Страхование ответственности

Страховщик, заключая договор страхования ответственности, принимает на себя обязательство выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая. В свою очередь, выгодоприобретатели приобретают права требования к страховщику о выполнении этих обязательств. Заявленные к страховой компании требования в страховой практике именуются “страховыми претензиями”, а процесс их удовлетворения (урегулирования) - “урегулированием страховых требований (претензий)”.

При наступлении страхового случая при страховании ответственности страховая выплата называется возмещением.

Общие принципы урегулирования претензий едины для всех видов страхования ответственности. Первый и основной из них состоит в том, что требование должно быть обоснованным и доказанным. Далеко не каждое страховое требование объективно подлежит удовлетворению страховщиком. Часто требования предъявляются вследствие заблуждения страхователя относительно условий договора страхования, фактических обстоятельств наступления страхового случая, а иногда требования имеют своей целью ввести страховщика в заблуждение путем обмана. Довольно часто встречаются примеры, когда страховое требование не подлежит удовлетворению и по формальным признакам: оно необоснованно либо документально не подтверждено надлежащим образом, а значит, у страховщика нет оснований осуществить выплату.

Урегулирование претензий -- сложный и многогранный процесс, предполагающий решение различных задач, а с ним и проведение различных видов экспертиз: технологической, правовой, финансовой, технической, социальной и иных.

Целью процедуры рассмотрения претензий является определение оснований и размера обязательств по страховой выплате страховой компании по каждому страховому требованию (претензии).

Страховщик несет ответственность перед страхователями за своевременную и соразмерную выплату страхового возмещения (обеспечения) по заявленным претензиям. Страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, к страховщику могут быть предъявлены штрафные санкции согласно законодательству. Но даже в этом случае штрафные санкции не могут заменить само требование и составляют лишь дополнительное условие.

Таким образом, при организации процесса урегулирования претензий крайне важно достижение и поддержание баланса интересов страхователя и страховщика, а также строгое следование принципу обоснованности и доказанности заявленных требований.

Страховой случай -- важнейшее понятие в страховании. Статья 942 Гражданского кодекса определяют страховой случай как событие (юридический факт), на случай наступления которого осуществляется страхование.

Формулирование положений правил страхования, условий договоров страхования, касающихся страхового случая, обладает определенными особенностями в зависимости от видов страхования ответственности.

Страховой случай -- сложное гражданско-правовое понятие, обладающее признаками юридического состава, включающего в себя ряд необходимых элементов. При этом и сами элементы обладают определенными признаками, зависящими от вида страхования ответственности.

Страховой случай - совокупность фактов, событий и условий, которая порождает возникновение, изменение или прекращение прав и обязанностей субъектов страхового правоотношения.

К основным элементам страхового случая относят:

(а) событие, наступление которого содержит возможность причинения какого-либо вреда или ущерба выгодоприобретателю. Конкретный перечень таких событий устанавливается в правилах страхования, законодательных актах об обязательном страховании, договорах страхования и т.д.

Правила страхования или закон могут устанавливать исключения из перечня событий, наступление которых признается страховым случаем. Правила страхования также всегда содержат специальные исключения из страхования, перечень которых зависит от особенностей каждого вида страхования ответственности, учитывает особенности имущественных интересов, которые могут быть застрахованы в рамках такого вида страхования и т.д.;

(б) последствие (результат) наступления страхового события, например, обязательство возместить вред, причиненный имуществу другого лица, и т.д.

Указанные последствия в зависимости от условий конкретного страхования могут обладать определенными специальными признаками;

(в) причинно-следственная связь между страховым событием и его негативным последствием.

Важное значение имеет также точное формулирование страхового случая в правилах страхования и в условиях договора страхования, в том числе определение его элементов, их последовательности и взаимозависимости.

При определении состава страхового случая в правилах страхования или условиях договора страхования необходимо выбирать точные и однозначные в толковании формулировки и понятия, применяемые для обозначения тех или иных страховых событий. Договор страхования устанавливает, что страховой случай должен наступить в течение срока действия договора страхования. Если оценивать страховой случай как юридический факт и с позиции его юридического состава, то все элементы страхового случая должны произойти в установленный договором страхования срок.

В этой связи следует также отметить, что элементы страхового случая должны быть не только тщательным образом проработаны и исследованы, но и изложены в правилах страхования, а если договор страхования оформляется без ссылки на правила страхования, то элементы страхового случая должны быть отражены в тексте договора (полиса, свидетельства). Соглашение о страховом случае является существенным условием заключения, договора страхования.

В правилах страхования и в договоре страхования содержатся положения, установления обязанностей сторон при наступлении страхового случая. При этом именно страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) должен доказать, обосновать и подтвердить наличие всех элементов и совокупности элементов страхового случая, предусмотренные договором страхования. При рассмотрении требования страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя) страховщик должен иметь однозначные ответы на следующие вопросы:

1) Действовал ли договор страхования во время наступления страхового случая?

2) Распространялось ли действие договора на страхователя (застрахованное лицо, выгодоприобретателя) и является ли он правомочным страхователем по полису?

3) Представлены ли документальные доказательства и обоснования наступления страхового случая?

4) Что послужило причиной наступления страхового случая?

5) Распространялось ли покрытие по полису на случившееся событие?

6) Доказана ли причинно-следственная связь между страховым событием и уўербом;

7) В чем состоит и каков фактический размер ущерба (вреда), причиненного имущественным интересам потерпевшего?

8) Каков размер выплат, и по каким видам ущерба (вреда) должен быть произведен?

9) Имеет ли право заявитель на получение страхового обеспечения?

В случае возникновения спора между сторонами о причинах и размере ущерба каждая из сторон имеет право потребовать проведения экспертизы. По общему правилу, экспертиза проводится за счет стороны, потребовавшей ее проведения. Если результатами экспертизы будет установлено, что отказ страховщика в выплате является необоснованным, страховщик принимает на себя долю расходов по экспертизе, соответствующую соотношению суммы, в выплате которой было первоначально отказано, и суммы выплаты, определенной после проведения экспертизы. Расходы на проведение экспертизы по случаям, признанным после ее проведения нестраховыми, относятся на счет страхователя.

Страховщик имеет право отсрочить выплату страхового возмещения в случаях, предусмотренных договором страхования, в том числе:

- если у него имеются сомнения в правомочности выгодоприобретателя на получение страхового возмещения - до тех пор, пока не будут представлены необходимые доказательства;

- если по фактам, связанным с наступлением страхового случая, соответствующими органами внутренних дел возбуждено уголовное дело, начат судебный процесс или проводится административное расследование против страхователя или его уполномоченных лиц, а также ведется расследование обстоятельств, приведших к наступлению убытка - до момента завершения расследования (процесса) или судебного разбирательства и установления невиновности страхователя.

Как правило, страховщиком и страхователем составляется страховой акт (протокол установления убытка), содержащий нижеследующую информацию:

* наименование объекта страхования;

* номер страхового полиса;

* дату и время наступления убытка или вреда;

* срок страхования, в течение которого произошел убыток, вред (попадает или нет убыток в этот период);

* подробное описание причин возникновения и обстоятельств наступления убытка;

* подробное описание размера ущерба (степени повреждений - для имущества);

* установлена ли чья-либо вина или ответственность в наступлении убытка;

* обеспечено ли право страховщика предъявить требования к виновной стороне;

* предполагаемый способ устранения убытка (ремонт, частичная замена, полная замена) или вреда (стоимость медицинских расходов, например, для восстановления здоровья);

* предполагаемая продолжительность устранения ущерба (вреда);

* предварительная оценка ущерба.

Для получения страхового возмещения страхователь должен документально подтвердить наличие страхового случая, для чего представить информацию и документы, обосновывающие и доказывающие следующее:

- факт наступления застрахованного события с указанием его причины;

- характер ущерба (гибель, пропажа, повреждение имущества; телесные повреждения, смерть, заболевание выгодоприобретателя и т.д.);

- размер ущерба.

Страхователь по договору страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. При этом если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, то оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

В случае неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) указанной выше обязанности страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Наступление страхового случая налагает определенные обязанности на страхователя. Так, согласно законодательству страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. При этом, принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю. Если страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки, то страховщик освобождается от их возмещения.

По общему правилу, факт наступления страхового случая доказывает страхователь (выгодоприобретатель), а бремя доказывания наличия исключений из страхования, а также вины страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) несет страховщик.

Если страхователь или выгодоприобретатель получил возмещение за убыток от третьих лиц, страховщик оплачивает лишь разницу между суммой, подлежащей оплате, и суммой, полученной страхователем от третьих лиц.

При страховании ответственности помимо общих обязанностей уведомления о произошедшем событии, страхователь обязан также незамедлительно известить страховщика:

- о возбуждении в связи с причинением вреда судебного дела, проведении компетентными органами расследования, наложении ареста на имущество, проведении иных процессуальных действий;

- о всех требованиях имущественного характера, предъявленных к страхователю в связи с причинением вреда. При получении таких требований от потерпевшего лица страхователь обязан разъяснить этому лицу условия, на которых риск застрахован, и преимущества необращения в суд до рассмотрения требования страховщиком. В ходе рассмотрения требований потерпевшего лица страхователь обязан делать, по указанию страховщика, письменные запросы заявителю о предоставлении документов, необходимых для проведения расследования страхового события страховщиком, а также предпринять меры к тому, чтобы обеспечить участие страховщика в осмотре поврежденного имущества или оценке причиненного вреда;

- о предъявлении потерпевшим лицом искового заявления в суд. В этом случае страхователь по просьбе страховщика обязан выдать доверенность указанному страховщиком лицу на право представлять страхователя в судебном процессе со всеми необходимыми процессуальными полномочиями;

- без согласия страховщика не признавать требования, предъявленные в связи с причинением вреда, не принимать на себя какие-либо обязательства по урегулированию таких требований, а также не возмещать убытки;

- оказывать содействие страховщику в судебной и внесудебной защите в, связи с рассмотрением обстоятельств причинения вреда.

Страхователь обязан предоставить страховщику всю имеющуюся информацию и документы, позволяющие судить о причинах, характере и размере причиненного вреда, в том числе: документы, полученные от компетентных государственных органов: при причинении вреда в результате пожара -- заключение органа пожарного надзора; в результате взрыва или затопления -- заключение соответствующей аварийной службы; а также во всех случаях, когда в расследовании обстоятельств, повлекших к возникновению вреда, принимали участие органы МВД, прокуратуры и другие правоохранительные органы -- письменное сообщение о возбуждении дела или копию постановления об отказе в возбуждении уголовного дела.

Размер вреда, причиненного третьим лицам, определяется:

- для поврежденного, уничтоженного имущества (вред, причиненный имуществу третьих лиц) - в размере действительной стоимости уничтоженного имущества либо в размере восстановительной стоимости поврежденного имущества, если такое имущество поддается восстановлению;

- для вреда, причиненного жизни и здоровью третьего лица:

в размере утраченного заработка, а также дополнительных расходов по восстановлению здоровья (в том числе лечению, дополнительному питанию, приобретению лекарств, протезированию, постороннему уходу, санаторно-курортному лечению, приобретению специальных транспортных средств, подготовке к другой профессии при условии, что такие дополнительные расходы находятся в прямой причинно-следственной связи с вредом, причиненным здоровью третьего лица) - для случаев причинения увечья или повреждения здоровья; либо

в размере среднего месячного заработка (дохода) до увечья и иного повреждения здоровья либо до утраты потерпевшим профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности - степени утраты общей трудоспособности - для случаев утраты трудоспособности в результате причинения вреда здоровью третьего лица;

в размере среднего месячного заработка пострадавшего в качестве пособия по смерти кормильца для несовершеннолетних и/или нетрудоспособных членов семьи, находившихся на иждивении у пострадавшего, однако не более размера лимита ответственности, указанного по данному виду обеспечения, а также в размере дополнительных расходов на погребение - для случаев смерти третьего лица.

Если в случаях, предусмотренных законодательством, страхователь обязан возмещать вред, причиненный третьим лицам ежемесячными или иными регулярными платежами в форме ренты или пенсии, размер которой, по всей вероятности, не будет уменьшен в связи с восстановлением трудоспособности потерпевшего, страховщик имеет право провести расчет суммы капитализированной ренты. Расчет производится с учетом возраста каждого потерпевшего и показателя средней продолжительности жизни для лиц данного пола, а рента капитализируется по формуле сложного процента исходя из ставки трех процентов годовых к сумме ежегодной ренты.

Если сумма рассчитанной таким образом капитализированной ренты, причитающейся потерпевшим, окажется больше разности между соответствующей страховой суммой и суммой единовременных выплат возмещения, страховщик может осуществлять ежемесячные или иные регулярные выплаты в доле, соответствующей соотношению вышеуказанной разности и суммы капитализированной ренты.

страхование ответственность гражданский

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Основная

1. Каримов И. А. Узбекистан на пороге XXI века, угрозы безопасности, условия стабильности и гарантии прогресса. Т.: "Узбекистан", 1998.

2. Каримов И. А. Узбекистан устремленный в XXI век. Доклад на четырнадцатой сессии Олий Мажлиса Республики Узбекистан первого созыва; 1999 г. 14 апрель - Т.: "Узбекистан", 1999.

3. Гражданский кодекс Республики Узбекистан.

4. Закон Республики Узбекистан "О страховой деятельности"

5. Конспект лекций по курсу "Страховое дело".

6. Саркисов С.Э. "Личное страхование" М. "Финансы и статистика" 1996 г.

7. "Страхование от А до Я" М. ИНФРА 1996 г. Ассоциация страхового права.

8. "Страхование: Принципы и практика" Составитель Дэвид Бланд М. «Финансы и статистика» 1998 г.

9. "Страховое дело" Д.Д. Хэмптон Издательский центр "Анкил" М. 1995 г.

10. "Страховой портфель. Портфель делового человека" М. "СОМИНТЭК" 1994 г.

11. Шахов В.В. "Страхование" М. "Страховой полис" Издательство «ЮНИТИ» 1997 г.

12. Ашрафханов Б.Б. и др. Юридическая служба страховых организаций и основы страхового права. Ташкент: ВМС, 2002г. 210с.

13. Мирсадыков М.А. Тексты лекций по курсу "Организация и экономика страхового дела" Ташкент. М.У. Филиала РЭА им. Г.В.Плеханова в г. Ташкенте, 2003г.

14. Мирсадыков М.А. Страховое дело. Ташкент М.У. ГАСК "Узагросугурта", 1999г.

Дополнительная

1. Воблый К.Г. "Основы экономии страхования" Издательский центр. "Анкил" М. 1995г.

2. Справочник по страхованию в промышленности М. Издательство "ЮНИТИ" 1994г.

3. Нормативные и методические документы Государственной инспекции по страховому надзору при Министерстве финансов Республик Узбекистан.

4. Мирсадыкова Д.М. Основы страхования финансовой деятельности. Ташкент: ВМС, 2001г. 81с.

5. Мирсадыков М.А. и др. Серия страховой бизнес. Выпуск 1. Основы практической психологии для страховых агентов., 148 стр.,2002г. Ташкент, ВМС

6. Мирсадыков М.А. Приложение 4 к журналу-бюллетеню Финансовое законодательство республики Узбекистан, 2000г., стр. 74-83. Страховой рынок Узбекистана.

7. Мирсадыков М.А. и др. Экономический вестник Узбекистана, №1/2, 2001г., стр. 9-14, Аспекты деятельности и структура органов страхового надзора за рубежом.

Размещено на Allbest.ru