Проблемы и перспективы развития кредитования физических лиц в России

Наиболее важные критерии оценки кредитоспособности физических лиц, присутствующие практически во всех методиках, -- это сведения о возрасте, профессии, семейном положении, обеспеченности жильем, предлагаемом обеспечении кредита и др. Большое значение имеет также кредитная история заемщика, сведения о том, как он погашал кредиты в прошлом (если это имело место).

Применяется, например, предварительная оценка кредитоспособности заемщика на основании данных анкеты (интервью). Кредитоспособность заемщика определяется по ряду критериев: род занятий, стаж работы, жилищные условия, длительность проживания в данном месте, семейное положение, заработок, наличие банковского счета и вид обеспечения

Правилами кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России предусмотрены определенные методы обеспечения возврата кредита (рис. 2.1).

Поручитель несет солидарную с заемщиком ответственность по кредитному договору. Для поручителей установлен возрастной ценз;

Методы обеспечения возвратности кредита

Рис. 2.1 Методы обеспечения возврата кредита

поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 до 70 лет, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет. При принятии банком в обеспечение по кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения) должны быть соблюдены следующие требования, описанные выше.

Рекомендуется заключать договор поручительства с супругом (супругой) заемщика независимо от платежеспособности супруга и наличия других видов обеспечения.

Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что К = 0,3 независимо от величины Дч.

В качестве залога от физических лиц принимаются:

* сберегательные сертификаты Сбербанка России на предъявителя;

* акции и векселя Сбербанка России;

* ОВГВЗ.

От юридических лиц могут приниматься в залог ликвидные ценные бумаги, перечень которых установлен регламентом приема документарных ценных бумаг в обеспечение по кредитным договорам в рублях.

Оценочная стоимость сберегательных сертификатов Сбербанка России устанавливается в размере 100% их номинальной стоимости (без процентов). Оценочная стоимость ценных бумаг устанавливается на основании нормативных документов Сбербанка России. Заемщику выдается расписка в приеме ценных бумаг на предварительное рассмотрение.

При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества заемщик должен предоставить следующие документы:

а) при залоге недвижимости:

* документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости:

* свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор;

* договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство на право собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально заверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

* страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным (или с другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков;

документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный Комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

поэтажный план дома (для жилых домов, дач);

постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;

разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию;

справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости;

копию финансового лицевого счета (для квартиры);

выписку из домовой книги (для квартиры);

документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные книжки по уплате услуг (предъявляются), квитанции и справки об уплате налогов);

* характеристику жилого помещения (форма 7);

* справку о прописке (форма 9);

* нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних -- соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.

При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы предоставляются в течение двух месяцев после получения кредита.

б) при залоге транспортных средств:

* технический паспорт;

* страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.

Перечень страховых компаний, в которых может быть застраховано имущество, передаваемое в залог (кроме ценных бумаг), устанавливается Сбербанком России.

Оценочная стоимость объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества устанавливается на основании экспертного заключения специалиста банка по вопросам недвижимости или дочернего предприятия банка, имеющего лицензию на данный вид деятельности.

Погашение кредита производится ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.

При предполагаемом снижении доходов Заемщика в течение периода действия кредитного договора (например, достижение пенсионного возраста) составляется график платежей, в котором предусматривается погашение большей части кредита на начальном этапе договора. При этом размеры платежей устанавливаются с соблюдением следующего условия:

в периоде, приходящемся на трудоспособный возраст, сумма единовременного платежа по кредиту вместе с максимальной суммой платежа по процентам (за 30 дней со всей суммы кредита) не должна превышать величину .

в периоде, приходящемся на пенсионный возраст, сумма единовременного платежа по кредиту вместе с суммой платежа по процентам (за 30 дней от остатка основного долга на момент наступления пенсионного возраста) не должна превышать величину.

В других случаях, не связанных с достижением Заемщиком пенсионного возраста, график составляется таким образом, чтобы сумма первого платежа по кредиту вместе с суммой платежа по процентам не превышала величину

Не допускается составление графиков, в которых размер любого единовременного платежа по кредиту был бы меньше размера какого-либо из последующих платежей.

По кредитам на строительство или реконструкцию объектов недвижимости по желанию Заемщика ему может быть предоставлена отсрочка в погашении кредита на период его освоения, но не более, чем на 2 года. В этом случае при расчете платежеспособности:

t=срок кредитования - период отсрочки начала погашения кредита

Отсрочка по уплате процентов не предоставляется. Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. В случае досрочного погашения части кредита Заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.

Погашение кредита и уплата начисленных процентов по кредиту под заклад ценных бумаг производится заемщиком единовременно, в определенный кредитным договором срок.

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. При частичном погашении кредита, частичный возврат ценных бумаг, принятых в заклад, не производится.

После окончательного расчета по кредитному договору, включающему погашение процентов и основного долга, учреждение Сбербанка России возвращает заемщику ценные бумаги, принятые в заклад, не позднее следующего рабочего дня после даты погашения задолженности, по Акту приема - передачи ценных бумаг.

В том случае, если кредит не погашен заемщиком в установленный срок, учреждение Сбербанка России на следующий день после срока окончания действия кредитного договора обращает взыскание на оформление по договору заклада ценные бумаги в сумме задолженности по кредиту и процентам.

Ценные бумаги на которые не было обращено взыскание, а также остаток средств, полученных от реализации заложенных ценных бумаг, после погашения процентов и основного долга, возвращаются заемщику.

Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов и неустоек производится:

в рублях - наличными деньгами через кассы учреждений Сбербанка России; переводами через предприятия связи; перечислением со счетов по вкладам; посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д.;

в иностранной валюте - перечислением со счетов по валютным вкладам.

Платежи по кредитам в иностранной валюте производятся в той валюте, в которой выдан кредит.

В документах по приему (переводу) платежей суммы процентов и неустоек указываются отдельно.

Прием платежей в погашение кредита, уплату процентов (и неустоек) наличными в рублях производится с выдачей квитанции ф. N 31 или ф. № ПД-4.

Погашение задолженности путем списания сумм со счета клиента по вкладу производится в установленном порядке на основании поручений вкладчика ф. N 187 и ф. N 190.

Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки) считается дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет Банка (выдавшего кредит) или дата списания средств со счета клиента по вкладу, если вклад открыт в Банке, выдавшем кредит.

Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается от даты образования задолженности по ссудному счету (включительно) и заканчивается датой погашения задолженности по нему (не включая эту дату). Соответственно, при промежуточных платежах дата уплаты процентов не включается в период, за который эта уплата производится.

Суммы, вносимые (перечисленные) Заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

на уплату неустойки;

на уплату просроченных процентов;

на уплату срочных процентов;

на погашение просроченной задолженности по ссуде;

на погашение срочной задолженности по ссуде.

Начисление и уплата процентов авансом не допускается.

При непоступлении от Заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счета просроченных ссуд и просроченных процентов.

При поступлении от Заемщика платежа бухгалтер производит начисление процентов и неустойки в следующем порядке.

Если в течение периода, за который производится начисление процентов, остаток задолженности по ссуде увеличивался, то проценты начисляются в отдельности на остаток задолженности после предыдущего платежа и на суммы по каждой выдаче по ссуде за то число дней, в течение которого числилась задолженность по каждой сумме.

Если в течение периода, за который производится начисление процентов, образовалась просроченная задолженность, то проценты начисляются в отдельности на каждый остаток долга, как срочный, так и просроченный, за то число дней, в течение которого остаток долга оставался без изменений.

2.3 Анализ динамики кредитования физических лиц по видам кредитов

Резкий рост объемов кредитования населения на фоне небольшого роста производства, реальных доходов и потребительского спроса стал в России одним из самых ярких доказательств того, что рынок заработал. За прошлый год объем банковских кредитов, выданных физическим лицам, вырос в полтора раза до 142 млрд рублей Унукайнен Е. Банки пошли в народ. В некоторых городах Сибири этот показатель превысил среднероссийский уровень. Сегодня в крупных городах, таких как Томск, в кредит можно купить если не все, то очень многое. Доступными стали компьютерная и оргтехника, автомобили, бытовая техника, строительные материалы, одежда. В кредит можно теперь получить образование, съездить в турпоездку и даже отпраздновать свадьбу.

В советское время кредитование населения было скромным: магазины, кредитовавшиеся в банках под оборот собственных средств, предлагали в рассрочку и в очень ограниченном объеме некоторые дорогостоящие вещи. Товарное предложение систематически не удовлетворяло потребительский спрос, а значит и расширять его посредством кредитования не имело особого смысла.

На заре перестройки самым веским аргументом в пользу новой экономической системы -- рыночной -- было обещание новой власти уделять больше внимания развитию отраслей экономики, занятых в производстве предметов потребления, а не средств производства. Но, как известно, низкая покупательная способность на селения привела к тому, что товарный дефицит уступил свое место не менее болезненному денежному. В итоге потребности людей в товарах так и не были удовлетворены.

Кредитованием физ. лиц. Банки в России стали заниматься уже в 1995-1996 гг. Сразу же выявилась положительная тенденция: физические лица показали себя как очень качественные заемщики. Однако тогда, в 96-м году, рентабельность бизнеса, называемого сегодня розничным, была невысокой. Как оказалось, работа с населением может приносить прибыль, только если она носит масштабный характер. На это тогда не было ни сил, ни средств, да и технологии обработки больших массивов информации практически отсутствовали.

На сегодня бесспорным лидером на рынке кредитования физических лиц являются филиалы Сбербанка РФ, которые выдали потребительских кредитов на общую сумму 144 856 273 000 руб. В последнее время Сбербанк резко расширил ассортимент услуг по кредитованию физических лиц. Так, в конце 2002 года выдан первый корпоративный кредит, подразумевающий, что за кредитоспособность своих сотрудников поручается предприятие-работодатель. Процентные ставки колеблются в диапазоне от 15% на 1 год до 18% на 5 лет. Еще одна форма кредитов населению -- на приобретение жилья на срок до 15 лет под 18% годовых с подтверждением факта целевого использования средств. Начинает набирать обороты жилищное кредитование: если 3 года назад выдавался в среднем один такой кредит в месяц, то сегодня -- порядка 10--15. Ведет Сбербанк и акцию «народный телефон» -- кредитование на установку стационарного или приобретение сотового телефонов. Далее за Сбербанком идет «Русский стандарт», однако объем выданных им кредитов несопоставимы со объемами СБ - 13 751 584 000 руб. Отличную конкуренцию российским банкам составляют дочерние иностранные банки. Таких банков в пятерке лидеров три (Приложение 7). Однако следует отметить, что эти банки не используют в своей деятельности некоторые виды кредитов. Так, ХКФ-банк не выдает кредиты до востребования, а также кредиты на срок свыше 3 лет. В целом, можно отметить что из тридцатки банков-лидеров по потребительскому кредиту 19 банков из Москвы и Московской области, из которых только совсем небольшое количество работает за пределами Московской области. Остальные же 11 банков из достаточно крупных российских городов, которые за исключением группы банков ОВК ориентированы на регион, в котором созданы.

В настоящее время Сбербанк России является лидером на рынке кредитов физическим лицам. Его доля составляет около 22%. Однако это еще не предел - в стратегии развития Сбербанка до 2005 года заявлен целевой ориентир увеличить эту долю до 30 %. И если смотреть на долю кредитов физическим лицам в кредитном портфеле Абаканского отделения, то мы увидим, что в 2001 году эта доля составляла только 14%, в 2002 году она возросла до 19% (темп роста составил 58,33%), а в 2003 году возросла аж до 38% (темп роста = 100%, а по сравнению с 2001 годом эта доля увеличилась в 3,16 раз). Такая динамика впечатляет, а если учесть, что Абаканское ОСБ №8602 на рынке региональных банковских услуг занимает долю в 82% то, можно сделать вывод, что такими темпами Сбербанк достигнет заявленный ориентир.

Если задаться вопросом для чего же Сбербанку такая большая доля кредитов населению, ведь доходность по кредитам физ. лицам значительно ниже доходности по кредитам юр.лицам (Таблица 1), тем более, что в связи с существующей тенденцией к снижению ставки рефинансирования ЦБ, а также все более усиливающейся конкуренцией на данном сегменте рынка, эта доходность также имеет тенденцию к снижению. Ответ на этот вопрос достаточно прост, во-первых Сбербанк всегда заявлял одной из своих приоритетных целей работу с населением. Во-вторых, это достаточно простой способ минимизировать кредитные риски, как показывает практика доля невозвратов среди физ. лиц значительно ниже, чем среди юр. лиц.

Как уже было описано выше, Сбербанк предоставляет достаточно широкий спектр кредитов для населения. Однако если посмотреть расшифровку кредитного портфеля по физическим лицам Абаканского ОСБ №8602 (Таблица 2), то можно увидеть, что, несмотря на все их многообразие, основным спросом пользуются кредиты на неотложные нужды. Хотя если посмотреть в динамике, то можно увидеть явную тенденцию к снижению доли данного вида кредита в портфеле банка. Темп снижения доли объемов кредитования населения на неотложные нужды в общей сумме кредитов физ. лицам в 2002 году составил 6%, а в 2003 году уже 10%, это говорит с одной стороны в условиях, когда реальные денежные доходы населения растут, неотложных и непредвиденных нужд, которые население не может самостоятельно и единовременной оплатить, становится меньше. С другой стороны этот факт может говорить о некоторых изменениях в поведении потребителя. Раньше, когда доходы не позволяли населению создавать сбережения для более крупных покупок, таких как квартира или автомобиль, люди тратили деньги сегодня и сейчас, предпочитая взять краткосрочный кредит на неотложные нужды и купить не очень дорогой товар или услугу, на который в принципе и своими силами могли бы накопить, но зачем, если можно пользоваться уже сегодня, а рассчитываться в течение года. На сегодняшний день рост реальных доходов населения (Приложение 8) таков, что граждане стали проявлять больший интерес к долгосрочным кредитам, таким как кредит на покупку объекта недвижимости. Темпы роста данного вида кредита достаточно велики: если в 2001 году он занимал 3% от общего объема ссуд физ. лицам, то в 2002 году эта доля увеличилась до 5%, а в 2003 году составила 9%. С учетом существующей тенденции к дальнейшему увеличению доходов населения, а также снижению процентных ставок, можно прогнозировать и дальше такой же интенсивный рост объемов данного кредитования. А с появлением с февраля 2004 года нового вида кредита на приобретение жилья «Молодая семья», с более выгодными условиями получения, в дальнейшем можно будет говорить о значительном росте объемов кредитования на приобретение недвижимости учреждениями Сбербанка России.

Также высокими темпами растут объемы овердрафтного кредитования населения. Этот факт также подтверждает рост денежных доходов населения, как и рост его потребления. Также это можно объяснить все возрастающими темпами автоматизации общества в целом, и потребительского рынка в частности. Увеличивается количество магазинов и предприятий сферы услуг, принимающих оплату пластиковые карточки. Существуют также маркетинговые акции, которые предполагают скидки на товары, если покупатель расплачивается пластиковой картой, что также стимулирует рост данного вида кредита. Особо следует отметить, что овердрафт предоставляется только по международным картам Сбербанка России, которые просто незаменимы в поездках за границу, из чего можно заключить, что население Республики Хакасия и города Абакана в частности, стали чаще ездить за границу.

Что же касается остальных видов кредитов для физ. лиц, предоставляемых Абаканским ОСБ, то можно заключить, сто в нашем регионе они не получили должного распространения. Это можно объяснить целым рядом причин. Во-первых, малым количеством граждан, которые формируют свои сбережения в форме ценных бумаг и мерных слитках драгоценных металлов, причем это количество не имеет тенденции к увеличению, впрочем как и к снижению. Этим объясняется столь малая и постоянная доля кредитов по заклад ценных бумаг и под залог мерных слитков драгоценных металлов.

Во-вторых, большим количеством конкурентов, которые по отдельным вида кредитования предлагают более выгодные условия, чем Сбербанк. Это касается не процентных ставок - они несомненно самые низкие на рынке у СБ РФ, а количества документов, необходимых для получения ссуды, сроков рассмотрения заявки, а также меньшими требованиями к обеспечению.

Таблица 2. Изменение доли кредитов по видам в кредитном портфеле по физическим лицам

Виды ссуд	В % к общему количеству ссуд населению
	2001г.	2002 г.	2003 г.
Ссуды на приобретение объекта недвижимости	3	5	9
На неотложные нужды	93,7	88,3	80,18
Экспресс под заклад ценных бумаг	0,1	0,1	0,1
Образовательный кредит	0	0,18	0,2
Связанное кредитование	0,1	0,12	0,2
Под залог мерных слитков драгоценных металлов	0,1	0,1	0,1
Корпоративный кредит	0	0,1	0,1
Народный телефон	0	0,1	0,12
Овердрафт	3	6	10

Если классифицировать все ссуды выдаваемые Абаканским ОСБ физическим лицам по срокам (Таблица 3), сто можно проследить явную тенденцию к уменьшению доли краткосрочных кредитов и увеличению в той же степени долгосрочных кредитов. По причинам, обозначенным в параграфе 1.1. среднесрочные ссуды мы не выделяем.

Таблица 3. Изменение объемов ссуд, классифицированных по временному признаку, в кредитном портфеле по физ. лицам Абаканского ОСБ.

Виды ссуд	В % к общему объему ссуд населению
	2001г.	2002 г.	2003 г.
Краткосрочные Долгосрочные	63 37	57 43	41 59

Кроме уже рассмотренных в параграфе 1.1 классификаций кредиты можно также разделить по степени обеспеченности. Под обеспечением понимается залог. Качество обеспечения определяется реальной (рыночной) стоимостью предметов залога и степенью их ликвидности.

Реальная (рыночная) стоимость предметов залога определяется на момент оценки риска по конкретной ссуде. При определении рыночной стоимости залога принимаются во внимание фактическое и перспективное состояние конъюнктуры рынка по видам имущества, предоставленного в залог, а также справочные данные об уровне цен (справочные цены).

Обеспеченная ссуда - имеющая обеспечение в виде залога, в тех случаях, когда залог одновременно отвечает следующим требованиям:

его реальная (рыночная) стоимость достаточна для компенсации банку основной суммы долга по ссуде, всех процентов в соответствии с договором, а также возможных издержек, связанных с реализацией залоговых прав;

вся юридическая документация в отношении залоговых прав банка оформлена таким образом, что время, необходимое для реализации залога, не превышает 150 дней со дня, когда реализация залоговых прав становится для банка необходимой. Необходимость реализации залоговых прав возникает не позднее, чем на 30-й день задержки заемщиком очередных платежей банку по основному долгу либо по процентам.

К категории обеспеченных также относятся ссуды, выданные под поручительство Правительства Российской Федерации, субъектов Российской Федерации или под гарантию Банка России, поручительство правительств и гарантии центральных банков стран Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), а также векселя, авалированные указанными субъектами.

Недостаточно обеспеченная ссуда - ссуда, имеющая обеспечение в виде залога, не отвечающего хотя бы одному из требований, предъявляемых к залоговому обеспечению по обеспеченной ссуде.

К категории недостаточно обеспеченных относятся также ссуды, выданные под банковскую гарантию банков стран ОЭСР, и векселя, авалированные этими банками.

Необеспеченная ссуда - ссуда, не имеющая обеспечения или имеющая обеспечение в виде залога, не отвечающего требованиям, предъявляемым к залоговому обеспечению по обеспеченной и недостаточно обеспеченной ссуде.

В Абаканском ОСБ подавляющее большинство ссуд являются обеспеченными Таблица 4). Доля недостаточно обеспеченных ссуд постоянна и не превышает 1%. Тогда как доля необеспеченных ссуд растет высокими темпами, что является негативным фактором, однако если вернуться к таблице 2, то можно заключить, что этот рост вызван в основном ростом овердрафтного кредитования, которое по своей сути является необеспеченным.

Таблица 4. Изменение доли кредитов, классифицированных по степени обеспеченности в кредитном портфеле по физ. лицам Абаканского ОСБ.

Виды ссуд	В % к общему количеству ссуд населению
	2001г.	2002 г.	2003 г.
Обеспеченные Недостаточно обеспеченные Необеспеченные	92 1 1	93 1 6	89 1 10

Также классификация ссуд производится в зависимости от уровня кредитного риска, т.е. риска неуплаты заемщиком основного долга и процентов, причитающихся кредитору в установленный кредитным договором срок. В зависимости от величины кредитного риска все ссуды подразделяются на 4 группы:

группа - стандартные (практически безрисковые) ссуды,

группа - нестандартные ссуды (умеренный уровень риска невозврата),

группа - сомнительные ссуды (высокий уровень риска невозврата),

группа - безнадежные ссуды (вероятность возврата практически отсутствует, ссуда представляет собой фактические потери банка).

Исходя из всей совокупности обстоятельств, принимаемых во внимание при классификации ссуд, конкретная, классифицируемая ссуда может быть отнесена к одной из более высоких групп риска, чем это вытекает из формализованных критериев. Отнесение ссуды к более низкой группе риска, чем это вытекает из формализованных критериев, не допускается.

Исходя из формализованных критериев:

К стандартным ссудам могут быть отнесены:

а) текущие ссуды независимо от обеспечения при отсутствии просроченной выплаты процентов по ним, кроме льготных текущих ссуд и ссуд инсайдерам;

текущие ссуды - ссуды, по которым отсутствует просроченная задолженность по выплате основного долга и не заключались дополнительные соглашения о пролонгации.

б) следующие обеспеченные ссуды:

текущие при наличии просроченной выплаты процентов по ним до 5 дней включительно (продолжительность просрочки в уплате основного долга либо процентных платежей исчисляется в календарных днях);

с просроченной выплатой по основному долгу до 5 дней включительно;

переоформленные один раз без изменения условий договора;

Имеются в виду переоформленные (пролонгированные) ссуды при условии своевременной уплаты процентов по ним.

Под изменением условий договора по переоформленным ссудам понимается одно из следующих изменений:

уменьшение в дополнительном соглашении процентной ставки, при условии, что первоначальным договором предусмотрена фиксированная ставка, либо при плавающей процентной ставке - изменением, не соответствующим условиям, содержащимся в первоначальном соглашении сторон.

продление в дополнительном соглашении срока предоставления кредита на период, больший по сравнению со сроком, указанным в первоначальном кредитном договоре.

увеличение суммы предоставленного кредита относительно первоначального.

При оформлении дополнительного соглашения, на основании которого реально улучшается качество обеспечения ссудной задолженности, ссуда относится к той же группе риска, что и до переоформления.

К нестандартным ссудам могут быть отнесены:

а) следующие обеспеченные ссуды:

текущие ссуды при наличии просроченной выплаты процентов по ним от 6 до 30 дней включительно;

с просроченной выплатой по основному долгу от 6 до 30 дней включительно;

переоформленные два раза без изменения условий договора;

переоформленные один раз с изменениями условий договора;

б) недостаточно обеспеченные ссуды:

текущие ссуды при наличии просроченной выплаты процентов по ним до 5 дней включительно;

с просроченной выплатой по основному долгу до 5 дней включительно;

переоформленные один раз без изменений условий договора;

в) льготные текущие ссуды и ссуды инсайдерам.

Под льготными ссудами понимаются ссуды, предоставленные заемщикам (кроме кредитных организаций) под процентную ставку ниже ставки рефинансирования Банка России, действующей на момент предоставления ссуды (если средневзвешенная процентная ставка по данному филиалу или головной кредитной организации выше ставки рефинансирования). Если средневзвешенная процентная ставка по данному филиалу или головной кредитной организации ниже ставки рефинансирования, то льготной считается ссуда, предоставленная по ставке ниже средневзвешенной процентной ставки.

К сомнительным ссудам могут быть отнесены:

а) следующие обеспеченные ссуды:

текущие ссуды при наличии просроченной выплаты процентов по ним от 31 до 180 дней включительно;

с просроченной выплатой по основному долгу от 31 до 180 дней включительно;

переоформленные два раза с изменением условий договора;

переоформленные более двух раз независимо от наличия изменений условий договора;

б) недостаточно обеспеченные ссуды:

текущие ссуды при наличии просроченной выплаты процентов по ним от 6 до 30 дней включительно;

с просроченной выплатой по основному долгу от 6 до 30 дней включительно;

переоформленные два раза без изменений условий договора;

переоформленные один раз с изменениями условий договора;

в) необеспеченные ссуды:

текущие ссуды при наличии просроченной выплаты процентов по ним до 5 дней включительно;

с просроченной выплатой по основному долгу до 5 дней включительно;

переоформленные один раз без изменений условий договора;

г) льготные ссуды и ссуды инсайдерам с просроченной выплатой по основному долгу либо по процентам до 5 дней включительно.

Все прочие ссуды, по своим признакам не попадающие в число ссуд, указанных выше, следует относить к безнадежным.

Таблица 5. Изменение доли кредитов, классифицированных исходя из формализованных критериев оценки в кредитном портфеле по физ. лицам Абаканского ОСБ.

Виды ссуд	В % к общему количеству ссуд населению
	2001г.	2002 г.	2003 г.
Стандартные Нестандартные Сомнительные Безнадежные	84 15 __ 1	80 20 __ 0	75 25 __ 0

Как видно из таблицы 5 наиболее значительная часть ссуд населению представляет собой стандартные ссуды. Нестандартные ссуды занимают в 2001 году 15%, в 2002 году уде 20%, а в 2003 году - 25%. Исходя из этого можно выявить довольно явную тенденцию к снижению стандартных ссуд и увеличению в той же степени нестандартных. Этот факт можно объяснить переводом части стандартных ссуд и категорию нестандартных, в связи с ухудшением их качества, что нельзя назвать положительным фактором. Сомнительных ссуд в кредитном портфеле по физическим лицам Абаканского ОСБ нет, что в сочетании с таким фактом, как отсутствие безнадежных ссуд может говорить о хорошем качестве кредитного портфеля.

Глава 3. Совершенствование системы кредитования физ. лиц в СБ РФ

3.1 Проблемы кредитования

Таким образом, на сегодняшний день очевиден тот факт, что развитие потребительского кредитования в России является очень перспективным видом деятельности, приносящим ощутимую выгоду как банкам и производителям товаров, так и самим потребителям. Однако также очевидно, что существует ряд проблем, которые тормозят развитие данного вида деятельности. В настоящее время можно выделить три группы взаимосвязанных проблем, препятствующих развитию кредитования населения в России.

Первая группа - «законодательные» проблемы, связанные с неурегулированностью правовых норм, а зачастую и вовсе отсутствием нормативно-законодательной базы, регулирующей отношения всех сторон при кредите. К таким проблемам можно отнести отсутствие четко прописанной процедуры реализации залога, дающей банку возможность взыскать причитающиеся ему деньги с наименьшими потерями. Также очень остро стоит проблема залога недвижимого имущества, так как ряд законов сейчас содержат такие нормы, которые не позволяют банкам брать в обеспечение кредита недвижимость населения из-за невозможности в случае невозврата реализовать ее.

К этой же группе проблем можно отнести и отсутствие в России закона о кредитных бюро. Создание таких институтов позволило бы обеспечивать банки надежной информацией о выданных кредитах, которая, в свою очередь, дала возможность отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение, о кредитной истории потенциального заемщика и его поручителей.

Также можно отметить в этой группе проблем недобросовесность банков, которые не предоставляют полной и достоверной информации о реальной процентной ставке по кредиту. Дело в том, что сейчас некоторые банки, которые выдают гражданам потребительские кредиты - на покупку мебели или телевизора, не объявляют процентную ставку по кредиту. Покупателя обычно интересует лишь, сколько рублей в месяц придется платить за новый телевизор. Эту информацию банк с удовольствием предоставляет, указывая, сколько процентов от цены телевизора он будет платить каждый месяц, пока не выплатит все. Для клиента банк считает сумму процентов по кредиту исходя из первоначальной суммы займа. Получается, что клиент весь срок платит за пользование изначальной суммой кредита, хотя с первым же кредитным платежом она становится меньше. Поэтому сейчас люди, покупающие товары в кредит, платят за него около 40% годовых, даже не подозревая об этом.

Для преодоления вышеизложенных проблем, необходима четко прописанная правовая база, чтобы обезопасить и банки и заемщиков. Опыт Соединенных Штатов представляет наибольший интерес в силу наличия в этой стране развитой законодательной базы в сфере потребительского кредитования. Российским законодателям придется немало потрудиться, чтобы этот рынок финансовых услуг стал столь же привлекательным и для отечественного потребителя. В США действуют, например, антидискриминационные правила -- закон о равных возможностях от 1974 года; закон о реинвестировании; правила предоставления информации потребителю -- закон о достоверной информации в кредитовании 1968 года, с изменениями, принятыми в 1981 году; закон о достоверной оценке кредитоспособности; закон о правильном погашении кредита; закон о методах взимания долга и другие. Опираясь на солидную законодательную базу, практика кредитования в США охватывает все возможные жизненные ситуации и потребности американских домохозяйств: покрытие расходов на отпуск, медицинское обслуживание, пребывание в больнице, ремонт, уплату налогов.

Справедливости ради, следует отметить, что в России начинает раскручиваться колесо законодательной инициативы. Совет директоров Центробанка одобрил Стратегию развития банковского сектора РФ. В ней не забыты и банковские клиенты. Из текста документа следует, что в 2004-2005 годах произойдет "разработка законодательства, направленного на улучшение условий для потребительского кредитования". Этот банковский продукт потребляет все больше граждан, которых наверняка заинтересует запланированное "установление права потребителя на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, о размере процентов по кредиту, порядке их начисления и изменения".

Теперь стратегия обяжет банк информировать клиента о настоящей процентной ставке, а "за предоставление недостоверной и неполной информации" к банкам будут применять строгие меры. Если это реализуется на практике, ставки по потребкредитам для граждан понизятся. Тем более что стратегия не только обяжет банкиров предоставлять потребителю информацию о настоящей процентной ставке по кредиту, но и установит "ответственность кредиторов за предоставление недостоверной или неполной информации".

Так как эта группа проблем имеет общероссийский масштаб, она не может отсутствовать на региональном уровне. И если с недобросовесностью банков стараниями ЦБ ситуация начинает сдвигаться с мертвой точки, то с решение остальных проблем этой группы видится пока весьма туманно. В этой связи можно было пожелать более активной законодательной инициативы региональных властей. На сегодняшний день, в данном контексте, такой инициативы от депутатов Верховного совета Республики Хакасия не поступало.

Вторая группа проблем связана с самими банками. Многие из этих проблем вытекают из первой группы. Первой проблемой в этом ряду следует отметить «географическую проблему» - настоящий «бум» потребительского кредитования происходит сейчас только в крупных городах, тогда как в регионах этот рынок только начинает развиваться. Это связано с тем, что из 1282 действующих в России банков 605 действуют на территории Москвы и Московской области, что не удивительно, если учесть, что Москва - финансовый центр. Это подтверждают и данные приложения 4: из 30-ки банков-лидеров по потребительскому кредитованию только 9 не из фин. центра. Таким образом, крупные банки, работающие в финансовом центре (за исключением банков, заявивших одним из своих приоритетных направлений деятельности работу с физ. лицами), предпочитают традиционные виды операций, считая рынок потребительского кредитования малоприбыльным, а мелким региональным банкам, готовым заняться этим бизнесом, не хватает собственных средств, отработанных технологий, развитой филиальной сети.

Эта проблема, а также ряд других, влечет за собой следующую - недостатки, мешающие мелким банкам развернуться на рынке потребительского кредитования, достаточно сильно повышают риски, вынуждая банки повышать ставки по кредитам. К числу «других» можно отнести все более упрощающуюся систему оценки кредитоспособности заемщика, чего требуют условия нарастающей конкуренции, однако это увеличивает риск невозврата кредита. Также существенным препоном является и тот факт, что в основном, кредиты предоставляемые населению не носят долгосрочный характер - срок составляет около 2 лет, что плохо соотносится с возможностями населения.

Следующей проблемой является то, что в условиях неурегулированности норм залогового права, банки, стремясь перестраховаться, требуют от заемщика обеспечение, по стоимости превышающее размер кредита в 3-4, а в иных случаях и в 5 раз! Естественно, что такое обеспечение могут предоставить только достаточно состоятельные граждане.

На региональном уровне это проблема преломляется таким образом, что в Хакасии на сегодняшний день только крупные банки, такие как Сбербанк РФ представляют потенциальному заемщику широкий спектр разнообразных кредитов, тогда как мелкие банки, регионального масштаба, предлагают узкий круг видов кредитов для населения. Ставки по кредитам в региональных банках в некоторых случаях существенно отличаются в сторону повышения от ставок по этим же видам кредитов но в крупных банках. Если учесть, что Хакасия является дотационным регионом, что говорит в достаточной степени и о благосостоянии населения республики, данный факт является существенным препятствием в дальнейшем развитии кредитования физ. лиц на региональном уровне.

Для решения вышеозначенной группы проблем, прежде всего необходимо решить первую группу проблем. Меры по законодательному урегулированию залогового права, а также создание кредитных бюро, позволит снять напряженность в банковском секторе, что, в конечном счете может повлиять на снижение рисков, и как следствие снижение процентных ставок по кредитам. Также было бы целесообразно разработать механизм, который бы позволил банкам привлекать «длинные» ресурсы, в основном - это сбережения населения. В этой связи, хотелось бы отметить первые шаги - создание Агенства по страхованию вкладов.

И наконец, третья группа проблем - проблемы связанные непосредственно с потенциальными заемщиками. Как уже упоминалось выше, по данным всероссийской статистики, 47% из числа опрошенных хотели бы приобрести мебель, 42% -- стройматериалы, 40% -- компьютер, 36% -- стиральную машину, видеокамеру или музыкальный центр. Однако, в большинстве своем, они просто не могут взять кредит, так как не имеют достаточного уровня кредитоспособности. Это объясняется целым рядом факторов:

Во-первых по данным статистики большинство населения России, особенно в регионах имеют заработок на грани прожиточного минимума, что не позволяет им быть заемщиками.

Во-вторых, до сих пор большинство работодателей предпочитают «не показывать» реальную зарплату своих работников, поэтому даже человек, имеющий достаточный реальный заработок , не может взять кредит. Для решения этой группы проблем было бы целесообразно разработать ряд мер, направленных на то, чтобы работодателям было выгоднее оформлять работников на реальную зарплату. Например, в программе «Времена» от 11 апреля 2004 г. Алексей Кудрин заявил о намерении Правительства внести предложение о снижении единого социального налог с 34% до 26%, что может быть реальным шагом вперед на пути к «выведению из тени» реальных зарплат граждан. В целом же для решения конкретно третьей группы проблем необходимо задействовать все возможные рычаги для поднятия экономики, что в последствии приведет и к улучшению благосостояния граждан, что, в свою очередь, послужит толчком к новому витку интереса к потребительскому кредитованию.

И, наконец, в третьих, даже если человек смог подтвердить свою кредитоспособность, ему требуется предоставить обеспечение - или поручительства, по понятным причинам поручители также должны отвечать тем же требованиям, что и заемщик, или предоставит залог, отвечающий всем требованиям банка, которого у среднестатистического гражданина обычно не наблюдается.

На уровне республики Хакасии третья группа проблем, по нашему мнению, является из всех вышеозначенных наиболее значительным препятствием в развитии кредитования населения. Несмотря на наблюдающуюся в последние годы довольно устойчивую тенденцию к росту денежных доходов населения республики (Приложение 8) средняя зарплата в Хакасии остается не намного выше прожиточного минимума. Соответственно у потенциального заемщика возникают проблемы с возможностью взять кредит или предоставить банку поручительства кредитоспособных лиц. Также по не официальным данным в республике довольно распространено сокрытие работодателями реально выплачиваемой своим работникам зарплаты, что также является негативным моментом. Таким образом, можно заключить, что взять сегодня кредит под силу только человеку, которому по большому счету он не так уж и необходим.

3.2 Перспективы развития кредитования

В целом за 2 года, по состоянию на 1 сентября 2003 года, остаток ссудной задолженности населения вырос почти в 6 раз, причем именно в 2003 году темпы его роста увеличились в 3--4 раза.

Если резвая положительная динамика потребительских кредитов Сбербанка радует, но не очень удивляет -- они всегда декларировали желание работать с населением, то у других банков, не имевших склонности к этому виду деятельности, происходит явная переоценка ценностей. Рост объемов потребительского кредитования происходил несмотря на сохраняющиеся на высоком уровне процентные ставки, заметно превышающие стоимость кредитов для предприятий. Несмотря на исторически доминирующие позиции Сбербанка, другие банки достаточно активно наращивают свои операции по потребительскому кредитованию, используя свои ценовые и технологические преимущества. На долю тридцати крупнейших поставщиков кредитных денег на потребительские нужды населения приходится 70% этого рынка Российские банки. Специальное обозрение. //Эксперт, №11 , 22-28 марта 2004 г. С.134. Потребительское кредитование сроком более года (в основном это кредиты на покупку автомобилей и жилья) составляет 65% в структуре кредитов населению и продолжает увеличиваться. Однако количество кредитов на покупку бытовой техники, значительно превосходит число кредитов на покупку квартиры. Ипотека пока не является видимым полем борьбы между игроками рынка кредитования домохозяйств.

Бурными темпами расширяются точки экспресс - кредитования, открывающиеся непосредственно в крупных торговых залах. Услуга экспресс - кредитования позволяет быстро -- в течение 1 дня -- и по упрощенной процедуре (на основании справки о доходах с места работы за последние 6 месяцев и личной анкеты, но без залога и поручительства) получить кредит. В крупных городах очень развиты программы типа «Автомобиль в кредит», которая позволяет клиенту банка стать владельцем автомобиля, заплатив первоначально около 20% стоимости покупки. Ежемесячно по этой схеме в автосалонах -- партнерах банков -- например в Томске покупают около 400 новых автомобилей.

Чем больше участников появляется на рынке, тем острее становится борьба за клиента. Ее проявлением стало дальнейшее упрощение уже по определению упрощенных схем экспресс - кредитования. В Сибирском О.В.К кредит в сумме до 20 тыс. рублей на покупку компьютерной и бытовой техники, мебели, шубы можно получить без справки о доходах, лишь предъявив паспорт или любой другой документ, подтверждающий личность. Первоначальный взнос составляет от 10 до 30%. Кредиты выдаются на срок от 6 месяцев до 1 года под залог приобретаемой вещи, на которую в свою очередь оформляется страховка.

Потребительское кредитование расширяет сферу услуг. Сегодня можно выбрать не только марку товара и конкретную торговую компанию, но также срок, сумму и процедуру кредитования. В конечном счете все это богатство выбора выливается в ту или иную ставку потребительского кредита в процентах годовых. В основе ее расчета -- стандартная формула, суммирующая базовые ставки привлечения и обслуживания капитала, а также норму прибыли и премию за риск. Таким образом, банки начали борьбу за розничного клиента. И ее успех или неуспех связан со скоростью оформления потребительского кредита, простотой процедуры.

Проблема «невозвратов» пока не сильно тревожит тех, кто вышел на рынок потребительского кредитования. «Невозврат» не разорит банки, которые в процентные ставки закладывают все риски и даже больше. Современная тенденция в финансовом секторе -- кстати, в полном соответствии с зарубежным опытом -- все больше вытесняет маржу (разницу процентов привлечения и размещения капиталов) как составляющую банковских доходов в пользу комиссионных с объемов операций. В учреждениях, практикующих выдачу кредита в течение часа-двух по упрощенной схеме, проблемы повышенных рисков начинают возникать, но это не останавливает банкиров перед возможностью открывать все новые точки в торговых центрах. Здесь с потенциальными «невозвратами» пытаются бороться с помощью страхования покупок, оформления залогов.

Впрочем, изобретать велосипед для того, чтобы управлять качеством розничного кредитного портфеля, не нужно. За рубежом с этой задачей неплохо справляются специализированные учреждения -- кредитные бюро, аккумулирующие информацию о частных и корпоративных заемщиках. Проблему накопления информации о тех заемщиках, которые являются источником повышенных рисков, не придется решать на пустом месте. Свой опыт в этой области, наряду с финансовыми ресурсами, предлагают сегодня страховые компании.

Справедливости ради нужно сказать, что страховщики одними из первых прочувствовали выгоды и перспективы сферы торговых услуг, связанной с потребительским кредитованием. Однако, предложенная схема предполагала, что капитал для товарного кредита фактически предоставляли сами фирмы розничной торговли, замораживая таким образом на полгода и более свои оборотные средства, а страховая компания лишь страховала их финансовые риски. Поэтому большого интереса у производственно-торговых компаний не возникло. С 2001 года сотрудничество с банками и страховыми компаниями пошло уже по новой схеме, именно они начали обеспечивать товарный кредит своими финансовыми ресурсами. И бизнес начал набирать обороты, хотя доля продаж в кредит в обороте на сегодня колеблется в пределах от 10% до 20%. И это не очень много. Тем не менее, потенциал и поле для деятельности огромные.

В России законотворчество отстает от жизни. Во многих случаях оно просто фиксирует нормы, сложившиеся в ходе практики. Похоже, так будет и в сфере потребительского кредитования. А пока банки и заключившие с ними союз страховые компании в лучшем случае заимствуют зарубежный опыт, в худшем -- занимаются самодеятельностью. Такая практика резко повышает риски, вынуждая финансовые учреждения завышать кредитные ставки, которые плохо соотносятся с платежеспособностью населения. Банки оправдывают завышение ставок стремлением защитить себя от возможных уроков, вызванных действиями недобросовестных заемщиков. Факты такие, к сожалению, есть.

Но не только высокие ставки охлаждают потенциального заемщика. Его не устраивает и отсутствие «длинных» кредитов. Как правило, ему предлагается вернуть кредиты вместе с процентами максимум за 2 года. Если учесть, что большинство населения России, особенно в регионах, имеет достаток на грани прожиточного минимума, то вряд ли можно рассчитывать на него в качестве клиента «короткого» кредита.

В свою очередь банки пока сдержанно относятся к этому виду финансовых услуг. Крупные, имеющие миллиардные обороты, не считают этот рынок приемлемым для себя по масштабам и доходности, предпочитают работать с традиционной солидной клиентурой. Мелкие и средние банки вроде бы не против заняться этим бизнесом, но их сдерживают проблемы, связанные с процедурой взыскания залога.

Государство пока занимает позицию стороннего наблюдателя, хотя могло бы стимулировать процесс развития потребительского кредитования. Опыт других стран показывает, что данная сфера финансовых услуг существенно влияет на общий рост экономики Потоцкая Е. Банкам до розницы не 1 шаг..

Сознание жителей нашей страны сегодня находится в переходном состоянии: еще не отошли от стереотипов времен, когда брать деньги в долг было стыдно, к принципу «жизнь взаймы». Все «рыночные» общества, каждое в свое время, прошли этот этап. Россия находится только в начале освоения рынка кредитных услуг. Для сравнения: задолженность населения в США по потребительским кредитам составляет 74% ВВП, а в России -- только 1,8% (Приложение 9).

Активность российских банков на рынке потребительского кредитования сдерживает отсутствие четко прописанной процедуры реализации залога, дающей банку возможность взыскать причитающиеся ему деньги с наименьшими потерями, а также надежной информационной базы о выданных кредитах, которая бы позволила отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение. Для того, чтобы избежать связанных с этим рисков, банковским работникам приходится тратить время и деньги на анализ предоставленных заемщиком документов (данный процесс не поддается стандартизации, а значит рождает высокие издержки по обработке кредитной заявки). Но и он не гарантирует надежность информации о реальных доходах заемщика, в частности из-за существования «серых» зарплатных схем.

Все это снижает стимулы к расширению сферы потребительского кредитования. Но есть проблемы, которые не связаны с отсутствием перечисленных выше механизмов. Крупные банки в своем большинстве предпочитают традиционные виды операций, считая рынок потребительского кредитования малоприбыльным, а мелким банкам, готовым заняться этим бизнесом, не хватает собственных средств, отработанных технологий и развитой филиальной сети. Кроме того, краткосрочность выполнения обязательств по возвращению кредита нередко отталкивает потенциального заемщика. Проблемной является и ставка кредитования. Например, ставка по авто кредитованию в тех же Соединенных Штатах составляет примерно 7,35% годовых против обычных в России 17-18%.¹ Счастная Т. Инструмент исполнения желаний. // Эксперт-Сибирь, № 11 (11), 3-9 ноября 2003г. С. 15.