3

ОБЯЗАТЕЛЬСТВЕННЫЕ ПРАВООТНОШЕНИЯ ПО СТРАХОВАНИЮ

Введение

Глава 1. Возникновение обязательственного правоотношения по страхованию

§ 1. Понятие обязательств по договору страхования граждан

§ 2. Стороны и содержание договоров страхования

§ 3. Предмет и форма договоров страхования

Глава 2. Виды страховых обязательств и последствия их нарушения

§ 1. Особенности имущественного страхования

§ 2. Обязательства личного страхования

§ 3. Ответственность за нарушение страховых обязательств

Глава 3. Динамика страховых обязательств

Заключение

Список использованных источников

ВВЕДЕНИЕ

Показатели состояния страхового рынка свидетельствуют о том, что в Российской Федерации пока заложены только основы национального страхования. Оно еще не заняло надлежащего положения в системе экономики государства, тогда как по своим потенциальным возможностям российский страховой рынок является одним из крупнейших финансовых рынков в стране.

Современное общество придает страховому делу особенно большое значение. Это происходит потому, что во второй половине ХХ столетия сложилось довольно сложное переплетение глобальных проблем с проблемами выживания отдельных народов и государств. К ним относятся, прежде всего, экологическая, энергетическая, обеспечения продовольствием, питьевой водой, здоровья населения, предотвращения последствий валютно-финансовых кризисов.

Особая роль здесь принадлежит России, как стране, обладающей более чем половиной мирового ресурсного потенциала.

Страхование - особая сфера деятельности. Ее значимость определяется, прежде всего, тем, что она позволяет обеспечить как непрерывность развития экономики, так и концентрацию ресурсов в целях минимизации потерь вследствие различных катастроф, социальное благополучие в обществе.¹¹ Александров А.А. Страхование. - М.: Издательство ПРИОР , 1998г. - с. 187

Опыт ведущих стран с развитой рыночной экономикой подтверждает то, что страхование - это не рядовое звено в хозяйственной структуре, а стратегический сектор экономики. Накопленный опыт реформирования российской экономики красноречивое свидетельство того, что предпринимавшиеся меры были не только недостаточными для решения назревших проблем, но и не содержали в себе самого главного элемента - системы комплексного страхования. Поэтому управление экономикой носило характер позднего реагирования на те или иные обвалы и кризисные ситуации.

Разработка основ комплексной системы страхования и повсеместное ее внедрение в жизнь позволяет в полной мере использовать потенциальные возможности страны, превращая экономическое взаимодействие в систему равноправного партнерства, как в рамках всей страны, так и ее населения.

Долговременное страхование жизни потенциально способно стать одним из ведущих элементов комплексной системы страхования в России, обеспечивающих как поступательное развитие экономики, так и повышение уровня жизни населения.

Роль и значение страхования. Жизнь, особенно в наше непростое время, полна неожиданностей. Человек может оказаться жертвой катастрофы или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение прибыли. В этих и множестве других случаев возникает необходимость заранее обезопасить себя от их вредоносных последствий либо свести их к минимуму. Немало людей постоянно находится в зоне повышенного риска. Это пожарные, работники охранных служб, спасатели, инкассаторы, представители целого ряда других профессий. При поступлении их на работу, или призыве на службу, соответствующие министерства, ведомства и иные организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья указанных лиц на случай смерти или стойкой утраты трудоспособности. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотят обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум, для чего прибегают к услугам специализированных организаций, которые, принимая от граждан единовременно или периодически определенные взносы, гарантируют им при наступлении обусловленного события (например, при дожитии до оговоренного возраста) выплату соответствующих сумм, превосходящих, как правило, эти взносы.¹¹ Саркисов С.Э. Личное страхование. - М.: Финансы и статистика, 2002г. В всех указанных случаях речь идет о страховании, при котором специализированные организации - страховщики собирают взносы с граждан и организаций (страхователей), заключивших с ними договоры страхования. За счет этих взносов (страховых премий) у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении предусмотренного в договоре случая - страхового случая (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения прибыли и т.д.) страховщик уплачивает страхователю или иному обусловленному лицу денежную сумму.

Страхователи стремятся к получению денежной компенсации ущерба, причиненного личности или имуществу в результате случайных обстоятельств, причем размер этой компенсации должен быть как можно выше и уж во всяком случае, больше суммы уплаченной страховой премии. Страховая выплата подчас выступает для страхователя единственным способом покрытия убытков. В некоторых видах страхования (например, накопительном) целью страхователя может быть также полученные части дохода от вложения сумм уплаченных им премий в те или иные рыночные активы (инвестиционный доход). Наконец, нельзя забывать о том чувстве «защищенности», которое испытывает страхователь, заключивший договор с надежной страховой компанией.

Страховщик, в свою очередь, преследует цель получить страховую премию, вложить ее в те или иные активы и извлечь инвестиционный доход. Заключение договоров страхования для него - вид предпринимательской деятельности, который возможен потому, что далеко не по каждому договору наступает страховой случай. Страховые же премии причитаются по каждому из договоров, что позволяет создать фонды для страховых выплат. На пополнение таких фондов, идут и доходы от размещения премий.

Наступление страховых случаев подчинено законам вероятности. Вероятность рассчитывается математически, путем анализа множества событий, и используется при определении величины страховой премии. Чем шире это множество, тем ближе к оптимальному размеру премии. Соответственно, чем больше договоров заключит страховщик (чем шире его страховое поле), тем устойчивее его бизнес (если, конечно, правильно рассчитана вероятность). Как говорят страховщики, нет плохих рисков,, есть маленькие премии.

Не следует забывать и о том, что отдельный страховщик может переложить часть своего риска на других страховщиков путем использования механизмов сострахования и перестрахования. Тем самым косвенно в несении тягот конкретного страхового случая принимают участие и все остальные участники гражданского оборота, так или иначе втянутые в оказание страховых услуг.

Итак, страхование - это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму. ¹¹ Лисин В.И. Страховой рынок Поволжья: социальные аспекты страхования. - М.: «Гелиос», 2002г. - с.

Поскольку все страховые взаимоотношения, в соответствии с действующим законодательством, регулируются договорами страхования, то можно уверенно сказать, что рассматриваемая тема на сегодняшний день очень актуальна. Ее выбор продиктован не только возрастающей ролью института страхования в экономике страны и ростом заинтересованности в институте страхования простых граждан, но и ограниченным количеством специалистов в данной отрасли, особенно - специалистов правоведов.

Регулирование страховых договоров - весьма специфическая область обязательственного права: многое в страховых отношениях строится на доверии и доходит до суда гораздо реже, чем, например, при поставке продукции или выполнении подрядных работ, а ведь только на основе судебной практики можно составить правильное и более полное толкование положений законов.

К сожалению, если сегодня из анализа арбитражной практики мы еще можем увидеть тенденцию к общему правильному пониманию судьями основных положений в страховании, то из анализа существующего гражданского судопроизводства данный вывод сделать не предоставляется возможным. Основная тому причина - отсутствие должной практики решения споров в области страховых отношений.

Основная цель дипломной работы - провести качественный анализ договорных отношений в страховании, выявить пробелы, несоответствия, либо недоработки в правовом регулировании страхования. Опираясь на материалы юридической практики, обозначить проблемы, с которыми сталкиваются сегодня страховые организации и их клиенты, и попытаться найти метод их решения. При достижении данной цели хотелось бы раскрыть общее понятие договоров страхования и указать на особенности их правового регулирования, анализируя при этом не только законодательно-нормативную базу и специальную литературу, но и используя опыт в рассмотрении конкретных приемов договорных отношений из практики работы ОАСО «АСтрО-Волга». Актуальность данной работы связана еще и с тем, что в самостоятельную экономическую жизнь входит второе поколение граждан, которое почти незнакомо с богатой и разнообразной практикой работы советского страхового монополиста - Госстраха СССР. Достойный методический опыт Госстраха по срочному, пожизненному и смешенному страхованию жизни ушел из повседневного экономического обихода. Граждане нуждаются не просто в напоминании, а в обучении: как и зачем пользоваться страхованием жизни и не жизни с учетом накопленного отечественного и зарубежного опыта этой деятельности.

Глава 1. ВОЗНИКНОВЕНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВЕННОГО ПРАВООТНОШЕНИЯ ПО СТРАХОВАНИЮ.

Несмотря на то, что страховое законодательство, строго говоря, еще не принято называть отраслью, однако нормы, относящиеся к страховым отношениям, имеют достаточно обособленный предмет регулирования и хорошо систематизированы, что делает вполне уместным использование терминов «страховое право» и «страховое законодательство», по аналогии с другими отраслями. Степень систематизации также позволяет всю совокупность норм страхового законодательства разделить на общую и особенную части.¹¹ Шахов В.В. Страхование: Учебник для ВУЗов. - М.: ЮНИТИ, 1997г. - с. 15

К общей части страхового законодательства на сегодняшний день следует отнести:

А) Конституцию Российской Федерации (ст. 39, 41);

Б) Гражданский Кодекс РФ (далее ГК) и особенно главу 48 ГК, в которой регулируются вопросы заключения и исполнения договоров страхования;

В) главу I Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон), в которой излагается содержание некоторых фундаментальных понятий - страховой интерес. Структура страхового случая, случайность как фактор, имеющий в страховании принципиальное значение;

Г) главу IV Закона, которая регулирует вопросы правоспособности страховщика, и на основании норм которой органом страхового надзора издаются подзаконные нормативные акты;

Главу V Закона, нормы которой практически идентичны нормам Конституции РФ и ГК. Статья 34 Закона повторяет п. 3 ст. 62 Конституции РФ, ст. 35 Закона - п. 1 ст. 11 ГК, а ст. 36 Закона - п. 4 ст. 15 Конституции РФ. Это объясняется, видимо, вступлением Закона в силу до появления Конституции РФ и ГК, когда соответствующие общие нормы отсутствовали.

К особенной части страхового законодательства следует отнести:

А) законы и иные правовые акты по отдельным видам страхования (морское, медицинское, пенсионное, социальное страхование, обязательные виды страхования);

Б) специальное финансовое законодательство.

Первая группа нормативных актов особенной части состоит из ряда федеральных законов, посвященных отдельным видам страхования, таким, например, как морское, медицинское, пенсионное, социальное страхование, обязательное и обязательное государственное страхование.

Помимо федеральных законов в первую группу нормативных актов особенной части входят также соответствующие указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, а также приказы и инструкции, издаваемые федеральными органами по надзору за страховой деятельностью и другими федеральными министерствами, ведомствами и службами.

Вторую группу нормативных актов особенной части также составляют ряд федеральных законов, регулирующих деятельность страховщиков с целью обеспечения их финансовой устойчивости (гл. III Закона) и создания здоровой конкуренции, а также приказы и инструкции, издаваемые в этих же целях федеральными органами по надзору за страховой деятельностью и другими федеральными министерствами и ведомствами.

Из вышесказанного мы можем заключить, - что законодательство о страховании имеет комплексный характер, а сами нормы страхового законодательства можно разделить на общую и особенную части. При этом, все же, как институт гражданского права страхование, в основном, регулируется законодательными нормами, относящимися к общей части страхового законодательства. Сама же страховая деятельность, как вид хозяйственной деятельности, основывающейся на массиве частноправовых и публично-правовых актов, входящих исключительно в особенную часть страхового законодательства. Поскольку интересующие нас договоры страхования и связанные с ними договорные отношения приоритетно регулируются нормами общей части страхового законодательства и лишь отчасти нормами, входящими в первую группу особенной части, то следовательно, нормы, составляющие общую часть страхового законодательства, необходимо принимать за основу при рассмотрении любого вопроса, связанного с юридической конструкцией «договоров страхования».

§ 1. ПОНЯТИЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО ДОГОВОРУ СТРАХОВАНИЯ.

Гражданское правоотношение по страхованию представляет собой обязательство, в силу которого одна сторона - страхователь - имеет право получить денежную сумму при наступлении в определенный срок (или без ограничения срока) обусловленных обязательств (страхового случая) и несет обязательность по уплате страховых платежей, а другая сторона - страховщик получает страховые платежи и обязана выплатить вышеуказанную денежную сумму.

Обязательство по страхованию - двустороннее, возмездное.

Договоры страхования, в юридическом аспекте, представляют собой соглашения между страхователем и страховщиком, регулирующее их взаимные обязательства в соответствии с условиями данного вида страхования. В этом своем качестве договоры страхования выполняют две основные функции.

Во-первых, договоры страхования - юридические факты, с которыми нормы права связывают возникновение, изменение и прекращение обязательства. Данное обязательство, возникающее на основе договоров страхования, называется договорным. Коль скоро всякое обязательство - правоотношение, то, следовательно, договоры страхования как соглашение сторон являются юридическим фактом, на основе которого возникает договорное обязательственное правоотношение.

Во-вторых, поскольку стороны договоров страхования не только устанавливают между собой правовую связь, но в той или иной степени определяют ее содержание, то договоры страхования являются еще средством регулирования отношений и формирования условий, на которых строится правовая связь ее участников.

Итак, договоры страхования - это и юридические факты возникновения обязательственного правоотношения в страховании, и регулятор поведения сторон в этом отношении, непосредственно определяющий права и обязанности его участников.

Как уже отмечалось, в действующем законодательстве нет единой формулировки договоров страхования, однако, общее понятие договоров страхования все же можно сформулировать, по меньшей мере, на основе нескольких статей ГК (ст. 927. 930, 934, 940).

Автор считает, что общая формулировка договоров страхования, определяющая его суть, может выглядеть следующим образом: «Договор страхования - это заключаемое в письменной форме соглашение между юридическим или физическим лицом и страховой организацией, предусматривающее, с одной стороны, обязанность страховщика произвести при наступлении страхового случая страховую выплату страхователю (застрахованному лицу или выгодприобретателю), а с другой стороны, обязанность страхователя (юридического. Физического лица) уплатить при заключении договора страхования или в установленные им сроки страховую премию (взносы) за страхование, а также другие права и обязанности сторон».

Помимо общей формулировки, договоры страхования, в большинстве случаев, можно охарактеризовать как: взаимные, возмездные, алеаторные, двусторонние и реальные, хотя в ряде случаев они могут быть публичными и консенсуальными.¹¹ Гражданское право. Т. 2/ Под редакцией Сергеева А.П.. Толстого Ю.К. - М., 1999г. - с. 494

Как видно уже только из общих определений и других характеристик, договор страхования - это сложная юридическая конструкция, а связанные с ним правовые понятия многозначны и могут быть противоречивы. Рассмотрим вышеперечисленные характеристики.

Взаимные.

Как уже ранее отмечалось, отношения сторон в договорах, наряду с общими правилами, предусмотренными главой 9 ГК (Сделки). Регулируются главами 21-26 ГК (Общие положения об обязательствах), где мы сталкиваемся с двумя важными юридическими консультациями, каковыми являются «обязанность» и «обязательство». Юридическая конструкция «обязанность» описывает поведение только одного лица (ст. 155 ГК). Конструкция же «обязательство» описывает ситуацию, когда имеются два лица, одно из которых называется «кредитор», а другое «должник», и должник обязан совершить в пользу кредитора определенные действия (передать вещь, выполнить работу, оказать услугу, уплатить деньги), либо воздержаться от определенных действий, а кредитор вправе требовать от должника соответствующего поведения (исполнения обязательства). При этом обязанность вести себя определенным образом есть и у должника и у кредитора. Это хорошо видно из ст. 404 ГК «Вина кредитора». Она позволяет суду уменьшить ответственность должника, если в ненадлежащем исполнении обязательства виноват не только должник, но и кредитор. Но раз признается, что кредитор может быть виноват в неисполнении обязательства, значит, для исполнения обязательства и кредитор обязан вести себя определенным образом. Действительно, он не может отказаться от того, чтобы принять, исполнение обязательства. Т.е. обязан его принять - вот одна обязанность кредитора. Кредитор должен совершить все те действия, до совершения которых должник не может исполнить обязательство, - вот другая обязанность кредитора. Например, страхователь не выполнил требования Договора страхования в установленный срок выставить претензию к виновной стороне, тем самым не обеспечил возможность реализации перехода к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгацию). Страховщик, на основании условий Договора страхования, Правил страхования и ст. 965 ГК освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части.

Неисполнение обязанности, по общему правилу, влечет применение принуждения. К должнику, который не ведет себя так, как он обязан вести, можно применять принуждение. Но и к кредитору, который не совершил всех требуемых от него действий, также может быть применено принуждение. Разница в применении принуждения к должнику и кредитору состоит в том, что должника можно принудить вести себя так, как он обязан, а кредитора нельзя принудить вести себя так, как он обязан, но можно принудительно отказать ему в получении того, что он должен получить, если он не будет вести себя так, как обязан. Кроме того, в соответствии со ст. 406 ГК, п. 5 ст. 453 ГК и ст. 959 ГК такого кредитора (страхователя) можно принудить возместить должнику убытки.

В примере, когда страхователь не обеспечил переход к страховщик прав на возмещение ущерба (суброгацию),¹¹ Юридическая энциклопедия./ Под редакцией Тихомирова М.Ю. - М., 1999г. - с. 429 может быть не только отказано в возмещении ущерба, но страховщик также вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения. Другой пример, страхователь в заявлении на страхование транспортного средства (далее - ТС), в условиях эксплуатации ТС указал, что ТС с 00.00 до 06.00 храниться на охраняемой стоянке. Однако нарушил данное условие. Страховщик узнав, что ТС в ночное время не храниться на охраняемой стоянке, предложил страхователю увеличить размер страховой премии, от чего последний отказался. В данном случае страховщик (должник) может потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (ст. 959 ГК).

Все вышесказанное наглядно демонстрирует взаимный характер юридической конструкции «обязательство». Обязательства могут возникать различным путем. Однако, к договорам страхования применим только один - возникновение обязательств по соглашению сторон (ст. 927 ГК). И здесь, взаимный характер договоров страхования очевиден, поскольку обе его стороны одновременно согласуют и принимают друг перед другом несколько взаимных обязательств: страхователь - сообщить сведения об объекте страхования, уплатить страховую премию, уведомить страховщика о наступлении страхового случая и т.п., а страховщик - произвести выплату страхового возмещения, страховой суммы и т.д.

Возмездные.

Страхование, как институт рыночных взаимоотношений, относится к сфере услуг. Услуги, которые оказывают друг другу люди, бывают как платными, так и бесплатными. Причем безвозмездность услуги не всегда является чистой благотворительностью.

Иногда какая-то услуга оказывается бесплатно, так как она является дополнительной. Например, бесплатная доставка купленного товара на дом. Производители напитков безвозмездно угощают граждан своей продукцией в период проведения рекламных компаний и т.п.

В других случаях бесплатность диктуется взаимоотношениями. Например, хорошие знакомые дают друг другу взаймы небольшие суммы денег и на короткий без процентов, т.е. безвозмездно. Типичный для России пример безвозмездной передачи вещи - «стрельнуть» сигарету.

Страхование - принципиально платная услуга¹¹ Страхование в Тольятти: Сложно, но перспективно// газета Бизнес, 2001г. № 8 (9) с. 5 (ст. 9, 11 Закона), поэтому записи «бесплатно» или «без оплаты» в договорах страхования или страховом полисе недопустимы и ничтожны, а договоры страхования являются возмездными (ст. 929, 934 ГК). Возмездность договоров страхования бесспорна, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая, и при наступлении последнего производит страховую выплату для компенсации вреда, полученного страхователем. Это не означает, что запрещено бесплатно возмещать вред. А указывает лишь на то, что бесплатное возмещение причиненного вреда при наступлении случайных событий закон не будет считать страхованием. Соответственно, подобные отношения не охраняются государством, и выполнение обязательств, принятых по подобным соглашениям, ничем не обеспечивается. Более того, даже при отсутствии страхового случая, договоры страхования будут считаться возмездными, так как они были заключены в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.

Алеаторные (рисковые).

Важнейшим условием реализации защитной функции страхования является вероятностный, случайный характер события (ст. 9 Закона), на случай наступления, которого производится страхование. Договоры, в которых это условие не соблюдено, ничтожны в силу ст. 169 ГК, как не соответствующие п. 2 ст. 9 Закона.

Почему случайный и вероятный характер важны и даже необходимы для договоров страхования? Предположим. Что страховое событие, предусмотренное договорами страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату, не является случайным, т.е. при заключении договоров страхования точно известно, что оно произойдет, и вред будет причинен. Это означает, что страховщик обязательно должен будет выплатить компенсацию. Но и каких средств он будет ее производить, да и зачем ему принимать на себя такую обязанность - ничего, кроме убытков, его здесь не может ожидать. Выплата компенсаций при наступлении неслучайных событий имеет иное название - благотворительность. Другое дело, если событие может произойти, а может и не произойти, т.е. существует понятие риска как некоторой формы неопределенности результата развития каждой конкретной ситуации. В данном случае, обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и далеко не всегда, а лишь при наступлении страхового случая. Соответственно страховщик при не наступлении предусмотренного договорами события может получить доход на неэквивалентной основе, однако, если событие произойдет, результат может оказаться неблагоприятным и ухудшить положение страховщика, поскольку он должен будет произвести выплату, размеры которой существенно превысят полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый характер договоров страхования, в том числе и договора страхования жизни.

Двусторонняя и многосторонняя сделка.

По общему правилу договоры страхования - двусторонняя сделка (п. 1 ст. 927 ГК). Со стороны страхователя в нем всегда выступает либо дееспособный гражданин, либо юридическое лицо, а с другой стороны договора страхования (страховщиком) должна выступать организация, удовлетворяющая требованиям, вытекающим из ст. 6 Закона и ст. 938 ГК. Единственным исключением из этого правила является сострахование, предусмотренное в ст. 953 ГК, при котором со стороны страховщика в сделке могут участвовать несколько лиц.

Публичный.

Согласно ст. 927 ГК любые виды страховых интересов могут быть застрахованы по договорам только двух типов имущественного страхования (ст. 929 ГК) или личного страхования (ст. 934 ГК). Однако, это не означает, что не могут существовать смешанные договоры (п. 3 ст. 421 ГК).

Ярким примером может служить договор комбинированного страхования средств автотранспорта. Такой договор может включать в себя оба, ранее упомянутых, типа договорных отношений в страховании. На условиях такого договора страхования средств автотранспорта одновременно можно страховать само транспортное средство, дополнительное оборудование, установленное на него, авто-гражданскую ответственность владельца транспортного средства, а также жизнь и здоровье водителя и поссажиров.¹¹ Правила добровольного индивидуального страхования граждан от несчастных случаев. Утверждены Росстрахнадзором 12.10.1993г. // Финансовая газета, 1993г. № 46-47

Возвращаясь к норме ст. 927, мы видим, что из трех возможных видов договоров страхования только договоры личного страхования являются публичными. Публичность договора страхования, во-первых, состоит в том, что страховщик обязан заключить договор с каждым, кто к нему обратиться (ст. 426 ГК). Отказаться от заключения договора личного страхования страховщик может, только доказав, что у него отсутствует возможность его заключить (п. 3 ст. 426 ГК). Одной из таких возможностей (безусловным основанием для отказа), является отсутствие у страховщика соответствующей лицензии.

Во-вторых, публичность договора личного страхования ограничивает возможности по варьированию условий договора. Если при заключении договоров личного страхования для определенной категории страхователей страховщик применяет определенные правила страхования (ст. 943 ГК) и страховые тарифы (п. 2 ст. 954 ГК), то он обязан применять те же правила и тарифы ко всем страхователям этой категории (п. 2 ст. 426 ГК).

Реальный или консенсуальный?

Это один из вопросов, на который до сих пор страховщики дают неоднозначный ответ.

По общему правилу, (п. 1 ст. 957 ГК), договоры страхования, если в них не предусмотренно иное, вступают в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, т.е. на лицо черты реального договора (п. 2 ст. 433 ГК). Реальность договоров страхования подтверждается еще и тем, что страхование, обусловленное договорами страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договоров страхования в силу (п. 2 ст. 957 ГК), т.е. возвращаясь к вышесказанному, в момент уплаты страховой премии.

Однако, диспозитивность нормы ст. 957 ГК позволяет не связывать момент вступления договоров страхования в силу с моментом уплаты страховой премии, тем самым, предполагая изменение характера договоров страхования с реального на консенсуальный. Консенсуальность договоров страхования также подтверждается и определениями (ст. 929 и ст. 934 ГК). Более того, процедура заключения договора страхования, описанная в ст. 940 ГК может считаться подтверждением консенсуального характера договора страхования.

Несмотря на норму ст. 957 ГК, где для вступления договоров страхования в силу требуется уплата денег, договоры страхования все же нельзя считать только реальными (п. 2 ст. 433 ГК), так как в реальных договорах от передачи имущества зависит само заключение договора. Однако, процедура заключения договоров страхования не включает в себя передачу вещи, а требует лишь согласования условий сторонами. Следовательно, договоры страхования являются в большей степени консенсуальными нежели реальными. Более того, диспозитивность норм ст. 957 ГК в совокупности с нормами ст. 157 ГК предусматривают возможность существования договоров страхования консенсуально-реального характера.

Таким образом, для договоров страхования, нормами гл. 48 ГК, введена конструкция, которой нет ни в одном другом виде договоров - заключенный, но не действующий договор.

Подводя итоги рассмотрения вопросов правового регулирования и общего понятия договоров страхования, автор делает вывод о том, что законодательство о страховании имеет комплексный характер, а нормы страхового права строго систематизированы и объединены в общую и особенную части страхового законодательства. При этом, основное регулирование страхованием, как институтом гражданского права, осуществляется нормами общей части страхового законодательства.

Понятие «Договоров страхования», имеющее, на первый взгляд, узкую область применения имеет не только большую разновидность и противоречивость характеристик, но постепенно начинает переплетаться с другими отраслями права (таможенное, финансовое и т.п.). В силу этого, и принимая во внимание отсутствие необходимой судебной практики, правовые нормы, связанные с договором страхования требуют глубокого анализа и проработке сторонами при заключении, чтобы в дальнейшем не было возможности двоякого толкования тех соглашений, о которых стороны условились при заключении.

§ 2. СТОРОНЫ И СОДЕРЖАНИЕ ДГОВОРОВ СТРАХОВАНИЯ.

Как вид гражданского правоотношения страховое обязательство существует между отдельными конкретными субъектами гражданского права - физическими и юридическими лицами. Лица, между которыми складываются обязательства, это и есть стороны в обязательстве. Согласно ст. 307 ГК лицо, в силу обязательства, обязанное совершить в пользу другого лица определенное действие называется должником, а лицо, имеющее право требовать от должника исполнения его обязанности - кредитор.

Стороны в обязательстве - необходимые его участники. В любом обязательстве всегда имеется и кредитор и должник. Правом одной стороны всегда корреспондируют обязанности другой и наоборот. Например, страхователь вправе требовать при наступлении страхового случая страховых выплат кредитора, но он же является обязанным уплачивать страховые взносы.

Третьи лица могут быть, а могут и не быть в обязательстве. В отличие от сторон они не являются непременными, обязательными участниками обязательства. Однако, даже в тех случаях, когда в обязательствах участвуют третьи лица, они не устраняют из обязательств их главных участников - стороны. Третьи лица занимают в обязательствах всегда то место, которое определяют для них стороны.¹¹ Словарь страховых терминов. / Под ред. Коломина Е.В. и Шахова В.В. - М.: Финансы и статистика, 1998г. - с. 36

Сторонами договоров страхования являются страхователь и страховщик.

Страхователь - это лицо, заключающее договоры страхования. Страхователями признаются юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона (п. 1 ст. 5 Закона, п. 1 ст. 927 ГК).

В соответствии со ст. 21 ГК гражданская дееспособность - это способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их. Дееспособность в полном объеме возникает с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении восемнадцатилетнего возраста.

Следует обратить внимание на ряд специальных требований, как правило, предъявленных к правосубъектности страхователей. Они касаются возраста и состояния здоровья. Так, в Правилах некоторых видов личного страхования устанавливается граница начального и предельного возраста лиц, имеющих право заключать договоры личного страхования.

Возраст и состояние здоровья гражданина, вступающего в страховые отношения, конечно, имеет особое значение в личном страховании.

Гражданин, который в момент заключения договора выступает страхователем, может являться вместе с тем лицом, смерть которого или дожитие до определенного возраста, а также возможная утрата им трудоспособности имеет значение страхового случая для данного договора. Таким образом, состояние здоровья и возраст гражданина не безразличны для страховой организации, поскольку после принятия предложения лица о заключении договора оно становится застрахованным, и в его жизни может произойти событие, влекущее для страховщика обязанность по выплате страховых сумм.

Возраст гражданина выступает не только в качестве определяющего критерия, позволяющего ему участвовать в страховых правоотношениях, но и является определенным мерилом для установления срока страхования, а также размера страховых взносов. Данное обстоятельство дает основание для признания возраста страхователя как фактора, имеющего весьма существенное значение при заключении договора личного страхования.

Таким образом, в роли страхователя, по общему правилу, может выступать любое дееспособное лицо ограниченное возрастными рамками. Однако, до сегодняшнего дня, мнения по данному вопросу в практике страхования различны.

Большинство страховщиков - практиков считают, что страхователь это «денежный мешок», основной обязанностью которого по договору является уплата страховой премии, после чего исполнение других обязанностей по договору может перейти к третьим лицам (застрахованным или выгодоприобретателям).

Однако, наряду с этим, есть и другие мнения - страхователь, не имея имущественного интереса в договорах имущественного страхования и, не имея родственных отношений с застрахованным в договорах личного страхования не имеет права на заключение договора страхования и уплату страховой премии. К примеру, англичане, опираясь на понятие имущественного интереса, полагают, что раз компенсация производится в денежной форме, то и страховой интерес обязательно должен иметь материальный, имущественный характер.

Например, считают, что сын, на иждивении которого находится нищий отец, не имеет достаточного интереса для того, чтобы застраховать жизнь отца, так как со смертью отца никакого имущественного вреда сыну не будет причинено. Однако, сын, сам, находящийся на иждивении отца, может застраховать жизнь отца, так как с его смертью он лишится источника существования.

Однако и у нас в стране, и во многих других европейских странах подход к страхованию носит менее прагматичный характер.

Мнение автора отличается от двух вышеназванных. Вернемся к п. 1 ст. 5 Закона и п. 1 ст. 927 ГК, и увидим важное положение норм этих статей - страхователь вместе со страховщиком участвует в процедуре согласования условий договора. Анализируя другие статьи Закона и ГК, касающиеся договора страхования, мы увидим, что вовсе не обязательно, чтобы при этом: защищались интересы самого страхователя; именно страхователь получал страховую выплату; страховой взнос платил именно страхователь; страховой случай произошел со страхователем. Не наличие страхового интереса, не страховой случай и даже не уплата страховой премии, а именно участие в согласовании условий договора и только оно делает лицо страхователем.

Обосновывая свое мнение, хочется, однако, упомянуть о том единственном случае, когда страхователем может стать лицо, не участвовавшее в согласовании условий договора страхования (ст. 960 ГК).

Например, страхователь застраховал автотранспортное средство, на которое у него имеются права и основанный на этих правах страховой интерес, а затем в период действия договора страхования продал данное транспортное средство. Поскольку вместе с правом на имущество к покупателю перешел и имущественный интерес в его страховании, то и в соответствии со ст. 960 ГК к покупателю переходят и все права и обязанности страхователя по уплате очередного, неуплаченного, страхового взноса в счет оплаты установленной договором полной страховой премии.

Однако, применение данного случая, являющегося исключением из позиции автора в данном вопросе, на практике встречается крайне редко. На практике декларирование наличия договора страхования при заключении сделки купли - продажи, не является обязательным, а добровольно отдавать права по договору страхования, бывший собственник транспортного средства не захочет, так как у нового собственника не всегда возникает желание возвращать бывшему собственнику денежные средства, в размере пропорционально неиспользованному сроку действия договора страхования. Страхователи, как правило, либо расторгают договор страхования в связи с продажей объекта страхования, либо приостанавливают его действие, по согласию сторон, до приобретения нового, аналогичного, объекта страхования.

Таким образом, на взгляд автора, наиболее правильное и полное определение понятия страхователь выглядит так: страхователь - это сторона в договоре страхования, страхующая свой имущественный интерес или интерес третьей стороны. По договору страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страховой премии страховщику за принятие им на себя ответственности возместить страхователю убыток при наступлении страхового случая. Страхователь может заключить договор страхования, как в свою пользу, так и в пользу другого лица.

На стороне страхователя, кроме него самого, в договорах страхования могут одновременно выступать и третьи лица, участники страховых отношений (п. 2-3 ст. 5 Закона, ст. 430 ГК); в договорах имущественного страхования - выгодоприобретатели (ст. 929 ГК), а в договорах личного страхования наряду с выгодоприобретателями, еще и застрахованные лица (ст. 934 ГК).

Выгодоприобретатель¹¹ Словать страховых терминов / Под ред. Коломина Е.В. и Шахова В.В. - М.: Финансы и статистика, 1998г. с. 24 - это лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Он получает страховую выплату. Договор страхования, в котором указан выгодоприобретатель, имеет в гражданском праве название «договор в пользу третьего лица», но только если страхователь и выгодоприобретатель не одно и то же лицо. Если мы вернемся к понятию обязательства, то увидим, что в договоре страхования, заключенном не в пользу страхователя, а в пользу выгодоприобретателя, этот последний и будет третьим лицом в обязательстве страховщика произвести выплату.

Согласно п. 2 ст. 939 ГК страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требований о страховой выплате. Однако, заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 939 ГК). Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель. Заявляя о страховой выплате (осуществляя свои права), но тем самым соглашается на то, чтобы на него были возложены и связанные с этими правами обязанности. В практике нередко возникает вопрос о том, может ли страхователь предъявлять исковые требования о выплате страхового возмещения в свою пользу при наличии в договоре выгодоприобретателя. Судебная практика по данному вопросу не обозначенная, хотя законодательные нормы достаточно определенно решают этот вопрос, определяя два возможных варианта.

Страхователь вправе предъявлять к страховщику требование о выплате страхового возмещения в свою пользу в первом случае, если выгодоприобретатель отказался от своего права (п. 4 ст. 430 ГК), а во втором случае, если страхователь заменил не успевшего воспользоваться своим правом выгодоприобретателя и назначил выгодоприобретателем себя (ст. 956 ГК). Однако и здесь не все так гладко. Замена выгодоприобретателя возможна не всегда. Из анализа ст.5 Закона и ст. 956 ГК видно, то замена возможна только если не произошло одного из следующих событий:

страхового случая;

выполнения выгодоприобретателем какой-либо обязанности по договору страхования;

предъявления выгодоприобретателем требования к страховщику о выплате.

В дополнение к вышеперечисленным случаям - в договорах страхования замена выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица. Таким образом, можно заключить, что выгодоприобретатель - это участник страховых отношений (юридическое или физическое лицо), назначенный страхователем (застрахованным), либо становящийся таковым в силу закона, выступающий на стороны страхователя и имеющий, отличающее его от всех других участников страховых отношений, право требования у страховщика (страхователя) при наступлении страхового случая страхового возмещения (обеспечения).

Из вышеприведенного определения видно, что застрахованный - это лицо, физическое или юридическое, а его интересы, являющиеся объектом страхования (ст. 4 Закона), такие как жизнь и здоровье у физического лица, и ответственность у физического и юридического, с ними неразрывны. В договорах же страхования имущества объектом страхования выступают вещи (строение, автомобиль, одежда и т.п.), но страхованию подлежит не сама вещь, а лишь право на нее (ст. 210, 211 ГК), которое, в свою очередь, может быть передано другому лицу. Таким образом, наличие застрахованного лица может быть только в договорах личного страхования и договорах страхования ответственности (ст. 931 ГК).

Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес. В его роли могут выступать как страховать, так и выгодоприобретатель. В отличие от случая с выгодоприобретателем (ст. 930-934 ГК) закон не назначает застрахованных императивно ни в одном из видов договоров страхования, и правила назначения и замены, застрахованных в договорах страхования различных видов различны.

Если возьмем за основу определение застрахованного лица, даваемое в п. 2 ст. 5 Закона, то получится, что всегда застрахованное лицо это есть выгодоприобретатель, а это не всегда бывает так, а только в тех случаях, которые определены нормами ГК.

Перейдем к другой стороне договора страхования, являющейся обязательным участником страховых отношений и главной фигурой в страховании. Без страховщика нет страхования. Многие хотели бы застраховать свои интересы - жизнь, здоровье, имущество или ответственность, многие, в силу закона, обязаны страховать свои интересы в качестве страхователей, но немногие могут профессионально страховать эти интересы в качестве страховщиков.

Страховщик - это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 6 Закона, ст. 938 ГК) и отвечает определенным требованиям.

В настоящее время требования к страховщикам установлены Законом, а к страховым медицинским организациям Законом РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»¹¹ Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР, 1991г., № 27 - с. 920 (с изм. от 01.06.1994г. № 9 - ФЗ). Действуют Условия лицензирования, Общее положение о страховых медицинских организациях, утвержденное Постановлением Правительства РФ от 23 января 1992г. № 41, Положение о страховых медицинских организациях, осуществляющих обязательное медицинское страхование, утвержденное Постановлением Правительства РФ от 11 октября 1993г. № 1018 и ряд других нормативных документов.

Лицензии выдает федеральный орган исполнительной власти (в настоящее время это Министерство финансов Российской Федерации) российским юридическим лицам любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, целью создания которых является страховая деятельность, обладающим необходимым уставным капиталом и представившим в орган страхового надзора документы, перечень которых приведен в п. 1 ст. 32 Закона.

Не каждому в России разрешено заниматься страхованием в качестве страховщика, а потому за деятельностью страховщиков государство осуществляет особый контроль. В настоящее время государственный надзор за деятельностью страховщиков осуществляет Министерство финансов РФ, в котором имеется департамент страхового надзора.

Обобщая вышесказанное, автор делает вывод о том, что понятия сторон в договорах страхования. Как и других участников договоров страхования, определены нормами действующего законодательства в достаточной мере. Знание этих норм и правильное их толкование позволит грамотно определить место каждого участника страховых отношений в договорах страхования на стадии заключения.

Содержанием договора страхования, как определенной юридической конструкции, признается совокупность его условий. Определенность содержания договора страхования имеет большое практическое значение, поскольку от этого зависят особенности возникновения прав и обязанностей сторон, возможность надлежащего исполнения ими принятого на себя обязательства.

Согласно ст. 427 ГК в договорах может быть предусмотрено, что их отдельные условия определяются примерными условиями, разработанными для договоров соответствующего вида. Примерные же условия, на которых заключаются договоры страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком (п. 1 ст. 943 ГК).

Условия, содержащиеся в правилах и не включенные в текст договоров страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договорах (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила приложены к нему (п. 2 ст. 943 ГК).

Однако, судебная практика в городе Самаре по делам, подведомственным судам общей юрисдикции, позволяет сделать заключение, что суды в своей работе не всегда принимают во внимание действующие нормы ст. 427, 943 и 431 ГК.

Пример из практики: из содержания полиса видно, что Правила комплексного страхования личного имущества входят в число прилагаемых к полису страхования документов, а также, что страхователь с указанными правилами страхования ознакомлен и правила получил. Следовательно, в соответствии со ст. 943 ГК полученные страхователем, при заключении договора страхования, Правила обязательны для исполнения им в качестве и страхователя, и выгодоприобретателя. На практике, страхователь начинает нарушать полученные им правила страхования, которые являются условиями заключенного им со страховой компанией договора, с первых минут действия данного договора. Нарушены были следующие пункты Правил:

п. 2.2. - часть имущества (объекты недвижимости) не принадлежит страхователю ни на праве собственности, ни на ином вещном праве (ст. 209, 216, 218, 219, 222 ГК);

п. 7.6. - страхователь идет на заключение договора, не обращая внимания на отсутствие у него права собственности, о наличии которого может знать только он, но никак не страховщик (ст. 944 ГК);

п. 12.10. - не будучи собственником и не имея других, подтвержденных документально, прав на застрахованное имущество страхователь не может передать страховщику право требования к виновной стороне (ст. 965 ГК).

При рассмотрении данного дела суд не принял во внимание норму ст. 431 ГК (а также ст. 10, 14 ГПК РСФСР), которая требует при толковании условий договора принимать во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, а в случае неясности, сопоставлять толкуемые условия с другими типовыми условиями, принимая при этом во внимание, все соответствующие обстоятельства, включая практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота.

Решение суда первой инстанции показало, что в отношении страховщика: судом проигнорировано право страховщика, которым он решил воспользоваться после получения от страхователя заявления о возмещении убытков (п. 9.4. Правил); суд не учел, что выплата страхового возмещения осуществляется на основании заявления страхователя и страхового акта (п. 12.4. Правил), который составляется страховщиком с участием страхователя (п. 11.2 Правил). Однако, в отношении страхователя: суд признал право собственности страхователя на объекты недвижимости, только опираясь на его слова «копал, сажал, строил», без документального их подтверждения; в позиции суда основным доводом был факт заключения договора страхования с принятием страховщиком тех сведений, которые страхователь сообщил ему в своем заявлении на страхование. Однако, из Постановления¹¹ Экономика и жизнь, 1995г., № 62 надзорной коллегии Высшего Арбитражного Суда РФ № К4-Н-7/1406 от 08 августа 1995 года следует, что наличие договора страхования не является безусловным основанием для взыскания со страховщика требуемого возмещения.