IT-технологии в банковской сфере

Содержание

Введение

1. Теоретические аспекты систем электронных расчетов в банковском деле

1.1 Пластиковые карты, как одна из основ системы электронных расчетов

1.2 Платежные системы

1.3 Удаленное банковское обслуживание

1.3.1 Система «Клиент- Банк»

1.3.2 Интернет- банкинг

1.3.3 PC- банкинг

1.3.4 Phone- банкинг

1.3.5 WAP- банкинг

1.3.6 SMS- банкинг

1.3.7 Mobile- банкинг

2. Анализ рынка электронных банковских услуг на примере АО «АТФ Банк

2.1 Деятельность АО «АТФ Банк» на банковском рынке

2.1.1 Эмиссия и обслуживание банковских карт АО «АТФ банк»

2.1.2 Предоставление АО «АТФ банк» электронных услуг юридическим лицам

2.1.3 Развитие эквайринговой сети АО «АТФбанк»

2.2 Обеспечение достоверности и конфиденциальности расчетов

2.4 Достоинства и недостатки электронных банковских услуг

2.5 Проблемы внедрения электронных систем расчетов в банках. Экономическая эффективность внедрения и использования систем электронных расчетов

3. Некоторые практические решения проблем электронных банковских услуг, расчетов, перспектив развития

3.1 Юридическое обоснование применения электронных документов в рамках действующего законодательства Республики Казахстан

3.2 Оценка экономической эффективности внедрения новых технологий в банке

3.3 Принципы обслуживания клиентов в многофилиальном банке

3.4 Перспективы развития электронных банковских услуг

Заключение

Список использованной литературы



ВВЕДЕНИЕ

Сегодня любой банк во всем мире выполняет три основные функции: сбор денежных средств, их перемещение, и кредитование ими. Сбор денежных средств сам по себе стоит банку денег, на перемещении средств уже можно зарабатывать, но, все же, основной бизнес банка - это, конечно, предоставление кредитов. К сожалению, в Казахстане кредитование, как предприятий, так и населения - в современных условиях занятие очень ненадежное, и пока не позволяет ориентироваться на него, как на основную сферу получения доходов банком. С помощью организации систем электронных расчетов вполне возможно построить банковские продукты, которые даже в существующих условиях, позволят зарабатывать деньги, соединяя воедино все три банковские функции: собирая дешевые ресурсы большого числа небогатых клиентов, контролируя передвижение денег по циклу банковский счет - клиент - магазин - банковский счет, и кредитуя предприятия и торговые структуры, связанные с этой клиентурой. Это одна из немногих сегодня реальных возможностей для банков зарабатывать деньги.

Актуальность темы достаточно очевидна, так как все чаще в нашей жизни мы сталкиваемся с электронными расчетами, и все чаще современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги. Причины этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное совершенствование. В какой- то момент накопленные усовершенствования приводят к смене инструментов. К тому же за последние годы в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Internet вместе со своими принципами общения, бизнеса и, что естественно, своими, принципиально новыми инструментами электронных расчетов.

При современном уровне развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном обществе, появилось множество новых технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования денег как таковых. Коммерческие банки в современных условиях, просто обязаны идти в ногу со временем, и предоставлять клиентам усовершенствованные банковские услуги, связанные с применением электронных систем расчетов.

В банковской системе сегодня применяется самое современное сетевое и телекоммуникационное оборудование. От правильного построения сетевой структуры банковской системы зависит эффективность и надежность её функционирования.

В 2011 году, согласно прогнозу Голландской компании COMPUTER WORLD, общий оборот Интернета составит 270 миллиардов долларов, из которых $45 млрд. - затраты на инфраструктуру, $45 млрд. - доступ, $43 млрд. - content, $36 млрд. - финансовый сервис, $87 млрд. - операции между компаниями; и розничная продажа - $14 млрд. Очень похожий прогноз даёт и Forrester researchinc, компания из Массачусетса, по её данным розничный оборот в Интернете в 2011- 2012 годах вырастет до $12,5 млрд. [26]

Трудно представить себе более благодатную почву для внедрения новых компьютерных технологий, чем банковская деятельность. В принципе, почти все задачи, которые возникают в ходе работы банка, достаточно легко поддаются автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главных задач любой крупной финансовой организации. В соответствии с этим очевидна необходимость обладания вычислительной сетью, позволяющей обрабатывать все возрастающие информационные потоки. Кроме того, именно банки обладают достаточными финансовыми возможностями для использования самой современной техники. Однако не следует считать, что средний банк готов тратить огромные суммы на компьютеризацию. Банк является прежде всего финансовой организацией, предназначенной для получения прибыли, поэтому затраты на модернизацию должны быть сопоставимы с предполагаемой пользой от ее проведения. В соответствии с общемировой практикой в среднем банке расходы на компьютеризацию составляют не более 20% от общей сметы годовых расходов [26].

Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.

Предметом исследования данной работы являются электронные банковские услуги, как высокотехнологичные банковские продукты и как средство получения доходов коммерческим банком и возможности их развития.

Цель данной работы - на основе материалов учебников банковского дела, современной публицистики, рассмотреть возможности применения систем электронных расчетов в розничных банковских услугах, проанализировать работу таких систем на основе имеющегося опыта работы казахстанских банков, современного законодательства и технологической оснащенности современных коммерческих банков, определить возможные перспективы развития этих систем.

В данной работе освещены аспекты систем электронных расчетов в современном коммерческом банке с точки зрения:

- современного уровня банковских услуг;

- развития технической и информационной базы банков и их клиентов;

- технологии работы электронных банковских продуктов;

- безопасности проведения расчетов;

- правовой базы;

- возможностей и экономической целесообразности внедрения электронных розничных услуг в коммерческих банках.



1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СИСТЕМ ЭЛЕКТРОННЫХ РАСЧЕТОВ В БАНКОВСКОМ ДЕЛЕ

Рассматривая этапы развития банковской системы в Казахстане, мы наблюдаем картину сокращения банковских институтов: за период с 2000 года по 2010 год количество банков сократилось с 57 до 38. В настоящее время в республике открыто 16 представительств иностранных банков [38].

Причинами данной ситуации могут служить как внешние факторы (такие, как экономическая ситуация в целом в республике, степень развития банковского законодательства, отвечающего требованиям рыночной экономики, конкуренция на рынке банковских услуг и другие), так и внутренние факторы (такие, как наличие у банка необходимых ресурсов, политика банка в отношении проводимых операций и т.п.). Так, одной из причин является конкуренция банков в сфере предоставляемых услуг. Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию системы денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания частных лиц. В этих условиях вопросы автоматизации и механизации приобретают особую актуальность.

В настоящее время на основе широкого использования автоматизации ставится задача, имеющая народно- хозяйственное значение: в целях оптимизации налично- денежного оборота, снижения издержек государства по организации денежного оборота, рационального использования свободного времени населения, обеспечить максимальное привлечение во вклады денежных средств населения.

Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. В Казахстане, например, около 25 % стоимости каждого тенге уходит на поддержание его же собственного обращения [38]. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть.

С середины 20 века начинают появляться автоматизированные системы расчетов с помощью специальных банковских карточек. В настоящее время этот способ безналичных расчетов получил такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания, в которой бы они не использовались, Магазины, билетные кассы, гостиницы, всех стран мира готовы обслужить Вас, приняв вашу пластиковую карточку, как средство оплаты. Интернет изменяет привычные способы ведения бизнеса. Он не обошел также и банковское дело. Происходящая революция приносит совершенно новые, уникальные возможности, как для банков, брокеров, финансовых компаний, так и для их клиентов.

Банк должен также продолжать оказывать традиционные банковские услуги и иметь традиционную сеть реализации услуг и работы с клиентурой в дополнение к электронным каналам. Тем не менее, современная технология дает возможность решить проблему развития операций с мелкой и средней клиентурой, т.е. реализовать концепцию розничного банка, без создания чрезмерно громоздкой и дорогой филиальной сети.

Практически любой серьезный банк в настоящее время предлагает своим клиентам решения по организации доступа к банковским счетам с использованием систем "Банк- Клиент". Однако, как правило, эти решения распространяются только на юридических лиц и ограничиваются узким спектром банковских продуктов: передача в банк платежного поручения, заявления на конвертацию валюты, получение клиентом выписки. Развитие электронного банка предполагается в направлении розничного бизнеса, включая физических лиц, а также в направлении существенного расширения предлагаемого клиенту через электронный банк продуктового ряда (включая брокеридж). Основным каналом доставки предусматривается использование сети Интернет [21]. По этой причине, оставив в стороне множество различных систем класса "Банк- Клиент", системы, потенциально составляющие конкуренцию и функционирующие в сети Интернет, можно разделить на следующие условные типы

1. системы электронного банкинга,

2. системы электронного брокериджа,

3. платежные системы.

4. Сегодня в Казахстане уже имеется опыт эммитирования как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных кредитных и дебетных карт.

1.1 Пластиковые карты, как одна из основ системы электронных расчетов

В настоящее время пластиковые карточки - это инструмент, который сейчас являются современным, доступным для общего пользования и в последнее время все чаще и чаще соперничает с тем, что мы привыкли называть деньгами в наличной и безналичной форме. Они являются наиболее близкими к наличным деньгам, уже достаточно устоявшимися и привычными для пользователей. Пластиковые карточки являются современным платежным инструментом на международном и казахстанском рынках.

Механизм функционирования системы электронных расчетов основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте. [18]

Пластиковая карточка - это обобщающий термин, который обобщает все виды карточек, различных как по назначению, набору, оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям их выпускающих.

В процессе формирования системы электронных денежных расчетов на Западе была создана организация ISO (International Standarts Organization), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Master Card, American Express [36].

В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой «технологической революции» в банковском деле. Именно пластиковые карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских и других систем. Они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки [35]

Банк заинтересован работать с карточками исходя из следующих соображений:

Они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов, имеются в виду, во первых, те суммы, которые владельцы карточек должны положить на свои спецсчета в банке. Во вторых, это могут быть страховые депозиты, к которым банки прибегают для обеспечения большей надежности «карточных» операций. За все операции с карточками (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки.

Повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов.

Что касается менее приятной стороны «карточного» бизнеса, для банка она связана с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с карточками: вступление в уже существующую систему или организация собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное обеспечение, налаживание связей с магазинами и т.д. Например, затраты АТФ Банка на создание своей собственной системы STB- card превысили 12 млн долл [37].

Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств связи, без которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые другие обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях Казахстана весьма рискованными. (ссылка удалена)

С позиции эмитента - банка, выпускающего карточки в обращение наиболее серьезным является вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так для большинства операций, выполняемых при помощи кредитных карточек, требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными. Несмотря на трудности в определении суммы доходов от использования кредитных карточек, поскольку эта сфера деятельности банка тесно связана с компьютерными услугами, было определено, что средняя прибыльность к сумме вложенного капитала составляла 29,9 % [15].

В мировой банковской практике использование пластиковых карточек является важным источником прибыли. В США, по некоторым оценкам, по кредитным картам представляют лишь 6 % кредитов, выдаваемых банками, но при этом они дают 10 % всего дохода, получаемыми этими банками [34].

В настоящее время, казахстанские банки активно развивают эту область деятельности. При этом, что речь идет о высокорисковых операциях. К негативным сторонам применения карточек, относятся две основные проблемы: во- первых, объем бумажного документооборота существенно не снижается, и, во- вторых, имеются многочисленные факты неправомочного пользования карточками, подделок, мошенничества.

Использование кредитных карточек существенно влияет на развитие безналичного денежного оборота, сокращает издержки обращения. Существуют и некоторые другие достоинства: рост оборота и прибыли, повышение конкурентоспособности и престижа банков, предприятий розничной торговли, других организаций, принимающих карточки; наличие гарантии платежа; рост занятости, например, в сфере зарубежного туризма, и др.

Компании по выпуску кредитных карточек организуют шумные рекламные компании, подчеркивающие эти преимущества. Свои издержки компании покрывают доходами от отсроченных платежей владельцев карточек. Следует отметить, что в развитии этой сферы услуг, распространении карточек заинтересованы как компании и банки, так и их клиенты.

Использование новейших платежных средств, в частности кредитных карточек, позволяет банкам существенным образом снизить свои издержки на изготовление, обработку, учет бумажноденежной массы, других бумажных платежных средств, сэкономить время и затраты живого труда. Огромная работа по осуществлению электронных расчетов выполняется быстро, надежно, при минимальной потребности в обслуживании. Кроме того, пользование кредитной карточкой в корне меняет психологию клиента, исподволь прививая ему компьютерное мышление, умение обращаться с техникой, рассчитывать собственные траты на перспективу.

1.2 Платежные системы

Платежной системой будем называть совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании Платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

Таким образом, с организационной точки зрения ядром Платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав Платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования Платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

Процессинговый центр - специализированная сервисная организация - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах Платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк- эмитент не ведет собственной базы (off- line банк). В противном случае, (on- line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк- эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку- эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками- участниками Платежной системы, а также формирует и рассылает банкам- эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп- листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков- эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная Платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки- эквайеры [30].

Коммуникационные центры обеспечивают субъектам Платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками Платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.

Каждый банк, решивший предоставлять своим клиентам услуги по обслуживанию пластиковых карточек, может, как создать свою платежную систему, так и начать сотрудничать с уже существующие платежные системы отечественные или международные.

Сотрудничество с международными платежными системами предполагает членство или партнерство банков с соответствующими Платежными системами. В рамках ассоциации VISA International карточки выпускают 20 тысяч банков членов VISA. Эти карточки с логотипом эмитентов принимаются в 10 млн. торговых и сервисных точках во всем мире. В ассоциации Europay International - соответственно 25 тыс. банков и 12 млн. точек [36].

В течение последних лет условия получения карточек клиентами казахских банков стали заметно более либеральными - под влиянием конкуренции тарифы снижаются. Однако их разброс среди банков - эмитентов достаточно высок. Как правило, выбирая определенный банк, клиент получает преимущество по одной группе тарифов, но переплачивает за другие услуги.

Международные карточки, выпускаемые и обслуживаемые казахстанскими банками, имеют достаточно ярко выраженную специфику. Об этом говорят малое количество карточек кредитного типа, практика применения страховых депозитов и др.

Чем объясняется столь бурное развитие данной сферы банковских услуг в последние годы? Следует отметить три основных фактора.

Во первых, обслуживая международную, либо внутреннюю пластиковую карточку, банк добивается привлечения богатых клиентов.

Во вторых, обслуживая данный круг клиентуры, казахстанские банки сталкиваются с необходимостью восстанавливать связи и производить расчеты через зарубежные банки, придерживаясь стандартов, принятых в мировой банковской практике, в целях интеграции с мировой банковской системой. Однако, чтобы стать партнером зарубежного банка в обслуживании общих клиентов, казахстанскому банку необходимо достичь высокого уровня развития, в том числе в сфере новых технологий.

В третьих, анализируя опыт развития денежно- кредитной сферы на Западе, можно сделать вывод, что в перспективе наша страна будет широко использовать пластиковые карты в качестве инструмента денежного обращения.

В тоже время следует иметь в виду, что пластиковые карточки международных систем предполагают наличие валютных средств. Следовательно, в Казахстане потенциальными их обладателями может стать ограниченное число лиц. Реальных же владельцев международных карточек еще меньше, поскольку банки требуют наличия довольно значительного остатка средств на счете, а в случае с кредитными картами - еще и крупного страхового депозита в иностранной валюте. Например, для открытия международной карточки в В АТФ банке требуется, чтоб на счету имелся неснижаемый запас денег в размере эквивалентном 500 долларов [38].

В целом анализ работы казахстанских банков с международными карточками показывает, что существует опасность финансовой, технической и интеллектуальной зависимости от западных влияний, поставок программного обеспечения и комплектующих, идей.

Трудности, связанные с внедрением пластиковых карт международных платежных систем, а также реальная потребность в развитии безбумажных технологи требуют развивать рынок собственных казахстанских карточек в расчете на более массового потребителя. Современные казахстанские пластиковые карты в основном можно определить как дебетовые, предназначенные для получения наличных денежных средств в банкоматах и оплаты покупок пока еще небольшом числе соответствующим образом оборудованных магазинов, в основном, в гипермаркетах типа «Магнум», «Green», «Metro», «Silk way» и т.д.

Итак, перед каждым банком, решившим заняться «карточным» бизнесом, - два пути развития. Первый путь, описанный выше, - это предоставления все большего спектра услуг узкому кругу клиентов - обладателям значительных сумм валюты. Второй путь - ориентация на широкий круг лиц, которым карточки облегчили бы пользование казахстанским тенге, включая очень большие суммы, прежде всего внутри страны.

Этому пути соответствует выпуск банками (и другими субъектами экономики) собственных тенговых карточек. Вследствие этого, банки в последнее время явно смещают акцепты в сторону создания внутренних (национальных) платежных систем, выпуска собственных карточек.



1.3 Удаленное банковское обслуживание

Современное состояние банковской системы Казахстана характеризуется усилением конкурентной борьбы банков за клиента. Важную роль в привлечении клиентов играет повышение качества обслуживания, что означает возможность банка предоставить широкий круг услуг там и тогда, где и когда пожелает клиент. Клиент должен иметь возможность получать банковские услуги в течение 24 часов в сутки и 365 дней в году, т.е. его обслуживание не должно регламентироваться режимом работы банка. Кроме того, клиенту должно быть обеспечено банковское обслуживание в разных местах его пребывания (дома, в офисе, в пути) в разных точках земного шара. При этом должна обеспечиваться высокая точность, оперативность, безопасность ведения банковских операций.

Указанные требования реализуются системами удаленного банковского обслуживания (СУБО).

Первоначально СУБО использовались для обслуживания юридических лиц, затем эти системы стали применяться и при реализации банковских услуг физическим (частным) лицам.

Удаленное банковское обслуживание (УБО) выгодно не только клиенту, но и банку. Предоставление услуг через Интернет снижает издержки банка, связанные с совершением операций. Как показывают расчеты, себестоимость операции при УБО в 16 раз ниже, чем при традиционном обслуживании клиента в отделении банка [32]. Проведение платежных документов через работников банка требует постоянного увеличения человеческих и материальных ресурсов.

Использование СУБО экономически оправдано: для обслуживания количества клиентов, равного обслуживаемому в банке, требуются как меньшие ежемесячные затраты, так и меньший объем инвестиций. Таким образом, внедрение СУБО - это повышение эффективности банковского бизнеса. Проведенные расчеты показывают, что затраты на удаленное обслуживание значительно меньше затрат на традиционное обслуживание. За счет экономии на затратах инвестиции в СУБО при сравнении с работающим отделением банка окупаются приблизительно за 18 месяцев [32].

Построение систем удаленного банковского обслуживания требует решения следующих задач:

- построение транспортной схемы, осуществляющей физическую доставку данных (коммуникационная среда);

- обеспечение конфиденциальности и достоверности передаваемых данных (система криптографической защиты информации);

- реализация набора услуг, необходимых потребителю (формирование данных на удаленной стороне и обработка в центре).

Системы удаленного банковского обслуживания реализуют функционирование «электронного банкинга», под которым понимается дистанционное обслуживание клиента с использованием электронных сообщений, поступающих от клиента в банк и из банка клиенту. Электронное сообщение представляет собой электронный образ бумажного документа определенного содержания и формы. Оформленное соответствующим образом электронное сообщение имеет юридическую силу как обычный платежный бумажный документ. Примерная схема взаимодействия клиент - банк в системе удаленного банковского обслуживания приведена на рисунке 1(Приложение №1).

В зависимости от программных и технических средств, использующихся для реализации электронного банкинга, выделяются следующие его виды:

- классическая система «Клиент- Банк»;

- Интернет- банкинг;

- PC- банкинг;

- Phone- банкинг;

- WAP- банкинг;

- SMS- банкинг;

- Mobile- банкинг.

Таким образом, технология удаленного банковского обслуживания позволяет клиенту получать банковские услуги, не посещая банковский офис, и предполагает наличие клиентских счетов, хранящихся централизованно и допускающих удаленное управление ими. СУБО предполагают работу со счетами клиента банка в режимах on- line и off- line. Как в реальной жизни ценится оперативность обслуживания клиента и отсутствие очередей, так и в сфере удаленных банковских технологий одним из самых критических участков является скорость выполнения запрашиваемых транзакций. Здесь многое зависит от архитектуры системы УБО и организации ее взаимосвязи с ядром АБС (автоматической банковской системы), эксплуатируемой в банке.

В современных условиях, имеется возможность организации УБО с помощью инновационных решений для предоставления широкого спектра розничных банковских услуг через различные каналы удаленного обслуживания. Система, в данном случае, представляет собой комплект настраиваемых информационных и активных услуг. Клиенты могут воспользоватся банковскими услугами так, как им удобно - через интернет, обычный телефон, мобильный телефон или коммуникатор, киоск самообслуживания и банкомат. Схема взаимодействия участников процесса «клиент- банк» в системах удаленного доступа показана на рисунке 1 Приложения А.

банковский интернет расчет карта

1.3.1 Система «Клиент- Банк»

Одной из первых и получивших широкое распространение систем удаленного обслуживания в отечественных банках является система «Клиент- Банк», предоставляющая услуги клиенту - юридическому лицу в офисе [18, 20]. Позднее система «Клиент- Банк» стала использоваться и для обслуживания физических лиц.

Именно при создании первых систем «Клиент- Банк» появились основы концепции удаленного банковского обслуживания клиентов. В дальнейшем, по мере развития технических и программных средств, используемых в электронном банкинге, концепция практически не менялась, совершенствовались лишь технологические решения при ее реализации.

Система «Клиент- Банк» состоит из трех подсистем: подсистемы «Клиент», подсистемы «Банк», телекоммуникационной подсистемы. В первых подсистемах для реализации их функций создаются автоматизированные рабочие места (АРМ). Третья подсистема осуществляет обмен данными (электронными сообщениями) между подсистемами «Клиент» и «Банк». Для реализации первых систем «Клиент- Банк» использовались персональные компьютеры, принтеры, модемы и телефонные линии связи. Развитие системы «Клиент- Банк» происходило в направлении расширения перечня банковских услуг, предоставляемых ею, что требовало использования новых технических и программных средств.

Систему «Клиент- Банк», при которой на стороне клиента устанавливается специализированное программное обеспечение значительного объема с ведением базы данных по всем типам электронных документов, принято называть «толстым» «Клиент- Банком». Как и любое частное решение, «толстый» или «классический» «Клиент- Банк» не в состоянии удовлетворить всех потенциальных пользователей УБО. Например, физические лица не могут позволить себе затраты на его приобретение, часть же, и немалая, юридических лиц не очень активно работающих с банком также не видят смысла приобретать «толстый» «Клиент- Банк».

«Классический» «Клиент- Банк» целесообразно использовать средним и крупным клиентам - юридическим лицам, обслуживание которых требует независимости от состояния каналов связи и наибольшей защищенности информации. «Классический» «Клиент- Банк» используется также для обслуживания подразделений банка (отделений, филиалов, обменных пунктов) и корреспондентов банка и их клиентов.

«Тонкий» «Клиент- Банк» не предусматривает установку у клиента банка специализированного программного обеспечения, но предполагает постоянную связь с банком для проведения всего спектра банковских услуг в режиме on- line с использованием Интернет. Эта технология УБО получила в настоящее время наибольшее распространение.

Исходя из необходимости комбинировать разновидности УБО, очевидно, что решать эту задачу следует комплексно. Одновременная эксплуатация нескольких, пусть даже и самых передовых систем, реализующих тот или иной вид УБО, всегда значительно дороже, чем эксплуатация одной комплексной системы.

Система «Клиент- Банк» обеспечивает предоставление клиенту следующих банковских услуг:

- отслеживание в автоматическом режиме состояния счетов;

- получение из любой точки мира оперативного доступа к выпискам за произвольный период времени и к другой предоставляемой банком справочной информации;

- обмен с банком сообщениями посредством системы «Клиент- Банк»;

- получение из банка уведомления о прохождении документов;

- кодирование поступающих в банк документов с помощью электронных ключей и сертифицированных программ шифрования;

- ведение архива переданных в банк платежных документов.

1.3.2 Интернет- банкинг

Развитие сети Интернет и Web- технологий обусловило создание Интернет- банкинга, обеспечивающего обслуживание вне офиса банка клиентов - как юридических, так и физических лиц. Перечень услуг, предоставляемых банком клиентам при использовании Интернет- банкинга, достаточно широк. В качестве примера ниже приводятся услуги, предоставляемые посредством Интернет- банкинга [34] для физических лиц:

- управление счетами (выписка по счету, открытие счетов, рублевые переводы, валютные переводы, переводы по своим счетам, конвертация валют);

- банковские карты (выписка по карте, открытие новой карты, пополнение карты, перевыпуск карты, блокирование карты, заявление об утере карты, смена пин- кода);

- срочные вклады (условия и ставки по вкладам, информация о вкладах клиента, открытие нового вклада, пополнение вклада, досрочное закрытие вклада);

- платежи (коммунальные платежи, платежи за телефон, платежи сотовым операторам, платежи Internet- провайдерам, платежи за спутниковое TV, другие виды платежей).

Для работы в Internet- банкинге клиент может использовать современный компьютер с любой операционной системой, любым Web- браузером и доступом в Интернет. Internet- банкинг строго соответствует концепции «тонкого клиента», т.е. отсутствие специализированного ПО на стороне клиента.

Internet- банкинг использует справочники корреспондентов и бенефициаров, позволяя клиенту достаточно быстро и просто проводить теньговые и валютные переводы. Internet- банкинг имеет механизм отзыва документа, ранее отправленного в банк. Отзыв документа формируется из списка документов, подписывается клиентом и вместе с копией отзываемого документа и причиной отзыва направляется в банк. На банковской стороне поддерживаются ручной и автоматический режимы отзыва документа.

В системе может быть реализован механизм обмена информацией с бухгалтерскими программами клиентов. Поддерживается импорт и экспорт всех типов документов через обмен файлами в текстовом формате.

В Internet- банкинге предусмотрено управление рассылкой уведомлений. Для доставки уведомлений могут использоваться E- mail и SMS. Условия рассылки настраиваются клиентом. Уведомления могут рассылаться по факту зачисления или списания средств со счета или карты клиента, по результатам обработки отправленных ранее клиентом документов.

Существуют три основных решения по реализации транзакций между клиентом и БД Банка с применением Интернет- технологий.

- «Голый Web» - именно эта схема подпадает под определение «тонкого клиента». Клиент использует обычный Web- браузер; в банке установлен Web- сервер для исполнения Web- приложения, которое с одной стороны динамически формирует HTML- страницы для клиентов, а с другой общается с Сервером БД. Многие из существующих систем для Интернет- банкинга построены именно по этой схеме, которой присущи серьезные недостатки: отсутствие встроенного в Web- браузеры механизма ЭЦП (электронно- цифровой подписи), проблемы обмена финансовыми документами с бухгалтерскими системами клиентов и др.

- «Web+ПО». Для устранения указанных недостатков многие разработчики СУБО стали предлагать клиентам специальные программы или Plugin- модули для конкретной версии Web- браузера. Это порождает новые сложности: проведение процедуры установки и настройки специализированного ПО у клиента, необходимость периодического обновления этого ПО. Выполнение работ требует организации в банке группы сотрудников для технической поддержки клиентов и дополнительных издержек банка на предоставление услуг. В результате Интернет- банкинг превращается в обычный «толстый» «Клиент- Банк», реализуемый через Интернет.

- Применение Java апплета. Функции клиентской программы выполняет Java апплет, загружаемый в Web- браузер клиента. В Java- апплете реализован весь интерфейс пользователя, экранные и печатные формы документов, проверка правильности заполнения документов, протокол защищенного взаимодействия с Сервером БД, шифрование данных, генерация криптоключей, механизм ЭЦП клиента на финансовых документах, обмен платежными документами с автоматизированными бухгалтерскими системами. Для работы в системе клиенту нужно иметь только компьютер, браузер и доступ в Интернет.

Система Интернет- банкинга обычно состоит из следующих модулей.

- Клиентская часть системы (подсистема «Клиент») реализована в виде Java- апплета;

- Интернет- сервер, устанавливаемый в банке, «посещают» клиенты банка для выполнения операций в системе [34]. Здесь реализован протокол защищенного взаимодействия, шифрование данных, механизм ЭЦП.

- Бэк Офис - Сервер БД. Он хранит все документы и открытые ключи ЭЦП клиентов, всю информацию о клиентах и справочники. Обычно допустимо использование любого современного промышленного Сервера БД. В Бэк Офисе происходит первичная регистрация клиента, определение счетов, полномочий и т.д. В Бэк Офисе хранятся данные, в которых содержится полная информация о клиенте, данные о состоянии клиентских счетов (остатки, движения по счетам, выписки, первичные документы и т.п.). Эти данные могут быть использованы для выдачи информации клиенту по счетам, что снижает нагрузку на АБС. В сервере БД ведутся также справочники, используемые клиентом в работе. Эти справочники индивидуальные для каждого клиента. Большинство клиентов в своей работе пользуется справочниками корреспондентов- получателей и шаблонами документов. В классических системах «Клиент- Банк» индивидуальные справочники хранятся в подсистеме «Клиент».

Помимо основных компонентов, в системе могут присутствовать модули обеспечения безопасности. Традиционное решение для казахстанского рынка выглядит следующим образом. На стороне клиента устанавливается специальное ПО, дополнительные Plugin- модули, а иногда и аппаратные средства. Для работы в системе клиентом используется Web- браузер. Internet- банкинг реализует функционирование УБО в режиме on- line.

1.3.3 PC- банкинг

PC- банкинг является реализацией удаленного банковского обслуживания в режиме off- line. В функциональном плане Internet- банкинг и PC- банкинг полностью идентичны -- поддерживается единый интерфейс, единые типы документов, единые экранные и печатные формы, единая бизнес- логика, единые справочники, единые механизмы взаимодействия с бухгалтерскими программами, единые механизмы защиты информации [35].

Internet- банкинг и PC- банкинг позволяют клиенту работать в едином пространстве документов. Платежное поручение может быть создано в Internet- банкинге, отредактировано и подписано первой ЭЦП в PC- банкинге и доподписано второй ЭЦП снова в Internet- банкинге.

Internet- банкинг и PC- банкинг поддерживают сложные индивидуальные схемы обслуживания крупных клиентов, холдингов, финансовых компаний. Они используются для организации доверительного управления и банковских корреспондентских отношений.

Для функционирования PC- Банкинга клиенту требуется любой современный компьютер с любой операционной системой и любой виртуальной Java- машиной.

Передача в банк платежных документов, загрузка выписок, использование справочников, загрузка обновлений клиентской компоненты PC- банкинга происходит через защищенное соединение по протоколу TCP/IP с защищенной передачей данных. Возможна работа клиента через банковский модемный пул и Интернет.

Клиентская компонента PC- банкинга реализована в виде Java- приложения, устанавливаемого на компьютере пользователя. Клиентский дистрибутив PC- банкинга имеет размер 1 Мб и един для всех клиентов. Нет необходимости генерировать и вести учет выданных клиентам уникальных дистрибутивов -- при первой же синхронизации с банком все настройки клиента загрузятся с банковского сервера.

В случае сбоя компьютера, при переустановке ОС или при работе на новом компьютере пользователю достаточно заново установить клиентскую компоненту PC- банкинга и провести синхронизацию с банком. В результате из банка будут загружены все текущие настройки клиента, все ранее отправленные в банк документы с текущими статусами, будут загружены выписки, справочники получателей и бенефициаров, все обновления системы. Период синхронизации документов и выписок задает сам клиент.

Клиентская компонента PC- банкинга является мультиклиентной -- в рамках одной программы поддерживается работа нескольких организаций со своими реквизитами, документами, выписками и справочниками. Каждая организация работает в своей «плоскости» программы и не пересекается с другими.

1.3.4 Phone- банкинг

Phone- банкинг выполняет весь набор банковских услуг, рассмотренный в разделе 1.3.2 (интернет - банкинг). Доступ к банковским счетам и картам осуществляется с телефона, работающего в тоновом режиме. Для проведения операции клиент устанавливает с помощью телефона соединение с системой (сервером банка) и передает сообщение о проведении операции с помощью клавиш телефонного аппарата. В зависимости от характера операции она совершается либо сразу (например, безналичная конвертация валюты), либо в течение нескольких минут (пополнение счета с карточки), либо в течение дня (платежи через корсчет банка). В настоящее время в Казахстане банковские услуги по телефону предоставляют лишь три банка: АО «Народный банк»; «Евразийский банк» и «Банк Каспийский» [38].



1.3.5 WAP- банкинг

WAP- банкинг обеспечивает клиенту выполнение операций по управлению счетами и картами с мобильного телефона через WAP- канал [34]. Используя мобильный телефон, поддерживающий протокол WAP, клиент получает следующие банковские услуги:

- доступ к информации о банке;

- получение информации о текущих остатках по счетам и картам;

- получение выписки по счетам и картам за произвольный период;

- получение расширенной информации об операции по счету или карте;

- пополнение и блокирование карт;

- осуществление WAP- платежей по счетам;

- осуществление WAP- платежей по картам;

- переводы по своим счетам с конвертацией валют;

- управление услугами.

Имея при себе подобный терминал, клиент действительно может получать банковские услуги круглосуточно, ежедневно из любой точки мира. В этом состоит существенное отличие WAP- банкинга, например, от традиционного доступа в Интернет, требующего наличия персонального компьютера (хотя бы ноутбука) и постоянного соединения с провайдером.

Клиентский интерфейс WAP- банкинга реализован в виде WML- страниц, отображающихся в WAP- браузере мобильного телефона. Для подключения к WAP- банкингу клиент вводит в WAP- браузере мобильного телефона URL WAP- сервера банка - https://wap.bankname.ru

Общая информация о банке представлена в виде набора статических WML- страниц.

WML- страницы с курсами валют, выписками, платежами динамически формируются серверным модулем «WAP- банкинг», реализованным на Java и исполняются сервером приложения.

Взаимодействие мобильного телефона с WAP- сервером банка происходит через WAP- шлюз, как правило, размещенный у сотового оператора. Возможна установка WAP- шлюза в банке.

1.3.6 SMS- банкинг

Современные мобильные телефоны помимо своей главной функции - голосовой связи выполняют многие дополнительные и не менее важные функции, одной из которых являются SMS- сообщения. Поддержка SMS- сообщений имеется во всех мобильных телефонах, поэтому SMS- банкинг доступен всем.

SMS- банкинг, реализующий банковские услуги с помощью SMS- сообщений, доступен везде, где есть сотовая связь [34].

Услуги SMS- банкинга выгодны по цене как банку, так и клиенту.

SMS- банкинг для физических лиц предоставляет три вида услуг:

1.Рассылка уведомлений по событиям: информационные сообщения банка (об исключении документов, ранее отправленных в банк по другим каналам, о приходе клиенту документов по другим каналам, уведомления о блокировании карты, об авторизации, о списании средств с карты и т.д.)

2.Предоставление информации по SMS- запросам на предоставление информации об остатке на карте или счете; предоставление краткой истории операций по карте или счету (мини- выписка) и на получение расширенной информации об операции по карте или счету и курсах валют.

3.Управление услугами, картами и счетами, подписка на информационные SMS- каналы банка; осуществление SMS- платежей по картам. Для отправки SMS- сообщений на банковской стороне могут использоваться GSM- модемы, шлюзы сотовых операторов.

Управлять услугами SMS- банкинга клиент может через Internet- банкинг, PC- банкинг, WAP- банкинг.



1.3.7 Mobile- банкинг

Mobile- банкинг обеспечивает реализацию тех же банковских услуг клиентам, что и, например, Интернет- банкинг (см. разд. 1.3.2) с использованием КПК или смартфона. Возможность соединения КПК с мобильным телефоном позволяет реализовать концепцию «Банк в кармане». КПК и мобильный телефон с доступом в Интернет, новое поколение смартфонов позволяют обеспечить реальный круглосуточный полнофункциональный доступ клиентов ко всем услугам электронного банкинга.

Mobile- банкинг содержит справочники корреспондентов и бенефициаров, позволяя клиенту достаточно быстро и просто проводить рублевые и валютные переводы. Есть возможность копирования существующих документов в новые.

Mobile- банкинг, как и Internet- банкинг, содержит механизмы отзыва документа, ранее отправленного в банк, структурированных платежей.

Банки, которые стремятся активно развивать нишу электронных услуг для физических и юридических лиц, должны ориентироваться не только на Internet- банкинг, но и на другие каналы обслуживания. Только комплексное, всеобъемлющее решение позволит банку реализовать свои конкурентные преимущества и предоставить своим клиентам самый полный спектр услуг электронного банкинга.



2. АНАЛИЗ РЫНКА ЭЛЕКТРОННЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ НА ПРИМЕРЕ АО «АТФ БАНК»

2.1 Деятельность АО «АТФ Банк» на банковском рынке

Принципы предоставления банковских услуг рассмотрим на примере деятельности банка второго уровня АО "АТФбанк", который предоставляет финансовые, страховые, лизинговые и прочие услуги организациям и населению.

Акционерное Общество «АТФ Банк», образованное в 1995 году, является одним из лидирующих финансовых институтов Республики Казахстан. АТФБанк входит в финансовую группу "UniCredit", которая является одним из крупнейших европейских кастодианов и охватывает через прямое присутствие 14 рынков стран Центральной и Восточной Европы и 63 рынка мира через кастодиальную сеть. Общий объем активов на кастодиальном обслуживании UniCredit превышает 80 млрд. евро. Общее количество сотрудников UniCredit Group 230 человек. Конечной материнской компанией АО "АТФБанк" является "UniCredit S.p.A" [37].

На сегодня АТФ Банк занимает 4- 5- е место среди банков Казахстана по объему активов и является одним из самых быстрорастущих финансовых институтов Казахстана [38] (Таблица №2.1)

Таблица № 2.1 АТФ банк в банковском секторе РК на март 2011 года.

Показатель	Позиция среди банков	Доля от сектора	Банк (мнг. тг)	Сектор (млн. тг)
Вклады	5	7,3 %	511 467	6 991 100
Активы	6	7,7 %	1 020 611	13 289 877
Кредиты с просрочкой платежей	4	11,1%	343 225	3 091 146
Ссудный портфель	4	9,4%	850 893	9 079 029
Собственный капитал	5	3,6%	46 799	1 299 225



Успешные показатели развития Банка - это результат кропотливой работы всего коллектива по улучшению качества услуг, оказываемых клиентам, развитию новых направлений бизнеса, снижению уровня затрат, а также постоянному внедрению новейших банковских технологий.

Банк подтвердил свою репутацию универсального финансового института, предлагающего своим клиентам широкий спектр услуг, не только банковских, но и услуг по лизингу, страхованию и пенсионному обеспечению, предоставляемых дочерними компаниями и партнерами «АТФ Банка».

Клиентам Банка предлагается обширный перечень банковских продуктов и услуг, предоставляемых по единым стандартам обслуживания по всей сети «АТФБанка». На сегодняшний день Банк обеспечивает высокий уровень банковского сервиса не только в Алматы, но и в своих филиалах: Астане, Караганде, Усть- Каменогорске, Шымкенте, Костанае, Таразе, Павлодаре, Атырау, Актау, Аксае, Актобе, Лисаковске, Рудном, Щучинске, Уральске, Семипалатинске, Кызылорде, Каскелене, а также дополн. офисы в Кульсары, Тенгизе, поселок Индерборский и Зыряновске, Риддере (Лениногорск), Талгаре и т.д.[37]

Открывая новые филиалы, Банк стремится не только полностью удовлетворять запросы своих клиентов и предоставлять весь спектр актуальных в регионе услуг, но и внедряет новые стандарты банковского сервиса на региональном уровне. В настоящее время АО «АТФ Банк» получил лицензию на проведение всех банковских операций, как универсальный коммерческий банк.

Неполный перечень услуг АТФ Банка включает следующие:

- местные платежи, -

- международные платежи;

- документарный аккредитив,

- предоставление кредитов и займов;

- предоставление и принятие гарантий;

- конвертация и операции на денежном рынке;

- финансирование проектов;

- кастодиальные услуги;

- услуги по локальным и международным платежным карточкам;

- сейфовые операции;

- операции с драгоценными металлами;

- депозиты;

- денежные переводы ATF - online, Телебанк.

2.1.1 Эмиссия и обслуживание банковских карт АО «АТФ банк»

С 1999 года АТФБанк приступил к выпуску платежных карточек VISA Electron, VISA Classic, VISA Gold и VISA Business, а с 2001 года карточек VISA Virtuon для расчетов в сети Интернет.АТФБанк в 1998 году заключил соглашение с Ассоциацией American Express на выпуск карточек American Express для Клиентов Банка. С марта 2007 года АТФБанк начал выпускать карточки международной платежной системы MasterCard [38].

По состоянию на 1 июня 2010 года банками выпущено 8 млн платежных карточек, количество держателей данных карточек составило 7,6 млн чел. По сравнению с аналогичным периодом 2009 года, рост составил 15,3% и 15%, соответственно [38]. Динамика роста количества пользователей карточек показана на Диаграмме 1 Приложения №B.