Размещено на http://www.allbest.ru/

Оглавление

Введение

Глава 1. Основы финансовой грамотности и инструменты ее повышения

1.1 Понятие финансовой грамотности: международный и отечественный опыт

1.2 Инструменты повышения финансовой грамотности

Глава 2. Оценка степени проработанности программы по повышению финансовой грамотности в России

2.1 Оценка комплексности подхода к решению проблемы финансовой грамотности в России

2.2 Оценка финансовой грамотности населения Российской Федерации

Глава 3. Разработка инструмента повышения финансовой грамотности населения

3.1 Описание функциональных возможностей и содержания материалов веб-сайта «ПроФин»

3.2 Результаты тестирования прототипа веб-сайта «ПроФин» по повышению финансовой грамотности

Заключение

Список использованных источников

Аннотация

Приложения



Введение

Низкий уровень финансовой грамотности является актуальной проблемой современного общества, которая напрямую влияет на экономическое и социальное развитие страны. Финансовая неграмотность населения страны может провоцировать много критических ситуаций: возникновение паники на валютном рынке, на рынке банковских услуг, увеличение случаев банкротства физических и юридических лиц, повышение долговой нагрузки на семью и многие другие проблемы. По результатам последнего международного исследования Standard&Poor's только 38% населения России обладают базовыми знаниями финансовой грамотности, в то время как в Дании, Швеции и Норвегии 71% населения является финансово грамотным.

Тема финансовой грамотности широко исследована в зарубежных странах. Одними из самых влиятельных исследователей этой области выступают немецкие ученые Marco Habschick и Britta Seidl, которые в своих трудах анализировали опыт повышения финансовой грамотности населения в 24 странах Европейского союза. Они пришли к выводу, что, несмотря на близость территорий, программы по повышению финансовой грамотности населения сильно отличаются в странах Европейского союза.

Большинство статей зарубежных ученых, например статьи Varcoe K. и Wills посвящены анализу влияния реализуемых программ финансового поведения на уровень финансовой грамотности. Varcoe в своем исследовании выявил положительный уровень корреляции между реализацией финансовых образовательных программ и уровнем финансовой грамотности населения. В то же время Willis наоборот подтвердил отсутствия корреляции.

О проблеме финансовой безграмотности населения в России впервые начали говорить в 2006 году. До этого российские ученые просто анализировали финансовое поведение населения. Достаточно глубоко вопросами финансовой грамотности занимаются томские ученые А. Максимова и С.И. Сергейчик В своих работах они проводят анализ финансового поведения граждан и анализируют мировой опыт реализации проектов по повышению финансовой грамотности.

Еще одной значимой отечественной научной работой в сфере финансовой грамотности выступает статья А.В. Зеленцовой, написанная совместно с экспертами международной платёжной системой Visa. В рамках данной статьи проведен подробный анализ международного и отечественного опыта по повышению финансовой грамотности населения и отмечается высокая степень важности государственного вмешательства в процесс повышения финансовой грамотности населения.

Проблемой, сформулированной в данном исследовании, является несистемный подход в вопросах повышения уровня финансовой грамотности населения в России, и отсутствие сегментации инструментов в зависимости от целевых групп.

Целью исследовательской работы является разработка инструмента по повышению финансовой грамотности населения. Для достижения поставленной цели необходимо изучить понятие финансовой грамотности населения в российской и зарубежной практике, также описать основные методы и инструменты по повышению финансовой грамотности. После проведения теоретического анализа необходимо оценить комплексность существующего подхода к решению проблемы финансовой грамотности в России, а также дать оценку уровню финансовой грамотности населения страны в целом. В рамках проектной части исследовательской работы будет осуществлена разработка прототипа веб-сайта по повышению финансовой грамотности населения, и последующее тестирование прототипа на целевой аудитории пользователей.

При выполнении работы были использованы следующие методы исследования: анализ для изучения проблемы финансовой грамотности населения в разных странах; статистический анализ для описания уровня финансовой грамотности населения; сравнительный анализ для проведения сравнения основных методов по повышению финансовой грамотности населения, применяемых за рубежом; моделирование и разработка интернет-портала как инструмента по повышению финансовой грамотности населения; глубинное интервью и прямое наблюдение в целях тестирования интернет-портала на целевой аудитории пользователей.

Объектом исследования выступает финансовая грамотность населения. Предметом исследования является инструменты повышения финансовой грамотности населения. Научная новизна работы заключается в обосновании сегментированного подхода к решению проблемы финансовой грамотности в России.

Практическая значимость исследовательской работы заключается в разработке инструмента, направленного на повышение финансовой грамотности населения. В качестве инструмента выступает веб-сайт, наполненный приложениями, которые позволяют пользователю сайта самостоятельно провести сравнение устойчивости коммерческих банков, также на сайте размещены обучающие материалы для целевой аудитории.

Исследовательская работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений. Объем работы составляет 74 страницы без учета приложений, и 51 наименования списка использованных источников. Первая теоретическая глава посвящена изучению основ финансовой грамотности и инструментов, которые применяются по повышению уровня финансовой грамотности в России и за рубежом. Вторая практическая глава содержит оценку комплексности подхода к решению проблемы финансовой грамотности в России, а также уровень финансовой грамотности населения. Третья проектная часть работы содержит описание разработанного инструмента по повышению финансовой грамотности - веб-сайта «ПроФин», и результаты его тестирования на целевой аудитории.



Глава 1. Основы финансовой грамотности и инструменты ее повышения

1.1 Понятие финансовой грамотности: международный и отечественный опыт

Проблема финансовой грамотности является актуальной проблемой современного общества, которая напрямую влияет на экономическое и социальное развитие страны. Характер потребительского поведения, принцип распределения семейного бюджета, отношение к заемным средствам и финансовая ответственность граждан формирует общий экономический фон страны. Финансовая неграмотность населения страны может провоцировать много критических ситуаций: возникновение паники на валютном рынке, на рынке банковских услуг, увеличение случаев банкротства физических и юридических лиц, повышение долговой нагрузки на семью и многие другие проблемы.

В рамках исследования проблемы финансовой грамотности в первую очередь, необходимо дать определение данному понятию. В России под финансовой грамотностью понимают знание о финансовых институтах и предлагаемых ими продуктах, а также умение их использовать при возникновении потребности и понимание последствий своих действий [Кузина, 2009]. В рамках международной практики принято определять финансовую грамотность как способность физических лиц управлять своими финансами и принимать эффективные краткосрочные и долгосрочные финансовые решения [Зеленцова, 2012].

Финансовая деятельность затрагивает все сферы жизни современного человека. Отсутствие знаний в финансовой сфере и навыков управления личными финансами ограничивает человека при приятии правильных решений в отношении своих материальных благ.

Масштабы последствий финансовой безграмотности населения можно рассматривать на двух уровнях: микро и макро. Экономические последствия финансовой безграмотности граждан на микроуровне проявляются в увеличении долговой нагрузки, неэффективном управлении личными сбережениями. На макроэкономическом уровне низкая финансовая грамотность населения провоцирует неустойчивость финансовой сферы страны, сдерживает ее развитие и подрывает доверие к финансовым институтам. Именно поэтому в рамках рыночной экономики важно активное участие всех игроков рынка: общества, бизнеса и государства.

Недоверие и непросвещённость общества в финансовой сфере сдерживает развитие бизнеса. Устойчивость развития экономики страны зависит не только от эффективного внедрения производственных и финансовых инструментов, но и от готовности общества их правильно использовать [Кузина, 2012].

Особо остро проблема финансовой безграмотности населения проявляется в периоды экономических кризисов. Финансово грамотные граждане, как правило, лучше подготовлены к кризисным явлениям и могут защитить себя от непредвиденных потерь. Умение не поддаваться панике, сберегать свои накопления и правильно рассчитывать свои финансовые возможности позволяют человеку не попасть в долговую яму. Финансово безграмотное население в данной ситуации более уязвимо: у них нет стратегических накоплений, слабые знания базовых принципов и инструментов финансового планирования, высокая кредитная нагрузка [Кузина, 2012].

Данная проблема носит общенациональный характер и требует проведения системной политики органов власти, которая будет направлена на повышение финансовой грамотности населения. При этом требуется не только создание устойчивых институтов на федеральном и региональном уровне, но и вовлечение в программы финансового образования представителей бизнеса и банковской сферы.

В Европе проблеме финансовой грамотности населения уделяется очень большое внимание. Комиссией Европейского союза и Организацией экономического сотрудничества и развития была признана актуальной задача по повышению финансовой грамотности [Kempson, 2009].

В рамках своей политики ОЭСР вводит понятие финансового образования - «процесс, в результате которого индивиды улучшают свои знания о финансовых продуктах и концепциях и за счет информации, инструктажа и (или) объективных рекомендаций вырабатывают навыки и укрепляют доверие, чтобы понимать (финансовые) риски и иметь возможность делать информированный выбор, узнать о том, куда обращаться за помощью, а также уметь принимать другие эффективные действия, чтобы улучшать свое финансовое благосостояние и обеспечить защиту своих интересов» [Kempson, 2009].

Целью программы ОЭСР является развитие способностей у потребителя и собственника небольшой фирмы понимать суть финансовых продуктов и принимать продуманные и эффективные решения по их использованию. При этом в качестве результата финансового образования выделяют: 1) знания индивидов о финансовых продуктах, их продавцах, а также о каналах получения информации и консультационных услуг по продуктам; 2) умение индивида использовать полученную информацию в процессе принятия решений: сравнение преимуществ и недостатков финансового продукта, проведение специальных расчетов и оценка риска.

В Великобритании вопросом финансовой грамотности населения занимается Управление по регулированию и надзору в сфере финансовых услуг Великобритании. При этом они определяют финансовую грамотность как способность людей жить по средствам без лишних долговых обязательств, планировать свои расходы и доходы в будущем ежемесячно, а также правильно выбирать финансовые продукты [Establishing a Baseline, 2006].

Для решения исследуемой проблемы в Соединенных Штатах Америки были созданы Комиссия по финансовой грамотности и образованию и Консультативный совет по финансовой грамотности при президенте США. Данные институты власти определяют финансовую грамотность как умения индивидов «эффективно использовать знания и навыки по управлению финансовыми активами с целью достижения финансового благополучия» [National Standards, 2007].

Таким образом, исходя из проведенного анализа в рамках минимизации проблемы финансовой грамотности населения, многие развитые страны определяют проблему повышения финансовой грамотности как элемент государственной политики. Рассматриваемые выше страны имеют специальные государственные ведомства, которые не только разрабатывают подходы к решению проблемы, но и оценивают результаты реализуемых проектов. Данные ведомства проводят регулярные исследования уровня финансовой грамотности населения, которые позволяют не только оценить индивидов, но и сформулировать наиболее приоритетные задачи по дальнейшему развитию финансовой грамотности в стране.

Международные эксперты выделяют ряд государственных функций, которые должны выполняться в рамках решения проблемы финансовой грамотности [Зеленцова, 2012]:

· координационно-консолидирующая функция - выработка целей программы и способов их достижения;

· аналитическая функция (мониторинг) - определение проблемных зон финансовых рынков для населения страны;

· контролирующая и регулирующая функции - контроль государства за недобросовестными игроками рынка, защита прав потребителей финансовых услуг;

· образовательная функция - проведение мероприятий по повышению финансовой грамотности, стимулирование участия финансовых и образовательных учреждений в решение исследуемой проблемы.

Таким образом, проведенный анализ подтвердил значимость вмешательства государства в решение проблемы финансовой грамотности населения и разнообразность функций государственного регулирования в данной сфере.

В рамках исследования проблемы финансовой грамотности населения необходимо изучить научные статьи ведущих международных экспертов этой области. Данный анализ позволит оценить степень проработанности проблемы финансовой грамотности за рубежом, а также выявить и применить научные подходы ведущих экспертов в рамках данной работы.

Детальным исследованием международных программ по повышению финансовой грамотности занимались Marco Habschick, Britta Seidl и Dr. Jan Evers в 2007 году. В своей работе они исследовали 27 стран членов Европейского союза. По результатам исследования они пришли к выводу, что рассматриваемые страны очень сильно отличаются между собой по количеству программ. Например, наибольшее количество вариантов по повышению финансовой грамотности было отмечено в Германии, Великобритании и Австрии. Нидерланды и Франция также реализуют много проектов [Hadschik et al., 2007].

Практически во всех странах целевой аудиторией по повышению финансовой грамотности являются дети и молодежь. В данный момент наиболее популярным каналом и инструментов реализации программ является Интернет. В рассматриваемых странах активное участие по решению проблемы финансовой безграмотности принимают представители бизнеса и поставщики финансовых услуг с целью привлечения дополнительных потребителей финансовых услуги [Justine, 2013].

Интересным наблюдением исследователей является то, что программы, направленные на повышение финансовой грамотности взрослого населения, становятся эффективными только тогда, когда человек сам хочет приобрести новые знания и навыки, а значит готов к усвоению новой информации, например, в ситуации, когда человек впервые оформляет ипотечный кредит или планирует выход на пенсию [Hadschik et al., 2007].

Дискуссии среди исследователей вызывает необходимость финансовых образовательных программ. Так некоторые ученые отмечают положительную корреляцию между финансовым образованием и финансовой грамотностью [Varcoe, 2005]. Некоторые исследователи отмечают неоднозначность результатов и отсутствие корреляции между финансовым образованием и финансовой грамотностью [Willis, 2008]. Безусловно, это связано с тем, что программы финансового образования носят долгосрочный характер и возможно еще не подтвердили свою значимость в рамках решения проблемы финансовой безграмотности только потому, что о ней начали активно говорить только 10 лет назад.

Тем не менее, Марко Хабшик отмечает, что многие страны (Польша, Австрия, США и др.) отмечают повышение уровня знаний в финансовой сфере у детей и молодежи после реализации программ финансового образования. Однако данные программы являются эффективными при работе с группой людей в возрасте от 10-18 лет, в то время как взрослое население (от 25 до 55 лет) труднее воспринимает информацию [Hadschik et al., 2007]. В результате исследования было выявлено, что взрослое население достаточно трудно обучать, потому что у них нет конкретной потребности в этом, нет «момента, доступного для обучения» [Hadschik et al., 2007].

Повышением финансовой грамотности населения в западных странах занимается не только государство, но и представители банковского сектора. Небольшие коммерческие банки используют в качестве инструментов повышения финансовой грамотности различные мероприятия и семинары, в рамках которых банки помогают решить финансовые проблемы и предложить свои услуги гражданам [Olsen, 2005]. В качестве целевых аудиторий они выделяют студентов, детей школьного возраста и их родителей, активных людей среднего возраста, потенциальных предпринимателей.

Крупные международные банки практикуют более широкий спектр инструментов по повышению финансовой грамотности. Например, взаимодействуют с некоммерческими организациями, занимающимися этой проблемой, создают специальные фонды, специализирующиеся на вопросах повышения финансовой грамотности, разрабатывают специальные интернет-сайты [Olsen, 2005].

Как уже отмечалось ранее, Интернет является одним из самых популярных и эффективных каналов по повышению финансовой грамотности и образованности населения. В Европе разрабатываются и запускаются информационные порталы, целевая аудитория которых может быть как молодежь («Деньги имеют значения»), так и взрослое поколение [Establishing a Baseline, 2006].

В качестве наиболее интересных международных практик можно выделить Ситигруп, HSBS банк и Банк Америки Меррил Линч.

Одна из крупнейших международных корпораций, Ситигруп, создала специальный фонд Сити, который помогает в реализации программ финансовой грамотности в 65 странах мира. Так в государствах Сингапур, Малайзия и Тайвань Ситигруп издала книги комиксов для детей младшего и среднего возраста. В странах Латинской Америки компания разработала специальные программы, направленные на просвещение населения по вопросам ипотечных займов [Olsen, 2005].

HSBS банк разработал программу Global Education Program, направленную на повышение финансовой грамотности молодежи (16-25 лет) и женщин-предпринимателей. В рамках данной программы был создан сайт http://www.yourmoneycounts.com/, который позволяет получить консультацию по кредитам, депозитным продуктам, помогает осуществлять долгосрочное планирование, открытие собственного бизнеса и т.д. [Olsen, 2005].

Банк Меррил Линч осуществляет поддержку программ, которые направлены на обучение финансовой грамотности молодых людей. Основными направлениями обучения являются: управление личными финансами, планирование краткосрочных и долгосрочных инвестиций и предпринимательство. Компания оказывает не только финансовую поддержку данным программам, но и вовлекает сотрудников в качестве волонтеров, проводит экспертизу программы, а также дает гранты некоммерческим организациям [Olsen, 2005].

В целом коммерческие банки ориентированы на оказание поддержки проектов по повышению финансовой грамотности не только для получения репутационных дивидендов, но также для повышения качества своей клиентской базы.

На основе проведенного выше анализа можно сделать вывод, что сфера финансовой грамотности достаточно обширна. Существует международная практика, когда государство реализует программы финансового образования для детей и молодежи, и программы по повышению финансовой грамотности взрослого населения.

Исходя из российского и международного определений финансовой грамотности, приведенных в начале главы, в рамках данной работы будет применяться следующее определение финансовой грамотности. Финансовая грамотность - это умение человека управлять своими личными финансами и принимать краткосрочные и долгосрочные финансовые решения. В качестве финансовых решений может подразумеваться не только намерение человека оформить ипотечный кредит или открыть кредитную карту, но и страхование имущества и здоровья, стратегия пенсионных накоплений и др.

1.2 Инструменты повышения финансовой грамотности

Ранее было упомянуто, что финансовая грамотность затрагивает много аспектов обыденной жизни человека. Это и знания о пенсионном обеспечении, налоговых платежах, ведение учета доходов и расходов семейного бюджета, финансовая, кредитная и сберегательная активности, а также доверие финансовым институтам и принципы взаимодействия с ними.

Применение различных методов повышения финансовой грамотности напрямую зависит от области и глубины этих знаний. Также большое влияние оказывает возрастной фактор. Инструменты и содержание материалов в области финансовой грамотности напрямую зависят от целевой аудитории.

Существуют разные классификации и методы группировки инструментов по повышению финансовой грамотности населения. В Концепции Национальной программы повышения финансовой грамотности населения вводятся следующие классификации инструментов: по группам пользователей, по целям осуществления, по срокам осуществления [Концепция национальной программы].

По срокам осуществления:

a) Немедленные - это оперативные меры, которые применяются в шоковых и кризисных ситуациях. Они направлены на стабилизацию благосостояния домашних хозяйств и предотвращение паники на финансовом рынке.

b) Постоянные - это меры, направленные на поддержание общего фона финансовой грамотности. Они функционируют на постоянной основе, оказывают оперативную поддержку потребителям из группы риска.

c) Долгосрочные - меры, которые формируют экономическую культуру населения, вводят массовые стереотипы эффективного финансового поведения. Как правило, данные приемы реализуются в группах дошкольного и школьного возраста, в студенческой среде.

По группам пользователей:

a) Продвинутая группа - это преимущественно участники фондового рынка, владельцы бизнеса, активные и опытные пользователи финансовых инструментов.

b) Группа учащихся - ученики дошкольных, школьных и высших учебных заведений. Меры применяются в рамках образовательных программ и учебных курсов.

c) Широкие слои населения - категории население, которое находится преимущественно в группе риска. За повышение уровня финансовой грамотности отвечает государство.

По используемым средствам:

a) Медийная программа - включает просвещение всех средств массовой информации, чиновников и сотрудников государственных органов. В рамках программы проводится подготовка и реализация регулярных теле- и радио трансляций, посвященных вопросам повышения финансовой грамотности.

b) Административная программа - один из самых масштабных и емких инструментов по повышению финансовой грамотности населения. Отвечает за разработку, организацию и поддержание обучающих и информационных программ. К инструментам административной программы относятся: информационные ресурсы в сети Интернет, региональные центры финансового просвещения, программы по повышению квалификации, частные коммерческие компании (например, отдельные финансовые организации - банки). Данная программа также отвечает за регулярный мониторинг группы риска, аудит существующих программ и оценку эффективности реализуемых инструментов.

c) Общеобразовательная программа - отвечает за вопросы финансового образования в школах и высших учебных заведения. Определяет государственные стандарты образования в области экономических и юридических дисциплин в соответствии с изучением финансовых вопросов. В рамках образовательной программы предполагаются мероприятия по подготовке преподавательского состава.

d) Прямая разъяснительная работа и специальные мероприятия - относятся к категории немедленных мер. В качестве инструментов можно выделить организацию круглых столов, горячей линии, выпуска брошюр и бюллетеней общенационального пользования, подготовка интерактивных материалов и игр, организация и проведение тематических мероприятий на различных государственных или коммерческих площадках.

В целом можно сделать вывод, что в зависимости от целевой аудитории, времени и срочности реализации программы, а также канала получения данной информации, применяются различные инструменты.

Другая классификация инструментов повышения финансовой грамотности связана с выявлением по спецификации [Сергейчик, 2015]:

a) Веб-порталы - целевой аудиторией являются пользователи интернета. Данный инструмент носит образовательный и информационный характер. Отличается удобством навигации и интерактивностью приложений. Как правило, на данном портале размещаются образовательные материалы в различных формах - видеоролики, презентации, агрегированные таблицы и печатные документы. Веб-порталы могут быть самостоятельными, а могут быть встроены в рамках существующего веб-сайта (например, сайт Центрального банка). Данный инструмент может быть как государственного ведения, так и коммерческого ведения.

b) Семинары, круглые столы и дни финансовой грамотности - целевой аудиторией является группа риска: широкие слои населения. Семинары и круглые столы могут быть организованы как государственными органами, так и коммерческими предприятиями, в целях получения репутационных дивидендов. Обычно семинары бывают тематическими или состоят из целого курса. Как правило, проводятся либо с физическим присутствием, либо дистанционно в рамках вебинаров.

c) Образовательные программы - целевой аудиторией являются школьники и студенты средне специальных и высших учебных заведений. Данный инструмент направлен на развитие экономической культуры. Для достижения максимального эффекта образовательная программа может носить игровой характер, что позволяет у учеников на эмоциональном уровне сформировать требуемые навыки и знания.

d) Полиграфия: баннеры, брошюры и бюллетени - целевая аудитория - широкие слои населения. Печатные материалы носят обычно информационный характер. Публикуются либо в виде баннерной рекламы, либо в виде раздаточных материалов.

Качество реализуемых программ по повышению финансовой грамотности населения зависит не только от широты применяемых инструментов, но и от качества и доступности образовательной информации, и популяризации повышения финансовой грамотности в СМИ.

В мировой практике в рамках разработки и реализации образовательных программ определяют широкий спектр сфер финансового рынка: финансовая математика, сбережения, страхование, кредитования, пенсионное и налоговое поведение. При этом зарубежные страны отмечают важность непрерывного финансового образования: формирование понимания общих принципов со школы и развитие полученных знаний на последующих ступенях [Столярова, 2010].

После кризиса 2008 года многие страны стали уделять особе внимание финансовой грамотности в вопросах кредитования. Неумение населения оценивать свои финансовые возможности, повышение долговой нагрузки, банкротство приводят к неустойчивости финансовых институтов и экономической сферы страны в целом. Ответственными за повышение грамотности в данной области являются как государство, так и игроки финансового рынка. При этом, по мнению мировых экспертов, государство должно оказывать разъяснительную помощь о правах и обязанностях потребителей финансовых услуг в зависимости от продукта, а также вести независимый специализированный сайт, использовать широкую рекламу и публикации в СМИ. Игроки кредитного рынка, как правило, проводят различные клиентские мероприятия, где с применением доступной терминологии разъясняют принципы банковских продуктов.

Ниже приведено исследование отдельных инструментов по повышению финансовой грамотности населения, наиболее часто используемые в зарубежной практике.

Канада

В области повышения финансовой грамотности населения интересным является опыт Канады. В целях обучения населения федеральное государство создало специальную организацию - Financial Consumer Agency of Canada (Финансовое Агентство потребителей Канады).

В 2001 г. федеральным правительством, которое до сегодняшнего дня занимается обеспечением защиты прав и информирования пользователей финансовых услуг, было создано Финансовое Агентство потребителей Канады (FCAC). В качестве основных целей FCAC определяет следующее [Лунькова, 2009]:

· исполнение на федеральном уровне надзора за соблюдением финансовыми учреждениями правил и законов по защите прав потребителей;

· информирование населения об их правах и обязанностях при работе с финансовыми институтами;

· независимый мониторинг финансовых институтов по соблюдению кодексов поведения и обязательств перед государством.

Преимуществом FCAC является качество и регулярность мониторингов финансовой грамотности населения, характером и частотой пользования финансовых инструментов, а также публикацией отчетов и их распространением [Лунькова, 2009]. Отдельное внимание, в рамках данного института, уделяется работе со сбережениями населения. FCAC проводит регулярные обучающие мероприятия по вопросам использования населением своих сбережений и источников вложений.

У FCAC есть собственный веб-сайт http://www.fcac-acfc.gc.ca/eng/Pages/home-accueil.aspx, на котором размещена вся необходимая информация для финансово-грамотного жителя страны. Имеющаяся информация разбита на блоки: жизненные события, инструменты и калькуляторы, горячие темы, которые представлены в разрезе потребителей информации.

Блок жизненных событий включает всевозможные жизненные ситуации, которые оказывают значительное влияние на семейный бюджет. В данном блоке описана методика жизненных циклов, где рассматриваются ситуации образования семьи, рождение детей, выход на пенсию, покупка жилья и т.д.

Блок инструментов и калькуляторов позволяет в режиме онлайн произвести расчеты долговой нагрузки в случае оформления ипотеки или кредитной карты, оценить принципы ведения семейного бюджета.

В разделе горячих вопросов определены основные пользователи: потребители, продавцы, производители. Данная группировка позволяет сократить время поиска необходимой информации и выступает инструментом быстрой навигации.

Преимуществом канадского опыта является прямой диалог государства и населения, постоянный мониторинг поведения и эффективности реализуемых программ, широкий спектр применяемых инструментов, а также доступность и наглядность материалов для разной аудитории.

Великобритания и Австралия

Если Канада сильна в защите прав своих потребителей и проведении качественного мониторинга, то Великобритания отличается разработкой качественных образовательных материалов по повышению финансовой грамотности.

Власти Великобритании выбрали путь долгосрочного формирования экономической культуры и грамотного финансового поведения.

Ответственным органом за мониторинг и решение проблемы финансовой грамотности назначено Управление по финансовому регулированию и надзору (FSA), которое было создано в 1997 году. В качестве приоритетных задач данного Управления выделяются [Сторчак, 2014]:

· поддержание доверия жителей страны к финансовой системе;

· обеспечение защиты прав потребителей финансовых услуг;

· содействие общественного понимания финансовой системы.

Как и в Канаде, в Великобритании особое внимание уделяется проведению регулярных исследований финансовой грамотности населения, которые, с одной стороны, позволяют оценить уровень грамотности жителей страны в целом, с другой стороны, определяют наиболее приоритетные направления развития программы по повышению финансовой грамотности и каналы ее распространения.

Власти Великобритании выбирают перспективный вектор - воспитание финансовой культуры у населения, начиная со школьного возраста. Министерство образования и трудоустройства Великобритании разработало стандарты финансовой грамотности для учащихся начальной и средней школы. При этом разрабатываемые программы ориентированы на применение интерактивных и игровых форм обучения [Сторчак, 2014].

Похожую политику проводит и Австралия, где также большое внимание уделяется финансовому образованию. В Австралии разработана программа «Fit for Money», которая составлена из трех ступеней: дети 10-11 лет, 14-15 лет и 16-18 лет. Программа разработана в соответствии с жизненными циклами и интересами каждой возрастной группы. Материалы подобраны таким образом, чтобы каждая последующая ступень ассоциировалась с предыдущим учебным курсом [Сторчак,2014].

США

Одной из самых прогрессивных стран по вопросам повышения финансовой грамотности выступают Соединенные Штаты Америки.

По результатам внутренних исследований власти США определили, что многим гражданам Америки не хватает знаний в области ведения личных финансов, которые необходимы для принятия эффективных финансовых решений [The Federal government's, 2011].

Государственные власти США признают необходимость государственного вмешательства в рамках разработки и реализации стратегии повышения финансовой грамотности населения. Более того, государство отвечает за координацию многочисленных субъектов финансового рынка, за разработку механизмов по повышению финансовой грамотности и за оценку эффективности реализуемых мероприятий.

За реализацию вышеперечисленных задач в США отвечает Комиссия по финансовой грамотности и образованию (Financial Literacy and Education Commission).

Сильной стороной политики США в области повышения финансовой грамотности является интенсивное вовлечение всех субъектов в процесс и широкий спектр используемых инструментов. Например, в США используются услуги консультирования кредитования - предоставление гражданам поддержки при ведении переговоров с кредиторами и реализация образовательных программ в области управления финансовыми ресурсами.

Что касается участия частных отраслевых организаций, то в США значительную долю (более 25%) реализуют частные компании и отраслевые ассоциации, например Consumers Bankers Association [Сторчак, 2014].

Как в Великобритании и Австралии, в США большое внимание уделяется вопросам финансовой грамотности школьников. В Америке реализована программа «JumpStart» - образовательная программа, обязательная для изучения в восемнадцати штатах [Сторчак, 2014].

Широкий перечень инструментов повышения финансовой грамотности и международный опыт доказали актуальность проблемы финансовой безграмотности. Вне зависимости от страны, данная проблема стоит перед государствами достаточно остро. Эффективность повышения уровня финансовой грамотности доказывают страны, применяющие различные инструменты: образовательные программы, печатные материалы, проведение обучающих мероприятий, специализированные веб-сайты, адаптированные под конкретные пользовательские группы. При этом особенно важным является проведение регулярного мониторинга финансового поведения населения и эффективности реализуемых программ с целью их дальнейшей корректировки. Передовыми странами в вопросах повышения финансовой грамотности выступают Великобритания, Германия, Австрия и США.



Глава 2. Оценка степени проработанности программы по повышению финансовой грамотности в России

2.1 Оценка комплексности подхода к решению проблемы финансовой грамотности в России

Впервые о проблеме финансовой грамотности населения в Западных странах заговорили в 1980-х годах, в период активного развития банковского и страховых рынков. Населению не хватало знаний для понимания банковских продуктов, страховых документов, принципов налоговой отчетности и ведению личных финансов. С одной стороны это давало возможность бизнесу пользоваться безграмотностью населения и продавать им невыгодные для людей продукты, с другой стороны провоцировало экономический кризис.

Кризис 2008 года в США часто связывают с кризисом на рынке ипотечного кредитования, когда банковская система страны просто не выдержала долговой нагрузки и уровня просроченной задолженности по ипотечным ссудам. Данный кризис связан с желанием потребителей получить сейчас, а платить потом, и с желанием банков выдать как можно больше кредитов и получить маржинальную прибыль.

Подобное поведение клиентов оправдано только в том случае, если они адекватно могут оценить риски и понимают свою ответственность перед кредитором [Кузина, 2012].

На сегодняшний день банковский сектор в России также переживает кризис роста просроченной задолженности и ухудшения кредитных портфелей банков. В первую очередь это связано с тем, что в период бума кредитования (2010-2012 года) многие банки не имели еще адекватной системы оценки рисков, позволяющей определить платежеспособность заемщика, и выдавали кредиты «людям с улицы».

В это же время жители страны почувствовали, что кризис 2008-2009 годов начал уходить, уровень безработицы начал снижаться и люди начали стремительно набирать и потребительские и ипотечные кредиты, не оценивая свои финансовые возможности. Безусловно, многие из клиентов понимали, что существует вероятность того, что они не смогут вернуть кредит, но отсутствие финансовой грамотности и социальной ответственности перед кредитором и обществом в целом отодвигают важность данного риска на второй план.

Проблема финансовой безграмотности затронута неслучайно. В банковском секторе сейчас наблюдается эффект «снежного кома»:

1. Безграмотные заемщики берут дорогие кредиты и не возвращают по ним не только проценты, но и тело долга.

2. В результате растет уровень просроченной задолженности, и ухудшаются кредитные портфели банков.

3. Центральный банк, в свою очередь, ужесточает политику в отношении формирования резервов банками.

4. Банковский бизнес становится убыточным, и, как следствие, финансовое состояние банков дестабилизируется, и у них отзывают лицензии.

5. Отзыв лицензий у коммерческих банков влечет подрыв доверия населения (главным образом вкладчиков) к финансовым институтам, и банкротство ряда предпринимателей, которые формируют незастрахованные источники фондирования банков [Почему ЦБ…].

Таким образом, начальным звеном является проблема финансовой безграмотности населения.

Первые упоминания проблемы финансовой грамотности в России были зафиксированы в 2006 году в рамках встречи глав государств «Большой восьмерки» в Санкт-Петербурге [Финансовая грамотность]. Однако необходимый уровень значимости данной проблемы в России был присвоен после кризиса 2008 года.

Более четко задачу по повышению финансовой грамотности населения Российской Федерации сформулировали в конце 2009 года в рамках Национальной программы повышения уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации, разработанной и утвержденной Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР) [Официальный сайт ФСФР].

До 2013 года вопросами финансовой грамотности населения занималась ФСФР, однако в 2013 году данный орган исполнительной власти был упразднен, и полномочия по вопросам повышения финансовой грамотности населения страны передали в службу Банка России по финансовым рынкам.

На сайте Центрального Банка в информационных архивах можно найти пресс-релизы на тему проведения мероприятий по повышению финансовой грамотности, однако комплексность решения сформулированной проблемы отсутствует [Официальный сайт Банка России].

После перехода полномочий от ФСФР к службе Банка России, был издан указ от 22 октября 2013 года №13-34/пз, согласно которому был основан Экспертный совет по защите прав потребителей. Также создан портал Fingramota.org, на котором размещены информационные материалы по управлению личными финансами, помощи предпринимателям, безопасности денежных средств. Большинство информационных блоков наполнены видео-материалами, презентациями и статьями, однако уровень качества, доступности и понятности данных материалов для всех категорий граждан находится на низком уровне. Создается впечатление, что, например, блок «Введение в управление личными финансами» просто заменен учебником, состоящим из 107 страниц. Также данный портал содержит большое количество рекламы и выглядит как коммерческий сайт.

Можно сделать вывод, что работа по повышению финансовой грамотности населения Службой Банка России ведется, но не последовательно и неэффективно. Так, например, согласно данным Яндекс Метрики, за октябрь 2015 года на портал по повышению финансовой грамотности населения заходило всего 2545 уникальных пользователей.

Проблемой повышения финансовой грамотности населения теперь также занимается Министерство Финансов России. Одним из его приоритетных проектов теперь является Проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». В данный момент идет разработка стратегии повышения финансовой грамотности. Россия совместно с Организацией экономического сотрудничества и развития представила совместный доклад, который был посвящен опыту разработки и дальнейшей реализации общенациональных стратегий финансового образования в странах «Группы двадцати». В рамках работы над проектом был сформирован Экспертный совет, председателем которого является А.Л. Кудрин [Содействие повышению…].

Целью данного проекта, как и рассмотренного ранее, является повышение финансовой грамотности населения России. При этом особый акцент делается для учащихся общеобразовательных школ, студентов высших учебных заведений, а также для населения со средним и низким уровнем располагаемых доходов. При этом в рамках данного проекта задачи сформулированы более четко и развернуто, чем в предыдущих государственных проектах, посвященных данной проблеме [Содействие повышению…].

К задачам, поставленным в рамках проекта, относится не только проведение мероприятий по повышению грамотности населения, но и подготовка кадров в рамках реализации программ, разработка и тестирование образовательных материалов, создание системы доступных и эффективных информационных ресурсов, поддержка на конкурсной основе инициатив «снизу» [Содействие повышению…].

В рамках проекта существует фонд идей - конкурсный отбор инициатив, которые направлены на повышение финансовой грамотности населения и защиты прав потребителей финансовых услуг. В конце 2014 года были объявлены результаты конкурсного отбора инициатив, направленного на повышение финансовой грамотности населения. В рамках конкурсного отбора были выдвинуты несколько номинаций. Каждая номинация была посвящена конкретному инструменту, отвечающему за повышение финансовой грамотности населения, а именно [Результаты конкурсного…]:

· цифровые информационные и образовательные ресурсы;

· образовательные и просветительские мероприятия;

· учебно-методические материалы для школьников;

· сценарии занятий;

· мероприятия по повышению финансовой грамотности в сфере финансов;

· цифровые информационные ресурсы в сфере финансов.

На данный момент победители проводят подготовку проектов договоров о реализации подпроектов. Также Министерство финансов в начале 2016 года объявило о начале приема новых конкурсных заявок - инициатив [Фонд хороших идей…].

В 2013 году в рамках проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» (далее проект «Содействие») были отобраны пилотные регионы-участники: Алтайский край, Архангельская область, город Москва, Краснодарский край, Республика Татарстан, Саратовская область, Ставропольский край и Томская область.

В 2015 году регионы-участники проекта активизировались и проводили различные мероприятия: недели финансовой грамотности, семинары по обмену опытом, межрегиональные конференции [Дружи с финансами…].

Также 23 октября 2015 года в рамках проекта «Содействие» был запущен веб-сайт: вашифинансы.рф. Сайт называется «Дружи с финансами». Основными разделами сайта выступают [Дружи с финансами…]:

· Иинформация о проекте - определение целевых групп, основных направлений проекта, этапов реализации;

· регионы - перечень регионов, список последних реализуемых мероприятий регионом в рамках проекта;

· онлайн-тест - интерактивный тест, позволяющий пользователю оценить уровень своей финансовой грамотности;

· материалы - размещение образовательных материалов для разных категорий пользователей по разным темам [Образовательные модули…];

· пресс-центр - список новостей и публикаций на сайте;

Еще одним значимым мероприятием в рамках реализации проекта «Содействие» является старт выпуска ежеквартальных бюллетеней, в которых публикуется вся информация о ходе реализации проекта, а также результаты опроса граждан и замера уровня финансовой грамотности населения страны.

Согласно заявлениям Министерства Финансов России в 2014 году «Стратегия по повышению финансовой грамотности в России» должна была быть разработана к концу 2015 года, однако данный документ так и не был опубликован. О новых сроках публикации «Стратегии» Министерство Финансов России пока не сообщает [Стратегия повышения…].

На данном этапе анализа государственных подходов к решению проблемы финансовой грамотности населения в России можно сделать вывод, что все основные и общепризнанные инструменты по повышению финансовой грамотности населения применяются в рамках реализуемого проекта Министерства Финансов России. Однако существует проблема популяризации программы среди населения страны. Уровень рекламной активности и пропаганды находится на низком уровне. В большей степени это связано с локальными действиями властей, а также узким перечнем регионов, участвующих в рамках пилотного проекта. В случае реализации программы в масштабах страны необходима активная рекламная кампания во всех регионах.

При разработке инструмента по повышению финансовой грамотности в рамках данной исследовательской работы необходимо провести анализ уровня финансовой грамотности населения, а также наиболее критичных зон знаний. Это необходимо для приоритезации разделов и тем по вопросам финансовой грамотности, а также информационного наполнения веб-сайта.

2.2 Оценка финансовой грамотности населения Российской Федерации

Перед тем как проводить анализ научных исследований уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации, повторим понятие финансовой грамотности, для того, чтобы соотносить содержание вопросов исследований финансовой грамотности и сути понятия финансовой грамотности. Финансовая грамотность - это способность физических лиц управлять своими финансами и принимать эффективные краткосрочные и долгосрочные финансовые решения [Зеленцова, 2012]. Таким образом, релевантными вопросами исследований финансовой грамотности могут быть любые, которые направлены на определение качества принимаемых человеком финансовых решений, подходов к личным сбережениям и расходам, защиты собственных интересов в финансовой сфере, а также понимание математических методов расчета финансовых инструментов.

Уровень финансовой грамотности населения измеряется в каждой стране. Крупное рейтинговое агентство Standard&Poor's в 2014 году провело исследование уровня финансовой грамотности населения мира. По результатам исследования было выявлено, что только один из трех жителей планеты является финансово грамотным. Исследование проводилось среди более 150 тысяч человек. Опрос состоял из четырех вопросов на следующие темы [Standard&Poor's]:

· диверсификация рисков;

· инфляция;

· расчет простого процента;

· расчет сложного процента.

По результатам исследования было выявлено, что самые финансово грамотные люди живут в Дании, Швеции и Норвегии (71%). Уровень финансовой грамотности в России составляет 38%. Правильно на вопрос о диверсификации рисков ответили 30% россиян, на вопрос об инфляции - 62%, вычислить простой процент смогли 61% респондентов, а сложный только 40% [Standard&Poor's], что, несомненно, подтверждает наличие актуальных проблем финансовой грамотности населения Российской Федерации.

Среди отечественных исследовательских центров оценкой уровня финансовой грамотности занимается НАФИ - Национальное Агентство Финансовых Исследований. Данный институт на регулярной основе проводит опросы личной оценки граждан своего уровня финансовой грамотности. Данный опрос проводится ежегодно с 2008 года. Объем выборочной совокупности составляет 1600 человек из 138 населенных пунктов, 46 регионов Российской Федерации [Россияне стали…].

Респондентам предлагается оценить собственный уровень финансовой грамотности по пятибалльной шкале:

· «отличные знания и навыки» - 5 баллов;

· «хорошие знания и навыки» -4 балла;

· «удовлетворительные знания и навыки» -3 балла;

· «неудовлетворительные знания и навыки» -2 балла;

· «знания и навыки отсутствуют» -1 балл.

В таблице 1 приведены сгруппированные результаты опроса населения их личной оценки финансовой грамотности с 2008 года по 2015 год.

Таблица 1 Результаты опроса населения Российской Федерации «Собственная оценка финансовой грамотности»

Оценка	2008	2009	2010	2011	2012	2013	2015
Отличные и хорошие знания и навыки,%	17	15	25	20	17	13	20
Удовлетворительные знания и навыки,%	38	50	44	44	41	38	46
Неудовлетворительные/отсутствующие знания и навыки,%	38	35	31	36	43	49	34

По результатам опроса было выявлено, что степень уверенности населения в собственных финансовых знаниях повышалась с 2010 года по 2011 год, при этом уменьшалась доля респондентов, оценивающих свои знания «неудовлетворительно». Начиная с 2012 года по 2013 год. доля респондентов, оценивающих свою финансовую грамотность на «отлично и хорошо» снижалась, при этом доля респондентов, оценивающих свой уровень финансовой грамотности «неудовлетворительно», выросла с 36 до 49%. В 2015 году структура ответов похожа на ответы 2011 года [Россияне стали].

Исследователи НАФИ выявили закономерность, что чем выше уровень доходов и активность пользования интернетом, тем выше личная оценка респондентов своего уровня финансовой грамотности [Россияне стали…].

По результатам данного исследования можно сделать вывод, что на основании субъективной оценки населения Российской Федерации, уровень финансовой грамотности населения в 2015 году составляет 66%. Данный показатель является относительно высоким, по сравнению с результатами международного исследования уровня финансовой грамотности Standard&Poor's.

Однако в 2015 году НАФИ выло проведено исследование объективной и точечной оценки уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации.