Оценка эффективности банковских услуг

Размещено на http://www.allbest.ru/

РЕФЕРАТ

Курсвая работа: 57 стр., 9 рис., 18 табл., 34 источник, 4 приложения.

Ключевые слова: БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ (ТЕХНОЛОГИИ), БАНКОВСКАЯ ПЛАТЕЖНАЯ КАРТА.

Объект исследования: ЗАО Банк ВТБ (Беларусь).

Предмет исследования: банковские услуги (технологии).

Цель исследования: оценка эффективности банковских услуг (технологий) и разработка рекомендаций по совершенствованию банковских услуг (технологий) ЗАО ВТБ Банк (Беларусь), а так же предложение мероприятия по внедрению новых информационных и аналитических банковских услуг (технологий).

Задачи курсовой работы:

- Изучить экономическую сущность и специфику применения банковских услуг (технологий) и их виды;

- Разработать систему показателей оценки эффективности банковских услуг (технологий) ЗАО ВТБ Банк (Беларусь);

- Разработать мероприятия по повышению эффективности банковских услуг (технологий) ЗАО ВТБ Банк (Беларусь).

Методы исследования: экономический, математический, статистический, абсолютного и относительного сравнения, а также логический метод.

Исследования и разработки: проведен анализ основных экономических показателей, показателей ликвидности, рентабельности деятельности и эффективности банковских услуг (технологий).

Результатами выполнения курсовой работы явились: разработка направлений по повышению эффективности и совершенствованию банковских услуг (технологий) ЗАО ВТБ Банк (Беларусь), а так же внедрения новых информационных и аналитических банковских услуг (технологий).

Областью возможного практического применения являются: полученные результаты могут быть использованы в практической деятельности банковских организаций.

Область возможного практического применения: работа имеет практическое значение. Предлагаемые мероприятия позволят повысить эффективность банковских услуг (технологий) ЗАО ВТБ Банк (Беларусь).

Экономическая, социальная, правовая значимость исследования: Предлагаемые мероприятия позволят укрепить финансовое состояние банковской организации и повысить эффективность банковских услуг (технологий) ЗАО ВТБ Банк (Беларусь).

Автор работы подтверждает, что приведенный в ней расчетно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методологические и методические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.



СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ И СОДЕРЖАНИЕ СОВРЕМЕННЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ (ТЕХНОЛОГИЙ)

1. 1 Экономическая сущность и специфика применения банковских услуг (технологий)

1. 2 Виды банковских технологий и тенденции их развития

1.3 Анализ эффективности и перспективы внедрения и развития новых информационных и аналитических банковских услуг (технологий)

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ЭФФЕКТИВНОСТИ БАНКОВСКИХ УСЛУГ (ТЕХНОЛОГИЙ ) ЗАО ВТБ Банк (Беларусь)

2. 1 Организационно-экономическая характеристика деятельности и основные экономические показатели ЗАО ВТБ Банк (Беларусь)

2.ю2бАнализ банковских услуг (технологий) ЗАО ВТБ Банк (Беларусь) за 2010 - 2013 гг

2. 3 Анализ эффективности банковских услуг (технологий) ЗАО ВТБ Банк (Беларусь) за 2010 - 2013 гг

ГЛАВА 3. ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ БАНКОВСКИХ УСЛУГ (ТЕХНОЛОГИЙ) ЗАО ВТБ Банк (Беларусь)

3. 1 Снижение расходов на дополнительное премирование банка путем составления СОП

3. 2 Размещения новых пунктов кредитования

3.3 Новый кредитный продукт «Акционный»

3.4 Общий экономический эффект от реализации предложенных мероприятий

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

ПРИЛОЖЕНИЕ А

ПРИЛОЖЕНИЕ Б

ПРИЛОЖЕНИЕ В

ПРИЛОЖЕНИЕ Г



ВВЕДЕНИЕ

В настоящее время банковская система переходит на качественно новый этап своего развития, когда в условиях жесткой конкуренции банки для сохранения своего положения на рынке должны создавать принципиально новые организационные структуры, использовать новейшие банковские технологии.

Одной из традиционных сфер банковского предпринимательства, направленного на повышение доходов банков и удовлетворения потребностей частных и корпоративных клиентов в целях развития национальной экономики, являются банковские услуги. Поэтому представляется очень важным изучение мирового опыта банковских услуг с целью его применения в нашей стране, что представляется особенно актуальным в условиях интеграции Республики Беларусь во всемирное мировое хозяйство на фоне глобализации хозяйственной деятельности.

Новые банковские технологии в Беларуси находятся на начальной стадии их использования, и лишь немногие банки активно занимаются их внедрением. Внедрение инновационного менеджмента как последнего слова в банковском управлении - настоятельная необходимость, чтобы выжить в международной конкуренции.

Для того чтобы завоевать доверие клиентов, недостаточно предоставлять им только традиционный спектр услуг. Необходимо менять формы и методы обслуживания, расширять возможности, предоставлять комплексный банковский сервис, принимать в повседневной работе высокие качественные стандарты обслуживания клиентов, необходимости применения передовых технологий и уважения к потребностям рядовых граждан.

В условиях острой конкуренции необходимо находить новые решения, то есть адаптировать свою деятельность к меняющейся технологической инфраструктуре.

Актуальность темы - исследование роли инновационных финансовых продуктов и технологий в повышении эффективности функционирования банковской системы, которая обусловлена необходимостью активизации инновационных процессов в национальной экономической системе в целом и банковском секторе в частности, высокой степенью взаимообусловленности состояния инновационной сферы и темпов развития белорусской банковской системы.

Цель данной курсовой работы оценка эффективности банковских услуг (технологий) и разработка рекомендаций по совершенствованию существующих банковских услуг (технологий) ЗАО ВТБ Банк (Беларусь), а так же мероприятия по внедрению новых информационных и аналитических банковских услуг (технологий) на примере ЗАО ВТБ Банк (Беларусь).

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- Изучить экономическую сущность и специфику применения банковских услуг (технологий) и их виды;

- Разработать систему показателей оценки эффективности банковских услуг (технологий) ЗАО ВТБ Банк (Беларусь);

- Разработать мероприятия по повышению эффективности банковских услуг (технологий) ЗАО ВТБ Банк (Беларусь).

Для достижения поставленных целей в данной курсовой работе были проанализированы существующие банковские услуги (технологии) ЗАО ВТБ Банк (Беларусь) и предложены рекомендации по совершенствованию существующих банковских услуг (технологий) ЗАО ВТБ Банк (Беларусь), а так же мероприятия по внедрению новых информационных и аналитических банковских услуг (технологий).

Основными нормативно-правовыми актами, регулирующими вопросы, касающиеся осуществления банковской деятельности и порядка проведения операций банковскими организациями, осуществляющих свою деятельность на территории Республики Беларусь являются Банковский Кодекс Республики Беларусь, Гражданский Кодекс Республики Беларусь, положения и инструкции Национального Банка Республики Беларусь, Министерства финансов Республики Беларусь, Министерства по налогам и сборам Республики Беларусь и других органов государственного управления.

Данная тема наиболее широко освещена в следующей литературе: «Деньги. Кредит. Банки» »: учебное пособие под редакцией Е.Ф. Жукова, «Основы банковского дела» учебное пособие под редакцией Козловская Э.А., «Деньги. Кредит. Банки»: учебное пособие под редакцией Г. И. Кравцовой, «Деньги. Кредит. Банки»: учебное пособие под общей редакцией В.И. Тарасова, в различных периодических изданиях, а так же интернет - источниках.

ГЛАВА 1. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ И СОДЕРЖАНИЕ СОВРЕМЕННЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ (ТЕХНОЛОГИЙ)

1. 1 Экономическая сущность и специфика применения банковских услуг (технологий)

Термин «банковская технология» вошел в деловую практику относительно недавно. Еще десять - пятнадцать лет назад его просто не существовало. Это было обусловлено достаточно жестким регулированием отечественной банковской системы, что не давало возможности развивать техническую базу для инвариантной реализации принятых схем работы и предоставления услуг. С переходом к рыночной экономике белорусские кредитные организации стали активно использовать в своей практике новейшие банковские технологии, опыт зарубежных коллег и современные технические средства (в первую очередь компьютерные технологии и средства связи).

Впервые в научный оборот понятие «технология» ввел в начале XIX века немецкий ученый И. Бекман. Формулировки определения технологии основывались, как правило, на принципе полноты включения характерных для данного термина свойств, связанных как с набором элементов, содержащихся в понятии, так и с выделением функций, необходимых для реализации целей в системе общественных взаимосвязей. В современной научной литературе понятие «технология» трактуется как:

1) широкая область целенаправленного применения физических наук, наук о жизни и наук о поведении, куда входит целиком понятие техника, а также медицина, сельское хозяйство, организация управления и прочие области знаний со всей их материальной частью и теоретическими принципами;

2) совокупность методов обработки, изготовления, изменения состояния, свойств, формы сырья, материала или полуфабриката, осуществляемых в процессе производства продукции;

3) материализованная или нематериализованная сумма новых знаний, существенно повышающих производительность всего общественного труда;

4) способ преобразования вещества, энергии, информации в процессе изготовления продукции, обработки и переработки материалов, сборки готовых изделий, контроля качества, управления;

5) совокупность методов воздействия орудиями труда на физические, химические и иные свойства предмета труда;

6) технологический способ производства или технологический способ потребления.

Обобщая существующие точки зрения, можно выделить три основных подхода к трактовке понятия «технология». Существует множество определений понятия «банковская технология». Например, О.И. Лаврушин полагает, что «это организация деятельности, связанная с последовательностью осуществления операций совокупностью приемов и методов, с помощью которых создается банковский продукт». А.Г. Грязнова определяет банковские технологии как совокупность приемов и способов, обеспечивающих создание банковского продукта. А.В. Тютюнник под банковскими технологиями понимает совокупность новейших подходов, методов, средств реализации и обеспечения банковских бизнес-процессов. Часто под банковской технологией подразумевается автоматизация отдельных бизнес - процессов, которая, в сущности, представляет собой только часть общего процесса. Наиболее исчерпывающим является определение банковской технологии как созданной банком системы производства и доставки банковского продукта целевой аудитории для удовлетворения ее потребностей. Банковская технология представляет собой способ организации целесообразной практической деятельности, опирающейся на совокупность приемов и методов, направленных на принятие оптимальных управленческих решений, создание банковского продукта и оказание банковской услуги. Появление данной формулировки обусловлено тем, что за последние пятнадцать лет возросло значение средств и методов реализации банковских задач. Традиционное понятие «банковское дело» постепенно трансформируется в понятие «банковские технологии». Это происходит потому, что сегодня приоритетными становятся практические способы оказания банковских услуг и технические средства их реализации.

Таким образом, за короткое время не просто появилось новое понятие, но оно стало первостепенным и системообразующим. Банковскую технологию можно представить как систему связей между отдельными структурными элементами. Учитывая специфику расчетного бизнеса банка, можно выделить следующие структурные элементы банковской технологии проведения расчетных операций:

- определение потребностей целевой аудитории;

- разработка модели технологического процесса;

- организация продвижения расчетных и околорасчетных услуг на рынок;

- система документооборота и сопровождения расчетных операций;

- система учета и контроля проведения платежа;

- система обратной связи.

Каждый из названных элементов несет определенную нагрузку в рамках функционирования банковской технологии и включает такие составляющие, как:

- бизнес-процессы, то есть совокупность правил работы и процедуры принятия решений, существующие как в формализованном виде (инструкции, положения, регламенты и т.п.), так и не в формализованном (на уровне устных распоряжений, договоренностей, негласных правил и т.п.);

- программно-аппаратные средства, которые служат для автоматизации бизнес-процессов;

- организационная структура бизнес-процессов.

Эти составляющие могут либо целиком, либо частично входить в структурный элемент банковской технологии. Например, процесс проведение клиентского платежа включает в себя консультирование (организация продвижения расчетных и околорасчетных услуг на рынок), заключение договоров на расчетно-кассовое обслуживание (система документооборота и сопровождения расчетных операций) и отражение расчетных операций на счетах бухгалтерского учета (система учета и контроля проведения платежа). Обслуживание клиентов и финансовое сопровождение операций могут осуществляться одним и тем же исполнителем. Взаимодействие между структурными элементами банковской технологии построено на взаимодействии составных частей каждого элемента. С целью осуществления контроля над процессом оказания услуг и управления их качеством производится документирование соответствующих технологий, в результате чего формализуется бизнес-процесс предоставления услуги и определяются должностные лица банка, участвующие в нем. На основании полученной информации устанавливается продолжительность этапов конкретного технологического процесса. Разработка научных и организационных основ, технических средств, правил и норм, необходимых для достижения единства и требуемой точности измерений, выполняемых при использовании банковских технологий, контроле и обслуживании применяемых технических систем, является метрологическим обеспечением банковских технологий. Оно необходимо для обеспечения заданной эффективности банковских технологий и минимизации уровня риска принятия руководством банка неоптимальных, нерациональных или ошибочных решений. Объектами метрологического обеспечения являются:

1) банковские технологии в целом, их элементы или операции, выделяемые по функциональным, технологическим или иным признакам;

2) банковские услуги, их элементы или операции;

3) комплексы применяемых технических средств и систем, их подсистемы, отдельные устройства и элементы;

4) комплексы программных средств ввода, хранения, переработки и передачи информации, их элементы;

5) информационные технологии и отдельные их компоненты.

Поскольку банковская система выступает исходным пунктом кругооборота безналичных платежей, а создание платежных средств является ее важнейшей функцией, одним из ключевых направлений внедрения банковских технологий является сфера безналичных расчетов. На проведение расчетно-платежных операций приходится не менее двух третей всего операционного времени банковского персонала. В совокупности эти операции формируют устойчивые потоки безналичных расчетов между покупателями и поставщиками, налогоплательщиками и бюджетом и т.п. В сферу банковских технологий входят средства автоматизации и информационные системы, работа с современными платежными системами, реализация межфилиального взаимодействия, технологии осуществления контроля и система безопасности, телекоммуникации и многое другое, без чего сегодня невозможна банковская деятельность. В настоящее время без банковских технологий нельзя решить ни одну из задач, касающихся управления банком, поскольку за последние несколько лет резко изменились требования к скорости принятия решений, увеличился объем операций и информации, используемой в банковской деятельности. При внедрении в практику проведения безналичных расчетов банковских технологий необходимо учитывать ряд факторов внешнего и внутреннего по отношению к банку характера. Ключевым моментом при создании, совершенствовании и ликвидации банковской технологии является характер взаимодействия «банк - банковская технология». Банковская технология должна иметь приоритетное значение для банка только в том случае, если ее существование и предполагаемые изменения не вступают в противоречие с целями банка. Если банк позиционирует себя как розничный, ориентированный на обслуживание частных клиентов всех категорий, то и приоритет должен отдаваться технологиям массового производства и тиражирования продуктов с минимальными издержками. Если же банк входит в финансово-промышленную группу и обслуживает финансовые потоки основных акционеров, то преимущества получают «штучные» технологии, ориентированные на удовлетворение потребностей (иногда разовых) заранее известных клиентов. Если внедрение новой технологии расходится с интересами банка или не соответствуют его имиджу, то может возникнуть конфликт интересов. Это приведет к распылению внутренних ресурсов организации и неправильному позиционированию банка на рынке финансовых услуг, что будет означать ухудшение качества обслуживания основных клиентов по всем параметрам. Любая технология может успешно использоваться в системе безналичных расчетов, т.е. приносить банку реальную прибыль, только тогда, когда она не вступает в противоречие с внешней средой.

Таким образом, рассмотрев сущность понятий «банк» и «банковские технологии» можно сделать следующие выводы.

Банковская организация - это предприятие особого рода, производственная деятельность которого носит ярко выраженный социально-экономический характер и ориентирована на удовлетворение потребностей клиентов, а также непрерывное устойчивое развитие. Банковская технология представляет собой способ организации целесообразной практической деятельности, опирающейся на совокупность приемов и методов, направленных на принятие оптимальных управленческих решений, создание банковского продукта и оказание банковской услуги.

Используемые банковские технологии не только определяют «лицо» банка в глазах клиентов и инвесторов, но и являются одним из важнейших критериев в оценке грамотности и профессионализма организации его бизнеса и обеспечения устойчивости функционирования. Это индивидуальное «ноу хау» банка, направленное на то, чтобы в современной быстро меняющейся внешней среде предложить клиентам соответствующий их потребностям уровень сервиса, опирающийся на достижения науки и техники. Банковские технологии и их развитие - один из главных факторов в поддержании общей конкурентоспособности кредитной организации и, по мере укрупнения банковской системы, обострения конкуренции, роста инвестиционной привлекательности банковского бизнеса, его значение будет только возрастать.

1.2 Виды банковских технологий и тенденции их развития в Республике Беларусь

В настоящее время можно выделить несколько видов банковских технологий. Рассмотрим информационные банковские технологии.

Существуют различные подходы к построению информационной технологии банка. В зависимости от того, что считается основными ее элементами, можно выделить три вида информационных технологий: операционные, документарные и объектные.

Операционные технологии построены в виде цепочки операций. Под операцией в данном случае понимается любая работа, выполняемая на одном рабочем месте независимо от функциональной задачи.

Информационная технология в этом случае представляет собой набор технологических точек для каждого функционального отдела банка, состыковывать и которые достаточно сложно. В местах стыка функциональных модулей, например, кредитный отдел выполняет операции по договорам, но проводки в баланс делают сотрудники бухгалтерии, вследствие чего происходят постоянные задержки и возможна потеря информации. С увеличением численности вовлеченного в процесс «выдачи кредита» персонала пропорционально быстро растут трудозатраты, в том числе за счет повторного ввода данных.

Документарные информационные технологи

Документарные информационные технологии строятся на организации электронного документооборота банка. При внедрении документарной информационной технологии, работающей по данной схеме, происходит формализация процессов банка, что позволяет снизить трудозатраты и повысить скорость прохождения процессов.

Этот вид информационных технологий автоматизирует документооборот банка.

В банке существует множество бизнес-процессов, которые тесно между собой связаны и образует единый документооборот банка. Можно рассмотреть виде.

Следует отметить, что коллективная обработка предусматривает обработку информации по всем бизнес-процессам. Обработка документа завершена, когда он оформлен, распечатан и проведен по балансу. Составление реестров - этот другой «регламентный» бизнес - процесс, не имеющий ничего общего с документом.

Основанием для запуска бизнес-процесса является документ. Все документы подразделяются на три группы:

1) платежные;

2) договоры;

3) делопроизводства.

Для каждой группы документов разработаны технологии обработки, которые определяются инструкциями Национального Банка и правилами обслуживания клиентов конкретного банка.

Правила составляются на основе методического, организационно-технического и информационного обеспечения банка. Таким образом, документарная технология позволяет учитывать специфику любого банка.

Банковская технология включает следующее:

1) описание операции (услуги банка);

2) описание клиентов (услуги пользователей);

3) описание документов и правил их заполнения и контроля;

4) описание технологической цепочки проведения операции (услуги);

5) описание особенностей бухгалтерского учёта проведения данной операции (услуги).

Таким образом, документарная технология, являясь совокупностью бизнес-процессов, объединяет три составляющие: технологические цепочки, маршрутизацию, бухгалтерский учет и учетную политику. В процессе обработки, перемещаясь от одного исполнителя к другому, документы могут по-разному отражается в учете банка. Документарная технология позволяет выполнять настройки разных схем учета: расчет остатков на клиентах и корреспондентских счетах, расчет отдельных категорий средств по договорам, контроль за исполнением бюджета отдельными подразделениями и т.д. В большинстве случаев документарная технология обеспечивает автоматизацию документооборота через поддержку много стадийности обработки документов. Другими словами, для документа предусмотрено несколько стадий обработки. Например, этими стадиями могут быть ввод документа в информационной банковской системе, верификация и исполнение.

Объектные информационные технологии

Объектные информационные технологии являются результатом развития документарных систем. Ввод в систему или обработка одного документа может приводить к изменению состояний других документов. Документы могут выстраиваться в цепочки со сложными внутренними связями, т.е. документооборот банка в действительности не является простым множеством документов, каждый из которых проходит свой цикл обработки.

Реальная модель банковского финансового документооборота - совокупность банковских документов различных типов, которые, в процессе обработки собственное состояние, изменяют состояние других документов.

Можно выделить три основных объектов. Первый тип, наиболее сложный, - это сделка. Под сделкой понимается отражение совершенных или планируемых операций привлечения или размещения средств, покупки или продажи каких-либо активов (ценных бумаг, валют, драгоценных металлов), а также других не платежных операций банка. Второй тип - бумажные документы, т.е. документы, которые являются основанием для совершения операций. Третий тип - проводки, т.е. документы, которые необходимы для отражения операций в бухгалтерском учете.

Развитие информационных технологий принципиально меняет условия оказания банковских услуг во всем мире. Все большее количество банков открывает возможности по управлению счетами и проведению операций на фондовом рынке с использованием Интернет - технологий.

При этом развитие новых направлений банковской деятельности проходит столь быстрыми темпами, что опоздание с принятием решения об оказании нового спектра банковских услуг может привести к потере значительной части Бизнеса банка.

Банковская система Республики Беларусь осуществляет информационное взаимодействие с государственными органами, органами местного управления и самоуправления, платежной системой и системой финансовых рынков.

Информационные технологии в Национальном банке характеризуются развитием следующих основных их составляющих:

- организация корпоративной вычислительной сети, обеспечивающей защищенное и надежное информационное взаимодействие функциональных систем и отдельных программных комплексов центрального аппарата Национального банка, а также удаленный доступ к информационному ресурсу структурных подразделений, предприятий и организаций;

- разработка и внедрение функциональных систем (локальных информационных технологий), обеспечивающих выполнение задач Национальным банком в области учетно-операционных работ, денежно-кредитного регулирования и организационно-управленческой деятельности;

- соответствие парка вычислительной техники и программного обеспечения потребностям применения информационных технологий.

Создана база для решения основных задач деятельности Национального банка с использованием информационных технологий и дальнейшего ее развития с учетом мировых тенденций в области информационных технологий и банковской практики. Национальным банком уже разработаны, внедрены и эксплуатируются автоматизированные системы, обеспечивающие выполнение государственных задач в области межбанковских расчетов, представления и получения информации о кредитах, электронный банк данных о реализованных бланках и первичных учетных документах.

Развитие информационных технологий в Национальном банке осуществляется в соответствии с Концепцией развития информационной системы Национального банка Республики Беларусь, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 июня 2005 г. N 197.

В части развития информационных технологий в банках Республики Беларусь необходимо отметить следующее.

На данный момент банки Республики Беларусь прошли основные этапы автоматизации, в частности, внедрены системы, непосредственно связанные с автоматизацией банковского бизнеса, деятельностью финансово-кредитных организаций, построены телекоммуникационные сети, резервные вычислительные центры. В случае отсутствия либо несоответствия используемых программно-технических комплексов современным показателям эффективности функционирования кредитно-финансовой организации банками проводится активная работа в направлении приобретения новых и усовершенствования существующих локальных информационных систем.

Однако следует отметить проблемы взаимодействия большинства систем друг с другом, так как часть из них приобретена у различных сторонних разработчиков, часть разработана либо разрабатывается собственными силами. Результатом возникающих проблем интеграции является дублирование информации в базах данных, увеличение объема обрабатываемой информации, несогласованность, несвоевременность внесения изменений в базы данных и, как следствие, снижение скорости выполнения операций, появление ошибок, сложность дополнительных разработок.

Несогласованность можно также отметить и на более высоком уровне - информационное взаимодействие банков между собой, с Национальным банком, взаимодействие банковской системы с государственными органами поставлено, как правило, на уровне односторонней отчетности и порой не соответствует реальным потребностям каждой из сторон.

В основном данная проблема связана с отсутствием стандартов для различных частей систем автоматизации, регламентированных сценариев электронного взаимодействия между локальными банковскими системами и системами контролирующих сторонних организаций, клиентов.

Борьба за клиента с развитием информационных технологий переходит в новое русло, банки стараются извлекать полезную информацию о своих клиентах, предоставлять им банковские услуги наиболее приемлемым способом. Крупными банками внедряются системы взаимоотношений с клиентами, создаются контакт-центры, выделяются персональные менеджеры.

Большинством банков вырабатываются собственные стратегии развития информационных технологий, определяющие ключевую политику банка в области автоматизации локальных информационных процессов. Задача организации автоматизированного межбанковского, информационного взаимодействия на данный момент решается в индивидуальном порядке каждым банком.

Развитие информационных технологий в банках в первую очередь осуществляется для удовлетворения информационных потребностей пользователей банковских услуг.

Такими пользователями являются субъекты хозяйствования и физические лица, тем или иным способом связанные с деятельностью банковской системы. Среди них более 500 тысяч субъектов хозяйствования, зарегистрированных на территории Республики Беларусь, более 7,5 млн. физических лиц, постоянно или временно проживающих на территории Республики Беларусь. Их потребности различаются в зависимости от рода деятельности: осуществление различного рода платежей, открытие депозитов, получение кредитов на различных условиях и другие, поэтому банки должны иметь четкие наработки и подходы в обслуживании различных типов клиентов.

С развитием информационных систем появляется возможность значительно расширить спектр и качество предоставляемых банками услуг: включение в список оплачиваемых через банки товаров и услуг новых категорий, изменение условий кредитования на более благоприятные посредством расчета всевозможных экономических показателей эффективности данных решений. Базовыми показателями влияния информационных технологий на обслуживание пользователей являются: скорость и удобство обслуживания в результате отказа от бумажных форм, пересылки квитанций, поручений посредством современных технологий; разнообразие способов предоставления услуг за счет интеграции различных систем обслуживания пользователей и внутренних систем отчетности и управления, использования современных аппаратных и технических средств.

В настоящее время одним из динамично развивающихся участков работы банков являются расчеты. Причинами этого являются стабильный экономический рост в Республике Беларусь, укрепление хозяйственных связей между субъектами, появление в различных отраслях крупных холдингов, развитие в компаниях новых современных технологий управленческого учета и бюджетного финансирования.

В то же время потребности пользователей банковских услуг в расчетном обслуживании эволюционируют вместе с технологиями управления и уже во многом превышают функциональность, предлагаемую банками в рамках традиционного продукта "расчетно-кассовое обслуживание".

Как следствие, качество расчетно-информационного обслуживания банком должно быть поднято на более высокий уровень: доступно 24 часа в сутки, максимально приближено к клиенту, надежно и безопасно, адаптировано к потребностям пользователя, удобно в плане возможности проведения безбумажных операций и предоставления комплекса услуг по принципу "одно окно". Экономическая эффективность данного решения очевидно проявится снижением затрат на исполнение услуг и удешевлением их стоимости.

Вместе с тем существует ряд препятствий для развития информационных технологий в банковской системе.

Решения по применению информационных технологий в современном банковском бизнесе становятся одним из главных элементов стратегии развития банка, поскольку уровень и качество поддерживающих деятельность банка информационных технологий определяет в конечном итоге качество предоставляемых услуг, уровень менеджмента и надежность функционирования финансового института.

Часть банковских процессов не подлежит автоматизации в силу высокой стоимости ее проведения и отсутствия явной экономической (либо другого характера) выгоды от результатов, другая часть - по причине наличия организационной структуры, не подлежащей автоматизации. В данной связи необходим пересмотр действующих организационно-распорядительных документов с целью усовершенствования и упрощения действующих процедур управления.

Автоматизация банковского процесса может также быть сопряжена с изменением нормативных правовых актов Республики Беларусь, регулирующих расчетно-информационное взаимодействие посредством электронных средств. Процесс изменения может занять длительное время и привести к большим убыткам, то есть, имея средства и возможности, не всегда можно осуществить внедрение программного продукта.

Проблемами, стоящими на пути развития информационных технологий, являются сопровождение и поддержка приобретенных технологий, задача принятия решения и консультации при выборе новых программных, технических и коммуникационных продуктов. Практическое отсутствие аутсорсинга информационных технологий удорожает стоимость обработки информации за счет неэкономного распоряжения средствами, направленными на решение типовых задач, что в конечном итоге отрицательно влияет на стоимость банковской услуги. Использование аутсорсинга позволяет банку сконцентрироваться на непосредственных задачах, поручив решение задач по внедрению, развитию и поддержке решений работникам, непосредственно специализирующимся в этой области. Аутсорсинг позволяет наиболее эффективно использовать время и денежные средства организации, оптимальным образом планировать бюджет, получать наилучшие экспертные решения. Таким образом, решается и проблема, связанная с необходимостью держать в штате множество сертифицированных специалистов.

Основными целями развития и применения информационных технологий в банковской системе являются:

- повышение качества и увеличение количества услуг, предоставляемых клиентам банковской системы;

- обеспечение доступности качественных услуг, независимо от территориальной принадлежности клиентов;

- повышение эффективности функционирования и потенциала развития банковской системы.

Под повышением качества и увеличением количества услуг следует понимать расширение перечня банковских продуктов, уменьшение времени обслуживания, отсутствие очередей, снижение количества иных негативных инцидентов в обслуживании клиентов и, наконец, снижение стоимости банковских услуг.

Обеспечение доступности качественных услуг, предоставляемых банковской системой, является, кроме всего прочего, важным показателем сформированности информационного общества. В данном контексте речь идет об устранении разницы в качестве информационного обеспечения предоставления услуг на территории Республики Беларусь в районных центрах и на периферии.

1.3 Анализ эффективности и перспективы внедрения и развития новых информационных и аналитических банковских услуг (технологий)

Анализ банковской деятельности проводится с использованием различных статистических методов и приемов.

Методом анализа коммерческого банка является комплексное, органически взаимосвязанное исследование деятельности коммерческого банка с использованием математических, статистических, учетных и других приемов обработки информации.

Характерными особенностями метода экономического анализа являются:

- использование системы показателей, всесторонне характеризующих деятельность банка;

- изучение факторов и причин изменения этих показателей;

- выявление и измерение взаимосвязи между ними.

В анализе, как правило, используется система показателей, формируемая в процессе оперативного бухгалтерского учета и контроля. Часть недостающих показателей, рассчитывается в ходе исследования.

Эффективность банковских услуг (технологий) находит свое отражение в доходе, которые они приносят банку, что можно рассчитать при помощи широко известных показателей рентабельности согласно формулам (1.1 - 1.2):

1) Рентабельность банковской деятельности:

, (1.1)

где - рентабельность банковской деятельности;

ЧП - чистая прибыль;

Р - расходы [29].

2) Рентабельность активов:

, (1.2)

где - рентабельность активов;

ЧП - чистая прибыль;

Д - доход [30].

Таким образом, основными показателями эффективности банковских услуг (технологий) являются показатели рентабельности.

С каждым днём клиенты становятся всё более требовательным к компаниям, услугами которых они пользуются. Особенно это касается банковского бизнеса. Например: несколько лет назад Интернет-банкинг предлагался только для юридических лиц, сейчас же эти услуги частные клиенты считают обязательными. И конечно, особое внимание они уделяют оперативности в решении их вопросов по телефону. В этих условиях системы коммуникаций напрямую связанны с бизнес-процессом и эффективностью бизнеса в целом.

Решение задач, для современного банка, состоит во внедрении единой IT-инфраструктуры, использующей все преимущества IP-телефонии. Переход на использование IP для телефонных разговоров особенно важна в многофилиальных структурах, а дополнительные функции (интеграция мобильной и офисной связи, удалённый доступ, голосовая почта и отправка её по e-mail и др.) позволяют даже мобильным сотрудникам быть на связи.

Идея использовать видеосвязи для работы с физическими клиентами в банковской среде появилась не сегодня и не вчера. Но массовому распространению этой идеи мешало отсутствие простого и недорогого технологического метода массового доступа для конечных пользователей и, как следствие, слабо выраженная потребность клиентов к «видео общению». В Республике Беларусь клиентов, которые обращаются в контактный центр банка с использованием видеосвязи, сейчас можно пересчитать по пальцам одной руки, однако с вводом в эксплуатацию 3G-сетей, число таких клиентов вырастет взрывообразно. Те банки, которые первыми предложат своим клиентам новый вид обслуживания, не только обеспечат себе конкурентное преимущество в глазах клиентов других банков, но и смогут оптимизировать свои операционные расходы. Видео не за горами. Оно уже рядом. Главный принцип - соответствие выбираемого решения потребностям бизнеса, возможности развития и работы в будущем, а также надёжность, простота управления и полное соответствие требованиям безопасности.

Недавно аналитическое агентство Gartner представило список 10 стратегических технологий, которые смогут принести значительное преимущество компаниям ближайшие 3 года. Одна из таких технологий является виртуализация. Тема виртуализации является в настоящее время одной из самых обсуждаемых. Но прежде чем приступить к описаниям решений, продуктов и технологий, необходимо дать определение самого понятия «виртуализация». Различные информационные ресурсы и компьютерные компании дают свои описания этого понятия, в зависимости от того, в каком секторе IT работают эти компании.

«Под «виртуализацией» следует понимать некий уровень абстракции и разделения компьютерных ресурсов (оборудования, приложений, операционных систем и т.д.). При этом между такими разделенными ресурсами остается гибкая взаимосвязь, которая позволяет им выполнять необходимую работу».

Виртуализация представляет собой объединение на программном уровне IT-ресурсов (таких как серверы и устройства хранения данных) логически, а не физически. Согласно прогнозам, виртуальных машин в ближайшие 4 года будет увеличиваться на 20% в год. «Вопрос «виртуализировать или нет» сегодня практически перестал быть актуальным для компаний, стремящихся оптимизировать свои ресурсы. Бизнес ставит перед IT задачу быть гибким и традиционный подход не позволяет оперативно реагировать на эти требования».

Виртуализация - является, пожалуй, самой актуальной темой для современной индустрии информационных банковских технологий.

Наиболее перспективным направление в развитии банковских технологий является развитие продвижения банковских карт и системы ДБО.

В настоящее время в мире действует несколько крупных ассоциаций банковских платежных карт. Они разрабатывают общие правила, обязательные для всех участников системы, проводят анализ операций, аккумулируют ресурсы для реализации новейших технологий и создание гигантских коммуникаций для быстрого и надежного обмена финансовой информацией.

Мировой рынок платежных карт сегодня распределен между основными эмитентами следующим образом: Visa International - более 50%, MasterCard International - 30%, American Express - 18%, Diners Club, JCB и др. - не менее 2%.

Несмотря на значительное технологическое преимущество смарт - карт, за рубежом большая доля падает сегодня на эмиссию платежных карт с магнитной полосой. Основным фактором, сдерживающим быстрый переход к новым технологиям в зарубежных странах, является наличие разветвленной финансовой инфраструктуры для использования магнитных карт, созданной мировыми лидерами карточного бизнеса. Вследствие этого стоимость замены существующей системы велика - свыше 1 млрд дол.

В России и Республике Беларусь же инфраструктура по приему платежных карт практически не развита, поэтому отечественным банкам проще и дешевле внедрять более перспективную технологию, нежели ту, которая уже устаревает.

Для ускорения процесса перехода к более эффективной и безопасной чиповой технологии Visa, Europay и MasterCard разработан единый глобальный индустриальный стандарт EMV (Europay, MasterCard, Visa) для платежных чиповых карт с кредитно - дебетовыми приложениями.

Прибыльность различных видов карт не одинакова, поэтому разные страны выбирают различные цены и приоритеты. Преобладание дебетовых карт в Европе по сравнению с США дает основание ожидать, что в будущем различие между рынками США и Европы в отношении выбора типов карт и путей технического развития будут расти. Это будет означать, что между Европой и США сохраняются различие ценовой политики, что может привести к столкновениям региональных интересов в международных платежных системах, таких как Visa и Eiropay. По мере совершенствования рынка значение кредитных организаций как основных эмитентов платежных карт уменьшается.

С начала 1990-х годов на «карточном» рынке значительно обострилась конкуренция между крупнейшими небанковскими эмитентами платежных карт «American Express Discover», с одной стороны, и банковскими ассоциациями «Visa и MasterCard» - с другой.

Основной причиной укрепления позиции банковских карт на американском рынке стало ужесточение межбанковской конкуренции между эмитентами карт Visa и MasterCard, в рамках которой они уменьшали процентные ставки за кредит, снижали плату за обслуживание карт. Появление множества чрезвычайно привлекательных для картхолдеров банковских продуктов вызвало отток клиентов от небанковских эмитентов.

Карта - только символ банковского счета. Управлять счетом можно и без карты. С позиции привлечения средств банк не чувствует существенной разницы между платежем при помощи кредитной карты и электроннымперечислением денег. В итоге банки перешли к внедрению систем дистанционного обслуживания.

Развитие систем дистанционного обслуживания привело к созданию различных по объему и формам предоставления банковских услуг систем: «Интернет-Банк», «Интернет-Клиент», «Домашний Банк», «Теле Банк», «Мобильный банк» или «WAP - сервис».

Благодаря объему предлагаемых системами услуг их нельзя рассматривать как дополнительный сервис клиентам банка. С помощью этих систем выполняются практически любые, кроме кассового обслуживания, требования клиентов банка.

Благодаря использованию подобных систем, кредитные организации существенно увеличили не только клиентскую базу, но и объем без наличных операций, совершаемых на их базе.

Исторический, первый появилась система дистанционного банковского обслуживания с использованием телефонной связи. Возможность проводить операции через телефонную систему одним из первых предложил своим клиентам Nortash - Carolina National Bank, для чего был создан большой Call - центр. В 1990 г. Ежедневное число обращений в систему составило около 200 тысяч. На данный момент в США более 80% кампаний используют в своей работе Call - центр. Однако, как полагают некоторые западные эксперты рынок Call - центров в США, Канаде, ряде стран Западной Европы и Азиатском-тихоокеанского региона уже достиг стадии насыщения.

Банк создает собственный Call - центр, если намерен решать с его помощью постоянные задачи. Но если планируется небольшая загрузка центра, решаются разовые или периодические задачи и, главное, нет средств, времени и специалистов для создания собственного Call - центра, то эти задачи делегируются аутсорсинговому Call - центру.

Банки часто применяют комбинированный подход, при котором обслуживание юридических лиц и VIP - клиентов выполняет собственный Call - центр, а менее сложные задачи делегируются аутсорсинговому Call - центру. Кроме того, если речь идет о службах, не допускающих сбоев в работе, к собственному банковскому Call - центру необходима присоединить резервный внешний центр.

Следующий этап развития банковских технологий - так называемый электронный банкинг - был пройден очень быстро. На его место пришел интернет - банкинг. Его внедрение в банковскую практику предо определило использование новых средств связи, В первую очередь это Интернет и мобильные телефонные сети, которые существенно расширили возможности клиентов, ведь для реализации их взаимодействия с банком требуется обычные html- и wap - браузеры, которые установлены практически в каждом современном ноутбуке или мобильном телефоне.

Банковские операции через компьютер (computer banking) дают потребителю доступ к банковскому счету для проверки его состояния, перечисление денег, оплаты счетов, а также для совершения других операций, например таких, как передача поручений относительно получателей платежей или перестановка платежных поручений. Первой формой компьютерного банкинга основывались на коммутируемым соединение (по телефонной линии) непосредственно с компьютером банка, в настоящее время весь компьютерный банкинг осуществляется посредством соединений через Интернет. Потребители используют интернет для индивидуальной финансовой деятельности, например для мониторинга инвестиционных счетов, контроля состояния кредитных карт, покупок в кредит, инвестиций и страхования. Кроме того, потребители могут осуществить переводы своих средств из одного банка в другой электронным способом- с помощью специальной программы, либо воспользовавшись услугами своего веб-сайта.

При этом новые технологии и новые каналы, взаимодействия с клиентами, позволили существенно удешевить банковские услуги. Так, например, себестоимость одной транзакции в отделении банка составляет в среднем 1,07 дол., при использовании банкомата - 0,27 дол. При этом онлайновая транзакция через Интернет обходится банку 0,01 дол.

Наиболее активно банковские интернет-услуги развиты в северных странах-Финляндии, Норвегии, Швеции, где их оказывают приблизительно 90% банков, охватывают 20% клиентов. Согласно данным Шведской ассоциации банков, в этой стране услугами интернет - банкинга пользуются более 3 млн. человек (почти 30% население), что делает Швецию одним мировых лидеров в развитии интернет системы.

Идея создания интернет - банка возникло в Америке. Именно там в 1995 г. открылся первый виртуальный банк Security First Network Bank.

Сегодня система банковского обслуживание через Интернет успешно работает не только в крупнейших западных банках, таких как Citicorp, Bank of America, First Union, но и в сотнях средних и мелких банков по всему миру. За счет экономии на издержках такие банки предлагают клиентам более выгодные условия, что является наиболее весомым аргументом для их перехода на интернет-обслуживание.

В рамках интернет - банкинга многие крупные банки США предлагают своим клиентам такую услугу, как аренда цифровой депозитной банковской ячейки на сервере банка для хранения важных электронных документов. Услуга позиционируется для владельцев малого бизнеса. Доступ к хранимым документам через Интернет обеспечен все 24 часа в сутки. Владельцу присваиваются уникальный идентификатор и пароль для доступа в ячейку. В системе реализованной функции защиты от вирусов, систем сбоев и атаки хакеров.

В качестве самой простой аналогии интернет-магазину в банковской сфере можно назвать услугу, предлагаемую в настоящее время некоторыми российскими банками, - оплату через Интернет жилья, телефонных услуг, электроэнергии и много другого.

Новая технология приема платежей позволяет обеспечить:

1) учет требований, выставленных на потребителей поставщиками услуг

(ведение базы данных требований организаций, предоставляющих услуги потребителям),

2) оплату плательщиков выставленных требований;

3) обработку принятых платежей;

4) передачу информации о совершенных платежей организациям, предоставляющим данные услуги;

5) ведение справочников потребителей и поставщиков услуг, а также договоров с поставщиками услуг;

6) ведение баз данных платежей населения;

7) ведение аналитического учета в разрезе счетов поставщиков услуг и видов платежей;

8) создание платежных документов и отчетных форм по платежам населения.

Внедрение данной технологии приема платежей населения позволяет осуществлять весь обмен информацией по каналам связи в электронной форме.

В рамках новой технологии прием платежей может осуществляться наличными денежными средствами, в порядке безналичных расчетов по поручениям вкладчиков банка о списании сумм платежей со счетов по вкладам, а также с применением пластиковых карт, через банкоматы, сервисные терминалы, Интернет, мобильные телефоны.

Таким образом, рассмотрев виды банковских технологий, мы пришли к выводу, что наиболее важными и перспективными направлениями являются развитие ДБО и развитие рынка банковских карт.



ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ЭФФЕКТИВНОСТИ КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОАО « АСБ БЕЛАРУСБАНК» ФИЛИАЛ № 302

2.1 Организационно-экономическая характеристика деятельности и основные экономические показатели ОАО «АСБ Беларусбанк» филиал № 302

ОАО «АСБ Беларусбанк» - крупнейшее универсальное финансово-кредитное учреждение страны, которое предлагает своим клиентам более 100 видов банковских услуг и продуктов, в том числе по расчетно-кассовому обслуживанию, кредитованию, депозитным операциям, лизингу, факторингу, инкассации, международным и межбанковским расчетам, валютно-обменным и конверсионным операциям, операциям с банковскими картами, консалтинговые и депозитарные услуги. Филиал № 302 «ОАО АСБ «Беларусбанк» входит в состав Гомельского областного управления ОАО «АСБ «Беларусбанка».