Как отмечает Национальный банк РК, наиболее распространенными платежными карточками являются карточки международных систем, их доля составляет 97,9%. По данным органов статистики наибольшее количество операций приходится на снятие наличности с карты. Выпуск платежных карточек фактически на сегодняшний день осуществляет 21 банк и АО «Казпочта» [39].

В апреле 2010 года объемы транзакций с использованием платежных карточек казахстанских эмитентов составили 339,25 млрд. тенге (рост, по сравнению с апрелем 2009 года составил 25%), количество транзакций на апрель 2008 года равнялось 173, 13 млрд тенге. (Диаграмма 2 Приложения №B).

По данным исследования Media Marketing Index (сентябрь 2010 года), проводимого компанией TNS Central Asia, в основном пластиковые карты используются в целях обналичивания денег 52 %, оплату услуг сотовой связи 15% и на остальные цели: взятие денег в кредит, оплата товаров и услуг и прочие услуги по от 1 до 5 %, а многие держатели карточек вообще не пользуются банковскими карточками, что наглядно изображено на диаграмме 1, приложения №С.

По заявлению член правления АО «АТФБанк» Иван Радойчич [37,38] , самыми популярными являются карточки Visa Electron/Cirrus Maestro. Этот факт объясняется просто: для большинства клиентов банка «цена - качество» является определяющим фактором. В то же время клиенты, чья работа связана с путешествиями и командировками, все же предпочитают Classic/ Standard и Gold. Кроме традиционных видов платежных карточек Visa Electron/Cirrus Maestro, VISA Classic/MasterCard Standard, Visa/MasterCard Gold и Visa Business, пользуются спросом и виртуальные карточки VISA Virtuon, которые используются для осуществления оплаты товаров и услуг через глобальную сеть Интернет. Из привилегированных карточных продуктов наиболее востребованные Visa Platinum, Visa Infinite, которые позволяют их держателям чувствовать себя комфортно и надежно в любом уголке Земного шара, так как их постоянно сопровождает забота и внимание со стороны банка и Visa International. Виды карточек, выпускаемых АТФ банк, возможности их использования приведены в Приложении D - рисунок 1. Тарифы АТФ банка на выпуск, обслуживание карточек приведении в таблицах 1, 2 Приложения E.

Количество выпущенных карточек «АТФБанк» за 2010 год составляет 140 492 карточек. Количество выпущенных карточек за 2009 год составляет 135 622 карты. При этом на сегодняшний день 90 % клиентов обращаются в банк за получением дебетных карточек в целях получения заработной платы, осуществления переводов, снятия наличности через банкоматы и др. Также среди клиентов растет спрос на приобретение кредитных карточек, так как они обеспечивают высокий уровень финансовой свободы держателей.[38]

Любая из перечисленных карточек, может быть кредитной или дебетной. Дебетная карточка - карточки, позволяющие осуществлять расходные операции в пределах наличия на них собственных денежных средств. Кредитная карточка - карточки, позволяющие обслуживаться в кредит в пределах суммы займа, предоставленного банком и на его условиях: кредитные карты CREDO, кредитные карточки Gold и Platinum, American Express и World Signia.

Держатели основных платежных карточек могут получить на льготных условиях "дополнительную" карточку на доверенных лиц, обычно эти карточки оформляют для членов семьи и близких знакомых. Это дает им возможность пользоваться денежными средствами, размещенными на карточном счете держателя "основной" карточки. При желании держатель основной карточки может установить лимита расходования денег по дополнительным карточкам.

Электронные карточки Visa Electron, MasterCard Maestro являются международными платежными карточками. Низкая стоимость и отсутствие обеспечения делает карточки наиболее доступными для пользователей. По этим карточкам получают наличные деньги в банкоматах и рассчитываются в торгово- сервисных предприятиях, где присутствует логотип Visa/Visa Electron или MasterCard/Maestro. Операции по таким карточкам осуществляются исключительно посредством электронных устройств, т.е. при помощи банкоматов и POS- терминалов. Держатели карточек VISA Electron / Cirrus Maestro International могут обслуживаться в пределах собственных средств, имеющихся на карт- счете.

Банк активно развивает свой карточный бизнес. Помимо текущей работы по выпуску платежных карт и заключения договоров с организациями на обслуживание в рамках "Зарплатного пакета" АТФ банк реализовал уникальный проект в области карточного бизнеса.

В частности, В ноябре 2010 года, в целях развития частного банковского обслуживания АТФ Банк выпустил карточки Private Banking и карточку MILES and MORE - новинки в Казахстане.[37]

Длительное время Private Banking являлся прерогативой банков Швейцарии, Люксембурга и Монако - центров ведения бизнеса в Европе - считающихся “законодателями мод” в вопросах обслуживания крупного частного капитала. Но с приходом новой волны развития бизнеса в Европе, изменениями в мировых экономических тенденциях, ростом благосостояния населения в глобальных масштабах, образовалось новое целостное направление - Private Banking. Оставаясь элитарным, предназначенным для привилегированных слоев общества, Private Banking становится более значимым и востребованным направлением банковской деятельности.

Основная цель направления Private Banking - это индивидуальный подход к потребностям привилегированных клиентов. Private Banking предусматривает разработку нестандартных, персональных решений по сохранению, эффективному использованию и приумножению капитала, обеспечение наиболее комфортных и доверительных условий обслуживания на принципах конфиденциальности и сервиса высокого класса.

Держателям платежных карточек Visa Gold, в качестве особых условий предлагается высокий уровень обслуживания и участие в Международной Ассоциации пассажиров авиалиний (IAPA) - старейшей и самой крупной в мире ассоциации бизнесменов- путешественников. Главная цель IAPA - помочь тем, кто часто путешествует, сделать жизнь этих людей легче и безопаснее, оградить их от лишних забот и неприятностей. Членская карточка IAPA - ключ к гарантированному привилегированному обслуживанию.

Miles & More одна из лидирующих программ в Европе для часто летающих пассажиров, основанная компанией Lufthansa German Airlines, но она привлекательна не только тем, кто часто летает. Участники программы Miles & More , летая самолетами авиакомпаний Lufthansa и авиакомпаний- партнеров Miles & More, накапливая мили, имеют возможность использовать прочие услуги. Накопленные мили можно обменять на премиальный перелет авиакомпании Lufthansa или авиакомпаний - партнеров программы Miles & More и в сети расчет за услуги партнеров программы Miles & More по всему миру, включая проживание в отеле, прокат автомобилей, а также товары, предлагаемые Luthansa WorldShop. Имеется возможность получения кредитного лимита до 1 500 000 тенге.[37]

2.1.2 Предоставление АО «АТФ банк» электронных услуг юридическим лицам

Для юридических лиц, АО «АТФ Банк» предлагает программы удаленного доступа к управлению банковскими счетами «Банк- офис», позволяющую не выходя из офиса осуществлять следующие операции:·

Валютные и тенговые платежи и переводы;

Платежи в бюджет, пенсионные и социальные отчисления;

Перечисление заработной платы сотрудников на лицевые и карточные счета;

Получение из банка документов о движении денег по счетам;

Подача заявки на покупку или продажу валюты;

Получение прогноза по поступающим платежам;

Получение оперативной информации с Казахстанской Фондовой Биржи;

Обмен с Банком любой текстовой информацией и т.д.

Стоимость установки программы в 2077 году составила 6 200 тенге, абонентская плата - 1 400 тенге без НДС [37].

Для корпоративных клиентов АО «АТФ Банк» предлагает Интернет- банкинг, который позволяет осуществлять доступ к текущим счетам в режиме реального времени из любой точки в любой момент времени. Уникальной особенностью продукта является повышенная степень безопасности и контроля (настройка до 30 подписей для акцепта платежа). Все коммуникации клиентов с банком шифруются при помощи современных средств. Интернет- банкинг позволит самостоятельно, без обращения к операционисту банка проводить следующие операции:

- Проводить платежи в тенге и иностранной валюте;

- Производить пополнение карточных счетов;

- Получать информацию о движениях на своих счетах;

- Получить выписки по счету;

- Промежуточные выписки в течение дня и следить за остатками на своих счетах;

- Покупать, продавать и переводить валюту;

- Вести архив переданных в Банк платежных документов;

- Осуществлять пенсионные, социальные платежи;

- Импортировать и экспортировать платежи.

2.1.3 Развитие эквайринговой сети АО «АТФбанк»

Эквайринг - предоставление АТФБанком права предприятиям торговли и сервиса на основании подписанного договора принимать платежные карточки для оплаты реализуемых данными предприятиями товаров и услуг. Это банковская услуга по организации мероприятий по развитию и поддержке сети обслуживания держателей платежных карточек. Юридические лица, принимая к обслуживанию платежные карточки, получают дополнительные возможности для развития своего бизнеса:

- привлечением новой категории Клиентов- держателей карточек, для которых престижно и комфортно расплачиваться по карточке. Это не только Клиенты АТФБанка, но и держатели карточек VISA, MasterCard, Diner's Club, других банков РК и всего мира;

- увеличением объема реализации товаров/услуг, т.к. не ощущая денег в руках "физически", Клиент тратит больше, чем при оплате наличными;

- обезопасив себя от рисков, связанных с операциями по приему наличных денег;

- сократив расходы на инкассацию и хранение наличных денег.

АТФ Банк обязуется бесплатно установить оборудование (POS- терминал или импринтер) по приему платежных карточек в пунктах продаж клиента; обучить персонал приему и обслуживанию платежных карточек; обеспечить расходными материалами (наклейки, лента для POS- терминала, слипы); осуществлять сервисное обслуживание оборудования. В качестве дополнительных услуг, юридические лица получают льготные условия на получение некоторых услуг банка [37]. Например, бесплатное открытие банковского счета; получение выписок по проведенным в Вашей торгово- сервисной точке карточным операциям; карточка VISA Gold директору и главному бухгалтеру Вашего предприятия без внесения страхового депозита - в подарок. Кроме того, банк берет на себя обязательства рекламного агента по распространению информации о предприятии на сайте банка (Приложени F - типовой Договор банка о сотрудничестве в обслуживании держателей платежных карточек)

Современное развитие казахстанской банковской системы характеризуется ликвидацией мелких ненадежных банков, слиянием банков и образованием крупных универсальных банков. Все это сопровождается усилением конкуренции между ними за клиентов. Главным средством в достижении данной цели является расширение спектра банковских услуг и доступность разным слоям населения, а также улучшение качества обслуживания. Использование банковских услуг позволяет значительно экономить время. Например, с помощью пластиковых карточек можно не только обналичивать деньги, но и производить различного рода платежи. А наибольшей популярностью среди казахстанцев по данным исследования Media Marketing Index¹(сентябрь 2010года), проводимого компанией TNS Central Asia пользуется оплата коммунальных услуг через банк (72%). На втором месте - использование пластиковых карточек. Причем основной целью использования пластиковых карточек является обналичивание денег через банкомат. Этой услугой пользуются 29% населения Казахстана . Большинство обладателей пластиковых карточек (25%) приобрели их через организацию для получения заработной платы или стипендии, тогда как по собственной инициативе пластиковые карточки оформили только 6% казахстанцев. По этим операциям, пятерку самых популярных банков Казахстана возглавляет Народный банк Казахстана. Его знают 81,8 % населения, а его услугами пользуются 61,3%. Замыкает пятерку лидеров Банк Евразийский. Услугами этого банка пользуются 7,7% населения Казахстана, а знают его 55% [38].

Например, на рынке пластиковых услуг в 2010 году руководством банка были утверждены планы на внедрение новых видов банковских продуктов, в результате чего: АТФ Банк выпустил карточки Private Banking и карточку MILES and MORE - новинки в Казахстане с обширным пакетом эксклюзивных услуг, разработанной для клиентов с годовым доходом более 50 000 долл. США. Держатели карт имеют дополнительные возможности, в том числе, и по получению дополнительного кредита в размере до 1 500 000 тенге. [37]

АТФ Банк выпускает следующие виды карточек:

- MILES & MORE;

- VISA;

- MasterCard.

Стоимость годового обслуживания находится в пределах 750 - 50 000 тенге в зависимости от вида карточки и комплекта прилагаемых услуг (условия их использования.

По информации CNews Analytics, многие банки, уже использующие отдельные решения Интернет- банкинга, собираются в скором времени перейти к полноценному виртуальному обслуживанию, которое будет включать в себя также SMS- банкинг, телефон- банкинг, WAP- банкинг. На сегодняшний день лишь немногие казахстанские банки имеют системы подобного уровня, однако, в ближайшие несколько лет этот список, видимо, значительно расширится. Подобный настрой банков вкупе с ростом популярности самих сервисов позволяет прогнозировать на ближайшие годы стабильный спрос на решения УБО. Надеемся, что АО «АТФ Банк» войдет в их число.

2.2 Обеспечение достоверности и конфиденциальности расчетов

Расширяющееся применение информационных технологий при создании, обработке, передаче и хранении документов требует в определенных случаях сохранения конфиденциальности их содержания, обеспечения полноты и достоверности.

Одним из эффективных направлений защиты информации является криптография (криптографическая информация), широко применяемая в различных сферах деятельности в государственных и коммерческих структурах. Криптографические методы защиты информации являются объектом серьезных научных исследований и стандартизации на национальных, региональных и международных уровнях .[27]

В отличие от традиционных систем шифрования, в которых один и тот же ключ используется и для шифрования, и для дешифрования, в методах несимметричного шифрования (системах с открытым ключом) предусмотрены два ключа, каждый из которых невозможно вычислить из другого. Один ключ (открытый) используется отправителем для шифрования информации, другим (закрытым) получатель расшифровывает полученный шифротекст.

Если в системе несимметричного шифрования поменять роли секретного и открытого ключей, то в качестве электронной подписи может выступать само сообщение, подписанное на секретном ключе. Тем самым подписать сообщение может только владелец секретного ключа, но каждый, кто имеет его открытый ключ, может проверить подпись, обработав ее на известном ключе. Электронная цифровая подпись обеспечивает целостность сообщений (документов), передаваемых по незащищенным телекоммуникационным каналам общего пользования в системах обработки информации различного назначения, с гарантированной идентификацией ее автора (лица, подписавшего документ).

Как же работает технология цифровой подписи? Предположим, клиент хочет послать сообщение в банк, подписанное с помощью цифровой подписи. Применяя специальную хэш- функцию, он создает уникальным образом сжатый вариант исходного текста - дайджест, идентифицирующий текст так же, как отпечаток пальца - личность человека. Используемая хеш- функция гарантирует, что разные документы будут иметь разные электронные подписи и что даже самые незначительные изменения документа вызовут изменение его дайджеста. После этого клиент применяет к дайджесту своего сообщения особый криптографический алгоритм с помощью собственного закрытого ключа, и дайджест превращается в цифровую подпись, которая посылается по сети вместе с сообщением. Получив его, банк декодирует цифровую подпись посредством открытого ключа клиента, извлекает дайджест сообщения, применяет для сообщения ту же хэш- функцию, что и клиент, получает свой, сжатый, вариант текста и сравнивает его с дайджестом, восстановленным из подписи. Если они совпадают, значит, подпись правильная, и сообщение действительно поступило от данного клиента. В противном случае сообщение либо отправлено из другого источника, либо было изменено после создания подписи - оно считается недействительным. [27,30]

Итак, в современных криптографических системах, в том числе финансовых, используется так называемая технология "криптографии с открытым ключом". Надежность этой технологии основана на доказуемой эквивалентности задачи "взлома" криптосистемы какой- либо вычислительно сложной задаче.

Возможности и функции телефонного банковского обслуживания (Phone Banking) совпадают с возможностями и функциями домашнего банковского обслуживания (Home Banking). Основное отличие заключается в использовании технических средств, поддерживающих каналы телефонного банковского обслуживания. В качестве таких технических средств применяются так называемые телефонные голосовые интерактивные автоответчики (IVR), позволяющие клиенту получать банковские услуги с помощью обычного телефона. Эти устройства снабжены средствами синтезирования голосовых фраз, проигрываемых клиенту в качестве "звукового меню" или в ответ на его запросы, а также могут распознавать тональный набор цифр на телефонном аппарате, отдельные команды голосом или даже целые фразы, произносимые клиентом.

Безопасность выполнения операций телефонного банковского обслуживания обеспечивается с помощью процедуры идентификации клиентов по имени и паролю (PIN- коду), который клиент может выбрать и сменить в любой момент с помощью тех же средств телефонного обслуживания. Кроме того, технология телефонного банковского обслуживания концептуально безопасна, поскольку позволяет клиентам инициировать операции, в которых участвуют только счета самого клиента. Даже при выполнении платежей всегда предполагается перечисление денежных сумм с одного из счетов клиента в банке на счет клиента у поставщика услуг (как правило идентифицируемого дополнительными реквизитами клиента). Реальные номера счетов системой не запрашиваются и клиентом не указываются. В системе Back Office, в которой собственно и выполняются операции платежей, всегда производится идентификация клиентских счетов и легальность инициированной клиентом операции платежа. Здесь же после всех проверок выполняется и реальная операция перечисления денежных средств со счета клиента на реальный банковский счет поставщика услуг. Более того, банк для оказания услуг такого рода, как правило, заключает специальные прямые договора с поставщиками услуг. Условиями таких договоров регулируются форматы и регламент передачи данных о платежах от банка к поставщику услуг, правила проверки легальности операций платежей и т.д. На основании таких отношений банка с провайдерами и формируется доступный клиенту список получателей платежей клиента.

С целью организации службы поддержки клиентов предоставляется возможность мониторинга пользовательского диалога операторами процессингового центра. Система телефонного банковского обслуживания предоставляет возможность клиенту в любом месте диалога переключиться на оператора службы поддержки и получить необходимые консультации и помощь.

Системы телефонного домашнего банковского обслуживания снабжаются рядом средств получения справок и отчетов. Клиент может запросить и прослушать по своему телефону справку об активности своих банковских счетов в интересующем его разрезе.

2.3 Достоинства и недостатки электронных банковских услуг

С внедрением банками систем класса "Клиент- Банк" процесс осуществления операций юридических лиц с банковским счетом значительно упростился: бухгалтер предприятия, имеющего персональный компьютер с модемом, получил возможность работать с банковским счетом, не покидая стен своего кабинета. Все, что для этого нужно, установить специальную программу и получить в банке дискеты с цифровыми подписями. (В некоторых банках обслуживание по системе "Клиент- Банк" предусматривает установку в компьютер клиента специального шифрующего блока. Роль носителя цифровых подписей в этом случае выполняют не дискеты, а специальные криптографические карты.)

Используя "Клиент- Банк", можно не только оплатить свои счета, но и узнать сальдо, движение по счету, перечень поступлений за день. Важным достоинством использования данной системы является то, что свежую информацию в идеале можно получать так часто, как это необходимо, и всего за несколько минут. Кроме того, использование "Клиент- Банка" позволяет в известной мере абстрагироваться от фактора территориальной близости при выборе банка. Вместо этого внимание можно перенести на наиболее важные параметры банковских учреждений - надежность, прибыльность, наличие интересующих услуг, их качество, стоимость и т. п.

Сегодня нередки случаи, когда благодаря наличию системы "Клиент- Банк" предприятия получают возможность остановить свой выбор на банках, находящихся не только в других городах, но и в другом конце страны. А предприятия из глубинки могут не ограничивать свой выбор филиалами банков, работающих в их городе, при необходимости открыв счет в центральном офисе любого банка. Хотя для осуществления некоторых операций (например, инкассация) без дополнительного счета в местном банке все же не обойтись.

В зависимости от реализации системы "клиент- банк" могут решать различные задачи - от организации обмена информацией типа "платежное поручение - выписка по счету" до полной автоматизации всего документооборота между клиентом и банком. Чтобы быть эффективной, система "клиент- банк" должна не только ограничиваться предоставлением возможности обмена простым набором документов типа тех же платежных поручений и выписок со счетов, но и пропускать через себя подавляющее большинство документов клиента.

Ответ на вопрос, стоит ли внедрять систему, банк может получить, рассмотрев достоинства и недостатки такого внедрения для себя и своих клиентов (таблицы №№ 2.2, 2.3).

Таблица 2.2 - Достоинства и недостатки внедрения системы «клиент- банк» для банка

Таблица 2.3 - Достоинства и недостатки внедрения системы «клиент- банк» для клиента

Естественно, в зависимости от конкретной реализации системы вышеперечисленные "плюсы" и "минусы" могут быть, как дополнены, так и сокращены, и очевидно, что именно от нее в огромной степени зависит, оправдает ли система первоначальные затраты.

На смену даже такой прогрессивной системе, как клиент- банк, приходят новые технологии. На практике при использовании системы "Клиент- Банк" оперативности в получении свежей информации удается достичь не всегда. Это ограничение определяется необходимостью дозвониться до модема, установленного в банке, который за один сеанс связи не может обслужить более одного клиента. Поэтому даже при условии постоянного наращивания мощностей модемного пула банком с ростом числа клиентов, обеспечить мгновенную связь становится все труднее. Кроме того, наращивание мощностей системы "Клиент- Банк" за счет покупки телефонных линий и компьютерного оборудования является достаточно дорогостоящим и малоэффективным выходом. К тому же за время, проведенное на линии, нужно платить - причем достаточно много, если банк находится в другом городе. Да и получить доступ к счету из дома или гостиничного номера нельзя. Лучшее решение было найдено в виде соединения банковских технологий с современными возможностями Интернета.

Иногда считают, что удаленное банковское обслуживание стоит внедрять главным образом для обслуживания крупных корпоративных клиентов, а работа с физическими и мелкими юридическими лицами может подождать. Но в банковских услугах нуждаются не только крупные клиенты, но и физические лица, частные предприниматели, малые и средние предприятия, в общем, все те, кто имеет небольшие обороты, но несмотря на это вправе рассчитывать на удобный сервис и должное внимание со стороны банка. Стремительно ворвавшийся в нашу жизнь Интернет позволяет обслуживать массового клиента, и предоставлять большинство услуг розничного обслуживания.

Будущее Интернет- банкинга в Казахстане тесно связано с развитием розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание, а уже после этого - интерактивность осуществления всех необходимых операций. В отношении мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц обслуживание в системе Интернет- банкинга более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и - что очень важно - недорогой сервис.

Интернет- банкинг - это не новая услуга, оказываемая банком, а лишь изменение формы обслуживания клиентуры. Здесь можно провести аналогию с обслуживанием по телефону или пейджеру. Операции, осуществляемые банком в сети, - это те же самые операции, которые оказывает он в своих стандартных отделениях. Отличаются они только интерактивной формой взаимоотношений с клиентом. Однако подобное обслуживание является наиболее продвинутым.

Электронный банкинг безусловно является перспективными в Казахстане, так как не только не имеет иных видимых альтернатив для развития, но и приводят к потере любых конкурентных преимуществ для казахстанских банков, так как завтра любому зарубежному банку не обязательно открывать свое отделение в стране, он будет находиться от клиента на расстоянии компьютерной кнопки. Что касается аудитории Интернет, то по любым исследованиям она демонстрирует устойчивую тенденцию к росту, что на фоне постоянно снижающейся стоимости компьютерного оборудования и доступа к сети Интернет, делает финансовые услуги все более привлекательными. Одновременно, мир стоит на пороге взрывного развития WAP- телефонии, фундаментально меняющей само представление о доступе к банковским услугам.

В настоящее время, рынок электронных банковских и брокерских услуг еще мало развит, но это происходит даже не по причине малого платежного спроса населения, сколько из- за отсутствия полнофункциональных решений электронного банка. В том числе из- за слабого развития электронной коммерции, развитие которой в свою очередь сдерживается отсутствием должного развития электронного банкинга.

В настоящее время рынок банковских on- line услуг находится в зачаточном состоянии. Это не вопрос спроса и предложения, это вопрос, прежде всего, отсутствия должного уровня развития окружающей инфраструктуры, что выражается в отсутствии межбанковских платежей в режиме реального времени, эксплуатации большинством кредитных учреждений поистине дремучих автоматизированных банковских систем, слабом законодательстве. Вместе с тем, значительное распространение on- line банковских услуг обязательно произойдет, причем не позднее 2- 3 летнего периода - это период перехода казахстанских банков на новое поколение современных автоматизированных банковских систем, обеспечивающих обработку транзакций в режиме реального времени, это время, необходимое для построения необходимой инфраструктурых [38].

Другим аспектом привлекательности Интернет для банков является взрывной рост электронной коммерции. Возможность оплаты за товары или услуги непосредственно во время веб- серфинга обладает неизмеримым маркетинговым потенциалом. Величина и скорость роста оборота в электронной коммерции подтверждает эту мысль.

Однако, существуют серьезные проблемы, заставляющие банки не спешить использовать Интернет в своем бизнесе. В первую очередь - это проблемы безопасности - безопасности передаваемой по публичным сетям конфиденциальной информации, безопасности осуществления банковских транзакций в Интернет. Далее стоят проблемы связанные с отсутствием широко распространенных стандартов осуществления электронных платежей в Интернет. И, наконец, проблемы, связанные со слабой правовой базой электронной коммерции.

Важным фактором развития финансовых услуг по Интернет будут системы хранения данных, поддерживающие банковский сервис по телефону с использованием компьютеров. Основной побудительной силой развития этих услуг станет уменьшение стоимости банковских транзакций: за счет использования Интернет и смежных технологий одна транзакция будет обходиться на две трети дешевле по сравнению с сегодняшним уровнем.

2.4 Проблемы внедрения электронных систем расчетов в банках

Психологические проблемы: Собственно, в среде банкиров встречаются две крайние точки зрения. Те, кому свойственна первая из них, считают: "Интернет - это опасно, и нам он не нужен". Позиция вторых противоположна: "Интернет - это чрезвычайно перспективно, и необходимо развивать Интернет- бизнес чего бы нам это ни стоило". Оба радикальных суждения лишь отражают разные стадии, которые обычно проходят люди, начиная знакомиться с Интернетом. Так, абсолютное отрицание целесообразности его использования характерно для тех, кто еще не представляет толком, что же такое эта Сеть. Фанатичная же вера свойственна тем, кто только что узнал об открывающихся горизонтах. Все бы ничего, да вот только последствием первого из заблуждений может стать технологическое отставание банка, а результатом второго - расходование значительных средств без видимой отдачи.

Есть единственный верный способ, позволяющий выработать более профессиональное отношение к Интернету, - нужно просто продолжать его освоение, сначала изучая, затем стараясь создать и что- то свое.

Сложнее обстоит дело с обществом в целом. Активная аудитория Сети пока невелика: порядка 800 тыс. - 1 млн человек (по данным агентства Monitoring.Ru), и почти все представляют несколько крупных городов.

Большинство либо пребывает пока в стадии первого заблуждения, либо вообще не думает об Интернете. Конечно, ситуация постепенно меняется (тут и освещение в СМИ, и опыт друзей и знакомых), но все- таки слишком медленно, на что есть множество причин, в том числе и экономических. Тем не менее, тот факт, что пользуются банковской системой и работают в Интернете люди наиболее социально активные, вселяет надежду, что их количества будет достаточно хотя бы поначалу, на первых этапах развертывания систем Интернет- банкинга.

Что касается психологических трудностей, то к ним следует причислить страх потерять в Сети свои деньги. Интернет- банкингу совсем не идут на пользу многочисленные публикации о массовых взломах и кражах из компьютерных систем.

Кадровые проблемы: Качество и оперативность решения любой задачи напрямую зависят от квалификации специалистов, которые за нее берутся. Для разработки и сопровождения систем Интернет- банкинга сегодня жизненно необходимы программисты (причем работающие не только в области Интернет- технологий), системные администраторы, Веб- дизайнеры, Веб- программисты, эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты, маркетологи, юристы. Все они должны хорошо представлять себе мир Интернета, что сейчас далеко не всегда достижимо. Очень трудно, например, найти юриста, который является к тому же знатоком электронных коммуникаций, да и стоить он будет недешево. То же самое относится к профессионалам сетевой безопасности.

По мере проникновения Сети в повседневную жизнь постепенно появятся смежные профессии, необходимые для деятельности в сфере Интернет- банкинга.

Юридические проблемы: К числу проблем, сдерживающих развитие Интернет- банкинга, относится также несовершенное законодательство как по вопросам защиты и безопасности, так и в области электронной коммерции вообще. В настоящее время, ведутся работы по приведению законодательных актов в соответствие со сложившимися реалиями на рынке электронных услуг. В частности, феврале 2010 года Национальным банком Казахстана был разработан и внесен в парламент законопроект «О внесении дополнений в некоторые законодательные акты по вопросам электронных денег», позволяющий выпускать е- деньги в тенге, а в апреле 2011 года, мажилис одобрил поправки в законодательство по вопросам электронных денег. Указанные поправки имеют целью создание правовой основы для выпуска и использования в Казахстане «электронных» денег и урегулирования правоотношений, складывающихся в области выпуска «электронных» денег и их использования для осуществления платежей и иных финансовых операций». Согласно условиям законопроекта, право на выпуск «электронных» денег предоставляется банкам второго уровня [38].

Финансовые проблемы: О том, что новые технологии являют собой активных потребителей финансовых ресурсов, знают все, но вот масштабы потребления представляет себе не каждый. По данным АТФ банка на внедрение существующей в банке электронных услуг, в том числе, и электронного документооборота, было потрачено порядка 12 млн долларов [37]. При этом, ожидаемый срок окупаемости составил 3 года.

Если рубеж рентабельности платежных систем пока не пройден, то с продуктами класса "Интернет- Клиент" дело обстоит иначе - они изначально не задумывались как средства прямого повышения прибыли. Их задача - обеспечить качественное обслуживание клиентов. Оценить интегральную отдачу от "Интернет- Клиента" довольно сложно, так как основная ее часть - косвенная выгода. В любом случае тот, кто внедряет систему Интернет- обслуживания, должен быть готов к серьезным затратам, а кроме того, ему следует по возможности точно оценить конечный выигрыш. Чрезвычайно важно здесь избежать ошибочной попытки достичь рентабельности проекта в короткие сроки - за счет увеличения стоимости обслуживания клиентов.

Интернет не выносит дорогих решений - он рассчитан на массовость и дешевизну сервиса. А вот стоимость самой системы Интернет- банкинга может быть весьма высокой.

Есть еще один важный финансовый аспект Интернет- банкинга - от участника системы электронных расчетов, как правило, требуется резервировать (читай замораживать) некоторую денежную сумму. Так, в случае межбанковских расчетов зарезервированные средства - это остатки на корреспондентских счетах (размеры остатков могут регламентироваться), для клиентов банка - это лимиты остатков на счетах и т. д. Другими словами, ради удобства онлайновых расчетов часть средств приходится исключать из активного обращения.

К финансовым относится и проблема рентабельности и стоимости микроплатежей. Известно, что через Интернет удобно делать небольшие покупки.

Сумма микроплатежей по сложившейся ныне традиции не превышают 1 долл. Умение осуществлять подобные транзакции при невысокой процентной (а не высокой фиксированной) ставке представляется важным достоинством системы с позиции клиентов, но для ее владельцев это означает головную боль с точки зрения рентабельности.

2.5 Экономическая эффективность внедрения и использования систем электронных расчетов

За счет использования электронных систем расчетов и банк и клиент, должны получить определенную выгоду, в том числе и экономическую. В противном случае не было бы смысла заниматься, кому бы то ни было этими проблемами вообще. В данном подразделе речь пойдет об экономической выгоде, которую должен получить коммерческий банк при предоставлении таких услуг своим клиентам.

Для расчета эффективности внедрения какого либо нового продукта (например банковского) необходимо просчитать затраты на внедрение, затраты на эксплуатацию, доход от использования, срок окупаемости, и предполагаемую прибыль. Применительно к данной работе нет возможности сделать хотя бы с некоторой допустимой точностью такие расчеты, поскольку нет цели - описать конкретную схему внедрения электронных расчетов. В тоже время разнообразие схем внедрения, предполагает, совершенно различные (иногда на порядки) уровни доходов и расходов связанные с внедрением и использованием электронных систем расчетов.

Например, если банк до внедрения новых платежных систем, уже обслуживал пластиковые карты своих клиентов, то вопрос о внедрении новой услуги - пополнение карточных счетов работников какого то предприятия - юридического клиента банка, через ранее работающую систему "Клиент- банк" на этом предприятии, является чисто рабочим, требующих небольших затрат (в пределах 300$, стоимость доработки программного обеспечения системы "Клиент- Банк"). Таким образом может быть реализована простейшая схема расчетов между предприятием и его работниками через банк. Основные расходы в данном случае банк понес ранее, на этапе создания своей карточной системы. И это существенные затраты, по сравнению с внедрением удаленного банковского обслуживания. Например, средняя стоимость только одного банкомата в настоящее время составляет 25- 30 тысяч долларов США, а внедрять карточные банковские продукты без достаточного числа таковых не имеет смысла [34]

С классическими системами "Клиент- банк", работает в настоящее время около 90 % коммерческих банков. Сейчас трудно найти производителя программ автоматизации банковских систем (АБС), в которой бы отсутствовал бы модуль "Клиент- банк". Затраты банков для обслуживания клиентов по этой технологии связаны лишь с техническим обеспечением, и затратами на привлечение клиента. Например, необходимо выделять дополнительные телефонные линии, что бы клиент всегда мог дозвониться. Необходимо провести соответствующую рекламу услуг, чтобы клиент воспользовался данной технологией. Необходимо провести техническую подготовку в офисе клиента. Стоимость простейшей классической модели "толстого Клиент- банка", как правило, или включена в стоимость устанавливаемой в банке АБС, или составляет небольшую часть от общей стоимости пакета программ. Если банк, захочет приобрести программу "Банк- клиент" от другого производителя, например при увеличении числа клиентов, с целью использования преимуществ интернет и "тонкого" Клиента", когда отпадает необходимость обслуживания клиентской части программы у каждого клиента (обслуживается только один веб- сервер банка, к которому клиенты подключаются с помощью стандартных интернет- браузеров), он может купить эту более технологичную программу приблизительно за 3000$. В качестве производителя мы бы в этом случае порекомендовали компанию Бифит.

Для внедрения наиболее передовой системы телефонного обслуживания клиентов можно взять программные продукты фирмы Степ- ап, разработавших программу "телебанк", описанную в данной работе. Стоимость программы - 10000$ кроме того, необходимо учесть затраты на внедрение (до 1500$), а также банку необходимо потратиться на достаточное количество телефонных линий, или многоканальную телефонную линию (~1000$) [34]

Необходимо отметить, что существенно будет отличаться работа банка с клиентурой физических и юридических лиц. Практически любой клиент - юридическое лицо может начать пользоваться услугой "Клиент- банк". Банку достаточно заключить договор только с самим клиентом.

Для того чтобы привлечь клиентов - физических лиц отнюдь не достаточно приобрести соответствующие аппаратно- программные комплексы и заключить договора только с клиентами. В этом случае клиент, если зарегистрируется и внесет деньги, сможет лишь отправить платеж по известным ему банковским реквизитам получателя, а ему, допустим, необходимо оплатить некоторые коммунальные услуги. Оплата таким прямым платежом, без заключения специальных договоров банка с поставщиками коммунальных услуг, может оказаться безадресной. Т.е. получатель получит деньги, но не занесет (или неправильно занесет) информацию о том кто и за какую конкретно услугу платил. Поэтому в случае удаленного обслуживания физических лиц, банкам необходимо заключить договоры с соответствующими коммунальными службами, телефонными станциями, провайдерами информационных услуг с целью создать некоторую инфраструктуру своей платежной системы, что бы она была привлекательна для клиентов, и они знали, что их платежи идут по назначению. Заключение договоров с коммунальными службами - довольно важный этап внедрения системы. Как правило, у коммунальщиков уже существует своя инфраструктура приема платежей от населения. Чтобы привлечь их внимание к дополнительным банковским услугам, которые дадут возможность оплатить услуги только небольшой части потребителей, необходима хорошая проработка всей схемы платежей. Возможно, банку придется взять на себя ответственность принимать платежи у всех категорий плательщиков, в том числе и тех, которые ни в каком случае не захотят или не смогут воспользоваться удаленным обслуживанием. Возможно, банку придется еще и вести компьютерную базу данных таких плательщиков и их платежей, с целью урегулирования разногласий. В любом случае банку потребуются дополнительные расходы.

Еще одна проблема, каким образом на счет клиента, физического лица, первоначально будут попадать денежные средства, которые он сможет использовать в платежах. Если банк до этого активно эмитировал пластиковые карточки или реализовывал зарплатные проекты, то у него уже есть достаточно денежных средств на всевозможных вкладах физических лиц, которые эти лица смогут использовать в системах удаленного обслуживания. В противном случае банку эти средства необходимо привлекать, в основном с помощью рекламы новых услуг. Проблема выдачи наличных денег, если не используются в банке пластиковые карты, тоже требует определенной дополнительной инфраструктуры. Желательно, чтобы клиенты могли обналичить свои деньги со счетов в системе электронных расчетов в любом отделении или филиале банка.

Таким образом, внедрение систем электронных расчетов банком, который не эмитирует пластиковые карты, задача более сложная, чем для банка уже работающего с картами. Такому банку при внедрении удаленного обслуживания лучше всего начать с реализации зарплатных проектов, привлечением в качестве клиентов собственных работников, предлагать вкладчикам воспользоваться за символическую плату услугой по пролонгации своих вкладов через удаленное телефонное обслуживание, возможность распоряжаться при этом своим вкладом более гибко: заключение новых договоров срочного вклада, покупка продажа безналичной валюты, платежи коммунальщикам и другие.

Исходя из вышеизложенного, можно предположить, что расходы на внедрение систем электронных банковских услуг, относительно не большие в среднем от 300 до 20000$ плюс расходы на развитие и поддержания инфраструктуры [34]. Даже для среднего банка это незначительные средства, по сравнению, например, организации работы с пластиковыми картами. Другой вопрос о рентабельности услуги. Даже такие небольшие средства банку нет смысла вкладывать, если они не окупятся.

Доходы банка при удаленном обслуживании клиентов в основном складываются из комиссионного вознаграждения банку, за операции со счетами клиентов (как правило, не более 2 %). Банк также может брать плату за подключение к системе электронных расчетов (20- 200$ в зависимости от сложности установки клиентской части системы) и фиксированную абонентскую плату (до 20$ в месяц), но эти расходы посильны только клиентам - юридическим лицам, они же могут проводить значительные суммы платежей, что принесет большие комиссионные [34] Платежи же физических лиц, как правило, довольно маленькие, и хорошие комиссионные банк сможет получить только при большом количестве клиентов и следовательно платежей. Вряд ли плательщики мелких платежей согласятся, на какую либо существенную абонентскую плату. Скорее они просто не воспользуются этой банковской услугой, за такую плату.

Таким образом, окупаемость электронных банковских услуг очень сильно зависит от того, каких клиентов будет обслуживать банк, количества клиентов, схемы реализации системы, количества платежей.

При обслуживании исключительно клиентов - физических лиц, особенно vip- клиентов, проводящие через свои счета крупные платежи, банк выигрывает в доходах в любом случае. Таких клиентов он может обслуживать в минимальном количестве. Технология "толстого Клиента" в этом случае вполне достаточна для обслуживания малого числа клиентов, и не требует дополнительных линий связи. Банку не просто "выгодно" предоставлять электронные услуги vip- клиентам, он просто обязан обеспечить такому клиенту максимальный сервис. Если другой банк сможет продать эту услугу раньше, клиенту удобнее будет проводить платежи через него. Удаленное обслуживание vip- клиентов - вопрос не только престижа, но и "выживания" в современной среде рыночных отношений.

При удаленном обслуживании клиентов - физических лиц резко возрастают расходы банка на внедрение, сопровождение системы, а доходы от мелких платежей соизмеримо малы. При этом рентабельность услуги вообще будет иметь место при достаточной массовости клиентов и их платежей. Легче этого достигнуть в крупных городах. Банк больше выигрывает в вопросах престижа и "имиджа высокотехнологичного банка", чем в реальных доходах. Но это все равно времени. Можно провести аналогию с развитием сотовой связи. Не так давно эти услуги были дорогие, доступные ограниченному числу клиентов, малорентабельные, когда как сейчас эта услуги более дешевые, массовые и рентабельные. С развитием новых технологий снижается себестоимость электронных услуг, повышается их престиж, массовость, они приносят больший доход. В конечно счете остается лишь проблема привлечения клиентов.

Интернет изменяет привычные способы ведения бизнеса. Он не обошел также и банковское дело. Происходящая революция приносит совершенно новые, уникальные возможности, как для банков, брокеров, финансовых компаний, так и для их клиентов. Клиенты выигрывают за счет безопасного доступа через постоянно расширяемый спектр каналов к банковским и брокерским услугам, а также услугам электронной коммерции независимо от места и времени своего присутствия.

На основании этого можно сделать вывод о том, что практически в любом действующем казахстанском коммерческом банке есть все предпосылки ведения банковских электронных услуг, было бы на это соответствующее решение руководителей, достаточные финансовые ресурсы и умение разрешать текущие проблемы.

Вопрос о существенных по объему и в тоже время высокорисковых затратах, вопросы рентабельности остаются наиболее острыми для банков, решающих вопросы внедрения электронных розничных банковских услуг. Но банк выигрывает за счет повышения своей конкурентоспособности, кардинального снижения издержек, нового уровня проникновения и знания своих клиентов и повышения управляемости. Факторы конкурентоспособности современного банка и повышения его капитализации заключаются в управлении ресурсами в реальном времени, снижении расходов путем сокращения операционных и транзакционных издержек. К факторам конкурентоспособности также относятся скорость и адекватность принимаемых управленческих решений, документирование и извлекаемость информации, необходимой для принятия решений и управления ресурсами банка. Банк должен также продолжать оказывать традиционные банковские услуги и иметь традиционную сеть реализации услуг и работы с клиентурой в дополнение к электронным каналам.

Тем не менее, современная технология дает возможность решить проблему развития операций с мелкой и средней клиентурой, т.е. реализовать концепцию розничного банка, без создания чрезмерно громоздкой и дорогой филиальной сети.

Рынок электронного банкинга в Казахстане находится на ранней стадии развития, но в настоящее время находится в ожидании бурного роста. Уровень конкуренции в ближайшее время резко обострится, несмотря на практическое отсутствие конкуренции как таковой в настоящее время. Именно поэтому срок вхождения в проект электронного банка представляется критичным с точки зрения агрессивного формирования ниши и привлечения клиентской базы.

В настоящее время на рынке существует множество систем, которые в той или иной степени могут составить конкуренцию электронному банку. Практически любой серьезный банк в настоящее время предлагает своим клиентам решения по организации доступа к банковским счетам с использованием систем "Банк- Клиент". Однако, как правило, эти решения распространяются только на юридических лиц и ограничиваются узким спектром банковских продуктов: передача в банк платежного поручения, заявления на конвертацию валюты, получение клиентом выписки. Полагаю, развитие электронного банка в направлении розничного бизнеса, включая физических лиц, а также в направлении существенного расширения предлагаемого клиенту через электронный банк продуктового ряда позволит не только повысить конкурентоспособность банка, но и значительно повысить свою доходность.