада, является не вещным, а правом требования возврата денег и уплаты причитающихся процентов.

Сторонами банковского вклада являются банк и вкладчик. Банк имеет право на привлечение денежных средств во вклады лишь в соответствии с полученной им лицензией. Правом принимать вклады физических лиц пользуются лишь те банки, которые осуществляют банковскую деятельность в течение не менее 2 лет с даты государственной регистрации. Вкладчиком может быть любое физическое лицо.

Форма договора банковского вклада письменная. Письменная форма договора считается соблюдённой, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота и п. 1 ст. 836 ГК РФ).

Сроки (день, месяц, квартал, год и т.п.) и порядок выплаты процентов по вкладу (с капитализацией, без капитализации) и возврата суммы вклада должны быть согласованы сторонами в договоре. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Ценой кредита, выданного вкладчиком банку, являются проценты.

Прекращение договора банковского вклада всегда происходит в силу одностороннего волеизъявления гражданина-вкладчика. Для юридических лиц прекращение этого договора зависит от вида вклада:

- по вкладам до востребования - по первому требованию;

- для вкладов на особых условиях - в порядке, предусмотренном договором.

2.3 Субъекты договоров: их права и обязанности

Согласно федеральному закону «О банках и банковской деятельности» и принятой в его исполнение инструкции ЦБ РФ от 23 июля 1998 г. № 75-И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности» Вестник Банка России. - 1998. - № 55. (утратила силу со 2 марта 2004 г.) банк может получить лицензию на привлечение денежных средств во вклады в порядке расширения деятельности при соблюдении определённых условий.

К их числу относятся:

- финансовая устойчивость в течение последних 6 месяцев;

- выполнение установленных банком России требований к размеру капитала;

- выполнение обязательных резервных требований Банка России;

- отсутствие задолженности перед федеральным бюджетом, бюджетом субъекта РФ, местным бюджетом и государственными внебюджетными фондами;

- наличие соответствующей организационной структуры, включающей службу внутреннего контроля;

- выполнение квалификационных требований Банка России к сотрудникам кредитной организации;

- соблюдение технических требований, включая требования к оборудованию, необходимому для осуществления банковских операций;

- осуществление банковской деятельности в течение не менее 2 лет с даты государственной регистрации.

Гражданский кодекс РФ допускает возможность заключения договоров банковского вклада не только банками, но и другими кредитными организациями. Но статьи 1 и 13 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматривают, что для этого необходимо иметь соответствующую лицензию Банка России. Однако правила выдачи лицензии на привлечение вкладов как от физических, так и от юридических лиц таковы, что исключают выдачу такой лицензии небанковским кредитным организациям (банкам с ограниченным кругом операций). Таким образом, в настоящее время небанковские кредитные организации вообще не имеют возможности привлекать вклады. Это императивное требование российского законодательства о банковской деятельности Гражданское право: Учебник. Часть первая / Под ред. Толстого Ю.К., Сергеева А.П. - М. Инфра-М. 1996. - С. 180..

Законодательство иногда предусматривает возможность замены стороны в договоре банковского вклада. Это может произойти по правилам уступки права требования или перевода долга. При этом представляется, что перевод долга на стороне банка может проводиться только в том случае, когда новый должник также является банком.

Кроме того, в сложных финансовых ситуациях могут быть предусмотрены иные меры замены лиц в договоре банковского вклада. Так, решение совета директоров Центрального банка России от 1 сентября 1998 г. «О мерах по защите вкладов населения в банках» Вестник Банка России. - 1998. - № 65. предусмотрело перевод банковских вкладов из некоторых банков в Сберегательный банк РФ. Однако Верховный суд РФ признал это решение незаконным в связи с несоблюдением ряда требований формального характера (регистрации акта в Министерстве юстиции РФ). Это решение Верховного Суда РФ снижает регулятивный потенциал решения Банка России. Но представляется, что проблема в данном случае не только и не столько в соблюдении формальных требований.

Первое, на что необходимо обратить внимание, - круг и субъективный состав правоотношений. Совет директоров Банка России издал предписание, затрагивающее права и интересы на двух уровнях: правоотношения между банками и Банком России и правоотношения между коммерческими банками и их вкладчиками. Выделение этих двух видов правоотношений необходимо, так как их правовая природа разная: межбанковские правоотношения можно считать публичными и регулируемыми банковским законодательством, а отношения по договору банковского вклада являются частноправовыми и регулируемыми гражданским законодательством.

В плане взаимодействия с коммерческими банками Банк России сослался на пункт 4 ст. 74 Федерального закона от 10.07.2002 (в ред. от 18.07.2005) № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Собрание законодательства РФ. - 2002. - № 28. - Ст. 2790., норма которого даёт ему право вводить запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной лицензией, на срок до одного года, а также на открытие ею филиалов на срок до одного года.

Есть только одна чисто юридическая проблема. Она состоит в том, что пункт 4 ст. 74 упомянутого Закона находится в части 2 указанной статьи, которая рассчитана на случай невыполнения в установленный Банком России срок предписаний об устранении, а также если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков). Говоря другими словами, Банк России должен был установить определённые нарушения либо обосновать вредоносность осуществляемых операций и только после этого применять соответствующие санкции.

Обратимся теперь к правоотношениям между коммерческими банками и их вкладчиками. Следует иметь в виду, что к данным правоотношениям как гражданско-правовым применяются все нормы части первой ГК РФ.

В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятым в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на неё процентов, предусмотренных статьёй 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причинённых вкладчику убытков. Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор недействителен (ст. 168 ГК РФ). В первом случае вкладчик вправе потребовать немедленного досрочного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов, предусмотренных статьёй 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причинённых ему убытков. Обратим внимание, что закон не обязывает вкладчика требовать немедленного возврата денежных средств, а лишь даёт ему легитимную возможность воспользоваться своим правом. Проценты, обусловленные договором, в этом случае не выплачиваются. Во втором случае депозитный договор, заключённый с лицом, не имеющим соответствующей лицензии, признаётся недействительным по статье 168 ГК РФ (ничтожная сделка) с применением последствий, предусмотренных пунктами 1 и 2 ст. 167 ГК РФ. Лицо, принявшее депозит, обязано вернуть сумму вклада как неосновательно полученное имущество (ст. 1102 ГК РФ), а также возместить вкладчику неполученные доходы (ст. 1107 ГК РФ) Комментарий к части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации (постатейный) / Под ред. А.Л. Маковского, Е.А. Суханова - М. Юристъ. 2002. - С. 384., в том числе проценты, установленные статьёй 395 ГК РФ.

Закон допускает внесение денежных средств на счета вкладчика третьими лицами (ст. 841 ГК РФ). Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счёт по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счёте по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счёте по вкладу Стрельников В. Вы счет открыли? // ЭЖ-Юрист. - 2004. - № 30. - С. 14..

Сделку, заключённую лицом, внёсшим средства, и банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ). Учитывая, что в ст. 841 ГК РФ содержится презумпция согласия вкладчика на получение денег от лица, внесшего средства, последний не вправе без согласия вкладчика расторгать свой договор с банком.

Вклад может быть внесён в банк на имя определённого третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иных способов намерения воспользоваться таким правами.

Указание имени гражданина (ст.19 ГК РФ) или наименования юридического лица (ст. 54 ГК РФ), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада. Договор банковского вклада в пользу третьего лица, в котором отсутствует имя (наименование) выгодоприобретателя, является ничтожным. Частным случаем рассматриваемой ситуации является смерть выгодоприобретателя - гражданина (или прекращение выгодоприобретателя - юридического лица) ранее заключения в их пользу договора банковского вклада.

До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесённых им на счёт по вкладу денежных средств. Договор банковского вклада в пользу третьего лица может быть досрочно расторгнут или изменён по соглашению банка с лицом, внесшим средства, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика, обусловленными в его пользу. До указанного времени вкладчиком является вноситель средств, и он может в полном объёме распоряжаться суммой вклада Фаткудинов 3., Новицкая В. Как усилить защиту прав вкладчиков? // Российская юстиция. - 2001. - № 12. .

Согласие выгодоприобретателя воспользоваться правами вкладчика считается выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку первое требование, основанное на этих правах, либо иным образом выразил своё намерение. Это может быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депозитный счёт, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладов и т.п.

Сделка по внесению средств на имя другого лица, заключённую лицом, внесшим средства, с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), особенности которого установлены статьёй 842 ГК РФ. В результате действий выгодоприобретателя, выражающих его намерение воспользоваться правами вкладчика, происходит перемена лиц в обязательстве: вместо вносителя средств вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого вклад был внесён.

Суммируя права и обязанности по договору банковского вклада, можно определить права и обязанности банка как основного участника правоотношения.

Обязанности банка:

- выдавать вкладчику в соответствии с заключённым договором именную сберегательную книжку на предъявителя (п. 1 ст. 843 ГК РФ);

- осуществлять выдачу вклада, выплату процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счёта по вкладу другим лицам только при предъявлении сберегательной книжки (п. 2 ст. 843 ГК РФ);

- выдавать вкладчику новую сберегательную книжку по заявлению последнего в случае утраты именной сберегательной книжки или если она приведена в негодное для предъявления состояние (п. 2 ст. 843 ГК РФ);

- возвратить вкладчику сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ);

- выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (п. 2 ст. 837 ГК РФ);

- выплачивать вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определённом договором (п. 1 ст. 838 ГК РФ), а при отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов - выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 ст. 809 ГК РФ;

- обеспечивать возврат вкладов граждан путём:

обязательного страхования вкладов граждан за счёт средств Федерального фонда обязательного страхования вкладов;

введения субсидиарной ответственности Российской Федерации, субъектов Федерации и муниципальных образований по долгам банков - в случаях, установленных законодательством (п. 1 ст. 840 ГК РФ);

добровольного страхования вкладов;

использования традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве (ст. 329 - 381 ГК РФ);

- зачислять на счёт по вкладу денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц, с указанием необходимых данных о его счёте по вкладу (ст. 841 ГК РФ);

- выплатить сумму вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов, в случае его досрочного предъявления к оплате банку (п. 3 ст. 844 ГК РФ).

Права банка:

- привлекать денежные средства во вклады в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке установленном законом (п. 1 ст. 835 ГК РФ);

- изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования (п. 2 ст. 838 ГК РФ);

- банк не вправе в одностороннем порядке уменьшать размер процентов на вклад, определённый договором банковского вклада (п. 3 ст. 838 ГК РФ).

Правомочия вкладчика выражаются в праве требования немедленного возврата суммы вклада (а также уплаты на неё процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ) в следующих случаях:

при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязанности по обеспечению возврата вклада (п. 4 ст. 840 ГК РФ);

при ухудшении условий обеспечения (п. 4 ст. 840 ГК РФ);

при принятии депозита от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах (п. 2 ст. 835 ГК РФ). В этом случае у вкладчика возникает дополнительное право требовать возмещения сверх суммы процентов всех причинённых ему убытков;

при не возврате вклада, его неправомерном удержании или невыплате процентов.

ГЛАВА 3. ЗАЩИТА ПРАВ ВКЛАДЧИКА

3.1 Банковская гарантия возврата вкладов

Гарантия в российском праве рассматривается как один из способов обеспечения исполнения обязательств и в этом своём качестве давно известна российскому и русскому гражданскому праву. Она трактовалась как разновидность поручительства, и к ней применялись соответствующие нормы. Единственным отличием, по ранее действовавшему законодательству, гарантии от поручительства являлось то, что она выдавалась в отношениях между организациями и, как правило, в обеспечение погашения банковских ссуд. Новое гражданское законодательство изменило соотношение между поручительством и гарантией, сформулировав принципиально новый институт банковской гарантии.

Оценивать эффективность новых правовых конструкций необходимо с учётом тех проблем, которые призваны решать институт обеспечения исполнения обязательств в целом и рассматриваемые нормы в частности. Дело в том, что с позиций правоприменительной практики гарантия необходима для того, чтобы в первую очередь обеспечить интересы кредитора по ряду обязательств, и прежде всего кредитных. Другими словами, это правовое средство разработано в основном для удовлетворения интересов кредитора в случае ненадлежащего исполнения обязательств должником.

Но это не означает, что можно пренебрегать правилами должника и третьего лица, которые также имеют законные интересы, в том числе имущественные, нуждающиеся в защите. Следовательно, основной проблемой гарантии является согласование, компромисс интересов кредитора, должника и третьего лица (поручителя, гаранта) при доминирующем положении кредитора. С этих позиций и нужно рассматривать новые правовые нормы.

В силу банковской гарантии, как указано в ст. 368 ГК РФ, банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о её уплате.

Правоотношения по банковской гарантии устанавливаются довольно сложным образом. В них участвуют бенефициар, принципал и гарант. В качестве бенефициара выступает кредитор по основному обязательству.

Принципал - это основной должник. Но в отношении банковской гарантии не следует считать, что речь идёт о трёхстороннем договоре. Для реализации этого института необходимо последовательное совершение следующих действий: заключение, как правило, возмездного договора между принципалом и гарантом о выдаче гарантии, и собственно выдача гарантии, которая должна рассматриваться как односторонняя сделка. Вознаграждение гаранту выплачивается принципалом, причём оно может выплачиваться как в момент выдачи гарантии, так и после исполнения гарантом своих обязанностей.

Гарантом могут быть либо банк или иное кредитное учреждение, созданное и действующее в соответствии с Законом о банках: имеющие банковскую лицензию на совершение отдельного вида банковских операций (выдача гарантии) или на все виды банковских операций, либо в таком качестве может выступать страховая организация, также созданная и действующая в соответствии с Законом о страховании и прошедшая соответствующее лицензирование.

Содержанием банковской гарантии является прежде всего обязанность гаранта уплатить заранее установленную договором сумму, которая, конечно же, предоставляется основным обязательством, но после её определения не зависит от основного. По этому признаку (обязанность уплатить) гарантию следует отличать от различных не правовых форм, также, например, как выдача рекомендательных писем, выдача банком справки о платёже способности должника. Такие действия не создают, отношений по гарантии и соответственно не влекут установленных правовых последствий. Они только представляют кредитору информацию о потенциальном или реальном должнике, но не создают у стороны, предоставившей такую информацию, статуса гаранта.

Форма банковской гарантии должна быть письменной. В настоящее время правоотношения по гарантии возникают в момент выдачи гарантийного обязательства, если в нём не указано иное. Кстати, в качестве иного может предусматриваться и возможность принятия гарантии бенефициаром, но для правовой судьбы гарантии - её действительности или недействительности, это уже не имеет никакого значения.

В отличие от иных способов обеспечения исполнения обязательств банковская гарантия является независимым обязательством. Поэтому она сохраняет свою силу даже после прекращения основного обязательства или признания его недействительным.

Банковская гарантия может быть отзывной и безотзывной. Если в тексте гарантии указано, что она является отзывной, гарант может в любое время отозвать её. Следовательно, отсутствие каких-либо указаний о характере гарантий означает, что гарантия является безотзывной. Но отозвать даже отзывную гарантию нельзя после предъявления к гаранту требований бенефициара.

Замена кредитора в договоре банковской гарантии в отличие от общих правил, установленных в ст. 382 ГК РФ, допускается только с согласия должника, в качестве которого выступает гарант. Более того, такое согласие должно быть заранее предусмотрено в договоре банковской гарантии. В противном случае права кредитора передать другому лицу нельзя.

Банковская гарантия выдаётся на определённый в самом обязательстве срок. Этот срок может быть установлен путём указания определённой даты, после которой гарантия прекращает своё действие, либо путём указания (как правило, в месяцах) срока действия гарантии с момента её выдачи. Требования бенефициара должны быть заявлены в этот срок, который не может быть восстановлен и является, так же как и срок предъявления требований при поручительстве, пресекательным.

Основанием для обращения к гаранту является несоблюдение условий основного договора принципалом, что должно иметь документальное подтверждение. Обязанность уплатить установленную сумму возникает после представления письменного требования об уплате. В данном случае в качестве письменного требования могут выступать любые документарные формы, предусмотренные ст. 434 ГК РФ. Специально следует оговорить, что в случае выдачи банковской гарантии не может идти речь о праве бенефициара на бесспорное списание. Указание в ст. 374 ГК РФ на предъявление требования о платеже по гарантии не означает, что можно предъявить платёжное требование на бесспорное списание денежных средств со счёта гаранта. Здесь речь идёт о требовании в процессуальном смысле слова, т.е. бенефициар имеет право требовать платежа. К тому же, к такому письменному требованию должны быть приложены документы, указанные в гарантии и подтверждающие неисполнение обязательства принципиалом.

В этой связи возникает вопрос о возможности предъявления требований об уплате третьим лицом, которому была передана гарантия в порядке уступки права требования, если такие действия заранее оговаривались в гарантии.

Конституционный Суд Российской Федерации рассмотрев по требованию Свободного профсоюза работников МП «Медавтотранс» вопрос о возможности принятия данной жалобы к рассмотрению в заседании Конституционного Суда Российской Федерации,

Решением Арбитражного суда Свердловской области от 27 мая 2004 года Свободному профсоюзу работников МП «Медавтотранс» было отказано в удовлетворении иска к Нижнетагильскому отделению № 232 Сберегательного банка Российской Федерации о признании незаконными действий банка в части изменения условий договора банковского счета, касающихся тарифов за расчетно-кассовое обслуживание, списания со счета профсоюза денежных средств в размере 400 рублей и о взыскании убытков. Признавая правомерность действий ответчика по изменению тарифов, суд, руководствуясь пунктом 1 статьи 450 ГК Российской Федерации, указал, что договором банковского счета, заключенного между сторонами, было предусмотрено право банка в одностороннем порядке вносить изменения в действующие тарифы за расчетно-кассовое обслуживание, а также в безакцептном порядке списывать со счета клиента плату за услуги, предоставляемые банком, в соответствии с действующими на момент совершения операции тарифами.

В своей жалобе в Конституционный Суд Российской Федерации Свободный профсоюз работников МП «Медавтотранс» просит признать пункт 1 статьи 450 ГК Российской Федерации, в той мере, в какой он распространяется на договор присоединения, в частности на договор банковского счета, нарушающим права и свободы, гарантированные статьями 34, 35 и 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации, поскольку он предоставляет возможность банку, как экономически сильной стороне в договоре, в одностороннем порядке изменять условия договора, касающиеся тарифов на обслуживание счета, а также в безакцептном порядке списывать денежные средства.

Секретариат Конституционного Суда Российской Федерации в порядке части второй статьи 40 Федерального конституционного закона «О Конституционном Суде Российской Федерации» ранее уведомлял заявителя о том, что его жалоба не соответствует требованиям названного Закона.

Специальные нормы гражданского законодательства, регулирующие порядок заключения договора банковского счета, также предусматривают, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1 статьи 846 ГК Российской Федерации).

Приведенные положения, таким образом, не лишают стороны возможности заключения договора на согласованных условиях, а в определенных случаях - права требовать изменения или расторжения договора, и, следовательно, оспариваемое заявителем положение Гражданского кодекса Российской Федерации не может рассматриваться как нарушающее его конституционные права. Проверка же законности и обоснованности включения в договор банковского счета тех или иных условий, касающихся в том числе оснований, при которых возможно его изменение или расторжение, не относится к компетенции Конституционного Суда Российской Федерации, установленной в статье 125 Конституции Российской Федерации и статье 3 Федерального конституционного закона «О Конституционном Суде Российской Федерации» Определение Конституционного Суда РФ № 170-О от 24.05.2005 «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы Свободного профсоюза работников МП «Медавтотранс» на нарушение конституционных прав и Суда РФ. - 2005. - № 6..

Если в гарантии содержится специальное указание о том, что третье лицо не обязано представлять доказательства нарушения принципалом основного обязательства, то такое требование может быть предъявлено без ссылки на нарушение, допущенные принципалом. Если такой специальной оговорки нет, то обязанность, установленная ст. 374 ГК РФ, распространяется и на третье лицо. В любом случае требования третьего лица должны быть заявлены в тот срок, на который выдана гарантия.

Ответственность гаранта по выданной гарантии определяется законом. В случае предъявления требований бенефициаром у гаранта возникают две обязанности:

а) немедленно - как только это станет возможным, сообщить об этом принципалу и передать ему копии соответствующих документов;

б) проявить разумную заботливость в отношении интересов бенефициара. Последнее в соответствии с мировой практикой означает, что гарант должен рассматривать интересы бенефициара как свои собственные. С позиций российского законодательства такая заботливость охватывается понятиями срока исполнения и надлежащего исполнения обязательства.

Объём ответственности гаранта определяется двумя параметрами:

а) изначально размер ответственности определяется той суммой, которая указана в гарантии;

б) в случае, если гарант несвоевременно или ненадлежащим образом исполнил свою обязанность уплатить соответствующую сумму, он может нести ответственность уже за собственные действия на общих основаниях. Последнее возможно, если в самой гарантии не была зафиксирована ограниченная ответственность гаранта.

Ответственность гаранта является солидарной - он отвечает наряду с основным должником. Это правило подтверждается судебной практикой.

Так, Судебная коллегия Федерального арбитражного суда Поволжского округа по рассмотрению споров, вытекающих из административных правоотношений, рассмотрев в судебном заседании кассационную жалобу Коммерческого инвестиционно-трастового банка "Казанский", г. Казань, на решение Высшего арбитражного суда Республики Татарстан от 21 октября 2004 г. по делу № 4/204 по иску Республиканской продовольственной корпорации при Министерстве сельского хозяйства и продовольствия Республики Татарстан, г. Казань, к Коммерческому инвестиционно-трастовому банку "Казанский", г. Казань, Обществу с ограниченной ответственностью "Фирма "Галант ЛТД", г. Казань о взыскании 6 000 000 руб. долга по договорам поставки № 40 от 02.06.02 г., № 44 от 04.06.02 г. и банковским гарантиям № 8 от 02.06.02 г., № 9 от 04.06. 02 г.

Решением от 14 ноября 2003 г. Высший арбитражный суд Республики Татарстан иск удовлетворил за счет Коммерческого инвестиционно-трастового банка "Казанский".

Суд усмотрел наступление гарантийного случая в связи с неотгрузкой ООО "Галант ЛТД" сахарного песка по договорам поставки № 40, № 44 и долг взыскал с банка в силу выданной им банковской гарантии.

Постановлением от 15 января 2004 г. апелляционная инстанция решение суда оставила без изменения по тем же основаниям.

Федеральный арбитражный суд Поволжского округа Постановлением от 17 февраля 2004 г. отменил вышеуказанные судебные акты как принятые по неполно выясненным обстоятельствам и дело передал на новое рассмотрение в первую инстанцию того же суда.

При повторном рассмотрении дела Высший арбитражный суд Республики Татарстан подтвердил наступление гарантийного случая и решением от 21 октября 2004 г. взыскал с гаранта 6 000 000 руб. (деноминированных) долга.

Не согласившись с вынесенным судебным актом, Коммерческий инвестиционно-трастовый банк "Казанский" обратился в суд кассационной инстанции с жалобой, в которой просит отменить решение суда как вынесенное с нарушением норм материального и процессуального права.

Заявитель считает, что согласно ст. 368 Гражданского кодекса Российской Федерации банковские гарантии № 8 от 02.06.02 г. и № 9 от 04.06.02 г. не вступили в силу, поэтому у суда отсутствовали основания для удовлетворения требований истца за счет гаранта.

Кроме того, истец не доказал убытки, которые он понес вследствие ненадлежащего исполнения ООО "Галант ЛТД" принятых на себя обязательств по договорам поставки № 40 и № 44.

Из материалов дела следует, что банк выдал гарантию под отлагаемым условием, т.е. стороны поставили возникновение обязанностей банка отвечать перед истцом за исполнение ООО "Галант ЛТД" обязательств, вытекающих из договоров № 40 и № 44 в зависимость от получения подлинников договоров и уплаты принципалом гаранту вознаграждения.

Вознаграждение банку оплачено не было, как и не были представлены подлинники договоров на поставку сахарного песка, вследствие чего банковская гарантия не вступила в силу и у суда отсутствовали основания для возложения на банк "Казанский" ответственности за неисполнение ООО "Галант ЛТД" принятых обязательств по договорам № 40 и № 44.

Действующим законодательством (ст. ст. 15, 393 Гражданского кодекса Российской Федерации) предусмотрено возмещение кредитору только тех убытков, которые истец понес вследствие ненадлежащего исполнения должником принятых на себя обязательств.

Материалами дела подтверждается, что истец предварительную оплату по договорам поставки произвел векселями "Ак Барс", исковые требования в суд заявлены о взыскании долга в денежном выражении.

Суд удовлетворил требования истца при отсутствии в материалах дела доказательств понесения продовольственной корпорацией таких убытков Постановление ФАС Поволжского округа от 14.01.2005 № 4/204 «В иске о взыскании долга по договорам поставки и банковским гарантиям отказано с обоснованием того, что действующим законодательством .