Выход из сложившейся ситуации видится в том, что общие положения Закона об организации страхового дела (глава I) все-таки должны распространяться на страхование вкладов, за исключением норм, касающихся статуса страховщика, страховых агентов, брокеров и актуариев, обществ взаимного страхования и иных норм, которые несовместимы с сущностью страхования вкладов либо противоречат Закону о страховании вкладов. В этой связи представляется целесообразным исключить из п. 5 ст. 1 Закона об организации страхового дела упоминание о страховании банковских вкладов и дополнить ст. 1 Закона о страховании вкладов частью 6 следующего содержания: "Нормы страхового законодательства распространяются на страхование вкладов в части, не противоречащей настоящему Федеральному закону, и с учетом установленных настоящим Федеральным законом особенностей".

С учетом изложенного можно говорить о комплексности, о неразрывном единстве частных и публичных начал в страховании банковских вкладов. О том, что такое единство действительно имеет место, а не сводится только к публичной составляющей, наглядно свидетельствует ст. 1 Закона о страховании вкладов, в которой закреплены как частные цели этого Закона (защита прав и законных интересов вкладчиков), так и публичные (укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения в нее сбережений населения).

Заключение

Рассмотрев наиболее распространённые договоры оказания банком финансовых услуг физическим лицам, нужно отметить, что традиционное, поверхностное представление о банке как только о кредитном и расчётно-платёжном институте не соответствует современному положению вещей. Сегодня коммерческий банк представляет собой универсальный многофункциональный кредитно-финансовый комплекс, выполняющий депозитно-ссудные, инвестиционные, консультационные и другие банковские операции. Через факторинг, т.е. взимание платежей и ведение бухгалтерского учёта по поручению клиента, коммерческие банки активно проводят свою экономическую политику, организовывая специализированные филиалы и компании. Также немаловажно проектное финансирование, концентрация передовой технологии, использование в банковской практике последних достижений науки и техники. Банки фактически управляют научно-техническим прогрессом и непосредственно участвуют в процессе производства. Кроме того, широкое кредитование бюджетного дефицита и государственного долга усиливает сращивание банков с государственными финансами и позволяет банкам влиять на денежную политику государства.

1. Общие положения Закона об организации страхового дела (глава I) все-таки должны распространяться на страхование вкладов, за исключением норм, касающихся статуса страховщика, страховых агентов, брокеров и актуариев, обществ взаимного страхования и иных норм, которые несовместимы с сущностью страхования вкладов либо противоречат Закону о страховании вкладов. В этой связи представляется целесообразным исключить из п. 5 ст. 1 Закона об организации страхового дела упоминание о страховании банковских вкладов и дополнить ст. 1 Закона о страховании вкладов частью 6 следующего содержания: "Нормы страхового законодательства распространяются на страхование вкладов в части, не противоречащей настоящему Федеральному закону, и с учетом установленных настоящим Федеральным законом особенностей".

2. Предлагается необходимым объединить договоры, регулируемые главами 42-46 ГК РФ в одном разделе ГК РФ под общим названием «Обязательства по денежным операциям». Как правило, в этих правоотношениях участвует кредитная организация, непосредственным предметом выступают деньги и денежные средства на банковских счетах. Объектом правоотношений являются деньги и совершение операций с ними, иные предметы в данных отношениях не участвуют. Таким образом, предлагаемое изменение позволит объединить законодательные нормы, регламентирующие однородные правоотношения.

3. Для точного законодательного определения сущности договора банковского счета как гражданской сделки, необходимо в ст. 845 ГК РФ внести изменения, установив обязанность банка «учитывать денежные средства клиента на счете», и право банка использовать только «наличные деньги, отраженные на счете».

4. В статью 856 ГК РФ необходимо внести изменения, устанавливающие законную неустойку в виде процентов, начисляемых в соответствии со ст. 395 ГК РФ за отказ от принятия денег для зачисления на счет, за незачисление на счет клиента средств, списанных с его счета, но не перечисленных по назначению, в случае отзыва распоряжения клиента на перечисление, а также за неперечисление или просрочку перечисления сумм на счет клиента по его распоряжению. Данные изменения нужны, в связи с тем, что действующее законодательство не предусматривает ответственности банка за указанные нарушения обязательств.

5. В связи с тем что в настоящее время в России отсутствует специальное правовое регулирование отношений в области потребительского кредитования, учитывая зарубежный опыт и потребности рынка, следует признать необходимость принятия закона о потребительском кредитовании.

В этом законе необходимо закрепить: понятие цены кредита, годовой процентной ставки и порядка их определения; случаи, перечень и порядок предоставления информации потребителю; требования к договору кредитования потребителей, направленные на обеспечение понимания потребителем его обязательств; право потребителя на досрочный возврат кредита, без обязанности уплачивать проценты за время, в течение которого кредит не использовался; право потребителя в течение определенного срока с момента заключения договора, расторгнуть его в одностороннем порядке, при этом возвратить полученный кредит и уплатить проценты за его использование, а также обязанность банка в этом случае возместить потребителю все расходы, понесенные им в связи с заключением кредитного договора.

Библиографический список

Нормативно-правовые акты

1. Конституция Российской Федерации: офиц. текст. от 12.12.1993 г. // Российская газета. - 1993. - № 237.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая): Федеральный закон № 51-ФЗ, принят 30.11.1994 г., по состоянию на 24.07.2008// СЗ РФ. - 1994. - № 32. - Ст. 3301.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): Федеральный закон № 14-ФЗ, принят 26.01.1996 г., по состоянию на 14.07.2008 // СЗ РФ. - 1996. - № 5. - Ст. 410.

4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья): Федеральный закон № 146-ФЗ, принят 26.11.2001 г., по состоянию на 30.06.2008 // СЗ РФ. - 2001. - № 49. - Ст. 4552.

5. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации: Федеральный закон № 138-ФЗ, принят 14.11.2002 г., по состоянию на 22.11.2008 // СЗ РФ. - 2002. - № 46. - Ст. 4532.

6. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации: Федеральный закон № 95-ФЗ, принят 24.07.2002 г., по состоянию на 03.12.2008 // СЗ РФ. - 2002. - № 30. - Ст. 3012.

7. Об охране здоровья граждан : Основы законодательства Российской Федерации № 5487-1, от 22.07.1993 г., по состоянию на 18.10.2007// Ведомости СНД и ВС РФ. - 1993. - № 33. - Ст. 1318.

8. О рекламе : Федеральный закон № 38-ФЗ, принят 13.03.2006 г., по состоянию на 27.10.2008 // СЗ РФ. - 2006. - № 12. - Ст. 1232.

9. О валютном регулировании и валютном контроле: Федеральный закон № 173-ФЗ, принят 10.12.2003 г., по состоянию на 22.07.2008 // СЗ РФ. - 2003. - № 50. - Ст. 4859.

10. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Федеральный закон № 177-ФЗ, принят 23.12.2003 г., по состоянию на 27.10.2008 // СЗ РФ. - 2003. - № 52 (часть I). - Ст. 5029.

11. О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт : Федеральный закон № 54-ФЗ, принят 22.05.2003 г. // СЗ РФ. - 2003. - № 21. - Ст. 1957.

12. О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма: Федеральный закон № 115-ФЗ, принят 07.08.2001 г., по состоянию на 28.11.2007 // СЗ РФ. - 2001. - № 33 (часть I). - Ст. 3418.

13. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон № 395-1, принят 02.12.1990 г., по состоянию на 27.10.2008 // СЗ РФ. - 1996. - № 6. - Ст. 492.

14. Об организации страхового дела в Российской Федерации : Закон РФ № 4015-1, принят 27.11.1992 г., по состоянию на 29.11.2007 // Ведомости СНД и ВС РФ. - 1993. - № 2. - Ст. 56.

15. О защите прав потребителей: Закон РФ № 2300-1, принят 07.02.1992 г., по состоянию на 25.10.2007 // СЗ РФ. - 1996. - № 3. - Ст. 140.

16. О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации: Положение ЦБ РФ № 318-П, от 24.04.2008 г. // Вестник Банка России. - 2008. - № 29-30. - С. 43.

17. О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации: Положение утв. ЦБ РФ № 302-П, от 26.03.2007 г., по состоянию на 11.10.2007 // Вестник Банка России. - 2007. - № 20-21. - С. 24.

18. Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма: Положение ЦБ РФ № 262-П, от 19.08.2004 г., по состоянию на 14.09.2006 Вестник Банка России. - 2004. - № 54. - С. 67.

19. Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам): Инструкция ЦБ РФ № 28-И, от 14.09.2006 г., по состоянию на 14.05.2008 // Вестник Банка России. - 2006. - № 57. - С. 48.

20. О безналичных расчетах в Российской Федерации: Положение ЦБ РФ № 2-П, от 03.10.2002 г., по состоянию на 22.01.2008 // Вестник Банка России. - 2002. - № 74. - С. 48.

21. О правилах организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации: Положение ЦБ РФ № 14-П, от 05.01.1998 г., по состоянию на 31.10.2002 // Вестник Банка России. - 1998. - № 1. - С. 39.

22. О предельном размере расчетов наличными деньгами и расходовании наличных денег, поступивших в кассу юридического лица или кассу индивидуального предпринимателя: Указание ЦБ РФ № 1843-У, от 20.06.2007 г., по состоянию на 28.04.2008 Вестник Банка России. - 2007. - № 39. - С. 45.

23. О разъяснениях по вопросам применения указания Банка России от 20 июня 2007 года № 1843-У: Письмо ЦБ РФ № 190-Т от 04.12.2007 г. // Вестник Банка России. - 2007. - № 68. - С. 39.

24. О переводах денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов: Письмо ЦБ РФ № 327-Т, от 23.11.1998 г. // Вестник Банка России. - 1998. - № 84. - С. 56.

Научная и учебная литература

25. Агарков М.М. Основы банковского права: Курс лекций. Учение о ценных бумагах: Научное исследование. - М., Волтерс Клувер. 2005.

26. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Комментарий к Федеральному закону от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". - М., ИД "Юриспруденция". 2008.

27. Артемов В.В. Договор банковского вклада и защита прав потребителей: иной взгляд// Банковское право. - 2002. - № 4.- С. 13.

28. Борисов А.Н. Первичные документы: оформление, использование, хранение, выбытие - М., ЗАО Юстицинформ. 2007.

29. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете, банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. Книга 5: В 2 томах. Том 2. - М., Статут. 2006.

30. Буркова А.Ю. Депозит нотариуса//Адвокат.- 2007.- № 10.- С.12.

31. Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. М.: Статут, 2005.

32. Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций. - М., Статут. 2005.

33. Вострикова Л.Г. Комментарий к федеральному закону "О банках и банковской деятельности. М., Юстицинформ, 2006.

34. Галицкая С.В. Денежное обращение. Кредит. Финансы (теория и российская практика). Уч. пособие. - М., Международные отношения. 2002.

35. Граве К.А. Отдельные виды обязательств. - М., Юридическая литература. 1946.

36. Гражданское и торговое право зарубежных государств: Учебник: В 2 т. Т. II. / Отв. ред. Васильев Е.А., Комаров А.С. - М., Международные отношения. 2006.

37. Гражданское право. Том 2. Полутом 2. / Отв. ред. Суханов Е.А. - М., Волтерс Клувер. 2008.

38. Гражданское право: Учебник / Под общ. ред. Калпина А.Г. - М., Юристъ. 2005.

39. Гражданское право: Учебник Т. 2. / Под ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К. - М., Проспект. 2008.

40. Дождев Д.В. Римское частное право: Учебник для вузов. М., Юристъ, 2002.

41. Долинская В.В. Обязательное страхование: Вопросы правового регулирования и классификации// Законы России: опыт, анализ, практика. - 2007. - № 9. - С. 29.

42. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. - М., Скиф. 2008.

43. Ефимова Л.Г. Банковское право: Учебное и практическое пособие. - М., Юнити. 2006.

44. Завода Е.А. Страхование вкладов физических лиц как специальный вид страхования // Банковское право. - 2005. - № 1. - С. 19.

45. Загиров Р.З. Юридическая природа договора банковского счета // Банковское право. - 2009. - № 2. - С. 28.

46. Захарова Н.Н. Кредитный договор. - М., Приор. 2006.

47. Иванова Е. Банки: шире и прозрачнее//ЭЖ-Юрист.- 2007.- № 38- С.8.

48. Иоффе О.С. Избранные труды: В 4 т. Т. III. Обязательственное право. - СПб., Юридический центр Пресс. 2004.

49. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. - М., Юнити. 2008.

50. Комиссарова М.В. Место обязательного страхования вкладов физических лиц в российском праве // Юрист. - 2009. - № 3. - С. 28.

51. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй/ Под ред. проф. Абовой Т.Е.,. Кабалкина А.Ю. - М., Юрайт. 2008.

52. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) (под ред. О.Н. Садикова) - М., Инфра-М. 2008.

53. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный)/Под ред. О.Н. Садикова (издание пятое, исправленное и дополненное с использованием судебно-арбитражной практики).М., ИНФРА-М, 2006.

54. Корнилова Н.В. Понятие и правовая природа договора банковского вклада// Закон. - 2007. - № 8. - С.17.

55. Кредитные организации в России: правовой аспект/ Отв. ред. Павлодский Е.А. - М., Волтерс Клувер. 2008.

56. Кредитные организации в России: правовой аспект/ Под ред. Е.А. Павлодского М., Волтерс Клувер, 2006.

57. Кулик Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле. - М., Юридическая литература. 1970.

58. Ленева И.Г. Основные положения Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" // Право и политика. - 2005. - № 2. - С. 27.

59. Мирзоян Р.Э. Денежно-кредитная политика Российской Федерации //Финансовое право.- 2008.- № 4.- С.16.

60. Мозолин В.П. Право собственности в Российской Федерации в период перехода к рыночной экономике. - М., Юридическая литература. 1992.

61. Мотовилов О.В. Банковское дело: Учебное пособие. - СПб., Питер. 2001.

62. Неболсин Г.П. Банки и другие кредитные установления в России и иностранных землях. - М., Статут. 2000.

63. Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. - М., Статут. 2003.

64. Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М., Юристъ, 1999.

65. Основы банковского права / Под ред. Олейник О.М. - М., Юристъ. 2007

66. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. - М., Статут. 2005.

67. Плохута-Плакутина Ю.И. Правовая природа страхования банковских вкладов // Юридический мир. - 2008. - № 6. - С. 24.

68. Правовое регулирование банковской деятельности/ Под ред. Суханова Е.А. - М., Волтерс Клувер. 2005.

69. Практика Международного коммерческого арбитражного суда при ТПП РФ за 2001-2002 гг. / Под ред. Розенберг М.Г. - М., Статут. 2004.

70. Предпринимательское право Российской Федерации / Отв. ред. Е.П. Губин, П.Г. Лахно. М.: Юристъ, 2004.

71. Рассказова Н.Ю. Договор банковского счета // Кодекс-info. - 2007. - № 6. - С. 18.

72. Роде Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма.- М., Юридическая литература. 1986.

73. Розенберг М.Г. Практика Международного Коммерческого Арбитражного Суда при ТПП РФ за 2005 г. // Вестник гражданского права. - 2006. - № 1. - С. 26.

74. Романец Ю.В. Система договоров в гражданском праве России. - М., Юристъ. 2007.

75. Романова Е.Д. Свободный общинник в Русской Правде// История СССР. - 1961. - № 4. - С. 78 - 79.

76. Саперов С. А. Банковское право: теория и практика. - М., Норма. 2003.

77. Свод законов Российской империи. Т. Х. Ч. 1 / Под ред. Мордухай-Болтовского И.Д. - М., Статут. 2003.

78. Сергеева Э.В. Перевод денежных средств без открытия банковского счета// Банковское право. - 2009. - № 2. - С. 19.

79. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. - М., Статут. 2003.

80. Словарь иностранных слов. / Под ред. Лехина И.В., Локшиной С.М., Петрова Ф.Н. - М., Советская энциклопедия. 1986.

81. Соломин С.К. Теоретико-правовые вопросы сущности банковского кредита// Банковское право. - 2009. - № 2. - С. 22.

82. Тавасиев А.М., Эриашвили И.Д. Банковское дело: Учебник для средних профессиональных учебных заведений / Под ред. Тавасиева А.М. - М., Единство. 2002.

83. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. Топорнина Б.Н. - М., Норма. 2007. - С. 182.

84. Турбанов А.В. Финансово-правовые основы создания и функционирования системы страхования вкладов в Российской Федерации: Автореф. дис. ... докт. юрид. наук. - М., 2004.

85. Усков О.Ю. Права потребителя при оказании банковских услуг//Законы России: опыт, анализ, практика.- 2007.-№ 2.- С. 44.

86. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. - М., Юрист. 2007.

87. Черникова Е.В. Проблемы формирования и пути совершенствования банковского законодательства: вопросы теории и судебной практики// Российский судья. - 2008. - № 6. - С. 29.

88. Чубаров С. Договор банковского счета // Гражданское право. - 2008. - № 8. - С. 25.

89. Шершеневич Г.Ф. Учебник торгового права - М., Статут. 2005. - С. 243.

Материалы юридической практики

90. О проверке конституционности ряда положений Федерального закона "О реструктуризации кредитных организаций", пунктов 5 и 6 статьи 120 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)": Постановление Конституционного Суда РФ № 14-П, от 22.07.2002 г. // СЗ РФ. - 2002. - № 31. - Ст. 3161.

91. О проверке конституционности пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О прокуратуре Российской Федерации": Постановление Конституционного Суда РФ № 3-П, от 18.02.2000 г. // СЗ РФ. - 2000. - № 9. - Ст. 1066.

92. О признании не соответствующим Конституции РФ положения закона об изменении банком в одностороннем порядке процентной ставки по срочным вкладам граждан как позволяющее банку произвольно снижать ее исключительно на основе договора, без определения в федеральном законе оснований, обусловливающих такую возможность: Постановление Конституционного Суда РФ № 4-П, от 23.02.1999 г.// СЗ РФ. - 1999. - № 10. - Ст. 1254.

93. О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей: Постановление Пленума Верховного Суда № 7, от 29.09.1994 г. // Бюллетень Верховного Суда РФ. - 1995. - № 3. - С. 32.

94. Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике: Информационное Письмо ВАС РФ № С1-7/ОП-555, от 10.08.1994 г. // Вестник ВАС РФ. - 1994. - № 10. - С. 29.

95. Определение Верховного Суда РФ от 17 января 2008 г. № 34-В07-19 // Бюллетень Верховного Суда РФ. - 2008. - № 10. - С. 48.

96. Постановление Президиума ВАС РФ № 8285/07 от 23 апреля 2008 г. // Вестник ВАС РФ. - 2008. - № 8. - С. 45.

97. Постановление Президиума ВАС РФ № 4235/07 от 12 сентября 2007 г. // Вестник ВАС РФ. - 2007. - № 12. - С. 34.