Опрос проводился среди 1600 человек в 132 населенных пунктах, 46 регионов. Респондентам задавались два вопроса [Противоречивая финансовая]:

· Ведут ли они письменный учет своих доходов и расходов;

· Сравнивают ли они условия финансовых услуг, которые приобретают.

На первый вопрос предлагалось пять вариантов ответа [Противоречивая финансовая…]:

a. Учет ведется, фиксируется все доходы и расходы;

b. Учет ведется, но не все доходы и расходы фиксируются;

c. Учет не ведется, но известны все доходы и расходы;

d. Учет не ведется, не известны все доходы и расходы;

e. Затрудняюсь с ответом.

В таблице 2 представлены ответы на первый вопрос.

Таблица 2 Результаты опроса населения Российской Федерации «Ведение письменного учета своих доходов и расходов»

Оценка	2008	2009	2010	2011	2013	2015
Учет ведется, фиксируется все доходы и расходы,%	22	11	11	11	12	7
Учет ведется, но не все доходы и расходы фиксируются,%	20	13	15	14	19	13
Учет не ведется, но известный все доходы и расходы,%	49	59	57	59	53	58
Учет не ведется, не известны все доходы и расходы,%	9	14	12	14	15	22
Затрудняюсь с ответом,%	4	3	4	2	2	0

По результатам анализа было выявлено, что наибольшую долю занимает население, которое не ведет учет своих финансов, но знает о всех денежных потоках семьи. Наименьшую долю занимает население, которое ведет учет и фиксирует все доходы и расходы семьи, при этом в 2015 году наблюдается тенденция к снижению доли таких граждан [Противоречивая финансовая…].

На второй вопрос исследования НАФИ о том, сравнивает ли население условия финансовых услуг разных компаний, было предложено также пять вариантов ответа [Противоречивая финансовая…]:

a. Всегда;

b. Иногда;

c. Редко;

d. Никогда;

e. Затрудняюсь с ответом.

В таблице 3 представлены ответы на второй вопрос исследования.

По результатам анализа было выявлено, что большую долю населения занимают люди, которые перед приобретением финансовой услуги всегда сравнивают условия у разных компаний. На втором месте по долевому значению люди, которые иногда сравнивают условия. Также стоит обратить внимание на динамику ответов. С 2010 года доля населения, которое оценивает конкурентные предложения финансовых компаний, стабильно увеличивается [Противоречивая финансовая…].

Таблица 3 Результаты опроса населения Российской Федерации «Сравнение условий финансовых услуг разных компаний перед их приобретением»

Оценка	2008	2009	2010	2011	2013	2015
Всегда,%	27	32	30	29	31	39
Иногда,%	14	21	20	29	32	29
Редко,%	8	10	13	16	19	12
Никогда.%	40	14	16	18	16	13
Затрудняюсь с ответом,%	12	23	21	8	2	7

По результатам сравнения двух исследований финансовой грамотности населения России, проведенными компанией НАФИ в 2015 году, можно сделать вывод, что, несмотря на то, что население стало считать себя в большей степени финансово грамотным, финансово дисциплинированным оно не стало. Данный вывод подтверждает то, что оценка финансовой грамотности должна быть объективной и основываться не на субъективной оценке гражданами своей уровня финансовой грамотности, а базироваться на результатах глубинного анализа характера их финансового поведения.

В рамках реализации проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» Министерство финансов совместно с исследовательской компанией Демоскоп провели исследование уровня финансовой грамотности населения.

Исследование проводилось в сентябре 2012 года среди 6000 человек. Методом исследования было личное интервью с респондентами. При этом выборочная совокупность была разделена на две группы: пользователи финансовых услуги (70% от общего объема выборки) и не пользователи финансовых услуг (30% от общего объема выборки) [Результаты базового…].

В отчете о проведенном исследовании эксперты компании «Демоскоп» привели понятие финансовой грамотности, применяющееся в исследовании в виде схемы (рисунок 1). Введение данных предпосылок является критически важным при формировании анкеты для опроса респондентов, а также при формировании индикаторов исследования для оценки уровня финансовой грамотности [Результаты базового…].

Рис. 1. Понятие финансовой грамотности, применяющееся в исследовании*

*Результаты базового исследования уровня финансовой грамотности россиян сентябрь 2012, С. 3.

В качестве индикаторов финансовой грамотности эксперты компании «Демоскоп» выделили 10 основных сфер знаний. К ним относятся [Результаты базового…]:

· понимание основ пенсионного обеспечения и важности накоплений;

· понимание соотношения «риска-вознаграждений» и важности наличия «финансовой подушки ликвидности»;

· знание основ финансовой арифметики и уверенность в справедливом решении споров с финансовыми организациями;

· понимание неприемлемости отказа от погашения обязательств и личной ответственности за понесенные потери на финансовых рынках;

· необходимость сравнения поставщиков финансовых услуг перед заключением с ними договоров.

По результатам исследования было выявлено, что основы пенсионного обеспечения понимают 18% респондентов, в то же время важность формирования добровольных накоплений для обеспечения старости осознают 40% населения [Результаты базового…].

Понятие соотношения «риск-вознаграждение» известно 66% населения, однако важность наличия «финансовой подушки ликвидности» понимают только 30% населения [Результаты базового…].

Основными знаниями финансовой арифметики владеют только 33% населения, при этом хуже всего респонденты справлялись с заданиями на вычисление сложного процента. Понимание личной ответственности за понесенные потери есть только у 37%, однако каждый второй житель страны понимает неприемлемость отказа от погашения кредита [Результаты базового…]. финансовый грамотность квалифицированность денежный

Если оценивать результаты ответов в разных группах, то среди реальных пользователей финансовых услуг индикаторы финансовой грамотности в целом выше, чем у людей, которые не пользуются финансовыми услугами [Результаты базового].

По результатам анализа было выявлено, что самыми уязвимыми сферами финансовых знаний являются: пенсионное обеспечение и базовые основы финансовой арифметики. Недостатком этого исследования является то, что эксперты компании «Демоскоп» не вывели результирующий показатель уровня финансовой грамотности населения. Были получены отрывочные показатели разных сфер.

На основе данного исследования Министерство Финансов Российской Федерации определило основные цели и задачи проекта «Содействие», а подходы, используемые экспертами компании «Демоскоп», легли в основу первого всероссийского экзамена по финансовой грамотности.

Всероссийский экзамен проводился в октябре 2015 года в рамках Всероссийской недели сбережений. В нем приняло участие 12 000 респондентов из 42 регионов страны. Населению предлагалось ответить на 15 вопросов из разных сфер финансового поведения: личные финансы, финансовое планирование и бюджет, инфляция, пенсионное обеспечение, инвестирование, сбережения, кредитование, финансовая арифметика, сфера страхования, безопасность пользования финансовыми услугами [Информационный бюллетень…].

По результатам экзамена 20% населения справились с ним на «отлично», 38% - на «хорошо», 28% - на «удовлетворительно» и 14% не справились с экзаменом. При этом только 36% населения знают, что с жалобами на действия страховых компаний нужно обращаться или в Роспотребнадзор, или в Банк России; 42% населения понимают, что такое финансовая подушка ликвидности [Информационный бюллетень…].

Стоит отметить, что по результатам всемирного исследования Standard&Poor's, описанного выше, 38% россиян обладают достаточным уровнем базовых финансовых знаний. Данный показатель коррелирует с 38% «хорошистов». Данное совпадение связно с тем, что вопросы, которые задавались респондентам в рамках исследования Standard&Poor's, также были включены в список вопросов всероссийского экзамена [Россияне уступили…].

Со слов генерального директора НАФИ, Г. Имаевой, всероссийский экзамен по финансовой грамотности будет проводиться на регулярной основе и будет в дальнейшем развиваться и адаптироваться [Информационный бюллетень].

Проведя подробный анализ и обзор ведущих исследований финансовой грамотности россиян можно сделать вывод о недостаточном уровне финансовой грамотности населения страны. Финансовое поведение населения напрямую влияет на стабильность финансового рынка страны в целом. Спрос и характер поведения влияет на стабильность банковского, страхового и валютного рынков, а также на качество жизни населения.

При рассмотрении различных инструментов по повышению уровня финансовой грамотности были выделены одни из самых эффективных инструментов: веб-сайты и интернет-порталы. Данное направление поддерживается и в проекте «Содействие», в рамках которого были разработаны и запущены пилотный сайт вашифинансы.рф, сайт хороших идей, портал всероссийской недели сбережений. Данные сайты являются узконаправленными, на сегодняшний день на них размещено небольшое количество обучающих материалов для всех категорий граждан, а также интерактивные тесты и последние публикации проекта.

В рамках данной работы будет также разработан интерактивный веб-сайт, содержащий в себе обучающие материалы, интерактивные приложения для самостоятельной оценки гражданами устойчивости финансовых компаний. Научная новизна данного инструмента финансовой грамотности будет заключаться в интерактивном приложении сравнения устойчивости финансовых институтов, а также в комплекте обучающих материалов для целевой аудитории.



Глава 3. Разработка инструмента повышения финансовой грамотности населения

3.1 Описание функциональных возможностей и содержания материалов веб-сайта «ПроФин»

Проблема низкого уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации была подтверждена рядом исследований. По результатам всероссийского экзамена, проведенного в октябре 2015 года, только 20% населения сдали экзамен на «отлично», 38% - «хорошо», и 28% - «удовлетворительно» [Результаты базового…]. Также актуальность проблемы финансовой грамотности россиян подтвердило рейтинговое агентство Standards&Poors, которое в 2014 году провело мировое исследование. По результатам этого исследования было выявлено, что только 38% жителей Российской Федерации являются финансово грамотными [Standard&Poor's...].

До 2013 года работа органов власти по повышению уровня финансовой грамотности населения велась бессистемно и фрагментарно. В 2013 году при поддержке Министерства финансов Российской Федерации был запущен проект «Содействия повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». В рамках данного проекта был запущен пилотный сайт вашифинансы.ru, сформирован фонд хороших идей.

В предыдущей главе были рассмотрены финансовые темы, которые вызывают наибольшие затруднения у населения. К ним относятся: управление личными финансами, пользование банковскими продуктами, взаимодействие со страховыми компаниями. Перечень вопросов является широким для рассмотрения. В рамках данной исследовательской работы была выбрана тема пользования банковскими продуктами и взаимодействие с кредитными организациями.

В качестве инструмента по повышению уровня финансовой грамотности был разработан прототип веб-сайта под названием «ПроФин». Выбор именно веб-сайта как инструмента был основан на статистике роста пользователей Интернета. По данным компании GfK, количество пользователей Интернета в России в 2015 году составило более 84 миллионов человек, при этом количество пользователей выросло с 2014 года на 5% [Количество пользователей…].

Целевой аудиторией веб-сайта «ПроФин» являются граждане в возрасте от 20 до 35 лет, поскольку именно данная категория граждан занимает наибольшую долю среди всех пользователей интернета. Проверить данную гипотезу позволит глубинное интервью с респондентами разных возрастных групп.

Веб-сайт «ПроФин» создавался на основе бесплатной платформы для создания сайтов - Wix. Данное программное обеспечение позволяет создавать собственные, уникальные сайты. Знание языков программирования для работы с этим программным пакетом не требуется. В рамках данной исследовательской работы будут представлены скриншоты веб-сайта с подробным описанием каждого функционального блока [Что такое Wix].

Веб-сайт состоит из шести основных разделов меню:

· «Главная» - стартовая страница;

· «Сравнение банков» - раздел, позволяющий посетителям сайта самостоятельно сравнивать уровень устойчивости коммерческих банков за определенный период и в определенном регионе;

· «Полезные советы» - меню с раскрывающимся списком, позволяющее получить важную полезную информацию существующим и будущим пользователям банковских продуктов и услуг;

· «Календарь мероприятий» - раздел, содержащий информацию о предстоящих семинарах и образовательных мероприятиях, направленных на повышение финансовой грамотности населения;

· «Новости» - обязательный раздел каждого веб-сайта, на котором публикуются самые актуальные новостные события, посвященные проблеме финансовой грамотности;

· «Контакты» - обязательный раздел каждого веб-сайта, на котором каждый посетитель сайта может оставить свои комментарии и пожелания, а также связаться с разработчиками и модераторами сайта.

Рис. 2. Основное меню веб-сайта «ПроФин»

Главная страница веб-сайта «ПроФин» включает краткую аннотацию всего портала. В самом начале посетителям веб-сайта предлагается пройти тест, позволяющий оценить свой уровень финансовой грамотности. Красная кнопка, призывающая к действию, работает как гиперссылка на портал вашифинансы.ru в раздел тестов (рисунок 2). Создание собственного раздела с тестом является нецелесообразным в силу того, что в дальнейшем была бы необходима работа по интеграции базы ответов портала «ПроФин» и вашифинансы.ru.

На главной странице веб-сайта «ПроФин» размещена краткая информация о каждом из разделов меню сайта (рисунок 3). В самом начале приводится информация о портале «ПроФин», цели его создания и функциональных возможностях. Портал "ПроФин" позволит посетителям сайта самостоятельно сравнивать и выбирать коммерческие банки для обслуживания, получить много полезных советов о пользовании банковскими продуктами, а также всегда быть в курсе ближайших семинаров и мероприятий по повышению финансовой грамотности в городе проживания.

Рис. 3. Стартовая страница веб-сайта «ПрФин». О портале и сравнение банков

В разделе «Сравнение банков» также приведена краткая информация о возможностях раздела. Красная кнопка «Подробнее» настроена как гиперссылка на отдельный раздел о «Сравнении банков» (рисунок 3).

На главной, стартовой странице представлена краткая информация о разделах «Полезные советы», «Календарь мероприятий» и «Новости», у каждого из которых аналогично разделу «Сравнение банков» расположена красная кнопка «Подробнее», настроенная как гиперссылка (рисунок 4).

Рис. 4. Стартовая страница веб-сайта «ПроФин». Полезные советы, календарь мероприятий и новости



Раздел «Сравнение банков» является уникальным сервисом по своим функциональным возможностям и критериям сравнения банков. На сегодняшний день существует достаточно много сайтов-агрегаторов финансовой отчетности банков; одним из самых популярных является портал banki.ru. Однако одной из целей коммерческого портала является размещение рекламы и продвижение отдельных банков, а целью данного портала является независимая оценка банков [Рейтинги банков…].

Все данные финансовой отчетности каждого коммерческого банка России публикуется на сайте Центрального Банка в разделе раскрытия информации по кредитным организациям. Недостатком поиска в данном разделе является отсутствие возможности посетителям сайта сравнить перечень коммерческих банков. Для получения информации о финансовой деятельности отдельного коммерческого банка необходимо заходить в неадаптированную финансовую отчетность конкретно выбранного банка.

Раздел «Сравнение банков» портала «ПроФин» предполагает возможность выгрузки информации по всем действующим коммерческим банкам в конкретно выбранном регионе, на определенную дату. Интерактивная таблица позволяет накладывать фильтры: по возрастанию, по убыванию, по отдельно выбранным показателям.

В качестве показателей сравнения банков были отобраны следующие:

· Чистая прибыль - показатель финансовой деятельности организации. Показывается уровень стабильности и эффективности бизнеса. Убыточность банка может свидетельствовать о высокорискованном кредитном портфеле, высоком уровне просроченной задолженности [Прибыль банка…].

· Активы - показатель масштабов бизнеса. Чем больше активы, тем выше обязательств у банка перед клиентами [Банковские активы…].

· Норматив Н1 - обязательный для исполнения показатель достаточности собственный средств банка. Позволяет определить достаточно ли средств у Банка, необходимых для покрытия кредитного и операционных рисков. Максимальный уровень 10% (для банков более 180 млн руб. собственных средств) и 11% (для банков менее 180 млн руб. собственных средств) [Инструкция…].

· Норматив Н3 - обязательный для исполнения показатель текущей ликвидности. Регулирует риск потери денег банком в течение 30 дней. Минимальный уровень 50% [Инструкция…].

· Норматив Н4 - обязательный для исполнения показатель долгосрочной ликвидности. Регулирует риск потери денег банком свыше года. Максимальный уровень 120% [Инструкция…].

· Норматив Н7 - обязательный для исполнения показатель максимального размера крупных кредитных рисков. Максимальный уровень 800% [Инструкция…].

· Предписания Центрального банка - если Регулятор (Центральный Банк России) вынес предписания коммерческому банку, значит показатели его деятельности, а также уровень управления не удовлетворяет требованиям деятельности коммерческих банков на территории Российской Федерации. Коммерческие банки обязаны следовать предписаниям и устранить все недочеты своей деятельности.

Рис. 5. Раздел «Сравнение банков» веб-сайта «ПроФин». Интерактивная таблица



Также в качестве косвенного показателя сравнения коммерческих банков добавлена информация о количестве отделений для определения развитости сети отделений (рисунок 5).

Информация о прикладном значении каждого показателя представлена в разделе ниже под заголовком «Полезно знать». (рисунок 6).

Рис. 6. Раздел «Сравнение банков» веб-сайта «ПроФин». Пояснение значений финансовых показателей

Раздел «Полезные советы» включает в себя три подраздела (рисунок 7):

· держателям банковских карт;

· вкладчикам;

· заемщикам.

Разделение на данные подгруппы сделано намеренно с целью категоризации пользователей портала. Данный подход сегментации позволяет повысить качество навигации по разделам.

Также на стартовой странице полезных советов посетитель веб-сайта «ПроФин» может ознакомиться с аннотацией каждого подраздела и в этом же окне, нажав кнопку «Читать», перейти на интересующий подраздел сайта.



Рис. 7. Раздел «Полезные советы» веб-сайта «ПроФин»

Подраздел «Держателям банковских карт» включает много тегов с самыми популярными темами. В рамках данной исследовательской работы были сформулированы темы (рисунок 8):

· «Все о платежных системах» - раздел будет содержать информацию о самых популярных платежных системах в России, какие возможности для клиентов дают платежные системы.

· «Виды дебетовых карт» - раздел будет содержать информацию о всех типах карт, их ограничениях и возможностях. Например, отличие карт с эмбосированным именем и неэмбосированным именем, отличие карт с чипом и без чипа, что такое виртуальная карта [Ликбез…].

· «Оформление и получение карт» - раздел уже заполнен информацией о том, что важно знать и о чем помнить во время оформления и получения дебетовой карты.

· «Безопасное использование карт» - раздел будет содержать топ-правил по безопасному использованию карт от получения пин-кода до совершения покупок в интернете. Следование данным правилам позволит пользователям веб-сайта «ПроФин» обезопасить свои денежные средства от мошенничества и кражи [Правила безопасного…].

· «Пользование картой в путешествиях» - очень популярная тема форумов по безопасности пользования картой в других регионах России и за рубежом. В данном разделе уже добавлена информация в виде видеороликов, подготовленных специально в рамках государственной программы по повышению финансовой грамотности населения России [Путешествие с банковской картой часть 1,2].

Рис. 8. Раздел «Держателям банковских карт» веб-сайта «ПроФин».

Раздел «Оформление и получение карты» в рамках данной исследовательской работы был заполнен как образец (рисунок 9).

Рис. 9. Раздел «Держателям банковских карт» веб-сайта «ПроФин». Оформление и получение карты



Данный раздел включает три самых важных блока при оформлении и получении карты: что взять с собой при получении карты; заполнение договора на обслуживание банковской карты и получение ПИН-кода.

В разделе «Что взять с собой при получении карты» указана информация о том, что дебетовую банковскую карту можно получить различными способами. Одним из самых популярных является посещение отделения банка. Также в последнее время все чаще карты выдают представители банка - курьерская служба. При оформлении и получении карты клиенту необходимо иметь при себе: ПАСПОРТ (документ, удостоверяющий личность) и СНИЛС (документ, необходимый для проверки вас в списке банкротов)

В разделе «Заполнение договора на обслуживание банковской карты» даны рекомендации пользователям о том, что перед получением карты необходимо внимательно ознакомится с условиями обслуживания. Обращается внимание на то, что входит в сумму ежемесячной комиссии. Также клиенту будет необходимо указать кодовое слово, которое он должен будет говорить при каждом обращении в контакт-центр банка для идентификации. Главное правило безопасности - никому не сообщать кодовое слово [Оформление…].

В разделе «Получение ПИН-кода» указана информация о том, что для безопасного использования карты клиенту будет выдан пин-код. Варианты получения пин-кода могут быть разными, все зависит от банка-эмитента карты. Самый распространенный вариант - получение пин-кода в пин-конверте. Важно никому не сообщать пин-код от карты, не хранить его в явном виде рядом с картой или в кошельке. Второй вариант - удаленное получение пин-кода: один из самых безопасных вариантов получения пин-кода. Клиент можете получить его на веб-сайте банка, а также через контакт-центр [ПИН-код…].

Следующим заполненным подразделом блока «Держателей банковских карт» является рубрика «Пользование картой в путешествиях». Поскольку данный раздел является объемным с точки зрения информационного наполнения, в качестве обучающих материалов были выбраны видеоролики, разработанные специально в рамках программы по повышению финансовой грамотности населения в Российской Федерации [Путешествия с банковской картой часть 1,2].

Разнообразие видов обучающих материалов необходимо для более качественного восприятия информации и скорости ее усвоения. Именно это проблема наблюдалась у обучающих порталов до 2013 года (рисунок 10).

Рис. 10. Раздел «Держателям банковских карт» веб-сайта «ПроФин». Пользование картой в путешествиях.

Подраздел «Вкладчикам» включает много тегов с самыми популярными темами (рисунок 11).

Рис.11. Раздел «Вкладчикам» веб-сайта «ПроФин»



В рамках данной исследовательской работы были сформулированы темы:

· «Виды вкладов» - раздел будет содержать информацию обо всех типах вкладов, например, вклады с возможностью расходования или пополнения. Также будет дано пояснение о том, в соответствии с какой целью или стратегией какой вклад лучше оформить. В данном разделе будет дано подробное пояснение о том, что такое капитализация процентов, пролонгация вкладов.

· «Что такое АСВ» - в данном разделе будет представлена информация о том, что такое Агентство страхования вкладов какую роль оно исполняет, чьи интересы защищает.

· «Если у банка, в котором вы открыли вклад, отозвали лицензию» - раздел заполнен информацией о том, что важно знать и как действовать в случае, если у банка, в котором пользователь веб-сайта «ПроФин» открыл вклад, отозвали лицензию.

· «Вопросы и ответы» - ссылка на форум, где эксперты портала «ПроФин» дадут ответы на интересующие вопросы пользователей.

Раздел «Если у банка, в котором вы открыли вклад, отозвали лицензию» в рамках данной исследовательской работы был заполнен как образец (рисунок 12).

Рис. 12. Раздел «Вкладчикам» веб-сайта «ПроФин». Если у банка, в котором вы открыли вклад, отозвали лицензию



В данном разделе даны рекомендации пользователям портала «ПроФин» о том, что при наступлении страхового случая важно помнить:

· Максимальная сумма страхового возмещения - 1,4 миллиона рублей по всем счетам клиента в банке

· Вклады в валюте возмещаются в рублях по курсу Центрального Банка, установленного в момент отзыва лицензии

· Проценты по вкладу, которые были начислены до отзыва лицензии, также подлежат страховой выплате [Официальный сайт Агентства…].

В рамках «Этапов возмещения страховых выплат» клиентам необходимо:

· Через 14 дней необходимо прийти с паспортом и СНИЛСом в банк-агент, и заполнить заявление на выплату вклада.

· Если клиент не может посетить отделение банка-агента лично - ему необходимо отправить заявление по почте. Деньги он получит почтовым переводом.

· Если банк-агент сообщил клиенту сумму страховой выплаты, и клиент с этой суммой не согласен, то ему необходимо предоставить в АСВ дополнительные документы, обосновывающие его позицию. В течение 10 дней банк должен будет сообщить в АСВ о результатах рассмотрения заявления клиента [Страхование вкладов…].

Также в разделе сделана горячая кнопка с гиперссылкой на сайт АСВ, а также для пользователей портала «ПроФин» указан номер телефона горячей линии АСВ.

Подраздел «Заемщикам» включает много тегов с самыми популярными темами. В рамках данной исследовательской работы были сформулированы темы (рисунок 13):

· «Виды кредитов» - раздел будет содержать информацию обо всех типах кредитов, например, ипотека-новостройка, коммерческая ипотека, потребительский кредит с обеспечением, потребительский кредит без обеспечения, кредитная карта и т.д.

· «Перед тем как взять кредит» - раздел будет содержать важную информацию рекомендательного характера. Данный раздел позволит пользователю портала «ПроФин» еще раз взвесить все риски и преимущества от сделки, также позволит оценить уровень финансовой нагрузки и возможности пользователя.

· «Что такое кредитная история» - данный раздел будет содержать информацию о том, каким образом формируется кредитная история заемщика, основные правила формирования положительной кредитной истории, какие бюро кредитных историй существует на российском банковском рынке [Создавая свою…].

· «Правила поведения с коллекторским агентством» - в случае, если пользователь портала «ПроФин» вышел на просрочку по кредиту, есть вероятность, что требовать возврат суммы долга будет коллекторское агентство. Принципы их поведения часто расходятся с общепринятыми нормами и законодательными актами, соответственно заемщик должен быть осведомлен о своих правах и обязанностях, и защищать свои интересы и своей семьи [Права…].

· Раздел «Календарь мероприятий» разработан специально для пользователей портала «ПроФин» с целью оповещения пользователей о предстоящих семинарах и мероприятий, посвященных теме финансовой грамотности, в регионе проживания пользователя портала (рисунок 14).

· Данный календарь настроен как интегрированный Яндекс.календарь. Отображение возможно в формате дня, недели или месяца. В дальнейшем предполагается внедрение функции онлайн записи на мероприятие. Обязательным условием является дублирование информации о предстоящем семинаре или мероприятии в разделе «Новости».



Рис.13. Раздел «Заемщикам» веб-сайта «ПроФин»

Рис.14. Раздел «Календарь мероприятий» веб-сайта «ПроФин»

В разделе «Новости» портала «ПроФин» представлена сводка всех новостей веб-сайта, анонсы будущих или прошедших семинаров и мероприятий, посвященных решению проблемы финансовой грамотности населения, а также различные обучающие и интересные статьи о финансах (рисунок 15).



Рис.15. Раздел «Новости» веб-сайта «ПроФин»

Обязательный раздел для веб-сайта «Контакты». В данном разделе любой посетитель может связаться с модераторами сайта, задать вопрос или высказать пожелания (рисунок 16).

Рис.16. Раздел «Контакты» веб-сайта «ПроФин»

Таким образом, веб-сайт «ПроФин» разработан для населения Российской Федерации, с целью повышения финансовой грамотности, быстрого поиска ответа на интересующие вопросы. Целевой аудиторией данного веб-сайта являются люди преимущественно в возрасте 20-35 лет, которые ищут информацию о специфики банковских продуктов и услуг, правил взаимодействия с коммерческими банками.

Все материалы, разработанные в рамках данной исследовательской работы, а также в рамках дальнейшего развития портала основываются на принципах понятности, удобства, логичности и разнообразности материалов.

В следующем параграфе будет проведено тестирование веб-сайта «ПроФин» на разных группах пользователей на предмет понятности, логичности и доступности материалов.

3.2 Результаты тестирования прототипа веб-сайта «ПроФин» по повышению финансовой грамотности

В рамках проектной части исследовательской работы был разработан прототип веб-сайта «ПроФин» специально для текущих и будущих пользователей финансовых услуг. Данный портал направлен на развитие у пользователей самостоятельных навыков сравнения и выбора коммерческих банков на основе показателей их финансовой устойчивости. Также функционал портала направлен на поиск и освоение пользователем важных принципов работы с банковскими продуктами, и на то, чтобы пользователи портала всегда были в курсе ближайших семинаров и мероприятий по повышению финансовой грамотности в их городе проживания.

Обязательным условием дальнейшей разработки и запуска веб-сайта в промышленную эксплуатацию является тестирование портала на различных группах потенциальных пользователей. В рамках исследования применялись следующие методы:

· Метод прямого наблюдения за качественным тестированием сайта - данный метод позволит определить, что работает и не работает в дизайне сайта, а также сформулировать рекомендации по изменению. В рамках прямого наблюдения будет осуществляться замер скорости навигации респондента по сайту, эмоционального состояния, а также разделов, интересующих респондентов в большей степени [Taylor-Powell E. et al...].

· Метод глубинного интервью - целью применения данного метода является оценка соответствия разработанных материалов требования целевой группе потребителей и потенциальным пользователям портала. Фокус-группа как метод не подходит в рамках данного исследования в связи с тем, что респонденты слишком сильно отличаются по возрасту и уровню финансовой грамотности [Нанешвили Б.].

Основной сложностью, с которой можно было столкнуться во время проведения глубинного интервью, является недоверие респондентов. В связи с этим в рамках данного исследования вопросы не носят личный характердля того, чтобы они не воспринимались респондентами болезненно.

Глубинное интервью проводилось с четырьмя респондентами разных возрастных групп и разным уровнем финансовой грамотности. Интервью с каждым респондентом проводилось по отдельности и занимало от 15 до 30 минут.

Предварительно каждому из респондентов было предложено пройти тест для оценки уровня финансовой грамотности на сайте вашифинансы.ru и ответить на 15 вопросов [Онлайн-тест…].

Затем каждому респонденту рассказывалось о том, что сейчас реализуется государственная программа по повышению финансовой грамотности населения, и в рамках программы «Фонда хороших идей» предполагается отправка конкурсной работы - веб-сайта «ПроФин». Респонденту предлагалось самостоятельно изучить сайт без подробных пояснений, зачем этот сайт нужен, и как им пользоваться. Во время изучения респондентом сайта проводилось прямое наблюдение, в рамках которого фиксировалась скорость навигации пользователя по сайту, а также эмоциональное состояние и разделы, которые заинтересовали респондента в большей степени.

После того, как респондент давал понять, что он готов к обсуждению сайта, интервьюер просил оценить респондента веб-сайт по пятибалльной шкале по следующим критериям:

1. Дизайн сайта - цветовая гамма, расположение кнопок, размер шрифтов.

2. Удобство поиска информации - понятность группировки разделов.

3. Актуальность разделов и тем.

4. Понятность материалов.

5. Вероятность использования сервиса в дальнейшем.

После получения оценок о качестве сервиса, респондентам предлагалось дать рекомендации по улучшению сервиса «ПроФин» как с точки зрения визуального восприятия, так и с точки зрения добавления новых разделов.

В таблице 4 представлено описание респондентов по следующим характеристикам: пол, возраст, уровень образования, форма занятости, уровень финансовой грамотности, перечень банковских продуктов, которые оформлены в коммерческом банке.

Таблица 4 Респонденты глубинного интервью по оценке качества прототипа веб-сайта «ПроФин»

Параметр	Никита	Мария	Татьяна	Виктор
Пол	Муж.	Жен.	Жен.	Муж.
Возраст	22 года	34 года	48 лет	57 лет
Уровень образования	Высш.	Высш.	Высш.	Средн.спец.
Форма занятости	Полн.	Полн.	Полн.	Полн.
Результаты теста по уровню финансовой грамотности (максимум 15)	10	12	9	10
Есть вклад	Нет	Нет	Да	Да
Есть карта	Да	Да	Да	Нет
Есть кредит	Нет	Да	Нет	Нет

Таким образом, 50% выборки являются целевой группой пользователей портала «ПроФин», остальные 50% являются потенциальными пользователями портала. Информация о портфеле банковских продуктов респондентов была необходима для того, чтобы определить корреляцию между существующим портфелем банковских продуктов и интересующих респондентов разделов на сайте «ПроФин».

По результатам прямого наблюдения была составлена сводная таблица 5 по скорости навигации каждого респондента по сайту, эмоциональному состоянию и интересующих разделов.

Таблица 5 Результаты прямого наблюдения во время глубинного интервью по оценке качества прототипа веб-сайта «ПроФин»

Параметр	Никита	Мария	Татьяна	Виктор
Эмоциональное состояние	Безразличие	Заинтересованность	Заинтересованность	Нейтральное
Скорость навигации по сайту	2 минуты	5 минут	7 минут	6 минут
Разделы сайта, на которых остановились дольше всего	Календарь	Сравнение банков	Вкладчикам	Вкладчикам

В ходе глубинного интервью респондентам были заданы вопросы, почему они остановились на этих разделахв дольше остальных. Никита пояснил, что активно принимает участие в различных вебинарах и тренингах, поэтому его заинтересовал раздел с календарем мероприятий. Мария отметила сервис «Сравнения банков» полезным, особенно в ситуации частого отзыва лицензий. Татьяна и Виктор сказали о том, что у них оформлены вклады в банках, и они беспокоятся о сохранности своих средств, поэтому раздел о том, что делать, если у банка отозвали лицензию, представляется для них наиболее интересным.

В таблице 6 представлены результаты оценок респондентов по 5-ти балльной шкале следующих критериев: дизайн сайта, удобство поиска информации, актуальность разделов и тем, понятность материалов, вероятность использования сервиса в дальнейшем.

В ходе глубинного интервью каждого респондента просили пояснить выставленную оценку, если она была ниже максимальной. На основе данных комментариев были частично сформулированы рекомендации по улучшение функциональных возможностей веб-сайта «ПроФин».

Таблица 6 Результаты оценок респондентами прототипа веб-сайта «ПроФин» во время глубинного интервью

Параметр	Никита	Мария	Татьяна	Виктор
Дизайн сайта	5	5	5	5
Удобство поиска информации	5	5	4	4
Актуальность разделов и тем	4	4	5	4
Понятность материалов	5	5	5	5
Вероятность использования сервиса в дальнейшем	4	4	5	3

По критерию «Удобство поиска информации» Татьяна и Виктор отметили, что им не хватает алфавитного меню поиска. По критерию «Актуальности разделов и тем» было поставлено три оценки «четыре». Никита сказал, что ему не хватает информации о принципах ведения учета личных финансов, Марии не хватило информации о страховых продуктах, а Игорю раздела о кредитах для пенсионеров.

По критерию «Вероятность использования сервиса в дальнейшем» Никита и Мария сообщили, что будут использовать сервис только в случае его доработок в соответствии с их потребностями. Виктор сказал, что в принципе редко использует Интернет и больше предпочитает получать информацию из телевидения и печатных изданий.

После получения оценок качественного тестирования сайта с каждым респондентом обсуждались вопросы и предложения по дальнейшему усовершенствованию веб-сайта «ПроФин».

Результаты рекомендаций были сведены в таблицу 7 и сгруппированы по темам: новые функциональные возможности, расширение тем существующих разделов, новые разделы сайта, формы представления обучающих материалов.



Таблица 7 Рекомендации респондентов по улучшению прототипа веб-сайта «ПроФин» во время глубинного интервью

Группа доработки	Никита	Мария	Татьяна	Виктор
Новые функциональны возможности	· Кредитный и депозитный калькулятор · Личный кабинет с возможностью ведения личных финансов	Калькулятор	-	-
Новые темы существующих разделов	-	Конкретизировать раздел кредитования	-	Кредиты для пенсионеров
Новые разделы сайта	Принципы учета личных финансов	Страховые продукты	-	-
Формы представления обучающих материалов	Добавление бланков и форм документов, например заявления АСВ	Добавление бланков и форм документов, например заявления АСВ	Печатные версии материалов	Печатные версии материалов

Таким образом, самыми заинтересованными, с точки зрения доработок сайта, являются Мария и Никита - целевая группа пользователей портала «ПроФин». Их замечания и предложения были уместны и отражают настоящие потребности возрастной категории 20-35 лет. Татьяна и Виктор были достаточно пассивными в ходе формулирования рекомендаций. Гипотеза о том, что веб-сайта не является приоритетным инструментом по повышению финансовой грамотности аудитории старше 45, подтверждается желанием Виктора и Татьяны иметь печатные версии материалов.

На основе предложенных рекомендаций были сформулированы следующие решения по доработке прототипа веб-сайта «ПроФин».

Форма представления обучающих материалов: все обучающие материалы, буклеты и список полезных советов должны быть доступны для скачивания в формате pdf и адаптированы для печати. Также в рамках обучающих материалов должны быть загружены и регулярно обновляться бланки заявлений и формы документов при взаимодействии с АСВ.

Новые разделы сайтов - страховые компании, так же как и коммерческие банки, попадают под регулирование Центрального Банка и могут быть добавлены отдельным разделом на портал «ПроФин» без нарушения логики портала. Раздел «Личные финансы» достаточно хорошо разобран и описан на сайте вашинансы.ru, однако идея о создании личного кабинета с возможностью ежедневного заполнения адаптированных форм по ведению личных финансов является актуальной и необходимой для повышения активности посетителей сайта.

Новые функциональные возможности: внедрение кредитного и депозитного калькулятора на портале. Идея является интересной, однако при оформлении кредита или поиска наиболее выгодно вклада на сайтах банков уже встроены калькуляторы. Степень востребованности данного сервиса пока сложно оценить, необходимо оценить стоимость внедрения данной функциональной возможности.

Таким образом, в рамках третьей главы исследовательской работы был разработан и протестирован прототип веб-сайта «ПроФин». В ходе глубинного интервью была получена обратная связь от целевой и потенциальной групп пользователей. А также сформулированы рекомендации по дальнейшей доработке портала «ПроФин», как инструмента по повышению финансовой грамотности населения Российской Федерации.



Заключение

В рамках данной работы был проведен подробный анализ уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации. В ходе исследования подтвердилась актуальность проблемы низкого уровня финансовой грамотности населения России, а также был разработан целевой инструмент по решению данной проблемы.

В рамках данной работы применялось следующее определение финансовой грамотности. Финансовая грамотность - это умение человека управлять своими личными финансами и принимать краткосрочные и долгосрочные финансовые решения. При этом в качестве финансовых решений подразумевается не только намерение человека оформить ипотечный кредит или открыть кредитную карту, но и застраховать имущество и здоровье, либо выбрать стратегию пенсионных накоплений.

В рамках первой главы был проведен теоретический обзор зарубежных и отечественных статей, посвященных оценке уровня финансовой грамотности и опыту ее повышения. Также в рамках теоретического блока были определены основные инструменты повышения финансовой грамотности, их направленность и преимущества использования. По результатам данного анализа было выявлено, что широкий перечень инструментов повышения финансовой грамотности и рассмотренный международный опыт доказывают актуальность проблемы низкого уровня финансовой грамотности. Эффективные стратегии ведут страны, применяющие различные инструменты, например образовательные программы, печатные материалы, специализированные веб-сайты, адаптированные под конкретные пользовательские группы, а также проведение обучающих мероприятий и семинаров. Передовыми странами в вопросах повышения уровня финансовой грамотности являются Австрия, Великобритания, Германия и США.

В рамках практической части исследовательской работы была проведена оценка комплексности подхода к решению проблемы финансовой грамотности в России. По результатам проведенного анализа было выявлено, что впервые проблема финансовой грамотности в России была поднята в 2006 году в рамках встречи глав государств «Большой восьмерки» в Санкт-Петербурге [Финансовая грамотность…], однако более пристальное внимание данной проблеме было оказано после кризиса 2008 года. Вплоть до 2013 года работа органов власти в области повышения финансовой грамотности велась бессистемно и фрагментарно. В 2013 году при поддержке Министерства финансов Российской Федерации был запущен проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Все основные и общепризнанные в мировой практике инструменты по повышению уровня финансовой грамотности населения применяются в рамках данного проекта. Например, был запущен пилотный сайт вашифинансы.ru, сформирован «Фонд хороших идей». В рамках реализации данного проекта в октябре 2015 года была проведена оценка уровня финансовой грамотности населения России. По результатам этого исследования было выявлено, что только 58% жителей Российской Федерации являются финансово грамотными. Однако существует проблема популяризации программы «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» среди населения страны. Уровень рекламной активности и пропаганды находится на низком уровне, что в большей степени связано с локальным характером действий властей, а также узким перечнем регионов, участвующих в рамках пилотного проекта.

Поскольку в рамках данной исследовательской работы было необходимо разработать инструмент по повышению финансовой грамотности, был проведен анализ уровня финансовой грамотности населения. Проведя подробный анализ и обзор ведущих исследований финансовой грамотности россиян, был сделан вывод о недостаточном уровне финансовой грамотности населения страны. О низком уровне финансовой грамотности населения России свидетельствуют результаты исследований рейтингового агентства Standard&Poors, Национального агентства финансовых исследований и электронного аналитического журнала Демоскоп.

Результаты анализа различных инструментов подтвердили, что они будут эффективны только в случае целевого использования.

В рамках проектной части исследовательской работы в качестве инструмента по повышению уровня финансовой грамотности населения был разработан прототип веб-сайта «ПроФин». Выбор именно веб-сайта как инструмента был основан на статистике роста пользователей Интернета, а также на основе выбора целевой аудитории в возрасте от 20 до 35 лет.

Моделирование веб-сайта производилось на платформе Wix - программного обеспечения по созданию и разработке сайтов. Веб-сайт «ПроФин» включает основные разделы любого сайта: главная страница, новости и контакты. Уникальными разделами веб-сайта «ПроФин» выступают: аналитический блок «Сравнение банков», позволяющий пользователям самостоятельно сравнивать финансовые показатели коммерческих банков. Раздел «Полезные советы», которые представляет собой меню с раскрывающимся списком, позволяющее получить важную полезную информацию существующим или будущим пользователям банковских продуктов и услуг. Также на сайте размещен интерактивный календарь мероприятий, позволяющий пользователям веб-сайта быть в курсе семинаров и событий, посвященных решению проблемы финансовой грамотности в их регионе проживания.

После разработки прототипа веб-сайта «ПроФин» было проведено качественное тестирование сервисов и содержания материалов, размещенных на веб-сайте. В качестве методов исследования были применены глубинное интервью и метод прямого наблюдения. В интервью приняли участие четыре человека разных возрастных групп, с разным уровнем интенсивности потребления банковских продуктов и услуг. По результатам данного анализа была подтверждена гипотеза о том, что целевой аудиторией веб-сайта «ПроФин» являются молодые люди в возрасте от 20 до 35 лет. Именно они были самыми заинтересованными в тестировании сайта, а также в формировании замечаний и предложений по доработке веб-сайта. В ходе проведения глубинного интервью были выявлены преимущества и недостатки веб-сайта, сформулированы рекомендации по дальнейшей модернизации сайта. Преимуществами веб-сайта «ПроФин» является его современность, дизайн, уникальные интерактивные приложения по сравнению коммерческих банков и календарь мероприятий. В качестве недостатков респонденты отметили отсутствие бланков заявлений и форм документов, необходимых пользователям банковских услуг, а также отсутствие разделов, касающихся вопросов страхования и ведения личных финансов.

Таким образом, цель по разработке инструмента по повышению финансовой грамотности населения в рамках данной исследовательской работы была достигнута. Результаты разработки и тестирования веб-сайта «ПроФин» подтверждают его практическую значимость в вопросах повышения уровня финансовой грамотности.



Список использованных источников

Нормативные правовые акты

1. Инструкция Банка России от 03.12.2012 №139-И «Об обязательных нормативах банков» с изменениями и дополнениями.

Специальная литература

2. Зеленцова А.В. и др. Повышение финансово грамотности населения: международный опыт и российская практика. М., 2012. 104 с.

3. Информационный бюллетень. Национальная программа повышения финансовой грамотности граждан. М., 2015. 35 с.

4. Кузина О.Е. Финансовая грамотность россиян (динамика и перспективы)//Деньги и кредит. - 2012. - №1. - С.68-72

5. Лунькова С.В. Роль финансовой грамотности населения//Бизнес в законе . - 2009. - №5. - С.301-304

6. Результаты конкурсного отбора инициатив (Подпроектов), направленных на повышение финансовой грамотности населения и защиты прав потребителей финансовых услуг (второй раунд).

7. Сергейчик С.И. и др. Мировой опыт реализации проектов в области финансового образования и повышения финансовой грамотности населения//Вестник ТГПУ. - 2015 - № 5. - С. 35-41

8. Столярова А.А. Анализ мировой практики развития финансового образования и повышения финансовой грамотности населения//Финансы и кредит. - 2010 - № 34. - С. 72-78

9. Сторчак С.А. Финансовая грамотность - важный фактор экономического развития// Финансы.

10. Dodaro L. The Federal Government's Role in Empowering Americans to make sound Financial Choices//GAO - 2011 - № 504. - 12 p.

11. Establishing a Baseline.//Financial Capability in the UK. FSA. 2006

12. Habschick М., Seidl B. Survey of financial literacy schemes in the EU27. - 2007. P.108

13. Justine S. Hastings. Financial Literacy, Financial Education and Economic Outcomes.//Annual Review of Economics. - 2013. - №5. - P.347-373

14. Kempson E. Framework for the Development of Financial Literacy.//A first international comparative analysis. - 2009. P.29



Аннотация

Низкий уровень финансовой грамотности является актуальной проблемой современного общества, которая напрямую влияет на экономическое и социальное развитие страны. Низкий уровень финансовой грамотности в России подтверждают отечественные и международные компании. По результатам международного исследования агентства Standard&Poors было выявлено, что только 38% россиян являются финансово грамотными. Анализ зарубежной и отечественной практики подтвердил, что решение проблемы финансовой безграмотности должно носить комплексный подход. В рамках исследовательской работы был разработан веб-сайт «ПроФин» по повышению финансовой грамотности населения. Данный инструмент был протестирован на целевой и потенциальной группах пользователей портала. По результатам теста были определены преимущества и недостатки портала, а также сформулированы рекомендации по дальнейшей доработке веб-сайта.

Low level of financial capability is an actual problem of modern society. This problem directly affects on economic and social growth. Russian and foreign companies confirm that Russians have a low level of financial capability. Based on the Standard&Poors research findings was identified that only 38% of Russians have a high level of financial capability. The evaluation of real life issues in Russia and foreign countries shows that raising of financial capability level should have a complex approach. Within the frame of current research the site ProFin was developed. The goal of site is to increase people's financial capability. The site was tested on the target group and on potential group of users. Based on the test results there were defined pros and cons of the site and some recommendations for improving site were declared too.