IT-технологии в банковской сфере



3. НЕКОТОРЫЕ ПРАКТИЧЕСКИЕ РЕШЕНИЯ ПРОБЛЕМ ЭЛЕКТРОННЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ, РАСЧЕТОВ, ПЕРСПЕКТИВ РАЗВИТИЯ

3.1 Юридическое обоснование применения электронных документов в рамках действующего законодательства Республики Казахстан

Постановлением правления Национального банка Республики Казахстан от 28 марта 2008 года № 18 (зарегистрировано в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов Республики Казахстан 21 апреля 2008 года под № 5189) утверждены Правила предоставления банками второго уровня и организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, электронных банковских услуг (далее -- Правила, в соответствующих падежах).[12, 11]

Правила разработаны в соответствии с законами Республики Казахстан «О Национальном банке Республики Казахстан» от 30 марта 1995 года, «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» от 31 августа 1995 года, «Об электронном документе и электронной цифровой подписи» от 7 января 2003 года, «Об информатизации» от 11 января 2007 года и устанавливают порядок предоставления банками второго уровня и организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций (далее -- банки), электронных банковских услуг. Действие Правил не распространяется на предоставление банковских услуг, связанных с использованием платежных карточек [11].

В соответствии с данным документом, электронные банковские услуги могут предоставляться удаленно по каналам связи посредством персональных компьютеров, телефонов, электронных терминалов, включая интернет- киоск (электронный терминал, позволяющий клиенту банка самостоятельно (без участия уполномоченного работника банка) получать электронные банковские услуги через Интернет), и иными способами, не противоречащими законодательству Республики Казахстан.

Под электронными банковскими услугами в Правилах понимаются услуги, связанные с получением клиентом доступа к своему (- им) банковскому (- им) счету (- ам) для получения информации о сумме денег на банковском (- их) счете (- ах), операциях, проведенных по банковскому (- им) счету (- ам), осуществлением платежей и переводов денег, открытием или закрытием банковского (- их) счета (- ов) и/или осуществлением иных видов банковских операций, предоставляемых банком по линиям телекоммуникаций, через спутниковую связь или иные виды связи. Электронные банковские услуги подразделяются на информационно- банковские и транзакционно- банковские услуги. Транзакционно- банковские услуги -- это электронные банковские услуги, связанные с открытием и закрытием клиентом банковского (- их) счета (- ов), проведением платежей и переводов денег, обменных операций с иностранной валютой, выдачей банковского займа и осуществлением иных видов банковских операций, не относящихся к информационно- банковским услугам. В свою очередь, информационно- банковские услуги -- электронные банковские услуги, связанные с предоставлением банком клиенту информации об остатках и движениях денег по его банковским счетам, о проведенных платежах и переводах денег и иной информации о предоставляемых и предоставленных банковских услугах по запросам клиента либо по договору, заключенному между банком и клиентом.

Электронные банковские услуги предоставляются клиенту на основании договора о предоставлении электронных банковских услуг либо договора банковского обслуживания, содержащего условие по оказанию электронных банковских услуг (далее -- договор). Согласно Правилам, договор должен содержать следующие условия: перечень банковских операций, которые могут осуществляться посредством предоставления электронных банковских услуг; способы (способ) предоставления электронных банковских услуг и получения доступа к ним (через Интернет, по коммутируемым и иным каналам связи, с использованием интернет- киосков, телефона, персонального компьютера или других устройств); права и обязанности сторон, возникающие при предоставлении банком электронных банковских услуг; процедуры безопасности, включая порядок аутентификации и подтверждения прав клиента на получение электронных банковских услуг; ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств, возникающих при предоставлении банком электронных банковских услуг; основания приостановления и прекращения предоставления электронных банковских услуг с предварительным и/или без предварительного уведомления клиента; способы разрешения конфликтных ситуаций, возникающих при предоставлении банком электронных банковских услуг; контактные телефоны и адреса для обращения в банк по вопросам, связанным с предоставлением электронных банковских услуг; требование о неразглашении банком информации, полученной от клиента при предоставлении электронных банковских услуг; иные условия, согласованные сторонами и не противоречащие законодательству Республики Казахстан.

Предоставление банком электронных банковских услуг производится в соответствии с процедурами безопасности, установленными внутренними правилами банка и договором. Внутренние правила банка должны содержать описание процедур безопасности, включающих организационные меры и программно- технические средства защиты обеспечения информационной безопасности при предоставлении электронных банковских услуг.

При обнаружении несанкционированного доступа к информации, составляющей банковскую тайну, ее несанкционированного изменения, осуществления несанкционированного платежа или перевода денег и иных несанкционированных действий, возникающих при предоставлении банком электронных банковских услуг, в соответствии с Правилами банк должен уведомить об этом клиента, в отношении которого были допущены такие действия, не позднее следующего рабочего дня после их обнаружения, а также незамедлительно принять все необходимые меры для устранения последствий несанкционированного доступа и предотвращения его появления в будущем.

Таким образом, законодательство относит осуществление безналичных расчетов к сфере деятельности банков (небанковских кредитных организаций), обладающих соответствующей лицензией. На этот факт следует обратить особое внимание, т.к. многие организации, предлагающие на рынке услуги по осуществлению безналичных расчетов с помощью сети Интернет, кредитными организациями не являются и, следовательно, необходимой лицензии не имеют. При этом фактические правоотношения между банком и клиентом, вытекающие из договора банковского счета и сделок по банковским расчетам формально пытаются подменить другими правоотношениями (чаще всего вытекающими из договора агентирования). Представляется, что подобные попытки с юридической точки зрения совершенно несостоятельны.

3.2 Оценка экономической эффективности внедрения новых технологий в банке

Одной из наиболее важных задач, которая встает перед руководством банка при принятии решения относительно необходимости внедрения новых средств автоматизации, является экономическая эффективность применения выбранных средств.

Так в [36] предлагается способ оценки эффективности внедрения, сопровождения и эксплуатации корпоративной информационной системы (КИнС) предприятия, функционирующего на рынке производства и сбыта продукции или оказания услуг, каковыми, по сути являются банки. Изложим кратко основные моменты данного метода.

На первом этапе показателем эффективности применения КИнС служит относительная трудоемкость процесса выполнения и обеспечения выполнения типовых операций (банковской операции, операций сбыта продукции, обработки заказа клиента и т.д.) при существующих и рациональных технологиях работы. За величину трудоемкости можно принять сумму временных затрат всех структурных подразделений, занятых в данной типовой операции.

На втором этапе оценки эффективности авторы [36] предлагают определить количество типовых операций Z (например, подготовка документа), которые можно дополнительно выполнить за единицу времени по отношению к количеству выполняемых типовых операций при существующих технологиях работы и средствах автоматизации.

Третий этап оценки связан с определением срока окупаемости затрат на разработку КИнС бизнес- системы.

Пусть S -- срок окупаемости затрат на разработку КИнС бизнес- системы определяется по формуле

S= N / (Z x С),

где С -- средняя прибыль, получаемая при выполнении одной типовой операции;

N -- стоимость разработки КИнС.

В конце работы [36] авторы отмечают, что срок окупаемости рассчитывается исходя из прибыли, получаемой от осуществления дополнительных типовых операций, появление которых возможно только при использовании новых рациональных технологий работы структурных подразделений бизнес- системы и средств автоматизации их поддержки.

Однако, зачастую мотивом на переход к новым рациональным технологиям подталкивает не только и не столько возможность осуществления дополнительных типовых операций с использованием новых рациональных технологий, но и снижение текущих затрат в результате замены используемой технологии. По этой причине оценку эффективности внедрения новых автоматизированных рациональных технологий работы структурных подразделений по сравнению с существующими технологиями и средствами их автоматизации следует проводить также в разрезе достигаемого экономического эффекта.

Изложенная методика абсолютно полностью применима к областям производства, в которых возможно проведение четкой типизации выполняемых операций. Специфика же банковской деятельности не позволяет провести такого разделения на операции. В данном случае правильнее было бы говорить о достаточно сложной совокупности взаимосвязанных и сильно разветвленных процессов, наложенных на иерархическую структуру банка и направленных на обработку входящих документов. По причине практической невозможности выделения из этой совокупности процессов типовых несвязанных банковских операций определение трудоемкости выполнения таковых, впрочем как и их количества, необходимого на втором этапе, представляется весьма затруднительным.

Третий этап приведенной методики предполагает возможность исчисления средней прибыли, получаемой при выполнении одной типовой операции. Определить срок окупаемости на данном этапе представляется также достаточно сложным по причине невозможности исчисления средней прибыли, получаемой при выполнении одной типовой операции.

Кроме этого, в результате ужесточения конкурентной борьбы между банками на решение вопроса о внедрении новых технологий в банковской сфере влияет не только потенциальная возможность получения дополнительной прибыли, но и возможность снижения текущих затрат, в частности, на эксплуатацию автоматизированной системы.

Рассмотрим метод расчета экономического эффекта, достигаемого только за счет снижения текущих затрат посредством смены существующей автоматизированной технологии, на конкретном примере смены традиционных каналов связи банка на альтернативные способы передачи данных.

Так вплоть до последнего времени телекоммуникационные расходы банка за использование исторически сложившихся каналов связи с клиентами (телетайп, телекс) с учетом НДС составляет порядка $9 539.

В качестве альтернативного варианта передачи данных была выбрана сеть Internet. Первоначальные единовременные затраты на подключение к сети Internet исходя из расценок телекоммуникационных компаний складываются из оплаты подключения к Internet и стоимости необходимого дополнительного оборудования, что составляет в сумме порядка $5 300 (Таблица №3.1) [36].

Таблица №3.1- Первоначальные единовременные затраты на подключение к сети Internet

Наименование работ (услуг)	Стоимость ($)
оплата подключения к Internet	1 300
установочная плата за линию ISDN2	1 000
подключение к сети Interne	1 000
стоимость дополнительного оборудования для Internet	4 000
адаптер ISDN	1 000
выделенный сервер	3 000
Итого	5 300
абонентская плата за Internet	840
абонентская плата внутренней нумерации сети	360
доступ к Internet	480
оплата межгорода (факс)	337
оплата межгорода (модем)	50
Итого	1 227

Нетрудно видеть, что уже в первый месяц после перехода на альтернативный способ передачи информации по сети Internetбанк не только оправдал полностью все затраты, связанные со сменой традиционных каналов передачи информации, которые составили единовременный платеж в размере $5 300 и месячная плата $1 227, что в совокупности составляет $6 527, но и условно получил прибыль в размере $9 539- $6 517=$3 012.

Начиная со второго месяца эксплуатации новых каналов передачи данных ежемесячная экономия составляет $9539- $1227=$8 312.

Годовая экономия составляет $99 744 [36]

Обратим внимание, что данный расчет проводился только для обмена данными с клиентами банка. Не принимался во внимание тот факт, что с переходом банка на передачу данных по сети Internet еще целый ряд служб банка был переведен на этот способ передачи данных с одновременным отказом от принятых ранее способов передачи информации, что привело к дополнительной экономии. Для простоты изложения не учтены расчеты затрат, связанных с междугородными звонками, а также некоторые дополнительные проверки, связанные с возможным увеличением ежемесячных платежей при увеличении трафика сообщений, что не меняет общей сути изложенного метода оценки экономической эффективности рациональной технологии, направленной только на снижение текущих затрат. Из приведенного анализа видно, что переход на использование новых современных технологий оправдан не только по причине получения дополнительных функциональных возможностей, отсутствующих в старых технологиях, или повышения производительности системы в целом, но и зачастую по причине существенного снижения регулярных затрат на сопровождение производственного процесса.

3.3 Принципы обслуживания клиентов в многофилиальном банке

Существует два основных подхода:

При стандартном подходе клиент изначально закрепляется за конкретным операционистом банка. Обслуживание клиента происходит лишь в одном фиксированном отделении банка.

В соответствии с имеющейся законодательной базой, банковское обслуживание клиента предполагает наличие банковской карточки с образцами подписей и печати (Приложение G)При предоставлении клиентом платежного документа. операционист обязан проверить подлинность документа на основании банковской карточки, затем, в зависимости от состояния счета клиента, определить дальнейшее прохождение документа.

Возможности банковского обслуживания клиентов определяются характеристиками и идеологией построения программного обеспечения, установленного в банке. Для реализации стандартного подхода было достаточным, если финансовая информация о клиенте (база его счетов и проводок) находится только в отделении, где он обслуживается, и другие отделения банка не имеют к ней доступа. Большая часть из существующего банковского программного обеспечения была спроектирована подобным образом. При разработке этих систем режим распределенного обслуживания клиентов не закладывался, так как в этом случае было бы необходимо обеспечить линии связи большой пропускной способности между отделениями банка, что представлялось технически невозможным в период формирования концепций функционирования системы (начало 90- х годов).

Во втором случае клиент имеет возможность совершения операций, находясь в любом филиале (отделении, агентстве) банка.

При открытии счета не происходит закрепления клиента за конкретным отделением (филиалом). За клиентом закрепляется "Account Manager" - банковский служащий, компетентно решающий финансовые вопросы, соответствующие профилю деятельности клиента. Account Manager может быть сотрудником любого отделения банка. К данному сотруднику клиент имеет возможность обратиться лично в случае возникновения трудностей. Если у клиента счет уже открыт, то Account Manager'ом может быть операционист, обслуживающий клиента.

В отделении, куда клиент обратился с просьбой об открытии счета, остаются оригиналы банковских карточек, которые сканируются для получения их электронного аналога - файла, содержащего их графическое изображение.

Электронный образ банковских карточек передается в Центральное отделение банка, где происходит их занесение в базу данных Центрального отделения. При появлении клиента в отделении банка происходит запрос в базу данных за электронным образом банковской карточки клиента. Операционист имеет возможность получить ее на экран компьютера для проверки подлинности предоставляемых клиентом документов. После ее успешного завершения документ принимается к стандартной обработке.

При реализации предлагаемого подхода клиент приобретает мобильность - возможность совершать все банковские операции в любом отделении (филиале) банка.

3.4 Перспективы развития электронных банковских услуг

Банковский бизнес находится на пороге революционных перемен. Калифорнийская фирма INPUT составила прогноз [39] развития банковской отрасли на ближайшие пять лет:

- число банков, предлагающих банковское обслуживание на дому, возрастет втрое;

- количество бумажных чеков уменьшится на 60%;

- использование сети Internet для банковского обслуживания увеличится в 40 раз.

При этом:

- дополнительный доход рынка финансовых продуктов и услуг по Internet составит 300 млрд. долл.;

- объем оплаты счетов через Internet во всем мире превысит 200 млрд. долл.;

- банки и другие организации, предоставляющие финансовые услуги, затратят свыше 50 млрд. долл. на разработку, внедрение и функционирование новых электронных банковских услуг для индивидуальных клиентов;

- более 90% всех контактов с банком будет происходить электронным образом.

Для этой цели будут использоваться многоцелевые киоски и усовершенствованные банкоматы, размещенные в супермаркетах и торговых центрах. Ожидается, что клиенты банков будут широко пользоваться подключением к сети Internet у себя дома.

Через Internet будут оказываться и другие финансовые услуги, такие, как инвестиции, накопление сбережений и подача заявок о выдаче ссуд и страховых полисов. Важным фактором развития финансовых услуг по Internet будут системы хранения данных, поддерживающие банковский сервис по телефону с использованием компьютеров. Основной побудительной силой развития этих услуг станет уменьшение стоимости банковских транзакций: за счет использования Internet и смежных технологий одна транзакция будет обходиться на две трети дешевле по сравнению с сегодняшним уровнем.

Некоторые банки могут избрать выжидательную политику в отношении надвигающихся перемен, но при этом они не должны забывать, что клиенты уже проявляют значительный интерес к переносу большей доли своих финансовых дел на персональные компьютеры и использованию передовых финансовых программных продуктов. [34]

Рассматриваются пять причин использования возможностей интернета в финансах и банковской деятельности:

- требования продавца/поставщика;

- более быстрая оплата;

- уменьшение числа бумажных документов;

- безопасность;

- государственное регулирование.

Несмотря на чрезвычайное разнообразие схем расчетов за товары и услуги через сеть WWW, их можно свести в три большие группы:

- кредитные схемы;

- дебетовые схемы;

- схемы с использованием "электронных денег".

Рассмотрим каждую из этих групп.

В основе кредитных схем лежит использование кредитных карточек. При разовых покупках на "электронном рынке" карточка действует так же, как при обычной покупке в магазине: клиент покупает товар или услугу и передает продавцу для оплаты номер своей кредитной карточки. При многократной оплате одному и тому же продавцу часто используется принцип подписки: клиент один раз сообщает реквизиты кредитной карточки и при дальнейших покупках указывает лишь свое имя, а продавец просто списывает средства с его карточки.

Предпринимаются попытки распространить кредитную схему и на сектор мелких платежей. Чтобы снизить расходы на проведение клиринга и процессинга, такие компании, как ОСМП (объединенная система моментальных платежей), такие крупные операторы, операторы связи Beeline и KCell разрабатывают механизмы сбора мелких транзакций с тем, чтобы выполнять обработку лишь после того, как их сумма достигнет определенной величины.

К несомненным достоинствам кредитных схем следует отнести их привычность для клиентов и правовую определенность. Проблема безопасности может быть решена в ближайшем будущем - с введением протокола SET, разработанного компаниями MasterCard, VISA, Microsoft и IBM. В соответствии с этим протоколом номер карточки, передаваемый по сети, шифруется с использованием электронной подписи клиента. Дешифровку смогут осуществлять только уполномоченные банки и процессинговые компании. Протокол SET должен обеспечить защиту клиентов от недобросовестных продавцов и защиту продавцов от мошенничества при помощи поддельных или краденых карточек.

С учетом сказанного можно дать утвердительный ответ на вопрос, поставленный в начале статьи: да, кредитные схемы по- прежнему будут доминировать на "электронном рынке".

Дебетовые карточки могут использоваться при оплате товаров и услуг через WWW в режиме он- лайн так же, как при получении наличных в банкомате: для совершения платежа клиент должен ввести номер карточки и PIN- код. Однако на практике этот вариант используется редко. Гораздо шире распространены электронные чеки. Электронный чек, как и его бумажный аналог, содержит код банка, в который чек должен быть предъявлен для оплаты, и номер счета клиента.

К категории дебетовых схем можно отнести и расчеты с помощью электронных кошельков, для которых предусмотрен клиринг транзакций, в том числе с помощью виртуальных электронных кошельков (сумма хранится в этом случае на жестком диске компьютера.

Главное достоинство дебетовых схем состоит в том, что они избавляют клиента от необходимости платить проценты за кредит. В странах, где исторически сложилось преобладание дебетовых карточек, расчеты на "электронном рынке" по дебетовым схемам вписываются в привычную модель поведения клиентов, что, как уже отмечено выше, очень важно. Однако проблема безопасности платежей для дебетовых схем пока не находит решения, и дело здесь не в том, что протокол SET гораздо эффективнее систем обеспечения безопасности платежей, предлагаемых применительно к дебетовым схемам, а в том, что за этими схемами не стоит таких громких имен, как VISA или Microsoft. Отсутствие поддержки солидных фирм на уровне безопасности - вот одна из причин непопулярности дебетовых схем расчетов. Тем не менее, в секторе мелких платежей, где проблема безопасности стоит не столь остро, дебетовые схемы (к которым также применим механизм сбора транзакций) могут успешно конкурировать с кредитными.

"Электронные деньги" не следует путать с электронными кошельками, упомянутыми выше. Все расчеты по электронным кошелькам проводит банк. В системах "электронных денег" запись на карточке или жестком диске компьютера приравнена к соответствующей сумме в той или иной валюте, и эта сумма может конвертироваться или передаваться напрямую по каналам связи между продавцом и покупателем.

Красота идеи "электронных денег" - вот, пожалуй, единственное их достоинство на сегодняшний день. Во- первых, у многих клиентов отсутствует оборудование, требуемое для работы с ними (ПОС- терминалы, банкоматы и пр.) . Во- вторых, даже если ясно, где это оборудование взять, не понятно, кто будет за него платить. В- третьих, если речь идет о полностью виртуальных "электронных деньгах" (хранящихся на жестком диске компьютера), не ясно, что произойдет в случае повреждения жесткого диска. Тем не менее, на наш взгляд, существует путь, по которому внедрение "электронных денег" на "электронном рынке" может пойти успешно. Тяжесть всех перечисленных выше проблем значительно снизится, если к распространению "электронных денег" подключатся авторитетные финансовые институты и если они сделают упор не на частных, а на корпоративных клиентов. Если рассматривать "электронные деньги" не как замену наличных, а как инструмент быстрого и удобного перевода средств и внедрять их по схеме "бизнес для бизнеса", то для них уже в ближайшее время может найтись немалая ниша в быстроразвивающемся мире "электронной торговли

Преимущества электронных услуг принесет вполне измеримые преимущества всем участникам платежного процесса, клиентам, торговым предприятиям, банкам- эмитентам и эквайрерам [34]

Преимущества для клиентов:

- Быстрота выполнения транзакции на месте оплаты. Оплата из электронного кошелька занимает гораздо меньше времени, чем поочередное опускание нескольких монет, например, в торговый автомат;

- Простота и удобство: не нужно носить с собой монеты и мелкие банкноты, особенно для повседневных платежей, требующих сдачи;

- Малый размер: карточку носить гораздо проще, чем полный карман монет;

- Чистота: карточка не пачкается, как монеты и банкноты;

- Ощущение большей безопасности (в свете концепции анонимного электронного кошелька, предлагаемой компанией VISA, это преимущество выглядит весьма сомнительным);

- Возможность контролировать свои траты и регулировать расходы, поскольку карточка хранит историю платежей, которую можно распечатать, например, в банкомате.

Преимущества для торговых предприятий

- Быстрота выполнения транзакции;

- Учет электронных платежей проще, чем учет платежей наличными;

- Уменьшение затрат на обработку наличности - сортировку, подсчет, инкассацию;

- Уменьшение потерь из- за воровства.

Кроме того, предприятия торговли и сервиса могут значительно увеличить объем продаж и услуг. Так, компания PSI сообщила, что покупатели, не ограниченные суммой наличных в кармане, тратят на покупки на 5- 25% больше, а компания American Automatic Merchandiser считает, что распространение электронных кошельков может увеличить объем продаж на величину до 40%.

Преимущества для эмитентов:

- Расширение спектра продуктов, которое может укрепить связи с уже имеющимися клиентами;

- Дополнительные услуги, которые могут привлечь новых клиентов;

- Потенциальные новые доходы от комиссионных сборов с клиентов;

- Платы за пополнение электронных кошельков и снятие остатков с них;

- От колебаний курсов валют и размещения рекламы на непополняемых карточках;

- Дополнительная доходная функция на кредитных и дебетовых карточках.

Преимущества для эквайреров:

- Установление связей с новыми секторами торговли;

- Потенциальный дополнительный доход от комиссионных с торговцев;

- Снижение накладных расходов;

- Увеличение объемов продаж в торговле, приводящее к увеличению доходов банка;

- Укрепление связей со старыми партнерами в торговле.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На основе вышеизложенного можно заключить, что глобализация мировой экономики привела к серьезным изменениям в банковской сфере. Все большее внимание банки уделяют уровню информационного и компьютерного обеспечения, количеству и качеству информационных услуг, предоставляемых клиентам, новым технологиям как важному фактору конкурентоспособности на рынке банковских услуг, средству увеличения своих доходов. Потребность клиентов в подобных услугах также неуклонно возрастает. Показателем правильной стратегии и политики банка служит повышение роли информационных услуг в деятельности банка и возрастание эффективности затрат на эти цели в его расходах. Возрастает также доля персонала банка, занятого в компьютерных, информационных, аналитических подразделениях, и доля компьютерного оборудования, оргтехники, программного и информационного обеспечения в основных и оборотных фондах банка и контролируемых им фирм.

Наиболее развитой в нашей стране оказалась сфера удаленного обслуживания юридических лиц, где банки используют весь арсенал соответствующих программно- аппаратных средств. Вполне естественно, что эти ресурсы способны значительно снизить непродуктивное расходование рабочего времени персонала обслуживаемой компании, в несколько раз сократив частотность физического посещения офиса кредитного учреждения.

В отличие от «Клиент--Банка», который обычно устанавливается на рабочем компьютере руководителя или бухгалтера, «Интернет--Клиент» допускает еще большую независимость. Понятно, что из- за жесткой привязки клиента к его рабочему столу существует определенное неудобство для общения с банком. Высоко оценят возможности по дистанционному контролю финансового состояния подотчетной организации и топ- менеджеры -- они будут в состоянии осуществлять его, даже если у них под рукой нет традиционных бухгалтерских документов.

Применение новых технологий позволяет перевести взаимоотношения с кредитным учреждением в виртуальную плоскость, т. е. оперировать большинством документов в электронном виде. Так они более защищены от несанкционированного доступа, в том числе и со стороны персонала компании -- на основе разграничения прав доступа для разных категорий сотрудников. Кроме того, производительность работы может повыситься за счет безбумажной «смычки» банковской системы и системы предприятия.

Таковы всего лишь наиболее очевидные преимущества, которые обеспечивает юридическому лицу -- клиенту банка -- возможность обслуживания на расстоянии. Тем не менее, даже краткого описания достаточно, чтобы представить себе их потенциал в деле привлечения клиентов на расчетное обслуживание.

В последнее время технологии УБО все больше проникают и в другие сферы взаимодействия банка с клиентами. Кредитование, пластиковые технологии, портфельное инвестирование, оперативное управление ресурсами, бюджетирование, аналитика -- везде заметно влияние элементов удаленных технологий, которые позволяют сделать взаимосвязь с банком более удобной, экономной и оперативной. Одновременно повышается привлекательность кредитного учреждения, практикующего эти технологии, в глазах руководства организаций- клиентов.

Но не только работой с корпоративным клиентом живо кредитное учреждение -- в последние годы все активней развивается розничный банковский бизнес. УБО актуально и при работе с массовым клиентом, совершающим обычно небольшие по объему транзакции. Эти технологии могут иметь большое значение и для привлечения физических лиц.

Для розничного клиента сегодня наиболее интересны расчетные функции таких систем, которые позволят ему не терять времени в очередях, чтобы оплатить, например, коммунальные счета, услуги интернет и телефонных провайдеров и т. п.

Свои средства клиент может разместить на депозитном счете, инвестировать в финансовые инструменты, конвертировать в другую валюту. Своевременные действия помогут не только снизить инфляционные потери, но даже увеличить реальную стоимость своих ресурсов. И все это, повторим, можно совершать, не заходя в банк и не только со своего рабочего места, но даже из дома или находясь в поездке -- из любой точки планеты, где можно подключиться к Интернету. Поэтому трудно представить себе, что физическое лицо, для которого принципиально интересны перечисленные особенности финансовой деятельности, предпочтет банк, который привержен технологическому консерватизму, пусть даже предлагая несколько лучшие тарифные условия.

Во многих случаях для клиента важность удаленного общения со своим кредитным учреждением может перевесить преимущества, которыми обладает пусть и более привлекательный с традиционной точки зрения, но беспомощный в смысле современных технологий банк. Заметим, что с развитием компьютеризации и интернетизации страны и миниатюризации программных устройств доля таких розничных клиентов будет увеличиваться. И банкам, ориентирующимся на розничный бизнес, следовало бы уже сегодня «застолбить» этот участок, предлагая услуги по удаленному обслуживанию.

Интересно отметить влияние УБО технологий и на развитие «пластикового» бизнеса, который значительно выиграет, если информация об осуществляемых транзакциях станет прозрачной для держателя карточки. В этом помогут интернет- приложения, которые обеспечивают удобный мониторинг карточных счетов, позволяя даже своевременно выявлять разного рода мошенничество с пластиковыми карточками. А подписка на услуги SMS- банкинга предоставляет возможность незамедлительно получать сообщения обо всех операциях с пластиковыми карточками и оперативно реагировать на сомнительные сделки. Кроме того, владельцы дебетовых карточек могут по мере необходимости пополнять свой счет через Интернет из любой точки света.

В Казахстане в настоящее время не существует ни одного реализованного проекта полнофункционального электронного банка с функциями адекватной поддержки электронной коммерции. В этой связи, структура, сумевшая создать такой банк, получит несомненное конкурентное преимущество перед остальными участниками рынка, продвигающими лишь отдельные сегменты новой индустрии.

Считаю, что построение полнофункционального Электронного банка на базе западных технологий электронных платформ и отсутствием названных недостатков должно привлечь значительное число как новых, так и уже обслуживаемых другими банками клиентов, включая зарубежных клиентов, заинтересованных в гибком и оперативном управлении своими средствами, что несомненно принесет банку прибыли и поможет им победить в конкурентной

Одним их важнейших перспективных направлений развития банковской деятельности в Республике Казахстан является применение всемирной информационной сети Интернет в банковских операциях. Это оказание так называемых виртуальных услуг. Следует отметить, что на сегодняшний день существуют банки, которые используют компьютерные технологии в банковском обслуживании. Так, АТФ банк рекламирует свои услуги через Интернет, предоставляет расчетно- кассовое обслуживание клиентов с использованием Интернет и компьютерных технологий; участвует в проектах по оплате путешествий железнодорожным и авиа транспортом. Резюмируя вышеизложенное, приходим к выводу, что рынок банковских услуг в Казахстане в перспективе значительно расширится, обогатится передовым опытом, в том числе зарубежным, пополнится новыми, нетрадиционными банковскими операциями и современными технологиями. И, надеемся, в скорейшем будущем составит чувствительную конкуренцию западным банкам.



Список использованной литературы

1. Закон Республики Казахстан «Об образовании» от 27 июля 2007 года за №319- III ЗРК.

2. Государственный общеобязательный стандарт образования Республики Казахстан 5.03.026- 2009г. Система образования Республики Казахстан: Правила выполнения дипломной работы (проекта) в высших учебных заведениях.

3. «Типовые правила проведения текущего контроля успеваемости, промежуточной и итоговой государственной аттестации обучающихся в высших учебных заведениях» (приказ № 125 Министерства образования и науки Республики Казахстан от 18 марта 2008 года).

4. Государственный общеобразовательный стандарт образования Республики - Казахстан. Бакалавриат (по экономическим специальностям).

5. Уваров А.А. Дипломные и курсовые работы по экономическим специальностям: Практические советы по подготовке и защите -Москва, Издательство «Дело и Сервис» - 80с.

6. Есимжанова С.Р., Дюсембекова Ж.М. Методические указания по выполнению дипломных работ (проектов) (по экономическим специальностям) \Алматы, КазЭУ им. Т. Рыскулова - 2008- 23 с.

7. Закон Республики Казахстан от 30 марта 1995 года «О Национальном банке Республики Казахстан» № 2155 // Финансовое право: Сборник нормативных правовых актов. - Алматы: ЮРИСТ, 2005. - 201 с.

8. Закон Республики Казахстан от 7 января 2003 года N 370 «Об электронном документе и электронной цифровой подписи» Ведомости Парламента Республики Казахстан, 2003 г., N 1- 2, ст. 1; "Казахстанская правда" от 10 января 2003 года N 8; "Юридическая газета" от 29 января 2003 года N3

9. Закон Республики Казахстан от 31 августа 1995 года «О банках и банковской деятельности» № 2444 // Финансовое право: Сборник нормативных правовых актов. - Алматы: ЮРИСТ, 2005. - 201 с.

10. Закон Республики Казахстан от 3 июля 2002 года «Об инновационной деятельности» / Алматы: ЮРИСТ, 2005.

11. Закон Республики Казахстан от 11.01.2007 N 217- 3 "Об информатизации"- http://www.documentolog.kz/

12. Постановление правления Национального банка Республики Казахстан от 28 марта 2008 года № 18 (зарегистрировано в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов Республики Казахстан 21 апреля 2008 года под № 5189) «Об утверждении Правил предоставления банками второго уровня и организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, электронных банковских услуг»// http://www.zakon.kz

13. Постановление Правительства Республики Казахстан от 28 июля 2003 года № 753 «О Концепции развития финансового сектора Республики Казахстан» // http://www.zakon.kz

14. Алибекова Ф.Р. О понятии "банк" и "банковская услуга" // Банки Казахстана. - Алматы, 2005. - N10. - С. 28- 30

15. Банки Казахстана : Справ.- аналит.изд.. - Алматы: Информ.Агенство Economix Data, 1999. - 330 с.

16. Банковское дело: справочное пособие. М. : Экономика. 1993г.

17. Виноградова Т.Н. Банковские операции: Учеб.для сред. проф. образования. - Ростов н/Д: Феникс, 2001. - 378 с.

18. Давлетова М.Т. Современное состояние банковской системы и перспективы развития рынка банковских услуг в Казахстане// Финансы Казахстана= Каржы Каражат. - Алматы, 2000. - № 9- 10. - С.37- 50

19. Деньги, кредит, банки /Под ред Г.С. Сейткасимова. - Алматы: Экономика, 1996. - 363 с

20. М.: Финансы и статистика, 2000. - 567с.

21. ЛебедевА.// Интернет- публикация. http://www.emoney.ru/publish/s05.htm

22. Фатьянов А. //Банковские технологии. -2000. - № 2. - c10- 12

23. Бурдинский А. Мир Интернет. -2000. - №11.- http://www.iworld.ru.

24. Построение распределенных банковских систем: проблемы и решения. Бондарев В.А. «Банки и технологии» -1997.- №1.- c15- 17

25. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги. / Учебное пособие для ВУЗов. - М.:ЮНИ 1997 г.

26. Каширская Е. // интернет публикация.- http://www.internetfinance.ru/publications/read/126.stm

27. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт, Казимагомедов А.А., Финансы и статистика, 1999, 256 стр.

28. Финансовое и банковское право. Словарь- справочник. (Библиотека словарей ИНФРА- М) / Под ред. Горбуновой О.Н., Додонов В.Н., Крылова М.А., Шестаков А.В., ИНФРА- М, 1997, 277 стр.

29. Лаврушин О.И. Банковское дело. М., 2000 г.

30. Махмутова М. Эволюция банковской системы // Банки Казахстана. - Алматы, 2000. - N 5. - С. 16- 20

31. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги. Практикум: Учеб.пособие для вузов. - М.: ЮНИТИ- ДАНА, 2000. - 110 с.

32. Угрын В.И. - Банки и IT -технологии// Аналитическая компания R- Style Soft, 2010.- 25с.

33. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. - Б.м., 1994.

34. Виктор Галактионов, начальник отдела автоматизации Морского акционерного банка «Банковская революция»//Рынок электронных кошельков// - взгляд компании VISA, Мир карточек, 12/2011, с.37

35. Ивлев В. Попова Т. Оценка эффективности автоматизации // КомпьютерПресс №8, 2010г- 15с

36. Семинар «Электронная коммерция и платежные системы в сети Internet», Региональный центр Интернет технологий, 29 апреля 2010 (ЦЭМИ)

37. Официальный сайт АО «АТФ Банка» / http://www.atfbank.kz//

38. Финансово- аналитический портал / http://profinance.kz/2011/04/02

39. Информационное агентство «Казахстан сегодня» ссылка на новость: http://www.automan.kz/196511- po- sostojaniju- na- 1- maja- v- kazakhstane.html



Приложение А



Приложение В

Диаграмма 1- Рост числа пользователей платежными карточками

Диаграмма 2: Рост количества транзакций, осуществляемых посредством платежных карточек



Приложение С (к п. 2.1.1)

Диаграмма 3: Цели использования пластиковых карточек.



Приложение D

Рисунок 1- Виды карточек, выпускаемых АТФ банк и возможности их использования:

1. VISA

	VISA Electron - самые простые и доступные карточки. Позволяют получать наличные деньги в сети банкоматов, а также оплачивать покупки и услуги в торговых точках, оснащенных электронными терминалами. Данные карточки предоставляют возможность осуществлять платежи и получать наличные деньги в пределах денежной суммы на карточке. VISA Classic - самые распространенные платежные карточки для физических лиц, позволяющие осуществлять операции, как по снятию наличных, так и по оплате товаров и услуг по всему миру и через Интернет. VISA Gold - платежные карточки для успешных Клиентов. Владельцам данных карточек гарантируется высочайшее качество обслуживания, дисконтная карточка IAPA и множество дополнительных услуг. VISA Business карточки для сотрудников юридических лиц. Предназначены для оплаты текущих расходов Организации, которые отражаются на карточке. Это прекрасный способ осуществления и контроля командировочных и представительских расходов сотрудников организации. VISA Virtuon - виртуальная карточка, предназначенная для проведения безопасных платежей через Интернет. Применяется только для оплаты товаров и услуг через Интернет в электронных магазинах по всему миру, а также услуг провайдеров Интернета, туристических фирм, отелей и т.д. Кредитная карточка АТФБанка - это международная платежная карточка с предоставлением кредитной линии, которой можно пользоваться, оплачивая товары или услуги в кредит, с льготным периодом кредитования, который позволит воспользоваться кредитом под 0%. VISA Platinum - новая престижная карточка, которая откроет перед Вами двери в мир потрясающих привилегий и возможностей. Данная карточка создана специально для того, чтобы идеально соответствовать Вашему образу жизни. Она признается и ценится во всем мире и позволяет Вам тратить столько, сколько Вы захотите. Владельцам данной карточки доступен комплекс дополнительных привилегии и услуг в виде экстренной медицинской и юридической помощи, квалифицированная поддержка в случае потери или кражи карточки, а также множество дополнительных услуг. VISA Infinite - самая престижная карточка в иерархической структуре карточек платежной системы VISA International. Карточка VISA Infinite была разработана специально для клиентов привилегированного уровня, обладающих высоким достатком, изысканным вкусом и особым требованием к уровню предоставляемых услуг. В мире насчитывается чуть более 2 миллионов привилегированных владельцев, в их числе коронованные особы, мировая бизнес элита, политические деятели, звезды шоу- бизнеса 2. MasterCard Maestro - самые простые и доступные карточки. Позволяют получать наличные деньги в сети банкоматов, а также оплачивать покупки и услуги в торговых точках, оснащенных электронными терминалами. Данные карточки предоставляют возможность осуществлять платежи и получать наличные деньги в пределах денежной суммы на карточке. MasterCard Standard - самые распространенные платежные карточки для физических лиц, позволяющие осуществлять операции, как по снятию наличных, так и по оплате товаров и услуг по всему миру и через Интернет. MasterCard Gold- платежные карточки для успешных Клиентов. Владельцам данных карточек гарантируется высочайшее качество обслуживания, дисконтная карточка IAPA и множество дополнительных услуг. MasterCard Business карточки для сотрудников юридических лиц. Предназначены для оплаты текущих расходов Организации, которые отражаются на карточке. Это прекрасный способ осуществления и контроля командировочных и представительских расходов сотрудников. 3. Miles and More Miles & More одна из лидирующих программ в Европе для часто летающих пассажиров, основанная компанией Lufthansa German Airlines, но она привлекательна не только если Вы часто летаете. Станьте участником программы Miles & More и накапливайте мили летая самолетами авиакомпаний Lufthansa и авиакомпаний- партнеров Miles & More, бронируя номера в отелях, арендуя автомобили и пользуясь прочими услугами партнеров программы Miles & More. Накопленные мили можно обменять на премиальный перелет авиакомпании Lufthansa или авиакомпаний - партнеров программы Miles & More, Вы можете рассчитываться милями за услуги партнеров программы Miles & Moreпо всему миру, включая проживание в отеле, прокат автомобилей, а также товары, предлагаемые Luthansa WorldShop.



Приложение E

Вид продукта	Стоимость изготовления	Стоимость годового обслуживания	Страховой депозит (обеспечение)	Срок размещения страхового депозита	Кредитный лимит от суммы депозита	Дополнительные услуги
		В первый год	В последующие годы
1. Выпуск основной карточки
Visa Electron Maestro	бесплатно	750 тг	750 тг	нет	-	нет	*
Visa Classic, Master Card, Standart		7 700 тг	4 600 тг	75 000 тг	Срок действия карты	80% от страхового депозита
Visa Gold, Master Gold		50 000 тг	50 000 тг	150 000 тг		80% от страхового депозита
Visa Platinum				750 000 тг		От 5 000 долларША
2.Выпуск дополнительной карточки
Visa Electron Maestro	бесплатно	600 тг	600 тг	37 500 тг	Срок действия карты	Нет
Visa Classic, Master Card, Standart		4 600 тг	4 600 тг	105 000 тг		Нет
Visa Gold, Master Gold		9 200 тг	9 200 тг	Нет	Нет	Нет
Visa Platinum		30 000 тг	30 000 тг	нет	нет	нет

Таблица № 1- Тарифы на выпуск карточек VISA, MASTER CARD

№№ п/п	Комиссия на услуги	Тариф	Примечание
1	Получение наличных денег
1.1	В банкоматах	Бесплатно
1.1.1	В сети устройств АТФ Банка	1,5%+200 тг
1.1.2	В сети других банков на территории РК	1,5%+500 тг
1.1.3	В сети других банков за территорией РК
1.2	Пос- терминалах (импринтерах)
1.2.1	В сети АТФ банка
1.2.2	В сети АТФ банка в иностранной валюте
1.2.3	В сети других банков на территории РК
1.2.4	В сети других банков за территорией РК
2	Безналичная оплата товаров и услуг в торговых и сервисных точках
2.1	На территории и за пределами РК	бесплатно
2.2	При осуществлении таможенных платежей при диапазонах платежей
	От 1 до 50 00 тг	0,7% мин 400 тг
	От 50 001 до 100 000 тг	0,6% мин 450тг
	От 100 001 до 720 000 тг	0,55% мин 650тг
	От 720 001 тг и выше	4 000 тг
3	Зачисление денег на карт- счет	1% от суммы
3.1	Срочное зачисление на карт- счет	1 000 г	В течение 1 часа
4	Оплата услуг через банкомат/интернет	50 тг
5	Информация о состоянии счета	Бесплатно
5.1	По просьбе клиента	100 тг
5.2	Из архивных данных (свыше 1 месяца)	600 тг
6	Перевод денег
6.1.	Между карт- счетами разных клиентов	200 тг
6.2	Между карт- счетами разных клиентов в иностранной валюте	300 тг	По курсу
7	За блокирование/разблокирование карточек	9 200 тг
8	За использование кредитного лимита	17% годовых
9	Срочная замена карты	150 долларов США



Приложение F (к п.2.1.3)

Договор № ________

о сотрудничестве в обслуживании держателей платежных карточек

г. Алматы "__" ______ 200_г.

Акционерное Общество «АТФБанк», именуемое в дальнейшем «Банк», в лице _____________________________________________________________

___________________________________________________________________, действующего на основании доверенности № ________ от «__» _________ 200_г. с одной стороны, и ________________________________________именуемый (- ая, - ое) в дальнейшем "Предприятие", в лице _________________________________, действующего (- ей) на основании ___________________, с другой стороны, вместе именуемые «Стороны», заключили настоящий Договор о нижеследующем:

1. Основные понятия, используемые в настоящем Договоре.

1.1. Авторизация - разрешение Банка- эмитента на осуществление платежа с использованием Карточки. Авторизация производится в Голосовом или Автоматизированном режимах:

- при Автоматизированном режиме Авторизация производится с применением ПОС- терминала. При этом распечатывается Чек в двух экземплярах (первый - для Предприятия, второй - для Держателя Карточки).

- при Голосовом режиме Авторизация осуществляется Центром Авторизации на основании телефонного запроса работника Предприятия.

1.2. Банковский день - день, в который банки в Республике Казахстан открыты для проведения банковских операций.

1.3. Банк- эмитент - банк, осуществляющий выпуск Карточки.

1.4. Карточка - средство доступа к деньгам через электронные терминалы или иные устройства, которое содержит информацию, позволяющую Держателю карточки осуществлять Карточные операции.

1.5. Держатель карточки - физическое лицо, на чье имя и фамилию выпущена карточка, которые присутствуют на лицевой стороне Карточки.

1.6. Карточная операция - оплата товаров и услуг, и другие операции, совершаемые с использованием Карточки, не запрещенные законодательством Республики Казахстан. .

1.7. Кассир - оператор платежного терминала

1.8. Возвратная карточная операция - операция, осуществляемая с использованием Карточки в случае возврата Держателем карточки товаров, приобретенных с использованием Карточки, и/или отказа Держателя карточки от Услуг, оплаченных (предоплаченных) с использованием Карточки

1.9. Импринтер - механическое устройство, применяемое для снятия оттиска лицевой стороны Карточки на бланке Слипа при проведении Авторизации в Голосовом режиме.

1.10. ПОС- терминал - электронное устройство, служащее для автоматизации процедур Авторизации и оформления чека.

1.11. Оборудование - ПОС- терминал и/или импринтер, переданные Предприятию на условиях настоящего Договора. Наименование, количество и стоимость Оборудования указываются в Акте приема- передачи, на основании которого оно передается. Если в вышеуказанном Акте не указана стоимость оборудования, оборудование оценивается Банком по своей балансовой стоимости.

1.12. Код Авторизации - комбинация буквенно- цифровых символов, обозначающая номер Авторизации, присвоенная Карточной операции при получении Авторизации.

1.13. Санкционированная карточная операция - карточная операция, осуществленная с использованием Карточки или ее номера и срока действия (при осуществлении Особой карточной операции), в момент осуществления которой Карточка не была блокирована, наступил и не истек срок ее действия, Карточка была использована Держателем карточки.

1.14. Несанкционированная карточная операция - карточная операция, осуществленная с нарушением требований к Санкционированной карточной операции. Несанкционированной карточной операцией является также Карточная операция, осуществленная с использованием поддельной Карточки и карточная операция, при осуществлении которой был оформлен Недействительный слип либо Недействительный чек.

1.15. Особая карточная операция - Карточная операция, осуществляемая в Голосовом режиме авторизации (с помощью импринтера) без физического применения Карточки в Предприятии, с использованием только номера, срока действия Карточки, имени и фамилии Держателя карточки, указанные Держателем карточки при обращении в Предприятие. При проведении Особой карточной операции на слипе от руки должны быть записаны номер Карточки, срок действия Карточки, имя и фамилия Держателя карточки («условно принятый слип»). В графе «Подпись держателя карточки» ставится надпись «Signature on file». Особая карточная операция осуществляется в следующих случаях:

§ заказ по телефону;

§ заказ по почте;

§ электронная коммерция;

§ служба резервирования;

§ служба срочного выезда из гостиницы.

1.16. Платежная система - это система взаиморасчетов и обмена транзакциями между сторонами- участниками международных платежных систем Visa International, MasterCard International, Diners Club International, JCB International, локальной платежной системы Altyn, карточки которых принимаются Предприятием для осуществления Карточных операций.