Обязательственные правоотношения по страхованию

Таким образом, из анализа вышеприведенного примера, мы видим всю важность содержания договоров страхования, необходимость их детального согласования на стадии заключения и правильного толкования, как самими сторонами, так и судебными органами в период дальнейшего их действия. Также необходимо более четкое описание правовых норм в специальных законодательных актах, регулирующих страховые взаимоотношения, чтобы в последующем не возможно было их двоякое толкование. Страховщикам же, на сегодняшний день, остается учитывать «особенности»²² Страховой рынок Повольжья/ Под ред. Лисина В.И. - Самара: «Эффект», 200г. - с. 18 рассмотрения дел судами общей юрисдикции в отличие от Арбитражных судов, учитывающих при рассмотрении дел все имеющиеся формальности.

Существенные условия договора страхования.

В соответствии с действующим законодательством договор считается заключенным, только если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным его условиям. Более того, в ст. 432 ГК прямо перечислены три типа существенных условий:

условие о предмете договора;

условия, названные или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида;

все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При отсутствии в договорах хотя бы одного существенного условия, они не являются договорами. Если в договорах нет или не согласовано хотя бы одно из существенных условий , значит у тех, кто подписал такой документ, отсутствуют какие бы то ни было обязательства. Следовательно, нет возможности применить принуждение для исполнения того, о чем написано в этом документе, т.е. нельзя назвать договором - это декларация о намерениях.

Данные условия названы законом существенными, так как именно предмет договора и те условия, которые законом названы существенными или необходимыми для договоров данного вида, отражают содержание отношений, возникающих в связи с его заключением. Именно по предмету договора и другим существенным условиям можно отличить договоры страхования от других гражданско-правовых договоров, таких как договор подряда, договор купли-продажи, договор аренды и т.п.

Помимо названных в законе, к существенным относятся и те условия, которые одна из сторон потребовала включить в договор. Этот тип существенных условий позволяет любой стороне заявить свои индивидуальные требования к договору в императивной форме.

Обобщая вышесказанное, автор пришел к выводу, что существенные условия - это:

условия, делающие договор договором;

условия, делающие договор именно договором данного вида;

условия, позволяющие сторонам договора отстаивать свою позицию при заключении договора, при этом сохраняя индивидуальность одной или обеих сторон. И, поскольку, существенные условия договора страхования, как и его предмет, не только отличают данный договор от договоров другого типа, но и делают его непосредственно договором страхования, всем участникам страховых отношений необходимо знать хотя бы перечень этих условий договора страхования, не говоря уже об их содержании. Первое условие - предмет договора уже был разобран в § 1, поэтому перейдем к рассмотрению существенных условий двух других типов.

Условия, названные существенными в ГК.

Для договора личного страхования судебная практика еще не дала четкого толкования требованию «назвать» застрахованное лицо. Однако, приведенный выше вывод, следует не только из аналогии с Постановлением¹¹ Вестник ВАС, 1998г., № 2 Президиума ВАС РФ № 4744/97 от 14.10.97г., в котором признана возможность страховать имущество, не полностью определенное в договоре, но и из Указа²² Ведомости РФ, 1992г., № 28 Президента РФ от 07.07.92г. № 750, которым введено обязательное страхование пассажиров. В этом виде обязательного страхования застрахованные лица в договоре не могут быть названы никак иначе, чем просто «Пассажиры».³³ Симоненко Г.С. О судебной практике по отдельным вопросам обязательного страхования. Вестник государственного социального страхования, 2001г., № 9 - с.???? Таким образом, существует вид личного страхования, в котором вполне законно застрахованные лица полностью индивидуально не определяются.

Отсюда делаем вывод, что для всех видов личного страхования достаточно назвать застрахованное лицо таким образом, чтобы не возникало сомнения, это ли лицо было застраховано, например, «пассажир», «водитель», «главный бухгалтер» или «директор».

Однако страховщику необходимо обратить внимание на то, каким образом застрахованное лицо определено в правилах страхования, которые были представлены в федеральный орган исполнительной власти для получения лицензии на страховую деятельность.

Характер страхового события.

События, рассматриваемые при заключении договора страхования в качестве страховых рисков, совершение которых признается в качестве страховых случаев, и влекущих обязанность страховой организации по выплате денежных сумм, должны быть четко и определенно зафиксированы в договоре и согласованы сторонами. Данные события должны в обязательном порядке иметь вероятностный характер, случайный характер (ст. 9 Закона). Поскольку ранее автор разобрал рисковый характер страхового события, то осталось разобрать лишь понятие четкости и определенности в определении страхового события.

При согласовании рассматриваемого существенного условия в договоре страхования очень важно, с одной стороны, четко понимать, что включают стороны в понятие «предусмотренное в договоре событие (страховой случай») и определенно и однозначно описать это событие, поскольку не любой факт причинения вреда будет являться страховым случаем и факт наступления страхового случая надо доказывать.

Описание страхового события может состоять из описания характера причиненного вреда, где последнее является составной частью описания события, на случай наступления которого производится страхование (например, «страхование на случай хищения или повреждения автомобиля»), либо из описания опасностей, а также из совокупности этих описаний и описания причинно-следственной связи между ними.

В свою очередь описание события может исключать какие-то виды вреда (например, «страхование на случай повреждения автомашины, кроме повреждения лобового стекла») или вообще не содержать в себе указаний на его характер. Данное страхование осуществляется на случай причинения любого вреда.

Например, при страховании имущества на случай пожара возмещается любой вред, причиненный пожаром, а при страховании грузов с ответственностью за все риски возмещается вред, произошедший по любой причине.

Описание же опасностей, от которых производится страхование, всегда в той или иной форме включается в описание события на случай наступления которого производится страхование. Как правило, перечисляются опасности, от которых производится страхование с указанием тех опасностей, которые являются исключением. Например, страхование имущества на случай кражи или пожара - это перечень опасностей без исключений, а страхование на случай пожара, кроме пожара в результате поджога и на случай кражи. Кроме кражи во время пожара - это перечень опасностей с исключениями.

В практике страховых отношений описание причинно-следственной связи между возникновением опасности и причинением вреда, как правило, отсутствует в договорах страхования либо крайне редко встречается. Подразумевается, что требование о выплате правомерно, только если опасность, от которой производилось страхование, явилась непосредственной причиной вреда. На практике, по умолчанию действует правило - считается, что страховой случай наступил, и возникла обязанность страховщика выплатить соответствующую сумму, если опасность является непосредственной причиной вреда («доктрина непосредственной причины»).

Ни в одном нормативном акте такого правила нет - оно сложилось в английской судебной практике и перешло в континентальное право в качестве обычая делового оборота. Однако, в ст. 929 ГК обязательство, составляющее предмет договора страхования, сформулировано так: «Страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки». Из этой формулировки можно сделать вывод. Что причинение вреда должно являться следствием страхового случая. Говоря иными словами, наступление страхового случая и факт причинения вреда - это разные события, которые должны быть связаны друг с другом, как причина и следствие (это же просматривается и в п. 2 ст. 952 ГК), а моментом наступления страхового случая следует считать не момент причинения вреда, а момент возникновения опасности.

Окончательное решение данной проблемы даст, конечно, судебная практика, которая в настоящее время в полном объеме еще не сформировалась. Но автор думает: поскольку существует разница между страховым событием и фактом причинения вреда (необходимое для страхового случая наличие факта причинения вреда не требуется только в договорах личного страхования на дожитие до определенного срока (ст. 934 ГК), и наступление страхового случая требуется доказывать, его описание, так же как и описание объекта страхования, должно быть по возможности точным и не допускать двусмысленных толкований.

Размер страховой суммы.

Договор страхования без согласования страховой суммы (существенное условие) не считается заключенным и не действует. Следовательно, обязательное наличие страховой суммы в договоре страхования является, по существу, прямым запретом заключать договоры страхования без ограничения размера выплат.

Страховая сумма согласовывается сторонами в разных формах. На практике это может быть абсолютная мусса в рублях по договору в целом (практикуется применение страховщиками так называемых «общей страховой суммы», «агрегатного лимита» и других формулировок, определяющих понятие абсолютной суммы по договору) или сумма на один застрахованный объект или случай.

Например, такие формулировки: «страховая сумма в размере 100% стоимости груза, но не более страховой суммы по одному перевозочному средству», «лимит ответственности на одного застрахованного», «лимит ответственности на один страховой случай» и т.п.

Важно лишь, чтобы установленная в договоре страховая сумма ограничивала размер выплат страховщика независимо от размера причиненного вреда.

Однако, императивная норма, что страховая сумма является существенным условием договора, является таковой только для видов страхования, не отнесенных ст. 970 ГК к специальным видам, тем самым данной статьей императивность указанной нормы ставится под вопрос.

Срок действия договора страхования.

Срок действия договора страхования - это начало и окончание действия договора. Если начало действия договора страхования будет согласовано в договоре, то договор начнет действовать с указанного момента; если же нет, то в ГК имеется ст. ст. 957, которая устанавливает, что договор начинает действовать в момент уплаты первого страхового взноса. Таким образом, сторонам можно не заботиться о согласовании этого условия - за них позаботился законодатель.

Однако о согласовании срока окончания действия договора следует позаботиться непременно. При отсутствии этого условия в договоре он не считается заключенным и не вступает в силу. Ограничение периода времени, в течение которого при произошедшем страховом случае возникает обязанность страховщика выплатить деньги, вполне разумно и необходимо, поскольку от продолжительности действия возложенных на страховщика вышеназванных обязательств зависит и размер страховой премии. Неопределенность в сроке действия обязательств страховщика по договору порождает неопределенность в величине оплаты за выполнение этих обязательств. Следовательно, согласование срока окончания действия договора совершенно необходимо.

При согласовании срока действия договора страхования необходимо помнить и об условиях, содержащихся в п. 3 ст. 425 ГК, которые, без особого согласования, могут быть невыгодны либо одной, либо другой стороне.

Если в договоре не назван срок окончания его действия, то он признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства (п. 3 ст. 425 ГК). Если в договоре не указан и срок прекращения обязательств, то обязательства прекращаются в соответствии с ГК (ст. 957 ГК). В последнем случае страхователь выполняет свое основное обязательство по уплате страховой премии в начале действия договора (п. 1 ст. 957 ГК) и, поскольку страховая премия значительно меньше страховой суммы, получает большие преимущества перед страховщиком, так как страховщик, в данном случае, сможет выполнить свои обязательства лишь после уплаты всей страховой суммы.

Срок исполнения страхового обязательства может быть определен только относительно момента наступления страхового случая (п. 2 ст. 957, п. 1 ст. 929, п. 1 ст. 934 ГК). Если же он не определен, то моментом надлежащего исполнения страхового обязательства может быть признан только момент выплаты, по одному или нескольким страховым случаям, полной страховой суммы по договору.

Все вышесказанное убеждает нас в необходимости согласовывать сроки окончания действия договоров страхования, однако и здесь есть свои подводные камни.

Рассмотрим пример: представим себе договор страхования, в котором определен срок его действия до 30 ноября 1999 года. Срок выплаты страховщиком возмещения определен в десять дней с момента страхового случая. Страховой случай произошел 28 ноября, и страховщик выплатил возмещение 7 декабря. Но 4 декабря произошел еще один страховой случай. Может ли страхователь претендовать на выплату возмещения по второму случаю? В принципе, да. Поскольку в договоре не указано, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательства страховщика по выплате возмещения при наступлении страхового случая, то в соответствии со ст. 425 ГК договор действует не до 30 ноября, а до 7 декабря и второй страховой случай наступил в период действия договора страхования.

В практике подобных случаев не встречалось, однако возможность их возникновения говорит о недостаточной проработке вопроса законодателем. Чтобы защитить себя от подобных опасностей и страховщики, и страхователи должны быть внимательны при согласовании срока окончания действия договора страхования.

В идеальном же случае, учитывая положения ст. 425 ГК, необходимо согласовывать все сроки: срок окончания действия договора, срок прекращения всех обязательств по договору, срок исполнения каждого из обязательств, а также предельный срок наступления страховых случаев и срок выплаты возмещения или обеспечения после наступления страхового случая.

Можно сделать следующий вывод: страхователь должен не только полностью отвечать на предложенные вопросы страховщика при заключении договора страхования, но при необходимости, дать ему и другую дополнительную информацию по объекту страхования, которая в дальнейшем может повлиять на принятие решения по осуществлению страховой выплаты. При этом, особое внимание надо обратить на то, чтобы в документах, составляющих договор страхования или являющихся его неотъемлемой частью, не было пробелов или незаполненных мест. Обе стороны должны помнить одно золотое правило - в документах, при их заполнении, не должно оставаться пустых мест, для таких есть традиционное «нет» или обычный прочерк.

§ 3. ПРЕДМЕТ И ФОРМА ДОГОВОРОВ СТРАХОВАНИЯ.

Соответствие текста формулировок «предмета договора» его сути, важное свидетельство факта заключения именно договора страхования, а не какого-нибудь иного договора.

С переходом страны к рыночной экономике, роль договоров резко возросла, поскольку, в большинстве случаев, они являются единственным регулятором взаимоотношений сторон. Исходя из этого, большое значение придается и надлежащему оформлению заключаемых договоров.

В действующем законодательстве России в отличие от законодательства западных стран содержится достаточно жесткие требования к форме договоров. Это объясняется, прежде всего, тем, что еще не преодолена недооценка договоров, существовавшая в советский период, когда плановые акты имели приоритетный характер, а договоры играли вспомогательную роль.

Особенности юридических факторов определяют существование двух форм страхования: добровольного и обязательного страхования.

Добровольное страхование - это юридический факт, возникающий на основании договоров страховщика со страхователем, по их воле и на устанавливаемых или условиях (ст. 3 Закона «Об организации…»).

Обязательное страхование основывается на специальных юридических фактах, предписанных законом, и поэтому это обязательство внедоговорное.

Определенный формализм в данном вопросе проявляется, в частности, в обязательной письменной форме сделок, что отражено в положениях действующей в России Венской конвенции «О договорах международной купли-продажи товаров» с оговоркой, исключающей устную форму договоров купли-продажи.¹¹ Конвенция о договорах международной купли-продажи товаров (Вена, 11 апреля 1980г.). Документ А/СОМР.97/18,ANNEX I // Вестник ВАС РФ, 1994г., № 1

Согласно ст. 432 ГК договоры считаются заключенными, если между сторонами в требуемой в надлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Поскольку договоры являются одним из видов сделки, к ним применяются правила о форме сделок.

Согласно ст. 434 ГК договоры могут быть заключены в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В статье 940 ГК установлена единственно возможная форма договоров страхования - письменная, причем, несоблюдение письменной формы влечет недействительность сделки. Исключение составляет лишь обязательное государственное страхование, осуществляемое на основании законов и иных правовых актов (ст. 927, п. 1 ст. 940 и ст. 969 ГК), и по этой причине переходящими из-под понятия «гражданско-правовые» под понятие «финансово-правовые», поскольку отношения между участниками данного страхования строятся не на взаимной (договорной) основе, а на основе финансовых взаимоотношений в виде уплаты налогов с одной стороны и компенсационных выплат - с другой. Однако, если при осуществлении обязательного государственного страхования, договор заключается (п. 2 ст. 969 ГК), то и в этом случае должна быть соблюдена письменная форма. Несоблюдение простой письменной формы при заключении договора государственного страхования лишает стороны права использовать свидетельские показания (п. 1 ст. 162 ГК), однако не влечет его недействительности.

На практике у страховщиков существуют различные подходы к оформлению договоров страхования, и эти различия. В основном, возникают по причине неоднородности в толковании ими п. 2 ст. 940 ГК. Одни страховщики, опираясь на выражение - «составление одного документа (п. 2 ст. 434)», создают целые папки документов, дублирующих друг друга и отсылающих друг к другу, другие - наоборот, прикрываясь нормой данной статьи, считают договор оформленным, выдав лишь маленький клочок бумаги (корешок квитанции).

Например, оформляется документ (договор) соответствующий нормам ст. 434 ГК, однако в нем присутствуют ссылки на условия правил, разработанных страховщиком, а также на условиях, содержащиеся в других документах, таких как заявление на страхование, всевозможные анкеты и т.п. После оформления и подписания договора страхования производится оплата, после чего выдается страховой полис, а при наличной оплате, еще и квитанция. Как видим, в данном практическом примере, страховщик под понятием «договор страхования» объединил все документы, перечисленные в п. 2 ст. 940 ГК, хотя сама статья устанавливает принцип достаточности одного из этих документов. В данном случае, на взгляд автора, необходимо исправить одну деталь - договор должен быть составлен одним документом, а все документы, на которые необходимо сослаться, обозначить как приложения, которые являются неотъемлемой частью данного договора.

Другим же наглядным примером является страхование пассажиров ж/д транспорта и авиапассажиров, страхование на аттракционах и в гостиницах, а также страхование багажа на почте. Где, порой, под договором страхования подразумевается обезличенный клочок бумаги.

Норма п. 2 ст. 940 ГК позволяет согласовывать условия договоров путем совершения последовательности действий, направленных на заключение договоров страхования (конклюдентных действий): письменное или устное заявление, выдача договора (полиса) - принятие договоров (полиса). Однако, это не означает, что согласование условий договоров страхования не может производиться другими способами, предусмотренными для письменной формы договоров (п. 2 и 3 ст. 434 ГК). Важно, чтобы в результате совершения этих действий была соблюдена письменная форма и оказались согласованными все существенные условия договоров страхования (ст. 432, ст. 942 ГК).

Когда страховщики создают папки документов для признания их одним договором, это лишь осложняет их работу, однако не нарушает требований ст. 940 ГК и не является противозаконным. Когда же страховщики, в результате недобросовестного соглашения с определенными организациями или, являясь кептивными (карманными) компаниями данных организаций, используют возможность, предоставленную п. 2 ст. 940 ГК для «добровольно-принудительного» страхования пассажиров, багажа или отдыхающих, речь идет уже об отклонении от норм ГК или неправильном их толковании.

Для пояснения автор рассмотрит как это происходит - пассажир (ребенок в парке) просит продать ему билет, кассир называет цену, покупатель ее платит и получает вместе с билетом страховое свидетельство (квитанцию, корешок и т.п.). Кассир ввел покупателя в заблуждение, так как в ответ на вопрос о цене билета он сообщил ему не цену билета, а сумму, равную цене билета плюс страховую премию по добровольному страхованию.

Данная форма заключения договоров наблюдается довольно часто, так как, на сегодняшний день, из-за сравнительно небольшой суммы премии, собираемой с одного человека, не возникает желания у граждан обращаться в суд. Следовательно, отсутствует судебная практика по данному вопросу, чем незамедлительно пользуются, хотя теоретически есть два пути для оспаривания данных договоров. Первый - требовать признания его незаключенным, так как одно из необходимых конклюдентных (от слова «conclusion» «заключать») действий (устное или письменное заявление страхователя) не было совершено. Второй - требовать признания его недействительным, как сделки совершенной под влиянием заблуждения (ст. 178 ГК). В обоих случаях получение денег страховщиком является неосновательным обогащением (ст. 1102 ГК) и страхователь вправе требовать возврата денег с процентами по ст. 395 ГК.

Как видим и в данном вопросе наблюдаются пробелы. Отсутствие судебной практики предоставляет возможность разночтения законодательных ном, определяющих возможные формы заключения договора страхования.

Обращаясь к истории страхования, мы увидим, что первоначально полис морского страхования является договором. В Англии полис Ллойда считается договором до сих пор. Однако, возвращаясь к нашей правовой системе и анализируя п. 2 ст. 940 ГК, многие делают заключение, что Полис (страховое свидетельство, страховой сертификат, квитанция), подписанный страховщиком, не является договором страхования, а лишь одним из документов, подтверждающих факт его заключения. Это правило подтверждается и судебной практикой (Постановление¹¹ Вестник ВАС РФ, 1995г., № ???? Пленума ВАС РФ № 5 от 28 февраля 1995г., Постановление Президиума ВАС РФ № 6802/95 от 21 ноября 1995г.). Для признания факта заключения договора страхования при наличии полиса, необходимо, кроме того, доказать, что сторонами в надлежащей форме были согласованы все существенные условия договора страхования.

По данному вопросу есть и другие точки зрения, которые не ограничивают роль полиса страхования лишь как подтверждающего факт заключения договора страхования документа. Данные точки зрения опираются не только на нормы права (ст. 940, 434 ГК), но и на существующую практику оформления договоров страхования многими страховщиками.

Многие страховщики под договором страхования подразумевают документ в виде страхового полиса, в котором выполнены все требования к реквизитам необходимым для содержания в страховом полисе, а также прилагаемые к нему Правила соответствующего вида страхования, содержащие условия страхования. Однако, для признания совокупности данных документов договором страхования необходимо, либо в Правилах страхования, либо в бланке страхового полиса, обозначить такое существенное условие, каковым является «предмет договора страхования». На практике же у всех без исключения страховщиков отсутствует выделенное понятие «предмет договора страхования» в таких документах как полис страхования и Правила страхования. Соответственно из текста Правил и содержания полиса мы не видим, что стороны достигли соглашения по данному условию, особо выделенному как существенное в ст. 432 ГК.

Еще одна тема, касающаяся страхового полиса, сегодня становится актуальной, это полис на предъявителя. В страховом полисе на предъявителя (ст. 930 ГК) лицо, в пользу которого заключен договор страхования, не указывается. Требование к страховщику о выплате можно предъявить, только имея на руках такой полис. Поэтому, на первый взгляд - это «документ, удостоверяющий … имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении» (п. 1 ст. 142 ГК¹¹ Российская газета от 08.12.1994 года). Полис на предъявителя - это также документ, удостоверяющий имущественное право (на получение от страховщика определенной суммы денег) и осуществление этого права также возможно только по предъявлении полиса.

Однако, ни у нас в стране, ни за рубежом, полис на предъявителя не признается ценной бумагой. Обосновывается это следующим - обязанность исполнения по предъявительской ценной бумаге следует из самого факта ее предъявления, но из предъявления страхового полиса еще не следует обязанность исполнения, а лишь подтверждается факт заключения договора страхования. Кроме предъявления полиса необходимо еще доказать, во-первых, факт наступления страхового случая, а во-вторых, отсутствие иных обстоятельств, дающих право страховщику отказать в выплате.

По мнению автора, все, а особенно кредитные организации, должны знать еще одно отличие страхового полиса на предъявителя от ценной бумаги на предъявителя, которое состоит в том, что только лицо, имевшее при наступлении страхового случая интерес в сохранении имущества, может осуществить права по полису. Следовательно, если в полисе указано, что договор заключен в пользу третьего лица, но сам выгодоприобретатель не назван, единственным характерным признаком, по которому его можно идентифицировать в момент предъявления требования о выплате, является наличие интереса в сохранении имущества. Требование лица, предъявившего полис на предъявителя, но не имевшего интереса в момент наступления страхового случая, недействительно, так как договор страхования заключался не в его пользу.

Как вывод отметим неоспоримый факт, что полис страхования как отдельный документ не является договором страхования, а лишь подтверждением факта его заключения. Однако, в совокупности с согласованными условиями страхования (правилами страхования) и при содержании в полисе «предмета договора», его можно расценивать как полноценный договор страхования с правовой точки зрения, тем более, что на сегодняшний момент, в законодательных нормах мы довольно часто можем наблюдать соединение таких понятий как «договор страхования» и «полис страхования» в единое целое (п. 3 ст. 940, п. 2, 4 ст. 943, п. 1 ст. 944, п. 1 ст. 959 ГК).

Глава 2. ВИДЫ СТРАХОВЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ И ПОСЛЕДСТВИЯ ИХ НАРУШЕНИЯ.

Деление обязательств по страхованию на виды производится в зависимости от того, на защиту каких интересов они направлены (ст. 4 закона о страховании). Основными видами обязательств страхования являются обязательства имущественного и личного страхования. Имущественным признается такой вид страхования, который имеет объектом имущественный интерес в защите объектов, связанных с нанесением имущественного ущерба.

Гражданский кодекс РФ (часть вторая) установил некоторые ограничения на интересы, страхование которых не допускается. К таким интересам относятся, прежде всего, противоправные интересы. При этом необходимо обратить внимание на то, что гражданским законодательством не установлено понятие противоправности интереса, в том числе и связанного с заключением договора страхования (очевидно законодатель предполагает, что доказательство правового основания для действительности страхового обязательства лежит на одной из сторон договора и может быть оспорено в суде). Одновременно не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Между понятиями объекта страхования, приведенными в Законе «об организации страхового дела в РФ № 1499-1» и Гражданским Кодексом РФ содержатся существенные различия. Так, в ст. 929 ГК установлено, что по договору имущественного страхования компенсируются убытки в застрахованном имуществе или убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя. При этом под имущественными интересами (ч. 2 ст. 929 ГК) понимается риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда, риск гражданской ответственности и риск убытков от предпринимательской деятельности.

Как видим, понятие имущественного интереса как объекта страхования в договорах личного страхования не является обязательно установленным законодателем условием сделки, а в договорах имущественного страхования понятие имущественного интереса становится синонимом страхового риска.

Однако, ни определение данное в Законе, ни приведенное в ГК РФ, не дают ответа на вопрос о соотношении следующих понятий: имущественного интереса лица как объекта страхования и страхового интереса лица в договоре страхования. Между тем, эти понятия для договора страхования имеют значение существенных условий и ненадлежащее их установление может повлечь недействительность договора страхования и сделать невозможным собственно страхование.

Сама по себе категория «интереса» в гражданском праве. А также «имущественного интереса» требует дефиниции, поскольку в страховании наличие или отсутствие имущественного интереса определяет возможность или невозможность заключения договора страхования.

Личное страхование - вид страхования, который имеет объектом интерес в защите жизни, здоровья, трудоспособности, пенсионного обеспечения физического лица.

Деление имущественного и личного страхования на подвиды также производится в зависимости от тех интересов, на защиту которых она направлены (см., например, классификацию договоров имущественного страхования, содержащуюся в п. 1 ст. 935 ГК). Имущественное страхование является наиболее развитым и сложным видом страхования. С него, собственно, и начиналась история страхового дела. Особенностями договора имущественного страхования являются:

наличие у страхователя или выгодоприобретателя особого имущественного интереса в заключении договора;

имущественное страхование имеет целью компенсацию понесенных убытков, а не извлечение дополнительных доходов. Это главная его функция. Соответственно величина страхового возмещения не может превышать действительного размера понесенных убытков.

В началах гражданского законодательства РФ установлено, что гражданские права реализуются гражданами и юридическими лицами (субъектами гражданского оборота) своей волей и в своем интересе. Одновременно содержание гражданских прав связывается, прежде всего, с правом собственности, другими вещными правами, договорными и иными обязательствами и иными имущественными отношениями, основанными на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников. Таким образом, предметом волеизъявления и интереса участников гражданского оборота являются имущественные права (их возникновение, изменение и прекращение) и обязательства.

Это позволяет квалифицировать имущественный интерес как интерес лица (гражданина или юридического лица), Связанный с правом собственности, иными вещными правами и обязательствами. Интерес при этом предполагает волеизъявление лица, направленное на возникновение или прекращение соответствующих гражданских прав и обязанностей. Поэтому, возможно двойственное толкование имущественного интереса лица. С одной стороны, имущественный интерес имеет свой предмет и связан имуществом, имущественными правами и обязательствами, а с другой стороны, интерес не может быть воспринят иными участниками гражданского оборота иначе, чем волеизъявление лица, связанное с предметом интереса.

Понятно, что в условиях товарно-денежных отношений имущественный интерес всегда будет иметь стоимостное, денежное выражение.

С учетом вышеизложенного содержание статьи 4 Закона представляется следующим:

под имущественными интересами юридических лиц понимают, прежде всего, интересы собственника (а также владельца или пользователя) имущества, связанные с владением им, распоряжением и пользованием имуществом, а также имущественный интерес в связи и по поводу различного рода источников дохода хозяйствующего субъекта;

под имущественными интересами граждан следует понимать интерес, направленный на сохранение и обеспечение жизни и здоровья, трудоспособности, а также в той степени, в которой они являются собственниками (или обладают иными имущественными правами и обязательствами) различных видов имущества, - имущественные интересы по поводу обеспечения соответствующих имущественных прав и ответственности, связанной с имуществом и действиями граждан.

Особенностями договора личного страхования в отличие от имущественного являются: