Автоматизированная система анализа платежеспособности заемщиков Абдулинского городского отделения №4237 Сберегательного банка Российской Федерации

t = tп + tн + tотл + tэ, (4.3)

где t - трудоемкость разработки программного продукта, чел./час;

tп - затраты труда на подготовку описания задач для разрабатываемого программного продукта, чел./час;

tн - затраты труда на написание текста программы, чел./час;

tотл - затраты труда на отладку, чел./час.;

tэ - затраты труда опытной эксплуатации, чел./час.

По формуле (4.3) расчетное значение трудоемкости равно:

t = 10 + 60 + 20 + 15 = 105 (чел./час.).

В соответствии с формулой (4.2) затраты на заработную плату равны:

(руб.).

Для расчета затрат на отчисления по ЕСН используется формула (4.4):

, (4.4)

где Зос - затраты на отчисления по ЕСН, руб.;

Ззп - затраты на заработную плату, руб.;

Ос - процент отчислений по ЕСН.

В соответствии с формулой (4.4) затраты на отчисления по ЕСН равны:

(руб.).

Расчет затрат на электроэнергию производится по формуле (4.5):

Зэл = Р t СсКВт, (4.5)

где Зэл - стоимость затрат на электроэнергию, руб.;

Р - потребляемая мощность компьютера, руб.;

t - количество фактически отработанных рабочих часов в месяц, равное трудоемкости, час;

СсКВт - стоимость электроэнергии за киловатт, руб.

По формуле (4.5) затраты на электроэнергию равны:

Зэл = 0,30 105 1,30 = 40,95 (руб.).

Затраты на амортизацию рассчитываются по формуле (4.6):

Замр = ЗамрК + ЗамрР, (4.6)

где Замр - общая амортизация, руб.;

ЗамрК - стоимость амортизации компьютера, руб.;

ЗамрР - стоимость амортизации рабочего места, руб.

Расчет амортизации компьютера производится по формуле (4.7):

ЗамрК = Ск Ак (4.7)

где Ск - стоимость компьютера, руб.;

Ак - коэффициент амортизации компьютера в месяц.

ЗамрК = 20000 0,0083 = 166 (руб.).

По формуле (4.8) находятся затраты на амортизацию рабочего места:

ЗамрР = См Ам (4.8)

Где

См - стоимость рабочего стола (мебели), руб.;

Ам - коэффициент амортизации мебели в месяц.

По формуле (4.8) затраты на амортизацию рабочего места равны:

ЗамрР = 2000 0,005 = 10 (руб.).

Таким образом, согласно формуле (4.6) находится общая сумма затрат на амортизацию:

Замр = 166 + 10 = 176 (руб.).

Прочие затраты включают затраты на канцелярские товары. Таким образом прочие затраты составляют 250 рублей.

Итоговая себестоимость программного продукта, в соответствии с формулой (4.1), составляет:

Спп = 4772,73 + 1699,09 + 40,95 + 176 + 250 = 6938,77 (руб.).

4.2 Расчет затрат до внедрения программного продукта

Для оценки эффективности от использования разработанного программного продукта необходимо прежде всего рассчитать сумму затрат, связанных с выполнением подлежащих автоматизации задач до внедрения программного продукта, для того чтобы сравнить их с затратами после внедрения. Расчет затрат производится на месяц по формуле (4.9):

С1 = Ззп1 + Зос1 + Зэл1 + Замр1 + Зпр1, (4.9)

где С1 - затраты до внедрения, руб.;

Ззп1 - затраты на заработную плату до внедрения, руб.;

Зос1 - затраты по отчислениям на ЕСН, руб.;

Зэл1 - затраты на электроэнергию, руб.;

Замр1 - затраты на амортизацию, руб.;

Зпр1 - прочие затраты, связанные с эксплуатацией, руб.

Затраты на заработную плату инспекторов по кредитованию физических лиц вычисляются по формуле (4.10):

, (4.10)

где Ззп1 - затраты на заработную плату до внедрения, руб.;

Оик - оклад инспектора по кредитованию физических лиц, руб.;

Кик - количество инспекторов, чел.;

Т1 - трудоемкость затрат по учету кредитов до внедрения;

Траб - количество рабочих часов в месяце, час.

Затраты на заработную плату в соответствии с формулой (4.10) составляют:

(руб.).

Для расчета затрат на ЕСН можно воспользоваться формулой (4.4), подставив в нее значение заработной платы инспектора по кредитованию.

В соответствии с формулой (4.4) затраты на отчисления по ЕСН составляют:

(руб.)

Затраты на электроэнергию вычисляются по формуле (4.5) и произведение умножается на количество инспекторов по работе с кредитами:

Зэл1 = 0,30 120 1,30 5 = 234 (руб.).

Затраты на амортизацию в месяц вычислены ранее и составляют:

Замр1 = 176 5 = 880 (руб.).

Прочие затраты, связанные с эксплуатацией программного продукта рассчитываются как произведение затрат на одного инспектора на количество инспекторов:

Зпр1 = 600 5 = 3000 (руб.).

Суммарные затраты на выполнение подлежащих автоматизации задач до внедрения программного продукта, согласно формуле (4.9), равны:

С1 = 20454,55 + 7581,82 + 234 + 880 + 3000 = 32150,37 (руб.).

4.3 Расчет затрат после внедрения

В результате внедрения данного программного продукта произошло сокращение времени, затрачиваемого инспектором на выполнение своей работы. Вследствие этого уменьшилась сумма затрат после внедрения программного продукта.

Расчет затрат после внедрения производится по формуле (4.11):

С2 = Ззп2 + Зос2 + Зэл2 + Замр2 +Зпр2, (4.11)

где С2 - затраты после внедрения, руб.;

Ззп2 - затраты на заработную плату после внедрения, руб.;

Зос2 - затраты по отчислениям на ЕСН, руб.;

Зэл2 - затраты на электроэнергию, руб.;

Замр2 - затраты на амортизацию, руб.;

Зпр2 - прочие затраты после внедрения, руб.

Затраты на заработную плату инспекторов, занимающихся учетом выдачи кредитов, после внедрения программного продукта вычисляются по формуле (4.12):

, (4.12)

где Ззп2 - затраты на заработную плату до внедрения, руб.;

Оик - оклад инспектора, руб.;

Кик - количество инспекторов;

Т2 - трудоемкость по учету кредитов после внедрения, чел./час;

Траб - количество рабочих часов в месяце, час.

Затраты на заработную плату в соответствии с формулой (4.12) составляют:

(руб.).

Для расчета затрат на отчисления по ЕСН используется формула (4.4):

(руб.)

Затраты на электроэнергию вычисляются по формуле (4.5) и произведение умножается на количество инспекторов по работе с кредитами:

Зэл2 = 0,30 90 1,30 5 = 175,50 (руб.).

Затраты на амортизацию в месяц вычислены ранее и составляют:

Замр2 = 176 5 = 880 (руб.).

Прочие затраты, связанные с эксплуатацией программного продукта рассчитываются как произведение затрат на одного инспектора на количество инспекторов:

Зпр2 = 600 5 = 3000 (руб.).

Суммарные затраты на выполнение подлежащих автоматизации задач до внедрения программного продукта, согласно формуле (4.11), равны:

С2 = 15340,91 + 5461,36 + 175,50 + 880 + 3000 = 24857,77 (руб.).

4.4 Расчет экономического эффекта

Для расчета экономического эффекта необходимо вычислить полные приведенные к годовым затраты до внедрения и затраты после внедрения и найти их разницу.

Полные приведенные годовые затраты до внедрения рассчитываются по формуле (4.13):

З1 = С1 + Ен К1, (4.13)

где З1 - затраты до внедрения, руб.;

С1 - затраты до внедрения, руб.;

Ен - нормативный коэффициент;

К1 - капитальные вложения, руб.

Формула для расчета приведенных затрат после внедрения имеет вид, представленный в формуле (4.14):

З2 = С2 + Ен К2, (4.14)

где З2 - затраты после внедрения, руб.;

С2 - затраты после внедрения, руб.;

Ен - нормативный коэффициент;

К2 - капитальные вложения, руб.

Поскольку расчеты затрат до и после внедрения производились на месяц, то при использовании их необходимо будет умножить на 12.

Капиталовложения до внедрения равны 0.

В соответствии с формулой (4.13) приведенные затраты до внедрения равны:

З1 = 32150,37 12 = 385804,44 (руб.).

Так как использование программного продукта не предусматривает какой-либо модернизации компьютерной техники или закупки новой, то в данном случае учитываются лишь капиталовложения К2, равные стоимости разработанного продукта, которая состоит из себестоимости программы. Таким образом, капитальные вложения будут равны 6938,77 (руб.).

Приведенные затраты после внедрения программного продукта равны:

З2 = 24857,77 12 + 0,39 6938,77 = 300999,36 (руб.).

Годовой экономический эффект, определяемый как разность приведенных затрат до и после внедрения, составляет 84805,08 руб.

Срок окупаемости затрат, связанных с внедрением программного средства в эксплуатацию определяется по формуле (4.15):

, (4.15)

где Ток - срок окупаемости затрат, мес.;

К2 - капитальные вложения, руб.;

С1 - затраты до внедрения, руб.;

С2 - затраты после внедрения, руб.

Таким образом, по формуле (4.15) срок окупаемости затрат составит:

(мес.).

Показатели экономической эффективности проекта приведены в таблице 4.2.

Таблица 4.2 - показатели экономической эффективности проекта

Наименование показателя	Значение
Себестоимость программного продукта, руб.	6938,77
Годовые затраты до внедрения, руб.	385804,44
Годовые затраты после внедрения, руб.	300999,36
Годовой экономический эффект, руб.	84805,08
Срок окупаемости затрат, мес.	0,95

Затраты на разработку и внедрение автоматизированной системы с точки зрения экономической эффективности вполне оправданы. К качественной стороне эффекта можно отнести следующее:

ускорение процесса анализа данных по счетам и платежам клиентов кредитного отдела;

усовершенствование системы информационной безопасности;

повышение удобства и эффективности работы инспектора;

повышение качества и оперативности информации.

5. Безопасность жизнедеятельности проекта

Человека на всем пути его жизнедеятельности преследуют различные опасности. Под опасностью понимается явление, процесс и различные воздействия на организм человека, которые вызывают нежелательные последствия. Для нее характерны: ущерб здоровью, угроза жизни и затруднения работы отдельно взятого органа. Опасности делятся на две категории: среди них различают реальные и потенциальные, которым нужны соответствующие условия для реализации. Опасности также можно разделить на виды. По природе происхождения они бывают техногенными, антропогенными, экологическими и смешанными. По времени проявления опасности различают как импульсивные и кумулятивные, то есть те, что сконцентрированы и направлены. Опасности также можно разделить по локализации: связанные с литосферой, с гидросферой, с атмосферой и с космосом.

Наличие оптимальных условий для осуществления трудовой деятельности коллектива в значительной степени зависит от правильной оценки опасных, вредных производственных факторов. Одинаковые по тяжести изменения в организме человека могут быть вызваны различными причинами. Это могут быть какие-либо факторы производственной среды, чрезмерная физическая и умственная нагрузка, нервно-эмоциональное напряжение, а также разное сочетание этих причин.

Санитарные правила и нормы регламентируют работу с персональным компьютером. Нормативные акты устанавливают критерии безопасности и безвредности для человека факторов среды обитания и требования к обеспечению благоприятных условий его жизнедеятельности.

Вопросы безопасной жизнедеятельности человека необходимо решать на всех стадиях жизненного цикла, будь то разработка, внедрение в жизнь или эксплуатация программы.

В данном проекте решаются вопросы безопасной жизнедеятельности на стадии разработки программного комплекса, предназначенного для автоматизации деятельности кредитного отдела Абдулинского городского отделения №4237 Сбербанка Российской Федерации.

Помещение, в котором разрабатывается программный комплекс, является сектором информатики и автоматизации банковских работ отделения.

5.1 Анализ условий труда

За условия труда работающих людей несет ответственность администрация организации. В том числе - и за здоровье тех, кто по роду своей деятельности много работает с вычислительной техникой. Правила, обязательные к исполнению, описывают, кто и как может быть допущен к работе с компьютером, как должно быть организовано рабочее место, какого качества должна быть техника.

Санитарные правила и нормы регламентируют гигиенические требования к компьютерам и режимы работы с ними. Эти нормы утверждены постановлением Государственного комитета санитарно-эпидемиологического надзора от 14 июля 1996 года. В них приведены параметры, по которым нормируются рабочие места: излучение (электрическое и магнитное), шум, электростатический потенциал, расстановка оборудования, микроклимат, режимы труда, освещенность и площадь помещения.

Снижение стоимости электронно-вычислительных машин, ведет к увеличению парка ЭВМ в организациях, работающих в различных областях экономической и производственной деятельности. Вместе с этим на первое место выходит выявление и изучение опасных и вредных факторов, создание таких условий труда, при которых обеспечивается безопасность и высокая производительность труда.

Помещение, в котором расположен сектор информатики и автоматизации банковских работ, является помещением первой категории (выполняются легкие физические работы).

Средняя температура в помещении составляет 23C в холодное время года (при норме 22-24C) и 25C в теплое время года (при норме 23-25C). Относительная влажность воздуха составляет 40-50% в холодное и теплое время года при норме 40-60%. Скорость движения воздуха в помещении равна 0.05 м/с при норме 0,1 м/с. Проводится регулярное проветривание и увлажнение воздуха.

Уровень шума на рабочих местах составляет 45-48 дБА, при норме 50 дБА. Вибрация практически отсутствует (составляет порядка 5 дБ при нормативном максимуме в 20 дБ).

Уровень электромагнитного излучения находится в пределах 10-15 В/м, при максимально допустимом уровне 25 В/м.

Для снижения запыленности в помещении проводится ежедневная влажная уборка. Для обеспечения нормального микроклимата установлены бытовые кондиционеры. В холодные и переходные периоды года помещение отапливается.

Степень огнестойкости зданий принимается в зависимости от их назначения, категории по взрывопожарной и пожарной опасности, этажности, площади этажа в пределах пожарного отсека. Здание, в котором находится сектор информатики и автоматизации банковских работ, по пожарной опасности строительных конструкций относится к категории K1 (малопожароопасное), поскольку присутствуют горючие (книги, документы, мебель, оргтехника и т.д.) и трудносгораемые вещества (сейфы, различное оборудование и т.д.), которые при взаимодействии с огнем могут гореть без взрыва. В отделе в соответствие с требованиями безопасности находится огнетушитель типа ОП-5. С целью предупреждения пожаров установлена пожарная сигнализация.

На рабочих местах установлены мониторы фирм Sony и Samsung, которые имеют гигиенический сертификат. Конструкция мониторов допускает поворот корпуса в горизонтальной и вертикальной плоскостях в пределах 30 градусов. Корпуса мониторов, системных блоков и клавиатур окрашены в мягкие тона с диффузным рассеиванием света и не имеют блестящих деталей, способных создавать блики. Для всех моделей предусматривается регулировка яркости и контраста, а также выбор цветовой температуры и регулировка цветовых составляющих.

Помещение сектора по опасности поражения электрическим током можно отнести к 1 классу, то есть это помещение без повышенной опасности (сухое, бес пыльное, с нормальной температурой воздуха, изолированными полами и малым числом заземленных приборов). На рабочем месте программиста из всего оборудования металлическим является лишь корпус системного блока компьютера, но здесь используются системные блоки, отвечающие стандарту фирмы IBM, в которых кроме рабочей изоляции предусмотрен элемент для заземления и провод с заземляющей жилой для присоединения к источнику питания.

Свет является естественным условием жизни человека, необходимым для здоровья и высокой производительности труда, основанной на работе зрительного анализатора, самого тонкого и универсального органа чувств.

Искусственная освещенность на рабочих местах составляет 250 лк, при норме - 300 лк. Коэффициент естественной освещенности составляет 2% при нормативном минимуме в 1,5%.

Источник искусственного освещения представлен лампами накаливания (100Вт) в количестве четырех штук.

После проведения анализа рабочего места программиста в секторе было установлено, что площадь данного рабочего места составляет 4 м², а объем 12 м³, что не соответствует нормативным значениям 6 м² и 20 м³ соответственно. Высота над уровнем пола рабочей поверхности, за которой работает программист, составляет 750 мм, что является нормой. Рабочий стол оператора нельзя регулировать по высоте, что допускается нормами. Под столом пространство для ног по глубине составляет не менее 650 мм, что также соответствует нормам. Рабочий стол оператора не имеет подставки для ног. Высота сиденья рабочего стула программиста над уровнем пола составляет 500 мм, поверхность сиденья мягкая, передний край закругленный, но угол наклона спинки стула регулировать нельзя. Угол наклона спинки стула к плоскости сиденья составляет 100, что является нормой.

Каждое рабочее место оснащено рабочим столом с размером столешницы 800-1500 мм, высота стола составляет 725 мм, что соответствует нормам (высота рабочей поверхности должна составлять - 725 мм, ширина - 1200 мм, глубина - 800 мм).

Таким образом, можно сделать вывод, что по условиям труда сектор информатики и автоматизации банковских работ частично соответствуют санитарным правилам.

5.2 Мероприятия по улучшению условий труда

По условиям труда рабочее место программиста относится к индивидуальному рабочему месту для работы сидя. Чтобы исключить возникновение заболеваний необходимо иметь возможность свободной перемены поз. Необходимо соблюдать режим труда и отдыха с перерывами, заполняемыми отвлекающими мышечными нагрузками на те звенья опорно-двигательного аппарата, которые не включены в поддержание основной рабочей позы, это мышцы рук и ног. Для этого необходимо каждый час делать физкультурные паузы по 5-7 минут, в которые обязательно включить 5-7 упражнений для мышц туловища, рук и ног с маховыми элементами. Кроме этого обязательно предоставлять работнику время для отдыха в обеденный перерыв не менее часа.

Рекомендуется приобрести в отдел стулья с подъемно-поворотным механизмом и с подлокотниками.

Так как площадь одного рабочего места в отделе составляет 4 м², а объем 12 м³, что не соответствует нормативным требованиям, то необходимо, если возможно, распределить одного или двух работников в другие отделы или предоставить работникам сектора информационных технологий более вместительное помещение.

В помещении рекомендуется система освещения с использованием люминесцентных ламп. Расчет искусственного освещения произведен в разделе 5.3.

5.3 Расчет искусственного освещения

В связи с тем, что естественное освещение слабое, на рабочем месте должно применяться также искусственное освещение. Далее будет произведен расчет искусственного освещения.

Прежде всего, необходимо найти расчетную высоту подвеса светильника над рабочей поверхностью, которая определяется по формуле (5.1):

Hp = Hn - hc - hp, (5.1)

где Hp - высота подвеса светильника над рабочей поверхностью;

Hn - высота помещения, равная 3 м;

hc - расстояние светильника до потолка, равное 0,25 м;

hp - высота рабочей поверхности, равная 0,8 м. (для помещений, связанных с работой ПЭВМ).

По формуле (5.1) высота подвеса светильника над рабочей поверхностью равна:

Нр = 3 - 0,25 - 0,8 = 1,95 (м.).

Будут применяться 4 светильника типа ЛБ40 (2х40 Вт). Длина 1,21 м, ширина 0,27 м, высота 0,10 м.

L - расстояние между соседними светильниками (рядами люминесцентных светильников), при этом Lа (по длине помещения) равно 1,79 м, Lв (по ширине помещения) равно 2,43 м.

l - расстояние от крайних светильников или рядов светильников до стены, причем lа = 0,5 La = 0,5 1,79 = 0,89 (м.), а lв = 0,3 Lв = 0,3 2,43 = 0,73 (м.).

Светильники с люминесцентными лампами в помещениях для работы рекомендуется устанавливать рядами.

Метод коэффициента использования светового потока предназначен для расчета общего равномерного освещения горизонтальных поверхностей при отсутствии крупных затемняющих предметов. Потребный поток ламп в каждом светильнике рассчитывается по формуле (5.2):

, (5.2)

где Ф - потребный поток ламп в каждом светильнике;

Е - заданная минимальная освещенность, равная 300 лк, так как разряд зрительных работ равен 3;

r - коэффициент запаса, равный 1,3 для помещений, связанных с работой ПЭВМ;

S - освещаемая площадь, равная 30 м²;

z - коэффициент минимальной освещенности, определяемый отношением Еср к Еmin, значения которого для люминесцентных ламп равны 1,1;

N - число светильников, намечаемое до расчета, равное 4;

n - число ламп в светильнике, равное 2;

- коэффициент использования. Для его нахождения выбирают индекс помещения и предположительно оцениваются коэффициенты отражения поверхностей помещения, причем пот. (потолка) равен 70%, ст. (стены) равен 50%, р. (пола) равен 30%.

Индекс помещения i определяется по формуле (5.3):

, (5.3)

где А и В - длина и ширина помещения, м;

Нр - высота подвеса светильника над рабочей поверхностью, равная 1,95 м.

По формуле (5.3) рассчитывается индекс помещения:

.

Таким образом, коэффициент использования равен 0,5.

По формуле (5.2) рассчитывается потребный поток ламп:

(лм).

Табличное значение Ф для ламп типа ЛБ40 равно 3200 лм, то есть полученная расчетная величина Ф укладывается в допустимый диапазон.

Таким образом, выдвинутое предположение о том, что замена четырех ламп накаливания (100 Вт) на четыре светильника типа ЛБ40 (2х40 Вт) является оптимальным решением по искусственной освещенности.

5.4 Возможные чрезвычайные ситуации

Чрезвычайная ситуация - это обстановка на определенной территории, сложившаяся в результате аварии, опасного природного явления, катастрофы, стихийного или иного бедствия, которые могут повлечь или повлекли за собой человеческие жертвы, ущерб здоровью людей или окружающей природной среде, значительные материальные потери и нарушение условий жизнедеятельности людей.

Чрезвычайные ситуации разделяют по следующим признакам:

по происхождению (техногенного, антропогенного и природного характера);

по типам и видам событий, лежащие в основе этих ситуаций;

по масштабу распространения (локальные, местные территориальные, региональные, федеральные и трансграничные);

по сложности обстановки;

по тяжести последствий.

Для предотвращения пожара необходимо проводить пожарную профилактику. Пожарная профилактика представляет собой комплекс организационных и технических мероприятий, направленных на обеспечение безопасности людей, на предотвращении пожара, ограничение его распространения, а также создание условий для успешного тушения пожара. Для профилактики пожара чрезвычайно важна правильная оценка пожароопасности здания, определение опасных факторов и обоснование способов и средств пожаропредупреждения и защиты.

Одно из условий обеспечения пожаробезопасности - ликвидация возможных источников воспламенения.

В секторе информатики и автоматизации банковских работ источниками воспламенения могут быть:

неисправное электрооборудование, неисправности в электропроводке, электрических розетках и выключателях. Для исключения возникновения пожара по этим причинам необходимо вовремя выявлять и устранять неисправности, проводить плановый осмотр;

неисправные электроприборы. Необходимые меры для исключения пожара включают в себя своевременный ремонт электроприборов, качественное исправление поломок, неиспользование неисправных электроприборов;

обогревание помещения электронагревательными приборами с открытыми нагревательными элементами. Открытые нагревательные поверхности могут привести к пожару, так как в помещении находятся бумажные документы и справочная литература в виде книг, пособий, а бумага - легковоспламеняющийся предмет. В целях профилактики пожара не нужно использовать открытые обогревательные приборы в помещении;

короткое замыкание в электропроводке. В целях уменьшения вероятности возникновения пожара вследствие короткого замыкания необходимо, чтобы электропроводка была скрытой;

попадание в здание молнии. В летний период во время грозы возможно попадание молнии, вследствие чего возможен пожар. Во избежание этого нужно установить на крыше здания молниеотвод;

несоблюдение мер пожарной безопасности.

Как было сказано выше, с сотрудниками организации проводятся мероприятия по обучению работы с электронно-вычислительной техникой, что предупреждает появление электрических разрядов. За работой техники и всей системы электроснабжения постоянно следит группа электриков. В случае возникновения электроразряда оказывается локальная медицинская помощь (сотрудниками организации) и в случае осложнений параллельно вызывается бригада скорой помощи. Все сотрудники проходят обучение по помощи пострадавшим от ударов электротоком и последствий ударов грозовых молний.

Таким образом, описаны наиболее возможные чрезвычайные ситуации. В общем же работниками сектора и всего банка предусматривается максимально возможное количество чрезвычайных ситуаций, проводятся мероприятия по их преждевременной локализации и последующей защите от появления.

Список использованных источников

1. Банки и банковское дело: Учебное пособие / Под ред. И.Г. Балабанова. - М.: Питер, 2002. - 256 с.

2. История Абдулинского городского отделения №4237 Сберегательного банка Российской Федерации: Справочное пособие / Под ред. Балабкиной Т.Н. - ОСБ №4237, 1999. - 87 с.

3. Положение о филиале Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (Сбербанка России) открытого акционерного общества (от 06.01.1998 г. №228/1-р).

4. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.Н. Кроливецкой. - 5-е изд.-М.: Финансы и статистика, 2003. - 592 с.

5. Регламент создания и использования в Сбербанке России и его филиалах резерва на возможные потери по ссудам и списания безнадежной и/или признанной нереальной для взыскания задолженности от 18.05.2001 года №455-3-р и изменения к нему.

6. Регламент по работе с проблемной и просроченной задолженностью клиентов Сбербанка России от 20.11.2001 года №278-2-р и изменения к нему.

7. Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами (редакция 3) №229-3-р.

8. Деньги. Кредит. Банки: Учебное пособие для ВУЗов / Под ред. Е.Ф. Жукова. - 2-е издание. - М.: ЮНИТИ, 2003.-600с.

9. Инструкция Центрального Банка Российской Федерации от 30 июня 1997 г. №62-а.

10. В.В. Корнеев, А.Ф. Гареев. Базы данных. Интеллектуальная обработка информации. - М.: "Нолидж", 2000. - 352 с.

11. А.Я. Архангельский. Программирование в Delphi 6. - М.: ЗАО "Издательство БИНОМ", 2001. - 1120 с.

12. Фаронов В.В. Delphi 5. Учебный курс. - М.: "Нолидж", 2000. - 608 с.

13. К. Дейт. Введение в базы данных. Шестое издание. М., Вильямс: 1999.

14. http://www.olap.ru. Технология многомерных баз данных.

15. В. Львов. Создание систем поддержки принятия решений на основе хранилищ данных. СУБД, №3, с. 30-40, 1997

16. П. Бритов, Е. Липчинский. Практика построения хранилищ данных: система SAS. СУБД, №4-5, с. 61-72.1998

17. http://www.ibk.ru. Скоринг, как метод оценки кредитного риска.

18. Э.А. Трахтенгерц. Компьютерная поддержка принятия решений. - М.: "Синтег", 1998

19. Эволюционные вычисления и генетические алгоритмы. Обозрение прикладной и промышленной математики. Выпуск 5. - М.: "ТВП". - Т. 3. - 1996

20. http://www.law.megatop.ru. Генетический алгоритм, как способ зарабатывания денег.

21. http://www.neuroproject.ru. Что такое генетические алгоритмы.

22. Занько Н.Г., Корсаков Г.А., Малаян К.Р., Русак О.Н., Соловьев В.А. Безопасность жизнедеятельности: Учебное пособие по курсу "Безопасность жизнедеятельности" для студентов всех специальностей. - СПб.: "Лань", 2001

23. СанПин 2.2.2.542-96. Гигиенические требования к видеодисплейным терминалам, персональным электронно-вычислительным машинам и организация работы.

24. СниП 23-05-95. Естественное и искусственное освещение.

Приложения

Приложение А (обязательное)

Рисунок А.1 - Схема организационной структуры Абдулинского городского отделения №4237 Сбербанка РФ

Приложение Б (обязательное)

Форма заявления-анкеты на предоставление кредита

1. Запрашиваемый кредит

Сумма	Срок (мес.)	Вид кредитования	Способ погашения кредита · Аннуитетные платежи · Дифференцированные платежи
		Цель кредитования
В качестве обеспечения предлагаю:
· Поручительства физических лиц · Поручительство юридического лица · Гарантия субъекта Российской Федерации · Гарантия муниципального образования · Залог недвижимого имущества	? Залог транспортных средств ? Залог мерных слитков драгоценных металлов ? Залог ценных бумаг ? Залог иного имущества
Начальный капитал, направляемый Заемщиком в качестве оплаты части стоимости приобретаемого за счет кредита имущества:

2. Сведения о Заемщике

Ф.И.О.	Дата рождения |__|__||__|__||__|__|	Место рождения
Менялись ли Ф.И.О. · Да · Нет	В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения:
Паспорт серия |______|-|___| № |__|__|__|__|__|__|	кем выдан	когда выдан |__|__||__|__||__|__|
Адрес регистрации |__|__|__|__|__|__|	телефон (вкл. код)
Семейное положение · Холост / не замужем · В разводе · Женат / замужем · Вдовец / Вдова	Брачный контракт · Да · Нет	Иждивенцы кол-во их возраст	Из них детей кол-во их возраст
Адрес проживания: |__|__|__|__|__|__|	· Собственное · По найму · У родственников · |____________|	телефон (вкл. код)
Место работы:	Должность:

3. Сведения о Созаемщике

Ф.И.О.	Дата рождения |__|__||__|__||__|__|	Место рождения
Менялись ли Ф.И.О. · Да · Нет	В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения:
Паспорт серия |______|-|___| № |__|__|__|__|__|__|	кем выдан	когда выдан |__|__||__|__||__|__|
Адрес регистрации |__|__|__|__|__|__|	телефон (вкл. код)
Семейное положение · Холост / не замужем · В разводе · Женат / замужем · Вдовец / Вдова	Брачный контракт · Да · Нет	Иждивенцы кол-во их возраст	Из них детей кол-во их возраст
Адрес проживания: |__|__|__|__|__|__|	· Собственное · По найму · У родственников · |____________|	телефон (вкл. код)
Место работы:	Должность:

4. Сведения о Поручителях (физических лицах)

Ф.И.О.	Степень родства	Дата рождения |__|__||__|__||__|__|	Место рождения
Менялись ли Ф.И.О. · Да · Нет	В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения:
Паспорт серия |______|-|___| № |__|__|__|__|__|__|	кем выдан	когда выдан |__|__||__|__||__|__|
Адрес регистрации |__|__|__|__|__|__|	телефон (вкл. код)
Семейное положение: · Холост / не замужем · В разводе · Женат / замужем · Вдовец / Вдова	Брачный контракт · Да · Нет	Иждивенцы кол-во их возраст	Из них детей кол-во их возраст
Адрес проживания: |__|__|__|__|__|__|	· Собственное · По найму · У родственников · |____________|	телефон (вкл. код)
Место работы:	Должность:
Ф.И.О.	Степень родства	Дата рождения |__|__||__|__||__|__|	Место рождения
Менялись ли Ф.И.О. · Да · Нет	В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения:
Паспорт серия |______|-|___| № |__|__|__|__|__|__|	кем выдан	когда выдан |__|__||__|__||__|__|
Адрес регистрации |__|__|__|__|__|__|	телефон (вкл. код)
Семейное положение: · Холост / не замужем · В разводе · Женат / замужем · Вдовец / Вдова	Брачный контракт · Да · Нет	Иждивенцы кол-во их возраст	Из них детей кол-во их возраст
Адрес проживания: |__|__|__|__|__|__|	· Собственное · По найму · У родственников · |____________|	телефон (вкл. код)
Место работы:	Должность:

5. Сведения о Поручителе (юридическом лице)

Наименование организации:
Основные реквизиты организации:
Адрес фактический
Контактный телефон
Факс
Банковские реквизиты

6. Среднемесячные доходы Заемщика (Созаемщика) и Поручителей (физических лиц) за последние полгода

Среднемесячные доходы	Заемщик	Созаемщик	Поручитель	Поручитель
	(Ф.И.О.)	(Ф.И.О.)	(Ф.И.О.)	(Ф.И.О.)
по основному месту работы
по совместительству
пенсия
сдача в аренду недвижимости
проценты , дивиденды
гонорары
прочие (указать какие)

7. Среднемесячные расходы Заемщика (Созаемщика) и Поручителей (физических лиц) за последние полгода

Среднемесячные расходы	Заемщик	Созаемщик	Поручитель	Поручитель
	(Ф.И.О.)	(Ф.И.О.)	(Ф.И.О.)	(Ф.И.О.)
подоходный налог
страховые взносы в пенсионные фонды
профсоюзные взносы
алименты и т.п.
обслуживание кредитов
налоги (для ПБОЮЛ)
прочие (указать какие)

8. Долговые обязательства Заемщика (Созаемщика) и Поручителей (физических лиц)

Обязательства по полученным кредитам	Заемщик	Созаемщик	Поручитель	Поручитель
	(Ф.И.О.)	(Ф.И.О.)	(Ф.И.О.)	(Ф.И.О.)
Банк-кредитор (отделение, филиал), местонахождение
Дата получения кредита
Цель кредита
Срок погашения кредита
Периодичность погашения кредита
Размер платежа
Остаток задолженности по кредиту
Обязательства по предоставленным поручительствам	Заемщик	Созаемщик	Поручитель	Поручитель
	(Ф.И.О.)	(Ф.И.О.)	(Ф.И.О.)	(Ф.И.О.)
За кого дано поручительство
Кому дано поручительство
Обязательства по поручительству
Срок действия поручительства
Остаток задолженности по основному обязательству, в обеспечение которого дано поручительство

9. Сведения об объекте недвижимости, для приобретения (строительства, реконструкции) которого испрашивается кредит.

(Заполняется только Заемщиком. Для получения кредита на иные цели этот раздел анкеты не заполняется).

Наименование объекта недвижимости	Сделка (заполняется при получении кредита на приобретение и строительство объекта недвижимости) · Конкретная · Предполагаемая	Адрес объекта недвижимости (указывается для конкретной сделки) |__|__|__|__|__|__|
Вид объекта недвижимости (указывается для квартир, комнат) · Единственная для проживания · Дополнительная	Стоимость объекта недвижимости
	По договору купли-продажи (договору об инвестировании строительства)	Предполагаемая цена приобретаемого объекта недвижимости	Сметная стоимость строительства (реконструкции)

10. Откуда Вы узнали о кредитах, предоставляемых Сбербанком России? ________________________________________________________________________________

Я не возражаю против проверки и перепроверки в любое время банком или его агентом всех сведений, содержащихся в Заявлении - анкете.

Подпись заемщика:	__________________	__________________
	(Ф.И.О.)	(подпись)
Подпись созаемщика:	__________________	__________________
	(Ф.И.О.)	(подпись)
Подпись поручителя:	__________________	__________________
	(Ф.И.О.)	(подпись)
Подпись поручителя:	__________________	__________________
	(Ф.И.О.)	(подпись)

_________________________________

"_____" __________________ 200___ г

Приложение В (обязательное)

Форма справки для получения ссуды (оформления поручительства)

"____"_______________года	Справка действительна в течение 15 дней

СПРАВКА

для получения ссуды (оформления поручительства)

в _________________________________ Сбербанка России (наименование филиала)

Дана гр. _______________________________________________

(Ф.И.О.)

что он (она) постоянно работает с "____" ________________________ г.

получает пенсию пожизненно или сроком до "___" ____________ г.

__________________________________________________________

(Полное наименование предприятия, учреждения, организации или органа, назначившего пенсию;

________________________________________________________________________________________________

его почтовый адрес, индекс, банковские реквизиты)

в должности ___________________________________________

Среднемесячный доход за последние 6 месяцев:	(цифрами и прописью)
Разовые негарантированные выплаты за последние 6 месяцев	(цифрами и прописью)
Среднемесячные удержания за последние 6 месяцев	(цифрами и прописью)
в т.ч.:
Подоходный налог
Страховые взносы в пенсионный фонд
Алименты
Прочие платежи (указать какие)

Руководитель _________________ ______________________

(подпись) (Ф.И.О.)

Главный бухгалтер_________________ ______________________

(подпись) (Ф.И.О.)

Приложение Г (обязательное)

Форма кредитного договора

Код 012141112/1

АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ

СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО)

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР № ______________

"_____"___________________200__г.

(место заключения)

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество), именуемый в дальнейшем КРЕДИТОР, в лице ______________________

_____________________________________________________________

(должность уполномоченного лица банка, Ф.И.О. полностью)

действующего в соответствии с Уставом Сбербанка России, Положением о

_____________________________________________________________________________________________________________________________________ и на основании доверенности №_____ от "_____" _____________________ _________г. с одной стороны, и гр.

___________________________________________________________________________________

(Ф.И.О. полностью)

именуемый (ая) далее ЗАЕМЩИК, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:

1. Предмет договора

1.1 КРЕДИТОР обязуется предоставить заемщику кредит в сумме

___________________________________________________________________________________

___________________________________________________________________________________

(цифрами и прописью)

на ________________________________________________________________________________,

(целевое назначение кредита)

на срок по ________________________ года под _________________________________________

____________________________________ процентов годовых, а ЗАЕМЩИК обязуется

(цифрами и прописью)

возвратить КРЕДИТОРУ полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора.

___________________________________________________________________________________

1. По рублевым кредитам:

В соответствии с Налоговым кодексом Российской Федерации (часть 2) материальная выгода, полученная Заемщиком от экономии на процентах за пользование заемными (кредитными) средствами, подлежит налогообложению в размере 13% от положительной разницы между суммой процентов за пользование заемными средствами, выраженными в рублях, исчисленной исходя из 3/4 действующей ставки рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату получения таких средств, и суммой процентов, исчисленной исходя из условий договора;

2. По кредитам в иностранной валюте:

В соответствии с Налоговым кодексом Российской Федерации (часть 2) материальная выгода, полученная Заемщиком от экономии на процентах за пользование заемными (кредитными) средствами, подлежит налогообложению в размере 13% от положительной разницы между суммой процентов за пользование заемными средствами, выраженными в иностранной валюте, исчисленной исходя из 9% годовых, и суммой процентов, исчисленной исходя из условий договора.

2. Условия предоставления кредита

2.1 КРЕДИТОР открывает ЗАЕМЩИКУ ссудный счет № ___________________________.

За обслуживание ссудного счета ЗАЕМЩИК уплачивает КРЕДИТОРУ единовременный платеж (тариф) в размере __________ % от суммы кредита не позднее даты выдачи кредита.

2.2 Выдача кредита производится после уплаты заемщиком единовременного платежа (тарифа) в соответствии с п. 2.1 настоящего договора, надлежащего оформления указанного в пункте 5.1 настоящего договора обеспечения по кредиту, а также передачи залогодателем КРЕДИТОРУ предмета заклада, если в качестве обеспечения используется имущество в закладе, и предоставления ЗАЕМЩИКОМ КРЕДИТОРУ страхового полиса на предметы залога - объекты недвижимости и транспортные средства, если в качестве обеспечения используется залог объектов недвижимости или транспортных средств.

2.3 Выдача кредита производится единовременно____________________________________

(наличными деньгами, путем зачисления

___________________________________________________________________________________

на счет ЗАЕМЩИКА по вкладу до востребования банковской карты в филиале Сбербанка

___________________________________________________________________________________

России (указать реквизиты)

2.4 Погашение суммы кредита производится ЗАЕМЩИКОМ:

а) ежемесячно, начиная с _______________20 г., ______________________________,

(месяц, год) (равными долями/ по графику в соответствии с приложением к настоящему договору)

последний платеж производится не позднее даты, указанной в пункте 1.1 договора.

2.5 Уплата процентов производится ЗАЕМЩИКОМ ежемесячно, начиная с

__________________ одновременно с погашением сумм кредита согласно п 2.4 договора

(месяц, год)

2.6 В случае досрочного погашения части кредита ЗАЕМЩИК производит ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности, до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.

2.7 При несвоевременном внесении (перечислении) платежа и/или уплату процентов ЗАЕМЩИК уплачивает КРЕДИТОРУ неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной настоящим договором, в размере

___________________________ процентов годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности.

3. Условия расчетов и платежей

3.1. Погашение кредита и уплата процентов и неустоек производится :

а) наличными деньгами через кассы филиалов Сбербанка России, переводами через предприятия связи, перечислением со счетов по вкладам, посредством удержания из заработной платы ( по заявлению ЗАЕМЩИКА) - если кредит выдан в рублях;

б) перечислением со счетов по валютным вкладам в ___________________________

(вид валюты)

- если кредит выдан в иностранной валюте.

3.2. Датой выдачи кредита является дата образования ссудной задолженности.

Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки) является дата поступления средств в кассу (если кредит выдан в рублях) или на счет КРЕДИТОРА, указанный в настоящем договоре, или дата списания средств со счета ЗАЕМЩИКА по вкладу, если этот счет открыт в филиале КРЕДИТОРА, выдавшем кредит.

3.3. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается с даты образования задолженности по ссудному счету (не включая эту дату) и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

При досрочном частичном исполнении обязательств по кредитному договору (погашении основного долга, процентов) дата уплаты процентов включается в период, за который эта уплата производится.

3.4. При исчислении процентов и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

3.5. Суммы, вносимые (перечисленные) ЗАЕМЩИКОМ в счет погашения задолженности по настоящему договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

1) на уплату неустойки;

2) на уплату просроченных процентов;

3) на уплату срочных процентов;

4) на погашение просроченной задолженности по кредиту;

5) на погашение срочной задолженности по кредиту.

3.6. ЗАЕМЩИК возмещает все расходы КРЕДИТОРА, связанные с взысканием задолженности по настоящему договору.

4. Обязательства и права КРЕДИТОРА

4.1. КРЕДИТОР обязан:

а) произвести зачисление (перечисление) суммы кредита на счет ЗАЕМЩИКА по вкладу до востребования или банковской карты, указанный в п. 2.3 настоящего договора, не позднее двух рабочих дней после выполнения условий, изложенных в п. 2.2 настоящего договора;

б) выдать наличными деньгами по заявлению ЗАЕМЩИКА в день подачи заявления, если пунктом 2.3 настоящего договора предусмотрен такой способ выдачи кредита.

4.2. КРЕДИТОР имеет право в одностороннем порядке без уведомления ЗАЕМЩИКА производить снижение процентной ставки по настоящему договору при условии принятия Центральным Банком Российской Федерации решений по уменьшению учетной ставки.

4.3. КРЕДИТОР имеет право в одностороннем порядке производить повышение процентной ставки по настоящему договору с уведомлением об этом ЗАЕМЩИКА.

В этом случае КРЕДИТОР обязан известить ЗАЕМЩИКА телеграммой или заказным письмом с уведомлением о вручении об изменении процентной ставки с указанием даты изменения.

4.4. КРЕДИТОР вправе установить ежеквартальную периодичность по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом по заявлению Заемщика в связи с его длительной командировкой, болезнью и другими объективными причинами (с предъявлением Заемщиком соответствующих подтверждающих документов), на срок не более 6 месяцев с заключением дополнительного соглашения к кредитному договору.

При ежеквартальной уплате процентов КРЕДИТОР самостоятельно производит пересчет процентной ставки для ее приведения к месячному базису.

4.5. КРЕДИТОР имеет право в случае расторжения настоящего договора требовать от ЗАЕМЩИКА возврата задолженности по кредиту, причитающихся процентов, неустойки и расходов, указанных в п. 3.6 настоящего договора.

5. Обязательства и права ЗАЕМЩИКА

5.1. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им ЗАЕМЩИК предоставляет ( обеспечивает предоставление ) КРЕДИТОРУ:

1) ___________________________________________________________;

(поручительства граждан РФ /указать Ф.И.О. полностью; поручительства организаций - клиентов

2) ___________________________________________________________;

КРЕДИТОРА/ указать полное наименование; ценные бумаги в заклад/указать какие и залогодателя;

3) ___________________________________________________________;

имущество в залог/указать какое и залогодателя)

4) ___________________________________________________________;

5)___________________________________________________________________________ .

5.2. ЗАЕМЩИК обязан застраховать (обеспечить страхование залогодателем) в пользу КРЕДИТОРА имущество, передаваемое в залог, от риска ________________ ________________ на сумму _____________________________________________ в одной из следующих страховых компаний:_______________________________________ ___________________________________________________________________________________

__________________________________________________________________________________ и своевременно возобновлять страхование до полного исполнения обязательств по настоящему договору.

5.3. ЗАЕМЩИК обязан предоставить страховой полис, обеспечить явку поручителей и залогодателей и предоставление необходимых документов для оформления договоров поручительства и залога в течение пяти рабочих дней с даты заключения настоящего договора.

5.4. ЗАЕМЩИК вправе получить кредит в течение одного месяца от даты заключения настоящего договора.

5.5. При увеличении КРЕДИТОРОМ процентной ставки в соответствии с п. 4.3 договора ЗАЕМЩИК имеет право погасить всю сумму кредита на условиях взимания прежней процентной ставки в течение трех месяцев от даты отправки КРЕДИТОРОМ извещения.

5.6. При несогласии поручителя по настоящему договору с увеличением процентной ставки ЗАЕМЩИК обязан предоставить другое поручительство или иное обеспечение по согласованию с КРЕДИТОРОМ в течение полутора месяцев от даты отправки КРЕДИТОРОМ извещения об изменении процентной ставки.

5.7. ЗАЕМЩИК вправе производить досрочное полное или частичное погашение кредита с уплатой процентов и неустоек, начисленных на дату погашения.

5.8. ЗАЕМЩИК отвечает по своим обязательствам перед КРЕДИТОРОМ всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам, неустойкам и расходам, связанным со взысканием задолженности по кредиту.

5.9. Обязательства ЗАЕМЩИКА считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата КРЕДИТОРУ всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустоек в соответствии с условиями настоящего кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

5.10. ЗАЕМЩИК вправе обратиться к КРЕДИТОРУ с заявлением о временном установлении ежеквартальной периодичности по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом на срок до 6 месяцев в связи с длительной командировкой, болезнью и другими объективными причинами (с предъявлением соответствующих подтверждающих документов).

5.11. ЗАЕМЩИК обязан в трехдневный срок уведомить КРЕДИТОРА об изменении адреса регистрации (прописки), фактического места жительства, работы, фамилии или имени и возникновении обстоятельств, способных повлиять на выполнение ЗАЕМЩИКОМ обязательств по настоящему договору.

6. Основания и порядок расторжения договора

6.1. В случае непредставления ЗАЕМЩИКОМ страхового полиса, или неявки поручителей и залогодателей, или непредставления документов, необходимых для заключения договоров поручительства и залога, в срок, установленный пунктом 5.3 договора, КРЕДИТОР имеет право в одностороннем внесудебном порядке расторгнуть настоящий договор, письменно известив об этом ЗАЕМЩИКА.

6.2. В случае, если ЗАЕМЩИК в течение одного месяца от даты заключения настоящего договора не воспользуется своим правом на получение кредита, КРЕДИТОР имеет право в одностороннем (внесудебном) порядке расторгнуть настоящий договор, письменно известив об этом ЗАЕМЩИКА.

6.3.Расторжение настоящего договора производится путем направления ЗАЕМЩИКУ соответствующего извещения в письменной форме заказным письмом с уведомлением о вручении.

Договор считается расторгнутым с даты получения ЗАЕМЩИКОМ указанного извещения, если в извещении не указана иная дата.

6.4. КРЕДИТОР имеет право потребовать от ЗАЕМЩИКА, а ЗАЕМЩИК обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями настоящего договора, при этом КРЕДИТОР имеет право предъявить аналогичные требования поручителям, обратить взыскание на заложенное имущество в случаях:

а) неисполнения или ненадлежащего исполнения ЗАЕМЩИКОМ его обязательств по настоящему договору по погашению кредита и/или уплате процентов;

б) образования необеспеченной задолженности;

в) отсутствия продления страхования имущества, переданного в залог в обеспечение по настоящему договору, в соответствии с п. 5.2 настоящего договора;

г) неисполнения ЗАЕМЩИКОМ его обязательств, предусмотренных пунктом 5.6 договора;

д) неисполнения ЗАЕМЩИКОМ его обязательств, предусмотренных пунктом 5.11 договора.

7. Прочие условия

7.1. Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по настоящему договору.

7.2. Изменения и дополнения к настоящему договору, кроме случаев, предусмотренных пунктами 4.2, 4.3 настоящего договора, действительны, если они совершены в письменной форме и подписаны ЗАЕМЩИКОМ и уполномоченным лицом КРЕДИТОРА.

7.3. Споры по настоящему договору разрешаются в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

7.4. Договор составлен в трех экземплярах, из которых один передается ЗАЕМЩИКУ, два - КРЕДИТОРУ.

8. Адреса и реквизиты сторон

КРЕДИТОР:

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации

Юридический адрес:_____________________

______________________________________

Почтовый адрес:________________________

______________________________________

Телефон, факс:_________________________

Реквизиты:_____________________________

______________________________________

______________________________________

(должность)

______________________________________

(подпись, фамилия, имя, отчество)

М.П.

ЗАЕМЩИК:

______________________________________

(Ф.И.О. полностью)

______________________________________

Паспорт/удостоверение личности

Серия________№__________________

Выдан_________________________________

(кем, когда)

Адрес регистрации (прописки):

______________________________________

______________________________________

Адрес фактического проживания: