Обязательственные правоотношения по страхованию

Б) в страховании имущества страховая сумма определяется только в момент происшедшего несчастья. Напротив, в страховании лиц отсутствие ущерба делает излишним выжидание несчастного события и страховая сумма определяется в момент заключения договора;

В) страхование осуществляется не непременно в пользу всех лиц, существование которых с материальной стороны стояло в зависимости от застрахованного лица, в пользу одного из них или в пользу произвольно избранного постороннего лица, помимо всех ближе заинтересованных лиц;

Г) страхование имущества представляет собою условное обязательство, под условием всегда положительным. Страхование лиц является обязательством срочным, так как наступление возраста определяется календарным днем, а наступление смерти, хотя и не известно, когда оно наступит, но известно, что оно вообще наступит;

Д) вторичное страхование имущества будет недействительно, насколько оно превышает ценность застрахованной вещи, тогда как при личном страховании нет никакого юридического препятствия к заключению последовательного ряда страховых договоров».¹¹ Шершеневич Г.Ф.: Учебник гражданского права. - М.: СПАРК, 1995г. - с. 349-350

В приведенной цитате в известной мере отражены наиболее часто встречающиеся основания, по которым страхование жизни критически воспринимается исследователями - юристами. При этом широта взглядов отрицания договоров страхования жизни, как действительно договора страхования, определяется следующими полярными точками зрения: в договоре страхования жизни отсутствует ущерб, как основной элемент возникновения обязательства страховщика по страховой выплате, соотношение реального ущерба и размера страховой выплаты не связаны между собою, что позволяет квалифицировать такие договоры как договоры страхования.

В целях установления оснований для квалификации договора страхования жизни автор рассмотрит его происхождение и развитие. Вряд ли можно признать верным мнение, что появление страхования было связано исключительно с развитием торговли и мореплавания. Известно, что еще в римской армии выплаты семьям погибших носили страховой характер, хотя не были организованы специально создаваемой в этих целях организацией - страховщиком.

Однако, реальным страхованием жизни с условием выплаты страховой суммы в случае смерти страхователя или его дожитии до окончания срока страхования стало возможным после расчета в конце восемнадцатого века таблиц смертности и вероятности дожития лиц определенного возраста до окончания установленного срока.

Поэтому, на взгляд автора, имущественный интерес страхователя, связанный с обеспечением его личных интересов и интересов его семьи, существовал всегда, однако отсутствие необходимой страховой техники, связанной с оценкой вероятности наступления страхового случая, делало невозможной оценку риска и исчисление страхового взноса. Защита таких имущественных интересов обеспечивалась, главным образом, самострахованием.

С учетом ранее приведенных договоров можно утверждать, что во всех договорах страхования жизни, за исключением страхования жизни на дожитие, связанного с единовременной выплатой страховой суммы или ее выплатой в рассрочку в виде выплат ренты, начинающейся со срока до достижения страхователем (или застрахованным лицом) пенсионного возраста, основания для квалификации договора страхования жизни как реального договора страхования, основанного на имущественном интересе и компенсации ущерба, причиненного случайным событием, практически бесспорны.

В пользу признания имущественного интереса, связанного с обеспечением доходов на дожитие, аргументы были уже приведены. При этом объектом страхования не может являться ни собственно жизнь застрахованного, ни страховая сумма. Это лишь один из ряда существенных условий договора страхования. Действительно, без определения в договоре страхования этих условий заключение его невозможно. Однако, оно также невозможно и без установления даты вступления договора в силу, срока его действия, размера страховой премии и т.п. Поэтому, на взгляд автора, иная трактовка, нежели «имущественный интерес, связанный с жизнью застрахованного», не может отражать реального объекта страхования.

В зарубежной литературе понятие имущественного интереса в договоре страхования («insurable interes» интерес, который может быть застрахован) исходит, прежде всего, из того, что такой интерес, связанный с собственной жизнью, неограничен. Подобного рода имущественные интересы могут возникать у родителей по отношению к детям и наоборот; супругов в отношении друг друга; кредитора по отношению к заемщику как средство обеспечения возврата займи в случае смерти заемщика; у работодателя в отношении работника.

Именно особый характер связанного с жизнью имущественного интереса, основанный на его неограниченности, позволяет реально оценить содержание ранее проанализированных договоров страхования. И эта характеристика имущественного интереса в страховании жизни позволяет рассматривать выплату страховой суммы при дожитии застрахованного до срока или возраста, установленного в договоре страхования, именно как страховую и соответствующую как признаку имущественного интереса в качестве объекта страхования, так и риску наступления страхового случая и реальности страхового обязательства.

По мнению автора, представляется вполне обоснованным наличие взаимосвязи между страховым интересом и законодательно установленными обязанностями различных субъектов в гражданском праве. Так, ст. ст. 210, 211 ГК РФ устанавливают обязанность собственника заботиться о сохранении принадлежащего ему имущества; ст. 1085 ГК РФ устанавливает обязанность причинителя вреда компенсировать имущественный и иной вред, причиненный жизни, здоровью, имуществу потерпевшего, а в случае его смерти - его наследникам; ст. 1084 ГК РФ специальным образом регулирует установление обязательства и порядок компенсации вреда, причиненного работодателем работнику при исполнении последним служебных обязанностей; ст. ст. 60, 80, 87, 89 Семейного кодекса РФ устанавливают обязанность родителей заботиться о несовершеннолетних детях и. Наоборот, детей о престарелых родителях. Для страхования юридические основания страхового интереса имеют существенное значение, поскольку являются доказательством законности имущественного интереса, подлежащего страхованию.

Итак, страховой интерес лица есть следствие обстоятельств: имущественного интереса (различного по предметам и субъектам) лица, риска нанесения ущерба или вреда имущественным интересам лица.

В этой связи представляется важным указать, что страховой интерес всегда связан с уже имеющимся правоотношением - например, собственности на недвижимость, или обязательством заботиться о членах семьи и требует его волеизъявления по обеспечению страховой защиты такого имущественного интереса.

Таким образом, отсутствие страхового интереса у страхователя следует считать основанием для признания договора страхования недействительным как не соответствующего требованиям закона (ст. 4 Закона «Об организации страхового дела»), в том числе и в договорах страхования жизни.

Однако для заключения договора страхования не требуется доказательства интереса страхователя в страховании таких имущественных интересов. В результате мы имеем коллизию, при которой страхователь может заключить договор о страховании имущественных интересов, в отношении которых у страхователя не существует страхового интереса. Например, заключение договоров страхования жизни в пользу участников телевизионных игр и иных рекламных кампаний и тому подобное.

ГК РФ в качестве объекта страхования устанавливает в имущественном страховании - застрахованное лицо и размер страховой суммы.

Однако следует отметить, что продолжительность дискуссий на тему о предмете или объекте страхования заставляет оценить данный вопрос, с одной стороны, как неоднозначный и спорный, а с другой - как имеющий конкретные и разные при каждом подходе юридические последствия. Понятно, что содержание имущественного интереса значительно шире, чем просто понятие имущества. Например, в результате пожара на промышленном предприятии сгорела часть конвейера. Прямой ущерб имуществу определяется стоимостью ремонта или замены поврежденного участка производства. Однако, в результате остановки производства, реальный убыток может существенно превысить сумму прямого ущерба на величину упущенной выгоды, штрафов со стороны кредиторов за не поставленную продукцию и тому подобное. Это доказывает, что имущественный интерес и имущество не синонимы и между стоимостью имущества и размером имущественного интереса нельзя ставить знак равенства.

Помимо видов и подвидов договоров страхования в ГК выделены «специальные виды страхования». К их числу отнесены страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий (ст. 970 ГК). Критерием для такого выделения служит уже имеющееся место или предполагаемое в будущем урегулирование их отдельными законами (или даже группой нормативных актов во главе с законом). Общие правила ГК о страховании применяются к специальным видам страхования, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное. В настоящее время подробно урегулированы только морское страхование (ст. 194 - 231 КТМ¹¹ Кодекс торгового мореплавания РФ от 30 апреля 1999г. № 81-ФЗ (с изменениями и дополнениями от 26 мая 2001г.). Глава XV // Российская газета от 1-5 мая 1999г.) и медицинское страхование (закон о медицинском страховании и принятые в его развитие подзаконные акты).

§ 2. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ.

Возраст лица, в пользу которого, заключается договор смешанного страхования жизни не имеет значения. Иное дело возраст третьих лиц, т.е. детей, в пользу которых заключаются договоры страхования детей и страхования к бракосочетанию. Он обязательно должен быть записан в заявлении о страховании.

Родителям (усыновителям), родственникам ребенка и его опекунам предлагается право заключить договор страхования к бракосочетанию, если возраст ребенка не менее 2 года и не более 15 лет. Договоры страхования детей заключаются при условии, что ребенку не более 15 лет.

Заявление о страховании - важный юридический документ, который, как правило, заполняется страховым агентством (инспектором), но со слов страхователя. Нельзя принимать заявление о страховании, если оно подписано не тем лицом, от имени которого подается, так как в этом случае договор страхования признается недействительным.

Страховая организация не проверяет указанные страхователем в заявлении сведения о возрасте, состоянии здоровья, отсутствии группы инвалидности и др., но имеет право в определенных случаях проверить данные страхователем сведения.

В заявлении о страховании необходимо указать месяц, в котором страхователь обязался уплатить первый страховой взнос, и форму уплаты в дальнейшем (по безналичному расчету или наличными деньгами). Договоры смешанного страхования жизни не заключаются с инвалидами I и II групп, с лицами, страдающими такими заболеваниями: все виды пороков сердца, гипертоническая болезнь, стенокардия, инфаркт миокарда, язвенная болезнь желудка и 12-ти перстной кишки, туберкулез, злокачественные опухоли и т.д. Эти заболевания включены в противопоказания потому, что они могут привести к преждевременной смерти страхователя.

Договор личного страхования по своей юридической природе является договором в пользу третьего лица. Поэтому страхователю предоставляется неоспоримое право указать в заявлении о смешанном страховании жизни любое лицо (или несколько лиц), которое он назначает для получения страховой суммы в случае своей смерти. Однако в качестве третьего лица могут быть только физические лица (граждане).

Для каждого вида страхования устанавливаются различные сроки страхования, т.е. сроки, в течение которых страховая организация выполняет принятые на себя обязательства. Договоры смешанного страхования жизни заключаются на точно установленный срок - 5, 10, 15 или 20 лет. По договорам страхования детей, так же как и по договорам страхования к бракосочетанию, заранее установленных сроков страхования нет. Однако по договорам страхования детей максимальный срок страхования не может превышать 18 лет.

По договору смешанного страхования жизни размер взносов устанавливается в зависимости от срока страхования, страховой суммы и возраста страхователя, а по договорам страхования детей размер взносов зависит от возраста ребенка, страховой суммы, срока страхования и продолжительности уплаты взносов.

Условиями всех видов страхования жизни установлена ежемесячная уплата взносов, а по договорам страхования детей и смешанного страхования жизни они могут быть внесены единовременно. Как правило, ежемесячные взносы должны уплачиваться в течение всего срока страхования, однако по договорам страхования детей они могут быть внесены и в сокращенный период, который зависит от возраста ребенка.

Уплата взносов в сокращенный период не дает права на получение страховой суммы ранее, чем истечет срок, на который заключен договор страхования. Страхователь лишь освобождается от необходимости уплачивать взносы в течение оставшихся до конца срока страхования лет и гарантирует ребенку получение страховой суммы даже в случае своей смерти.

Страхователь или (по его поручению любое лицо) может уплатить взносы путем безналичных расчетов или наличными деньгами. Первый страховой взнос может быть уплачен только путем безналичного расчета или наличными деньгами страховому агенту.

Началом срока страхования считается 2-е число того месяца, в котором страхователь обязан уплатить первый (или единовременный) взнос, а окончание - последнее число предшествующего месяца через столько лет, на сколько заключен данный договор страхования.

Начало течения срока страхования следует отличать от вступления договора страхования в силу. Оформление заявления о страховании и выписка страхового свидетельства означает лишь факт заключения договора страхования, для того же, чтобы по такому договору страхования возникли обязательства страховой организации, связанные с выплатой страховой суммы, необходимо, чтобы он вступил в силу.

По договорам смешанного страхования жизни и страхования детей страхователям предоставляется право в любое время уменьшить размер страховой суммы и в связи с этим уплачиваются взносы в меньшем размере. Для этого страхователь должен подать соответствующее заявление с приложением страхового свидетельства.

При уменьшении страховой суммы часть ранее уплаченных взносов (резерв) оказывается свободной, поскольку по истечении срока страхования страховой организации предстоит выплатить меньшую сумму, чем предполагалось при заключении договора. Эта часть взносов не возвращается страхователю, но зачисляется в счет уплаты будущих взносов. В том случае, если свободного резерва взносов оказывается недостаточно, чтобы оплатить договор страхования до конца срока и даже оказывается излишек, то последний возвращается страхователю. А договор продолжает действовать в уменьшенной страховой сумме до истечения указанного в нем срока, но уже без уплаты взносов.

Уменьшение страховой суммы может быть произведено не только с того месяца, в котором об этом подано заявление, но и с любого другого по желанию страхователя. Иными словами, действие договора страхования в уменьшенной страховой сумме начинается с первого числа месяца, следующего за тем за который взносы были уплачены из расчета прежней страховой суммы, и с этого же месяца страхователь должен вносить взносы в уменьшенном размере.

Размер последующих взносов определяется следующим образом: по соответствующей таблице выкупных сумм, в которой находится выкупная сумма за фактически оплаченный период страхования с той части страховой суммы, на которую она уменьшается. Эта сумма зачитывается в уплату взносов за последующее время страхования. Затем определяется новый (уменьшенный) взнос в зависимости от оставшейся страховой суммы и возраста страхователя на день заключения договора.

Договоры смешанного страхования жизни в определенных случаях могут быть досрочно прекращены. Договор страхования, хотя и является добровольным соглашением двух контрагентов - страхователя и страховой организации, досрочно может быть прекращен только по инициативе одной стороны - страхователя. Страховая организация такого права не имеет.

§ 3. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗА НАРУШЕНИЕ СТРАХОВЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ.

Страхование - это стабилизирующий фактор экономического развития, имеющий большую социальную значимость. Основная идея страхования заключается в том, что благодаря распределению убытков, возникающих у одного лица, между множеством лиц потери для каждого из них в отдельности «едва ощутимы, а положение пострадавшего восстанавливается быстро и достаточно полно».¹¹ Шиминова М.Я. Страхование: История, действующее законодательство, перспективы. М., 1989г. - С.6 При осуществлении страхования гражданской ответственности лицо стремиться уменьшить свои расходы по возмещению убытков.

Страхование ответственности по договору является одним из объектов страхования и интересен тем, что его связь с возмещением убытков обнаруживается в двух ситуациях. Сначала некое лицо вступает в договорные отношения. При этом презюмируется надлежащее исполнение сторонами договорных обязательств - необходимость возмещения убытков возникает при неисполнении или ненадлежащем исполнении договора. Затем то же лицо, стремясь уменьшить свои расходы по возможному возмещению убытков, стремясь уменьшить свои расходы по возможному возмещению убытков, заключает в качестве страхователя еще один договор (договор страхования), по которому страхует риск ответственности на нарушение первого договора. Риск ответственности за нарушение договора - это, прежде всего, риск возмещения убытков.

Страхование ответственности по договору возможно только в случаях, предусмотренных законом. Законодателем установлены только два таких обстоятельства: во-первых, страхование риска ответственности за нарушение договора плательщиком ренты в договоре ренты, предусматривающем передачу движимого имущества (ч. 2 ст. 587 ГК РФ), во-вторых, страхование риска ответственности за нарушение договора банком в договоре банковского вклада, заключенного гражданином (ч. 1 ст. 840 ГК РФ).

Ответственность за нарушение договорных обязательств выражается в обязанности должника возместить кредитору причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства убытки (ч. 1 ст. 393 ГК РФ). Обязанность возникает как составная часть обязательственного или иного правоотношения. Субъективные права и обязанности представляют собой, по мнению В.С. Толстого, юридические возможности,¹¹ Толстой В.С. Исполнение обязательств. М., 1973г. - С. 12 которые реализуются через совершение определенных действий субъектами прав и обязанностей. Совершение предусмотренного действия и есть исполнение обязанности.

Надлежащее исполнение обязанности предполагает, что соблюдаются, в частности, условия о способе, месте, сроке и предмете исполнения, личном исполнении или исполнении третьим лицом, исполнении кредитору или третьему лицу. Надлежащее исполнение обязанности полностью исключает гражданско-правовую ответственность. Следовательно, ненадлежащим признается исполнение, когда не выполнено хотя бы одно из условий исполнения обязанности, требуемых управомоченным лицом, а неисполнением является невыполнение ни одного из условий исполнения обязанности.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей перед кредитором должник несет ответственность, установленную законом или договором. Закон, в первую очередь, говорит о обязанности возместить убытки, в то время как неустойка является видом ответственности, устанавливаемой чаще договором.

По мнению автора, для возникновения договорной ответственности необходимо наличие хотя бы двух оснований:

существование договорного обязательства, формально действительного и по существу не противоречащего закону;

нарушение этого обязательства.

Таким образом, в отличие от внедоговорной ответственности. Когда обязательство возникает только после причинения вреда, договорная ответственность является дополнительным обязательством (по отношению к первоначальному), в котором о четырех условиях договорной ответственности, а именно правомерном поведении должника, которые выражается:

Договор банковского вклада, по которому вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (ч. 2 ст. 834 ГК РФ), так как согласно ст. 840 ГК РФ и ст. 38 Федерального закона № 395-1 от 02.01.90г. «О банках и банковской деятельности»¹¹ СЗ РФ, 1996г. № 6 - с. 492 (далее - Закон «О банках и банковской деятельности») банки обязаны обеспечивать возврат вкладов именно граждан путем обязательного страхования. Автор будет рассматривать только этот вид договора банковского вклада.

Сторонами по договору банковского вклада являются банк и гражданин - вкладчик. Банком, в соответствии со статьей 2 Закона «О банках и банковской деятельности», является юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Предметом рассматриваемого договора является вклад. Закон «О банках и банковской деятельности» понимает под ним денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Таким образом, вкладчик передает банку свое имущество, оставаясь при этом его собственником.²² Ефимова Л. Правовые проблемы безналичных денег // Хозяйство и право, 1997 г., № 1-2 Однако, по мнению Е.А. Суханова, вклад «представляет собой не денежную сумму, а обязательственное право требования»³³ Суханов Е.А. Банковский вклад // Комментарий части второй ГК РФ для предпринимателей. М., 1996г. - с. 172, так как в противном случае банк обязан был бы вернуть те же самые купюры. Важно отметить, что после внесения денежной суммы на счет у вкладчика есть не вещное право, а только право требования. Этому праву требования вкладчика корреспондирует обязанность банка вернуть сумму вклада и причитающиеся ему проценты.

Следовательно, банк для обеспечения возврата вклада может застраховать только свою ответственность по договору, но никак не денежную сумму, которая, во-первых, существует только в виде записи на счете, а не в наличии, и, во-вторых, является объектом принадлежащего банку права собственности и поэтому больше не находиться в юридической связи с вкладчиком.

Содержание договора банковского вклада, как и любого другого обязательства, составляют права и обязанности сторон. Неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей ведет к нарушению договора и, следовательно, к гражданско-правовой ответственности. По договору банковского вклада обязанности есть только у одной стороны - банка, который и является страхователем по договору страхования ответственности за нарушение договора банковского вклада.

Предметом договора страхования может быть только интерес, связанный с имуществом, под которым понимается весь комплекс имущественных прав и обязанностей страхователя, и оцениваемый в денежном выражении.

Интерес должен быть субъективным, т.е. страхуется интерес конкретного лица, которое называется при заключении договора страхования, или хотя бы обозначаются способы, с помощью которых оно станет известным. При этом в полной ценности могут быть застрахованы интересы различных правообладателей в одном и том же объекте. Субъективный интерес придает страховому договору определенность, дает уверенность, что страховое возмещение получит должностное лицо, определяет размер и идентичность страхового интереса.

Страховой интерес должен отвечать критерию правомерности, т.е. может быть застрахован только интерес, не противоречащий принципам существующего порядка. Статья 928 ГК РФ не допускает страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождению заложников. Таким образом, только интерес, страхование которого противоречит определенной правовой норме, признается недопустимым, т.е. понятие «неправомерность» заменяется более узким понятием «противоправность».

Предметом обязательства по страхованию ответственности за нарушение договора банковского вклада является страховой интерес, связанный с риском ответственности страхователя за неисполнение или ненадлежащее исполнение этого обязательства.

Имущественный характер страхового интереса в этом обязательстве, так же как и в договоре страхования внедоговорной ответственности, выражается в обязанности возместить убытки и уплатить проценты на сумму убытков за пользование денежными средствами вкладчика в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанностей по договору банковского вклада.

В обязательстве по страхованию ответственности за нарушение договора банковского вклада может быть застрахован только имущественный интерес конкретного банка, а не всех кредитных организаций, принимающих денежные средства граждан во вклады.

Страховой интерес основывается на обязательственном правоотношении, существующем между банком и вкладчиком.

Для страхового интереса важен критерий правомерности. Несмотря на то, что страхователь является профессиональной стороной в договоре банковского вклада и отвечает независимо от вины, именно субъективные характеристики позволяют выявить правомерный интерес. Очевидно, что под действие страховой защиты не попадают умышленные действия или бездействия кредитной организации, направленные на неисполнение своих обязанностей по договору банковского вклада, в частности неправомерное удержание денежных средств и уклонение от их возврата.

Как уже указывалось ранее, страхователем по договору страхования ответственности за нарушение договора банковского вклада является банк или небанковская кредитная организация, имеющие соответствующую лицензию и привлекающие денежные средства граждан во вклады. При заключении договора страхования ответственности по договору банковского вклада страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска.

Выгодоприобретателем по договору страхования ответственности за нарушение договора банковского вклада, как правило, является гражданин, который внес или на имя которого была внесена денежная сумма, потому что согласно ч. 1 ст. 840 ГК РФ банки обязаны обеспечить возврат вкладов граждан путем обязательного страхования. Юридическое лицо также может быть выгодоприобретателем в таком договоре страхования, если в договоре банковского вклада, заключенным между банком и вкладчиком - организацией, предусмотрено страхование банком ответственности за нарушение договора банковского вклада как способ обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц.

В зависимости от условий договора страхования ответственности за нарушение договора банковского вклада выгодоприобретатель может быть как известен при заключении договора, так и не известен. Однако, даже в случае его неизвестности эта неизвестность не является столь абсолютной, как в договоре страхования внедоговорной ответственности.

В договоре страхования ответственности по договору банковского вклада невозможна замена выгодоприобретателя, так как страховое обязательство выступает дополнительным по отношению к договору банковского вклада, стороной которого и является выгодоприобретатель - вкладчик.

Страховая сумма, в договоре страхования ответственности за нарушение договора банковского вклада, определяется по соглашению страхователя и страховщика (ч. 3 ст. 947 ГК РФ). Представляется, что максимальный размер страховой суммы равняется убыткам вкладчика, состоящим из суммы вклада и причитающихся по договору банковского вклада процентов, и процентам за пользование денежными средствами вкладчика вследствие просрочки в их уплате (ч. 1 ст. 395 ГК РФ), определяемым по учетной ставке банковского процента (ставке рефинансирования Центрального банка РФ) в месте жительства вкладчика на день выплаты страхового возмещения. Однако, скорее всего страховая сумма будет определена равной сумме вклада, так как иначе ответственность страховщика носит неограниченный характер, сто противоречит сути страхового обязательства. Иную точку зрения высказал В.А. Рахмилович, считающий, что «страховая сумма может быть определена не конкретно в рублях, а размером ответственности должника».¹¹ Рахмилович В.А. Страхование: гражданское право России, часть 2, курс лекций, М., 1997г. - с. 525

Следует отметить, что в обязательстве по страхованию договорной ответственности невозможна суброгация, потому что:

лицом, ответственным за убытки, является сам страхователь, обязанность возместить убытки является дополнительной по отношению к первоначальному договорному обязательства, и выполнение этой дополнительной обязанности не влечет прекращения первичного обязательства, т.е. страхователь не выбывает из обязательства существующего между ним и выгодоприобретателем;

действует принцип полного возмещения убытков, следовательно, страхователь платит дважды, а это ведет к искажению алеаторной природы страхового обязательства и неосновательному обогащению страховщика.

Подводя итоги обязательства по страхованию ответственности за нарушение договора можно сделать следующие выводы:

Договоры страхования, недействительны по всем тем же основаниям, что и договоры вообще, и так же, как и другие договоры, они вовсе не всегда недействительны в целом. Поскольку договоры состоят из обязательств, некоторые обязательства можно исключить из договора, не затрагивая при этом основу - существенные условия договора.¹¹ Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах. Ростов-на-Дону: «Феникс», 1999г. - с. 236 В этом случае договор сохраняет свою силу, а недействительной является только часть договора. Это правило установлено ст. 180 ГК.

Хорошим примером является страхование на сумму выше страховой стоимости. Основное обязательство договора возместить ущерб на сумму, не превышающую страховую стоимость, - остается действительным, а обязательство возместить ущерб в части, превышающей страховую стоимость, является недействительным.

Теоретики и практики права неоднократно обращаются к теме ничтожности и оспоримости сделок. А также к сложностям их правоприменения в практической деятельности. Для актуальности данного вопроса в качестве примера приведем норму п. 1 ст. 1028 ГК РФ: «Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным». Или п. 1 ст. 165 ГК РФ: «Несоблюдение нотариальной формы, а в случаях установленных законом, - требования, о государственной регистрации сделки влечет ее недействительность. Такая

сделка считается ничтожной». А приведенных примерах правилу, установленному в последних предложениях трудно дать сколько-нибудь разумное объяснение. Эти положения, называющие одну и ту же сделку двумя разными терминами, лишь осложняют понимание закона, порождают неясности. Подобными примерами изобилуют первая и, в особенности, вторая части ГК РФ. Глава 48 ГК РФ «Страхование» не явилась исключением.

Автор приведет различные основания недействительности, специфические для договоров страхования.

Основания ничтожности:

когда объектом страхования являются противоправные интересы, убытки от участия в играх, расходы по освобождению заложников, наличие в договоре «страхования ответственности за нарушение договора» застрахованного лица;

наличие в договоре страхования предпринимательского риска выгодоприобретателя или застрахованного лица;

превышение части страховой суммы над страховой стоимостью;

наличие в договоре страхования условия, исключающего суброгацию.

Основания недействительности (оспоримости):