Автоматизированная система анализа платежеспособности заемщиков Абдулинского городского отделения №4237 Сберегательного банка Российской Федерации

Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство образования Российской Федерации

Оренбургский государственный университет

Факультет информационных технологий

Кафедра прикладной информатики

Дипломный проект

Автоматизированная система анализа платежеспособности заемщиков Абдулинского городского отделения №4237 Сберегательного банка Российской Федерации

Руководитель Пирязев М.М.

Дипломник Данилов А.В.

Оренбург 2004

Аннотация

Пояснительная записка содержит 89 страниц, в том числе 12 рисунков, 24 таблицы, 24 источника, 15 приложений.

В данном проекте проведен анализ организационной структуры Абдулинского городского отделения №4237 Сберегательного банка РФ, а также изложены основные направления деятельности отдела кредитования, данного отделения, занимающегося выдачей кредитов физическим и юридическим лицам.

Система управления Абдулинского городского отделения №4237 Сберегательного банка РФ насчитывает 21 структурное подразделение с общей численностью сотрудников - 116 чел.

Проектом предусмотрено применение современных подходов и методов совершенствования анализа платежеспособности заемщиков на основе модели скоринга. В ходе дипломного проектирования программно реализован генетический алгоритм для нахождения максимальной суммы кредита. Все это позволило снизить трудоемкость при оформлении и выдаче ссуды отделом кредитования, повысить качество оценки кредитных рисков организации.

Содержание

1. Аналитическая часть

1.1 Технико-экономическая характеристика предметной области

1.1.1 Общая характеристика организации и ее деятельности

1.1.2 Организационная структура и функции подразделений организации

1.2 Основные экономико-информационные задачи объекта управления

1.2.1 Общие сведения о задачах

1.2.2 Декомпозиция комплекса информационных задач

1.2.3 Экономическая сущность информационных задач

1.3 Анализ информационных потоков на объекте управления

1.4 Обоснование проектных решений по информационному обеспечению комплекса задач

2. Проектная часть

2.1 Информационное обеспечение комплекса задач

2.1.1 Описание инфологической модели предметной области

2.1.2 Используемые классификаторы и системы кодирования

2.1.3 Характеристика входной информации

2.1.4 Характеристика результатной информации

2.1.5 Логическая структура базы данных

2.1.4 Характеристика результатной информации

2.1.5 Логическая структура базы данных

2.1.6 Алгоритмическая реализация комплекса задач

2.2 Описание технологического процесса обработки информации

2.3 Описание программного и технического обеспечения экономической информационной системы

2.3.1 Логическая взаимосвязь программных модулей

2.3.2 Описание программных модулей

2.4 Описание интерфейса пользователя

2.5 Описание работы системы

3. Исследовательская часть

3.1 Математическая постановка задачи исследовательской части

3.2 Описание метода и алгоритма решения задачи

3.2.1 Описание генетического алгоритма

3.2.2 Принцип работы генетического алгоритма

3.2.3 Пример работы генетического алгоритма

3.3 Описание программной реализации метода и алгоритма

3.4 Анализ полученных результатов

4. Обоснование экономической эффективности проекта

4.1 Расчет себестоимости программного продукта

4.2 Расчет затрат до внедрения программного продукта

4.3 Расчет затрат после внедрения

4.4 Расчет экономического эффекта

5. Безопасность жизнедеятельности проекта

5.1 Анализ условий труда

5.2 Мероприятия по улучшению условий труда

5.3 Расчет искусственного освещения

5.4 Возможные чрезвычайные ситуации

Список использованных источников

Приложения

1. Аналитическая часть

1.1 Технико-экономическая характеристика предметной области

Сберегательный банк России создан с целью привлечения временно свободных денежных средств клиентов и предприятий и их эффективного размещения на условиях возвратности, платности, срочности в интересах вкладчиков банка и развития хозяйства. Банк занимается кредитно-расчетным обслуживанием хозяйственных структур, осуществляет валютные операции по расчетам клиентов с иностранными партнерами. С переходом к рыночным отношениям Сберегательный банк РФ способствует инвестированию сбережений клиентов в экономику через участие в рынке ценных бумаг либо напрямую путем приобретения средств производства и самостоятельной предпринимательской деятельности. Банк сосредотачивает значительный объем депозитов и выполняемых операций, имеет широкую сеть учреждений, филиалов, значительную численность персонала. Основное направление в деятельности Сберегательного банка России состоит в оказании клиентам разнообразных услуг. Банк стремится максимально соблюдать интересы клиентуры и заботится об удовлетворении собственных интересов, добиваясь получения наибольшей прибыли от кредитной и прочей деятельности.

Одной из наиболее важных функций Сбербанка является привлечение временно свободных средств предприятий и юридических лиц. Благодаря этой функции клиенты получают доход в виде процентов. Вместе с тем привлечение средств выгодно и самому банку. С одной стороны, концентрируя эти средства, банки затем инвестируют их в экономику, что расширяет возможности дополнительных вложений в развитие хозяйственных структур. С другой стороны, стабильный рост депозитов обеспечивает банку устойчивую кредитную базу. Важное экономическое значение имеет функция кредитования предприятий, государства юридических лиц и физических лиц. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у кредиторов и давая их заемщикам. За счет кредитов банка осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли. Банк, предоставляя ссуды клиентам, способствует росту их уровня жизни.

1.1.1 Общая характеристика организации и ее деятельности

Абдулинское городское отделение №4237 Сберегательного банка Российской Федерации начало свою деятельность 1 октября 1930 года, как районная сберегательная касса и проделало большой путь до крупного финансового предприятия, производя миллионные операции, в том числе и работу с иностранной валютой.

Деятельность учреждений Сбербанка сосредоточена на максимальном удовлетворении потребностей уже имеющихся клиентов и привлечении новых. Осуществляется работа с ценными бумагами и валютой. Осуществляются расчетно-кассовые операции, привлечение во вклад свободных средств, кредитование юридических и физических лиц. В целях получения комиссионных доходов ведется работа по заключению договоров на прием коммунальных платежей, внедрению "зарплатных проектов", переводных операций.

1.1.2 Организационная структура и функции подразделений организации

Организационная структура Абдулинского городского отделения №4237 Сберегательного банка Российской Федерации представляет собой систему иерархического типа, схема организационной структуры представлена в приложении А.

Управляющий отделением

Во главе отделения находится управляющий, который осуществляет оперативное, тактическое и стратегическое управление, координирует деятельность банка, осуществляет планирование движения финансовых, ресурсных и трудовых потоков.

Руководит в соответствии с законодательством всеми видами деятельности. Организует работу и эффективное взаимодействие производственных единиц, отделов банка, направляет их деятельность на достижение высоких темпов развития. Обеспечивает выполнение отделением заданий поставленных головным отделением, территориальным банком или Центральным банком Российской Федерации, всех обязательств перед государственным бюджетом, клиентами и другими коммерческими банками. Организует производственно-хозяйственную деятельность отделения на основе применения методов научно обоснованного планирования, нормативов материальных, финансовых и трудовых затрат, добиваясь высоких экономических показателей, всемерного повышения технического уровня и качества банковских работ, рационального и экономного расходования всех видов ресурсов. Принимает меры по обеспечению предприятия квалифицированными кадрами, по наилучшему использованию знаний и опыта работников, созданию безопасных и благоприятных условий для их труда. Решает все вопросы в пределах предоставленных ему прав и поручает выполнение отдельных производственно-хозяйственных функций другим должностным лицам - заместителям, руководителям отделов и секторов. Обеспечивает соблюдение законности в деятельности предприятия, активное использование правовых средств для совершенствования управления.

Заместитель управляющего

Заместитель управляющего является уполномоченным принимать решения по оперативному и тактическому управлению отделением в отсутствии управляющего, а также его полномочным представителем в администрациях всех уровней. Заместитель управляющего подготавливает на рассмотрение варианты решений текущих проблем отделения, связанных с качеством банковских работ, а также рациональным использованием и экономным расходованием всех видов ресурсов.

Заведующий дополнительным офисом

Заведующий дополнительным офисом организует работу и эффективное взаимодействие производственных единиц, отделов, управляемого им дополнительного офиса, направляет их деятельность на достижение высоких темпов развития. Осуществляет эффективное взаимодействие с головным отделением. Подготавливает и разрабатывает меры по улучшению банковских работ, решает вопросы, связанные с хозяйственной деятельностью дополнительного офиса, а также координирует работу его отделов.

Отдел бухгалтерского учета и отчетности

Отдел бухгалтерского учета и отчетности в области бухгалтерского учета осуществляет бухгалтерский учет и контроль операций, осуществляемых отделением и филиалами, формирует сводный бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках бухгалтерскую отчетность для представления в головное отделение и территориальный банк. Принимает и анализирует ежедневные бухгалтерские балансы, составляет сводные месячные, квартальные и годовые отчеты. Обеспечивает сохранность бухгалтерских документов отделения, оформление и передачи их в установленном порядке в архив, а также методологический контроль за работой архива. Осуществляет расчеты с предприятиями и организациями за поставленные материалы, оборудование и выполненные работы для отделения. Осуществляет контроль исполнения финансовых условий хозяйственных договоров отделения с различными организациями, контролирует соблюдение порядка оплаты за товары (услуги) по счетам. Ведет расчеты с дебиторами и кредиторами по хозяйственным операциям и с работниками отделения по подотчетным суммам. Осуществляет контроль состояния дебиторской задолженности в аппарате отделения. Совместно с подразделениями аппарата отделения, осуществляющими эксплуатацию зданий, подготавливает предложения о списании с баланса пришедшего в негодность изношенного оборудования, хозяйственного инвентаря и материалов. Реализует налоговую стратегию банка, взаимодействует с местными налоговыми органами, осуществляет расчет налоговых платежей в соответствии с налоговым законодательством и нормативными документами Сбербанка России. Формирует и представляет установленную отчетность в налоговые органы и территориальный банк. Производит налоговую экспертизу заключаемых сделок и договоров. Анализирует влияние налоговых потоков на показатели финансово-хозяйственной деятельности отделения. Принимает участие в организации и проведении работы по защите интересов отделения в судебных инстанциях по вопросам налогообложения.

Сектор информатики и автоматизации банковских работ

Сектор информатики и автоматизации банковских работ обеспечивает выполнение требований по информационной безопасности с помощью принятых в эксплуатацию и аттестованных программных продуктов и технических средств. Осуществляет администрирование автоматизированных банковских систем, серверное управление локальными сетями. Осуществляет взаимодействие с Фондом программ и документации территориального банка в соответствии с нормативными документами Сбербанка России, Поволжского банка. Разрабатывает единую техническую политику автоматизации отделения на основе централизованно тиражируемых программных продуктов и типовых технических решений. Подготавливает руководящие технические и другие материалы для отделения, по определению затрат. Готовит предложения и принимает участие в мероприятиях по повышению квалификации специалистов отделения по эксплуатации, сопровождению, техобслуживанию, ремонту техники. Готовит и направляет в территориальный банк обобщенную информацию о работе отделения по автоматизации банковской деятельности. Разрабатывает перспективные и текущие планы и заключения на поставку, внедрение, сопровождение автоматизированных систем, технического обслуживания и ремонт средств связи и телекоммуникаций, вычислительной, офисной и банковской техники отделения. Участвует в формировании предложений на доработку автоматизированных банковских систем по результатам эксплуатации. Сопровождает автоматизированные банковские системы и программное обеспечение, находящиеся в эксплуатации в отделении. Модернизирует программное обеспечение собственной разработки до его замены на тиражируемое. Организует оперативный мониторинг работоспособности технических и программных средств. Координирует и осуществляет контроль на местах за работами по внедрению, тиражированию и эксплуатации в отделении систем и средств автоматизации банковских операций и электронного документооборота. Координирует работу и осуществляет контроль на местах за работами по поставке систем и средств связи, телекоммуникаций, вычислительной, офисной и банковской техники. Рассматривает организационные и экономические вопросы применения автоматизированной обработки банковской информации, вносит предложения по снижению затрат на работы по внедрению и сопровождению автоматизированных систем.

Экономический отдел

Экономический отдел изучает экономику района, участвует в составлении экономической карты, взаимодействует с органами статистики, местными органами власти по вопросам обмена информацией. Разрабатывает текущие и годовые бизнес-планы, финансовые планы и осуществляет контроль за их выполнением. Готовит предложения по оптимальной структуре активов и пассивов отделения. Осуществляет прогнозы достаточности капитала отделения. Управляет доходами и расходами отделения. Готовит предложения по совершенствованию процентной и тарифной политики отделения. Осуществляет контроль за выполнением установленных лимитов и нормативов по управлению рыночными рисками и риском ликвидности отделения. Осуществляет расчет эффективности и окупаемости программ, реализуемых отделением, экономическую оценку используемых продуктов и услуг. Проводит анализ баланса отделения, структуры активов и пассивов, рыночных рисков баланса, количественных и качественных показателей, характеризующих финансовую деятельность. Осуществляет контроль за соблюдением действующего порядка оплаты труда в отделении. Разрабатывает предложения по порядку использования формируемых из прибыли фондов отделения, осуществляет контроль за движением средств. Осуществляет составление, анализ и контроль за исполнением смет расходов и затрат отделения. Осуществляет экспертизу и согласование проектов контрактов и договоров, участие в тендерах. Осуществляет анализ численности штатного расписания отделения, подготовки предложений по оптимизации численности работников. Осуществляет сбор, обработку и проверку экономико-статистической информации, собираемой в соответствии с табелем форм статистической отчетности. Осуществляет ведение информационной базы данных о деятельности подчиненных филиалов.

Отдел кредитования

Отдел кредитования в рамках установленного лимита осуществляет краткосрочное (на срок до одного года) кредитование юридических, а также кредитование физических лиц. Проводит оперативный контроль состояния кредитного портфеля, выявление заемщиков, по которым имеются случаи неуплаты процентов или непогашения основного долга, обоснованности пролонгации кредитов, своевременности выноса на счет просроченных ссуд, погашения просроченной задолженности. Осуществляет контроль правильности формирования резерва. Совершенствует организацию кредитования юридических лиц путем контроля за неукоснительным соблюдением действующих регламентов, инструкций, положений и рекомендаций. Разрабатывает дополнительные мероприятия по повышению эффективности кредитования юридических лиц. Контролирует выполнение бизнес-плана банка в части кредитования юридических лиц и физических лиц по срочной и просроченной задолженности. Формирует статистическую и иную установленную отчетность по вопросам, входящим в компетенцию отдела. Проводит изучение районных рынков и формирует отраслевые и районные приоритеты для инвестиционного кредитования и проектного финансирования, совершенствует критерии отбора проектов. Обеспечивает реализацию лизинговых сделок. Проводит сопровождение инвестиционных проектов в течение всего срока действия кредитных договоров. Организует и осуществляет залоговую оценку недвижимости, в том числе и по запросам заинтересованных подразделений территориального банка. Готовит заключения для соответствующего коллегиального органа территориального банка. Осуществляет изучение районного рынка недвижимости и формирование отраслевых приоритетов для финансирования строительных проектов. По решению кредитно-инвестиционного комитета Поволжского банка осуществляет работу по предоставлению кредитов на финансирование строительных проектов корпоративным клиентам, в том числе на финансирование затрат по жилищному, офисному, торговому, гостиничному и гаражному строительству; обеспечивает участие в синдицированном кредитовании строительных проектов. Разрабатывает комплекс мероприятий, направленных на выход из проблемной ситуации. Осуществляет мероприятия по недопущению возникновения просроченной задолженности, погашению проблемной и просроченной задолженности. Ведет аналитический учет ссудной задолженности; принимает участие в формировании резервов на возможные потери по ссудам по задолженности, числящейся в ведении отдела, осуществляет контроль за их движением.

Отдел безопасности и защиты информации

Организует и осуществляет получение упреждающей информации об угрозах экономическим интересам отделения и принятие мер по недопущению их реализации. Обеспечивает безопасность деятельности отделения при осуществлении операций с ценными бумагами, а также при совершении депозитарных, фондовых и иных операций. В течение срока кредитного договора осуществляет сбор информации по вопросам, связанным с выполнением обязательств перед головным отделением со стороны заемщика, поручителя, гаранта, залогодателя, участвует в проверках состояния залога. Участвует в проведении расследований и осуществлении мероприятий по установлению местонахождения лиц, уклоняющихся от погашения задолженности, образовавшейся в результате допущенного овердрафта. Принимает необходимые меры, во взаимодействии с заинтересованными подразделениями отделения, а также правоохранительными, судебными, налоговыми органами по возврату проблемных (просроченных) кредитов, поиску финансовых средств и имущества заемщика, принятие самостоятельно или с другими отделами необходимых мер к должнику. Организует и проводит служебные расследования, связанные с нарушением действующих нормативных документов, в результате которых причинен экономический ущерб отделению. Организует и осуществляет сбор, накопление, анализ и автоматизированную обработку информации по вопросам обеспечения экономической безопасности отделения области. Организует и проводит мероприятия по обеспечению безопасности персонала отделения, финансовых средств, основных фондов. Выявляет и устраняет предпосылки к утечке информации конфиденциального характера. Организует проведение спецобследований категорийных помещений отделения по поиску возможных каналов несанкционированного съема конфиденциальной некомпьютерной информации. Обеспечивает инженерно - техническую защиту проводимых в отделении мероприятий конфиденциального характера. Проводит оперативную проверку кандидатов на имеющиеся в отделении и филиалах вакантные должности. Контролирует выполнение требований по обеспечению информационной безопасности в информационно - вычислительных системах и телекоммуникационных сетях в процессе эксплуатации. Обеспечивает безопасность операций с банковскими картами. Организует и проводит антивирусную политику в отделении. Устанавливает аппаратно - программные средства и комплексы, обеспечивающие защиту автоматизированных банковских систем от несанкционированного доступа. Участвует в проведении расследований случаев несанкционированного использования автоматизированных систем. Тестирует современные системы и средства защиты. Разрабатывает технические предложения по системам безопасности действующих строящихся объектов отделения, оснащению этих объектов системами и средствами охраны и сигнализации и их эксплуатации, обеспечению и поддержанию компьютерных баз данных систем безопасности. Организует проведение единой политики в вопросах технического укрепления отделения и его оснащении современными системами безопасности. Организует проведение плановых проверок технической укрепленности отделения, оборудования системами безопасности, организации взаимодействия с правоохранительными органами. Осуществляет пропускной режим и контроль за поддержанием пожарной безопасности охраняемых объектов отделения. Обеспечивает учет вооружения в отделении, снабжение боевым оружием и патронами соответствующие отделы в соответствии с установленным порядком. Разрабатывает образцы пропусков, штампов, шифров на право прохода лиц, и транспортных средств, проноса (провоза) грузов и иного имущества на территории здания, обеспечивает их изготовление, выдачу и учет.

Контрольно-ревизионный отдел

Обеспечивает подготовку материалов по результатам проведенных ревизий и проверок для их реализации, вносит предложения о привлечении к дисциплинарной ответственности сотрудников отделения за допущенные нарушения, а также осуществляет контроль полноты и своевременности устранения выявленных недостатков и нарушений, в том числе выявленных внешними аудиторами. Информирует руководство отделения и контрольно-ревизионное управление территориального банка о выявленных в деятельности нарушениях и недостатках. Вносит предложения по повышению качества и эффективности системы внутреннего контроля в отделении. Участвует в разработке и согласовании внутренних нормативных документов с позиции соблюдения в них требований по организации внутреннего контроля. Рассматривает материалы по случаям причиненного ущерба и потерь отделения, возникших в результате неправомерных или некомпетентных решений или действий сотрудников отделения, осуществляет контроль полной эффективности принятых мер по возмещению причиненного ущерба и предотвращению хищений и злоупотреблений. Осуществляет учет срочных извещений о фактах хищений, злоупотреблений, переплат и представляет их контрольно-ревизионному управлению головного отделения в установленном порядке. Организует проведение централизованных тематических проверок отдельных направлений деятельности отделения и своевременно информирует об их результатах руководство отделения. Проводит работу по подтверждению достоверности квартальной и годовой бухгалтерской отчетности отделения. Рассматривает письма, обращения и жалобы граждан и организаций в части, находящейся в компетенции контрольно-ревизионной службы.

Отдел организации расчетно-кассового обслуживания юридических лиц и бюджетов

Координирует и контролирует работу отделения с клиентами - юридическими лицами. Координирует работу по привлечению клиентов. Взаимодействует с местными органами государственного управления, распорядителями бюджетов всех уровней и внебюджетными фондами для привлечения их на обслуживание в банк, а также с целью выполнения отделениями области федеральных и региональных программ. Привлекает в банк новых клиентов, осуществляет разработку и координацию индивидуальных схем их комплексного обслуживания. Осуществляет сбор и анализ информации по условиям обслуживания клиентов в банках конкурентах, ведет анализ конъюнктуры районных рынков и конкурентной среды. Формирует и ведет клиентскую базу данных. Изучает потребности клиентов в продуктах и услугах, оценивает эффективность их сотрудничества с банком. Готовит предложения по разработке тарифной политики отделения в части юридических лиц. Ведет деятельность по привлечению на обслуживание крупных клиентов, обладающих высоким кредитным и ресурсным потенциалом. Проводит работу по повышению объемов продаж банковских продуктов на основе проводимого анализа результатов обслуживания клиентов - юридических лиц. Совместно с другими подразделениями отделения готовит предложения по внедрению новых банковских продуктов для юридических лиц, исходя из потребности клиентов.

Отдел вкладов населения

Участвует в разработке предложений по совершенствованию технологии оформления вкладных операций, а также по изменению условий действующих видов вкладов в рублях и иностранной валюте. Принимает участие во внедрении программно-технических комплексов при совершении вкладных операций и оказании услуг. Участвует в организации и проведении маркетинга, а также мониторинга отдельных вкладных продуктов и видов услуг населению в районе. Участвует в проводимых отделением рекламно-информационных мероприятиях в целях внедрения новых продуктов и услуг для населения, привлечения дополнительной клиентуры. Участвует в проведении мероприятий по обеспечению сохранности денежных средств, внесенных во вклады. Подготавливает совместно с другими подразделениями отделения предложения о размере процентных ставок по вкладам в иностранной валюте, предложения по тарифам за услуги, оказываемые физическим лицам. Разрабатывает проекты договоров с юридическими лицами на перечисление во вклады денежных доходов населения. Организует работу по приему от населения платежей и взносов в пользу предприятий, организаций, а также бюджетов и внебюджетных фондов различных уровней. Принимает участие в разработке технологии совершения расчетных операций населения с использованием банковских карт различных платежных систем. Организует работу отделения по начислению и выплате компенсации по вкладам, а также специальным (рублевым) счетам.

Отдел ценных бумаг

Участвует в проведении эмиссии акций банка (в рамках предоставленных полномочий). Осуществляет взаимодействие с акционерами, аналитическими службами инвестиционных обществ и инвесторами по вопросам инвестиций в акции банка, в рамках предоставленных полномочий. Организует работу по обращению эмиссионных и не эмиссионных ценных бумаг банка. Осуществляет реализацию вексельной программы банка. В рамках полномочий отдела решает организационные вопросы по представлению интересов отделения в организациях, акциями (долями участия в уставном капитале), которых владеет отделение. Осуществляет в области своего местонахождения мониторинг рынка государственных субфедеральных и муниципальных цепных бумаг; проводит анализ инвестиционных качеств государственных субфедеральных и муниципальных ценных бумаг; готовит заключения о целесообразности совершения отделением операций с ними, подготавливает материалы для осуществления листинга этих ценных бумаг в отделении. Осуществляет организационные мероприятия по реализации лотерей и оплате выигрышей в отделении. Организует методологическую и практическую работу в отделении по развитию операций с ценными бумагами. Организует и совершает брокерское обслуживание клиентов по операциям с корпоративными и государственными ценными бумагами. Проводит операции с векселями и депозитными сертификатами в рублях и иностранной валюте в установленном банком порядке. Определяет, в соответствии с учетной политикой банка, очередность отраженных в балансе проведенных операций с ценными бумагами. Дает предложения о создании резерва под обесценение акций акционерных обществ приобретенных отделением. Готовит проекты договоров комиссии с клиентами отделения. Осуществляет прием поручений клиентов по договорам комиссии, отправку поручений в подразделение, осуществляющее операции на рынке ценных бумаг. Обеспечивает получение отчетов о проведенных операциях по поручению клиентов и выдачу их клиентам. Определяет потребность и заказ ценных бланков, облигаций, лотерей.

Отдел кассовой работы и инкассации

Обеспечивает перевозку наличной валюты Российской Федерации, валюты иностранных государств, слитков драгоценных металлов и других ценностей отделения. Осуществляет операции по инкассации в соответствии с требованиями действующих нормативных документов. Анализирует совместно с заинтересованными подразделениями отделения допустимые остатки денежной наличности и размер запаса иностранной валюты. Принимает участие в рассмотрении типовых и индивидуальных заданий на проектирование, строительство новых и реконструкцию действующих объектов отделения в части устройства кассовых узлов и помещений для подразделений инкассации. Рассматривает причины и обстоятельства утрат и хищений ценностей кассовыми и инкассаторскими работниками, а также проводит мероприятия по их недопущению. Разрабатывает и осуществляет мероприятия, направленные на повышение квалификации кассовых и инкассаторских работников, включая занятия по огневой и специальной подготовке инкассаторских работников. Формирует статистическую и иную установленную отчетность по вопросам, входящим в компетенцию отдела.

Операционный отдел

Привлекает на договорных условиях денежные средства физических и юридических лиц в рублях и иностранной валюте. Осуществляет расчетно-кассовое обслуживание физических и юридических лиц, в том числе бюджетов, выполняет функции контроля за соблюдением юридическими лицами кассовой дисциплины. Принимает на векселя, платежные и расчетные документы. Совершает операции по купле-продаже иностранной валюты в наличной и безналичной формах. Осуществляет операции с драгоценными металлами, монетами из драгоценных металлов в установленном банком порядке. На договорной основе по поручению и за счет средств юридических и физических лиц проводит операции с ценными бумагами. Предоставляет в аренду индивидуальные сейфы физическим и юридическим лицам. Принимает на ответственное хранение документы и ценности, в том числе предметы залога. Оказывает консультационные и информационные услуги физическим и юридическим лицам, входящие в компетенцию отдела. Осуществляет выдачу и обслуживание банковских карт физическим и юридическим лицам в установленном банком порядке. Выполняет функции агента валютного контроля при проведении физическими лицами (резидентами и нерезидентами) валютных операций. Проводит работу по исполнению Федерального закона о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем.

Отдел по работе с персоналом

Обеспечивает комплектование отделения квалифицированными кадрами, соответствующими требованиям типовой номенклатуры должностей, подлежащих замещению специалистами с высшим и средним профессиональным образованием. Проводит профессионально-психологический отбор персонала при приеме в отделение. Прогнозирует текущую и перспективную потребность в кадрах с учетом естественных процессов движения кадров, изменений стратегии банка, внедрения новых банковских технологий. Осуществляет взаимодействие с другими организациями и учреждениями по вопросам подбора, найма специалистов, организует проведение конкурсов на замещение вакантных должностей, формирует базу данных о возможных кандидатах для работы в отделении. Ведет персональный учет (в том числе и в электронном виде) сотрудников отделения, руководящих работников и специалистов, осуществляет формирование и ведение кадрового делопроизводства в соответствии с утвержденным порядком. Обеспечивает подготовку и представление в органы социального обеспечения материалов для назначения пенсий работникам отделения. Организует целенаправленную подготовку работников отделений области в профильных учебных заведениях. Разрабатывает предложения по назначению студентам дневных отделений высших учебных заведений стипендии банка. Обеспечивает формирование резерва кадров для выдвижения на руководящие должности. Проводит социологические и социально- психологические исследования, а также структуру межличностных отношений в коллективах. Проводит работу по аттестации кадров и реализации решений аттестационных комиссий. Участвует в формировании элементов внутрибанковской фирменной культуры деловых взаимоотношений, содействует адаптации вновь принимаемых сотрудников. Организует подготовку и непрерывное повышение квалификации персонала в соответствии с текущими и перспективными задачами территориального банка, в том числе на рабочих местах. Организует подготовку консультантов-мультипликаторов из числа практических работников отделения. Обеспечивает эффективное функционирование внутрибанковской системы обучения персонала в соответствии с едиными стандартами профессиональной подготовки, в том числе направление работников на курсы и учебные консультационные семинары с отрывом от работы. Подготавливает распорядительные документы по зарубежным командировкам руководящих сотрудников отделения и занимается решением организационных вопросов, связанных с их обеспечением.

Расчетный центр

Осуществляет аналитический и синтетический учет по операциям отделения. Формирует статистическую и иную установленную отчетность по операциям расчетного центра. Принимает участие в тестировании программного обеспечения и готовит предложения по совершенствованию системы автоматизации и обработки информации в отделении по осуществлению расчетов. Осуществляет взаимодействие в районе с органами федеральной законодательной и исполнительной власти.

Юридический отдел

Проводит правовую экспертизу нормативных и распорядительных документов отделения (правил, регламентов, приказов), участвует в их разработке, а также в разработке иных документов совместно с другими структурными подразделениями отделения. Подготавливает заключения по проектам договоров, соглашений, контрактов. Рассматривает материалы и готовит заключения для совета отделения в части относящейся к компетенции отдела. Принимает меры к досудебному урегулированию споров и возмещению причиненного отделению ущерба. Осуществляет представительство в судебных и нотариальных органах. Подготавливает и ведет в судах исковые заявления в защиту прав и интересов отделения. Организует обобщение судебной практики рассмотрения гражданско-правовых споров, вырабатывает необходимые рекомендации. Анализирует и систематизирует действующее законодательство, обобщает практику его применения. Обеспечивает совместно с другими структурными подразделениями исполнение судебных актов по спорам с участием отделения. Рассматривает обращения юридических и физических лиц по правовым вопросам. Готовит предложения по совершенствованию форм и методов правовой работы. Участвует в разработке и осуществлении мероприятий, направленных на организацию сохранности средств, вверенных отделению, своевременное и полное возмещение причиненного ущерба, а также на организацию борьбы с хищениями правовыми средствами. Участвует в решении вопросов по списанию с баланса долгов, недостач и потерь, а также пришедших в негодность зданий, сооружений, машин, оборудования, транспортных средств и другого имущества, относящегося к основным средствам. Готовит руководству отделения предложения об устранении нарушений законодательных и нормативных указаний Сбербанка России, Поволжского банка.

1.2 Основные экономико-информационные задачи объекта управления

1.2.1 Общие сведения о задачах

С точки зрения предметной направленности в отделе кредитования основной задачей является управление кредитами. Отдел кредитования в рамках установленного лимита осуществляет кредитование физических лиц. Проводит оперативный контроль состояния кредитного портфеля, выявление заемщиков, по которым имеются случаи неуплаты процентов или непогашения основного долга, обоснованности пролонгации кредитов, своевременности выноса на счет просроченных ссуд, погашения просроченной задолженности.

Для реализации функций управления выделяются такие задачи, как учет кредитов и анализ кредитных рисков. Кредитный отдел осуществляет контроль правильности формирования резерва, который основан на анализе кредитных рисков. Совершенствует организацию кредитования физических лиц путем контроля за неукоснительным соблюдением действующих регламентов, инструкций, положений и рекомендаций. Проводит изучение районных рынков и формирует отраслевые и районные приоритеты для инвестиционного кредитования и проектного финансирования. Проводит поиск, экспертизу и отбор инвестиционных проектов, наиболее полно отвечающих критериям и приоритетам инвестиционной политики банка. Осуществляет поиск, анализ и отбор строительных проектов, наиболее полно отвечающих критериям и приоритетам в кредитной политике территориального банка, для последующей экспертизы. Проводит банковскую экспертизу строительных проектов. Организует специализированные экспертизы проекта, в том числе экспертизу правовой, разрешительной, контрактной документации, организует и осуществляет залоговую оценку недвижимости, в том числе и по запросам заинтересованных подразделений территориального банка. Готовит заключения для соответствующего коллегиального органа территориального банка. Осуществляет изучение районного рынка недвижимости и формирование отраслевых приоритетов для финансирования строительных проектов. Разрабатывает комплекс мероприятий, направленных на выход из проблемной ситуации. Осуществляет мероприятия по недопущению возникновения просроченной задолженности, погашению проблемной и просроченной задолженности. Ведет аналитический учет ссудной задолженности; принимает участие в формировании резервов на возможные потери по ссудам по задолженности, числящейся в ведении отдела, осуществляет контроль за их движением.

С точки зрения проблемного принципа отдел кредитования помогает принять оперативное решение по управлению отделением, так как является одним из основных подразделений банка, участвующих в формировании прибыли и играет огромную роль в формировании бизнес-плана на текущий и следующий периоды работы. Контролирует выполнение бизнес-плана банка в части кредитования физических лиц по срочной и просроченной задолженности.

Субъекты кредитных отношений

Прежде чем приступать к рассмотрению и декомпозиции задач отдела кредитования необходимо описать субъекты, участвующие в кредитных отношениях.

В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, то есть кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов. Субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются хозяйственные органы, население, государство и сами банки. Как известно, в кредитной сделке субъекты кредитных отношений всегда выступают в качестве кредиторов и заемщиков.

Кредиторами являются лица (юридические и физические), предоставившие свои временно свободные средства в распоряжение заемщика на определенный срок. Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая средства в пользование (в ссуду) и обязанная их возвратить в установленный срок. Что касается банковского кредита, то субъекты кредитных сделок здесь обязательно выступают в двух лицах, то есть как кредитор и заемщик. Это связано с тем, что банки в основном работают на привлеченных средствах и, следовательно, по отношению к хозяйственным органам, населению, государству - владельцами этих средств, помещенных на счетах в банке, выступают в качестве заемщиков. Перераспределяя сосредоточенные у себя ресурсы в пользу нуждающихся в них, банки выступают как кредиторы. Помещая на счетах в банке денежные средства, они выступают в роли кредиторов.

К физическим лицам-заемщикам относятся население, обращающееся за потребительскими ссудами, и физические лица-нерезиденты.

В сфере банковского кредита население нашей страны главным образом выступает в качестве кредитора.

Классификация банковских кредитов

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам. По основным группам заемщиков представляются кредиты хозяйству, населению, государственным органам власти, другим банкам.

По назначению (направлению) различают кредиты:

потребительский;

промышленный;

торговый;

сельскохозяйственный;

инвестиционный;

бюджетный;

межбанковский.

В зависимости от сферы функционирования банковские кредиты, предоставляемые предприятиям всех отраслей хозяйства (то есть хозяйствующим субъектам), могут быть двух видов:

ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов;

кредиты, участвующие в формировании оборотных фондов.

По срокам пользования кредиты бывают:

до востребования;

срочные.

Срочные кредиты подразделяются на: краткосрочные (до одного года); среднесрочные (от одного года до трех лет); долгосрочные (свыше трех лет).

Как правило, кредиты, формирующие оборотные фонды, являются краткосрочными, а ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, относятся к средне- и долгосрочным кредитам.

По обеспечению кредиты делятся на необеспеченные (бланковые) и обеспеченные, которые по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные.

По размерам ссуды бывают:

мелкие (величиной менее 1% собственных средств банка);

средние (величиной от 1 до 5% собственных средств банка);

крупные (величиной более 5% собственных средств банка).

По способу погашения различают ссуды:

погашаемые единовременно (на определенную дату, обычно в конце срока договора);

погашаемые в рассрочку (частями, долями: равномерными и неравномерными в сроки, согласованные с банком).

Принципы банковского кредитования

Банковское кредитование предприятий и других организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Последние представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений.

Банковским законодательством установлены три основных принципа кредитования: возвратность, срочность, платность.

Возвратность как принцип кредитования означает, что банк может ссужать средства только на таких условиях, которые обеспечивают высвобождение ссуженной стоимости и ее обратный приток в банк. Возвратность реально проявляется в определении конкретного источника погашения кредита.

Источниками погашения кредитов у хозяйствующих субъектов могут выступать: выручка от реализации продукции, товаров, услуг, выполненных работ (в том числе от экспорта); выручка от реализации другого, принадлежащего им имущества; денежные средства третьих лиц в погашение дебиторской задолженности; оформление новых кредитов в других банках.

Конкретные источники погашения кредитов должны быть указаны в кредитном договоре с банком.

У физических лиц основными источниками погашения банковских ссуд являются: заработная плата, пенсии, доходы от предпринимательской деятельности. Кроме того, могут использоваться процентные доходы от срочных вкладов, размещенных в банках, от приобретенных ценных бумаг (банковских сертификатов, векселей, государственных и муниципальных облигаций), дивиденды от корпоративных акций.

Органы власти субъектов Российской Федерации и других образований погашают банковские ссуды либо за счет поступающих в их бюджет доходов, либо за счет прибыли от осуществленного за счет кредита инвестиционного проекта.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, то есть конкретное выражение фактора времени. Следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные: если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение, что отрицательно сказывается на состоянии денежного обращения в стране.

В рыночных условиях хозяйствования этому принципу кредитования придается особое значение.

Во-первых, от его соблюдения зависит нормальное обеспечение общественного воспроизводства денежными средствами, а соответственно зависят его объемы и темпы роста.

Во-вторых, этот принцип позволяет обеспечить ликвидность самих коммерческих банков. Принципы организации их работы не позволяют вкладывать им привлеченные кредитные ресурсы в безвозвратные вложения.

В-третьих, для каждого отдельного заемщика исполнение принципа срочности возврата кредита открывает возможность получения в банке новых кредитов, а также позволяет соблюдать свои хозрасчетные интересы, не уплачивая повышенных процентов за просроченные ссуды. Сроки кредитования устанавливаются банком исходя из объективных сроков оборачиваемости кредитуемых материальных ценностей и окупаемости затрат, завершения хозяйственных сделок.

Платность как принцип кредитования означает, что каждый заемщик должен внести банку определенную плату за временное заимствование у него для своих нужд денежных средств. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента показывает "цену" кредита. Необходимость процента обусловлена предпринимательским статусом банков, находящихся на коммерческом расчете. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования ее на собственные нужды. Размер процентной ставки устанавливается соглашением сторон и фиксируется в кредитном договоре.

Основные факторы, которые современные коммерческие банки учитывают при установлении платы за кредит, следующие:

базовая ставка процента по ссудам, предоставляемым коммерческим банкам Центральным Банком РФ;

средняя процентная ставка по межбанковскому кредиту, то есть за ресурсы, покупаемые у других коммерческих банков для своих активных операций;

средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитным счетам различного вида;

структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);

спрос на кредит со стороны хозяйственников (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);

действующие ставки по другим инструментам финансового рынка (государственным облигациям, облигациям субъектов Российской Федерации);

срок, на который испрашивается кредит и вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения и других факторов;

стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, так как у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценения денег).

Выделяется и еще ряд принципов, таких как дифференцированность.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем хозяйственным органам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности.

Оценка кредитоспособности заемщиков, испрашивающих кредит, проводимая банками до заключения кредитных договоров, дает им возможность в определенной степени подстраховать себя от риска несвоевременного возврата кредита (и связанных с этим для банков убытков) и, следовательно, предвосхитить соблюдение принципа срочности кредитования.

Своевременность возврата кредита находится в тесной зависимости не только от кредитоспособности заемщиков, но и от обеспеченности кредита.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюдать как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки: банка и заемщика.

1.2.2 Декомпозиция комплекса информационных задач

После проведения декомпозиции комплекса информационных задач выделяются следующие задачи, входящие в компетенцию отдела кредитования:

рассмотрение документов заемщика денежных средств и подготовка заключения в кредитный комитет банка (или для принятия решения руководителем банка);

осуществление предварительного контроля за соблюдением установленных пределов риска;

направление в операционный отдел распоряжения о резервировании номера ссудного счета (после принятия решения кредитным комитетом банка о предоставлении кредита);

оформление кредитных документов;

оформление и передача в хранилище банка предметов залога - в случае заключения в качестве обеспечения по кредитному договору залога документарных ценных бумаг или мерных слитков драгоценных металлов;

оформление с заемщиком документов на выдачу кредита наличными (зачисление на счет, действующий в режиме до востребования, или банковской карты);

передача подразделению, осуществляющему расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов, документов заемщика на выдачу кредита наличными либо для зачисления кредита на счет, действующий в режиме до востребования, или банковской карты;

периодическая (не реже одного раза в год) проверка наличия и сохранности предмета залога по кредитному договору, а также своевременная переоценка обеспечения;

мониторинг и оценка кредитного риска ссудной задолженности с целью ее классификации в соответствии с регламентом;

ежеквартальный анализ, оценка финансового состояния поручителя- юридического лица в течение срока действия кредитного договора;

переоценка ценных бумаг, принятых в обеспечение по кредитному договору, по их рыночной стоимости;

оформление изменений условий кредитования в соответствии с решением кредитного комитета банка или кредитного комитета Сбербанка России;

принятие своевременных мер к погашению проблемной и просроченной задолженности в соответствии с требованиями регламента;

формирование и ведение кредитного дела, его закрытие и передача в архив.

Целью задачи рассмотрения документов заемщика является выявление несоответствий указанных данных в поданных документах реально-существующим. Данная задача выполняется совместно с отделом безопасности и защиты информации.

Для получения кредита заемщик предоставляет в банк следующие документы: