Проблемы и перспективы развития кредитования физических лиц в России

Тема: «Проблемы и перспективы развития кредитования физ. лиц в России»

Оглавление

Введение

Глава 1. Теоретические аспекты кредитования физ. лиц

1.1 Система кредитования населения в РФ

1.2 Система кредитования населения в Сбербанке РФ

1.3Теоретические аспекты кредитования населения за рубежом

Глава 2. Анализ кредитования населения на примере

Абаканского отделения Сбербанка

2.1 Общая характеристика Абаканского отделения Сбербанка

2.2 Порядок выдачи и погашения кредита в Абаканском ОСБ

2.3 Анализ динамики кредитования физических лиц по видам кредитов

Глава 3. Совершенствование системы кредитования физ. лиц в СБ РФ

3.1 Проблемы кредитования

3.2 Перспективы развития кредитования

Заключение

Библиография

Введение

В современных условиях, когда конкурентная борьба между банками в области кредитования достигла особого накала, тема развития потребительского кредита становится особенно актуальной. Потребительское кредитование нужно всем. Населению -- не имеющему в своей подавляющей массе доходов, достаточных для того, чтобы удовлетворить нормальные человеческие потребности: одеться, купить мебель, оборудовать жилье техникой, съездить отдохнуть.

Банкам, страховым компаниям и вообще финансовой системе -- испытывающим дефицит стабильных низкорисковых инструментов с приемлемым уровнем доходности для вложения своих ресурсов.

Промышленности и сфере услуг -- хронически нуждающимся как в оборотных и инвестиционных вложениях, так и в новых маркетинговых стратегиях. Есть мировой опыт, показывающий, куда нужно двигаться; продажа продукции в кредит сегодня приносит больше доходов, чем прямые продажи.

Наконец, развитие потребительского кредитования очень выгодно государству. Жизнь в кредит -- мощный гарант политической благонадежности населения в долгосрочной перспективе. Именно потребительское кредитование во многом определяет стабильность западной демократии. Потенциал роста объемов кредитования населения пока реализован незначительно. По данным всероссийской статистики, 47% из числа опрошенных хотели бы приобрести мебель, 42% -- стройматериалы, 40% -- компьютер, 36% -- стиральную машину, видеокамеру или музыкальный центр Ложникова А. И в долгах, и в шелках. // Эксперт-Сибирь, № 11 (11), 3 -9 ноября 2003 г. С.14.. Все это можно приобрести с помощью банковских кредитов, пока не востребованных по крайней мере той частью населения, которая участвовала в приведенном выше опросе.

Последовательное развитие кредита также позволит стимулировать экономический подъем страны, ускорит преодоление кризисных явлений в экономике, поспособствует расширению производства. Рост объемов потребительского кредитования увеличивает платежеспособный спрос со стороны населения, что, в свою очередь, влечет за собой увеличение потребления. Это позволит "связать" тезаврационные денежные средства и направить их на подъем экономики. Данный фактор в существующей экономической реальности является одним из важнейших условий выхода России на новый уровень экономического развития.

Кредитование физических лиц в России в современных условиях осуществляют все коммерческие банки. Однако основным кредитором потребительских нужд населения по-прежнему остается Сберегательный банк РФ, поэтому анализ российской практики потребительского кредита в данной работе рассмотрен на примере Сбербанка РФ.

Объектом исследования данной работы выступает Абаканское отделение Сберегательного банка РФ. Предмет исследования - деятельность Сберегательного банка по кредитованию физических лиц.

Целью проводимого исследования является определение проблем и выявление перспектив развития кредитования физических лиц в России. Для успешной реализации поставленной цели в работе решались следующие задачи:

изучение и анализ западной практики кредитования населения

анализ современного состояния кредитования населения в России на примере Сберегательного банка РФ

анализ возможностей применения западного опыта в российских условиях

выявление в связи с этим перспектив дальнейшего развития кредитования физических лиц в России.

Методологической и теоретической основой исследования являлись переводные труды западных ученых, а также труды ведущих российских ученых в области банковского дела, таких как Усоскин В.М., Панова Г.С., Лаврушин О.И., Жуков Е.Ф. , Пещанская И.В.

Практическая значимость данной работы заключается в анализе спектра ссуд предоставляемых Сберегательным банком РФ физическим лицам и определении возможностей применения опыта зарубежных банков в данном аспекте деятельности, с целью повышения эффективности использования данного вида кредита российскими коммерческими банками. При проведении данного прикладного исследования появится возможность дать рекомендации по дальнейшему расширению спектра кредитов предоставляемых потребителю.

В первой главе работы рассмотрены теоретические аспекты кредитования физических лиц. Для этого проведен анализ зарубежного опыта, а также российских особенностей кредитования населения. Рассмотрена система кредитования населения в Сберегательном банке России и его Абаканском отделении.

Во второй главе работы проанализирован опыт кредитования населения Абаканским ОСБ. Для чего была дана характеристика Абаканского ОСБ, рассмотрен порядок выдачи и погашения кредита, а также проанализирована динамика кредитования физических лиц по видам кредитов за 3 года.

В третьей главе приведены основные проблемы кредитования населения в России в целом, и в Республике Хакасия в частности, выявлены положительные тенденции в их решении. Рассмотрены вышеозначенные проблемы с позиций Сбербанка и его Абаканского отделения, определены пути по которым он (Сбербанк) пошел в решении этих проблем. А также выявлены специфические проблемы Абаканского отделения Сбербанка в кредитовании населения, и даны рекомендации по их решению.

Глава 1. Теоретические аспекты кредитования физ. лиц

1.1 Система кредитования населения в РФ

Потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью предоставления ссуды (объектом кредитования). В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Классификация потребительских ссуд заемщиков может быть проведена по ряду признаков, в том числе по субъектам кредитной сделки, по целевому направлению, по видам обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения и т.д.

По субъектам кредитной сделки (по виду кредитора) различают:

* банковские потребительские ссуды;

* ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;

* потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

* личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами);

* потребительские суды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По виду заемщика различают ссуды, предоставляемые:

* всем слоям населения;

* различным социальным группам;

* группам заемщиков, различающихся по уровню доходов и платежеспособности;

* студентам и т.д.

По целевому направлению ссуды могут быть целевыми (ссуды на образование, ссуды под залог ценных бумаг, ипотечные) и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт).

По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые), которые в настоящее время в российской практике не встречаются, и обеспеченные. В качестве обеспечения могут выступать: залог, поручительство, гарантии и страхование. При выдаче потребительских кредитов банки отдают предпочтение залогу и поручительству. Залогом могут быть различные виды активов, в том числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость. Основная причина, по которой банк требует обеспечение, -- это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае непогашения ссуды банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в обеспечение банковской ссуды

По способу предоставления ссуды делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта

По срокам кредитования потребительские ссуды можно подразделить следующим образом:

* краткосрочные (сроком от одного дня до одного года);

* среднесрочные (сроком от одного года до 3--5 лет);

* долгосрочные (сроком свыше 3--5 лет).

Однако в настоящее время в России в связи с общей экономической нестабильностью деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (свыше одного года). Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования. // Финансы и кредит, № 1 (91), 2002. - С.2. Краткосрочную ссуду можно оформить на неопределенный срок (в пределах года) или до востребования.

По методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассрочки платежа, и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с неравномерным, периодическим погашением (сумма платежа в погашение ссуды меняется). При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единственной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуд погашалась периодически в течение всего периода действия договора так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность Банковское дело / Под ред. д.э.н., проф. Г.Г.Коробовой. - М.: Экономистъ, 2003. -С. 385..

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком -- пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками чаще всего выступают предприятия розничной торговли. Кредитный договор в этом случае заключается между клиентом и магазином, который в дальнейшем получает ссуду в банке.

В России в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают товары длительного пользования (холодильники, стиральные машины, компьютеры и др.) с рассрочкой платежа. Это говорит о том, что кредитование физ. лиц в России набирает темпы.

Кредитование физических лиц в России в современных условиях осуществляют все коммерческие банки. Однако основным кредитором потребительских нужд населения по-прежнему остается Сберегательный банк РФ, поэтому виды потребительских кредитов, порядок их выдачи и погашения будут рассмотрены на примере Сбербанка РФ.

1.2 Система кредитования населения в Сбербанке РФ

В настоящее время многие российские банки занимаются кредитованием населения. Сбербанк, несомненно, является лидером в этой области: на его долю приходится более 22% общего объема кредитов, предоставляемых коммерческими банками населению. В настоящее время Сбербанк России предоставляет следующие виды кредитов:

Кредит на приобретение объекта недвижимости

Кредит на приобретение жилья «Молодая семья»

Кредит на неотложные нужды

Экспресс-выдача кредитов под заклад ценных бумаг

Кредит на оплату обучения в образовательных учреждениях "Образовательный кредит"

Кредит под залог дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и т.п. "Связанное кредитование"

Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов

Кредит работникам предприятий и организаций - клиентов Сбербанка России "Корпоративный кредит"

Кредит на оплату услуг по установке телефона и подключению к абонентской сети "Народный телефон"

Овердрафт по международным пластиковым картам

Сбербанк предоставляет гражданам достаточно широкий кредитов как в рублях, так и в иностранной валюте. Рублевый кредит может выдаваться наличными деньгами или в безналичном порядке, валютный кредит -- только в безналичном порядке. Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика (кроме кредита под заклад ценных бумаг). Кредиты в иностранной валюте и рублях можно получить в отделах кредитования отделений банка, кредиты в рублях -- в любом филиале Сбербанка. Кредиты предоставляются только гражданам Российской Федерации. Процентная ставка устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам.

Кредиты на неотложные нужды (табл. 1.1) выдаются на приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, на хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера.

Таблица 1.1 Характеристика кредитов на неотложные нужды

Размер кредита	Процентная ставка	Срок пользования кредитом	Периодичность погашения кредита	Размер неустойки за просрочку платежа и процентов
Зависит от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита.	В рублях -- 19% годовых, в валюте -- 12% годовых	До 5 лет	Ежемесячно, начиная со следующего месяца после оформления кредитного договора	Удвоенная действующая процентная ставка по кредитному договору

Долгосрочные кредиты (табл. 1.2) предназначены для приобретения, строительства и реконструкции объектов недвижимости (квартир, жилых домов, дач, садовых домиков, земельных участков).

На строительство и реконструкцию кредиты выдаются двумя частями или более в течение двух лет от даты проведения первой операции по ссудному счету (от 20 до 50% суммы кредита по договору).

Таблица 1.2 Характеристика долгосрочных кредитов

Размер кредита	Процентная ставка	Срок пользования кредитом	Периодич ность погашения кредита	Размер неустойки за просрочку платежа и процентов	Порядок представления отчета
Зависит от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита. Максимальный размер кредита, не может превышать 70% стоимости строительства или предстоящих работ	В рублях -- 18% годовых, в валюте -- 11% годовых	До 15 лет	Ежемесячно, начиная со следующего месяца после оформления кредитного договора	Двойная действующая процентная ставка по кредитному договору	Не позднее чем через 2 месяца от даты получения кредита на приобретение объекта недвижимости. По кредитам на строительство и реконструкцию. Отчет представляется до получения следующей суммы кредита

Сбербанк занимается также кредитованием граждан на улучшение жилищных условий, сотрудничая с региональными органами исполнительной власти. Поскольку кредит остается дорогим, наибольшие успехи в этой области достигаются при условии, если очередникам выделяются дотации из местных бюджетов на выплату процентов по кредиту.

Сбербанк предоставляет гражданам кредиты под заклад ценных бумаг (табл. 1.3) -- сберегательных сертификатов, акций, векселей Сбербанка России, облигаций внутреннего государственного валютного займа (ОВГВЗ). При желании получить кредит под заклад ценных бумаг заемщик должен учесть, что:

* ценные бумаги должны принадлежать только заемщику на правах собственности;

* срок оплаты (погашения) ценных бумаг должен превышать срок действия кредитного договора;

* при приеме в заклад ценных бумаг с различными сроками оплаты (погашения) срок действия кредитного договора определяется сроком той ценной бумаги, срок оплаты которой (погашения) истекает раньше;

* в случае снижения рыночной стоимости ценных бумаг более чем на 10% заемщик должен внести дополнительное обеспечение либо произвести частичное погашение кредита.

Таблица 1.3 Характеристика кредитов под заклад ценных бумаг

Размер кредита	Процентная ставка	Срок пользования кредитом	Периодичность погашения кредита	Размер неустойки за просрочку платежа и процентов
Зависит от оценочной стоимости предоставленных ценных бумаг	17% годовых	До 6. месяцев	Единовременно, в определенный кредитным договором срок	Двойная действующая процентная ставка по кредитному договору

Ценные бумаги, принятые в заклад, передаются заемщиком банку на хранение. Плата за хранение не взимается. Выдача заемщику ценных бумаг, находящихся в закладе производится только после полного погашения им задолженности по кредиту.

Кредит предоставляется только в рублях, а его величина зависит от оценочной стоимости ценных бумаг. Оценочная стоимость ценных бумаг, передаваемых в залог, определяется следующим образом:

* сертификаты Сбербанка России -- не более 100% их номинальной стоимости;

* простые процентные векселя Сбербанка России -- не более их номинальной стоимости с причитающимися процентами;

* простые дисконтные векселя -- не более 100% цены досрочного погашения векселя (суммы, выплачиваемой векселедержатели), рассчитанной на дату погашения кредита;

* акции Сбербанка России -- не более 90% их рыночной стоимости;

* ОВГВЗ -- не более 80% рыночной стоимости.

Также СБ предоставляет кредит на оплату обучения в образовательных учреждениях - «образовательный кредит». Этот кредит предоставляется гражданам Российской Федерации - Созаемщикам, которыми могут являться:

- учащийся -- физическое лицо, в возрасте от 14 лет, планирующее поступление на дневное отделение образовательного учреждения на коммерческой (платной) основе, либо являющееся студентом образовательного учреждения по указанной форме обучения;

- и его законные представители (родители, попечители, усыновители и другие физические лица, принимающие участие в оказании помощи учащемуся в получении образования).

Данный вид кредита берется на оплату обучения на дневном отделении в средних специализированных (техникум, колледж, лицей, школы и др.) и в высших (университет, академия, институт) профессиональных образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации и осуществляющих коммерческую (платную) деятельность по подготовке специалистов по соответствующим договорам с оплатой им стоимости обучения путем открытия кредитной линии на период обучения.

Кредиты предоставляются в рублях в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет Созаемщика по вкладу, действующему в режиме «до востребования» с последующим перечислением по его поручению на счет образовательного учреждения. Лимит кредитования определяется Банком исходя из платежеспособности законного представителя учащегося и предоставленного обеспечения, но не более 70% стоимости обучения, указанной в договоре о подготовке специалиста за полный период обучения в образовательном учреждении. При этом Банк может учитывать доходы законного представителя учащегося, полученные им по нескольким местам работы (но не более 2-х) или совокупный доход законных представителей.

При этом следует знать, что выдача любой суммы кредита в рамках кредитной линии производится Банком после внесения Созаемщиком на вклад, действующий в режиме "до востребования" в банк денежной суммы, составляющей не менее 30% от суммы платежа, предусмотренной Договором о подготовке специалиста (за семестр, год) с последующим перечислением вместе с суммой кредита на счет образовательного учреждения.

Срок кредита устанавливается в зависимости от срока обучения, но не более 11 лет. При этом на время обучения учащегося, банком предоставляется отсрочка погашения основного долга (льготный период), в течение которого производится только ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом. Процентная ставка по данному виду кредита - 19% годовых.

Для получения кредита, помимо всех перечисленных документов требуются договор о подготовке специалиста. Кроме того, в период срока действия кредитной линии Учащийся представляет в Банк (каждый семестр, год) соответствующие документы образовательного учреждения: дополнительное соглашение к Договору о подготовке специалиста, счета, извещения об оплате и/или справку, подтверждающую прохождение Учащимся очередного периода обучения (семестра, курса); при необходимости -другие документы. После окончания процесса обучения Учащийся представляет диплом, подтверждающий присвоение ему соответствующей квалификации, а также справку с места работы о доходах и размере производимых удержаний (по истечении 6 месяцев после трудоустройства).

В течение периода обучения производится ежемесячная уплата Банку процентов за пользование кредитом. Погашение кредита осуществляется равными долями (или по графику платежей) по окончании льготного периода. Созаемщики несут солидарную ответственность за погашение кредита и причитающихся за его пользование процентов за весь период действия кредитной линии.

В случае перевода учащегося с платной формы обучения на бюджетную, отчисления его из образовательного учреждения или непредставления созаемщиками в период действия договора об открытии кредитной линии необходимых документов (в том числе подтверждающих целевое использование кредита), действие льготного периода по требованию банка прекращается и устанавливается новый срок погашения кредита с составлением графика его погашения.

Следует отметить преимущества образовательного кредита:

1.На срок обучения учащегося в образовательном учреждении устанавливается отсрочка погашения основного долга по кредиту

2. Срок действия кредитной линии может быть пролонгирован банком в случае предоставления учащемуся образовательным учреждением академического отпуска в установленном законодательством порядке по болезни (на срок до 1 года) или в случае его призыва на воинскую службу (на срок службы).

3. Платежеспособность Законного представителя учащегося может быть определена Банком на основании доходов, получаемых им по нескольким местам работы (но не более 2-х)

Следующий вид кредита, который мы рассмотрим - кредит на покупку дорогостоящей техники, мебели, автомобиля под залог приобретаемого товара («Связанное кредитование»).

Кредит предоставляется на приобретение дорогостоящих товаров длительного срока использования (техники, мебели, автомобилей и т.п.) в торговой сети предприятий, осуществляющих их розничную реализацию, заключивших с банком договор о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан. Кредит предоставляется в рублях и иностранной валюте в безналичном порядке, с последующим перечислением по его поручению на счет предприятия, осуществляющего розничную реализацию товаров.

Кредит может быть предоставлен заемщику на приобретение одного товара, либо нескольких товаров (с открытием в данном случае невозобновляемой кредитной линии и правом выборки установленного Банком лимита кредитования в течение 3-х месяцев от даты выдачи первой части кредита).

Сумма кредита (лимит кредитования) определяется банком на основе платежеспособности заемщика, обеспеченности кредита и стоимости приобретаемого товара (не более 80% стоимости товара отечественного производства или 70% стоимости товара зарубежного производства).

Выдача кредита осуществляется при условии обязательного вложения заемщиком собственных средств на вклад до востребования в банке в установленном размере (не менее 20 или 30 процентов стоимости приобретаемого товара и предъявления соответствующего счета-фактуры, договора купли-продажи, товарной накладной, выданных предприятием, осуществляющим розничную реализацию товаров.

Возможно предоставление кредита на приобретение транспортных средств (автомобилей) по схеме зачета торговым предприятием бывшего в употреблении транспортного средства (автомобиля) Заемщика, в качестве собственных средств заемщика в счет необходимых 20 или 30 процентов стоимости приобретаемого транспортного средства (автомобиля), при предъявлении документов по оценке принимаемого в зачет автомобиля (договора купли-продажи, счета-фактуры и др.) Срок кредита - до 5 лет.

Процентная ставка по кредиту составляет:

- 18,5% годовых (в рублях);

- 11,5% годовых (в иностранной валюте)

Погашение кредита осуществляется ежемесячно.

Следует отметить преимущества, которыми обладает этот вид кредита:

* создание для заемщиков-покупателей наиболее привлекательных условий приобретения товаров;

* пониженная процентная ставка при получении кредита на приобретение товаров отечественного производства.

Далее рассмотрим кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов. Такие кредиты предоставляются в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу «до востребования» или на счет банковской карты. Процентная ставка по кредиту - 17% годовых. Срок кредита - до 6 месяцев

Сумма кредита с учетом причитающихся за пользование им процентов не может превышать 80% от оценочной стоимости мерных слитков, рассчитанной, исходя из учетной цены на драгоценные металлы, устанавливаемой Банком России.

Погашение основного долга по кредиту и процентов производится единовременно в конце срока его пользования.

Этот вид кредита также обладает рядом преимуществ:

1) Срок рассмотрения документов на выдачу кредита - 4 рабочих момента представления заемщиком полного пакета документов.

2) При выдаче кредита не учитывается платежеспособность заемщика.

3) Сумма кредита зависит только от оценочной стоимости предоставляемого залога.

Следующий вид кредита - сотрудникам корпоративных организаций.

Кредит предоставляется физическим лицам, имеющим постоянное место жительства в Российской Федерации, из числа работников предприятий и организаций - клиентов Сбербанка России при условии заключения между Банком и соответствующими предприятиями (организациями) Договора о сотрудничестве.

Кредит предоставляется на потребительские цели: приобретение транспортных средств, предметов домашнего обихода, оплату медицинских услуг и др. Кроме того, с его помощью возможно решение жилищных проблем. Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте.

Процентная ставка по кредитам в рублях: в валюте

- на срок до 1 года 15% годовых; 10% годовых

- на срок от 1 до 3 лет 16% годовых; 11% годовых

- на срок от 3 до 5 лет 18% годовых 11,5% годовых

Максимальная сумма кредита не может превышать 40 тыс. долларов США или рублевого эквивалента этой суммы. В исключительных случаях (по ходатайству соответствующего органа управления предприятия (организации)) сумма кредита может быть увеличена до 100 тыс. долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы). Срок кредита - до 5 лет.

Документы, предоставляемые в банк для получения кредита

* справка с места работы;

* письмо предприятия о согласии предоставить поручительство по кредиту заемщика.

Основным видом обеспечения возврата кредита является поручительство платежеспособных предприятий (организаций) из числа корпоративных клиентов Сбербанка России, являющихся работодателями заемщика. При выдаче кредита на срок свыше 3 лет дополнительно к поручительству предприятия (организации) и поручительству супруга (и) в обеспечение принимается обеспечение в виде залога ликвидного имущества, покрывающего не менее 40% обязательств по кредиту.

Погашение кредита осуществляется ежемесячно или ежеквартально равными долями, либо по графику платежей по срокам, установленным кредитным договором. Уплата процентов производится ежемесячно или ежеквартально.

Еще один вид кредита, который предоставляет Сберегательный банк РФ - это кредит на оплату услуг по установке телефона «народный телефон».

Кредит могут взять граждане Российской Федерации в возрасте от 18 до 70 лет, зарегистрированные в установленном порядке по месту постоянного проживания или являющиеся собственниками дома, части дома, квартиры, комнаты, в котором предполагается установить телефон на основании Договора об оказании услуг телефонной связи, заключенного с Оператором связи или приобретающие мобильный телефон на основании Договора о предоставлении услуг сотовой радиотелефонной связи.

Кредиты предоставляются в рублях в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу «До востребования» с последующим перечислением суммы на расчетный счет оператора связи. Процентная ставка - 19% годовых.

Сумма кредита определяется банком, исходя из платежеспособности Заемщика и предоставленного обеспечения, но не более суммы, указанной в Договоре об оказании услуг телефонной связи, Договоре о предоставлении услуг сотовой радиотелефонной связи. В случае если платежеспособность Заемщика недостаточна для получения кредита в необходимой сумме, Банк вправе принять в расчет платежеспособности совокупный доход Заемщика и членов его семьи по одному месту работы (для пенсионеров - пенсии). Срок кредита - до 5 лет.

Документы, представляемые в банк для получения кредита, кроме основного пакета документов:

* документы, подтверждающие право собственности на жилье, в котором устанавливается телефон;

* договор об оказании услуг телефонной связи либо договор о предоставлении услуг сотовой радиотелефонной связи, заключенный между оператором связи и Заемщиком;

Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями (или по графику платежей) с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом.

Сбербанк России с 1 февраля 2004 года предлагает новый вид кредита - кредит молодым семьям на приобретение и строительство объектов недвижимости - "Молодая семья".

Кредит "Молодая семья" предоставляется семьям, в которых один из супругов не достиг 30-летнего возраста, а также неполным семьям, в которых мать или отец не достигли 30-летнего возраста.

Кредит "Молодая семья" является целевым и выдаётся на приобретение и строительство объекта недвижимости. Базовый срок кредитования - 15 лет. По желанию молодой семьи в ряде случаев могут быть предоставлены отсрочки в погашении основного долга на срок до 5 лет (например, на период строительства, при рождении ребенка).

Кредит "Молодая семья" предоставляется в рублях и в долларах США. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 18% и 11% годовых соответственно. При определении суммы кредита учитывается уровень доходов молодой семьи, а также принимается во внимание наличие платежеспособных родителей.

Для молодых семей без детей размер максимальной суммы кредита составляет 70% стоимости объекта недвижимости. Для молодых семей с детьми - 90% стоимости объекта недвижимости, что позволяет им приобрести жилье, имея минимальные собственные накопления.

При необходимости банком может быть произведен предварительный расчет возможной суммы кредита, и молодая семья в течение 3-х месяцев после обращения в банк имеет возможность подобрать доступное по цене жилье.

И, наконец последняя разновидность кредитов, предоставляемых СБ РФ индивидуальным заемщикам - это Овердрафт.

Этим видом кредита может воспользоваться только держатель международной пластиковой карты Сбербанка России. Размер разрешенного овердрафта варьируется в зависимости от вида карты и кредитоспособности держателя. Процентная ставка составляет - 18% годовых в рублях и 11,5% в валюте. Срок разрешенного овердрафта соответствует 30 дням с момента возникновения до момента погашения. В случае просрочки платежа плата за просроченную задолженность начисляется в двойном размере.

1.3Теоретические аспекты кредитования населения за рубежом

В зарубежной практике потребительскими называют ссуды предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров длительного пользования Долан Э Дж , Кэмпбелл К Д , Кэмпбелл Р Дж. "Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика". - Москва - Ленинград, 1991, с. 111. Частные лица пользуются также и другими ссудами (в т.ч. на строительство и приобретение жилья, неотложные нужды и прочие). Эта практика складывалась десятилетиями и отличается многообразием. Прежде всего для нее характерно разнообразие кредиторов: банковские потребительские ссуды, ссуды торговых организаций; потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т д.); личные или частные потребительские ссуды; (предоставляемые частными лицами); потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях по месту работы.

Например, в США большую часть потребительских ссуд предоставляют американцам коммерческие банки (44%), но с ними активно конкурируют финансовые компании (около 24%), кредитные кооперативы (13,9%) и специализированные сберегательные институты (10,7%) Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.: ИКЦ «ДИС»; 1997. - С. 237.. Правда, роль ссудо-сберегательных учреждений после кризиса 1980-х резко снизилась,. Есть и другие возможности получить ссуду. (Приложение 1).

Аналогичная практика наблюдается и в странах Западной Европы, где практически все кредитные институты от универсальных коммерческих банков (например, в Германии) до специализированных сберегательных институтов (взаимно-сберегательных банков в Великобритании и сберегательных банков в других странах) выполняют различные услуги по кредитованию индивидуальных заемщиков

В зарубежных странах достаточно развито косвенное потребительское кредитование. О распространенности подобной формы кредитования свидетельствует, например, тот факт, что в настоящее время свыше 60% ссуд, выдаваемых американцам на приобретение автомобиля, представляют собой косвенный кредит.

Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения Панова Г С "Банковское обслуживание частных лиц", М.: ДИС, 1994. имеют свои преимущества и недостатки. Первое что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного - это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком. С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и прочих), поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают ссудозаемщики, фирмам и т.д.) позволяют с большей степенью достоверности в реальности определить кредитоспособность заемщика (юридического лица), возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды. С точки зрения клиента важно также, что: а) он получает ссуду в момент возникновения потребности (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования, например, по кредитной карте), б) для него нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуды и т.д.

Другой особенностью современной системы кредитования индивидуальных заемщиков является разнообразие видов ссуд. Наиболее распространенными видами банковских ссуд, предоставляемых населению, являются следующие.

Кредит по текущему счету (овердрафт). В индустриально развитых странах Запада с рыночной экономикой заключение договора между банком и клиентом на открытие единого активно-пассивного текущего счета требует, как практически единственное условие "хорошее знание материальных условий клиента" в течение 6 месяцев. (На практике решение вопроса о выдаче кредита по текущему счету может приниматься и быстрее - в пределах 1-3 месяцев). Если клиент имеет свой счет в банке свыше 6 месяцев и получает в основном регулярные доходы (например, заработную плату, пенсию, стипендию или другие выплаты со стороны), то клиент практически автоматически имеет право получить кредит в форме овердрафта.

Овердрафт (англ, overdraft) - это сумма, в пределах которой банк кредитует владельца текущего счета. Существует и иное определение овердрафта. Это форма краткосрочного кредитования, которая дает право клиенту банка проводить платежи с текущего счета сверх кредитовых поступлений на этот счет, в результате чего образуется дебетовое сальдо. Максимальный размер (дебетовое сальдо) и срок пользования кредитом предусматриваются в кредитном договоре между банком и заемщиком.

Действительно, при кредитовании по текущему счету в форме овердрафта клиент может получить ссуду, воспользовавшись средствами со своего счета, без предупреждения банка или оформления каких-либо документов. Лимит кредитования составляет обычно 4 - 6 ежемесячных регулярных доходов клиента. Усоскин В. М. Современный коммерческий банк: управление и операции. - М.: «Антидор», 1998. - С 195. Предоставляя подобного рода ссуду, банк никакого обеспечения не требует. Овердрафт - это самый распространенный вид краткосрочного кредита в современной западной банковской практике. Овердрафт нередко сравнивают с контокоррентным кредитом (итал. conto corrente-текущий счет). Однако, важнейшим отличием овердрафта от контокоррентного кредита является предоставление последнего, как правило, на производственные цели на основе кредитной линии первоклассным заемщикам. В то время как овердрафт -это форма кредитования частных лиц на текущие потребности. В Великобритании, Канаде, Германии и других западных странах право пользоваться овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам. В США до недавнего времени овердрафт был запрещен, но в современных условиях банки практикуют и такую форму кредитования.

Клиент банка может пользоваться кредитом по текущему счету в случае нехватки собственных средств без предупреждения банка и без дополнительного оформления документов на выдачу ссуды. Эта простая и удобная клиенту форма кредитования предполагает оформление документов один раз лишь при открытии текущего счета. В дальнейшем клиент банка имеет возможность использовать кредиты в пределах лимита кредитования, который определяется в договоре. Кредит выдается в размере 4-6 ежемесячных регулярных доходов, т.е. лимит кредитования обычно устанавливается в этих пределах. Таким образом, кредит по текущему счету может использоваться для финансирования не только мелких, но и относительно крупных затрат.

Предоставление кредита по текущему счету не ограничено во времени, т.е. конкретные сроки погашения кредита не устанавливаются. Кредит по текущему счету не требует обеспечения. Все данные об использовании кредита по текущему счету отражаются в отчете о движении средств на счете клиента. Отчеты регулярно выдаются клиенту для контроля за состоянием средств на его текущем счете.

Эта форма кредитования является в настоящее время наиболее распространенной формой краткосрочного кредитования населения практически во всех странах Запада. Данный вид кредита по способу выдачи относится к револьверным.

Возобновляемый (револьверный) кредит представляет собой соглашение, по которому банк обязуется предоставлять клиенту ссуды в пределах заранее определенного лимита на период от 12 месяцев до 3 лет (например, предоставление потребительских ссуд по кредитной карте заемщика или овердрафт). Каждая ссуда может подтверждаться векселем. Возобновляемый кредит подкрепляется обычно кредитным соглашением.

В группу револьверных кредитов, как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, кредитные линии или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам.

Кредитная линия -- это соглашение между банком и потребителем, заключенное, как правило, в письменной форме, о кредитовании в пределах заранее определенного лимита в течение установленного срока (обычно до 1 года). Каждая ссуда может подтверждаться векселем, выписываемым на срок 30, 60 или 90 дней. Размер задолженности может колебаться в зависимости от изменения реальной потребности клиента, но совокупный остаток по кредитной линии не должен превышать установленного лимита. Проценты уплачиваются только за пользование реально полученными ссудами. Ссуды обычно предоставляются в форме 90-дневных векселей, которые могут быть возобновлены.

Для удовлетворения различных потребностей клиентов западных банков в пользовании ссудными средствами с текущего счета банки предлагают различные модификации таких кредитов. Например, в Германии предлагается пользоваться кредитом по текущему счету, обеспеченному сберегательным вкладом клиента или его ценными бумагами; в Великобритании предлагается использовать так называемую "кредитную зону" текущего счета (собственно овердрафт). Она начинает действовать в том случае, если на текущем счете клиента образуется дебетовое сальдо, но он продолжает пользоваться кредитом в пределах определенного лимита.

Для владельцев текущего счета, пользующихся кредитом, банки предлагают новую услугу - защиту "кредитной зоны", т.е. ее страхование. Защита "кредитной зоны" состоит в том, что лимит кредитования клиента имеет постоянное адекватное покрытие.

Защита "кредитной зоны" начинает действовать (начинаются выплаты дохода) после того, как клиент потеряет работу, станет жертвой несчастного случая или перенесет заболевание продолжительностью более 14 дней. Платежи осуществляются банком в течение 12 месяцев или до тех пор, пока клиент снова не будет в состоянии приступить к работе. В случае смерти клиента общая сумма страховки будет перечислена на его счет.

Кредит по текущему счету, обеспеченный сберегательным вкладом и ценными бумагами также является разновидностью овердрафта. Важным преимуществом данного вида ссуды является возможность для клиента банка преодолеть временные финансовые затруднения не используя собственные средства. Кредит по текущему счету с обеспечением используется заемщиком свободно, без уведомления банка, в пределах определенного в кредитном договоре лимита кредитования. Это доверительный кредит, используемый клиентом без указания цели. Предоставление ссуды не ограничено во времени. Процентная ставка за пользование обеспеченным кредитом по текущему счету -- одна из самых низких в банковской практике стран Запада, поскольку уровень обеспечения кредита высок и все доходы от сберегательных вкладов и ценных бумаг, являющихся обеспечением, поступают на данный текущий счет.

Наряду со ссудами, удовлетворяющими совокупную текущую потребность в средствах, индивидуальные заемщики в западных странах широко используют также целевые ссуды.

Потребительские ссуды предоставляются частным лицам для приобретения дорогостоящих товаров (драгоценности, мебель, автомашины и т.д.), т.е. ссуда является целевой. В Германии наиболее распространенной формой потребительского кредита выступает предоставление кредита в налично-денежной форме в сумме до 75 тыс.марок. Это выгодно заемщику, поскольку при оплате товара наличными магазин может сделать клиенту скидку до 5% стоимости товара. За пользование таким кредитом банк устанавливает фиксированную процентную ставку на весь срок действия кредитного договора. Уровень процентной ставки относительно невысок. Кроме уплаты процентов за пользование ссудой, заемщик возмещает банку затраты на обработку данных кредитного договора. Максимальный срок пользования потребительским кредитом в Германии составляет 6 лет. Размер ежемесячного платежа в погашение ссуды зависит от размера ссуды, срока действия кредитного договора, процентной ставки. После определения размера платежа, его сумма автоматически ежемесячно взыскивается с текущего счета клиента. Сумма кредита, срок кредитования, формы и сроки погашения ссуды, а при необходимости и обеспечение определяются в кредитном договоре по соглашению сторон в зависимости от кредитоспособности заемщика

В Великобритании потребительский кредит предоставляется клиенту для приобретения практически любого товара или оплаты услуг ссуда на потребительские цели (consumer loan), формирование личного кредитного плана (personal credit plan), ссуда с погашением в рассрочку (instalment loan); потребительская денежная ссуда с разовым погашением (single payment personal cash loan), ссуда под страховой полис (policy loan), ссуда частному лицу на неотложные нужды (use-as-you-please loan) и др. Ссуды выдаются после анализа кредитоспособности клиента на суммы свыше 500 ф.ст. кратные 100, причем верхнего лимита кредитования не существует. Банк самостоятельно определяет возможности клиента по погашению ссуды.

В отдельных случаях банки идут на предоставление клиентам льгот при получении потребительских ссуд. Индивидуальным заемщикам предоставляется возможность страхования погашения ссуды. Максимальный срок пользования ссудой составляет 5 лет. Процентная ставка по ссуде рассчитывается на основе ежедневных расчетов месячной ставки. Годовая процентная ставка также указывается для сведения клиентов в специальной таблице.

Другим видом целевых потребительских ссуд являются ипотечные ссуды. С помощью ипотечных ссуд в первую очередь финансируется банками покупка клиентами домов, земельных участков и частных квартир. Ипотечный кредит предоставляется клиенту под обеспечение недвижимым имуществом. В качестве обеспечения могут использоваться дом, квартира, земельный участок ссудозаемщика и т п. В Германии единственным условием предоставления ипотечного кредита является предъявление в банк копий документов, подтверждающих право собственника на имущество, выступающее обеспечением ссуды. Кредит предоставляют в сумме обеспечения. Ипотечный кредит нередко предполагает льготные условия предоставления и погашения. Размер ссуды зависит от стоимости объекта обеспечения кредита, т.е. от стоимости имущества клиента банка.

В Великобритании ипотечные ссуды включают, такие как: ссуда физическому лицу на покупку нового дома до момента продажи заемщиком его старого дома (bridging loan); ссуда на покупку дома (housing loan), предлагаемая физическим лицам, как правило, не владеющим на момент выдачи ссуды какой-либо недвижимостью, ссуда на улучшение (ремонт) дома (home improvement loan), предоставляемая домовладельцу, планирующему реконструкцию, перестройку или ремонт принадлежащего ему дома; ссуда фермеру на улучшение земельных угодий (improvement loan) и др.

Например, ссуда на приобретение клиентом банка своего первого дома оформляется следующим образом. Покупателю дома бесплатно выдается брошюра банка "Информация для покупателя дома", в которой дается подробная информация о том, как правильно выбрать ссуду и страховку, а также каков порядок приобретения дома; даются цифровые примеры определения суммы ссуды и прилагается аппликационная форма. Эти ссуды выдаются британскими банками клиентам, достигшим 18-летнего возраста, в размере до 95% ипотеки в том случае, если клиент банка приобретает свой первый дом. Причем минимальная сумма ипотеки установлена в размере 15001 ф.ст. При этом размер ссуды определяется путем умножения регулярного годового дохода клиента на три.

Для клиента, решившего приобрести новый дом взамен старого, банк выдает ипотечную ссуду в сумме до 80% стоимости или покупной цены дома (выбирается наименьшая величина). Минимальный размер ссуды при этом составляет 15001 ф.ст. Причем лимит задолженности не устанавливается. Расчет суммы ссуды аналогичен приведенному выше. Если клиент банка решает все же остаться в своем прежнем доме, то банк возмещает ему до 80% ипотеки. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.: ИКЦ «ДИС»; 1997. - С. 245.

Наряду с предоставлением ипотечного кредита британские банки предлагают индивидуальным заемщикам дополнительные финансовые услуги: страхование строений; страхование обстановки дома; страхование платежей в погашение ипотечной задолженности; страхование ипотеки; бриджинг ссуды (кредитование разницы в стоимости нового и старого домов); ссуды на улучшение жилищных условий и ссуды с индивидуальными условиями; пенсионные ссуды, размер которых зависит от места работы и планов ухода на пенсию клиента банка. (Например, клиент может получить освобождение от уплаты налогов на пенсионные выплаты, если он уплачивает проценты по такой ссуде. Ипотечная задолженность погашается за счет необлагаемой налогами общей суммы пенсии, оставляя другую ее часть для личного потребления); процентные займы предоставляются частным лицам, переезжающим в новый дом в конце их карьеры. Им предлагается уплатить лишь проценты по ипотечному кредиту за счет других источников средств - продажи ценных бумаг, освобождения от налогов пенсионных сумм или др.

Во Франции кредитование жилищного строительства является особой формой кредитных взаимоотношений банка и индивидуального заемщика. Следует отметить, что такие ссуды не включаются национальной статистикой Франции в общую сумму потребительского кредита, а учитываются отдельно. Между ними есть существенные различия. В количественном выражении ссуды на индивидуальное жилищное строительство в 5-6 раз превышают сумму потребительских кредитов Кредиты на покупку, строительство, ремонт жилья предоставляются французским заемщикам на срок до 20 лет

Примером подобных кредитов может служить так называемый "жилищно-целевой сберегательный план, который дает право на инвестирование средств под 6% годовых без обложения налогами и обеспечивает получение льготной ссуды. Особенностью жилищно - целевого сберегательного плана является тот факт, что это высокодоходные сбережения. При условии регулярного внесения обязательных взносов в течение 5 лет клиент получает право на государственную премию и, при необходимости, на получение льготной ссуды Право открыть такой счет предоставлено любому частному лицу независимо от возраста (в т.ч. каждому члену одной семьи). Вместе с тем, каждое лицо может иметь только один подобный счет.

Условия плана могут быть изменены по согласованию сторон в течение срока договора. Взносы на сберегательный счет могут производиться путем плановых отчислений с текущего счета клиента. Депонированный на счете капитал клиента не должен превышать 300 тыс.фр. (без процентов) с учетом необходимости минимальных годовых вкладов. Средства на счете заморожены, но при необходимости депозитом можно распорядиться до установленного срока при соблюдении особых условий. При изъятии средств со счета до истечения трехлетнего срока жилищно-целевой сберегательный план может быть превращен в жилищно - целевую сберегательную книжку со всеми вытекающими льготами. При снятии со счета средств в течение четвертого и пятого года право на ссуду сокращается по условиям плана. Проценты по счету составляют 6% до достижения максимальной суммы государственной премии (10 тыс.фр.).