Проблемы и перспективы развития кредитования физических лиц в России

В США отмечается четкая корреляция широты использования потребительских кредитов от уровня образования и величины доходов заемщиков. Так, лица с высшим образованием и достаточно высоким уровнем доходов рассматривают кредит как инструмент достижения желаемого уровня жизни, а не как вариант подстраховки от непредвиденных ситуаций. Думается, что в России такой четкой корреляции пока может и не быть. Но если мы хотим обеспечить в ближайшем будущем высокие темпы экономического роста, то без изменения психологии потребителей нам не обойтись.

Уровень потребительского кредитования зависит также от фазы экономического цикла. На стадии экономического роста оптимизм населения получает дополнительный импульс. Это, в свою очередь, положительно сказывается на объемах кредитования. Так что настоящий период можно рассматривать как благоприятный для «бума потребительского кредитования» в России.

Из всего вышеизложенного можно сделать вывод, что, несмотря на достаточное количество проблем, потребительское кредитование развивается достаточно быстро. Если раньше многие коммерческие банки, особенно в регионах, кредитованием частных клиентов не занимались, то на сегодняшний день даже мелкие банки предлагают такую услугу. Сильным толчком, как уже было сказано выше, в развитии потребительского кредита послужил экономический рост, и как следствие рост денежных доходов населения. Так, доходы населения в Республике Хакасия в 2003 году сложились в сумме 24326,3 млн. руб., по сравнению с предшествующим годом, они увеличились на 18,7% (Приложение 8). На сегодняшний день в Хакасии действуют 5 кредитных организаций региона с одним филиалом, 5 филиалов банков других территорий, 5 отделений Сбербанка и практически все они предлагают услуги по кредитованию физ. лиц.

За прошедший год банки и филиалы, находящиеся на территории республики, активно кредитовали население республики. С начала 2003 года ими было выдано кредитов на сумму 3282,1 млн. руб., или в 1,7 раза больше, чем в 2002 году. Доля кредитов, выданных физ. лицам, в совокупных активах увеличилась против соответствующей даты 2002 года на 8,5 процентных пункта и составила 44,8%. Причем этот рост сопровождался снижением ставок по кредитам. Средний уровень процентных ставок по кредитам, выданным физ. лицам, снизился по сравнению с 2002 годом на 5,5 процентных пункта и сложился в размере 24%. Самые низкие ставки (в пределах 20%) были по долгосрочным ссудам, а самые высокие (30,8%) по кредитам, выданным на срок от 3 до 6 месяцев (Приложение 10).

Таким образом, в 2003 году продолжилась тенденция снижения процентных ставок по потребительским кредитам, что способствовало росту спроса на кредитные ресурсы со стороны заемщиков. Однако средневзвешенная ставка по кредитам физ. лицам в Хакасии (24,0%) выше ставки в целом по России (21,8%), что говорит о том, что темпы развития потребительского кредитования в Хакасии еще не сопоставимы с темпами развития потребительского кредитования в регионах центральной России.

Таким образом, можно заключить, что перспективы развития кредитования в России в целом, и в Сбербанке в частности довольно обширные. Сбербанк на сегодня оказался в наиболее выигрышной ситуации. Он нашел выход практически из всех вышеозначенных проблем. В ситуации, когда государственные органы не торопятся решать законодательные проблемы Сбербанк находит пути если не решения, то хотя бы облегчения сложившейся ситуации. Так у Сбербанка нет возможности выдавать ипотечные кредиты, и этот факт порождает «квази-ипотеку», в виде кредита на приобретение объекта недвижимости. В России нет закона о кредитных бюро, и соответственно не существует таковых - в Сбербанке существует единая база данных по заемщикам, и соответственно существует кредитное бюро в рамках самого Сбербанка.

Многие банки лукавят, говоря о ставках по выдаваемым кредитам - в Сбербанке нет дополнительных сборов и комиссий взимаемых с заемщика и ставка, заявленная в информационных сообщениях полностью соответствует действительности.

Географической проблемы для Сбербанка также не существует, так как все его учреждения практикуют выдачу всех видов кредитов, которыми занимается Сбербанк. Что же касается процентных ставок, то у филиалов СБ РФ они практически самые низкие на рынке, что делает кредиты Сбербанка более привлекательными.

В решении вышеозначенных проблем у СБ РФ, как мы уже успели посмотреть, особых затруднений нет. Но вот, что касается третьей группы проблем, то тут дела обстоят не так радужно. У Сбербанка, как было описано выше, самая жесткая система оценки кредитоспособности заемщика, что не позволяет подавляющему большинству потенциальных заемщиков стать таковыми. Существование, особенно в отдаленных от центральной России регионах серых зарплатных схем, не дает взять кредит даже тому гражданину, уровень заработка которого фактически позволяет это сделать, так как юридически он или вообще не оформлен работающим, или оформлен на зарплату, значительно меньшую, чем на самом деле. Также существующие в Сбербанке и обязательные для исполнения всеми его структурными подразделениями Правила кредитования физических лиц предполагают значительное обеспечение. И если кредитоспособность самого потенциального заемщика удовлетворяет требованиям Сбербанка, то найти поручителей, по понятным причинам, удовлетворяющих тем же требованиям - задача не из легких, а если еще и потребуется залог имущества, то задача взять кредит становится совсем непосильной.

Также следует отметить и такую проблему в работе всех отделений Сбербанка вообще и Абаканского ОСБ в частности, как невозможность самостоятельной разработки и внедрения новых форм, видов и условий кредитования физ. лиц. Ведь стратегия кредитования населения в Москве и в Абакане разительно отличается, в связи с чем было бы целесообразно внедрить некоторую децентрализацию в принятии подобного рода решений, и дать некоторую степень свободы для отделений Сбербанка России.

Заключение

В России, к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Классификация потребительских ссуд заемщиков может быть проведена по ряду признаков, в том числе по субъектам кредитной сделки, по целевому направлению, по видам обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения и т.д.

В целом в последние годы западные банки стремились, с одной стороны, найти возможные варианты модификации традиционных кредитных услуг не только для удовлетворения потребностей реальных клиентов, но и для привлечения новых, а с другой, -- создавать и развивать принципиально новые, ранее не проводившиеся кредитно-расчетные операции для населения.

Из анализа действующей российской и зарубежной практики и приведенной выше классификации ссуд вытекают и выводы относительно тенденций развитии потребительского кредита.

Во-первых, изучение субъектов кредитной сделки позволяет констатировать, что наличие различных кредиторов за рубежом (включая банки, торговые организации, кредитные кооперативы и др.), предоставляющих широкий выбор потребительских ссуд всем типам заемщиков (от состоятельных клиентов, предпринимателей до студентов и пенсионеров), позволяют удовлетворить разнообразные потребности индивидуальных заемщиков, что находит свое отражение в гамме потребительских ссуд (широте объектов кредитования). В России же потребительским кредитованием в чистом виде занимаются только банки, что говорит о неразвитости «околобанковского сектора».

Во-вторых, важной особенностью кредитования населения за рубежом является использование банками различных методов кредитования (порядка предоставления и погашения ссуд), позволяющих: а) учитывать различия в кредито- и платежеспособности частных клиентов; б) быстро удовлетворять потребности клиентов в потребительских ссудах, в т. ч. используя кредитные карты или овердрафт по текущему счету; в) максимально упростить процедуру получения и обеспечить удобство распоряжения ссудой (в частности, используя пластиковые карты, банкоматы; электронные системы платежей и расчетов). Тогда как в России, по большей части, банки выбирают для себя наиболее приемлемый метод кредитования, идя по принципу что удобнее банку, а не клиенту, во многих случаях отталкивая клиента. Развитие автоматизации банковских операций, ведущей к повышению скорости и удобства распоряжения ссудой в России только начинается.

В этой связи очень иллюстративным является пример Сбербанка России. Он является лидером на рынке Российского потребительского кредитования. В его распоряжении достаточно широкий спектр кредитов для населения, многие из которых применяются и в западной практике. Однако существуют и такие виды кредитов, которые с России не предоставляет даже Сбербанк - это, например авальный или учетный кредиты. Овердрафтное кредитование частных лиц на сегодняшний день Сбербанком осуществляется только по международным картам, тогда как в западной практике таких ограничений не существует. Следует отметить, что в России не существует ипотечных кредитов в классическом западном понимании, из-за неурегулированности правовых норм. Сбербанк России, видя потребность в таких видах кредитов, не стал дожидаться изменения законодательства и ввел сходный по целям вид кредита - на покупку объекта недвижимости. А с ростом потребностей молодых семей в жилье - с февраля 2004 года ввел еще более привлекательный вид кредита на покупку жилья «Молодая семья». Все вышеизложенное говорит о том, что на сегодняшний день в России применяется многое из западной практики кредитования физических лиц. Основным проводником этих тенденций является Сбербанк России, однако существуют факторы, тормозящие развитии уже существующих тенденций и применение новых, что не позволяет говорить о всесторонне развитой системе потребительского кредитования в России.

Среди российских КБ лидером на рынке потребительского кредитования является СБ РФ, он занимает около 20% этого рынка, что не удивительно, ведь один из приоритетов его деятельности - работа с населением. В части выделения новых видов кредитов СБ РФ пошли по пути расщепления по критериям видов кредитов. Тогда как региональным банкам идти по этому пути не позволяют возможности, поэтому они агрегируют потребности заемщиков, предоставляя достаточно узкий круг универсальных кредитов. Объясняется это тем, что рынок потребительского кредитования в России развивается неравномерно. В регионах потребитель не избалован изобилием предлагаемых кредитов, до провинции бум потребительского кредитования еще не докатился, поэтому работы хватает на все банки.

Бурный интерес к этому рынку объясняется тем, что потребительское кредитование нужно всем. Населению -- не имеющему в своей подавляющей массе доходов, достаточных для того, чтобы удовлетворить нормальные человеческие потребности: одеться, купить мебель, оборудовать жилье техникой, съездить отдохнуть.

Банкам, страховым компаниям и вообще финансовой системе -- испытывающим дефицит стабильных низкорисковых инструментов с приемлемым уровнем доходности для вложения своих ресурсов.

Промышленности и сфере услуг -- хронически нуждающимся как в оборотных и инвестиционных вложениях, так и в новых маркетинговых стратегиях. Есть мировой опыт, показывающий, куда нужно двигаться; продажа продукции в кредит сегодня приносит больше доходов, чем прямые продажи. В 2002 году финансовые подразделения фирм Ford и GM заработали, например, на автомобильных займах больше, чем на производстве самих машин.

Наконец, развитие потребительского кредитования очень выгодно государству. Жизнь в кредит -- мощный гарант политической благонадежности населения в долгосрочной перспективе. Именно потребительское кредитование во многом определяет стабильность западной демократии. Потенциал роста объемов кредитования населения по`и реализован незначительно. По данным статистики 72% россиян нуждаются в потребительском кредите.

На пути развития кредитования населения существует ряд проблем, решить которые, можно приняв соответствующие законодательно-нормативные акты. Однако в России законотворчество отстает от жизни. Во многих случаях оно просто фиксирует нормы, сложившиеся в ходе практики. Похоже, так будет и в сфере потребительского кредитования. А пока банки и заключившие с ними союз страховые компании в лучшем случае заимствуют зарубежный опыт, в худшем -- занимаются самодеятельностью. Такая практика резко повышает риски, вынуждая финансовые учреждения завышать кредитные ставки, которые плохо соотносятся с платежеспособностью населения.

Таким образом, можно заключить, что перспективы развития кредитования в России в целом, и в Сбербанке в частности довольно обширные. Сбербанк на сегодня оказался в наиболее выигрышной ситуации. Он нашел выход практически из всех вышеозначенных проблем. В ситуации, когда государственные органы не торопятся решать законодательные проблемы Сбербанк находит пути если не решения, то хотя бы облегчения сложившейся ситуации. Так у Сбербанка нет возможности выдавать ипотечные кредиты, и этот факт порождает «квази-ипотеку», в виде кредита на приобретение объекта недвижимости. В России нет закона о кредитных бюро, и соответственно не существует таковых - в Сбербанке существует единая база данных по заемщикам, и соответственно существует кредитное бюро в рамках самого Сбербанка.

Многие банки лукавят, говоря о ставках по выдаваемым кредитам - в Сбербанке нет дополнительных сборов и комиссий взимаемых с заемщика и ставка, заявленная в информационных сообщениях полностью соответствует действительности.

Географической проблемы для Сбербанка также не существует, так как все его учреждения практикуют выдачу всех видов кредитов, которыми занимается Сбербанк. Что же касается процентных ставок, то у филиалов СБ РФ они практически самые низкие на рынке, что делает кредиты Сбербанка более привлекательными.

В решении вышеозначенных проблем у СБ РФ, как мы уже успели посмотреть, особых затруднений нет. Но вот, что касается третьей группы проблем, то тут дела обстоят не так радужно. У Сбербанка, как было описано выше, самая жесткая система оценки кредитоспособности заемщика, что не позволяет подавляющему большинству потенциальных заемщиков стать таковыми. Существование, особенно в отдаленных от центральной России регионах серых зарплатных схем, не дает взять кредит даже тому гражданину, уровень заработка которого фактически позволяет это сделать, так как юридически он или вообще не оформлен работающим, или оформлен на зарплату, значительно меньшую, чем на самом деле. Также существующие в Сбербанке и обязательные для исполнения всеми его структурными подразделениями Правила кредитования физических лиц предполагают значительное обеспечение. И если кредитоспособность самого потенциального заемщика удовлетворяет требованиям Сбербанка, то найти поручителей, по понятным причинам, удовлетворяющих тем же требованиям - задача не из легких, а если еще и потребуется залог имущества, то задача взять кредит становится совсем непосильной.

Также следует отметить и такую проблему в работе всех отделений Сбербанка вообще и Абаканского ОСБ в частности, как невозможность самостоятельной разработки и внедрения новых форм, видов и условий кредитования физ. лиц. Ведь стратегия кредитования населения в Москве и в Абакане разительно отличается, в связи с чем было бы целесообразно внедрить некоторую децентрализацию в принятии подобного рода решений, и дать некоторую степень свободы для отделений Сбербанка России.

Библиография

Агафонов К. Жизнь взаймы.

Афанаскин Ю., Веселов А. Ипотека в разных измерениях. // Эксперт-Сибирь, № 5 (19), 22-28 марта 2004 г. С. 9-12.

Банки и банковские операции/ Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, 1997.

Банковская система России. Настольная книга банкира. Книга 1. - М.: «ДеКа», 1995. - 687 с.

Банковское дело / Под ред. д.э.н., проф. Г.Г.Коробовой. - М.: Экономистъ, 2003. - 751 с.

Банковское дело: Учебник/ под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 1998.

Власов О. Уравнение с одним неизвестным

Грядицкий Б. Банки и вкладчики не доверяют друг другу.

Долан Э. Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. - М.:1991.

Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования. // Финансы и кредит, № 1 (91), 2002. - С.2-5.

Желобанов Д. Кредит с сюрпризом. // Комерсантъ - Деньги, № 13 (468), 05.04 - 11.04.2004 г. С. 64-65.

Ивантер А. Еще не наелись. Эксперт, № 7, 23-29 февраля 2004 г. С.46-53.

Инструкция Банка России от 30.06.97. №62- А «О порядке формирования резерва на возможные потери по ссудам».

Инструкция о порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам населения (№1-р) МОСКВА 1993 г.

Информационное сообщение для презентации услуг Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

Информационный бюллетень Национального банка Республики Хакасия. Банковский сектор Республики Хакасия №4 (26) 2003 г.

Информационный бюллетень Национального банка Республики Хакасия. Экономика и банковский сектор Республики Хакасия. Январь-декабрь 2003 г.

Кирьян П. Рыночный тяжеловес.// Эксперт, №41, 4 ноября 2002 г. С.44-46.

Концепция развития Сберегательного банка РФ до 2005 г.// Деньги и кредит, №9, 2001. С. 5-20.

Кульков В. Ключ от квартиры стоит недешево. // Эксперт-Сибирь, № 5 (19), 22-28 марта 2004 г. С. 13.

Ложникова А. И в долгах, и в шелках. // Эксперт-Сибирь, № 11 (11), 3 -9 ноября 2003 г. С.10- 14..

Матюхин Г.Г. Тернистый путь ипотечного кредитования. // Банковское дело, № 3, 2004 г., С 34-36.

Мод Дэвид. Private banking: элитное обслуживание частного капитала/ Дэвид Мод, Филипп Молино; пер. с англ. - М.: Альпина Паблишер, 2003. - 338 с.

Орлова Н. Американские банкиры открыли кредит российским покупателям

Орлова Н. Банки заставят рассказать всю правду о кредитах.

Орлова Н. Россияне предпочитают занимать в рублях и ненадолго.

Основные нормативные документы для изучения курса «Кредитование физических лиц» в системе заочно-дистанционного обучения в Сберегательном банке Российской Федерации.

Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. - М.: ИКЦ «ДИС»; 1994.

Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.: ИКЦ «ДИС»; 1997. - 464 с.

Пещанская И. В. Организация деятельности коммерческого банка. - М.: 2001, - 320 с.

Постановление Правления №150 § 2 ОТ 18.09.97г. «Об утверждении «Порядка экспресс-выдачи учреждениями Сбербанка России кредитов физическим лицам под заклад ценных бумаг»

Потоцкая Е. Банкам до розницы не 1 шаг.

Правила кредитования физических лиц в СБ РФ

Регламент приема документарных ценных бумаг в обеспечение по кредитным договорам в рублях, заключаемых учреждениями Сберегательного Банка Российской Федерации с юридическими лицами. МОСКВА 1997 г

Российские банки. Специальное обозрение. //Эксперт, №11 , 22-28 марта 2004 г. С.130-150.

Ружина О. Не скорый скоринг

Свиридов О.Ю. Банковское дело. Ростов на Дону: МарТ, 2002. - 416 с.

Седов А. Взаймы нужно брать у СБ РФ , надолго и под небольшой процент

Сергеев В.И. Вексельный кредит. Проблемы правоприменения. // Банкоское дело, № 3 , 2003 г., С. 28-31

Счастная Т. Инструмент исполнения желаний. // Эксперт-Сибирь, № 11 (11), 3-9 ноября 2003г. С. 15.

Унукайнен Е. Банки пошли в народ

Усоскин В. М. Современный коммерческий банк: управление и операции. - М.: «Антидор», 1998. - 320 с.

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня 2003 г.)

ЦБ: Кредитные бюро будут способствовать развитию потребительского кредитования

Шушунова Е. Вот в чем розница